Đề tài: Nghiệp vụ cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại MSBank

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH
------------------------------------
BÁO CÁO THỰC TẬP
NGHIỆP VỤ CHO VAY TÍN CHẤP
ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH
- PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH THẠNH
SV thực hiện: VÕ NGỌC THẢO NGUYÊN
Lớp: Văn bằng 2- Tài chính
Khoá học: 26
MSSV: 030426100070
GV hướng dẫn: ThS. HUỲNH QUỐC KHIÊM
Tp. Hồ Chí Minh, tháng 6- 2016

LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan đây là bài báo cáo thực tập của bản thân em trong thời gian
qua, dưới sự hướng dẫn của Ths. Huỳnh Quốc Khiêm. Các nội dung và số liệu trong
bài báo cáo này là trung thực và được trích dẫn chú thích nguồn gốc đầy đủ.
Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Nhà trường về sự cam đoan này.
Sinh viên thực hiện
VÕ NGỌC THẢO NGUYÊN

LỜI CÁM ƠN
Trước hết, em xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến Thầy ThS. Huỳnh Quốc Khiêm,
đã tận tình hướng dẫn em trong quá trình viết Báo cáo thực tập.
Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Tài chính, Trường Đại Học Ngân
hàng TP. Hồ Chí Minh đã tận tình truyền đạt kiến thức cho em trong thời gian qua.
Đó là những kiến thức nền tảng quý báu giúp cho em hoàn thành học phần thực tập
và cũng là hành trang quý báu cho em bước vào công việc sau này.
Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt
Nam- Chi nhánh Hồ Chí Minh- PGD Bình Thạnh đã tạo điều kiện thuận lợi cho em
thực tập tại ngân hàng trong thời gian vừa qua.
Cuối cùng em xin kính chúc quý Thầy, Cô nhiều sức khỏe và thành công
trong sự nghiệp và cuộc sống. Kính chúc các Cô, Chú, Anh, Chị tại Ngân hàng
TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Hồ Chí Minh- PGD Bình Thạnh nhiều thành
công tốt đẹp.
Sinh viên thực hiện
VÕ NGỌC THẢO NGUYÊN

NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
 Xuất sắc
 Tốt
 Khá
 Đáp ứng yêu cầu
 Không đáp ứng yêu cầu
XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
Điểm:
Giảng viên chấm 1 Giảng viên chấm 2

MỤC LỤC
Trang
Danh mục từ viết tắt v
Danh mục bảng biểu, hình vi
Chương 1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi
nhánh Hồ Chí Minh- PGD Bình Thạnh
1
1.1 Quá trình hình thành và phát triển 1
1.2 Chức năng, nhiệm vụ và ngành nghề kinh doanh 2
1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự 3
1.4 Khái quát tình hình kết quả kinh doanh tại MSB 4
Chương 2. Nghiệp vụ cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Hồ Chí Minh- PGD
Bình Thạnh
8
2.1 Kết quả và định hướng 8
2.2 Đặc điểm, nội dung sản phẩm 9
2.3 Quy trình hoạt động 10
2.3.1 Cơ sở pháp lý 10
2.3.2 Quy trình chi tiết 10
2.3.3 Ưu nhược điểm của sản phẩm và quy trình 12
2.4 Kết quả thực hiện nghiệp vụ cho vay tín chấp tại MSB Bình Thạnh 13
Chương 3. Giải pháp, kiến nghị phát triển cho vay tín chấp đối với khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Hồ Chí
Minh- PGD Bình Thạnh
16
3.1 Nhận xét đối với đơn vị thực tập 16
3.2 Giải pháp đối với PGD Bình Thạnh 16
3.3 Kiến nghị 17
Kết luận 18
Tài liệu tham khảo
Phụ lục

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
Từ viết tắt Nguyên nghĩa
BLĐ Ban lãnh đạo
CBNV Cán bộ nhân viên
CIC Thông tin tín dụng của khách hàng
CN Chi nhánh
CV Chuyên viên
DTI Tỷ lệ trách nhiệm trả nợ trên thu nhập
bình quân
HCM Hồ Chí Minh
KH Khách hàng
KHCN Khách hàng cá nhân
Maritime Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng
Hải Việt Nam
MSB Maritime Bank
MSB Bình Thạnh Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng
Hải Việt Nam- Chi nhánh Hồ Chí Minh-
Phòng Giao Dịch Bình Thạnh
MUE Hạn mức tối đa
NHBL Ngân hàng bán lẻ
NHNN Ngân hàng Nhà nước
PGD Phòng giao dịch
TGĐ Tổng Giám Đốc
TMCP Thương mại cổ phần

DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH
Trang
Bảng 1.1 Chức năng nhiệm vụ tại Maritime Bank- CN HCM- PGD
Bình Thạnh
4
Sơ đồ 1.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự tại Maritime Bank 5
Sơ đồ 1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự tại MSB Bình Thạnh 6
Biểu đồ 1.1 Cơ cấu huy động của Ngân hàng (2012-2015) 7
Biểu đồ 1.2 Cơ cấu lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của MSB
(2012-2015)
8
Hoạt động mở rộng mạng lưới điểm giao dịch của
Maritime Bank tính đến cuối năm 2014
Phụ lục
Hoạt động mở rộng mạng lưới khách hàng của Maritime
Bank tính đến cuối năm 2014
Phụ lục
Bảng 2.1 Tình hình dư nợ trong hoạt động tín dụng năm 2014-2015
Biểu đồ 2.1 Dư nợ tín dụng trong danh mục cho vay của Maritime
Bank năm 2014 Phụ lục
Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng dư nợ trong hoạt động tín dụng 2013-2014 13
Bảng 2.3 Tình hình dư nợ cho vay tín chấp theo nhóm nợ vay 14

CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG
HẢI VIỆT NAM- CN HỒ CHÍ MINH- PGD BÌNH THẠNH
1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN
Maritime Bank- CN Hồ Chí Minh- PGD Bình Thạnh là đơn vị trược thuộc
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) được thành lập ngày 12
tháng 7 năm 1991 tại thành phố cảng Hải Phòng theo giấy phép số 0001/NH-GP
ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có Hội sở tại số 88
Phố Láng Hạ, phường Láng Hạ, quận Đống Đa, Hà Nội.
Maritime Bank- CN Hồ Chí Minh- PGD Bình Thạnh được đặt tại 139-141
đường D2, phường 25, quận Bình Thạnh, TP.HCM với phạm vi hoạt động được
phát triển về huy động vốn, cho vay và các hoạt động liên quan đến sản phẩm thẻ
tín dụng, dịch vụ ngân hàng điện tử.
Với tầm nhìn trở thành Ngân hàng TMCP tốt nhất Việt Nam, Maritime
Bank đã xác định sứ mệnh quan trọng là xây dựng một ngân hàng tốt đến mức ai
cũng muốn tham gia và không ai muốn rời bỏ. Dựa trên 3 thế mạnh nền tảng: tiềm
lực tài chính vững mạnh, mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch rộng khắp và đội
ngũ nhân viên thân thiện, gắn kết, chiến lược nền tảng của chúng tôi là tiếp tục phát
huy tối đa lợi thế cạnh tranh sẵn có để mang đến những trải nghiệm tốt nhất cho
khách hàng, cổ đông, nhà cung cấp, cộng đồng và tập thể CBNV của Ngân hàng
trong mỗi việc chúng tôi làm. Với tầm nhìn và chiến lược nền tảng được xác định rõ
ràng, ngân hàng Maritime đã và đang chú trọng triển khai thực hành bộ Giá Trị Cốt
Lõi trong từng hoạt động. Đây được xem là một hành động quan trọng trên lộ trình
xây dựng văn hóa doanh nghiệp chuyên nghiệp, thân thiện, minh bạch và hiệu suất
cao tại Maritime Bank, tạo nền tảng vững chắc cho những bước phát triển nhanh và
bền vững trong những năm sắp tới.
Sau gần 25 năm không ngừng phát triển, Maritime Bank hiện nay đã vươn
tới vị trí là một trong 5 ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam, sau
khi chính thức nhận sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông ngày
12/8/2015, với giá trị tổng tài sản 104.311 tỷ đồng, vốn điều lệ 11.750 tỷ đồng,
mạng lưới gần 300 chi nhánh, phòng giao dịch và gần 500 máy ATM trên toàn quốc
(Báo cáo thường niên, 2015).

1.2 CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ VÀ NGÀNH NGHỀ KINH DOANH
Ngân hàng Maritime được thành lập nhằm thực hiện các giao dịch ngân hàng
bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và
cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân;
thực hiện các giao dịch ngoại tệ, dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu
thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, mua nợ, bán nợ và các dịch vụ
ngân hàng khác được NHNN cho phép.
MSB Bình Thạnh được thành lập phù hợp với quá trình phát triển mạng lưới
hoạt động cũng như phát huy truyền thống ngành nghề kinh doanh của ngân hàng,
bao gồm các sản phẩm và dịch vụ: Cho vay (Vay tín chấp đối với khách hàng cá
nhân); Tiền gửi tiết kiệm (Tiết kiệm Măng Non, Tiết kiệm Ong Vàng); Bảo hiểm
(Phú Đăng Khoa Thành Tài, Phú An Lộc); Thẻ (Thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, thẻ
ghi nợ); Chuyển & nhận tiền (Western Union); Tài khoản (M1, M-Money); Ngân
hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking); Mua/ bán ngoại tệ tại quầy.
Bảng 1: Chức năng nhiệm vụ tại Maritime Bank- CN HCM- PGD Bình Thạnh
Vị trí Chức năng Nhiệm vụ
Giám đốc PGD
Thay mặt BLĐ điều hành
mọi hoạt động của PGD
và chịu trách nhiệm pháp
lí về mọi hoạt động của
PGD, đảm bảo mục tiêu
đề ra của BLĐ cấp trên.
- Bố trí phân công công
việc, trách nhiệm cho từng
bộ phận tại PGD.
- Giám sát và đôn đúc
việc thực hiện mục tiêu kế
hoạch đề ra của PGD.
Bộ phận
Kinh doanh
Quản lý và điều hành các
hoạt động kinh doanh,
đảm bảo mục tiêu đề ra
của Giám đốc PGD.
- Tìm kiếm khách hàng.
- Lên kế hoạch, triển khai
tổ chức công tác.
- Xử lý các rủi ro xảy ra.
Bộ phận
Dịch vụ khách hàng
Tư vấn và cung cấp các
sản phẩm dịch vụ cho
khách hàng, phát triển huy
động vốn.
- Làm việc và quản lý các
quỹ, chứng từ, các giao
dịch với khách hàng tại
quầy giao dịch.
Nguồn: Sinh viên tự tổng hợp

1.3 CƠ CẤU BỘ MÁY TỔ CHỨC VÀ NHÂN SỰ
Maritime Bank đã xây dựng được một đội ngũ CBNV mạnh mà ở đó, những
thành viên, dù còn rất trẻ hay đã dạn dày kinh nghiệm, đều tràn đầy nhiệt huyết và
tự tin nhập cuộc với sự am hiểu hệ thống và bản lĩnh vững vàng; xây dựng lộ trình
phát triển những lãnh đạo tương lai thông qua việc luân chuyển qua nhiều vị trí, cả
ở khối kinh doanh và hỗ trợ; tổ chức hướng dẫn trực tiếp bởi các lãnh đạo cấp cao
giàu kinh nghiệm; đào tạo chuyên sâu.
Sơ đồ 1.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự tại Maritime Bank
Nguồn: https://www.msb.com.vn/gioi-thieu

