E Payment System Introduction Of Large Value Payment SystemHai Vu
- Basic concept of the Inter Bank Payment System.
- Explain on the basics of Real Time Settlement System.
- Payment system in Vietnam.
- Payment system in Nigeria
- Current trend of the Large Value Payment System using other settlement method.
A Complete Model of the Payment Service BusinessFrank Steeneken
This slide deck provides a complete picture of the underlying skeletal structure that holds every payment service business together while achieving its goals.
The model introduces a comprehensive framework for managing the complexity of the payment service business structure, and a reusable blueprint for visualizing how a payment service business enterprise actually does business. The model’s clearly-defined core-processes and their functions provide a powerful baseline for improving business performance.
By viewing the payment service business as a single system, fully independent of its implementation, the nature of its underlying core processes becomes clear. Then by managing and improving them as parts of a single system, substantial improvements can be made on critical success factors.
This is an in depth article on design issues in Payments Hubs/Engines. It introduces the concept of a 'spectrum' of various styles of Payment Hubs varying from a 'light' integration centric to a 'heavy' business centric process engine.
Peter Afanasiev - Architecture of online PaymentsCiklum Ukraine
Payment Service Providers
Merchant Payment Systems
General architecture of a Payment System
Know-hows:
Payment queues with MSSQL Broker
Adapter Polymorphism
Tracing in Service Oriented World
Dynamic configuration editor with ASP.Net MVC
ESQ’s EJ Manager is a robust solution to help financial institutions and independent ATM deployers to proactively manage electronic journals and transaction log files from their geographically dispersed ATM network. These files are stored in a central repository for easy searching and viewing. It facilitates efficient reconciliation of transactions while ensuring speedy customer dispute resolution. For more information please visit: http://www.esq.com/ej-management/
Presentation at 2015 Association for Financial Professionals (AFP) Annual Conference.
As global organizations use diverse technologies to improve payment efficiency, the SEPA mandate has propelled the use of ISO20022 XML to the international forefront. In this session, attendees will learn how Bayer leveraged their European processing acumen to streamline domestic payments in the US and their future direction with this expanding technology. Speakers provide an overview of the ISO20022 standard, its adoption globally and the forces driving change in the US. They offer insights into navigating the challenges of migrating from traditional payment methods and how the ISO20022 XML standard can deliver value to companies.
Digital Banking - Industry Trends for Customer ServiceGianluca Ferranti
Consumers’ attitude and benefits of digital banking
Importance of real-time customer interaction in digital banking
Video Banking goes Prime Time
The opportunity for video-enabled interaction to transform retail banking
NACH Automation from bank's perspective - Useful for banks seeking automationBalaji Jagannathan
This presentation helps bankers have a high level understanding of how NACH is being pursued by NPCI in India and how to go about automation of NACH in your banks. It also helps you get an idea of what to look for in NACH automation and what may be coming in future towards NACH payments.
Simple set of slides with no heavy texts.
Speakers:
Ronan Guilfoyle, Specialist Solutions Architect, AWS
Ramandeep Singh, Director, Solution Leader, Financial Services, Capgemini
PSD2 and Open Banking came into force this year with different levels of adoption across the industry. This session will show you how to run Open Banking APIs on AWS, the challenges and architectures, and why AWS makes sense for internet facing environments, even with a traditional on premise Core.
E Payment System Introduction Of Large Value Payment SystemHai Vu
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By viewing the payment service business as a single system, fully independent of its implementation, the nature of its underlying core processes becomes clear. Then by managing and improving them as parts of a single system, substantial improvements can be made on critical success factors.
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This presentation helps bankers have a high level understanding of how NACH is being pursued by NPCI in India and how to go about automation of NACH in your banks. It also helps you get an idea of what to look for in NACH automation and what may be coming in future towards NACH payments.
Simple set of slides with no heavy texts.
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크로스보더 이커머스 내 암호화폐 결제 도입 효과 (Impacts of introducing cryptocurrency payments on...Ryan Jongyeon Park
암호화폐가 결제 수단으로 도입된다면 직구, 역직구 비용이 줄어들까? 암호화폐는 타 결제 수단을 대체할 수 있을까?
직구, 역직구에는 어떠한 종류의 비용이 존재하며, 암호화폐 결제가 어떤 방법으로 해당 비용을 얼마나 줄여주는지를 분석하였습니다.
