SlideShare a Scribd company logo

Retirement Equation

•
•
Mhmd Aljeemaz
Mhmd Aljeemaz

كان ولازال عملية التقاعد هاجس أغلب الموظفين الحكوميين و كذلك بعض موظفي القطاع الخاص حيث يعتبر التقاعد انتقال إلى عالم مجهول المعالم يحمل في إطاره عنوان الحياة من غير وظيفة, وله صورة الذبول والنهاية الحتمية, أدعوكم في رحلة معادلة الحياة من قبل التقاعد إلى القرار الخطير ثم التعايش مع التقاعد بسلام وأمان من خلال التخطيط المسبق في تحديد الموارد المالية اللازمة وكيفية استخدامها، وآلية الاستعداد للمستقبل دون الارتجال في أداء الأعمال، وكذلك التخطيط لمرحلة ما بعد التقاعد كونها تأتي في مرحلة يكون فيها المتقاعد أقل رغبة في المخاطرة من الناحية المادية، وأكثر ميلاً إلى الاستقرار في جميع النواحي. وأن نعمل بشعار ( التقاعد الحر قرار المتميزين ). محمد خليفة الجيماز

Education
1 of 60
Download to read offline
‫ﺃﻗﺩﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻹﺻﺩﺍﺭ‬ ‫ﻛﺈﻫﺩﺍء ﺧﺎﺹ ﻟﻛﻝ‬ ‫ﻣﺗﻘﺎﻋﺩ ﺃﻭ ﻛﻝ ﻣﻥ ﻳﻔﻛﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺗﻘﺎﻋﺩ‬ ‫ﺑﻬﺩﻑ ﺃﻥ ﻳﺑﺩﺃ ﺑﺩﺍﻳﺔ ﺟﺩﻳﺩﺓ ﻣﺳﺗﻘﺭﺓ‬ ‫" ﺍﻟﺗﻘﺎﻋﺩ ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺣﻳﺎﺓ "‬ ‫ﻣﺤﻤﺪ ﺧﻠﻴﻔﺔ ﺍﻟﺠﻴﻤﺎﺯ‬ ‫3102‬ ‫1‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫اﻟﻔﻬرس‬ ‫رﻗم اﻟﺼﻔﺤﺔ‬ ‫اﻟﻌﻨوان‬ ‫ﺘﻤﻬﻴد‬ ‫4‬ ‫ﻤﺼطﻠﺤﺎت‬ ‫6‬ ‫ﻤﻘدﻤﺔ‬ ‫01‬ ‫ﻛﻴف ﺴﻤﻌت ﻋن اﻟﺘﻘﺎﻋد‬ ‫21‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻴﺤﺘﺎج إﻟﻰ ﺨطﺔ‬ ‫41‬ ‫ع اﻟﺘﻘﺎﻋد‬ ‫اﻟﺘﺤﻀﻴر ﻟﻤﺸرو‬ ‫51‬ ‫ﻨظﺎم اﻻﺴﺘﺒداﻝ‬ ‫81‬ ‫اﻟﻘﻴﺎس واﻟﺘﺤﻠﻴﻝ‬ ‫02‬ ‫ﺘوﻓﻴر أم ادﺨﺎر‬ ‫32‬ ‫ﺤﺴﺎب اﻟطو ئ اﻟﺘﻘﺎﻋدي‬ ‫ار‬ ‫42‬ ‫ﻓﻲ ﺒﻴﺘﻨﺎ ﻤﺘﻘﺎﻋد‬ ‫52‬ ‫ﻗﺎﻨون اﻟﺤﺎﺠﺔ و ﻏﺒﺔ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ‬ ‫اﻟر‬ ‫72‬ ‫اﻟﺼﺤﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﻴ ان‬ ‫ز‬ ‫92‬ ‫2‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺘﺤدﻴد ﻗﻨوات اﻹﻨﻔﺎق‬ ‫23‬ ‫ازدواﺠﻴﺔ اﻹ ﻨﻔﺎق‬ ‫63‬ ‫اﺘﺼﺎﻻﺘﻲ اﺴﺘﻬﻠﻛت رﺼﻴدي‬ ‫04‬ ‫ﺴﺎﻓر و اﺴﺘﻤﺘﻊ ﺒﺤﻛﻤﺔ‬ ‫24‬ ‫اﻟﺴر ﻓﻲ اﻟﺘﻨظﻴم‬ ‫54‬ ‫اﺴﺘﻬﻼﻛﻲ ﺘﺤت ﺴﻴطرﺘﻲ‬ ‫74‬ ‫ﻛﻴف ﻨﺒرﻤﺞ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ‬ ‫ز‬ ‫15‬ ‫أﻋﻘﻠﻬﺎ وﺘوﻛﻝ‬ ‫35‬ ‫اﻟﺨﻼﺼﺔ‬ ‫55‬ ‫اﻟﻤ اﺠﻊ‬ ‫ر‬ ‫85‬ ‫3‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺗﻣﻬﻳﺩ:‬ ‫ﻛﺎن ﻻ اﻝ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻫﺎﺠس أﻏﻠب اﻟﻤوظﻔﻴن اﻟﺤﻛوﻤﻴﻴن و ﻛذﻟك ﺒﻌض‬ ‫وز‬ ‫ﻤوظﻔﻲ اﻟﻘطﺎع اﻟﺨﺎص ﺤﻴث ﻴﻌﺘﺒر اﻟﺘﻘﺎﻋد اﻨﺘﻘﺎﻝ إﻟﻰ ﻋﺎﻟم ﻤﺠﻬوﻝ اﻟﻤﻌﺎﻟم ﻴﺤﻤﻝ‬ ‫ﻓﻲ إطﺎ ﻩ ﻋﻨوان اﻟﺤﻴﺎة ﻤن ﻏﻴر وظﻴﻔﺔ، وﻟﻪ ﺼو ة اﻟذﺒوﻝ واﻟﻨﻬﺎﻴﺔ اﻟﺤﺘﻤﻴﺔ وﻛﺄن‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﺠﻤﻴﻊ اﻟﻤﻨﺒﻬﺎت اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ اﻗﺘ اب اﻟﺸﻴﺨوﺨﺔ واﻷﻋطﺎﻝ اﻟذﻫﻨﻴﺔ ﻗد ﺒﺎﺘت ﻤؤﻛدة.‬ ‫ر‬ ‫ﻫﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ذﻫﻨﻴﺔ ﺘﺘﻀﻤن اﻟﻌدﻴد ﻤن اﻟﺨطوات اﻟﻤﻌﻘدة اﻟﺘﻲ ﺘﺸﻛﻝ ﻋدد ﻤن اﻟﻘر ات‬ ‫ار‬ ‫اﻟﺘﻲ ﻴﺘﺨذﻫﺎ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠق ﺒطرﻴﻘﺔ اﺴﺘﻐﻼﻝ ﻤﺎ ﻟدﻴﻪ ﻤن ﻤوارد واﻤﻛﺎﻨﺎت‬ ‫ٕ‬ ‫ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻴوﻓر اﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻪ.‬ ‫إذا ﻫو اﻟﺘﺨطﻴط اﻟﻤﺴﺒق ﻓﻲ ﺘﺤدﻴد اﻟﻤوارد اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻼزﻤﺔ وﻛﻴﻔﻴﺔ اﺴﺘﺨداﻤﻬﺎ، وآﻟﻴﺔ‬ ‫اﻻﺴﺘﻌداد ﻟﻠﻤﺴﺘﻘﺒﻝ دون اﻻرﺘﺠﺎﻝ ﻓﻲ أداء اﻷﻋﻤﺎﻝ، ﻤن ﺨﻼﻝ إدا ة اﻟﺘﻐﻴﻴر اﻟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫ر‬ ‫وادا ة اﻟﻤﺨﺎطر اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﺘوﻓﻴر ﻤﺎ ﻴﻠزم ﺤﺘﻰ ﻻ ﺘﻛون ﻫﻨﺎك ﻤﻔﺎﺠﺂت أو ﻤﺸﺎﻛﻝ‬ ‫ٕ ر‬ ‫ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻟم ﻴﺘم اﻹﻋداد ﻟﻬﺎ، وﻛذﻟك اﻟﺘﺨطﻴط ﺤﻠﺔ ﻤﺎ ﺒﻌد اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻛوﻨﻬﺎ ﺘﺄﺘﻲ ﻓﻲ‬ ‫ﻟﻤر‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﻤرﺤﻠﺔ ﻴﻛون ﻓﻴﻬﺎ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد أﻗﻝ ﻏﺒﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺨﺎط ة ﻤن اﻟﻨﺎﺤﻴﺔ اﻟﻤﺎدﻴﺔ، وأﻛﺜر ﻤﻴﻼً‬ ‫إﻟﻰ اﻻﺴﺘﻘ ار ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ اﻟﻨواﺤﻲ.‬ ‫ر‬ ‫4‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ى ﺤﻴﺎة اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد و ة، ﺒﻪ‬ ‫اﻷﺴر‬ ‫وﻴﻌﺘﺒر اﻟﺘﻘﺎﻋد واﺤد ﻤن اﻟﻤﺘﻐﻴ ات اﻟﻬﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﻤﺠر‬ ‫ر‬ ‫ﻴﺘﻐﻴر ﺴﻠوك وﻨﻤط اﻟﺤﻴﺎة اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ واﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ، واﻟﻤواﺌﻤﺔ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻟﻴﺴت‬ ‫ﺴﻬﻠﺔ ، ﻓﺎﻟﺒﻌض ﻴﻌﺘﻘد إﻨﻬﺎ ﺴﺘﻛون ﺤﻠﺔ اﺌﻌﺔ ﻟﻠﺘﺨﻠص ﻤن روﺘﻴن اﻟﻌﻤﻝ اﻟﻴوﻤﻲ‬ ‫ﻤر ر‬ ‫ﺒﻐض اﻟﻨظر ﻋن ﺘدﻨﻲ ﻤﺴﺘوي اﻟدﺨﻝ اﻟﻤﺎدي.‬ ‫أدﻋوﻛم ﻟرﺤﻠﺔ ﻤﻌﺎدﻟﺔ اﻟﺤﻴﺎة ﻤن ﻗﺒﻝ اﻟﺘﻘﺎﻋد إﻟﻰ اﻟﻘ ار اﻟﺨطﻴر ﺜم اﻟﺘﻌﺎﻴش ﻤﻊ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺒﺴﻼم وأﻤﺎن ﻟﻠوﺼوﻝ إﻟﻲ ﺒر اﻻﺴﺘﻘ ار اﻟﻤﺎدي واﻟﻨﻔﺴﻲ واﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ.‬ ‫ر‬ ‫وأن ﻨﻌﻤﻝ ﺒﺸﻌﺎر ) اﻟﺘﻘﺎﻋد اﻟﺤر ﻗ ار اﻟﻤﺘﻤﻴزﻴن (‬ ‫ر‬ ‫5‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻣﺻﻁﻠﺣﺎﺕ:‬ ‫1. اﻟﺘﻘﺎﻋـد : ﺘوﻗف اﻟﺸﺨص ﻋن ﻤ اوﻟﺔ اﻟوظﻴﻔﺔ اﻟﺘﻲ ﻛﺎن ﻴﻤﺎرﺴﻬﺎ ﻗﺒﻝ ﺴن‬ ‫ز‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد، ﺒﻐض اﻟﻨظر إن ﻛﺎن اﻟﺸﺨص ﻗﺎدر ﻋﻠﻰ اﻻﺴﺘﻤ ار ﻓﻲ اﻟﻌﻤﻝ ﻤن ﻋدﻤﻪ.‬ ‫ر‬ ‫2. اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد : ﻫو ﻛﻝ ﻤن ﺘرك وظﻴﻔﺘﻪ، ﺴواء ﻛﺎن ﺒﺴﺒب ﺒﻠوﻏﻪ ﺴن اﻟﺘﻘﺎﻋد أو‬ ‫ً‬ ‫ﺒﺴﺒب ظروﻓﻪ اﻟﺼﺤﻴﺔ.‬ ‫3. اﻟدﺨﻝ اﻟﻤﺎﻟﻲ : ﻫو ﻤﺒﻠﻎ ﻤن اﻟﻨﻘود اﻟﻤﺘﺤﺼﻝ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ اﻟﺸﻬر ﻋﻠﻰ‬ ‫ﺼو ة أﺠور أو ﻤرﺘﺒﺎت أو ﻤﻛﺎﻓﺂت وذﻟك ﻤﻘﺎﺒﻝ ﻤﺎ ﻴﻘوم ﺒﻪ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﻤن أﻋﻤﺎﻝ.‬ ‫ر‬ ‫4. ة اﻟدﺨﻝ اﻟﻤﺎﻟﻲ : ﺘﺘﻠﺨص ﻓﻲ ﻛﻴﻔﻴﺔ إدا ة ﺘوزﻴﻊ اﻟﻤوارد اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﺤدودة‬ ‫ر‬ ‫إدار‬ ‫ﻋﻠﻰ اﻟﺤﺎﺠﺎت اﻟﻤﺘﻌددة.‬ ‫5. اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ : ﻫﻲ ﻋﺒﺎ ة ﻋن ﺨطﺔ ﺘﺤدﻴد اﻟﺒﻨود اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ وطرﻴﻘﺔ‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫اﻟﻤوازﻨﺔ ﺒﻴن اﻟدﺨﻝ واﻹﻨﻔﺎق اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﻤﺘﻘﺎﻋد ﻓﻲ ﻓﺘ ة ﻤﺎﺒﻴن اﻟدﺨﻝ اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻟﺤﺎﻟﻲ‬ ‫ر‬ ‫واﻟذي ﻴﻠﻴﻪ.‬ ‫6. اﻟﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻬم ﻤن اﻟﻤدﻨﻴﻴن اﻟﻌﺎﻤﻠﻴن ﻟدى ﺼﺎﺤب ﻋﻤﻝ: ﻫم اﻟﻛوﻴﺘﻴون ﻤن‬ ‫اﻟﻤدﻨﻴﻴن اﻟذﻴن ﻴﻌﻤﻠون ﻟدى ﺼﺎﺤب ﻋﻤﻝ ﻓﻲ ﺘﺎرﻴﺦ إﻋداد اﻟﺒﻴﺎن، ﺴواء ﻛﺎن ذﻟك‬ ‫ﺒﺎﻟﻘطﺎع اﻟﺤﻛوﻤﻲ أو اﻟﻘطﺎع اﻟﻨﻔطﻲ أو اﻟﻘطﺎع اﻷﻫﻠﻲ و ﻴﺴﺘﺜﻨﻰ ﻤن ذﻟك‬ ‫6‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫اﻟﻌﺴﻛرﻴون ﻤن ﺠﺎﻝ اﻟﺠﻴش واﻟﺸرطﺔ واﻟﺤرس اﻟوطﻨﻲ وﻴﺸﻤﻝ اﻟﻘطﺎع اﻷﻫﻠﻲ‬ ‫ر‬ ‫ج وﻤن ﻓﻲ ﺤﻛﻤﻬم.‬ ‫اﻟﻛوﻴﺘﻴﻴن اﻟﻌﺎﻤﻠﻴن ﺒﺎﻟﺨﺎر‬ ‫7. ﻤن ﻛﺎﻨوا ﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻬم وﻟم ﻴﺴﺘﻤروا : ﻫم ﻤن ﻛﺎﻨوا ﻤؤﻤﻨﺎ ﻋﻠﻴﻬم وﻟﻛﻨﻬم ﻏﻴر‬ ‫ً‬ ‫ﻤوﺠودﻴن ﺒﺎﻟﺨدﻤﺔ ﻟدى أي ﺼﺎﺤب ﻋﻤﻝ ﻓﻲ ﺘﺎرﻴﺦ إﻋداد اﻟﺒﻴﺎن، وﻫم ﻓﻲ اﻟوﻗت‬ ‫ذاﺘﻪ ﻟﻴﺴوا ﻤن أﺼﺤﺎب اﻟﻤﻌﺎﺸﺎت.‬ ‫8. اﻟﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻬم ﻤن اﻟﻤدﻨﻴﻴن اﻟﻌﺎﻤﻠﻴن ﻟﺤﺴﺎﺒﻬم اﻟﺨﺎص : ﻫم اﻟﻛوﻴﺘﻴون ﻤن‬ ‫اﻟﻤدﻨﻴﻴن ﻓﻲ اﻟﻔﺌﺎت اﻵﺘﻴﺔ :‬ ‫1( اﻟﻤﺸﺘﻐﻠﻴن ﺒﺎﻟﻤﻬن اﻟﺤ ة ﻤن اﻟﻤﺤﺎﻤﻴن واﻟﻤﻬﻨدﺴﻴن واﻟﻤﺤﺎﺴﺒﻴن‬ ‫ر‬ ‫ﻫم.‬ ‫واﻷطﺒﺎء وﻏﻴر‬ ‫ي.‬ ‫2( اﻟﺘﺠﺎر اﻟذﻴن ﻴوﺠب اﻟﻘﺎﻨون ﻗﻴدﻫم ﺒﺎﻟﺴﺠﻝ اﻟﺘﺠﺎر‬ ‫3( اﻟﺸرﻛﺎء اﻟﻤﺘﻀﺎﻤﻨﻴن ﻓﻲ ﺸرﻛﺎت اﻟﺘﻀﺎﻤن أو ﻓﻲ ﺸرﻛﺎت اﻟﺘوﺼﻴﺔ.‬ ‫ﻏﻴن ﻟﻺدا ة ﻓﻲ اﻟﺸرﻛﺎت ذات اﻟﻤﺴﺌوﻟﻴﺔ اﻟﻤﺤدودة.‬ ‫ر‬ ‫4( اﻟﺸرﻛﺎء اﻟﻤﺘﻔر‬ ‫5( أﺼﺤﺎب ﺴﻴﺎ ات اﻷﺠ ة واﻟﻨﻘﻝ وﻛذا ﺴﻔن اﻟﺼﻴد واﻟﻨﻘﻝ.‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫6( أﺼﺤﺎب اﻟﻤؤﺴﺴﺎت اﻟﻌﻼﺠﻴﺔ وﻤﻌﺎﻤﻝ اﻟﺘﺤﻠﻴﻝ اﻟطﺒﻴﺔ واﻟﺼﻴدﻟﻴﺎت‬ ‫وﻤﺨﺎزن اﻷدوﻴﺔ وﻤﺤﻼت ﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻨظﺎ ات اﻟطﺒﻴﺔ.‬ ‫ر‬ ‫7( أﺼﺤﺎب دور اﻟﺼﺤف واﻟﻤﺠﻼت واﻟﻤﻛﺘﺒﺎت واﻟﻤطﺎﺒﻊ.‬ ‫7‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫8( أﺼﺤﺎب اﻟﻤﺤﻼت اﻟﻤﻌدة ﻟﻠﺠﻤﻬور ﻤﺜﻝ اﻟﻤطﺎﻋم واﻟﻤﻘﺎﻫﻲ وﻤﺤﻼت‬ ‫اﻟﺒﻘﺎﻟﺔ.‬ ‫9( أﺼﺤﺎب اﻟﻤﺼﺎﻨﻊ واﻟورش.‬ ‫01( ﻏﻴر ﻻء ﻤن اﻟﻤ اوﻟﻴن ﻷﻨﺸطﺔ ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺘﻠزم ﻟﻤ اوﻟﺘﻬﺎ ﺨﻴص ﻤن‬ ‫ﺘر‬ ‫ز‬ ‫ز‬ ‫ﻫؤ‬ ‫اﻟﺠﻬﺔ اﻟﻤﺨﺘﺼﺔ.