PGD MSB Bình Thạnh được chia làm 2 bộ phận: Bộ phận Kinh doanh và Bộ
phận Dịch vụ khách hàng. Các bộ phận được thiết lập theo sơ đồ dưới đây:
Sơ đồ 1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự tại MSB Bình Thạnh
1.4 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI MSB
Năm 2015, Maritime Bank đã có nhiều sự kiện quan trọng: Sáp nhập Ngân
hàng TMCP Phát triển Mê Kông (MDB) và mua lại Công ty Tài chính Cổ phần Dệt
May Việt Nam (TFC). Sau khi hợp nhất, ngân hàng đã tập trung tối đa nguồn lực để
củng cố hệ thống, nâng cao chất lượng vận hành, bảo đảm mọi hoạt động đều trơn
GIÁM ĐỐC PGD
Phan Công Tín
GIÁM ĐỐC KH ƯU TIÊN
Đồng Thiện Hưng
KIỂM SOÁT VIÊN
Trương Thị Mai Duyên
BỘ
PHẬN
KINH
DOANH
BỘ
PHẬN
DỊCH
VỤ
KHÁCH
HÀNG
CV PHÁT TRIỂN KHCN
Nguyễn Đình Thành
QUẢN TRỊ VIÊN
Phạm Bùi Đăng Khoa
CV PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG
Hoàng Đăng Thiết
GIAO DỊCH VIÊN
Vũ Thị Thuỳ Dương
GIAO DỊCH VIÊN
Võ Minh Hường
CV PHÁT TRIỂN KHCN
Võ Thị My My
CV TƯ VẤN BẢO HIỂM
Lê Thị Mùi

tru, không bị gián đoạn, đồng thời tiếp tục đề cao việc quản trị rủi ro song hành
cùng các hoạt động kinh doanh, hướng tới sự phát triển ổn định, tạo nền tảng vững
chắc cho những thành công tiếp tới.
Biểuđồ 1.1 Cơ cấu huy động của Ngân hàng (2012-2015)
ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên Maritime Bank 2015
Về hoạt động cho vay, sau khi tái cơ cấu danh mục vào năm 2013-2014, bắt
đầu từ giữa năm 2015, Maritime Bank đã có sự tăng trưởng đáng kể trong cho vay
khách hàng, đến thời điểm cuối năm đã đạt 28.091 tỷ đồng, tăng 19.5% so với đầu
năm với sự thay đổi cả về chất lẫn về lượng. Cho vay khách hàng cá nhân đã có

mức tăng trưởng ấn tượng với số dư cuối kỳ tăng 2.6 lần so với đầu năm cả 2 mảng
cho vay thế chấp và tín chấp. Cho vay khách hàng doanh nghiệp đã được cơ cấu lại
với khoảng 30% danh mục được thay thế bằng các khoản nợ chuẩn theo chương
trình tín dụng của ngân hàng, hứa hẹn sẽ mang lại mức sinh lời cao cũng như sự an
toàn trong hoạt động. Nợ quá hạn được kiểm soát chặt chẽ với số dư cuối kỳ giảm
10% so với đầu năm. Tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức dưới 3%, đảm bảo tuân thủ quy định
về phân loại nợ của Ngân hàng Nhà nước.
Biểuđồ 1.2 Cơ cấu lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của MSB (2012-2015)
ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên Maritime Bank 2015

Kết quả hoạt động kinh doanh: Tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng tăng
14,6%, trong đó, thu nhập lãi thuần tăng 35% do tăng trưởng cho vay khách hàng,
giảm nợ xấu cũng như cơ cấu tốt tài sản, nguồn vốn huy động. Một số hoạt động
khác như đầu tư chứng khoán, góp vốn mua cổ phần, hoạt động kinh doanh khác
vẫn duy trì mức lợi nhuận tốt, đóng góp 39% vào tổng thu nhập hoạt động.
Tuy nhiên, do việc nhận sáp nhập MDB, kéo theo việc cơ cấu lại 49 chi
nhánh, PGD, chi phí hoạt động của năm 2015 đã tăng 24,5% so với năm 2014. Chi
phí này đã có xu hướng giảm vào cuối năm, sau khi hoàn thành việc sáp nhập cũng
như tái cơ cấu lại bộ máy quản lý điều hành. Tổng lợi nhuận trước thuế của MSB do
vậy giảm chút ít so với năm trước, nhưng cơ cấu có sự biến động theo chiều hướng
tích cực.
Cũng trong năm 2015, Ngân hàng Maritime tiếp tục chú trọng phát triển và
cải tiến các sản phẩm, dịch vụ như: tài trợ các khoản phải thu, tài trợ nhập khẩu, tài
trợ chuỗi cung ứng, … mang lại cho các khách hàng doanh nghiệp nhiều lựa chọn
phù hợp với giải pháp tài chính toàn diện, đa dạng. Đặc biệt, sự cải tiến lớn đối với
Internet Banking bao gồm cả Mobile App. Mô hình bán hàng và dịch vụ được thiết
kế phù hợp nhu cầu đặc thù của phân khúc khách hàng và được triển khai đồng bộ
trên gần 100 trung tâm tài chính cộng đồng toàn quốc. Maritime Bank đã hoàn thiện
danh mục sản phẩm chiến lược bao gồm: cho vay tiểu thương, cho vay nhóm tương
trợ, cho vay nông nghiệp và cho vay tiền lương, giúp hoàn thiện các gói sản phẩm
này. Sự đúng đắn của hướng đi được lựa chọn đã thể hiện bằng kết quả kinh doanh
vượt trội với thu thuần tăng trưởng 95% so với năm 2014.
Maritime Bank không ngừng đánh giá và cải thiện các quy trình, chính sách
tín dụng, mô hình thu nợ phù hợp với những chuẩn mực quản trị ngân hàng cộng
đồng thành công trên thế giới đồng thời đóng gói những sản phẩm tín dụng với các
sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhằm mang tới cho khách hàng không chỉ sự hỗ trợ về
tài chính mà còn được bảo vệ an toàn trước những rủi ro có thể xảy ra. Ngân hàng
Maritime cũng chú trọng tới việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và dịch vụ
thanh toán phù hợp cho từng nhóm khách hàng riêng biệt. Hướng đi đó đã giúp
Ngân hàng tăng trưởng tín dụng bình quân và huy động bình quân lần lượt là 92%
và 21% so với năm trước riêng trong phân khúc khách hàng này.

CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM- CHI NHÁNH
HỒ CHÍ MINH- PGD BÌNH THẠNH
2.1. KẾT QUẢ VÀ ĐỊNH HƯỚNG
Năm 2015, nền kinh tế Việt Nam có dấu hiệu khởi sắc với tốc độ tăng trưởng
GDP đạt gần 6,7%, tuy nhiên vẫn còn tiềm ẩn nhiều thách thức khó khăn khi những
lĩnh vực kinh tế quan trọng như xuất khẩu nông sản, thủy sản và dầu thô có nhiều
biến động ảnh hưởng tới nguồn thu ngân sách Nhà nước. Cùng với đó, hệ thống
ngân hàng Việt Nam trong năm chứng kiến nhiều thương vụ sáp nhập nhằm lành
mạnh hóa và nâng cao chuẩn mực quản trị vận hành ngân hàng, hướng tới mục tiêu
an toàn và phát triển bền vững, làm nền tảng vững chắc cho sự phát triển kinh tế
Việt Nam trong thời gian tới. Trong bối cảnh đó, Maritime Bank năm 2015 tiếp tục
đầu tư vào việc củng cố và xây dựng nền tảng cho sự phát triển bền vững và hiệu
quả.
Trong 3 năm vừa qua, với việc định hướng và đầu tư mạnh mẽ của ban lãnh
đạo ngân hàng cùng với sự vận hành chuyên nghiệp của đơn vị đã đem lại nhiều kết
quả hết sức to lớn. Dư nợ tín dụng tăng đều qua các năm, doanh thu và lợi nhuận
ròng tăng trưởng ổn định 30% mỗi năm từ 2013 đến 2015 với tỉ lệ nợ xấu thấp. Cụ
thể dư nợ đạt 9,2 tỷ (2013), 12 tỷ (2014) và 15 tỷ (2015) và mục tiêu năm nay phấn
đấu đạt ngưỡng 20 tỷ. Để đạt được con số này, ngoài việc nhìn nhận và đánh giá lại
quy trình vận hành trong thời gian vừa qua để có những thay đổi tích cực, phù hợp
với thị trường cạnh tranh và nhu cầu thực tế của khách hàng thì phòng giao dịch cần
đào tạo đội ngũ nhân viên xuất sắc nhằm đem lại lợi nhuận tối đa thông qua kênh
bán hàng này.
Trong năm 2016, Maritime Bank tiếp tục chú trọng thực hiện những trọng
tâm sau: Phát triển lực lượng bán hàng và dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp; Cải
tiến các quy trình dịch vụ khách hàng sao cho đơn giản, thuận tiện, đảm bảo an toàn
hoạt động với sự hỗ trợ của các dự án công nghệ trọng yếu (Customer Centricity,
Business Process Management, Customer Relationship Management…); Chuẩn hóa
mô hình phục vụ, hình ảnh chuyên nghiệp tại chi nhánh, nâng cao trải nghiệm đồng
nhất cho khách hàng trên các kênh Internet Banking, Mobile Banking và ATM.

2.2. ĐẶC ĐIỂM, NỘI DUNG SẢN PHẨM
Hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân là một hoạt động
then chốt, chính yếu của MSB Bình Thạnh bởi vì đây là hoạt động mang lại hiệu
quả và lợi nhuận cao nhất, đóng góp nhiều nhất cho Maritime Bank. Theo đó, sản
phẩm vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại MSB Bình Thạnh áp dụng cho
khách hàng có mức thu nhập thường xuyên chỉ từ 4 triệu đồng/tháng (5 triệu
đồng/tháng với khách hàng tại Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh) chứng thực đơn giản
qua hợp đồng lao động và sao kê lương. Sản phẩm cho vay tín chấp của Maritime
Bank mang đến cho khách hàng nhiều lợi ích như hhông cần thế chấp tài sản, cho
vay lên đến 24 lần thu nhập hoặc tối đa 500 triệu đồng, thời gian vay lên đến 60
tháng. Bên cạnh đó, khách hàng còn nhận được những chính sách ưu đãi, linh hoạt
khi vay như: Lãi suất vay cạnh tranh, đặc biệt ưu đãi lãi suất dành cho khách làm
việc tại các cơ quan hành chính sự nghiệp; Được tăng hạn mức vay một cách dễ
dàng, vay ngân hàng khác vẫn có thể tiếp tục vay tại MSB.
Đặc biệt thủ tục vay vốn tại MSB Bình Thạnh đơn giản chỉ bao gồm giấy tờ
tùy thân (CMND hoặc Hộ chiếu và Hộ khẩu thường trú) và giấy tờ chứng minh thu
nhập (Bản sao Hợp đồng lao động hoặc bản sao Quyết định điều động/bổ
nhiệm/nâng lương, sao kê lương/bảng lương 03 tháng gần nhất). Với thủ tục đơn
giản này, tiền vay của khách hàng sẽ nhanh chóng được giải ngân chỉ trong vòng từ
2-3 ngày làm việc. Điều kiện đối với khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn tại
MSB Bình Thạnh: tại thời điểm đề nghị vay vốn khách hàng từ 20 tuổi trở lên, tại
thời điểm tất toán khách hàng ≤ 60 tuổi; hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc trong
tỉnh/TP có Đơn vị kinh doanh của Maritime Bank; có hợp đồng lao động thời hạn từ
12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn hoặc có biên chế Nhà nước và thu
nhập tối thiểu tại quận nội thành Hà Nội, TP. Hồ Chí Minh: 5 triệu đồng/tháng, các
khu vực khác: 4 triệu đồng/tháng.
Ngoài ra, khách hàng còn được linh hoạt lựa chọn phương án trả nợ phù hợp
với tình hình tài chính của mình: số tiền trả (bao gồm gốc và lãi) đều hàng tháng
hoặc số tiền gốc trả đều hàng tháng, lãi trả hàng tháng tính trên dư nợ thực tế giảm
dần; có quyền chọn kỳ hạn vay dài đa dạng từ 6 đến 60 tháng, phù hợp với tình hình
tài chính của mỗi khách hàng.