Focused on analyzing what kind of costs exist in Cross Border E-commerce areas and how cryptocurrency payments reduce those costs.
강력한 기술력과 다국적 젊음으로 무장한 결제(Payment) 업계의 신성(新星) Stripe.com에 대해서 자세히 살펴봐야겠다고 오래전부터 생각해왔는데, 年末에 정리할 기회가 생겨서 사업과 기술을 넘나드는 욕심을 부려보았다.
일반적으로 결제업은 규모의 경제(economies of scale)가 지배한다. 즉, 트랜잭션 볼륨에 기반한 수수료(fee) 모델이 기본이기 때문에 얼마나 트랜잭션이 많은 가맹점을 확보하고, 가입자 규모를 달성하느냐가 해당업의 핵심 경쟁력이다. 이 측면에서 본다면 현재 업계 최고 강자는 Paypal이다. Paypal과 비교하여 언급되는 Stripe에 대해서 “스타트업 로고만 주워 모은다”, “사업 수행 몇년이 지나도록 공식적으로 숫자를 공개하지 않는 것은 실질적인 사업성과는 미미하다는 반증이 아니겠냐”는 의견이 있고, 꽤 설득력이 있다.
명확한 건 Stripe가 결제업계의 후발주자라는 것이고, 그들이 Paypal을 넘어설 것이라는 확신에 누구나 동의하는 것은 아니라는 것이다. 다만, 그들이 어떤 전략으로 결제시장을 접근하느냐는 살펴볼 만한 것이고, 당연하게도 후발주자인 Stripe의 파괴자(Disrupter)로서의 전략이 어느 지점에서 얼마만큼의 강도로 경쟁 패러다임을 바꿀 수 있을 것이냐는 또 다른 중요 관전 포인트 일 것이다. 선발주자는 후발주자의 파괴적 혁신(Disruptive innovation)이 어느 측면에서 어떤 방식으로 올 것인지 미리 알더라도 이미 짐을 많이 실은 배는 항로를 무리없이 바꾸기 어렵기에 싸움의 결과는 예단하기 어렵다. 고로 시장과 고객을 보는 사람에게 속단은 금물이며, 항상 긴장을 놓지 말아야 한다.
살펴본 바에 따르면 Stripe의 가장 큰 차별화 전략은 자신의 브랜드를 드러내지 않고(킥스타터에서 결제를 해보라), 오로지 파트너와 고객에 집중한다는 것이다. 이는 White-Label 플랫폼으로 대표되는 전략으로 나타난다. 이들의 플랫폼 전략 기반에는 Open Platform과 Open API 형태로 나타난 웹 친화적인 기술과 신속하고 유연하게 확장이 가능한 내재화된 역량이 존재한다. 핵심 역량은 기술뿐 만 아니라 기업문화(company culture)에도 굳건히 자리잡고 있다. Stripe에 대해서 단순하게 기능적인 관점에서 평가하는 것을 본 적이 있다. 그러나 기능은 쉽게 복제가 되는데, (당연한 말이지만)왜 성공의 복제는 어려운 것일까 그 이유를 곰곰히 생각해봐야 한다. 그것은 바로 핵심역량과 문화를 잘못 이해한데서 오는 것이 아닐까 싶다.
초벌로 작성한 문서에는 이미지도 꽤 많았지만, 워드프레스 에디터도 Copy&Paste가 원할하지 않고 개별 작업이 귀찮기도 해서 텍스트로 쭉 옮겨 지루할 수도 있겠다.(나중에 시간날 때 보완하기로..) 다만, 해당 업에 종사하는 사람에게는 조그만 고민의 실마리라도 줄 수 있지 않을까 하는 기대는 가지고 있다. 성공도 실패도 가늠하기 어려운 결제.Fintech의 Long Journey에 동참해 주셔서 감사드린다는 인사로 지루하고 긴 글을 시작할까 한다.
