Pohjola Ilmarinen, Ferovalon verkostoitumistilaisuus 25.1.2017 Pohjola - Ilmarinen Heidi Haavisto

1. © OP

2. 2
© OP
Esityksen sisältö
1. Yleistä vahingonkorvausvastuusta
2. Toiminnan vastuuvakuutus
3. Tuotevastuuvakuutus
4. Konsulttivastuuvakuutus
5. Varallisuusvastuuvakuutus
6. Hallinnon vastuuvakuutus
7. Lyhyt yhteenveto

3. © OP

4. 4
© OP
Mihin vastuuvakuutuksilla varaudutaan?
• Vahingonkorvausvastuu
• Yritys voi joutua vahingonkorvausvastuuseen toiminnassaan toiselle
aiheuttamastaan esine- tai henkilövahingosta sekä niihin liittyvästä
taloudellisesta vahingosta (tai toiselle aiheutetusta varallisuusvahingosta).
• Yhtiön toimitusjohtaja tai hallitus voi joutua henkilökohtaiseen
korvausvastuuseen yhtiölle, osakkeenomistajalle tai muulle taholle
aiheuttamastaan varallisuusvahingosta.
• Vakuutuksen kohteena ei ole mikään ennalta sovittu omaisuuserä vaan voimassa
olevan oikeuden mukainen korvausvelvollisuus.
• Vastuuriskit ja soveltuvat vastuuvakuutukset vaihtelevat yrityksen toimialan
mukaan

5. © OP
• Vahingonkorvausvastuun edellytyksenä on yleensä tuottamus. Tuottamuksella
tarkoitetaan virhettä tai laiminlyöntiä.

6. 6
© OP
Vakuutusyhtiön palvelu vastuuvahingoissa
• Vahinkokäsittely
• Vahingonkorvauksia koskevat riidat voivat olla raskaita, vaikeita selvittää ja ne vievät
paljon aikaa ja resursseja. Ne eivät myöskään useinkaan ole hyväksi yrityksen
asiakassuhteille.
• Vastuuvakuutuksen korvauspiiriin kuuluvissa vahingoissa vakuutusyhtiö
• Hoitaa vahingonkorvauksen perusteiden ja määrän selvitykset
• Neuvottelee tarvittaessa korvauksenvaatijan kanssa
• Maksaa korvauksen (omavastuulla vähennettynä)
• Hoitaa tai korvaa oikeudenkäynnin, jos korvauskysymys joutuu oikeuteen

7. © OP
Vastuuvakuutus ja liikeriskit
• Liikeriskit ovat olennainen osa yritystoimintaa. Menestyäkseen yrityksen on oltava valmis
ottamaan riskejä.
• Mikään vastuuvakuutus ei kuitenkaan kata puhtaita liikeriskejä.
• Vastuuvakuutus ei kata kaikkea, mistä yritys voi joutua korvausvastuuseen vaan
vastuuvakuutukseen sisältyy aina myös rajoitusehtoja.

8. 8
© OP

9. © OP
Toiminnan vastuuvakuutus
• Toiminnan vastuuvakuutus on eräänlainen "perusvastuuvakuutus" joka soveltuu
lähes kaikille toimialoille.
• Toiminnan vastuuvakuutuksesta korvataan vakuutetussa toiminnassa toiselle
aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja (ja niihin liittyviä taloudellisia vahinkoja),
joista vakuutuksenottaja on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa ja
jotka on todettu vakuutuskauden aikana.
9

10. 10
© OP
Toiminnan vastuuvakuutuksen yleisimmät
rajoitusehdot
• Toiminnan vastuuvakuutus ei kata kaikkea, mistä yrityksesi voi joutua
korvausvastuuseen vaan vastuuvakuutukseen sisältyy myös rajoitusehtoja,
joihin kannattaa tutustua huolellisesti.
• puhtaat taloudelliset vahingot eivät kuulu toiminnan vastuuvakuutuksen
korvauspiiriin
• työn laatuvirheet tai viivästykset toimituksissa eivät kuulu vastuuvakuutuksen
korvauspiiriin