‬ ‫9. اﻟﻤرﺘب اﻟﺨﺎﻀﻊ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴن اﻷﺴﺎﺴﻲ:‬ ‫ي ( :ﻫو اﻟﻤرﺘب‬ ‫1( ﻟﻠﻌﺎﻤﻠﻴن ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع اﻟﺤﻛوﻤﻲ ) ﻤدﻨﻲ / ﻋﺴﻛر‬ ‫اﻷﺴﺎﺴﻲ ﻤﻀﺎﻓﺎً إﻟﻴﻪ اﻟﻌﻼوة اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ واﻟﻌﻼوة اﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻋن ﻻد،‬ ‫اﻷو‬ ‫وذﻟك ﺒﺤد أﻗﺼﻰ ﻫو ) 0521 ( دﻴﻨﺎر.‬ ‫ا‬ ‫2( ﻟﻠﻌﺎﻤﻠﻴن ﻓﻲ اﻟﻘطﺎﻋﻴن اﻷﻫﻠﻲ واﻟﻨﻔطﻲ : ﻫو ﻤﺎ ﻴﺘﻘﺎﻀﺎﻩ اﻟﻌﺎﻤﻝ ﻤن‬ ‫أﺠر أﺴﺎﺴﻲ ﻤﻀﺎﻓﺎً إﻟﻴﻪ ﻛﻝ ﻤﺎ ﻴﺘﻘﺎﻀﺎﻩ ﻋﺎدة ﻤن ﻋﻼوات أو ﻤﻛﺎﻓﺂت أو‬ ‫ﻻت أو ﻤﻨﺢ أو ﻫﺒﺎت دورﻴﺔ وذﻟك ﺒﺤد أﻗﺼﻰ ﻫو ) 0521 دﻴﻨﺎر (‬ ‫ا‬ ‫ﻋﻤو‬ ‫. وﺒﺤد أدﻨﻰ ﻴﻌدﻝ ﻤﻘدا ﻩ ﺤﺴب اﻟزﻴﺎدة ﻓﻲ ﻤﺴﺘوى اﻟﻤرﺘﺒﺎت ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺤﻛوﻤﻲ. وﻗد ﺘﺘﺎﺒﻌت اﻟزﻴﺎدات ﺤﺘﻰ أﺼﺒﺢ اﻟﺤد اﻷدﻨﻰ ﻓﻲ اﻟﺘﺎرﻴﺦ اﻟذي‬ ‫ﺘﻤﺜﻠﻪ ﻫذﻩ اﻟﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻫو) 032 دﻴﻨﺎر (.‬ ‫ا‬ ‫8‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫01. اﻨﺘﻬﺎء اﻟﺨدﻤﺔ ﺒﺎﺴﺘﺤﻘﺎق ﻤﻌﺎش ﻷﺴﺒﺎب ﺼﺤﻴﺔ : ﻫﻲ ﺤﺎﻻت اﻨﺘﻬﺎء اﻟﺨدﻤﺔ‬ ‫ﺒﺎﺴﺘﺤﻘﺎق ﻤﻌﺎش ﻷﺴﺒﺎب ﺼﺤﻴﺔ، ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻬم ﺒﺎﻟﻘطﺎﻋﺎت اﻟﺜﻼﺜﺔ، اﻟﺘﻲ‬ ‫ج ﺘﺤت اﻟﺤﺎﻻت اﻵﺘﻴﺔ :‬ ‫ﺘﻨدر‬ ‫1( ﺤﺎﻻت اﻟﻌﺠز اﻟﻛﺎﻤﻝ.‬ ‫2( ﺤﺎﻻت اﺴﺘﻨﻔﺎذ اﻹﺠﺎ ات اﻟﻤرﻀﻴﺔ أو ﻋدم اﻟﻠﻴﺎﻗﺔ ﻟﻠﺨدﻤﺔ ﺼﺤﻴﺎ ﻓﻲ‬ ‫ز‬ ‫اﻟﻘطﺎع اﻟﺤﻛوﻤﻲ أو ﻓﻲ اﻟﺸرﻛﺎت اﻟﻤﻤﻠوﻛﺔ ﻟﻠدوﻟﺔ ﺒﺎﻟﻛﺎﻤﻝ.‬ ‫3( ﺤﺎﻻت أﺴﺒﺎب ﺼﺤﻴﺔ ﺘﻬدد ﺤﻴﺎة اﻟﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺎﻟﺨطر ﻟو اﺴﺘﻤر ﻓﻲ‬ ‫ﻋﻤﻠﻪ.‬ ‫4( ﺤﺎﻻت اﻟﻤﻌﺎش اﻟﻤؤﻗت ﺒﺴﺒب اﻟﻤرض ﻟﻠﻌﺎﻤﻠﻴن ﺒﺎﻟﻘطﺎﻋﻴن اﻷﻫﻠﻲ‬ ‫واﻟﻨﻔطﻲ.‬ ‫9‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻣﻘﺩﻣﺔ:‬ ‫أﺸﺎرت د اﺴﺔ ﻗﺎﻤت ﺒﻬﺎ إدا ة اﻻﺴﺘﺸﺎ ات اﻷﺴرﻴﺔ ﻓﻲ وز ة اﻟﻌدﻝ اﻟﻛوﻴﺘﻴﺔ ﺴﻨﺔ‬ ‫ار‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫1102، ﻤن ﺨﻼﻝ ﻤﺴﺢ ﻟﻌﻴﻨﻪ ﻛﺒﻴ ة ﻤن اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ اﻟﻛوﻴﺘﻲ ﺨﻼﻝ اﻟﻔﺘ ة )0991 –‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫0002( ﻟﻠﺘﻌرف ﻋﻠﻰ اﻟﻨﻤط اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ وأﺜ ﻩ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻷﺴرﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻛوﻴﺘﻲ ﻓﻛﺎﻨت اﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺘﺸﻴر إﻟﻰ أن اﻟﻤﺘوﺴط اﻟﻌﺎم ﻟﻺﻨﻔﺎق ﻟدى اﻷﺴ ة اﻟﻛوﻴﺘﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫ﻴﺼﻝ إﻟﻰ 4061 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ ﻓﻲ اﻟﺸﻬر وﻨﺼﻴب اﻟﻔرد ﻓﻲ اﻹﻨﻔﺎق ﻴﺼﻝ إﻟﻰ‬ ‫291 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ ﻓﻲ اﻟﺸﻬر، وﻗد ﺘم ﺘﺼﻨﻴف اﻷﺴر اﻟﻛوﻴﺘﻴﺔ إﻟﻰ ﺜﻼث أﺼﻨﺎف:‬ ‫ي‬ ‫اﻷﺴر اﻟﻛوﻴﺘﻴﺔ ﺤﺴب اﻟدﺨﻝ اﻟﺸﻬر‬ ‫ة‬ ‫ﻤﺘوﺴط اﻹﻨﻔﺎق ﻟﻸﺴر‬ ‫ﻤﺘوﺴط اﻹﻨﻔﺎق ﻟﻠﻔرد‬ ‫)ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ( ﻤن 059 وأﻗﻝ‬ ‫167‬ ‫3.621‬ ‫)ﻤﺘوﺴطﺔ( ﺒﻴن 059–0581 ﺸﻬرﻴﺎ‬ ‫0331‬ ‫3.851‬ ‫)ﻋﺎﻟﻲ( ﻤن 0581 وأﻋﻠﻲ‬ ‫3982‬ ‫2.272‬ ‫01‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ع ﻓﻲ اﻟوﺼوﻝ إﻟﻲ إﺜﺒﺎت أن " اﻟﺘﺨطﻴط اﻟﻤﺒﻛر ﺤﻠﺔ‬ ‫ﻟﻤر‬ ‫ﻨﺴﻌﻰ ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻤوﻀو‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻴﻘﻠﻝ ﻤن اﻵﺜﺎر اﻟﺴﻠﺒﻴﺔ ﺨﺼوﺼﺎً ﻤن اﻟﻨﺎﺤﻴﺔ اﻟﻤﺎدﻴﺔ " وﺒﻨﺎء ﻋﻠﻴﻪ ﻴﺘم‬ ‫اﻟﺘوﻋﻴﺔ ﻤن ﺨﻼﻝ ﻋدداً ﻤن اﻟﻨﻘﺎط اﻟﺘﻲ ﻴﺠب إد اﻛﻬﺎ :‬ ‫ر‬ ‫1. اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴن اﻟﻌواﻤﻝ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﻓﻲ )اﻟﻌﻤر، ﻤدة اﻟﺨدﻤﺔ، ع اﻟوظﻴﻔﺔ،‬ ‫ﻨو‬ ‫اﻟﺤﺎﻟﺔ اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ( وﺒﻴن اﻟﺘﺨطﻴط ﺤﻠﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫ﻟﻤر‬ ‫2. اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴن إد اك اﻟﻤوظف ﻟﻤ اﻴﺎ اﻟﺘﻘﺎﻋد واﻟﺘﺨطﻴط ﻟﻪ .‬ ‫ز‬ ‫ر‬ ‫3. اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴن ﺘﺎرﻴﺦ اﻟﺘﻘﺎﻋد اﻟﻤرﺘﻘب واﻟﺘﺨطﻴط ﻟﻼﺴﺘﻘ ار اﻟﺘﻘﺎﻋدي‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻤﺎﻟﻲ.‬ ‫4. اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴن زﻴﺎدة اﻟدﺨﻝ واﻻﺴﺘﻘ ار اﻟﺘﻘﺎﻋدي اﻟﻤﺎدي.‬ ‫ر‬ ‫11‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻛﻳﻑ ﺳﻣﻌﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﺗﻘﺎﻋﺩ:‬ ‫ﻛﻨت ﻤﺒﺘﻌث ﻤن اﻟدوﻟﺔ ﻓﻲ ﻤﻬﻤﺔ رﺴﻤﻴﺔ ﺴﻨﺔ 0002 ﻤدﺘﻬﺎ 3 ﺴﻨوات وﻛﻨت ﺨﻼﻟﻬﺎ‬ ‫ي ﻟﻠﺤﻴﺎة ﻓﻲ ﻻﻴﺎت اﻟﻤﺘﺤدة اﻷﻤرﻴﻛﻴﺔ، وﻛﺎن ﻟﻲ أخ ﻴﻌﻤﻝ‬ ‫اﻟو‬ ‫أﺘﻘﺎﻀﻲ اﺘب ﻤﺠز‬ ‫ر‬ ‫ﻤﻌﻲ ﻓﻲ ﻨﻔس اﻟﻘطﺎع ﻓﻲ اﻟﻛوﻴت ﺤﻴن ﺘﻌﻴﻨﺎ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ 1891 وﻴﺘﻘﺎﻀﻲ ﺘﻘرﻴﺒﺎ ﻨﻔس‬ ‫اﺘﺒﻲ، ﻓﻛﻨت أﺘواﺼﻝ ﻤﻌﻪ وﻨﺘﻨﺎﻗش ﻋن ظروف اﻟﻌﻤﻝ واذا ﺒﻪ ﻴﺒﻠﻐﻨﻲ ﻋن ﻗر ﻩ ﻓﻲ‬ ‫ار‬ ‫ر‬ ‫ٕ‬ ‫ﺘﻘدﻴم طﻠب اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻓﻛﺎن اﻟﻘ ار ﻤﻔﺎﺠﺄة ﻟﻲ، واﻷﺴﺌﻠﺔ ﺒ أﺴﻲ ﻫﻲ ﻟﻤﺎذا وﻛﻴف وﻤﺎذا‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﺴﺘﻔﻌﻝ وأﻴن ﺴﺘذﻫب أﺴﺌﻠﺔ ﻟﻴس ﻟﻬﺎ إﺠﺎﺒﺎت ﺘطﻤﺌن اﻟﺨﺎطر، ﻓﻲ اﻟﺤﻘﻴﻘﺔ أن اﻟﻘ ار‬ ‫ر‬ ‫ﻷﺨﻲ ﻛﺎن ﺼﻌب ﻋﻠﻲ أﻨﺎ ﻋﻨدﻤﺎ وﻀﻌﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﻨﻔﺴﻲ ﺒﺤﻴث أن اﻟﻤدة 02 ﺴﻨﻪ‬ ‫ﺨدﻤﺔ ﺒﺴن اﻷرﺒﻌﻴن ﺘﻨﺘﻬﻲ ﺒ اﺘب ﻤﻨﺨﻔض ﻨوﻋﺎ ﻤﺎ ﻤﻘﺎﺒﻝ ﻓﻘدان اﻟﻛﺜﻴر ﻤن‬ ‫ر‬ ‫اﻻﻤﺘﻴﺎ ات.‬ ‫ز‬ ‫ﺒﻌد ﺜﻼث ﺴﻨوات ﻤن ﻤﻘﺎوﻤﺔ اﻟﻔﻛ ة ﺒداﺨﻠﻲ اﺘﻀﺤت ﻟﻲ ﻋدة أﻤور أﻨﻪ ﻤﻔﺎﺠﺄﺘﻲ‬ ‫ر‬ ‫ج‬ ‫ﻟﻠﺨﺒر ﺘﻌود إﻟﻰ اﻋﺘﻘﺎدي أﻨﻲ أﻋﻴش ﻓﻲ ﻤﻨطﻘﺔ اﻷﻤﺎن اﻟوظﻴﻔﻲ اﻟﺘﻲ أرﻓض اﻟﺨرو‬ ‫ﻤﻨﻬﺎ ﻤن دون ﻀﻤﺎﻨﺎت ﻤﺎدﻴﺔ ﺤﻘﻴﻘﺔ، وأن اﻟﻌﻤر أو اﻟﺴن ﻴﺠب أن ﻴﻌﻛس ﺴن‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻋﻠﻰ اﻹﻨﺴﺎن ﻗﺒﻝ أن ﻴﻔﻛر أﺼﻼ ﺒﺎﻟﻘ ار، ﻴﻌﻨﻲ ﺒﻌض ﻋﻼﻤﺎت اﻟﻛﺒر‬ ‫ر‬ ‫وﻤؤﺸ ات ﺘدﻫور اﻟﺼﺤﺔ.‬ ‫ر‬ ‫21‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫اﻟواﻗﻊ أﻨﻪ ﻏم ﻤن أﻨﻲ ﻛﻨت ﻓﻲ ﻤﻨطﻘﺔ اﻷﻤﺎن اﻟوظﻴﻔﻲ إﻻ أﻨﻲ ﻟم أﺤﺴن اﻹﻋداد‬ ‫ﺒﺎﻟر‬ ‫ي ﺒﻌد‬ ‫ﻟﺨطﺔ ﺘﻘﺎﻋد ﺘﻛون ﻤﺠزﻴﺔ أو ﺘﻐطﻲ ﻤﺎ ﺴوف أﻓﻘدﻩ ﻤن ﻗﻴﻤﺔ اﻟ اﺘب اﻟﺸﻬر‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد، إﻻ أﻨﻲ ﻤن ﺨﻼﻝ ﻤ اﻗﺒﺘﻲ ﻷﺨﻲ وﺠدت أﻨﻪ ﺘﻘدم ﻟﻠﻘطﺎع اﻟﺨﺎص وﺒدأ ﻤن‬ ‫ر‬ ‫ﺠدﻴد ﺤﻴﺎة ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺘﻤﺎﻤﺎ ﻋن طﺒﻴﻌﺔ اﻟﻌﻤﻝ اﻟﺴﺎﺒق وﺒ اﺘب ﻗد ﻴﻛون ﻏﻴر‬ ‫ر‬ ‫ﻤﺴﺘﻘر ﻴﻌﺘﻤد ﻋﻠﻰ اﻷرﺒﺎح واﻟﻌﻤوﻟﺔ اﻟﺘﺴوﻴﻘﻴﺔ وﺘﺤدي ﻋﺎﻟﻲ ﺠدا، ﺒﺎﺨﺘﺼﺎر‬ ‫ﺠﺎت ﻤﺘﻔﺎوﺘﺔ.‬ ‫اﻟﻤﺨﺎطر ﺘﻛﺎد ﺘﻛون ﺤﺎﻀ ة ﻛﻝ ﻴوم وﺒدر‬ ‫ر‬ ‫ﻤن ﺨﻼﻝ ﻓﻛ ة أن اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻗﺎدم ﻻ ﻤﺤﺎﻟﺔ ﺘﻔﺎدﻴﻪ، وﻤ اﻗﺒﺘﻲ ﻟزﻤﻼﺌﻲ اﻟذﻴن ﺴﺒﻘوﻨﻲ‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﻓﻲ اﻟﻌﻤﻝ وﻛﻴف أﻋﺎدوا ﺘﺄﻫﻴﻝ أﻨﻔﺴﻬم ﻟﻼﻨﺨ اط ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع اﻟﺨﺎص أو اﻟﻌﻤﻝ اﻟﺤر‬ ‫ر‬ ‫ﺠﻌﻝ ﺒداﺨﻠﻲ ﻴﻘﻴن ﻓﻲ أن أﺒدأ ﺒﺨطﺔ اﻹﻋداد ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد ﻟﻤﺎ ﺘﺒﻘﻰ ﻟﻲ ﻤن ﻤدة ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺨدﻤﺔ وﻛﺎﻨت ﺘﻘرﻴﺒﺎ ﺴﻨﺘﻴن ﺤﻴﻨﻬﺎ.‬ ‫31‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﺗﻘﺎﻋﺩ ﻳﺣﺗﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺧﻁﺔ:‬ ‫ﻤن اﻟد اﺴﺎت اﻟﺘﻲ ﻤرت ﻋﻠﻲ‬ ‫ر‬ ‫وﻛﺎﻨت ﻤن أﺤد اﻷﺴﺒﺎب ﻓﻲ‬ ‫أن أﻋﻤﻝ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺨطﻴط‬ ‫ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد ﺒﺸﻛﻝ ﻤدروس وﻨﺎﺠﺢ.‬ ‫أﻨﻪ اﻟد اﺴﺔ ﺘﺘﺤدث ﻋن أﺤد‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺤﻘﺎﺌق اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻟو‬ ‫اﺤﺘﺴﺒﻨﺎﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﻋدد 001‬ ‫ﺸﺨص ﺒﻌد ﺨدﻤﺔ وﺨطﺔ‬ ‫ﺘﻘﺎﻋد ﻟﻤدة اﻷرﺒﻌﻴن ﻋﺎم‬ ‫ﻻ‬ ‫وﺼو‬ ‫إﻟﻲ ﺴن 56 ﺘﺒﻴن اﻟﺘﺎﻟﻲ :‬ ‫69% ﺘﻨﺘﻬﻲ ﺒﻬم اﻟﺤﻴﺎة أﻤﺎ ﻤﻔﻠﺴﻴن أو ﻤﺘوﻓﻴن‬ ‫3% ﻴﺘﻘﺎﻋدون ﺒﺸﻛﻝ ﻤرﻴﺢ‬ ‫ﺍﻟﺼ‬ ‫1% ﻴﺘﻘﺎﻋدون ﺒﺜ اء‬ ‫ر‬ ‫41‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﺗﺣﺿﻳﺭ ﻟﻣﺷﺭﻭﻉ ﺍﻟﺗﻘﺎﻋﺩ:‬ ‫إذا ﻓﻲ واﻗﻊ اﻟﺒﻠد اﻟذي أﻋﻴش ﻓﻴﻪ ﺘﺒﻌﺎ ﻟﻘواﻨﻴن اﻟﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫ﻴﻛون اﻟﻌﻤر اﻻﻓﺘ اﻀﻲ ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد ﻫو ﻴﺒدأ ﻤن ﺴن 54، وﺒذﻟك وددت أن أﻛون ﺒﻴن‬ ‫ر‬ ‫3% اﻟذي ﻴﺘﻘﺎﻋدون ﺒﺸﻛﻝ ﻤرﻴﺢ و 1% اﻟذﻴن ﻴﺘﻘﺎﻋدون ﺒﺜ اء .‬ ‫ر‬ ‫ﻓﻲ أﺤد اﻟﺴﻨوات ﻗﺒﻝ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺨﻼﻝ ﻋﻤﻠﻲ ﻓﻲ إدا ة اﻟﻤﺸﺎرﻴﻊ ﻟﻠﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﺤﻛوﻤﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻲ أﻋﻤﻝ ﻓﻴﻬﺎ ﻓﻘد ﻛﻨت أدرس اﻟﻛﺜﻴر ﻤن اﻟﻤﺸﺎرﻴﻊ اﻟﺼﻐﻴ ة واﻟﻛﺒﻴ ة، ﻓﻘد ﻛﺎﻨت‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫إدا ة اﻟﻤﺸﺎرﻴﻊ ﺘﺄﺴس ﻋﻠﻰ ﺨﻤس اﺤﻝ ﺘﻌﻤﻝ ﻋﻠﻰ أن ﺘﺒدأ ﻻ ﻓﻲ اﻻﺤﺘﻴﺎج‬ ‫أو‬ ‫ﻤر‬ ‫ر‬ ‫ع، ﺜﺎﻨﻴﺎ اﻟﺘﺨطﻴط ﺒﻛﻝ ﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠق ﺒﺎﻟﻤواﺼﻔﺎت واﻟﻘﻴﻤﺔ‬ ‫واﻨﺸﺎء اﻟﻤﺒدأ اﻟﻌﺎم ﻟﻔﻛ ة اﻟﻤﺸرو‬ ‫ر‬ ‫ٕ‬ ‫ع، اﺒﻌﺎ اﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ واﻟﺴﻴط ة وﻫﻲ اﻟﻤرﺤﻠﺔ اﻟﺘﻲ‬ ‫ر‬ ‫واﻟوﻗت واﻟﻤﺨﺎطر، ﺜﺎﻟﺜﺎ اﻟﺘﻨﻔﻴذ ﻟﻠﻤﺸرو ر‬ ‫ع.