6. 지급-청산-결제
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 6
최종 결제
참가기관간 차감계산
비현금 지급수단 이용
결제기관
지급결제시스템
운영기관
금융기관
대 금융기관
서비스
대 고객
서비스
지급서비스의 기본개념과 취급요건, 2008, 한국은행 금융결제국
결제
청산
지급
14. 소액결제시스템
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 14
중분류 소분류
어음교환시스템
지로시스템
금융공동망
CD 공동망
타행환 공동망
직불카드 공동망
CMS 공동망
지방은행 공동망
전자화폐 공동망
전자금융 공동망
국가간 ATM 공동망
신용카드 결제 시스템
전문카드사
BC 카드
전자상거래 시스템 B2B
B2C
16. 수표의 경우 주의사항
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 16
어음수표는 결제일 영업마감시간까지 결제 필요
편의를 위해서 미결제통보시각을 사용
- 어음 : 14시
- 수표 : 12시
타점권 수표 입금시, 익영업일 12:20부터 출금 가능
- 수표교환 완료 : 익영업일
- 미결제통보시각 이후 출금 가능
24. 대량건 이체
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 24
배치 vs 실시간
- 대량건이므로 실시간 처리 불가능 배치 처리
- 대량건을 건별로 처리 불가능 파일 전송
입금 이체 vs 출금 이체
- 입금 이체 : 지급인이 지시, 타인의 계좌에 입금
- 출금 이체 : 수취인이 지시, 타인의 계좌에서 출금
(지로 자동이체, CMS 출금이체 등)
29. 지급은행 수취은행
전자금융공동망 소액결제
-100만원 +100만원
지급인 수취인
100 만원
지급지시
BOK
KFTC
이체전문 송신 이체전문 수신
100±α만원 계좌이체
D+1일
차액결제의뢰
D+0일(즉시)
D+0일
D+0일(즉시) D+0일(즉시) D+0일(즉시)
D+1일
D+1일
자금결제 자금결제 D+1일D+1일
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 29
30. 타행환공동망과 전자금융공동망
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 30
은행간
송금 (현금 또는 자기앞수표)
1회 5억원
07:00 ~ 18:00
초창기 은행간 송금망
은행간
계좌이체 (수표송금 불가능)
1회 10억
00:05 ~ 23:55
ARS 공동망에서 발전
타행환공동망 전자금융공동망
41. 가상계좌
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 41
입금자 구별
- 일반 계좌 사용시, 입금자명으로만 구분 가능
- 입금자명은 option이고, 부정확
입금액 부정확성
- 일반 계좌 사용시, 입금액 지정 불가
해결책
- 다수 일반계좌 생성 : 비현실적
- 1개의 계좌(실계좌)에 추가적인 정보를 붙여 가상계좌 생성
42. 펌뱅킹
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 42
수납이체
- 고객 계좌 내 계좌
VAN
시스템
지급이체
- 내 계좌 고객 계좌
집금이체
- 가상(자)계좌 실(모) 계좌
거래명세전송
- 특정 계좌 입출금 내역
기타 조회
- 어음, 환율, 잔액 등
실시간 / 배치
43. 금융결제원 오픈플랫폼 - Open API
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 43
44. 금융결제원 오픈플랫폼 - Open API
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 44
거래내역조회 API
입금이체 API (자신 계좌 타인 계좌)
45. III. 시스템 구성 예제
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 45
46. 시스템 구성 - 1
III. 시스템 구성 예제
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 46
47. 사업 개요
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 47
청년층만 500만인 가상의 A시는 청년들의 자기 개발 기회 확대 및
지역 상권 육성을 위한 지원금 사업을 진행
수급자(청년)에게는 지방정부의 재원으로 90만원/월 지급
수급자의 모럴 해저드 방지를 위하여 자기부담금 10만원/월 부담
거래처(지역 상인)은 수급자 1인당 100만원/월 수익 가능
거래처는 서점과 스포츠 센터만 가능
결제 수단은 수급자가 기존에 가지고 있는 일반 신용카드 사용
(계좌이체 또는 출금을 허용할 경우, 해당 지원금의 목적 내 사용을 파악 불가)
48. 요구사항 v1.0
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 48
수급자의 부담금 납부 확인을 위하여, 수급자는 예치계좌에
