O analiză a sistemelor privat şi social de asigurări cu scopul de a evidenţia diferenţele majore de structurã şi funcţionalitate dintre ele.

1. Asigurarea de viaţã şi pensia privatã,
o alternativã pentru protecţia socialã de stat

2. Structurã şi utilitate
Capitole
 Piaţa asigurãrilor de viaţã din România ;
 Asigurãrile private, alternativa sistemului de asigurãri
sociale;
 Studiu de caz – Asigurarea de viaţã în cazul ING
Asigurãri de Viaţã România, în comparaţie cu o pensie
din sistemul de protecţie socialã de stat;
 Influenţa mediului economic internaţional asupra
perceperii riscului în asigurãrile de viaţã.
Ceea ce am vrut sã evidenţiez în cadrul acestei
lucrãri este starea actualã, deficitarã, a sistemului de
asigurãri sociale de stat din România şi incapacitatea de
a se susţine viitor şi evidenţierea beneficiilor pe care
sistemul de asigurãri private le oferã, sistem care se aflã
încã într-un stadiu incipient de dezvoltare la noi în ţarã.

3. Piaţa asigurãrilor de viaţã din România
Piaţa asigurãrilor de viaţã Numãrul societãţilor de asigurãri de viaţã 2001-2010
poate fi caracterizatã cu 30
ajutorul unor indicatori 25
precum: numãrul 20
competitorilor, volumul 15
primelor brute subscrise, 10
volumul indemnizatiilor 5
0
brute plãtite, rezerve 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
matematice brute. AG 23 24 19 20 19 21 21 21 21 21
AV 1 3 2 3 8 8 9 11 13 13
AG + AV 23 18 19 19 15 11 12 12 11 11
Prime brute subsrise din AV 2001 - 2010
Sursa: Rapoarte CSA 2001 - 2010
2000000
1500000
1000000
500000
0
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
mii lei 211473 414514 619932 746025 1037996 1138282 1449036 1868129 1628162 1665669

4. Piaţa asigurãrilor de viaţã din România
Indemnizaţii brute plătite AV 2001 – 2010
300.000
250.000
200.000
150.000
100.000
50.000
0
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
mii lei 57.633 142.942 62.499 75.280 97.386 140.825187.698 219.856 248.023 271.923
Evoluţia rezervelor matematice brute AV 2003 - 2010
4.000.000
România are una dintre
cele mai mici industrii
de asigurari din UE –
3.000.000
2.000.000 sub 3% din PIB. Dintre
1.000.000 cele mai dezvoltate
0
industrii fac parte
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
Germania (7,7%) si
588.810 919.122 1.319.815 1.730.278 2.269.585 2.544.843 3.015.904 3.535.863
Marea Britanie (17%).
mii lei
Sursa: Rapoarte CSA 2001 - 2010

5. Asigurãrile private,
alternativa sistemului de asigurãri sociale
Neajunsurile sistemului de asigurãri sociale de stat – premise:
 Sistemul de platã dupã principiul redistributiv;
 Reducerea şi îmbãtranirea populaţiei;
 Deficitul bugetului de asigurãri sociale;
 Migrarea forţei de muncã;
 Munca la negru.
Conform unei estimãri
Eurostat, rata de
dependenţã a vârstnicilor
(raportul dintre populaţia
pensionarã şi populaţia
totalã) se va tripla de la
21,3% anul acesta la
65,3% în 2060.
Sursa: www.apapr.ro –Reforma pensiilor din România

6. Asigurãrile private,
alternativa sistemului de asigurãri sociale
Asigurãrile de viaţã si pensiile private – sistem de siguranţã:
 Controlul, supravegherea şi reglementãrile CSSPP şi CSA;
 Separarea activelor între administrator şi fondul de pensii private;
 Prin lege, fondul de pensii private nu poate da faliment;
 Proceduri stricte de supraveghere şi administrare specialã;
 Implicarea bãncilor depozitare în sistemul de pensii private;
 Transparenţa administratorilor şi a bancilor depozitare;
 Garanţia ratei minime de rentabilitate;
 Provizioanele tehnice constituite de administratori;
 Fondul de Garantare;
 Angajamentul pe termen lung al companiilor de administrare;
 Sistemul de pensii private a fost conceput de Banca Mondialã;
 Cerinta de capital social minim pentru intrarea pe piaţa;
 Calculele actuariale prudente.

7. Studiu de caz - Asigurarea de viaţã în cazul
ING Asigurãri de Viaţã România
Asigurarea de viaţã analizatã – Regal – este un produs tradiţional care cuprinde o
componentã de protecţie şi una de economisire. Caracteristicile contractului analizat:
Vârsta persoanei asigurate 28 ani
Suma asigurată în caz de deces 240.000,00 RON
Suma asigurată în caz de supravieţuire 240.000,00 RON
Perioada de plată a primelor 32 ani (panã la 60 ani)
Frecventa de plată a primelor Lunara
Prima pentru componenta de deces 15,89 RON
Prima pentru componenta de supravieţuire 480,00 RON
Total primă pentru asigurarea de bază 495,89 RON
Invaliditate permanentă din accident 12,50 RON
Scutire de plată a primelor 25,42 RON
Reducere datorată marimii primei - 26,69 RON
Total primă neta lunară 501,12 RON
Total primă neta anuala 6.085,44 RON
Sursa: proiectie soft ING Asigurãri de Viaţã