‬ ‫ﺘدﺨﻝ ﻓﻴﻪ اﻟﻤﺘﻐﻴ ات ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻔﻴذ اﻟﺨطﺔ، ﺨﺎﻤﺴﺎ اﻻﻨﺘﻬﺎء وﺘﺴﻠﻴم اﻟﻤﺸرو‬ ‫ر‬ ‫ع ﻴﺠب اﻹﻋداد ﻟﻪ ﺴﻴﻛون أﻓﻀﻝ ﺒﻛﺜﻴر‬ ‫ﻗررت أن أﻨظر إﻟﻰ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻋﻠﻰ أﻨﻪ ﻤﺸرو‬ ‫ﻤن اﻟﻨظر إﻟﻰ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻋﻠﻰ أﻨﻪ ﻨﻬﺎﻴﺔ اﻟﺤﻴﺎة ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﻨواﺤﻴﻬﺎ اﻟﻤﺎدﻴﺔ واﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫واﻟﻨﻔﺴﻴﺔ، إذا اﻟﻤﺒدأ اﻟﻌﺎم ﻟﻠﻔﻛ ة اﻟﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ ﻻ ﺘﺤﺘﺎج إﻟﻲ أن ﺘﻛون ﻤﻔﺎﺠﺄة ﻷي‬ ‫ر‬ ‫ﺸﺨص ﻗﺎدم إﻟﻰ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺒﺄن ﻴﺴﻤﻊ ﺨﺒر اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻓﻲ ﺘﺎرﻴﺦ ﻴوم اﻟﺘﻘﺎﻋد دون‬ ‫اﻟﺘﺤﻀﻴر واﻟﺘﺨطﻴط ﻟﻤﺎ ﺒﻌد اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫51‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ع اﻟﺘﻘﺎﻋد أن اﻟدوﻟﺔ أو اﻟﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﺘﻲ ﺘﻌﻤﻝ ﺒﻬﺎ وﻫذا ﻴﺸﻤﻝ‬ ‫ﻴوﺠد ﺨﺎﺼﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺸرو‬ ‫ﺠﻤﻴﻊ ﻤؤﺴﺴﺎت اﻟدوﻟﺔ ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع اﻟﺤﻛوﻤﻲ واﻟﻘطﺎع اﻟﺨﺎص ﺘﻛون ﻋﻤﻠت ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋن‬ ‫اﻟﻤوظف ﻓﻲ إﻋداد اﻟﻤﺒدأ اﻟﻌﺎم ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد ﻤن ﺨﻼﻝ اﺴﺘﻘطﺎع اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻤﺨﺼﺼﺔ‬ ‫ﻏم ﻤن ذﻟك وﻋﻨد اﻗﺘ اب اﻟﻌﻤر‬ ‫ر‬ ‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴن ﻋن اﻟﻤوظف ﻓﻲ ﺒداﻴﺔ ﺤﻴﺎﺘﻪ اﻟﻌﻤﻠﻴﺔ، وﺒﺎﻟر‬ ‫اﻻﻓﺘ اﻀﻲ ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد ﻴﻛون ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻋﻨدك اﻟﺘوﻗﻊ اﻟﻘرﻴب إﻟﻰ اﻟواﻗﻊ ﻓﻴﻤﺎ ﺴﺘﺤﺼﻝ ﻋﻠﻴﻪ‬ ‫ر‬ ‫ي، إﻻ إﻨﻨﺎ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻨﺘﻔﺎﺠﺄ ﻓﻲ اﻗﺘ اب ﻤوﻋد اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺜم ﻨﻔﺸﻝ ﻓﻲ‬ ‫ر‬ ‫ﻤن إﻴ اد ﺘﻘﺎﻋدي ﺸﻬر‬ ‫ر‬ ‫ع اﻻﺴﺘﻘ ار اﻟﺘﻘﺎﻋدي اﻟﻤﺎﻟﻲ.‬ ‫ر‬ ‫ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﺨطﻴط ﻟﻤﺸرو‬ ‫ع اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻴﺠب أن ﻨﺒدأﻩ ﺒﻤﻌرﻓﺔ اﻟوﻀﻌﻴﺔ اﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤوﻗف اﻟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫اﻟﺘﺨطﻴط ﻟﻤﺸرو‬ ‫واﻟﻬدف اﻟﻤرﺠو اﻟوﺼوﻝ إﻟﻴﻪ واﻟطرﻴق اﻟﻤوﺼﻝ ﻟﻠﻬدف، إذا أوﻝ ﺴؤاﻝ ﺒدر ﻟذﻫﻨﻲ‬ ‫ﻫو ﺘﺤﻀﻴر ﻋدد ﻤن اﻷﺴﺌﻠﺔ اﻟﺘﻲ ﻗد‬ ‫ﺘرﺴم اﻟوﻀﻌﻴﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﺤﺘﻰ‬ ‫أﻗﻴﺴﻬﺎ ﻤﻊ اﻟﻬدف اﻟﻤرﺠو وﺜم أرﺴم‬ ‫إﺴﺘ اﺘﻴﺠﻴﺔ ﺨﺎرطﺔ اﻟطرﻴق ﻟﻼﺴﺘﻘ ار‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻤﺎﻟﻲ.‬ ‫طﺒﻌﺎ ﻟﻠﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت اﻟدﻗﻴﻘﺔ‬ ‫61‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫اﻟﺼﺤﻴﺤﺔ ﻫو اﻟﺘوﺠﻪ إﻟﻲ اﻟﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﻠﺘﻌرف ﻋﻠﻰ آﻟﻴﺔ‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد وﺘﺒﻌﺎﺘﻬﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وذﻟك ﻗﺒﻝ ﺴﻨﺔ ﻤن ﺘﺎرﻴﺦ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻝ، ﺒﺄن ﺘﺴﺄﻝ :‬ ‫1. ﻤﺎ ﻫو أﻓﻀﻝ ﺘﺎرﻴﺦ ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد ﻓﻴﻪ ؟‬ ‫2. ﻤﺎ ﻫو اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟذي ﺴوف أﺘﻘﺎﻀﺎﻩ ﻋﻨد اﻟﺘﻘﺎﻋد ؟‬ ‫3. ﻛم ﺴﺄﻗﺎﻀﻰ ﻋﻨد اﺴﺘﺒداﻝ اﻟ اﺘب ؟‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺠواب ﻟﻠﺴؤاﻝ اﻷوﻝ ﻴﺨﺒرك ﻋن اﻟﻤدة اﻟﻤﺘﺒﻘﻴﺔ ﺒﺎﻷﺸﻬر ﺤﺘﻰ ﺘﺎرﻴﺦ اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫ي اﻟذي ﺴوف ﺘﺘﻘﺎﻀﺎﻩ.‬ ‫اﻟﺠواب ﻟﻠﺴؤاﻝ اﻟﺜﺎﻨﻲ ﻴﺨﺒرك ﻋن ﻗﻴﻤﺔ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﺸﻬر‬ ‫ي ﻤن اﺘب اﻟﺘﻘﺎﻋد‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺠواب ﻟﻠﺴؤاﻝ اﻟﺜﺎﻟث ﻴﺨﺒرك ﻋن ﻗﻴﻤﺔ اﻻﺴﺘﻘطﺎع اﻟﺸﻬر‬ ‫ﻟﻠﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺘدﻋم ﻓﻴﻪ ﻤﺸروﻋك اﻟﺘﻘﺎﻋدي ﺒﺄﻗﺴﺎط ﻤرﻴﺤﺔ.‬ ‫71‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻧﻅﺎﻡ ﺍﻻﺳﺗﺑﺩﺍﻝ:‬ ‫ﻫو ﻨظﺎم اﻟﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ اﻟﻤﺘﻌﻠق ﻓﻲ أن ﻴﺤق ﻟﻠﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻪ‬ ‫اﻟذي ﻴﺴﺘوﻓﻲ ﺸرط ﻤدة اﻻﺸﺘ اك اﻟﻼزﻤﺔ ﻻﺴﺘﺤﻘﺎق ﻤﻌﺎش ﺘﻘﺎﻋدي ﻓﻲ اﻟﺤﺎﻟﺔ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻌﺎﻤﺔ وﻫﻲ 02 ﺴﻨﺔ ﻓﻲ‬ ‫اﻟوظﻴﻔﺔ ﺤﺘﻰ وﻟو ﻟم ﻴﺴﺘوف‬ ‫ﺸرط اﻟﺴن اﻟﻼزم ﻟﺼرف‬ ‫اﻟﻤﻌﺎش اﻟﺘﻘﺎﻋدي، ﻴﺴﺘطﻴﻊ‬ ‫أن ﻴﺴﺘﺒدﻝ ﻟﻤدة 5 ﺴﻨوات‬ ‫ءاً ﻤن اﻟﻤﻌﺎش‬ ‫ﺠز‬ ‫اﻻﻓﺘ اﻀﻲ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻤﻴن‬ ‫ر‬ ‫اﻷﺴﺎﺴﻲ اﻟذي ﻴﻤﻛن أن‬ ‫ﻴﺴﺘﺤق ﻟﻪ ﻓﻴﻤﺎ ﻟو اﻨﺘﻬت‬ ‫ﺨدﻤﺘﻪ ﺒﺎﻻﺴﺘﻘﺎﻟﺔ. وﻴﻛون‬ ‫ذﻟك ﺒﻨﻔس اﻟﺸروط واﻟﻘواﻋد اﻟﺘﻲ ﺘطﺒق ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺼﺎﺤب اﻟﻤﻌﺎش اﻟﺘﻘﺎﻋدي، وﻴﻤﻛﻨﻪ‬ ‫أﻴﻀﺎً أن ﻴﺴﺘﺒدﻝ أﻛﺜر ﻤن ﻤ ة ﺨﻼﻝ ﻤدة ﺨدﻤﺘﻪ.‬ ‫ر‬ ‫81‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫إذا ﻛﺎﻨت ﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺘﺤﺘوي ﻋﻠﻰ اﻟﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ ﻗرض ﻤﺎﻟﻲ ﻤن ﺨﻼﻝ ﻨظﺎم‬ ‫اﻻﺴﺘﺒداﻝ ﻟدى اﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺴواء ﻗﺒﻝ اﻟﺘﻘﺎﻋد أو ﺒﻌد اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻓﻴﺠب أن‬ ‫ﺘدرس ﻤﺒﻠﻎ اﻻﺴﺘﺒداﻝ ﺒﻌﻨﺎﻴﺔ ﻛﺒﻴ ة ﻷﻨﻪ ﻓﻲ اﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﻗرض ﻤﺎدي ﺘﺘر ح ﻤدﺘﻪ ﻤﺎﺒﻴن‬ ‫او‬ ‫ر‬ ‫5 إﻟﻰ 01 أو 51 ﺴﻨﺔ ﺘﺘﺒﻌﻪ ﻨﺴﺒﺔ ﻓواﺌد ﻤﺘﻔﺎوﺘﺔ ﻗد ﺘﻐﻔﻝ ﻋﻨﻬﺎ.‬ ‫ي ﺒﻌدم اﻟﻠﺠوء إﻟﻰ اﻻﺴﺘﺒداﻝ‬ ‫ﺒ ﻏم ﻤن ﻨﺼﻴﺤﺔ أﻏﻠب ﻤﺴﺘﺸﺎرﻴن اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻷﺴر‬ ‫ﺎﻟر‬ ‫ﻤن اﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ إن ﻛﺎﻨت اﻟﺒﻨوك ﺘﻐطﻲ ﻨﻔس اﻟﺤﺎﺠﺔ ﻤن اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤطﻠوب‬ ‫اﻗﺘ اﻀﻪ وذﻟك ﻟﺘدﻨﻲ ﻨﺴﺒﺔ اﻟﻔﺎﺌدة أو اﻟﻤ اﺒﺤﺔ اﻟﺴﻨوﻴﺔ إﻻ أﻨﻪ ﻴﺠب وﻀﻊ ﺨطﺔ‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫اﻻﺴﺘﺒداﻝ ﻓﻲ ﺤﺴﺎب ﺨطﺔ اﻟطو ئ وذﻟك ﻷن إﺠ اءات اﻻﺴﺘﺒداﻝ ﻨظﺎم ﻤﺴﺘﻘﻝ ﻻ‬ ‫ر‬ ‫ار‬ ‫ﻴﻌﺘد ﻓﻲ وﺠود اﻟﻘروض اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺒﻨﻛﻴﺔ ﻤن ﻋدﻤﻪ ﻟﻠﻤﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫ﻨظر ﻟﻤواﻛﺒﺘﻨﺎ ﻟﻠﺘﻐﻴر اﻟﺘﻛﻨوﻟوﺠﻲ ﻓﻨﻨﺼﺢ ﻓﻲ اﻻﺴﺘﻌﺎﻨﺔ ﺒﺒرﻨﺎﻤﺞ ﺘطﺒﻴق اﻟﻤؤﺴﺴﺔ‬ ‫ا‬ ‫اﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ اﻟﺨﺎص ﻓﻲ أﺠﻬ ة اﻟﻬواﺘف اﻟذﻛﻴﺔ، وذﻟك ﻟﻠﺘﻌرف ﻋﻠﻰ‬ ‫ز‬ ‫ﺠﻤﻴﻊ اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت اﻟﻤطﻠوﺒﺔ ﻓﻲ أي وﻗت دون اﻟﺤﺎﺠﺔ إﻟﻰ اﻟﺘوﺠﻪ إﻟﻰ اﻟﻤؤﺴﺴﺔ‬ ‫ﻟﻠﺴؤاﻝ ﻋن اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت و اﻟﻤﺴﺘﻨدات اﻟﻤطﻠوﺒﺔ ﻹﺠ اء اﻟﻤﻌﺎﻤﻼت، ﺤﺴﺎب ﺘﺎرﻴﺦ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد أو ﺤﺴﺎب ﻤﺒﻠﻎ اﻻﺴﺘﺒداﻝ. و ﺘﻌﺘﺒر ﻫذﻩ اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت ﻤن أﻫم اﻟﻨﻘﺎط اﻟﺘﻲ‬ ‫ﻴﺠب أن ﺘﺘﻌرف ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻗﺒﻝ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻟﺘﻘﻴﻴم ﻗ ار اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫ر‬ ‫91‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻘﻳﺎﺱ ﻭﺍﻟﺗﺣﻠﻳﻝ:‬ ‫ﻓﻲ اﻟﻘﻴﺎس واﻟﺘﺤﻠﻴﻝ ﻨﺤﺘﺎج إﻟﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﺒﺴﻴطﺔ ﻟﻠﺘﻌرف ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﻨﺤن ﻗﺎدﻤون‬ ‫ﻋﻠﻴﻪ ، ﻟو اﻓﺘرﻀﻨﺎ‬ ‫اﻟ اﺘب اﻟﺤﺎﻟﻲ :‬ ‫ر‬ ‫0051 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ‬ ‫أﻓﻀﻝ ﺘﺎرﻴﺦ ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد :‬ ‫ﺒﻌد 21 ﺸﻬر‬ ‫اﻟرﺘب اﻟﺘﻘﺎﻋدي :‬ ‫ا‬ ‫0521 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ‬ ‫اﻟﻤﻌﺎدﻟﺔ ﺘﻛون :‬ ‫اﻟ اﺘب اﻟﺤﺎﻟﻲ – اﻟ اﺘب اﻟﺘﻘﺎﻋدي = ﻓرق اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟذي ﻨﺨﺴ ﻩ ﺸﻬرﻴﺎ‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻔرق ﺒﺎﻟدﻴﻨﺎر ‪ 12 X‬ﺸﻬر = اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟذي ﻨﺨﺴ ﻩ ﺴﻨوﻴﺎ‬ ‫ر‬ ‫0051- 0521 = )اﻟﻔرق( 052 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ‬ ‫052 ‪12 X‬‬ ‫= )ﻨﺨﺴر ﺴﻨوﻴﺎ( 0003 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ‬ ‫إذا أﻨت ﺘﺨﺴر 03 أﻟف دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ ﻓﻲ ﻤﻌدﻝ ﻋﺸر ﺴﻨوات ﺒﻤﺠرد ﻤﺎ أن ﺘﻘرر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد، اﻟﻤﺒﻠﻎ ﻤﺎ ﻫو ﺒﻘﻠﻴﻝ ﻓﻲ وﻗت اﻟﺤﻴﺎة ﺘزداد ﻓﻲ اﻟﻐﻼء اﻟﻤﻌﻴﺸﻲ ﺴﻨوﻴﺎ، وذﻟك‬ ‫ﻋﻨد ﺘطرﻗﻨﺎ إﻟﻲ ﻤﻌدﻝ اﻟﺘﻀﺨم اﻟذي ﻴﻌﺎدﻝ 3.4% ﺴﻨوﻴﺎ و إﻀﺎﻓﺔ ﻋﻠﻴﻪ ﻨﺼﺎب‬ ‫02‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫اﻟزﻛﺎة اﻟﺴﻨوي 5.2%، ﻤﺎ ﻴﺠﻌﻝ اﻟﻘﻴﻤﺔ اﻟﻨﻬﺎﺌﻴﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌر ﻤرﻛﺒﺔ ﺴوف ﺘﺘﻌدي ﻤﺒﻠﻎ‬ ‫03 أﻟف.