關於Apple Pay
- 2. Apple Pay 是什麼
由 Apple 倡議的信⽤用卡技術變⾰革
被EMVCo 接納,以「⾏行動載具+Token 」取代
「塑膠卡⽚片+卡號」,打造下個世代的新⽀支付標準
已經獲得EMVCo 的三個成員組織(Visa,
Master, AE )採⽤用,據聞China UnionPay
也即將加⼊入
14年10月27日星期一
- 3. Apple Pay 不是什麼
不是永遠只有Apple 能使⽤用背後的技術標準
(EMVCo Tokenization Spec)
不是第三⽅方⽀支付
不是只能⽤用NFC
不是只能在店內使⽤用
14年10月27日星期一
- 4. Token 是什麼
消費者在發卡⾏行都有個PAN(Primary Account Number),也
就是⼀一般稱的卡號
透過token,發卡⾏行的信⽤用卡系統,可以知道PAN的存放「位址」
技術上來說,token 就是關於PAN 的⼀一個隨機索引。因為token
不是把卡號透過某個函數演算法來產出,⾃自然也就無從破解
只有發卡⾏行可以產⽣生代表⾃自家PAN 的token
只有發卡⾏行可以由⾃自家的token反解PAN
只有要求產⽣生token的設備可以使⽤用
14年10月27日星期一
- 5. 使⽤用Apple Pay 需要的
配合事項
消費者要有iPhone6/6+
發卡⾏行要加⼊入,並且使⽤用某個 Token Service
服務商所提供的軟體服務
14年10月27日星期一
- 6. 使⽤用Apple 不需要的
配合事項
不⽤用綁定特定電信 Operator
不⽤用申請新卡
不⽤用換SIM 卡
不⽤用 OTA 下載加密卡號到 SIM SE 元件
不⽤用儲存卡號在第三⽅方
實體商店端不⽤用特殊軟硬體,與Visa PayWave 及Master
PayPass 原地相容
實體商店收單⾏行不⽤用做任何事情
14年10月27日星期一
- 7. 與其他⽅方式的⽐比較
所有其他⽅方式,包括Paypal, Google Wallet,
⽀支付寶...都是第三⽅方⽀支付
所有第三⽅方⽀支付都會有帳⼾戶餘額,所以在某些國家
的⼩小格局官員眼中,就可能有「⾦金融監理問題」
所有第三⽅方⽀支付都會需要在某個地⽅方保管卡號,
(不論是保管在在雲端,或在⼿手機端),即使這些
卡號經過複雜的加密,但只要卡號是公開流通的,
依舊有被破解與偽卡問題。
14年10月27日星期一
- 8. 與Google Wallte 相較
相異
Apple 是 EMVCo 的標準,Google 不是
Google 是第三⽅方⽀支付,Apple 不是
Google 還是在雲端保管了加密後的卡號,Apple 不是
相同
都同時⽀支援線上 online 與線下 in-store
都與現有Visa/master NFC刷卡機相容
都不在商家端流通原始卡號
14年10月27日星期一
- 9. Apple Pay 的優點
同時⽀支援 in-store 與mobile online 兩種購物情境
消費者不再需要擔⼼心卡號被盜⽤用的問題,可望有效提⾼高⾏行動
電⼦子商務的成⻑⾧長與普及
只有發卡⾏行需要進⾏行軟體系統的升級,影響⼩小
與既有⾮非接觸式晶⽚片卡完全相容,還可有效增加商家更換⾮非
接觸式刷卡機的動機,符合原有信⽤用卡產業上下游的利益
結合BLE/Beacon 技術,業者可以開發更多元化的⾏行動電
⼦子商務服務
14年10月27日星期一
- 10. Apple Pay 的⻑⾧長期衝擊
徹底解決偽卡,結構性的降低銀⾏行經營信⽤用卡業務的系
統性⾵風險,⻑⾧長期可望⼤大幅降低信⽤用卡⼿手續費,進⽽而⼤大幅
降低⼩小型商家使⽤用信⽤用卡的⾨門檻
商家使⽤用信⽤用卡的⾨門檻⼤大幅降低,連帶使得第三⽅方⽀支付
的必要性⼤大幅減少
⼿手機商需要有⾼高度的軟硬體整合資源才有辦法推出合乎
EMVCo 規範的服務。所以,當類似服務可以延伸到⾮非
Apple ⼿手機後,Android ⼿手機商的經營⾨門檻將⼤大幅提
⾼高
14年10月27日星期一