부담금을 납부하고 이는 시스템에서 확인 가능하여야 함
지방정부의 지원금은 예산관리의 편의성을 위하여, 수급자별로
입금되어야 함
신용카드 카드 결제 대금은 수급자 부담금과 지방정부 지원금이
1:9로 사용되어야 함
신용카드 카드 결제 대금은 수급자 부담금과 지방정부 지원금이
1:9로 사용되어야 함
49. 요구사항 v1.0
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 49
거래처는 특정 업종만 가능
- 방법 1 :신용카드 승인 시 카드사에서 제한 부여
- 방법 2 : 결제 대금 지급시, 해당 업종 미해당의 경우 해당분 미지급
50. 업무 흐름도 Type I. (신용카드 기반)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 50
카드사
거래처수급자
지방정부
신용카드 5만원
시스템
가상계좌입금통지
수급자 계좌
10만원
정부 계좌
승인/청구 내역 (지금처리용)
거래처 계좌
카드사 계좌
5만원 (출금이체)
5만원
출금지시 5만원
V
V
V V
90만원
90만원
누적청구액
승인 처리
지급지시
51. 수급자 계좌
90만원
누적청구액
업무 흐름 - A.입금 (전체)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 51
카드사
거래처
신용카드 5만원
승인/청구 내역 (지금처리용)
거래처 계좌
카드사 계좌
5만원 (출금이체)
5만원
출금지시 5만원
승인 처리
지급지시
정부 계좌
가상계좌입금통지
시스템
V
V
V V
90만원
10만원
수급자
지방정부
52. 업무 흐름 - A.입금 - 가상계좌 발급
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 52
정부 계좌
가상계좌입금통지
시스템
V
V
V V
90만원
10만원
수급자
지방정부
90만원
수급자A에 대한 가상계좌(10만원) 발급
정부의 수급자A에 대한 가상계좌(90만원) 발급
53. 업무 흐름 - A.입금 - 가상계좌 입금
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 53
정부 계좌
가상계좌입금통지
시스템
V
V
V V
90만원
10만원
수급자
지방정부
90만원
수급자A에 대한 가상계좌(10만원)에 입금
정부의 수급자A에 대한 가상계좌(90만원)에 입금
각 가상계좌에 대한 입금 통지 수신
54. 10만원
업무 흐름 - B.신용카드 결제(승인)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 54
지방정부
가상계좌입금통지
수급자 계좌
정부 계좌
거래처 계좌
카드사 계좌
5만원 (출금이체)
5만원
출금지시 5만원
V
V
V V
90만원
90만원
누적청구액
지급지시
카드사
승인 처리
수급자
신용카드 5만원
거래처
시스템
승인 내역
55. 10만원
업무 흐름 - B.신용카드 결제(승인) – 승인 내역 확인
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 55
지방정부
가상계좌입금통지
수급자 계좌
정부 계좌
거래처 계좌
카드사 계좌
5만원 (출금이체)
5만원
출금지시 5만원
V
V
V V
90만원
90만원
누적청구액
지급지시
카드사
승인 처리
수급자
신용카드 5만원
거래처
시스템
승인 내역
거래처의 사업자번호와 업종 확인
56. 청구 내역
V
V
V V
가상계좌입금통지
시스템
수급자 계좌
정부 계좌
5만원 (출금이체)
출금지시 5만원
지급지시
누적청구액
10만원
업무 흐름 - C.가맹점 입금 (by 카드사)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 56
거래처수급자
지방정부
신용카드 5만원
90만원
90만원
승인 처리
거래처 계좌
카드사 계좌
5만원
카드사
57. 거래처 계좌
5만원
V
V
V V
10만원
업무 흐름 - D.지급
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 57
거래처수급자
지방정부
신용카드 5만원
가상계좌입금통지
90만원
90만원
승인 처리
시스템
수급자 계좌
정부 계좌 카드사 계좌
지급지시
청구 내역
카드사
누적청구액
5만원 (출금이체)
출금지시 5만원
58. V
V
V V
가상계좌입금통지
수급자 계좌
정부 계좌
지급지시
누적청구액
5만원 (출금이체)
출금지시 5만원
거래처 계좌
5만원
10만원
업무 흐름 - D.지급 - 청구 내역 수신
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 58
거래처수급자
지방정부
신용카드 5만원
90만원
90만원
승인 처리
시스템 카드사 계좌
청구 내역
카드사
배치 수신
누적 승인 내역 – 청구 내역 대사
59. V
V
V V
가상계좌입금통지
카드사
청구 내역
5만원 (출금이체)
출금지시 5만원
거래처 계좌
5만원
10만원
업무 흐름 - D.지급 - 수급자 계좌로 이체
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 59