11. © OP
• vakuutuksenottajan hallussa, käytettävänä tai suojaus- ja
vahingontorjuntavelvoitteen alaisena oleva omaisuus ei kuulu
vastuuvakuutuksen korvauspiiriin

12. © OP

13. © OP
11
Mitä tuotevastuuvakuutus kattaa?
• Yritys voi joutua yksityishenkilölle tai toiselle yritykselle
vahingonkorvausvastuuseen valmistamansa, maahantuomansa tai myymänsä
tuotteen aiheuttamasta henkilö- tai esinevahingosta.
• vakuutuksesta korvataan elinkeinotoiminnassa liikkeelle laskettujen
tuotteiden aiheuttamia vahinkoja, joista vakuutuksenottaja on vastuussa

14. © OP
lainsäädännön tai sopimuksen perusteella ja jotka on todettu vakuutuskauden
aikana
• Korvausvastuu määräytyy eri perustein riippuen siitä, onko vahingonkärsinyt
kuluttaja vai yritys ja onko vakuutuksenottajan ja vahingonkärsineen välillä
sopimussuhde.
12

15. © OP
Tuotevastuuvakuutuksen yleisimmät
rajoitusehdot
• Tuotevastuuvakuutus ei kata kaikkea, mistä yritys voi joutua korvausvastuuseen vaan
vastuuvakuutukseen sisältyy myös rajoitusehtoja, joihin kannattaa tutustua
huolellisesti.
• Tuotevastuuvakuutuksesta ei korvata mm.
• Tuotevastuuvakuutuksen perusteella ei korvata puhtaita taloudellisia vahinkoja.

16. © OP
• Vahinkoa aiheuttanutta tuotetta tai sen vaihtamisesta, korjaamisesta tai
palauttamisesta aiheutuneita kustannuksia ei korvata tuotevastuuvakuutuksesta.

17. © OP

18. © OP
14
Mitä varallisuusvastuuvakuutus kattaa?
• Yritys voi joutua vahingonkorvausvastuuseen sopimuskumppanilleen
aiheuttamastaan taloudellisesta vahingosta (nk. puhdas varallisuusvahinko).
• Yleensä vastuu taloudellisesta vahingosta perustuu osapuolten väliseen sopimukseen
tai erityislakiin.
• Tyypillisimpiä varallisuusvastuuvakuutuksella vakuutettavia toimialoja ovat mm.
• isännöinti

19. © OP
• asianajotoiminta
• kiinteistönvälitys
• kirjanpito- ja tilitoimistopalvelut.
15

20. © OP
Varallisuusvastuuvakuutuksen yleisimmät
rajoitusehdot
• Varallisuusvastuuvakuutus ei kata kaikkea, mistä yritys voi joutua korvausvastuuseen
vaan vastuuvakuutukseen sisältyy myös rajoitusehtoja, joihin kannattaa tutustua
huolellisesti.
• Varallisuusvastuuvakuutuksesta ei korvata mm.

21. © OP
• virheellisesti tehdyn työn korjaamisesta aiheutuneita kustannuksia tai työn
uudelleen tekemistä, siinäkään tapauksessa, että työ teetetään jollain toisella.
• tahallisesti tai törkeällä tuottamuksella aiheutettuja vahinkoja.

22. © OP

23. © OP
17
Mitä konsulttivastuuvakuutus kattaa?
• Suunnittelutoimintaa harjoittava yritys voi joutua vahingonkorvausvastuuseen
suunnitelmassa olleen virheen johdosta sopimuskumppanilleen tai kolmannelle
osapuolelle aiheutetusta henkilö-, esine- tai varallisuusvahingosta.
• Vastuu sopimuskumppanille määräytyy suunnittelusopimuksen mukaan ja vastuu
kolmannelle on yleisen vahingonkorvausoikeuden alaista.