‬ ‫ﺒﻌد اﻟﺘﻌرف ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ اﻟﺨﺴﺎ ة اﻟﺸﻬرﻴﺔ ﻋﻨد اﺴﺘﺨداﻤﻨﺎ ﻟﻠﻤﻌﺎدﻟﺔ اﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻴﺘوﻟد ﻟدﻴﻨﺎ‬ ‫ر‬ ‫ﺜﻼث أﻨواع ﻤن اﻟﺴﻠوﻛﻴﺎت ﻟﻤن ﻴﻔﻛرون ﺠدﻴﺎ ﻓﻲ اﻻﺴﺘﻘ ار اﻟﺘﻘﺎﻋدي ﺤﺴب‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻔرﻀﻴﺔ اﻟﺴﺎﺒﻘﺔ:‬ ‫1. اﻟﺴﻠوك اﻷوﻝ : ﻤن ﻴﻘوم ﺒﺎﺴﺘﻘطﺎع ﻤﺒﻠﻎ )052( دﻴﻨﺎر ﺸﻬرﻴﺎ ﻤن‬ ‫اﻟ اﺘب ﻋﻨد ﻨزوﻟﻪ، ﺜم ﺘﺤوﻴﻠﻪ إﻟﻰ ﺤﺴﺎب اﻟطو ئ ﺒﻐض اﻟﻨظر ﻋن ﻨﻤط اﻹﻨﻔﺎق‬ ‫ار‬ ‫ر‬ ‫اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ، ﻓﺒذﻟك ﻴﻌﻴش ﻓﻲ ﻤﺎ ﺘﺒﻘﻰ ﻤن اﻟ اﺘب ﺒﻌد ﺴداد اﻻﻟﺘ اﻤﺎت واﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت‬ ‫ز‬ ‫ر‬ ‫اﻷﺴرﻴﺔ ﻤﻤﺎ ﻗد ﻴؤدي إﻟﻰ أن ﻗد ﻴﻛﻔﻴﻪ اﻟ اﺘب اﻟﻤﺘﺒﻘﻲ إﻟﻰ اﻟﻨﺼف أو اﻟﺜﻼث أرﺒﺎع‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺸﻬر.‬ ‫ﻫذا ع ﻤن اﻟﺘﻛﺘﻴﻛﺎت ﻓﻲ ظﺎﻫ ﻩ ﺤﻝ ﻟﻤﺸﻛﻠﺔ ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻗﺎدﻤﺔ وﻟﻛن ﻓﻲ اﻟﺤﻘﻴﻘﺔ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻨو‬ ‫ﻫو إﺠ اء ﻴﻌﻤﻝ ﻋﻠﻰ إﻨﺸﺎء ﻀرر ﺘ اﻛﻤﻲ ﻴﺘﺤوﻝ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ اﻟﻤدة إﻟﻰ ﻀرر ﻛﺒﻴر‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﻗد ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ أﻀ ار اﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ أﺴرﻴﺔ ﺒﺴﺒب اﻟﻘﺼور اﻟﻤﺎدي ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻛﻝ ﺸﻬر.‬ ‫ر‬ ‫12‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫2. اﻟﺴﻠوك اﻟﺜﺎﻨﻲ : ﻤن ﻴﺒﺤث ﻋن ﻋﻤﻝ إﻀﺎﻓﻲ ﺒﻌد اﻟظﻬر أو ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ‬ ‫اﻷ ع ﻴﺤﺼﻝ ﻤن ﺨﻼﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﻤدﺨوﻝ ﻓﻲ ﻤﺎ ﻴﻌﺎدﻝ ﻤﺒﻠﻎ ﻓرق اﻟﺨﺴﺎ ة اﻟﺸﻬرﻴﺔ أو‬ ‫ر‬ ‫ﺴﺒو‬ ‫ي ﻤن اﻟ اﺘب‬ ‫ر‬ ‫أﻛﺜر، وﻤﻊ ذﻟك ﻴﺴﺘﻤر ﻋﻠﻰ ﻨﻔس ﻨﻤط اﻟﺼرف اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ اﻟﺸﻬر‬ ‫اﻟﺤﺎﻟﻲ وادﺨﺎر ﻤدﺨوﻝ اﻟﻌﻤﻝ اﻹﻀﺎﻓﻲ ﻓﻲ ﺤﺴﺎب اﻟطو ئ.‬ ‫ار‬ ‫ﻫذا اﻟﺘﻛﺘﻴك ﻨوﻋﺎ ﻤﺎ ﻴﻌﺘﺒر ﻤﺨﺎدع، إذ إﻨﻪ ﻓﻲ ظﺎﻫ ﻩ ﻴﻌﻤﻝ ﻋﻠﻰ ﺤﻝ ﻟﻤﺸﻛﻠﺔ‬ ‫ر‬ ‫ﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻗﺎدﻤﺔ وﻟﻛن ﻋﻨد اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺴﻴﻘوم اﻟﺸﺨص ﻓﻲ اﻟﺴﻨﺔ اﻷوﻟﻲ ﺒﻌد‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻓﻲ اﻹﻨﻔﺎق اﻟﻐﻴر ﻤدروس ﻤن ﺤﺴﺎب اﻟطو ئ ﺒﺴﺒب اﻨﺨﻔﺎض ﻗﻴﻤﺔ‬ ‫ار‬ ‫ي ﻤﻘﺎﺒﻝ اﺴﺘﻤررﻴﺔ ﻨﻤط اﻟﺼرف اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ اﻟﻐﻴر ﻤدروس.‬ ‫ا‬ ‫اﻟﻤدﺨوﻝ اﻟﺸﻬر‬ ‫3. اﻟﺴﻠوك اﻟﺜﺎﻟث : ﻤن ﻴﻨظم ﻨﻤط اﻹﻨﻔﺎق اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟﺘﻌرف‬ ‫ﻋﻠﻰ اﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت و ﻏﺒﺎت واﻋﺎدة ﺘرﺘﻴب اﻷوﻟوﻴﺎت ﻟﻤﺎ ﻴﺘواﻓق ﻤﻊ ﻗﻴﻤﺔ اﻟﻤﻌﺎش‬ ‫اﻟر‬ ‫ٕ‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋدي )0521( دﻴﻨﺎر ﺸﻬرﻴﺎ، ﺒﻌدﻤﺎ ﻴﻘوم ﻓﻲ ﺘﺤوﻴﻝ ﻤﺒﻠﻎ )052( دﻴﻨﺎر ﺸﻬرﻴﺎ‬ ‫إﻟﻰ ﺤﺴﺎب اﻟطو ئ.‬ ‫ار‬ ‫ﻫذا اﻟﺘﻛﺘﻴك ﻨوﻋﺎ ﻤﺎ ﻤﻨطﻘﻲ وﻤﺠدي ﻟﺘﻨﻔﻴذ ﺨطﺔ اﻹﻋداد ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد ﻷﻨﻪ ﻴرﺒﻲ ﻓﻲ‬ ‫اﻟﻨﻔس اﻟﻘد ة ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻴش ﻓﻲ اﻟﻤﺘﻐﻴ ات اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ، ﻓﻲ اﻟواﻗﻊ ﻫذا اﻟﺘﻛﺘﻴك ﻴﻨﻤﻲ‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫اﻻﺴﺘﺜﻤﺎر اﻷﻓﻀﻝ ﻓﻲ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ اﻟﻤﺘﺎﺤﺔ.‬ ‫ز‬ ‫22‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺗﻭﻓﻳﺭ ﺃﻡ ﺍﺩﺧﺎﺭ ‪ C = c0 + c1Y‬؟‬ ‫ﺘوﺠد ﻤﻌﻀﻠﺔ ﻤﺎدﻴﺔ ﻗﺎدﻤﺔ ﻻ ﻤﺤﺎﻟﺔ ﻋﻨد اﻟﻘ ار ﻓﻲ ﻋﻤﻝ ﻻﺸﻲ ﻤﻘﺎﺒﻝ ﻤﺎ ﺴﻴﻨﺘﻬﻲ ﺒﻪ‬ ‫ر‬ ‫اﻟ اﺘب ﺒﻔﻘدان ﻤﺒﻠﻎ 052 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ ﺸﻬرﻴﺎ ﺒﻌد 21 ﺸﻬر )ﺤﺴب اﻟﻔرﻀﻴﺔ‬ ‫ا‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺴﺎﺒﻘﺔ(، وﻟﻛن ﻤن اﻟﺠﻴد أن ﺘﻌرﻓت ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻌﻀﻠﺔ ﺒوﻗت ﻤﺴﺒق ﻴﺴﺎﻋد ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻤﻝ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺒﺸﻛﻝ أﻓﻀﻝ، وﻫذا ﻤﺎ ﻴﺠﻌﻝ اﻟﻤﻘﺒﻝ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻴﻀﻊ ﻋدة‬ ‫اﺴﺘ اﺘﻴﺠﻴﺎت وآﻟﻴﺎت ﻟﻌﻤﻝ ﺠﺴر اﻟوﺼﻝ ﺒﻴن ﺤﻠﺔ اﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﺤﻠﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺒﺤﻴث‬ ‫وﻤر‬ ‫اﻟﻤر‬ ‫ر‬ ‫ﻻ ﻴﻛون ﻫﻨﺎك ﺘﺄﺜر ﻤﺎدي ﻛﺒﻴر ﻨﻀطر ﻤن ﺨﻼﻟﻪ إﻟﻰ اﻟﺘﺨﻠﻲ أو اﻟﺘﻀﺤﻴﺔ ﻋن‬ ‫ﺒﻌض اﻷﻤور اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻨﻤط أو ﺴﻠوك اﻟﺼرف اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟدﻴﻨﺎ.‬ ‫ﻛﻤﺎ ذﻛر اﻟﻌﺎﻟم اﻻﻗﺘﺼﺎدي "ﻛﻴﻨز" وﻫو أﺸﻬر ﻤن ﻛﺘب ﻓﻲ اﻹﻨﻔﺎق اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ، "‬ ‫اﻹﻨﻔﺎق ﻴﻌﺘﻤد ﺒﺼو ة أﺴﺎﺴﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘوى اﻟدﺨﻝ اﻟﻔردي. وأن اﻹﻨﻔﺎق اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ‬ ‫ر‬ ‫ﻴﺘﺠﻪ ﻟﻠزﻴﺎدة ﻤﻊ ﻛﻝ زﻴﺎدة ﻓﻲ اﻟدﺨﻝ، إﻻ أن إﺠﻤﺎﻟﻲ زﻴﺎدة اﻻﺴﺘﻬﻼك أﻗﻝ ﻤن‬ ‫إﺠﻤﺎﻟﻲ اﻟزﻴﺎدة ﻓﻲ اﻟدﺨﻝ طﺎﻟﻤﺎ أن ﻫﻨﺎك ء ﻤن اﻟدﺨﻝ ﻴوﺠﻪ ﻟﻼدﺨﺎر".‬ ‫ﺠز‬ ‫وﻫﻨﺎ ﻴﺠب أن ﻨﺘﻔق ﻋﻠﻰ أن اﻟﺘوﻓﻴر واﻻدﺨﺎر ﻫم وﺠﻬﺎن ﻟﻌﻤﻠﺔ واﺤدة ﺤﻴث أن‬ ‫ﻫﻨﺎك اﻟﻌدﻴد ﻤن اﻟﺘﻌرﻴﻔﺎت وﻨﺤن ﻨﺨﺘﺼر ﺒﺄن اﻟﺘوﻓﻴر ﻫو "ﻤﺎ ﻨوﻓ ﻩ ﻤن اﻟدﺨﻝ‬ ‫ر‬ ‫ي" واﻻدﺨﺎر ﻫو "اﺴﺘﺜﻤﺎر وﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﺎ ﺘم ﺘوﻓﻴ ﻩ".‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺸﻬر‬ ‫32‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺣﺳﺎﺏ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ ﺍﻟﺗﻘﺎﻋﺩﻱ:‬ ‫ﻛﻤﺎ ذﻛرﻨﺎ ﻓﻲ اﻷﻤﺜﻠﺔ اﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻋن ﺴﻠوك اﻟﺘوﻓﻴر ﻟدى ﺜﻼث أﺸﺨﺎص ﻓﻲ ﺨطﺔ‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد، وﺠدﻨﺎ ﺠﻤﻴﻌﻬم ﻟدﻴﻬم ﺤﺴﺎب اﻟطو ئ أو ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻴﻪ ﺒﻌض اﻟﺒﻨوك ﺤﺴﺎب‬ ‫ار‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد، وﺘﻌرﻓﻨﺎ أﻴﻀﺎ ﻏم ﻤن وﺠود ﺤﺴﺎب اﻟﺘﻘﺎﻋدي اﻟﺒﻨﻛﻲ إﻻ أﻨﻪ ﺘﺒﻴن وﺠود‬ ‫ﺒﺎﻟر‬ ‫ﺸﺨص واﺤد ﻨﺠﺢ ﻓﻲ اﺴﺘﻐﻼﻝ اﻟﺨطﺔ ﺒﺎﻟﺸﻛﻝ اﻟﺼﺤﻴﺢ واﺜﻨﺎن ﻟم ﻴﻐﻨﻬم وﺠود‬ ‫ﺤﺴﺎب اﻟﺘوﻓﻴر اﻟﺘﻘﺎﻋدي ﻓﻲ إﻨﺠﺎح ﺘﻨﻔﻴذ اﻟﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ.‬ ‫وﻤﻊ ذﻟك ﻨﻨﺼﺢ ﻛﻝ ﻤن‬ ‫ﻴﻌﻤﻝ ﺴواء ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع‬ ‫اﻟﺤﻛوﻤﻲ أو اﻟﺨﺎص‬ ‫وﻫو ﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻪ ﻤن‬ ‫اﻟﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﻌﺎﻤﺔ‬ ‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻓﻲ‬ ‫اﺴﺘﻘطﺎع ﻤﺎﻟﻲ ﻴﺨدم اﻟﺘﻘﺎﻋد اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻲ، ﻓﻲ أن ﻴﻘوم ﻋﻠﻰ اﻟﺒﺤث ﻋن ﺤﺴﺎﺒﺎت‬ ‫ﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ ﺨﺎﺼﺔ ج اﻟﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت ﺘﺨدم‬ ‫ﺨﺎر‬ ‫ﻨﻔس اﻟﻬدف اﻟﺘﻘﺎﻋدي ﻛﻤﺎ ﻫو ﻓﻲ ﻤﺜﺎﻝ ﺤﺴﺎب ﺜﻤﺎر اﻟﺨﺎص ﻓﻲ ﺨطﺔ ﺘوﻓﻴر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫42‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻓﻲ ﺑﻳﺗﻧﺎ ﻣﺗﻘﺎﻋﺩ:‬ ‫ﺒﻌد أن ﺘﺨطﻴﻨﺎ ﻤرﺤﻠﺔ اﻟﻘﻴﺎس واﻟﺘﺤﻠﻴﻝ ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺘﺨطﻴط ﻤﺎﻗﺒﻝ اﻟﺘﻘﺎﻋد، ﻴﻔﺘرض أن ﻨﻛون‬ ‫اﺴﺘﻬدﻓﻨﺎ إﺴﺘ اﺘﻴﺠﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤن ﺨﻼﻟﻬﺎ‬ ‫ر‬ ‫ﺤددت ﻨﻤط اﻹﻨﻔﺎق اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ و ع‬ ‫ﻨو‬ ‫ي وأﺴﻠوب اﻻدﺨﺎر‬ ‫اﻟﺘوﻓﻴر ﺒﺎﻟدﺨﻝ اﻟﺸﻬر‬ ‫وذﻟك ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟﺘﺨطﻴط اﻟﻤﺒﻛر ﺤﻠﺔ‬ ‫ﻟﻤر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻋﻠﻰ ﻛﻴﻔﻴﺔ إدا ة اﻟﻤورد اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻸﺴ ة ، وذﻟك ﻤن ﺨﻼﻝ :‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫1. اﻟﺘﻌرف ﻋﻠﻲ ﻗﺎﻨون اﻟﺘﻘﺎﻋد وأﻨظﻤﺘﻪ اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤن اﻟﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت‬ ‫اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ.‬ ‫2. اﻟﺘﻌرف ﻋﻠﻰ اﻟظروف اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ اﻟﻤﺤﻴطﺔ اﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻟﻠﺘﺤرك ﻤن ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺒﻌد‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫3. اﻟﺘﻌرف ﻋﻠﻰ اﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت و ﻏﺒﺎت اﻟﻤؤﺜ ة ﻋﻠﻰ ﻨﻤط اﻻﺴﺘﻬﻼك.‬ ‫ر‬ ‫اﻟر‬ ‫ي واﻟﻌواﻤﻝ اﻟﺘﻲ ﺘؤﺜر ﻋﻠﻴﻪ.‬ ‫4. اﻟﺘﻌرف ﻋﻠﻰ اﻟدﺨﻝ اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻷﺴر‬ ‫5. اﻟﺘﻌرف ﻋﻠﻰ ﻛﻴﻔﻴﺔ ﻤوازﻨﺔ اﻟدﺨﻝ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻼﺴﺘﻔﺎدة ﻤﻨﻪ ﺒﻌد اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫52‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ة.‬ ‫6. ﺘﺼﻤﻴم ﺒرﻨﺎﻤﺞ ﻟﻛﻴﻔﻴﺔ ﺘﻨﻔﻴذ ﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻓﻲ ﺤﻠﺔ ﻤﺒﻛر‬ ‫ﻤر‬ ‫ﻓﻘد أﺨﺘﻠف اﻟﻛﺜﻴر ﻤن اﻟﻤﺘﻘﺎﻋدﻴن ﻓﻲ ﺴﻠوﻛﻬم اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ ﺒﻌد اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻓﻛﺎن ﻫﻨﺎك‬ ‫أﺸﻛﺎﻝ ﻤﺘﻨوﻋﺔ، اﻟﺒﻌض ﻤن ﻗﻠﻝ ﻤن ﻤﺼروﻓﺎﺘﻪ ﺒﻌد اﻟﺘﻘﺎﻋد وﻤﻨﻬم ﻤن ﻀﺎﻋف‬ ‫ﻤﺼروﻓﺎﺘﻪ وأﻀﺎف ﺒﻨود ﺠدﻴدة، واﻟﺒﻌض اد اﻹﻨﻔﺎق ﻋﻠﻰ اﻟﻨﺎﺤﻴﺔ اﻟﺼﺤﻴﺔ ﺒﻌد‬ ‫ز‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد، واﻟﺒﻌض ﻴﺒﺤﺜون ﻓﻲ اﻤﺘﻼك ﻓرﺼﺔ ﻹﻋﺎدة ﺘﺨطﻴط ﻤﺼروﻓﺎﺘﻬم، واﻟﺒﻌض‬ ‫ﻴﻌﺘﻤدون ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ أو ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ادﺨروﻩ ﻤن دﺨﻠﻬم ﻟﻤواﺠﻬﺔ‬ ‫ﻤﺼروﻓﺎت اﻟﻤﻌﻴﺸﺔ اﻟﻴوﻤﻴﺔ.‬ ‫وذﻟك ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻻﻨﺘﻘﺎﻝ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﻤن ﺤﺎﻟﺔ اﻟ اﺘب اﻟوظﻴﻔﻲ اﻟﻤﻀﺎف ﻋﻠﻴﻪ ﺠﻤﻴﻊ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻤﻤﻴ ات اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤن اﻟﻌﻼوات واﻟﻛوادر واﻟﺒدﻻت إﻟﻰ اﻟ اﺘب اﻟﺨﺎﻟﻲ ﻤن ﺠﻤﻴﻊ‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫اﻟﻤﻤﻴ ات اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤﻊ اﻻﺴﺘﻤررﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻨﻔس ﻨﻤط اﻹﻨﻔﺎق دوﻨﻤﺎ اﻟﺘﻔرﻴق ﺒﻴن‬ ‫ا‬ ‫ز‬ ‫اﻷوﻟوﻴﺎت واﻟﺘﻤﻴز ﺒﻴن اﻟﺤﺎﺠﺔ و ﻏﺒﺔ.‬ ‫اﻟر‬ ‫62‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻗﺎﻧﻭﻥ ﺍﻟﺣﺎﺟﺔ ﻭﺍﻟﺭﻏﺑﺔ ﺍﻻﺳﺗﻬﻼﻛﻲ:‬ ‫أﺘﻀﺢ ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟﺒﺤوث واﻟد اﺴﺎت أن أﻛﺜر اﻟﻤﺘﻘﺎﻋدﻴن ﻨﺠﺎﺤﺎ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴذ ﺨط‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻫم ﻤن ﻴﻌﻤﻠون ﺒﺎﻟﺘ ام وﺸﻛﻝ ﻤﻨظم ﻓﻲ ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﻤﺼروﻓﺎت اﻟﻨﻤط اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ‬ ‫ز‬ ‫اﻟﻴوﻤﻲ وﺘﺴﺠﻴﻠﻬﺎ وﺘﺤﻠﻴﻠﻬﺎ وﻗﻴﺎس اﻟﻨﺘﺎﺌﺞ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴﺎﻋدة ﻓﻲ ﻗ ار اﻷوﻟوﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫ﻓﻲ اﻹﻨﻔﺎق ﻋﻠﻰ اﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت و ﻏﺒﺎت.‬ ‫اﻟر‬ ‫ﻛﻤﺎ أﺸﺎر أﻏﻠب اﻟﺒﺎﺤﺜﻴن ﻓﻲ د اﺴﺎت ﻤﺘﻌددة ﻋن ا ﻏﺒﺎت واﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت ﻟﻠﻨﻔس‬ ‫ﻟر‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺒﺸرﻴﺔ، ﻛﻤﺎ أﺸﺎروا ﻓﻲ اﻟﺤﺎﺠﺔ إﻟﻰ أن ﻨﻔﻬم اﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻨﺎ ﻏﺒﺎﺘﻨﺎ ﻷن ﻏﺒﺎت ﺘرﺘﺒط‬ ‫اﻟر‬ ‫ور‬ ‫ﻏﺒﺔ و ح ﻓﻲ اﻟوﺼوﻝ إﻟﻰ ﺸﻲء ﻤﺎ، ﻤﺜﺎﻝ : إﻨﻨﻲ ﻏب ﻓﻲ ﻗﻠم ذي ﻤﺎرﻛﺔ‬ ‫أر‬ ‫اﻟطﻤو‬ ‫ﺒﺎﻟر‬ ‫ﺸﻬﻴ ة ﺒﺴﺒب وﻀﻌﻲ اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ وﻟﻛن رﺒﻤﺎ أﻛون ﺒﺤﺎﺠﺔ ﻓﻘط إﻟﻰ ﺸﻲء أﻛﺘب ﺒﻪ،‬ ‫ر‬ ‫ى ﻗﻠﻤﺎً ﻋﺎدﻴﺎً ﻴؤدي اﻟﻐرض.‬ ‫إذا ﺤﺎﺠﺘﻲ ﻫﻲ أن أﺸﺘر‬ ‫إذا اﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت ﻫﻲ اﻟﻌﺎﻤﻝ اﻟرﺌﻴﺴﻲ اﻟذي ﻴﺠب اﻟﺘرﻛﻴز ﻋﻠﻴﻪ ﻟﻼﺴﺘﻤ ار ﻓﻲ اﻟﻨﻤط‬ ‫ر‬ ‫اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ اﻟﺼﺤﻲ ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟﺒﺤث ﻋن ﻛﻴﻔﻴﺔ اﻛﺘﺸﺎف ﻤﺎ اﻟذي ﻨﺤﺘﺎﺠﻪ ﺒدﻝ ﻤﺎ‬ ‫ﻏب ﻓﻴﻪ.‬ ‫ﻨر‬ ‫ﺠر ﺼﻐﻴ ة دﻴﻨﺎر وﻨص‬ ‫ر‬ ‫ﻤﺜﺎﻝ ﻏﺒﺔ – وﺠﺒﺔ ﻫﻤﺒر‬ ‫اﻟر‬ ‫ﻤﺜﺎﻝ اﻟﺤﺎﺠﺔ - 2 ﺴﻨدوﻴش ﻓﻼﻓﻝ 002 ﻓﻠس‬ ‫72‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻓﻲ اﺴﺘﺨدام ع ﻛﻤﺜﺎﻝ ﻴﻛون ﻤﺴﺎر اﻟﺤﺎﺠﺔ ﻫو ﻛﺎﻟﺘﺎﻟﻲ:‬ ‫اﻟﺠو‬ ‫ﻋدم إد اك وﺠود اﻟﺤﺎﺠﺔ ﺒﺴﺒب )اﻟﺸﺒﻊ(.‬ ‫ر‬ ‫إد اك وﺠود اﻟﺤﺎﺠﺔ ﺒﺴﺒب )اﻟﺸﻌور ﺒ ع(.‬ ‫ﺎﻟﺠو‬ ‫ر‬ ‫اﻟوﻋﻲ ﺒﺄﻨﻪ ﻴﺠب ﻋﻤﻝ ﺸﻲء ﻤﺎ ﺤﻴﺎﻝ ﻫذا ع.‬ ‫اﻟﺠو‬ ‫اﻟﺒﺤث ﻋن اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت ﻟﺴد ع )ﻤن أﻴن ﻴﻤﻛن ﺸ اء اﻟطﻌﺎم؟(.‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺠو‬ ‫اﺨﺘﻴﺎر ﺒﻌض اﻟطﻌﺎم واﻻﺴﺘﻬﻼك )وﺒذﻟك ﺘﻨﺘﻬﻲ اﻟﺤﺎﺠﺔ(.‬ ‫رﺒط اﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت ﻓﻲ ﻏﺒﺎت ﻋﺎدة ﻤﺎ ﻴﻛون أﻤر ﻤﺜﻤر ﻟﻠﻐﺎﻴﺔ. ﻓﻛﻠﻤﺎ ﺠﻌﻠﻨﺎ ارﺘﺒﺎط‬ ‫اﻟر‬ ‫اً‬ ‫اً‬ ‫اﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت ﻓﻲ ﻏﺒﺎت ﻓﻲ ﺤدود اﻟﻤوازﻨﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ، ﻛﺎن أﻛﺜر ﻨﺠﺎﺤﺎً ﻓﻲ إﻴﺠﺎد‬ ‫اﻟر‬ ‫اﻟﻨﻤوذج اﻟﻤﺜﺎﻟﻲ ﻟﻠﺤﻴﺎة اﻟﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ اﻟﻤﺴﺘﻘ ة، ﻤﺜﺎﻝ ﻤﺎ ﻫو ﺨﻴص اﻟﺜﻤن ﻤﻘﺎﺒﻝ وﺠود‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ى.‬ ‫ﻤواﺼﻔﺎت ﻗﻴﺎﺴﻴﺔ اﺌدة ﻋن اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻷﺨر‬ ‫ز‬ ‫وﻤن ﻫﻨﺎ ﻴﺠب اﻻﻨﺘﺒﺎﻩ إﻟﻰ اﻹﻋﻼﻨﺎت اﻟﺘﺠﺎرﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺘرﺒط ﺒﻴن ﻏﺒﺎت واﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت‬ ‫اﻟر‬ ‫ﻋن طرﻴق رﺒط أﺴﻠوب اﻟﺤﻴﺎة اﻟ اﺌﻌﺔ )‪ (Life Style‬ﺒﺎﻟﻤﻨﺘﺞ.‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻬدف ﻫﻨﺎ ﻫو ﺠﻌﻝ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﻴﺘﻨﺒﻪ ﻟﻠﻌروض اﻟﺘﻰ ﺘﻠﺒﻰ ﺤﺎﺠﺘﻬم ؛ وﻋدم اﻟﺘﺄﺜﻴر ﻓﻲ‬ ‫اﻟﻘ ار اﻟذي ﻗد ﻴوﻗﻌﻪ ﻓﻲ اﺨﺘﻴﺎر ﻤﻨﺘﺞ ﻏب ﻓﻴﻪ وﻟﻛﻨﻪ ﻻﻴﻐطﻲ ﺤﺎﺠﺔ.‬ ‫ﻴر‬ ‫ر‬ ‫82‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﺻﺣﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻣﻳﺯﺍﻥ:‬ ‫إﺸﺎ ة اﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫ﻓﻲ ﺘﻘر ﻫﺎ اﻟﻌدد 93 ﻤﺎرس‬ ‫ﻴر‬ ‫1102 أﻨﻪ وﻗد ﺘﺒﻴن ﻤن‬ ‫اﻟﺨﺒ ة اﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺨﻼﻝ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺴﻨوات اﻟﺨﻤس اﻷﺨﻴ ة أن‬ ‫ر‬ ‫ﻨﺴﺒﺔ‬ ‫ﺤﺎﻻت " اﻟﻌﺠز ﻋن اﻟﻛﺴب "‬ ‫ﻛﺄﺤد ﺤﺎﻻت اﻨﺘﻬﺎء اﻟﺨدﻤﺔ ﺒﺎﺴﺘﺤﻘﺎق ﻤﻌﺎش ﻷﺴﺒﺎب ﺼﺤﻴﺔ إﻟﻰ إﺠﻤﺎﻟﻲ ﺤﺎﻻت‬ ‫اﻷﺴﺒﺎب اﻟﺼﺤﻴﺔ ﺘﺘر ح ﺒﻴن 9.97% - 1.58% ﻟﻠذﻛور، 3.37% - 5.48%‬ ‫او‬ ‫ﻟﻺﻨﺎث، وﻴﺘم إﺜﺒﺎت ﺤﺎﻻت " اﻟﻌﺠز ﻋن اﻟﻛﺴب " ﺒﻤﻌرﻓﺔ " اﻟﻠﺠﻨﺔ اﻟطﺒﻴﺔ " ﺒوز ة‬ ‫ار‬ ‫اﻟﺼﺤﺔ.‬ ‫وﻤن اﻟﺠدﻴر ﺒﺎﻟذﻛر أن ﻓﻲ ﺤﺎﻻت " اﻟﻌﺠز ﻋن اﻟﻛﺴب " ﺘﻀﺎف اﻟﻤدة اﻟﻤﻛﻤﻠﺔ‬ ‫ﻟﺴن اﻟﺴﺘﻴن إﻟﻰ ﻤدة اﻻﺸﺘ اك اﻟﻤﺤﺴوﺒﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﻌﺎش، وﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﺤﺼﻝ اﻟﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻪ‬ ‫ر‬ ‫ﻋﻠﻰ اﻟﺤد اﻷﻗﺼﻰ ﻟﻠﻤﻌﺎش ﻓﻲ أﻏﻠب اﻷﺤواﻝ، ﻓﻀﻼ ﻋن أن اﻷﺴﺒﺎب اﻟﺼﺤﻴﺔ‬ ‫ﺘﻌﻔﻲ ﻤن ﺸرط اﻟﺴن ﻋﻨد اﻟﺘﻘﺎﻋد وﻤن ﺸرط ﻤدة اﻟﺨدﻤﺔ اﻟﻼزﻤﺔ ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫92‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫أﻨﻬﺎ ﺤﻘﻴﻘﺔ ﻴﺠب ﻋدم ﺘﺠﺎﻫﻠﻬﺎ، اﻟﺼﺤﺔ اﻟﺠﺴدﻴﺔ واﻟذﻫﻨﻴﺔ ﺘﻌﺘﺒر ﻤن أﺨطر اﻟﻌواﻤﻝ‬ ‫ة ﻋﻠﻰ اﻻﺴﺘﻘ ار اﻟﻤﺎدي ﻟﻠﻤﺘﻘﺎﻋد، وذﻟك ﻨظر ﻟدﺨوﻝ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﻓﻲ ﺴن ﻤﺘﻘدم‬ ‫ا‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻤؤﺜر‬ ‫ﻤﻊ ﺘﺄﺜﻴر اﻟﻌﻤﻝ ﻟﻤدة ﺘﺘﺠﺎوز اﻟﻌﺸرﻴن إﻟﻰ اﻟﺨﻤس وﻋﺸرﻴن ﺴﻨﺔ ﺨدﻤﺔ ﻗد ﺘﻛون‬ ‫ﺒﻌض اﻹدا ات اﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﻬﻠك اﻟﺠﻬد اﻟذﻫﻨﻲ أو ﺒﻌض اﻟﻤؤﺴﺴﺎت اﻟﻤﻬﻨﻴﺔ اﻟﻤﻴداﻨﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﻬﻠك اﻟﺠﻬد اﻟﺠﺴدي.‬ ‫ﻋﻨد دﺨوﻝ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﻤرﺤﻠﺔ اﻟرﻛود اﻟﺤرﻛﻲ واﻟذﻫﻨﻲ ﺒﺴﺒب ﺘرك اﻟﻌﻤﻝ ﻴﺤدث ﺘﻐﻴ ات‬ ‫ر‬ ‫ﺒﻴوﻟوﺠﻴﺔ ﻟﻠﻤﺘﻘﺎﻋد ﻋﺒﺎ ة ﻋن اﻟﻛﺴﻝ و ﺘﻐﻴر ﺴﺎﻋﺎت اﻟﻨوم واﻻﺴﺘﻴﻘﺎظ وﻨﻤط اﻟﺤﻴﺎة‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻴوﻤﻲ، ﻴﻨﻌﻛس ﻫذا ﻛﻠﻪ ﻋﻠﻰ ﺼﺤﺔ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﻴﺤﺘم ﻋﻠﻴﻪ اﺘﺨﺎذ ﻗ ار اﺤﺘر ي ﻓﻲ‬ ‫از‬ ‫ر‬ ‫ﺘﺤدﻴد ﺒﻨد ﻤوازﻨﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺘﺨص اﻻﺸﺘ اك ﻓﻲ ﻨﺎدي ﺼﺤﻲ أو ﻋﻤﻝ اﻟﺘﺄﻤﻴن اﻟﺼﺤﻲ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻌﺎﺌﻠﻲ أو اﻻﺜﻨﻴن ﻤﻌﺎ ﻷن اﻟﺼرف ﻋﻠﻰ اﻟزﻴﺎ ات اﻟطﺒﻴﺔ واﻟﻌﻼج اﻟطﺒﻲ اﻟﻤﺠدوﻝ‬ ‫ر‬ ‫ئ ﻴﻌﺘﺒر ﻤن أﺨطر اﻟﻌواﻤﻝ اﻟﺘﻲ ﺘﺄﺜر ﻋﻠﻰ اﺴﺘﻘرر ﺘﻨﻔﻴذ ﺨطﺔ اﻻﺴﺘﻘ ار‬ ‫ر‬ ‫اا‬ ‫أو اﻟطﺎر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋدي اﻟﻤﺎﻟﻲ.