거래처수급자
지방정부
신용카드 5만원
90만원
90만원
승인 처리
카드사 계좌
배치 송신
펌뱅킹(계좌이체 or CMS)
수급자 계좌
정부 계좌
지급지시
누적청구액
시스템
60. 누적청구액 5만원
V
V
V V
가상계좌입금통지
시스템정부 계좌
지급지시
청구 내역
카드사
거래처 계좌
10만원
업무 흐름 - D.지급 - 카드사계좌로 입금
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 60
거래처수급자
지방정부
신용카드 5만원
90만원
90만원
승인 처리
자동이체 or CMS출금이체
카드사 계좌
5만원 (출금이체)
출금지시 5만원
수급자 계좌
65. 시스템 구성 - 2
III. 시스템 구성 예제
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 65
66. 신용카드 사용시의 한계
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 66
거래처 파악이 불완전
- 거래처 유형이 다른 경우
- 국세청 연계
목적외 사용시, 정산 필요
- 목적 외 사용 판단시, 자금 회수 절차 필요
- 사용자(수급자)의 결제 수정 및 이의 인터페이스 필요
- 관리자의 판단여지 작용
68. 요구사항 v2.0
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 68
QR 코드 결제 방식 추가
입금
- 전과 동일
결제
- QR 코드에 은행코드/계좌번호 삽입
- QR 코드 스티커를 확인된 상점(거래처)에만 발급
- QR 코드를 스마트폰에서 인식하여 해당 정보와 사용자(수급자)의 정보를 송신
자금이동
- QR 결제시 실시간 계좌 이체
- 최종 사용자의 판단을 위해서 사용자(수급자)의 계좌에서 출금
69. 업무 흐름도 Type2 (계좌이체 기반)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 69
거래처수급자
지방정부 시스템
가상계좌입금통지
수급자 계좌
예치 계좌
거래처 계좌
지급지시V
V
V V
90만원
90만원
QR 코드
결제 데이터 (상점 ID, 사용자 ID, 금액)
5만원
10만원
70. 수급자 계좌
5만원
업무 흐름 - A.입금
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 70
거래처수급자
지방정부
거래처 계좌
지급지시
QR 코드
결제 데이터 (상점 ID, 사용자 ID, 금액)
시스템
가상계좌입금통지
예치 계좌
V
V
V V
90만원
90만원
10만원
71. 업무 흐름 - B.QR 결제 - 1
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 71
지방정부
가상계좌입금통지
수급자 계좌
예치 계좌
거래처 계좌
지급지시V
V
V V
90만원
90만원
5만원
거래처수급자
시스템
QR 코드
결제 데이터 (상점 ID, 사용자 ID, 금액)
10만원
72. 가상계좌입금통지
업무 흐름 - B.QR 결제 - 2 (지급)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 72
거래처수급자
지방정부
V
V
V V
90만원
90만원
QR 코드
결제 데이터 (상점 ID, 사용자 ID, 금액)
10만원
지급지시
시스템
수급자 계좌
5만원
예치 계좌
지급지시
거래처 계좌
실시간 실시간
77. 시스템 구성 (Logical View)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 77
계정 처리 영역
사용자 UI
및
도메인 비즈니스 로직
영역
사용자 은행
카드사
계정
관리
은행연계
계정
API
입금
출금
조회
지방정부
관제 영역
사용자
정보 분석 영역
예치 은행
지급 수단 처리 영역
QR 결제 API
카드사 연계
사용자 스마트폰
상점 은행
계좌개설
통지 수신
82. 전문 처리
기술적 고려 사항
II. 시스템 구성 예제
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 82
83. 2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 83
네트워크 시스템은 상대방과의 상호작용
네트워크 프로그래밍은 상대방과의 약속 프로토콜
금융 IT에서는 상호간 전송되는 메시지를 전문이라고 표현
84. 전문
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 84
Application Layer
Presentation Layer
Session Layer
Transport Layer
Network Layer
Physical Layer
Application Layer
(telnet, ftp, http,
smtp, etc.)
Datalink Layer
Transport Layer
(TCP, UDP)
Internet Layer
(IPv4, IPv6, etc.)
Link Layer
(ATM, PPP, Token Ring,
Ethernet, ISDN, WiFi,
etc.)