2.3. QUY TRÌNH HOẠT ĐỘNG
2.3.1. Cơ Sở Pháp Lý
Quy định pháp lý của Cơ quan Nhà Nước và Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam
đối với hoạt động cho vay tín chấp bao gồm: Luật ngân hàng năm 2010; Phân loại
nợ theo quy định tại Thông tư số 02/2013/TT-NHNN (Thông tư 02) và Thông tư số
09/2014/TT-NHNN (Thông tư 09); Quy định tại Thông tư số 228/2009/TT-BTC về
các khoản nợ phải thu quá hạn thanh toán, mức trích lập dự phòng; Quy định 1381
về việc phân loại đơn vị công tác của khách hàng;Quy định 107 về việc đánh giá
khách hàng cá nhân tại NHBL; Quy định 068, 080 về quy trình thẩm định chi tiết
khách hàng cá nhân tại NHBL; cùng một số quy định liên quan khác.
2.3.2. Quy trình chi tiết
Phân nhóm cơ quan công tác: Khi cán bộ tín dụng tiếp nhận nhu cầu khách
hàng, cần ngay lập tức tiến hành việc phân loại đơn vị công tác đó có thuộc diện
được vay và cụ thể là thuộc diện nào. Căn cứ vào quy định 1381: Đối với các đơn vị
hành chính sự nghiệp, cơ quan nhà nước như Uỷ Ban Nhân Dân Phường hoặc quận,
bệnh viện, trường học công lập,...được xếp vào nhóm GE hưởng mức lãi suất ưu đãi
nhất là 19%/ năm. Nhóm A bao gồm các công ty đa quốc gia, công ty niêm yết trên
sàn chứng khoán HNX hoặc HOSE đạt lợi nhuận kinh doanh tại thời điểm hiện
tại,...được hưởng mức lãi suất 21.5%/năm. Các công ty đơn vị có hợp đồng chi
lương bên Ngân Hàng Maritime Bank với số kì chi lương tại thời điểm xét duyệt tối
thiểu 3 kỳ. Còn lại là các đơn vị trường học, bệnh viện trường học dân lập, các cơ
sở đào tạo,...được xếp vào nhóm C+ với mức lãi suất 23.5%/ năm.
Ngoài ra, một số công ty không thuộc diện ở trên nhưng có vốn điều lệ tối
thiểu 20 tỷ đồng và có kết quả kinh doanh tốt có thể làm thủ tục trình ngoại lệ để
được xét vào nhóm C+. Thông qua bước phân nhóm này, cán bộ sẽ từ chối ngay
những khách hàng thuộc các cơ quan không thuộc diện cho vay nhằm giúp cho
khách hàng biết thông tin đó mà có các kế hoạch riêng khác, không mất thời gian.
Còn đối với những cơ quan thuộc diện cho vay, cán bộ tín dụng ngay lập tức tiến
hành các bước tiếp theo.
Nội dung thẩm định chi tiết khách hàng cá nhân: Thứ nhất, điều kiện về

lương tháng tối thiểu đối với khách hàng cá nhân là 2 triệu đối với nhóm GE và 5
triệu đối với các nhóm còn lại. Thứ hai, điều kiện về thâm niên công tác là tối thiểu
1 năm kinh nghiệm làm việc đồng thời thời gian làm việc tối thiểu tại đơn vị hiện tại
là 3 tháng (cấp lãnh đạo) và 6 tháng (cấp nhân viên). Thứ ba, về hình thức thanh
toán lương, ngân hàng Maritime chấp nhận xác nhận lương tiền mặt đối với nhóm
GE và bắt buộc lương chuyển khoản qua ngân hàng đối với các nhóm còn lại. Cuối
cùng, về lịch sử tín dụng của khách hàng, MSB Bình Thạnh sẽ dựa vào thông tin tín
dụng (còn gọi là CIC - Credit Information of Customer) do ngân hàng nhà nước
cung cấp có hiển thị rõ đầy đủ lịch sử giao dịch tín dụng của khách hàng về các
khoản vay thế chấp, tín chấp, thẻ tín dụng, thẻ thấu chi trên toàn hệ thống ngân
hàng.
Dựa vào những khoản vay hiện hữu và hạn mức đang đề xuất tại ngân hàng
MSB Bình Thạnh, cán bộ tín dụng sẽ tiếp tục phân tích số liệu để đề xuất hạn mức
và thời gian vay sao cho đảm bảo được khả năng chi trả của khách hàng. Cụ thể,
cán bộ tín dụng sẽ dựa vào 2 chỉ số đó là DTI (Debt to Income: tỷ lệ trách nhiệm trả
nợ trên thu nhập bình quân) và MUE (Maximum Unsecured Expose: Hạn mức tối
đa). Trong đó, DTI = (Số tiền thanh toán hàng tháng ngân hàng khác + Số tiền thanh
toán hàng tháng tại ngân hàng Maritime Bình thạnh + 5% hạn mức thẻ tín dụng,
thấu chi)/Thu nhập bình quân tháng. Điều kiện với mỗi nhóm: DTI(GE) <= 70%,
DTI(A,B) <= 60%, DTI(C+) <=55%; MUE = (Dư nợ hiện tại tại tổ chức tín dụng
khác + hạn mức tín dụng đang đề xuất)/ Thu nhập bình quân tháng; MUE
( GE,A,B,C+) <= 24 lần lương.
Ngoài yêu cầu đạt về chỉ số DTI và MUE một yếu tố không kém phần quan
trọng để đi đến quyết định cho vay hay không đó là khách hàng không có nợ nhóm
2 (nợ chú ý) tại thời điểm hiện tại và không có nợ xấu (nợ nhóm 3,4,5) trong 3 năm
gần nhất. Sau khi mọi điều kiện đã đạt yêu cầu, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách
hàng chuẩn bị hồ sơ.
Hồ sơ khách hàng bao gồm: Hộ khẩu photo nguyên cuốn; Giấy xác nhận tạm
trú trong vòng 1 tháng đối với khách hàng ở trọ (hoặc sổ tạm trú còn hiệu lực);
Chứng minh nhân dân photo; Bảng sao kê lương hoặc xác nhận lương 3 tháng gần
nhất; Hợp đồng lao động (quyết định bổ nhiệm, tăng lương).