‬ ‫ﻤن أﻓﻀﻝ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋدﻴن اﻟذﻴن ﻻ ﻴﺘﺄﺜرون ﻓﻲ ﻫذا اﻟﺒﻨد ﻫم ﻤن ﻴﺘﻘﺎﻋدون ﻓﻲ ﺴن‬ ‫ﻤﺒﻛر أو ﻤن ﻛﺎﻨوا ﻴﻌﻤﻠون ﺒﺸﻛﻝ ﺼﺤﻲ ﻓﻲ ﻤؤﺴﺴﺎﺘﻬم ﺒﺤﻴث ﻴﻛون داﺌﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬ ‫اﺴﺘﻘ ار وظﻴﻔﻲ إﻟﻰ أن ﻴﺼﻝ إﻟﻰ اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫ر‬ ‫03‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫إذا إن ﻛﻨت ﺘﻌﻤﻝ ﻋﻠﻰ ﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻓﺈﻨﻪ ﻤن اﻷﻓﻀﻝ أن ﺘﺒدأ ﺘﻨﻔﻴذ اﻟﺨطﺔ اﻟﺼﺤﻴﺔ‬ ‫ﻤﻨذ اﻟﻴوم اﻷوﻝ ﻤن ﻛﺘﺎﺒﺔ اﻟﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﺤث واﻟﺘﻌرف ﻋﻠﻰ أﻓﻀﻝ‬ ‫اﻟﻌروض ﻟدى ﺸرﻛﺎت اﻟﺘﺄﻤﻴن اﻟﺼﺤﻲ اﻟﺴﻨوي وأﻓﻀﻝ اﻟﻌروض ﻟدى اﻷﻨدﻴﺔ‬ ‫اﻟﺼﺤﻴﺔ وﺒﻌدﻫﺎ ﻴﺘم اﻟﻘ ار ﻓﻲ اﻟﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻤﻴن اﻟﺼﺤﻲ ﻓﻘط أو اﻻﺜﻨﻴن ﻤﻌﺎ.‬ ‫ر‬ ‫وﻫﻨﺎ ﻨﻘدم اﻟﺼﺤﺔ ﻓﻲ اﻷوﻟوﻴﺔ رﻗم واﺤد ﻓﻲ ﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻷﻨﻬﺎ اﻟﻌﻨﺼر اﻟرﺌﻴﺴﻲ‬ ‫واﻟﻤﺒﺎﺸر اﻟﻤؤﺜر ﻋﻠﻰ اﻻﺴﺘﻘ ار اﻟﺘﻘﺎﻋدي اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ إﺘﻤﺎم اﻟﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫وﺘﻨﻔﻴذﻫﺎ.‬ ‫13‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺗﺣﺩﻳﺩ ﻗﻧﻭﺍﺕ ﺍﻹﻧﻔﺎﻕ:‬ ‫ﺒﻌدﻤﺎ ﻋرﻓﻨﺎ اﻟوﺴﻴﻠﺔ اﻟﺘﻲ ﻴﺠب أن ﻨؤﻤن ﻓﻴﻬﺎ‬ ‫ﺼﺤﺘﻨﺎ إذن ﻻﺒد ﻤن أن ﺘوﺠد ﻗﻨوات ﺨﺎﺼﺔ‬ ‫ﻟﻺﻨﻔﺎق اﻟﻨﻘدي ﻟﻤن ﻫو ﻤرﺘﺒط ﻓﻲ اﻟﺤﺴﺎب‬ ‫اﻟﻨﻘدي ﻟﻠﻤﺘﻘﺎﻋد، وذﻟك ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟﺤﺼوﻝ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﺒطﺎﻗﺔ اﻷﺴ ة ” ﻤﺴﺒﻘﺔ اﻟدﻓﻊ ﻤن ﺒﻨﻛك‬ ‫ر‬ ‫ﺒطﺎﻗﺔ اﻷﺴ ة ﻤن ﺒﻴت اﻟﺘﻤوﻴﻝ‬ ‫ر‬ ‫اﻟذي ﻴﻨزﻝ ﻓﻴﻪ اﻟ اﺘب اﻟﺘﻘﺎﻋدي ﻛﻤﺜﺎﻝ ﺒﻴت اﻟﺘﻤوﻴﻝ اﻟﻛوﻴﺘﻲ، وﻫﻲ ﺒطﺎﻗﺔ ﻤﺨﺼﺼﺔ‬ ‫ر‬ ‫ﻟﻛﻝ أﻓ اد اﻟﻌﺎﺌﻠﺔ، ﻫﻲ ﺒطﺎﻗﺔ ﻤﺴﺒﻘﺔ اﻟدﻓﻊ ﺘﺴﺎﻋدك ﻓﻲ ﺘﺤدﻴد ﻗﻨوات اﻟﺼرف اﻟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫ر‬ ‫واﻟﺘﺤﻛم ﺒﻬﺎ، ﺤﻴث أﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﺤﺘوي ﻋﻠﻰ أﻴﺔ ﻤﺒﺎﻟﻎ، إﻨﻤﺎ ﺘودع ﺒﻬﺎ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟذي ﺘﺤددﻩ‬ ‫وﺒﻤﺠرد إﻨﻔﺎق اﻷﻤواﻝ اﻟﺘﻲ أودﻋﺘﻬﺎ ﺒرﺼﻴد اﻟﺒطﺎﻗﺔ وﻴﻤﻛﻨك ﺘﻌﺒﺌﺔ اﻟﺒطﺎﻗﺔ ﻤﺠدداً ﻓﻲ‬ ‫اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟذي ﺘرﻴدﻩ ﺒﻛﻝ ﺴﻬوﻟﺔ، ﻓﻬﻲ ﺘﻌﺘﺒر اﻵﻟﻴﺔ اﻟﻔﻌﻠﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻤن ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺘﺘﺤﻛم ﻓﻲ‬ ‫اﻟﻤﺎﻝ اﻟﻛﺎش.‬ ‫وﻛذﻟك ﺘﺤﻤﻝ ﻓواﺌد ى ﻛﺄي ﺒطﺎﻗﺔ ﺴﺤب آﻟﻲ ﻋﺎدﻴﺔ، ﻓﻬذﻩ اﻟﺒطﺎﻗﺎت ﻤﺴﺒﻘﺔ اﻟدﻓﻊ‬ ‫أﺨر‬ ‫ﺘﻤﻨﺢ أﺴرﺘك )ﻗﻨوات اﻹﻨﻔﺎق( اﻟﻤروﻨﺔ واﻟﺴﻬوﻟﺔ ﻓﻲ اﻟدﻓﻊ ﺸﺄﻨﻬﺎ ﺸﺄن اﻟﺒطﺎﻗﺎت‬ ‫اﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ، إذ ﻴﻤﻛﻨﻬم اﺴﺘﺨداﻤﻬﺎ ﻟﻠﺘﺴوق، اﻟدﻓﻊ ﻋﺒر اﻹﻨﺘرﻨت واﻟﺴﺤب اﻟﻨﻘدي ﻓﻲ‬ ‫23‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫اﻟﻛوﻴت وﺨﺎرﺠﻬﺎ، ﻓﻼ ﻴوﺠد ﺒرﺼﻴد ﻫذﻩ اﻟﺒطﺎﻗﺎت أﻴﺔ ﻤﺒﺎﻟﻎ وﻟذا ﻋﻠﻴك إﻴداع‬ ‫اﻷﻤواﻝ ﺒﺤﺴﺎﺒﻬﺎ.‬ ‫إذ ﻴﻔﺘرض أن ﻴﺘم ﻓﺘﺢ ﺤﺴﺎب اﻷﺴ ة ﻗﺒﻝ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺒﻔﺘ ة ﻛﺎﻓﻴﺔ ﺒﺤﻴث ﺘﺼدر ﺒطﺎﻗﺔ‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﺨﺎﺼﺔ ﺒك ﻻﺴﺘﺨداﻤك اﻟﺸﺨﺼﻲ و ﺠﻤﻴﻊ أﻓ اد اﻟﻌﺎﺌﻠﺔ وﻛذﻟك اﻟﺨﺎدﻤﺔ واﻟﺴﺎﺌق.‬ ‫ر‬ ‫ﻫﺎ ﺒﺎﺴﻤك )ﺼﺎﺤب‬ ‫وﺘﺴﻤﻰ اﻟﺒطﺎﻗﺔ اﻷوﻟﻰ “اﻟﺒطﺎﻗﺔ اﻷوﻟﻴﺔ” وﻴﺠب أن ﻴﺘم إﺼدار‬ ‫ﻫﺎ ﻷﻓ اد اﻟﻌﺎﺌﻠﺔ‬ ‫ر‬ ‫ى اﻟﺘﻲ ﻴﺘم إﺼدار‬ ‫اﻟﺤﺴﺎب اﻟﻤﺼرﻓﻲ(، أﻤﺎ ﺠﻤﻴﻊ اﻟﺒطﺎﻗﺎت اﻷﺨر‬ ‫ﻓﺘﺴﻤﻰ “اﻟﺒطﺎﻗﺎت اﻟﺜﺎﻨوﻴﺔ”.‬ ‫ﺒﻌدﻤﺎ ﺤددﻨﺎ ﻗﻨوات اﻹﻨﻔﺎق اﻟﻤﺎﻟﻲ ﺒﻌدﻫﺎ ﻨﺤدد ﺴﻘف اﻹﻨﻔﺎق ﻓﻲ ﻛﻝ ﺒطﺎﻗﺔ ﺜﺎﻨوﻴﺔ‬ ‫ﺤﺴب اﻷوﻟوﻴﺔ ﺒﻘﻴﻤﺔ اﻹﻴداع اﻟذي ﻨودﻋﻪ ﻟﻛﻝ ﺒطﺎﻗﺔ ﺤﺴﺒﻤﺎ ﺘﺤدد أﻨت ﻟﻛﻲ ﺘﺘﺤﻛم‬ ‫ﺒﻨﻔﻘﺎﺘك اﻟﺸﻬرﻴﺔ، واﻟﺘﻲ ﻤن ﺨﻼﻟﻬﺎ ﻴﻤﻛن ﺘﻔﻌﻴﻝ اﻟﺴﻴط ة اﻟﻤﺤﻛﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻤﺼروﻓﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻸﺴ ة ﻟﻠﻘﻴﺎم ﺒﺎﻟﺘﺴوق وﺸ اء اﻟﻤﺴﺘﻠزﻤﺎت اﻟﻤﻨزﻟﻴﺔ، اﻟﻤﺼروف‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ج،‬ ‫ي ﻷﺒﻨﺎﺌك، اﻷﻗﺴﺎط اﻟﺠﺎﻤﻌﻴﺔ وﻤﺼﺎرﻴف اﻷﺒﻨﺎء اﻟذﻴن ﻴدرﺴون ﻓﻲ اﻟﺨﺎر‬ ‫اﻟﺸﻬر‬ ‫اﻟرواﺘب اﻟﺸﻬرﻴﺔ ﻟﻠﺨدم واﻟﺴﺎﺌق، ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻟﻤ اﻴﺎ اﻷﺨ ى ﻟﺒطﺎﻗﺔ “اﻷﺴ ة”‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫ﻤﺴﺒﻘﺔ اﻟدﻓﻊ:‬ ‫1. ﺨﺼوﻤﺎت ﻤﻤﻴ ة ﻟﻐﺎﻴﺔ ﻟﻌدد ﻤﺌﺎت ﻤن اﻟﻤﺤﻼت.‬ ‫ز‬ ‫33‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫2. ﺘﺴدﻴد اﻟﻤدﻓوﻋﺎت ﺒﻤﻨطﻠق اﻷﻤﺎن.‬ ‫3. ﻤﻘﺒوﻟﺔ ﻟدى اﻟﻌدﻴد ﻤن ﻨﻘﺎط اﻟﺒﻴﻊ ﻓﻲ اﻟﻛوﻴت وﺤوﻝ اﻟﻌﺎﻟم.‬ ‫4. اﻟﺴﺤب اﻟﻨﻘدي ﺒواﺴطﺔ اﻟﻌدﻴد ﻤن أﺠﻬ ة اﻟﺴﺤب اﻵﻟﻴﺔ ج اﻟﻛوﻴت‬ ‫ﺨﺎر‬ ‫ز‬ ‫وأﺠﻬ ة "ﺒﻴﺘك" ﻟﻠﺴﺤب اﻵﻟﻲ ﻓﻘط داﺨﻝ اﻟﻛوﻴت.‬ ‫ز‬ ‫5. ﺠﻤﻴﻊ اﻟﻌﻤﻼء ﻤؤﻫﻠﻴن ﻟﻠﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ اﻟﺒطﺎﻗﺔ، ﻻ ﺤﺎﺠﺔ ﻟﻤ اﺠﻌﺔ اﻟﺘﻌﺎﻤﻝ‬ ‫ر‬ ‫اﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻲ اﻟﺴﺎﺒق ﻟﻠﻌﻤﻴﻝ.‬ ‫6. اﻟﺒدﻴﻝ اﻷﻛﺜر أﻤﺎﻨﺎً ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻨﻘدﻴﺔ.‬ ‫7. ﺴﺘﺤﺼﻝ ﻋﻠﻰ رﺴﺎﻟﺔ اﻹﺸﻌﺎر اﻟ ي ﻋن طرﻴق ﺨدﻤﺔ اﻟرﺴﺎﺌﻝ اﻟﻘﺼﻴ ة‬ ‫ر‬ ‫ﻔور‬ ‫ﻋﻨد إﺠ اء ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺸ اء.‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫8. إﻤﻛﺎﻨﻴﺔ ﺘﺤوﻴﻝ اﻷﻤواﻝ ﺒﺎﻟﺒطﺎﻗﺔ ﺸﻬرﻴﺎً ﻋن طرﻴق ﺨدﻤﺔ اﻷواﻤر اﻟداﺌﻤﺔ.‬ ‫9. ﺘﺴﺎﻋد ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺤﻛم ﺒﻨﻔﻘﺎﺘك، إذ أن أﻗﺼﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﻨﻔﻘﻪ ﻫو اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟذي‬ ‫ﺘودﻋﻪ ﻓﻲ اﻟﺒطﺎﻗﺔ.‬ ‫43‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫01. ﻴﻤﻛن اﺴﺘﺨداﻤﻬﺎ ﻛوﺴﻴﻠﺔ دﻓﻊ ﻋﺒر اﻹﻨﺘرﻨت ﺘﻤﺎﻤﺎً ﻛﺄي ﺒطﺎﻗﺔ اﺌﺘﻤﺎن.‬ ‫وﻛذﻟك ﺘوﺠد ﺨدﻤﺔ ﻤﺠﺎﻨﻴﺔ وﻤﻴ ة إﻀﺎﻓﻴﺔ ﺠدﻴدة وﻫﻲ أواﻤر ﺘﺤوﻴﻝ اﻷﻤواﻝ‬ ‫ز‬ ‫ﺒﺎﻟﺤﺴﺎب، ﻓﻤﺎ ﻋﻠﻴك ﺴوى إﻋداد أواﻤر ﺘﺤوﻴﻝ اﻷﻤواﻝ ﺒﺎﻟﺤﺴﺎب ﺸﻬرﻴﺎً ﻟﻛﻝ ﺒطﺎﻗﺔ‬ ‫ﻤن اﻟﺒطﺎﻗﺎت‬ ‫اﻟﺜﺎﻨوﻴﺔ ﻤﺠﺎﻨﺎً، ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴﻝ اﻟﻤﺜﺎﻝ ﻴﻤﻛﻨك طﻠب واﻋداد أواﻤر اﻟﺘﺤوﻴﻼت اﻟﺸﻬرﻴﺔ‬ ‫ٕ‬ ‫ي‬ ‫ي ﻓﻲ ﺒطﺎﻗﺔ زوﺠﺘك، وﻛذﻟك اﻟﻤﺼروف اﻟﺸﻬر‬ ‫ﻋﻠﻰ ﻓرض إﻴداع اﻟﻤﺼروف اﻟﺸﻬر‬ ‫ﻓﻲ ﺒطﺎﻗﺔ اﺒﻨﺘك أو وﻟدك، واﻴداع اﻟ اﺘب ﻓﻲ ﺒطﺎﻗﺔ اﻟﺨﺎدﻤﺔ وﺒطﺎﻗﺔ اﻟﺴﺎﺌق ﻤﺎ أن‬ ‫ر‬ ‫ٕ‬ ‫ﺘﻨﺘﻬﻲ ﻤن إﻋداد اﻷواﻤر، ﺴﻴﺘم ﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺎً ﺘﺤوﻴﻝ ﺘﻠك اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ إﻟﻰ اﻟﺒطﺎﻗﺎت ﺸﻬرﻴﺎً. ﻛﻝ‬ ‫ﻤﺎ ﻋﻠﻴك ﻓﻌﻠﻪ ﻫو ﺘﻌﺒﺌﺔ اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت ﻋن اﻟﺒطﺎﻗﺎت اﻟﺜﺎﻨوﻴﺔ واﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤ اد إﻴداﻋﻪ ﻓﻲ‬ ‫ر‬ ‫ﺤﺴﺎب اﻟﺒطﺎﻗﺎت وﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﻨﻤوذج طﻠب واﺤد وﺴﻴﻘوم اﻟﺒﻨك ﻓﻲ إﺠ اء اﻟﻼزم.‬ ‫ر‬ ‫ﻓﻠﻴس ﻫﻨﺎك ﻤن داع ﻹﻋداد أواﻤر ﺘﺤوﻴﻝ ﻤﻨﻔﺼﻠﺔ. وﻫﻛذا ﻟن ﻴﻛون ﻋﻠﻴك إﻴداع‬ ‫ٍ‬ ‫اﻷﻤواﻝ ﺒﺎﻟﺒطﺎﻗﺔ ﻛﻝ ﺸﻬر وﺴﺘﺘﻤﻛن ﻤن اﻟﺘﺤﻛم وادا ة ﻤﺼﺎرﻴﻔك اﻟﻌﺎﺌﻠﻴﺔ.‬ ‫ٕ ر‬ ‫53‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﺯﺩﻭﺍﺟﻳﺔ ﺍﻹﻧﻔﺎﻕ:‬ ‫ﺒﻌدﻤﺎ ﺤددﻨﺎ ﻗﻨوات اﻹﻨﻔﺎق ﻟﻠﺤﺴﺎب اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻟﺘﻘﺎﻋدي ﻤن ﺨﻼﻝ ﺒطﺎﻗﺔ اﻷﺴ ة ﻤن‬ ‫ر‬ ‫ﺤﻴث ﺘﺤدﻴد ﺴﻘف اﻟﺼرف ﻟﻛﻝ ﺒطﺎﻗﺔ ﺜﺎﻨوﻴﺔ واﻟﺴﻴط ة ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤن ﺨﻼﻝ ﻨظﺎم إﻋﺎدة‬ ‫ر‬ ‫ﺘﻌﺒﺌﺔ اﻟرﺼﻴد اﻟﻤﺒرﻤﺞ و أواﻤر اﻟﺘﺤوﻴﻼت اﻟداﺌﻤﺔ.‬ ‫ﻨود اﻵن أن ﻨوﺠﻪ ﻗﻨوات اﻟﺼرف ) اﻟﺒطﺎﻗﺎت اﻟﺜﺎﻨوﻴﺔ ( ﺒﺎﻟﺸﻛﻝ اﻟﺼﺤﻴﺢ دون ﺨﻠق‬ ‫أي ازدواﺠﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺼرف، ﻴﻌﻨﻲ ﺨﻠق ﻗﻨوات ﺼرف ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟزوﺠﺔ واﻟوﻟد واﻟﺒﻨت‬ ‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ إﻟﻰ أﻨك ﺘﺼرف ﺒﺎﻷﺴﺎس ﻗد ﻴﺨﻠق ﻤﺸﻛﻠﺔ ﻛﺒﻴ ة ﻓﻲ أن ﻴﻛون ﺠﻤﻴﻊ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻘﻨوات ﺘﻨﻔق ﻋﻠﻰ ﻤﻛﺎن واﺤد دون ﻋﻠم اﻵﺨر أي أﻨﻪ ﺘﺠد اﻟزوﺠﺔ ﺘﺘﺴوق ﻤن‬ ‫ي ﻨﻔﺴﻪ اﻟذي ﻴﺘﺴوق ﻤﻨﻪ‬ ‫اﻟﺴوق اﻟﻤرﻛز‬ ‫ج واﻷﺒﻨﺎء ﻟﺸ اء ﻨﻔس اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت‬ ‫ر‬ ‫اﻟزو‬ ‫وﺒﻬذﻩ اﻟطرﻴﻘﺔ ﺒﻨد ﺨطﺔ اﻟﻤوازﻨﺔ ﻓﻲ‬ ‫ي‬ ‫ي ﻋﻠﻰ اﻟﺴوق اﻟﻤرﻛز‬ ‫اﻹﻨﻔﺎق اﻟﺸﻬر‬ ‫ﻟن ﻴﺘواﻓق ﻤﻊ اﻹﻨﻔﺎق اﻟﺤﻘﻴﻘﻲ اﻟﻔﻌﻠﻲ،‬ ‫وذﻟك ﻻزدواﺠﻴﺔ اﻹﻨﻔﺎق ﻋﻠﻰ ﻨﻔس‬ ‫اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت ﻷﻛﺜر ﻤن ﺸﺨص واﺤد.