전문
IP or X.25
OSI 7 TCP/IP
85. 전문 구조
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 85
Client
(시스템)
Server
(은행)
전문
전문 일련번호
전문번호
입금 은행코드
입금 계좌번호
이체금액
출금 계좌번호
전문송신일자
적요
20180523 000019 0101 123456789012 004 123456789012 0000045000 홍길동
86. 전문
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 86
public class Message0101 {
String trxDate,
long trxSeq,
String trxId,
String acctNo,
String targetBankCode,
String targetAcctNo,
BigDecimal amount,
String ...
}
87. 전문변환 - 하드코딩
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 87
String msgStr = msg0101.trxDate
+ msg0101.trxSeq
+ msg0101.trxId
+ msg0101.acctNo
+ ...
Message0101 msg = new Message0101();
msg.trxDate = msgStr.substring(0, 8);
msg.trxId = msgStr.substring(8, 6);
...
91. 메시지의 유일성
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 91
Client
(시스템)
Server
(금융기관)
계좌이체
A B, 100만원
계좌이체
A B, 100만원
200만원 ?
or
시스템 오작동 ?
92. 메시지의 UUID
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 92
Client
(시스템)
Server
(금융기관)
계좌이체
A B, 100만원
계좌이체
A B, 100만원
UUID : 10001
UUID : 10002
93. 20180523 000019 0101 123456789012 004 123456789012 0000045000 홍길동
전문 일련번호
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 93
Client
(시스템)
Server
(금융기관)