Một số thủ tục thẩm định khác: Đối với khách hàng có nhà thành phố, nếu
địa chỉ trên hộ khẩu từ 3 gạch trở lên, hoặc không có tên đường thì cán bộ tín dụng
phải đi xác minh thực địa nhà khách hàng (được thực hiện bởi 1 cán bộ khác để đảm
bảo tính khách quan); Chứng minh nhân dân nếu khách hàng có 2 số thì yêu cầu
cung cấp bản cũ hoặc giấy tờ liên quan và thực hiện tra CIC cho cả 2 số chứng minh.
Khách hàng ở trọ bắt buộc phải xác minh thực địa hoặc thay thế bằng xác nhận tạm
trú; Hợp đồng lao động thời hạn từ 1 đến 3 năm được vay tối đa 36 tháng và 60
tháng đối với hợp đồng vô thời hạn.
Hoàn thành hồ sơ, trình phê duyệt: Sau khi mọi điều kiện đã hợp lệ, cán bộ
tín dụng tiến hành lập hồ sơ trình giám đôc trung tâm phê duyệt. Hồ sơ này bao gồm:
Hồ sơ ngân hàng (Đơn đề nghị vay vốn, tờ trình thẩm định chi tiết khách hàng và
danh mục hồ sơ luân chuyển); Hồ sơ pháp lý (Chứng minh nhân dân, hộ khẩu, sổ
tạm trú, xác nhận tạm trú); Hồ sơ nguồn thu (Hợp đồng lao động, quyết định bổ
nhiệm tăng lương, xác nhận lương tiền mặt hoặc sao kê lương chuyển khoản 3
tháng gần nhất); Hợp đồng hợp tác (giảm 1% lãi suất) (nếu có); Hợp đồng chi lương
M-Payroll (giảm lãi suất 1%) (nếu có); Bảng báo cáo tổng hợp thông tin và chấm
điểm khách hàng.
Sau khi được phê duyệt, cán bộ tín dụng gửi hồ sơ lên bộ phận thẩm định giá
để phê duyệt khoản vay. Căn cứ vào thông tin hồ sơ mà cán bộ tín dụng cung cấp,
chuyên viên thẩm định đánh giá lại và đưa ra quyết định hoặc đề xuất về hạn mức
cho vay. Nếu không có gì thay đổi, bộ phận thẩm định sẽ ban hành biên bản phê
duyệt khoản vay cho khách hàng. Cán bộ tín dụng tiến hành thủ tục soạn thảo hợp
đồng và giải ngân cho khách hàng. Sau toàn bộ quá trình thẩm định, xử lý và trình
ký hồ sơ, khách hàng chỉ cần mang theo Chứng minh nhân dân gốc và đến ngân
hàng một lần khi giải ngân.
2.3.3 Ưu nhược điểm của sản phẩm và quy trình
Ưu điểm: Sản phẩm với lãi suất cạnh trạnh, phương thức thanh toán linh hoạt;
Hạn mức cao (vay ngân hàng khác vẫn vay được); Hồ sơ thủ tục đơn giản; Khách
hàng được ngân hàng mua bảo hiểm khoản vay, được mở tài khoản thanh toán miễn
phí thường niên và thẻ tín dụng hoàn phí thường niên năm đầu tiên; Trích nợ tự
động hàng tháng qua tài khoản thanh toán, khách hàng không phải ra trực tiếp PGD

Bình Thạnh để đóng tiền; Khách hàng chỉ đến ngân hàng 1 lần khi giải ngân; Đội
ngũ cán bộ tín dụng tại PGD Maritime Bình Thạnh làm việc thân thiện, tận tình,
nghiêm túc và chuyên nghiệp với khách hàng.
Nhược điểm: Thứ nhất, theo quy định tín dụng tín chấp tại MSB Bình Thạnh
nói riêng và toàn hệ thống MSB nói chung, đối tượng vay bị giới hạn bởi quy định
phân nhóm cơ quan làm việc vì vậy có những khách hàng có thu nhập cao và ổn
định nhưng lại không thuộc nhóm công ty được ngân hàng chấp nhận phê duyệt.
Thứ hai, nếu cán bộ tín dụng không đối chiếu bản chính đối với giấy tờ khách hàng
cung cấp có thể dẫn đến việc khách hàng sửa đổi thông tin trên giấy tờ đó, từ đó làm
cho quy trình thẩm định có thể xảy ra nhiều sai sót khi xảy ra trường hợp làm sai
thông tin theo chiều hướng có lợi cho khách hàng. Ngoài ra, chuyên viên thẩm định
thường xuyên chỉ trao đổi qua điện thoại với khách hàng điều này có thể dẫn đến rất
nhiều rủi ro cho các hoạt động của ngân hàng.
2.4 KẾT QUẢ THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ CHO VAY TÍN CHẤP TẠI MSB
BÌNH THẠNH
Bảng 2.1 Tình hình cho vay tại Maritime Bank qua các năm 2012-2015