‬ ‫63‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺒﻤﺎ أن اﻻﺴﺘﻬﻼك اﻟﻐذاﺌﻲ ﻷﺴ ة اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﺘﻌﺘﺒر ﻤن اﻟﺤﺎﺠﺎت اﻟرﺌﻴﺴﻴﺔ واﻷﺴﺎﺴﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻲ ﺘؤﺜر ﻋﻠﻰ اﺴﺘﻬﻼك ﻤﻴزﻨﻴﺔ اﻟﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ، إذا ﻨﺤﺘﺎج إﻟﻰ ﺘﺤوﻴﻝ ﻫذا ع‬ ‫اﻟﻨو‬ ‫ا‬ ‫ﻤن اﻻﺴﺘﻬﻼك إﻟﻰ اﺴﺘﺜﻤﺎر ﻤن ﺨﻼﻝ ﻓﺘﺢ ﺤﺴﺎب اﻟﻤﺴﺎﻫﻤﻴن ﻓﻲ اﻟﺠﻤﻌﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ‬ ‫ﻓﻲ اﻟﻤﻨطﻘﺔ اﻟﺴﻛﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺘﻘﺎﻋد أو ﻓﺘﺢ ﺤﺴﺎب اﺸﺘ اك ﻟﻸﺴواق اﻟﻤرﻛزﻴﺔ اﻟﺨﺎﺼﺔ اﻟﺘﻲ‬ ‫ر‬ ‫ﺘﻌﻤﻝ ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟﻨﻘﺎط اﻟﺘرﻛﻤﻴﺔ أو ﻛوﺒوﻨﺎت اﻟﻌروض ﻟﻠﺴﻠﻊ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ.‬ ‫ا‬ ‫وﺒﺴﺒب ﺘﻔﺎوت اﻷﺴﻌﺎر ﺒﻴن اﻟﺴﻠﻊ ﻓﻲ اﻷﺴواق اﻟﻤرﻛزﻴﺔ اﻟﻘرﻴﺒﺔ ﻗد ﻴؤﺜر ﻋﻠﻰ ار‬ ‫ﻗر‬ ‫اﻟﺸ اء ﻤن اﻟﺠﻤﻌﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻨﺤن ﻤﺴﺎﻫﻤﻴن ﻓﻴﻬﺎ، وﻫذا ا ع ﻤن اﻹﺠ اء ﻴؤﺜر‬ ‫ر‬ ‫ﻟﻨو‬ ‫ر‬ ‫ﻨوﻋﺎ ﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﺴﺘﺜﻤﺎرﻨﺎ ﻓﻲ اﻟﺸ اء ﻤن اﻟﺠﻤﻌﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺴﺎﻫﻤﻨﺎ ﻓﻴﻬﺎ‬ ‫ر‬ ‫ﺒﺤﻴث أﻨﻨﺎ اﺘﻔﻘﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﻓﺘﺢ ﺤﺴﺎب ﻤﺴﺎﻫم ﻴﺼب ﻓﻴﻪ ﺠﻤﻴﻊ اﻟﻤﺸﺘرﻴﺎت اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ‬ ‫ﻟﺠﻤﻴﻊ أﻓ اد اﻷﺴ ة ﺒﻐض اﻟﻨظر ﻋﻠﻰ اﺨﺘﻼف اﻷﺴﻌﺎر ﻟدي اﻟﺠﻤﻌﻴﺎت اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻤﺠﺎو ة.‬ ‫ر‬ ‫73‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻤن ﺠواﻨب اﻻزدواﺠﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻴﻔﺘرض ﺘﺠﻨﺒﻬﺎ ﻫﻲ أن ﺒﻌض اﻟﺴﻠﻊ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺠﻤﻌﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺴﺎﻫﻤﻨﺎ ﻓﻴﻬﺎ ﻫﻲ ذات اﻟﺴﻠﻊ اﻟﺘﻲ ﻨﺴﺘطﻴﻊ ﺸ اءﻫﺎ ﻤن ع‬ ‫ﻓر‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻤوﻴن اﻟﺘﺎﺒﻌﺔ ﻟﻠﺠﻤﻌﻴﺎت اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ، ﺤﻴث أن اﻟﻤواد اﻟﺘﻤوﻴﻨﻴﺔ ﺘﻘدم ﺒﺴﻌر ي‬ ‫رﻤز‬ ‫ﻟﻠﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ ﻤواد ﺘﻤوﻴﻨﻴﺔ ﻟﻸﺴ ة اﻟﻤﺴﺘﻔﻴدة ﺘﻛﻔﻲ ﻟﻤدة ﺸﻬر، وﻫذا اﻟﺠﺎﻨب ﻻ‬ ‫ر‬ ‫ﻴﺠب أن ﻴﻬﻤﻝ ﺒﺤﻴث أن اﻟﻤواد اﻟﺘﻲ ﻴﻤﻛن اﻟﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤن اﻟﺘﻤوﻴن ﻫﻲ ﻤواد‬ ‫ﻤﻌﻴﺸﻴﺔ أﺴﺎﺴﻴﺔ وﻤﺴﻌ ة ﺒطرﻴﻘﺔ ﻤوﺤدة ﺤﺴب ﻋدد اﻷﺴ ة وذﻟك ﻴﺠﻌﻠﻬﺎ ﻤن‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ى وﺒﺴﺒب أﻨﻨﺎ ﻨﺴﺘﺜﻤر ﻓﻲ اﻟﺠﻤﻌﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ‬ ‫اﻟﻤﺼروﻓﺎت اﻟﺜﺎﺒﺘﺔ، وأﻤﺎ اﻟﻤواد اﻷﺨر‬ ‫ﻓﻴﺠب ﺸ اءﻫﺎ ﻤن اﻟﺴوق اﻟﻤ ي اﻟرﺌﻴﺴﻲ‬ ‫رﻛز‬ ‫ر‬ ‫أو ع اﻟﺒﻴﻊ ﺒﺎﻟﺠﻤﻠﺔ وذﻟك ﺤﺴب اﻟﺤﺎﺠﺔ.‬ ‫ﻓر‬ ‫وﻨﺘﻛﻠم ﻋن اﻟﺤﺎﺠﺔ ﻫﻨﺎ ﻓﻲ اﻟﺴﻠﻊ ﺒﺤﻴث أن‬ ‫اﻨطﻼق ﻤﻬرﺠﺎﻨﺎت اﻟﺘﺨﻔﻴض ﻟﻠﺴﻠﻊ‬ ‫اﻟرﻤﻀﺎﻨﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺘﺘﻨﺎﻓس اﻟﺠﻤﻌﻴﺎت اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ‬ ‫ﻤن ﺨﻼﻟﻬﺎ ﻟﺘﻘدﻴم اﻟﻌروض اﻷ ﺨص‬ ‫ر‬ ‫واﻷﻓﻀﻝ ﻟﻠﻤﺴﺘﻬﻠك، ﻓﺎﻟﻤﻬرﺠﺎﻨﺎت اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ‬ ‫ﺘﻌﻤﻝ ﻋﻠﻰ ﺘﺤطﻴم اﻷﺴﻌﺎر ﻟﻠﺴﻠﻊ‬ ‫83‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ اﻟﺘﻲ اﻨﺨﻔﻀت ﻟﺘﺒﺎع ﺒﺴﻌر اﻟﺘﻛﻠﻔﺔ وﺒﺄﺤﻴﺎن أ ى ﻤﺎدون ﺴﻌر اﻟﺘﻛﻠﻔﺔ،‬ ‫ﺨر‬ ‫إﻻ أن ﻛﻝ ذﻟك ﻻ ﻴﻌﻨﻲ أن ﻨﻘوم ﻓﻲ ﺤﺠﺔ اﻟﺘوﻓﻴر ﺒﺸ اء ﻛﻤﻴﺔ أﻛﺜر ﻤن اﻟﺤﺎﺠﺔ أو‬ ‫ر‬ ‫ي وﻴﻨﺘﻬﻲ ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﻤواد أن ﺘﺘﺠﺎوز ﺘﺎرﻴﺦ اﻨﺘﻬﺎء‬ ‫ﻤﻌدﻝ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ اﻷﺴر‬ ‫اﻟﺼﻼﺤﻴﺔ، ﻤن ﻤﺎ ﻴﻌود ﻋﻠﻰ ﺨطﺔ ﺘوﻓﻴر اﻻﺴﺘﻬﻼك إﻟﻰ أن ﺘﺘﺤوﻝ إﻟﻲ اﻹﺴ اف‬ ‫ر‬ ‫ﻓﻲ اﻻﺴﺘﻬﻼك.‬ ‫ﻏم ﻤن ﻫذا ﻛﻠﻪ ﻴﺠب أن ﻨؤﻛد أﻴﻀﺎ أن اﻹﻨﻔﺎق ﻋﻠﻰ اﻟﺠﻤﻌﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ أو‬ ‫وﺒﺎﻟر‬ ‫اﻟﺘﻤوﻴن أو ﻤﺎ ﺴﻤﻴﻨﺎﻩ ﺒﻨد اﻻﺴﺘﻬﻼك اﻟﻐذاﺌﻲ ﻴﻛون إﻤﺎ ﻤن ﻗﻨﺎة ﺼرف واﺤدة أو ﻴﺘم‬ ‫ﺘﻘﺴﻴم اﻟﺴﻠﻊ ﻋﻠﻰ ﻋدة ﻗﻨوات ﻛﻤﺜﺎﻝ أن ﻴﻛون :‬ ‫اﻟﻤواد اﻷﺴﺎﺴﻴﺔ اﻟﻐذاﺌﻴﺔ ﺘﻛون ﻤن اﻟﺒطﺎﻗﺔ اﻟﺜﺎﻨوﻴﺔ اﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟزوﺠﺔ.‬ ‫اﻟﻤواد اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻟوازم اﻟﻌﺎﺌﻠﺔ وﻤﻌدات اﻟﻛﻬرﺒﺎء واﻟﺼﻴﺎﻨﺔ ﺘﻛون ﻤن‬ ‫اﻟﺒطﺎﻗﺔ اﻟرﺌﻴﺴﻴﺔ ج.‬ ‫ﻟﻠزو‬ ‫اﻟوﺠﺒﺎت اﻟﺴرﻴﻌﺔ اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ اﻻﺒن ﺘﻛون ﻤن اﻟﺒطﺎﻗﺔ اﻟﺜﺎﻨوﻴﺔ اﻟﺨﺎﺼﺔ‬ ‫ﻓﻲ اﻻﺒن.‬ ‫93‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﺗﺻﺎﻻﺗﻲ ﺍﺳﺗﻬﻠﻛﺕ ﺭﺻﻳﺩﻱ:‬ ‫أﺘﻀﺢ ﻤن ﺨﻼﻝ ﺴؤاﻝ‬ ‫اﻟﻤﺨﺘﺼﻴن وﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸ اﺌﺢ‬ ‫ر‬ ‫ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤن اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻓﻲ ﻤﺨﺘﻠف‬ ‫اﻷﻋﻤﺎر و اﻟﺴؤاﻝ ﻋن اﻟﻔﺎﺘو ة‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺸﻬرﻴﺔ ﻟﻼﺘﺼﺎﻻت ﻓﻲ اﻟﻬواﺘف‬ ‫اﻟﻨﻘﺎﻟﺔ / اﻟﺠواﻝ و ﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺴوء‬ ‫أﺜر‬ ‫ﺘﻨظﻴم ﻨﻤط اﻻﺴﺘﻬﻼك اﻟﻔردي‬ ‫و ي، ﻛﻝ ة ﻨﻨﺘﻬﻲ ﻓﻲ‬ ‫ﻤر‬ ‫اﻷﺴر‬ ‫اﻟﺠواب اﻟذي ﻫو أﻨﻪ )اﺘﺼﺎﻻﺘﻲ‬ ‫اﻓﺎﺘو ة ﺸرﻛﺔ اﻻﺘﺼﺎﻻت اﻟﺸﻬرﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫اﺴﺘﻬﻠﻛت رﺼﻴدي(.‬ ‫ﻨﻘف ﻗﻠﻴﻼ ﻋﻨد اﻻﺘﺼﺎﻝ ﻓﻲ أﺠﻬ ة اﻟﻨﻘﺎﻝ / اﻟﺠواﻝ وﻛﻴﻔﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎﻤﻝ ﻤﻌﻪ ء ﻤن‬ ‫ﻛﺠز‬ ‫ز‬ ‫أﺤد ﺒﻨود ﺨطﺔ اﻹﻋداد ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد، ﻛﻤﺎ أﺸﺎر أﺤد ﺒﺎﺤﺜﻴن ﻋﻠوم اﻻﺠﺘﻤﺎع ﻓﻲ أﻨﻪ ﻻ‬ ‫ﻨﺴﺘطﻴﻊ أن ﻻ ﻨﺘواﺼﻝ، وﻟﻛن أدرﻛت أﻨﻪ اﻟواﻗﻊ ﻓﻲ ﻤﺠﺘﻤﻌﻨﺎ أﺼﺒﺢ اﻟﺘواﺼﻝ‬ ‫ﺒوﺴﺎﺌﻠﻪ اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤن ﺨﻼﻝ أﺠﻬ ة اﻟﺘواﺼﻝ اﻟذﻛﻴﺔ ﻫﻲ اﻟطرﻴﻘﺔ اﻟﻤﺘﺒﻌﺔ ﻟﻠﺘﻔﺎﻋﻝ ﻤﻊ‬ ‫ز‬ ‫أﻛﺒر ﻋدد ﻤن أﻓ اد اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﺴواء ﻷﻏ اض اﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ أو ﻤﻬﻨﻴﺔ أو ﺘﺠﺎرﻴﺔ.‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫04‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫إن اﻟﻤﺘﻐﻴ ات اﻟﺘﻛﻨوﻟوﺠﻴﺔ وﺘﺒﺴﻴط أﺴﻠوب اﻟﺘواﺼﻝ ﻤﻊ اﻵﺨرﻴن ﻤن ﺨﻼﻝ ﺸﺒﻛﺎت‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘواﺼﻝ اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻛﺎن ﻟﻪ اﻷﺜر اﻹﻴﺠﺎﺒﻲ وﻛذﻟك اﻟﺴﻠﺒﻲ ﻋﻠﻰ ﻨﻤط اﻹﻨﻔﺎق،‬ ‫ﺒﺤﻴث أن ﺠﻤﻴﻊ اﻟﻤﻛﺎﻟﻤﺎت واﻟﻤ اﺴﻼت ﺒﻴن اﻷﻓ اد ﻓﻲ أﺠﻬ ة اﻟﻬواﺘف اﻟﻨﻘﺎﻟﺔ ﻟﻬﺎ‬ ‫ز‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﻫﺎ ﻴﺸﺒﻪ اﻷﺴﻌﺎر اﻟرﻤزﻴﺔ وﻟﻛن ﻗد ﺘﺼﻝ إﻟﻰ ﻓﺎﺘو ة ﻋﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﺒﻠﻎ ﻋﻨد‬ ‫ر‬ ‫ﺘﺴﻌﻴ ﻩ ظﺎﻫر‬ ‫ر‬ ‫ﺴوء اﻻﺴﺘﺨدام.‬ ‫ي، ﺒﺤﻴث أن‬ ‫إن ﺘوظﻴف ﻗﺎﻨون اﻟﺤﺎﺠﺔ و ﻏﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺒﻨد اﻻﺘﺼﺎﻻت ﻗد ﻴﻛون ﻀرور‬ ‫اﻟر‬ ‫اﻻﺘﺼﺎﻝ ﻗد ﻴﻛون ﻏﻴر ﻤﺤﺴوس ﻤن ﻨﺎﺤﻴﺔ اﻻﺴﺘﻬﻼك إﻻ ﻋﻨدﻤﺎ ﺘﺼﻝ اﻟﻔﺎﺘو ة‬ ‫ر‬ ‫ﺒﻘﻴﻤﺔ اﻟﻤﻛﺎﻟﻤﺎت اﻟﻬﺎﺘﻔﻴﺔ، ﺒﻤﺎ أﻨﻨﺎ ﻻ ﻨﺴﺘطﻴﻊ أن ﻨﺘﺨﻠﻰ ﻋن اﻻﺘﺼﺎﻝ اﻟﻤﺤﻠﻲ ﺒﻴن‬ ‫اﻷﻫﻝ واﻷﺼدﻗﺎء ﻓﻬﻝ ﻨﺴﺘطﻴﻊ أن ﻨﻨظم أﺴﻠوب اﻟﺘواﺼﻝ اﻟﻤﺤﻠﻲ ﻤﻊ اﻷﻫﻝ‬ ‫واﻷﺼدﻗﺎء ﻋﻠﻰ ﻤﺜﺎﻝ ﻨﺴﺘطﻴﻊ ﻛﺘﺎﺒﺔ رﺴﺎﻟﺔ ﻨﺼﻴﺔ ﻟﻌدد ﻤن اﻷﺼدﻗﺎء ﺒدﻝ اﻻﺘﺼﺎﻝ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﻛﻝ واﺤد ﻤﻨﻬم، إن ﻛﺎن ﻻﺒد ﻤن اﺴﺘﺨدام اﻟﻬواﺘف اﻟذﻛﻴﺔ وﺘﺨﺼﻴص ﻤﺒﻠﻎ‬ ‫ﻟﺨدﻤﺔ اﻹﻨﺘرﻨت إذا ﻤن اﻷﺠدى أن ﻨﺴﺘﺜﻤر اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟذي ﻨدﻓﻌﻪ ﻟﺨدﻤﺔ اﻹﻨﺘرﻨت‬ ‫اﻟﻬﺎﺘﻔﻴﺔ ﻓﻲ ﺨدﻤﺎت اﻟﺘواﺼﻝ اﻟﺼوﺘﻴﺔ واﻟرﺴﺎﺌﻝ اﻟﻤﺠﺎﻨﻴﺔ ﻤﺜﺎﻝ واﺘس أب، ﻓﺎﻴﺒر،‬ ‫ﺘﺎﻨﻐو واﻟﻛﺜﻴر ﻤن اﻟﺒ اﻤﺞ اﻟﻤﺸﺎﺒﻬﺔ ﻓﻲ اﻟﺘواﺼﻝ اﻟﻔردي أو اﻟﺘواﺼﻝ اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ‬ ‫ر‬ ‫ﻤﺜﻝ ﻓﻴﺴﺒوك وﺘوﻴﺘر و اﻟﺘواﺼﻝ ﻓﻲ اﻟﺼور ﻤﺜﻝ اﻹﻨﺴﺘﻐ ام.‬ ‫ر‬ ‫14‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺳﺎﻓﺭ ﻭ ﺍﺳﺗﻣﺗﻊ ﺑﺣﻛﻣﺔ:‬ ‫ﺒﻌدﻤﺎ ﺤددﻨﺎ ﻤﺎ ﻫﻲ ﺤﺎﺠﺘﻨﺎ ﻏﺒﺘﻨﺎ‬ ‫ور‬ ‫وﺘم ﺘﻌﻴﻴن ﻗﻨوات اﻹﻨﻔﺎق وﺘﺤدﻴد‬ ‫اﻟﻤﺴؤوﻟﻴﺎت ﻤﻊ ﺴﻘف اﻹﻨﻔﺎق وآﻟﻴﺔ‬ ‫اﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ واﻟﺴﻴط ة، أظن اﻵن ﺘﺴﺘﺤق‬ ‫ر‬ ‫أن ﻨﺘطرق ﻟﻠﺴﻔر واﻻﺴﺘﻤﺘﺎع ﻓﻲ‬ ‫اﻹﺠﺎ ات واﻟﻤواﺴم واﻷﻋﻴﺎد دون‬ ‫ز‬ ‫اﻟﺘﺄﺜﻴر ﻋﻠﻰ ﺒرﻤﺠﺔ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ اﻟﺨﺎﺼﺔ‬ ‫ز‬ ‫ﻓﻲ اﻹﻨﻔﺎق.‬ ‫ﺒﻤﺎ إن اﺤﺘﻨﺎ واﺴﺘﻤﺘﺎﻋﻨﺎ ﻤرﺘﺒط ﻓﻲ‬ ‫ر‬ ‫ﻗطﺎع اﻟﺴﻴﺎﺤﺔ واﻟﺴﻔر، إذا ﻫو ﺸدﻴد‬ ‫اﻻرﺘﺒﺎط واﻟﺘﺄﺜر ﺒﺸﻛﻝ ﻤﺒﺎﺸر ﻓﻲ‬ ‫اﻟﻤﺘﻐﻴ ات اﻟﺘﻲ ﺘطر ﻋﻠﻰ أﺴﻌﺎر‬ ‫أ‬ ‫ر‬ ‫ﺘذاﻛر ﺸرﻛﺎت اﻟطﻴ ان وﺸرﻛﺎت‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻔﻨﺎدق ﺒﺸﻛﻝ أﺴﺎﺴﻲ.‬ ‫ﻤوﻗﻊ طﻴ ان اﻟﺠزﻴ ة / ‪Booking.com‬‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫24‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻻﺒد ﻤن اﺴﺘﺜﻤﺎر اﻟﺘطور اﻟﺘﻛﻨوﻟوﺠﻲ ﻓﻲ ﺸﺒﻛﺎت اﻻﻨﺘرﻨت و ﺒ اﻤﺞ ﺘطﺒﻴﻘﺎت‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻬواﺘف اﻟذﻛﻴﺔ اﻟﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻌﻠوﻤﺔ وﻋﻤﻝ اﻟﻘﻴﺎس واﻟﺘﺤﻠﻴﻝ ﺒﻴن ﻤﺎﻫو ﻤﻌروض‬ ‫ﻓﻲ ﺴوق اﻟطﻴ ان واﻟﻔﻨﺎدق.