전문
전문 일련번호
전문송신일자
94. 일련번호 생성 방법
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 94
UUID 기능 사용
채번 서버 사용
DB Table 사용
- INSERT or UPDATE 방식
- BULK TABLE 방식
DB Sequence 사용
97. Monolithic Architecture
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 97
계정 처리 영역
사용자 은행
카드사
은행연계
입금
조회
예치 은행
지급 수단 처리 영역
카드사 연계
사용자 스마트폰
상점 은행
계좌개설
통지 수신
계정
관리
계정
API
출금
QR 결제 API
Thread
98. Monolithic Architecture
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 98
계정 처리 영역
사용자 은행
카드사
은행연계
입금
조회
예치 은행
지급 수단 처리 영역
카드사 연계
사용자 스마트폰
상점 은행
계좌개설
통지 수신
계정
관리
계정
API
출금
QR 결제 API
Thread
Max Thread 100
100이상은 스마트폰에서부터 대기
99. Front-End에서 유입량 조절
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 99
계정 처리 영역
사용자 은행
카드사
은행연계
입금
조회
예치 은행
지급 수단 처리 영역
카드사 연계
사용자 스마트폰
상점 은행
계좌개설
통지 수신
계정
관리
계정
API
출금
QR 결제 API
Thread
유입량 조절
100. 시스템의 분리
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 100
계정 처리 영역
사용자 은행
카드사
은행연계
입금
조회
예치 은행
지급 수단 처리 영역
카드사 연계
사용자 스마트폰
상점 은행
계좌개설
통지 수신
계정
관리
계정
API
출금
QR 결제 API
ThreadThread
101. Front-end Queue의 사용
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 101
계정 처리 영역
사용자 은행
카드사
은행연계
입금
조회
예치 은행
지급 수단 처리 영역
카드사 연계
사용자 스마트폰
상점 은행
계좌개설
통지 수신
계정
관리
계정
API
출금
QR 결제 API
ThreadThread
부하 제어
QUEUE
102. Thread
특정 은행의 장애 상황
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 102
계정 처리 영역
B 은행
카드사
은행연계
입금
조회
A 은행
지급 수단 처리 영역
카드사 연계
사용자 스마트폰
C 은행
계좌개설
통지 수신
계정
관리
계정
API
출금
QR 결제 API
103. Front-end Queue로 해결?
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 103
계정 처리 영역
B 은행
카드사
은행연계
입금
조회
A 은행
지급 수단 처리 영역
카드사 연계
사용자 스마트폰
C 은행
계좌개설
통지 수신
계정
관리
계정
API
출금
QR 결제 API
ThreadThread
QUEUE
104. Back-end Queue의 사용 (은행별 Queuing)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 104
계정 처리 영역
B 은행
카드사
A 은행
지급 수단 처리 영역
카드사 연계
사용자 스마트폰
계정
관리
계정
API
QR 결제 API
ThreadThread
QUEUE QUEUE
QUEUE
109. 장애 상황
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 109
은행
상태 변경
요청 수신
응답 송신
은행
상태 변경
요청 수신
응답 송신
은행
상태 변경
요청 수신
응답 송신
은행
상태 변경
요청 수신
응답 송신
은행
상태 변경
요청 수신
응답 송신
110. 네트워크 장애 (중계시스템 존재시)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 110
VAN
은행
VAN
은행
VAN
은행
VAN
은행
111. 미완료 처리
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 111
상태변경전문 재전송
- 응답수신(성공 or 에러) 종료
- 응답미수신 변경전문 재전송
상태확인전문 전송
- 응답수신(성공 or 에러) 종료
- 응답미수신 확인전문 재전송
112. 미완료 처리
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 112
재전송 횟수 문제
사용자 대기 문제
대응
- 일단 처리한 것으로 보고, polling 배치인 경우에는 가능
- 횟수 지정 후, ‘대기’ 상태 응답. 이후 background polling
114. 로깅의 필요성
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 114
네트워크는 언제나 실패 가능
돈은 누구나 중요
중요 상태 변화 시점마다 로깅 필요
- 요청 수신
- DB 상태 변경
- 네트워크 요청 전 / 후
- 요청 응답
- 기타
115. 로깅의 방법
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 115
동기 vs 비동기
- 동기 : blocking 이슈
- 비동기 : 상실 문제
파일 vs 네트워크 vs DB
- 파일 : 파일 이전 이슈 (실서버 로그 저장 서버)
- 네트워크 : SPF 이슈
- DB : 부하 및 RDBMS 목적 이슈
116. 고려 사항
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 116
개인정보 보호 문제
- 비밀번호, 주민등록번호 등
- File이나 DB 저장시 Masking 필요
- 하드코딩을 지양
코드 레벨에서의 일반적 로깅과는 분리
- 상태 추적 : 중요 상태 변화시 기록
- 일반적인 DEBUG 등과는 분리
유형
- 논리적 에러 : 비밀번호 3회 오류, 계좌번호 오류 등 관제 및 고객 대응
- 프로그램 에러 : Divided by Zero, Null Pointer 등 SW 장애 대응, CI 고려
- 물리적 장애 : DB, 네트워크, 파일 IO 등 SW 및 HW 긴급 장애 대응
120. Logical Transaction
네트워크와 트랜잭션 – 네트워크 장애
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 120
전송할 전문 내역
전송한 전문 내역
연계기관
INSERT
전문 송수신
UPDATE
BEGIN TRANSACTION
END TRANSACTION
121. Logical Transaction
네트워크와 트랜잭션 – 데이터 유실
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 121
전송할 전문 내역
전송한 전문 내역
연계기관
Roll Back
INSERT
전문 송수신
UPDATE
No Data
BEGIN TRANSACTION
END TRANSACTION
122. Logical Transaction
네트워크와 트랜잭션 – 트랜잭션 분리
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 122
전송할 전문 내역
전송한 전문 내역
연계기관
INSERT
전문 송수신
BEGIN TRANSACTION
END TRANSACTION
UPDATE
BEGIN TRANSACTION
END TRANSACTION
123. Logical Transaction
네트워크와 트랜잭션 – 데이터 보호
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 123
전송할 전문 내역
전송한 전문 내역
연계기관
INSERT
전문 송수신
BEGIN TRANSACTION
END TRANSACTION
UPDATE
BEGIN TRANSACTION
END TRANSACTION
Data RemainsCommit
125. 배치 전송의 필요성
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 125
즉각적 처리가 필요 없는 경우
- 정해진 일자에 계좌이체
- 정보 교환 (예: 거래내역 대사)
대량건의 경우
- 성능 문제로 대부분 파일 처리
- 정합성 문제되는 경우, 건당 처리도 가능
예
- 카드사 청구 내역 수신
- 요구사항 v1.0 수급자 계좌 입금
126. 배치 전송 처리
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 126
은행연계
Real-Time
입금
조회
계좌개설
통지 수신
출금
은행연계
Batch
입금
조회
계좌개설
통지 수신
출금
실패 처리
- 파일 전송시에는 처리 결과가 별도로 수신됨
- 처리결과에 오류 존재할 경우, 별도 처리 필요 (대사 문제 관련)
실행시각 및 선후행 작업 관리
- 특정 시각에 실행
- 필수 선생 작업 미완료 시, 후행 작업 대기
130. 정보분석계의 필요성
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 130
거래 모니터링
- 온라인 처리 시스템의 부하 경감
대사 처리
- 온라인 처리 시스템의 목적과 상이
추가적 정보의 발견
- FDS 패턴 발견
- 비즈니스 인사이트 발견
131. 정보분석계와 온라인 시스템의 연계
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 131
실시간 C/S ?