Nguồn:http://s.cafef.vn/
Bảng 2.1 Tình hình dư nợ trong hoạt động tín dụng năm 2014-2015
Nguồn: Sinh viên tự tổng hợp từ tài liệu MSB Bình Thạnh năm 2013-2015
Năm 2015, dư nợ hoạt động cho vay là 28.091.320 triệu đồng, tăng 19,49%
so với năm 2014 là 23.509.425 triệu. Như vậy, sau khi tái cơ cấu danh mục vào năm
2013 - 2014, bắt đầu từ giữa năm 2015, Maritime Bank đã có sự tăng trưởng đáng
kể trong cho vay khách hàng, đến thời điểm cuối năm đã đạt 28.091 tỷ đồng, tăng
19,5% so với đầu năm với sự thay đổi cả về chất và lượng. Cho vay khách hàng cá
nhân đã có mức tăng trưởng ấn tượng với số dư cuối kỳ tăng 2,6 lần so với đầu năm
ở cả 2 mảng cho vay thế chấp và tín chấp. Cho vay khách hàng doanh nghiệp đã
được cơ cấu lại với khoảng 30% danh mục được thay thế bằng các khoản nợ chuẩn
theo chương trình tín dụng của Ngân hàng, hứa hẹn sẽ mang lại mức sinh lời cao
cũng như sự an toàn trong hoạt động.
Biểuđồ 2.2 Tăng trưởng dư nợ trong hoạt động tín dụng năm 2013- 2014
Nguồn: Báo cáo tài chính Maritime Bank, 2014

Dựa vào biểu đồ trên ta thấy năm 2014 dư nợ hoạt động cho vay là 304 tỷ
đồng, tỷ trọng tăng 223.11% so với năm 2013 từ 94 tỷ đồng. Sự tăng trưởng mạnh
này là do có sự đóng góp chính từ sản phẩm mũi nhọn- cho vay tiểu thương với tăng
trưởng dư nợ đạt hơn 2 lần so với cuối kỳ 2013, đánh dấu nổ lực không ngừng của
MSB trong việc thường xuyên cải tiến, nâng cấp sản phẩm và giới thiệu các chính
sách cạnh tranh linh hoạt đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Bảng 2.3 Tình hình dư nợ cho vay tín chấp theo nhóm nợ vay
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu
2013 2014 2015
Số tiền
Tỷ
trọng
(%)
Số
tiền
Tỷ
trọng
(%)
Tăng
trưởng
(%)
Số tiền
Tỷ
trọng
(%)
Tăng
trưởng
(%)
Nợ đủ tiêu
chuẩn
23.521 85,81 20.622 87,71 -12,33 25.413 90,47 23,23
Nợ cần chú
ý
3.146 11,48 1.675 7,12 -46,76 1720 6,12 2,69
Nợ dưới
tiêu chuẩn
230 0,84 181 0,77 -21,30 92 0,33 -49,17
Nợ nghi
ngờ
125 0,46 72 0,31 -4,24 183 0,65 154,17
Nợ có khả
năng mất
vốn
387 1,41 960 4,08 148 683 2,43 -28,86
Tổng 27.409 100 23.510 100 -14,23 28.091 100 19,49
Qua số liệu ba năm 2013-2015 cho thấy nhóm nợ đủ tiêu chuẩn giảm nhẹ từ
23,521 tỷ (năm 2013) xuống còn 20,622 tỷ (năm 2014) nhưng sau đó lại tăng từ
20,622 tỷ (năm 2014) lên đến 25,413 tỷ (năm 2015). Điều này cho thấy trong 2 năm
gần đây, ngân hàng đã triển khai thêm các khoản vay tín chấp mới. Thực tế cho thấy
năm 2013 là một năm đầy thử thách không chỉ cho MSB nói riêng mà cho toàn hệ
thống ngân hàng nói chung.

CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN CHO VAY TÍN CHẤP
ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI
VIỆT NAM- CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH- PGD BÌNH THẠNH
3.1 NHẬN XÉT ĐỐI VỚI ĐƠN VỊ THỰC TẬP
3.1.1 Điểm mạnh
Phòng giao dịch với quy mô lớn, lượng khách hàng hiện hữu nhiều; Được sự
quan tâm và hỗ trợ của ban lãnh đạo; Vị trí thuận lợi, giao thoa giữa nhiều quận,
lượng khách hàng tiếp xúc lớn; Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động nhiệt huyết với
nghề; Truyền thông mạnh, thương hiệu ngày càng được khẳng định trên thị trường
bán lẻ; Sản phẩm đa dạng, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng
3.1.2 Hạn chế
Một số sản phẩm còn giới hạn thị phần khách hàng; Chưa khai thác hết tiềm
năng khu vực, khách hàng; Quy trình thẩm định phê duyệt còn có nhiều lỗ hổng,
tiềm ẩn nguy cơ rủi ro; Có nhiều công ty nhưng đa phần là công ty nhỏ nên khó phù
hợp với quy định sản phẩm; Các phòng ban hỗ trợ và kết hợp chưa thật ăn ý và
chuyên nghiệp
3.2 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH THẠNH
Sau khi tìm hiểu về thực trạng cho vay tín chấp tại MSB Bình Thạnh, em
nhận thấy trong hoạt động kinh doanhcủa NHTM, hoạt động tín dụng đóng vai trò
quan trọng. Thu nhập từ hoạt động tín dụng góp phần đáng kể vào lợi nhuận chung
của toàn phòng giao dịch. Tuy nhiên, để có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh và sự
hoàn thiện trong hoạt động cấp tín dụng, hướng đến tầm nhìn “trở thành Ngân hàng
TMCP tốt nhất Việt Nam”, trong hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng
cá nhân MSB Bình Thạnh cần tham khảo một số giải pháp như sau:
Chủ động tiếp cận với khách hàng có nhu cầu vay vốn: Để có thể tìm được
khách hàng có nhu cầu sử dụng các sản phẩm, Ngân hàng cần có sự chủ động trong
việc tìm kiếm khách hàng thông qua các kênh như truyền thông, truyền miệng,
mạng Internet, phát tờ rơi quảng cáo,… Đồng thời, Ngân hàng cần có một đội ngũ
chuyên viên năng động, nhiệt huyết và yêu nghề để có thể đem đến sự tin tưởng cho
khách hàng cũng như chăm sóc và duy trì các mối qua hệ với khách hàng dài lâu.
Tăng cường phân tích, thẩm định trong hoạt động tín dụng đối với khách