8. Studiu de caz - Asigurarea de viaţã în cazul
ING Asigurãri de Viaţã România
Calculul planului de economii a plecat de la suma pe care asiguratul o
doreste în momentul retragerii din activitate, respectiv 2000 lei lunar, timp
de 10 ani, pentru completarea pensiei de stat.
Evolutia veniturilor persoanei asigurate pe parcursul vietii
7000
6000
5000
4000
3000
2000
1000
0
Calcul indemnizaţiei contractului: Beneficii finale:
IA=SAs+CPP
IA=631.185 RON (scenariu optimist)
IA = indemnizaţia de asigurare
Sas = suma asigurată în caz de supravieţuire IA=595.541 RON (scenariu conservator)
CPP = contul participarii la profit

9. Studiu de caz – Exemplu de pensie primitã
în sistemul de protecţie socialã de stat
Pensia analizată este o pensie acordată pentru limită de vârstă, cu stagiu de cotizare
parţial realizat. Caracteristicile cazului analizat:
Vârsta persoanei pensionate 64 ani
Sex Masculin
Stagiu complet de cotizare (conf. Legii 263/2010) 33 ani
Stagiul de cotizare realizat 30 ani 8 luni 22 zile
Număr total de puncte realizate în activitatea desfasurata 17,53392
Punctaj suplimentar conform contribuţiei la pensia suplimentarã 2,37733
(art. 168, Lega nr.263/2010)
Total puncte 19,91125
Punctaj mediu anual 0,60337
Valoarea punctului de pensie 732,80 RON
Cuantumul pensiei 443 RON
Sursa: buletin de calcul - Casa Judeţeană de Pensii Dâmboviţa
Cuantumul pensiei se determină prin înmulţirea punctajului mediu anual realizat de
asigurat în perioada de cotizare cu valoarea unui punct de pensie, potrivit Legii 19/2000.

10. Studiu de caz - Principalele diferenţe dintre
cele douã pensii analizate
Asigurarea de viaţã
Caracteristici Pensia de stat
si pensia privatã
1. Control asupra valorii pensiei DA NU
2. Adaptarea sumei economisite în funcţie de posibilitatile financiare de DA NU
moment
3. Protecţie impotriva riscului de deces DA NU
4. Protecţia financiarã a familiei în cazul producerii unor evenimente nefericite DA PARŢIAL*
5. Protecţia financiarã impotriva riscului de incapacitate a exerciţãrii activitãţii DA PARŢIAL*
6. Rãscumpararea sumelor economisite DA NU
7. Monitorizarea evoluţiei pensiei DA NU
8. Posibilitatea alegerii perioadei de cotizare DA NU
9. Dependenţa de alţi contributori NU DA
10. Economisirea (capitalizarea) sumelor cotizate DA NU
11. Investirea sumelor cotizate în vederea obtinerii de profit DA NU
12. Alegerea fondului de pensie DA NU
13. Siguranţa financiarã dupã vârsta pensionãrii DA PARŢIAL
14. Siguranta pe termen lung a sistemului de asigurãri DA NU
15. Posibilitatea alegerii frecvenţei de platã DA NU
16. Implicare în maniera de economisire DA NU
17. Flexibilitate DA NU
*doar în anumite condiţii prevazute de lege

11. Influenţa mediului economic internaţional
asupra perceperii riscului în asigurãrile de viaţã
Riscuri percepute de managerii care activeazã in domeniul asigurarilor de viaţã:
2007 2011
1. Reglementãri Reglementãri
2. Canale de distribuţie Capital
3. Rata dobânzilor Tendinţe macro-economice
4. Speranţa de viaţã Canale de distribuţie
5. Şocuri şi presiuni politice Performanţa investiţiilor
6. Performanţa investiţiilor Gestionarea costurilor
7. Calitatea managementului Rata dobânzilor
8. Practici de vânzare Talent
9. Capital Practici de vânzare
10. Concurenţa Reputaţie
Sursa: Raportul Banana Skins Insurance 2011 (PricewaterhouseCoopers)
In privinţa consumatorilor, oamenii sunt mai conştienţi de riscurile la care
sunt expuşi şi recurg la transferarea lor în seama societãţilor de asigurãri.

12. Concluzii şi propuneri
Concluzii
 Sistemul de asigurãri sociale de stat din România întampinã probleme,
populaţia îmbatrâneşte, pensionarii trãiesc mai mult, numãrul contributorilor
de asigurãri sociale scade, pensia publicã nu mai asigurã o ratã rezonabilã de
înlocuire a veniturilor din perioada activã, iar sistemul public de pensii nu mai
face faţã la plata pensiilor.
 Asigurãrile de viaţã şi pensiile private oferã un venit garantat, bine stabilit
din timp, flexibilitate în economisire, protecţie personalã şi familialã în cazul
producerii unor evenimente neplãcute, posibilitatea moştenirii sumei
economisite, investirea banilor cu scopul obţinerii de profit suplimentar, etc.
Propuneri - Cum poate fi stimultatã dezvoltarea sistemului de asigurãri de
viaţã şi pensii private:
 prin reglementare şi supravegehere;
 prin acordarea de stimulente fiscale;
 prin liberalizarea pieţei interne;
 prin recunoaşterea rolului de parteneriat în reforma pensiilor;
 prin educaţie publicã.