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卡斯商学院高管培训中心
保罗·罗翰
支付系统顾问
2015年11月23日
PSD2: 欧盟银行开放生态系
统的催化剂

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支付服务指令II之前发生了什么?
• 1999年 单一货币
• 2001年 统一价格监管
• 2002年 统一欧盟支付行业机构
• 2005年 统一卡支付标准框架
• 2007年 单一法律框架(PSD1)
• 2010年 单一欧盟数码政策议程
• 2012年 单一欧盟数码支付政策
• 2013年 卡支付交易单一限额
• 2014年 单一欧元支付区 (SEPA)

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PSD2是个跳板
• 2015年 欧盟通过指令
• 2017年 所有欧盟成员国制定PSD2立法
• 2018年 PSD2技术标准到位
• 2019年 即时支付

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欧盟提供的官方动机
• 加强竞争
• 信息化经济
• 消费者保护
• 效率更高

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欧盟数码单一市场
• 54% 美国供应商
• 42% 欧盟成员国
• 4% 欧盟跨境

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非官方的欧盟动机?
• SEPA计划建设成本昂贵，使用不充分
• 欧盟规定之下的美国大科技公司
• 欧盟规定下的边缘机构

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PSD2范围
• 信息化经济 (银行卡、互联网、手机)
• 安全和认证
• 责任框架
• 支付清算准入
• 分离管理服务(第三方支付服务提供商“TPPs”)

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新TPP系统
• 支付发起服务提供商 (PISP)
• 账户信息服务提供商 (AISP)
• 账户支持支付服务提供商 (AS PSP)
• 所有参与者的权利、义务和责任
• 支持APIs的监管技术标准

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商家——从PISP获益良多?
• 消费者-商家-收单行-卡支付系统-银行
• 消费者-商家-银行
• 消费者不用银行卡可获得忠诚奖励?

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谁会从AISP中获益?
• 谷歌、苹果、脸书、亚马逊?
• 会计/企业管理软件公司?
• P2P贷款平台?
• 理财经理?
• 个人金融平台?
• 银行 – 免费渠道发展?

11. www.cass.city.ac.uk
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APIs
• APIs: 共享经济
• 例如: 推特、谷歌地图、脸书
• 亚马逊商业服务
• Paypal: 2010年开始使用支付API

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银行如何调整战略?
• TPPs进入多渠道运营模式
• 与金融科技竞争，与金融科技合作
• 以服务为中心的IT结构(SOA)是关键

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银行调整其战略的难易程度
• 银行曾为“轮轴与轮辐系统”
• 银行曾独享客户数据的商业使用权
• 银行需要大幅改变其文化/组织结构

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PSD2给银行指明了方向
• 明确的时间表
• 对已知参与者影响已知
• 向创新投入更多资源
• 将实施更激进的策略

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PSD2是否会造成“赢家独吞欧盟市场”的结果?
• 地区银行主导青年储蓄账户市场
• 身份认证标准/了解你的客户：仍需地方
• 欧盟成员国政府仍是银行的“最后投资者”
• 85%的风投基金在原籍国活动
• 2%的全球电话通话时间为国际电话
• 3%的全球人口为第一代移民

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银行的切实担忧
• PSD2的实施能否在欧盟境内保持一致?
• 何时拒绝数据访问?
• 账户 “可在线登陆” – 广义
• 客户同意的记录?
• 与金融科技公司的双边协议?
• 准确界定所有参与者的权利和责任?
• 技术标准?

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3层技术基础设施
• 基本PSD2合规
• 行业规则手册 (争议, 服务级别协议)
• 其它运营服务——竞争空间

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技术标准——大障碍
• SEPA标准: 2005-14; PSD2: 2015-18
• SEPA统一—— PSD2是个新概念
• SEPA: 已有连接; PSD2: 新连接
• SEPA: 仅包括银行; PSD2: 银行&非银
• SEPA: 不可能“单独运行”; PSD2: 可能

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总结
• 未知: 具体的技术标准
• 未知: 最大的赢家和输家
• 已知: 是1999-2019变革过程的关键步骤
• 已知: 颠覆欧盟银行业结构

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卡斯商学院高管培训中心
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PSD2: 欧盟银行开放生态系
统的催化剂