hàng cá nhân: Việc phân loại và sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên
một số tiêu thức nhất định (căn cứ vào mục đích vay, thời gian vay, phương pháp
hoàn trả và mức độ tín nhiệm) đóng một vai trò quan trọng và thiết yếu trong hoạt
động tín dụng. Điều này giúp Ngân hàng có thể đánh giá phần nào hạng tín dụng
với thiện chí trả nợ và mức độ rủi ro đi kèm của một khách hàng.
Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Để có thể hoàn thiện nghiệp
vụ tín dụng, ngoài việc tăng cường phân tích thẩm định trong hoạt động tín dụng
đối với khách hàng cá nhân, Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng
nội bộ phù hợp với phạm vi hoạt động, tình hình thực tế để áp dụng hiệu quả vào
việc phân loại nợ, đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng.
3.3 KIẾN NGHỊ
Hiện nay, sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng nói chung và
trong hoạt động cho vay tín chấp nói riêng ngày càng cao. Điều này được thể hiện
qua việc ngày càng có nhiều ngân hàng TMCP khác đưa ra những hỗ trợ cùng
những ưu đãi hấp dẫn hướng tới các hộ gia đình, các cá nhân với mục tiêu cung cấp
các khoản vay bán lẻ. Chính vì vậy Maritime Bank cần nghiên cứu đưa ra nhiều sản
phẩm mới lạ và cần có sự chủ động cũng như sự chuyên nghiệp trong việc tìm kiếm
vad duy trì khách hàng.
Với sự ra đời nhanh chóng các sản phẩm cho vay của các Ngân hàng trong
và ngoài nước cùng với sự phát triển không ngừng của ngành công nghệ thông tin,
em xin đề xuất Maritime Bank nên đẩy mạnh việc đầu tư vào công nghệ thanh toán
nhằm mở rộng chính sách tín dụng, phát triển các sản phẩm mới không cần thanh
toán bằng tiền mặt như thấu chi qua thẻ tín dụng. Điều này cũng sẽ góp phần đẩy
mạnh và phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân.

KẾT LUẬN
Với đề tài Thực trạng cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Hồ Chí Minh- PGD Bình Thạnh, em đã được
nghiên cứu và tìm hiểu thực tế về Qúa trình hình thành và phát triển của Maritime
Bank; Chức năng, nhiệm vụ, ngành nghề kinh doanh và Cơ cấu bộ máy tổ chức và
nhân sự của MSB Bình Thạnh. Bên cạnh đó, em còn có cơ hội tiếp cận với nội dung,
đặc điểm sản phẩm, quy trình hoạt động cụ thể của sản phẩm cho vay tín chấp để từ
đó em rút ra được những nhận xét về điểm mạnh và những hạn chế trong thực trạng
cho vay tín chấp tại MSB Bình Thạnh. Tất cả những nội dung trên đã giúp em có
những kiến thức và cơ hội trải nghiệm thực tế để từ đó em có thể đưa ra các giải
pháp, kiến nghị cho đơn vị thực tập.

TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.Báo cáo thường niên Ngân hàng Maritime Bank, 2013
4.Kế hoạch kinh doanh MSB Bình Thạnh, 2015
5.Kế hoạch kinh doanh MSB Bình Thạnh, 2016
6.Thuyết minh báo cáo tài chính Ngân hàng Maritime Bank, 2015
7.Quy định 1381 về việc phân loại đơn vị công tác của khách hàng
8.Quy định 107 về việc đánh giá khách hàng cá nhân tại NHBL
9.Quy định 068, 080 về quy trình thẩm định chi tiết khách hàng cá nhân tại NHBL
10.https://www.cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/cho-vay-khong-dam-bao-bang-tai-san-
co-gay-ra-no-xau-2014082120063878016.chn
11.https://www.msb.com.vn/San-pham-cho-vay/1397/3/Vay-von-de-dang-san-sang-
tan-huong

PHỤ LỤC
Hình 1.1. Ông Huỳnh Bửu Quang- TGĐ Maritime Bank (MSB)
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ Internet
Hình 1.2. MSB Bình Thạnh trao giải thưởng cho khách hàng
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ thư viện hình ảnh của MSB Bình Thạnh

Biểu đồ 1.1. Hoạt động mở rộng mạng lưới điểm giao dịch của Maritime Bank
tính đêan cuối năm 2014
Nguồn: Báo cáo thườn niên Maritime Bank, 2015
Biểu đồ 1.2. Hoạt động mở rộng mạng lưới khách hàng của Maritime Bank
tính đến cuối năm 2014
Nguồn: Báo cáo thường niên Maritime Bank, 2015

Bảng 1.2: Các hoạt động xã hội của Maritime Bank, 2014
Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng trong danh mục cho vay của Maritime Bank năm 2014

Đề tài: Nghiệp vụ cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại MSBank

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to Đề tài: Nghiệp vụ cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại MSBank

Similar to Đề tài: Nghiệp vụ cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại MSBank (20)

More from Dịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562

More from Dịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (10)

Đề tài: Nghiệp vụ cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại MSBank