24. © OP
• Vakuutuksesta korvataan vakuutetussa suunnittelutoiminnassa aiheutettuja
vahinkoja, joista vakuutuksenottaja on konsulttitoiminnan yleisten sopimusehtojen
(KSE ) mukaisesti vastuussa sopimuksen taikka yleisen vahingonkorvausoikeuden
perusteella ja jotka on todettu vakuutuskauden aikana, eikä vastuun perusteena
olevan virheen syntymisestä ole kulunut enempää kuin 10 vuotta.

25. © OP
Konsulttivastuuvakuutuksen yleisimmät
rajoitusehdot
• Konsulttivastuuvakuutuskaan ei kata kaikkea, mistä yritys voi joutua
korvausvastuuseen vaan vastuuvakuutukseen sisältyy myös rajoitusehtoja,
joihin kannattaa tutustua huolellisesti.
• Konsulttivastuuvakuutuksen korvaus määräytyy konsulttitoiminnan yleisten
sopimusehtojen (KSE) mukaisesti, vaikkei niitä toimeksiannossa olisi
käytettykään
• Konsulttivastuuvakuutuksesta ei korvata mm.

26. 26
© OP
• suunnittelutyön uudelleensuorittamisesta aiheutuvat kustannukset eivät
kuulu konsulttivastuuvakuutuksen korvauspiiriin
• sopimussakkoja työn viivästymisen aiheuttamia kustannuksia ei korvata
konsulttivastuuvakuutuksen perusteella

27. © OP

28. 28
© OP
Hallinnon vastuuvakuutus
• Hallinnon vastuuvakuutusta kutsutaan myös D&O-vakuutukseksi (Directors
and Officers’ Liability Insurance).
• Erilaisille yrityksille on olemassa erilaisia vakuutusvaihtoehtoja OP
Vakuutuksessa
• Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutus (ehdot VA06)
• Toimitusjohtajan ja hallituksen laaja vastuuvakuutus (ehdot VA26)
• Directors and Officers Liability Insurance (ehdot VA27)
• Tämän esityksen pohjana on pääosin OPn yleisin hallinnon vastuuvakuutus
eli Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutus (vakuutusehdot VA06).

29. 29
© OP
Mitä hallinnon vastuuvakuutuksella
vakuutetaan
• Yritysjohdon henkilökohtaista vahingonkorvausvelvollisuutta taloudellisista
vahingoista on mahdollista vakuuttaa hallinnon vastuuvakuutuksella.
• Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutuksen tarkoituksena on antaa suojaa
henkilökohtaisen vahingonkorvausvelvollisuuden varalta sekä apua
vahingonkorvausasian selvittelyyn. Vakuutettuina ovat siis yrityksen
johtohenkilöt, ei itse yritys.
• Vakuutuksesta korvataan yrityksen hallinnossa aiheutettuja vahinkoja, joista
vakuutettu on osakeyhtiölain mukaisesti korvausvastuussa ja jotka on aiheutettu
vakuutuskauden aikana.
• Lisäksi edellytetään, että vakuutetulle on tehty kirjallinen korvausvaatimus
vakuutuskauden aikana.

30. 30
© OP
Toimitusjohtajan ja hallituksen
vahingonkorvausvastuu yhtiölle ja muille
tahoille
• Tj:n ja hallituksen korvausvastuusta säädetään osakeyhtiölain (OYL) 22 luvussa.
• Osakeyhtiölain mukaan yhtiön hallitus tai toimitusjohtaja voi joutua
henkilökohtaiseen korvausvastuuseen vahingosta, jonka hän on aiheuttanut
• tahallaan tai huolimattomuudellaan yhtiölle tai
• osakeyhtiölakia tai yhtiöjärjestystä tahallaan tai huolimattomuudella rikkomalla
osakkeenomistajalle tai muulle henkilölle.