- 실시간성 확보
- 성능 부담
- 관리 부담
- 비동기 처리 필요
배치 파일 전송 ?
- 지연시간
- 관리부담 (정기작업 및 선후 관계)
CDC(Change Data Capture) 활용
- Oracle GoldenGate
- IBM InfoSphere Change Data Delivery
- etc.
133. 핀테크 비즈니스
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 133
예치자금 이자수입 (PG, 포인트카드 등)
송금 수수료 (간편송금 등)
광고 수수료
대출 수수료 (P2P 대출 등)
자금 관리 수수료 (mint.com 등)
예대마진 (은행 등)
134. 계좌 관리 필요성
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 134
프로그램 관점
- 백엔드 기능군으로 구분됨
- 비즈니스 로직 요구사항 변경에 대응
물리적 관점
- 가용성을 위해 분리 가능
- cloud 및 micro service 대응
비즈니스 관점
- 지급수단 다양화 (우리 예제)
- 비즈니스 모델 다양화 (예: P2P 대출, 외화 송금 등으로 확장)
135. 단순 구성
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 135
사용자 은행
예치 은행
사용자 스마트폰
카드 결제대금 입금
카드사 청구내역
수신
사용자 계정
출금 기록
계좌이체
카드 승인내역 수신
카드사 승인내역
수신
거래처 확인
사용자 계정
승인 기록
QR 결제
스마트폰 결제요청
수신
사용자 계정
출금 기록
계좌이체
가상계좌 입금
입금내역
수신
사용자 계정
입금 기록
카드사
136. 단순 구성의 문제점
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 136
사용자 은행
예치 은행
사용자 스마트폰
카드사
카드 결제대금 입금
카드사 청구내역
수신
사용자 계정
출금 기록
계좌이체
카드 승인내역 수신
카드사 승인내역
수신
거래처 확인
사용자 계정
승인 기록
QR 결제
스마트폰 결제요청
수신
사용자 계정
출금 기록
계좌이체
가상계좌 입금
입금내역
수신
사용자 계정
입금 기록
???
??
사용자 계정
출금 기록
계좌이체
137. 기능 구분
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 137
사용자 은행
예치 은행
사용자 스마트폰
카드 결제대금 입금
카드사 청구내역
수신
사용자 계정
출금 기록
계좌이체
카드 승인내역 수신
카드사 승인내역
수신
거래처 확인
사용자 계정
승인 기록
QR 결제
스마트폰 결제요청
수신
사용자 계정
출금 기록
계좌이체
가상계좌 입금
입금내역
수신
사용자 계정
입금 기록
카드사
138. 기능군
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 138
사용자 은행
예치 은행
사용자 스마트폰
카드사 청구내역
수신
사용자 계정
출금 기록
카드사 승인내역
수신
거래처 확인
사용자 계정
승인 기록
스마트폰 결제요청
수신
계좌이체
입금내역
수신
사용자 계정
입금 기록
카드사
채널 IO 계정 관리 은행 IO
139. 레이어 구성 및 API
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 139
사용자 은행
예치 은행
사용자 스마트폰
카드사
은행 IO
계좌이체
입금내역
수신
계정 관리
사용자 계정
출금 기록
사용자 계정
승인 기록
사용자 계정
입금 기록
채널 IO
카드사 청구내역
수신
카드사 승인내역
수신
거래처 확인
스마트폰 결제요청
수신
계정 관리 API 은행 IO 모듈 API
140. 예제 아키텍처
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 140
계정 처리 영역
사용자 UI
및
도메인 비즈니스 로직
영역
사용자 은행
카드사
계정
관리
은행연계
계정
API
입금
출금
조회
지방정부
사용자
예치 은행
지급 수단 처리 영역
QR 결제 API
카드사 연계
사용자 스마트폰
상점 은행
계좌개설
통지 수신