31. 31
© OP
• Eli vahingonkorvausvastuu yhtiötä kohtaan syntyy jo pelkän huolimattomuuden
perusteella. Korvausvastuu muuta tahoa kohtaan vaatii sekä huolimattomuuden
että OYL:n tai yhtiöjärjestyksen sääntöjen rikkomisen.
Liiketoimintariskit vs. yhtiön johdolleen
esittämät vahingonkorvausvaatimukset
• Yhtiön johdon (tj ja hallitus) huolimattomuus on aina suhteutettava yhtiön
toimintaan
• Liiketoiminta on riskien ottamista, eikä toteutuva riski (eli vahinko) välttämättä
tarkoita sitä, että yhtiön johdon voidaan katsoa menetelleen huolimattomasti.
• Jos yhtiön johto on tehnyt päätöksensä tarkkaan harkittuaan ja tarpeellisten
selvitysten perusteella, ei korvausvastuuta synny.

32. 32
© OP
• Korvausvastuu voi syntyä esimerkiksi tilanteissa, joissa johto on myynyt yhtiön
omaisuutta alihintaan, jakanut yhtiön varallisuutta osakkaille lainvastaisesti tai
laittomasti lainannut yhtiön varallisuutta.
Muille tahoille kuin yhtiölle maksettavat
korvaukset
• Toimitusjohtajan ja hallituksen korvausvastuu osakkeenomistajalle tai
kolmansille aiheuttamistaan vahingoista edellyttää sekä huolimattomuutta
että osakeyhtiölain tai yhtiöjärjestyksen sääntöjen rikkomista. Tämän vuoksi
nämä korvaustilanteet ovat vielä harvinaisempia kuin yhtiölle aiheutetut
vahingot.
• Esimerkkitapauksia:
• Osakkeenomistajaa ei hyväksytä osakerekisteriin
• Yhtiön varoja jaetaan lainvastaisesti

33. 33
© OP
• Yhtiön asettamista selvitystilaan viivytetään siten, että sen varallisuusasema
konkurssissa on huonompi kuin mitä se olisi jos osakeyhtiölain säännöksiä olisi
seurattu.
Osakeyhtiön hallintoelinten ja muiden
johtajien korvausvastuu vahingoista
• Suomessa yhtiön hallituksella ja toimitusjohtajalla on osakeyhtiölaissa (OYL)
säädelty vastuu aiheuttamistaan varallisuusvahingoista.
• Korvausvastuu menee vahingonkorvauslain mukaan silloin kun hallitus tai
toimitusjohtaja aiheuttaa henkilö- tai esinevahingon. Korvausvastuu voi olla
henkilökohtainen tai ensisijainen korvauksen maksaja voi olla yritys.

34. 34
© OP
• OYL:n mukainen korvausvastuu varallisuusvahingoista ei ulotu yhtiön sisäisiin
johtoryhmiin tai yksittäisiin johtajiin, jotka ovat työntekijän asemassa. Nämä
johtajat ovat vastuussa aiheuttamistaan vahingoista vahingonkorvauslain
perusteella eli pääasiassa heidän ulkopuolisille aiheuttamistaan henkilö- ja
esinevahingoista vastaa työnantaja. Vahingonkorvauslaissa lähtökohtaisesti
rajataan pois varallisuusvahingot.
• Eli muiden johtajien vahingonkorvausvastuu on suppeampi.
Hallinnon vastuuvakuutuksen yleisimmät
rajoitusehdot
• Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutus ei kata kaikkea sitä, mistä
vakuutettu voi olla korvausvastuussa.
• Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutuksesta ei esimerkiksi korvata
• henkilö- ja esinevahinkoja
• sakkoja ja veroja

35. 35
© OP
• vahinkoa vakuutuksenottajan kanssa samaan konserniin kuuluvalle yhtiölle tai
yritykselle, joka omistus- tai äänivallan perusteella tai muutoin kuuluu samaan
määräysvaltaan kuin vakuutuksenottaja
• Työsopimuslain rikkomisesta aiheutunutta vahinkoa
• Mikäli asiaa käsitellään tuomioistuimessa myös rikosasiana,
puolustuskustannuksia korvataan vain siltä osin, kun ne liittyvät osakeyhtiölain
mukaisen korvausvastuun selvittämiseen
Vahinkoesimerkki 1
• Hallitus päätti valvoa yhtiön saatavan eräässä konkurssissa. Velvollisuus huolehtia
asiasta kuului toimitusjohtajalle. Toimitusjohtaja oli jäämässä pois yritysjohdosta
ja asia jäi hoitamatta. Saatava jäi yhtiön vahingoksi. Toimitusjohtaja oli
korvausvastuussa yhtiölle aiheutuneesta vahingosta. Vahinko korvattiin
toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutuksen perusteella omavastuulla
vähennettynä.

36. 36
© OP
Vahinkoesimerkki 2
• Yhtiöjärjestyksen mukaan osakkeenomistajilla oli oikeus lunastaa kaupaksi
tulevat yhtiön osakkeet. Erään hallituksen jäsenen tehtävänä oli ilmoittaa asiasta
niille, joilla oli oikeus lunastaa osakkeita. Hallituksen jäsen ilmoitti lunastusajan
kuitenkin väärin ja lunastusilmoitus tuli myöhässä. Lunastukseen oikeutettu
osakkeenomistaja vaati hallituksen jäseneltä korvausta kärsimästään vahingosta
menetettyään oikeutensa osakkeiden lunastamiseen.
• Tuomioistuimen päätöksen mukaan sekä hallituksen jäsen henkilökohtaisesti
että yhtiö olivat korvausvastuussa vahingosta. Hallituksen jäsenen
henkilökohtaisen korvausvastuun osalta vahinko kuului toimitusjohtajan ja
hallituksen vastuuvakuutuksen korvauspiiriin ja vahinko korvattiin omavastuulla
vähennettynä. Yhtiön korvausvastuuta ei käsitelty vakuutuksen perusteella, sillä
vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, josta vakuutuksenottajayhtiö on tuomittu
korvausvastuuseen.

37. © OP

38. 38
© OP
Lyhyt yhteenveto
• Vuokralleottajayhtiöllä tulisi olla sen toimintaan sopivat vastuuvakuutukset;
esimerkiksi toiminnan vastuuvakuutus, tuotevastuuvakuutus,
varallisuusvastuuvakuutus tai konsulttivastuuvakuutus riippuen yhtiön
toiminnasta ja sen riskeistä.
• Vuokrajohtajan kannattaa tarkistaa, että vuokralleottajayrityksellä on hallinnon
vastuuvakuutus ja muut riittävät vastuuvakuutukset.
• Yhtiön toimitusjohtaja ja hallitus voivat joutua henkilökohtaisesti
korvausvelvollisiksi yhtiölle aiheuttamistaan varallisuusvahingoista, jos he
toimivat huolimattomasti.
• Toimitusjohtaja ja hallitus voivat myös joutua henkilökohtaisesti
korvausvelvollisiksi osakkeenomistajille tai muille aiheuttamistaan
varallisuusvahingoista, jos he ovat toimineet huolimattomasti ja rikkoneet
OYL:ia tai yhtiöjärjestystä.

39. © OP
• Yhtiön hierarkiassa alemmalla tasolla olevien johtajien työssään aiheuttamista
varallisuusvahingoista vastaa käytännössä työnantajayritys.
• Kaikkien johtajien työssään aiheuttamista esine- tai henkilövahingoista vastaa
käytännössä työnantajayritys.
Kysymyksiä?

40. © OP
Kiitos!
Ollaan yhteyksissä. op.fi/yritykset