‬ ‫ر‬ ‫إذ ﻛﻤﺎ أﺴﺘﻌﻨﺎ ﻓﻲ اﻟﻤﺜﺎﻝ ﺒﺼو ة ﻤﺒﺴطﺔ ﻓﻲ أﺤد اﻟﺘطﺒﻴﻘﺎت اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻋﻠﻰ ﺠﻬﺎز‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻬﺎﺘف ﻟﻠﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ ﻤﻘﺎرﻨﺔ أﺴﻌﺎر ﺤﻠﺔ اﻟطﻴ ان اﻟﻤﺘﺠﻬﺔ إﻟﻰ دﺒﻲ ﻤﻊ اﻟﺘوﻗﻴﺘﺎت‬ ‫ر‬ ‫ﻟر‬ ‫اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻟطﻴ ان اﻟﺠزﻴ ة.‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫أﻤﺎ ﻋروض اﻟﻔﻨﺎدق ﻓﻘد اﺴﺘﻌﻨت ﻛذﻟك ﻓﻲ اﻟﻬﺎﺘف ﻟﻠﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ ﻤﻘﺎرﻨﺔ ﻷﻓﻀﻝ‬ ‫اﻟﻌروض اﻟﻤﺘوﻓ ة ﻟﻠﻔﻨﺎدق ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺎﻋدﻨﻲ ﺒﺸﻛﻝ ﻛﺒﻴر ﻓﻲ اﻟﺘﺨطﻴط ﺤﻠﺔ واﺘﺨﺎذ‬ ‫ﻟﻠر‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻘ ار اﻟﻤﻨﺎﺴب اﻟذي ﻴﻛون ﻤﺘﻨﺎﺴب ﻤﻊ ﺨطﺔ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ اﻟﻤﺒرﻤﺠﺔ ﻟﻠﺴﻔر.‬ ‫ز‬ ‫ر‬ ‫إن ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺴﻔر ﻓﻲ اﻹﺠﺎ ات واﻟﻤواﺴم واﻷﻋﻴﺎد أﺒدا ﻻﻴﺠب أن ﺘﻛون ﻤن دون‬ ‫ز‬ ‫ﺘﺨطﻴط ﻤﺴﺒق، ﻴﻌﻨﻲ رﺤﻠﺔ اﻟﺴﻔر إﻟﻲ اﻟﺤﺞ ﻤﻌروﻓﺔ اﻟﺘﺎرﻴﺦ واﻟﻤدة واﻟﻤﻛﺎن ورﺒﻤﺎ‬ ‫ﺤﺘﻰ اﻟﺘﻛﻠﻔﺔ، إﺠﺎ ات ﻨﺼف أو ﻨﻬﺎﻴﺔ اﻟﺴﻨﺔ اﻟد اﺴﻴﺔ أو اﻷﻋﻴﺎد اﻟوطﻨﻴﺔ أو اﻟدﻴﻨﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫أو إﺠﺎ ة أس اﻟﺴﻨﺔ ﻴﺘم ﺘﺤدﻴد ﺘﺎرﻴﺨﻬﺎ ﻤﺴﺒﻘﺎ ﻤن اﻟدوﻟﺔ ﺒﺸﻛﻝ ﺴﻨوي ﻓﻘط ﻴﻨﻘﺼك‬ ‫زر‬ ‫ﺘﺤدد اﻟﻤﻛﺎن اﻟذي ﻏب أن ﺘﺴﺎﻓر ﻟﻪ وﻋدد اﻟﻤ اﻓﻘﻴن ﺤﺘﻰ ﺘﻘوم ﺒﺎﻟﺘﺨطﻴط ﺒﺸﻛﻝ‬ ‫ر‬ ‫ﺘر‬ ‫ﻤﺴﺒق ﻛﺄﺴﺎﺒﻴﻊ أو أﺸﻬر، واﻟﺴر ﻫﻨﺎ أﻨﻪ اﻟﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت ﺒﺸﻛﻝ ﻤﺒﻛر‬ ‫34‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫واﻟﺘﺨطﻴط ﻟﻬﺎ وﻋﻤﻝ ﺤﺠو ات ﻤﺒﻛ ة ﺘوﻓر ﺒﺸﻛﻝ ﻛﺒﻴر ﺠدا ﻋن اﻟﺤﺠز ﻓﻲ اﻟﻠﺤظﺎت‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫اﻟﻤﺘﺄﺨ ة، ﻷن ﻻ ﻨﻨﺴﻲ أن ﺸرﻛﺎت اﻟطﻴ ان وﺸرﻛﺎت اﻟﻔﻨﺎدق ﺘﺴﺘﻐﻝ ﻫذﻩ اﻟﻤواﺴم‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﻟرﻓﻊ اﻷﺴﻌﺎر ﺒﺴﺒب زﻴﺎدة اﻟطﻠب.‬ ‫إذا اﻟﻤﻌﺎدﻟﺔ ﻫﻲ اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺘوارﻴﺦ اﻹﺠﺎ ات واﻟﺘوﻗﻴت اﻟﻤﻨﺎﺴب ﻟﻌﻤﻝ‬ ‫ز‬ ‫اﻟﺤﺠو ات واﻟﺘﺨطﻴط اﻟﺠﻴد ﻟﻠﻤﻛﺎن وأﻋداد اﻟﻤ اﻓﻘﻴن اﻟذي ﻴﺘواﻓق ﻤﻊ اﻟﺤﺎﺠﺔ دون‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫اﻟﺘﺄﺜﻴر ﻋﻠﻰ ﺒرﻤﺠﺔ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻫﻲ اﻟوﺴﻴﻠﺔ ﻟﻠﺘﻌرف ﻋﻠﻰ ﻗدرﺘك ﻋﻠﻰ ﻋدد اﻟﺴﻔ ات‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫اﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘطﻴﻊ اﻻﺴﺘﻤﺘﺎع ﻓﻴﻬﺎ ﺨﻼﻝ اﻟﺴﻨﺔ .‬ ‫44‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﺳﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺗﻧﻅﻳﻡ :‬ ‫ﻓﻲ اﻟﻔﺼوﻝ اﻟﺴﺎﺒﻘﺔ اﺴﺘﻌرﻀﻨﺎ أﻏﻠب اﻟطرق واﻟﻨﺼﺎﺌﺢ اﻟﺘﻲ ﻴﺠب إﺘﺒﺎﻋﻬﺎ وذﻟك‬ ‫ﻹﻨﺠﺎح ﺘﻨﻔﻴذ ﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد، وﻟﻛن أﻴن ﻴوﺠد اﻟﺴر ﻓﻲ ﻨﺠﺎح أو ﻓﺸﻝ ﺘﻨﻔﻴذ ﺨطﺔ‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد، أﺘﻀﺢ أﻨﻪ أﻛﺜر اﻟﻤﺘﻘﺎﻋدﻴن ﻨﺠﺎﺤﺎ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴذ ﺨطط اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻫم ﻤن ﻴﻌﻤﻠون‬ ‫ﺒﺎﻟﺘ ام وﺸﻛﻝ ﻤﻨظم ﻓﻲ ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ اﻟﻤﺼروﻓﺎت اﻟﻴوﻤﻴﺔ وﺘﺴﺠﻴﻠﻬﺎ وﺘﺤﻠﻴﻠﻬﺎ وﻗﻴﺎس‬ ‫ز‬ ‫اﻟﻨﺘﺎﺌﺞ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴﺎﻋدة ﻓﻲ ﻗ ار اﻷوﻟوﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺼرف ﻋﻠﻰ اﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت‬ ‫ر‬ ‫و ﻏﺒﺎت.‬ ‫اﻟر‬ ‫ﺒﻤﻌﻨﻲ أﺨر ﻻ ﻴﻛﻔﻲ اﻟﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ ﺠدوﻝ دﻋم وﺼرف اﻟﻤﻌﺎﺸﺎت اﻟﺨﺎص ﻓﻲ‬ ‫ﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﺘﻨظﻴم اﻟﻨﻤط اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ ﺒﺎﻟﺸﻛﻝ اﻟﻤﺘﻛﺎﻤﻝ إﻨﻤﺎ ﻗد‬ ‫ﺘﺴﺎﻋد ﻋﻠﻰ ﺠدوﻟﺔ اﻟدﻓﺎﻋﺎت، اﻻﻟﺘ اﻤﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺒﺸﻛﻝ أﻓﻀﻝ، إﻨﻤﺎ اﻟﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ‬ ‫ز‬ ‫ﺒرﻨﺎﻤﺞ أو ﺘطﺒﻴق اﻟﻛﺘروﻨﻲ ﻤﺘﻛﺎﻤﻝ ﻴﺴﺎﻋد ﻋﻠﻰ اﺘﺨﺎذ اﻟﻘر ات اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ ﻴﻛون‬ ‫ار‬ ‫أﻓﻀﻝ ﺒﻛﺜﻴر ﻟﻤواﺠﻬﺔ اﻟﻤﺘﻐﻴ ات اﻟﻴوﻤﻴﺔ ودﻋم واﺴﻨﺎد ﺘﻨﻔﻴذ ﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺒﺸﻛﻝ‬ ‫ر‬ ‫ٕ‬ ‫أﻓﻀﻝ.‬ ‫إذا اﻟﻨﺠﺎح ﻓﻲ ﺘﻨظﻴم وﻤﺘﺎﺒﻌﺔ وﺘﺤﻠﻴﻝ اﻹﻨﻔﺎق اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ ﺒﺎﻟﺸﻛﻝ اﻟﺼﺤﻴﺢ ﻴﻌﺘﺒر‬ ‫اﻟﺴر ﻓﻲ اﻟﻨﺠﺎح ﻟﻠﺘوﺼﻝ إﻟﻰ ﺘﻨﻔﻴذ ﺨطﺔ اﻻﺴﺘﻘ ار اﻟﻤﺎدي اﻟﺘﻘﺎﻋدي، ﻛﻤﺎ ﻟو ﻋدﻨﺎ‬ ‫ر‬ ‫ﻟﻤﺜﺎﻟﻨﺎ اﻟﺴﺎﺒق ﻓﻲ اﻟﻘﻴﺎس واﻟﺘﺤﻠﻴﻝ ﻓﻲ اﻟﻤﻌﺎدﻟﺔ اﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ اﻷوﻟﻴﺔ ﺘﻌرﻓﻨﺎ ﻋﻠﻰ أن‬ ‫54‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻫﻨﺎك ﻤﺎ ﻴﻌﺎدﻝ ﻤﺒﻠﻎ ﺜﻼث آﻻف اﻟدﻴﻨﺎر ﺴوف ﻴﺘم ﺨﺴﺎرﺘﻬم ﺴﻨوﻴﺎ، ﻻ ﻴﻤﻛن ﺘدارك‬ ‫و‬ ‫ﻫذا اﻟﻨﻘص اﻟﺴﻨوي إﻻ ﻓﻲ إﻋﺎدة اﻟﺘﻨظﻴم ﻟﻠﻨﻤط اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ ﺒﺎﺨﺘﻴﺎر ﻤﺜﻼ إﺴﺘ اﺘﻴﺠﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫ي إﻟﻰ ﺤﻴن اﻟﺘﻘﺎﻋد أو إﺴﺘ اﺘﻴﺠﻴﺔ ﺘﻘﻠﻴﻝ اﻟﻤﺼﺎرﻴف إﻟﻰ ﺤﻴن‬ ‫ر‬ ‫اﻻﺴﺘﻘطﺎع اﻟﺸﻬر‬ ‫اﻟﺘﻛﻴﻴف واﻟﻤواﺌﻤﺔ ﻤﻊ ﻗﻴﻤﺔ اﻟ اﺘب اﻟﺘﻘﺎﻋدي اﻟﺠدﻴد أو إﺴﺘ اﺘﻴﺠﻴﺔ اﻟﺒﺤث ﻋن‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﻤدﺨوﻝ آﺨر ﻴﻌوض اﻟﻨﻘص اﻟﻤﺎدي اﻟﻘﺎدم ﻤﻊ اﻟﺘﻘﺎﻋد، وﻫذا ﻛﻠﻪ ﻴﻌﺘﻤد ﻋﻠﻰ‬ ‫ات وﺘﺤﻀﻴ ات ﻤﺴﺒﻘﺔ ﻟﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫ر‬ ‫اﻟظروف اﻟﻤﺤﻴطﺔ و اﻟﻘد ات اﻟﻛﺎﻤﻨﺔ ﻤن ﻤﻬﺎر‬ ‫ر‬ ‫ﻤﻼﺤظﺎت‬ ‫اﻟﺸﻬر‬ ‫ﺘﺎرﻴﺦ اﻟدﻋم‬ ‫ﺘﺎرﻴﺦ اﻟﺼرف‬ ‫ﻴﻨﺎﻴر 3102‬ ‫اﻟﺜﻼﺜﺎء 8/1/3102‬ ‫اﻷرﺒﻌﺎء 9/1/3102‬ ‫ﻓﺒ اﻴر 3102‬ ‫ر‬ ‫اﻷرﺒﻌﺎء 6/2/3102‬ ‫اﻟﺨﻤﻴس 7/2/3102‬ ‫ﻤﺎرس 3102‬ ‫اﻷرﺒﻌﺎء 6/3/3102‬ ‫اﻟﺨﻤﻴس 7/3/3102‬ ‫أﺒرﻴﻝ 3102‬ ‫اﻻﺜﻨﻴن 8/4/3102‬ ‫اﻟﺜﻼﺜﺎء 9/4/3102‬ ‫ﻤﺎﻴو 3102‬ ‫اﻟﺜﻼﺜﺎء 7/5/3102‬ ‫اﻷرﺒﻌﺎء 8/5/3102‬ ‫ﻴوﻨﻴو 3102‬ ‫اﻷﺤد 9/6/3102‬ ‫اﻹﺜﻨﻴن 01/6/3102‬ ‫ﻴوﻟﻴو 3102‬ ‫اﻻﺜﻨﻴن 8/7/3102‬ ‫اﻟﺜﻼﺜﺎء 9/7/3102‬ ‫أﻏﺴطس3102‬ ‫اﻷرﺒﻌﺎء13/7/3102‬ ‫اﻷﺤد 4/8/3102‬ ‫ﺴﺒﺘﻤﺒر 3102‬ ‫اﻷﺤد 8/9/3102‬ ‫اﻻﺜﻨﻴن 9/9/3102‬ ‫أﻛﺘوﺒر 3102‬ ‫اﻷﺤد 6/01/3102‬ ‫اﻻﺜﻨﻴن 7/01/3102‬ ‫ﻨوﻓﻤﺒر 3102‬ ‫اﻷرﺒﻌﺎء6/11/3102‬ ‫اﻟﺨﻤﻴس7/11/3102‬ ‫دﻴﺴﻤﺒر 3102‬ ‫اﻷﺤد 8/21/3102‬ ‫اﻻﺜﻨﻴن 9/21/3102‬ ‫ﻋﻴد اﻟﻔطر‬ ‫ﻋﻴد اﻷﻀﺤﻰ‬ ‫ﺘﺎرﻴﺦ دﻋم وﺼرف ﻤﻌﺎﺸﺎت اﻟﻤﺘﻘﺎﻋدﻴن ﻤن ﻋﺎم )3102(‬ ‫64‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﺳﺗﻬﻼﻛﻲ ﺗﺣﺕ ﺳﻳﻁﺭﺗﻲ:‬ ‫إذا ﻨﺤن ﻨﺒﺤث ﻋن اﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ واﻟﺴﻴط ة ﻓﻲ ﻨﻤطﻨﺎ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ ﺤﺘﻰ ﻨﺘﻤﻛن ﻤن ﺘﻨظﻴم‬ ‫ر‬ ‫ع اﻟﺘﻘﺎﻋدي اﻟﻤﺘﻤﺜﻝ ﻓﻲ ﻤﺼﺎرﻴﻔﻨﺎ وﺘﻔﺎدي اﻟﻌﺠز وﻨﺼﻝ إﻟﻰ اﻻﺴﺘﻘ ار‬ ‫ر‬ ‫إدا ة اﻟﻤﺸرو‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋدي، ﻤن ﺨﻼﻝ ﻋﻤﻝ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ ﻛﻤﺎ ﻋرﻓﻨﺎﻫﺎ ﺴﺎﺒﻘﺎ ﻫﻲ ﻋﺒﺎ ة ﻋن‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫ﺨطﺔ ﺘﺤدﻴد اﻟﺒﻨود اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ اﻟﺜﺎﺒﺘﺔ واﻟﻤﺘﻐﻴ ة وطرﻴﻘﺔ اﻟﻤوازﻨﺔ ﺒﻴن اﻟدﺨﻝ‬ ‫ر‬ ‫واﻹﻨﻔﺎق اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﻤﺘﻘﺎﻋد ﻓﻲ ﻓﺘ ة ﻤﺎﺒﻴن اﻟدﺨﻝ اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻟﺤﺎﻟﻲ واﻟذي ﻴﻠﻴﻪ، وﻋﻨد‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻨظر إﻟﻰ ﻛﺜﻴر ﻤن اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺎت اﻟﺘﻲ ﻋﻤﻠوا ﺒﻬﺎ أﻏﻠب اﻟﻤﺘﻘﺎﻋدﻴن ﺘﺠدﻫﺎ ﺤﺒر ﻋﻠﻰ‬ ‫ز‬ ‫ورق وﻓﻲ اﻟﺤﻘﻴﻘﺔ ﻻ ﻴﺤﻛﻤﻬﺎ وﻴﻨظﻤﻬﺎ أي ﺸﻲ ﻻ ﺘﻌطﻲ أي ﻤؤﺸ ات ﺘﻨظﻴﻤﻴﺔ ﻻ‬ ‫و‬ ‫ر‬ ‫و‬ ‫ﻴﺘم اﻻﻟﺘ ام ﺒﻬﺎ وﺘﻨﺘﻬﻲ ﺒﺎﻟﻔﺸﻝ وﻴﺴﺘﻤر اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﻓﻲ اﻟﻨﻤط اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ اﻟﺴﻴﺊ وﻴﺄﺨذ‬ ‫ز‬ ‫ﻤﻌدﻝ اﻹﻨﻔﺎق ﻤﺠﺎﻟﻪ ﻓﻲ اﻟﺼﻌود واﻟﻨزوﻝ دوﻨﻤﺎ أي ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ أو ﺒﻴﺎﻨﺎت ﻴﻌﺘد ﻓﻴﻬﺎ، إذا‬ ‫ﻨﺤن ﺒﺤﺎﺠﺔ إﻟﻰ ﻋﻤﻝ ﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻟﻸﺴﺒﺎب اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ:‬ ‫ز‬ ‫1. أن ﺘﻛون ﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﺒﻨظﺎم )‪ (Master Plan‬أو ﺨﺎرطﺔ طرﻴق ﻴﺴﺘﻌﺎن‬ ‫ز‬ ‫ع اﻟﺘﻘﺎﻋدي.‬ ‫ﺒﻬﺎ ﺨﻼﻝ ﺘﻨﻔﻴذ اﻟﻤﺸرو‬ ‫2. أن ﺘﻛون ﻤﻴ اﻨﻴﺔ واﻗﻌﻴﺔ ﺘﻌﻛس ﺤﺠم اﻻﺴﺘﻬﻼك اﻟﻔردي ﻤن ﺨﻼﻝ ﺒﻨود‬ ‫ز‬ ‫إﻨﻔﺎق ﻤﻔﺼﻠﺔ.‬ ‫3. أن ﺘﻛون ﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﺘﺤﺎﻛﻲ اﻟﺘوﻗﻌﺎت واﻟﺘﻨﺒؤات ﻟﻠﺘﺨطﻴط اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻲ.‬ ‫ز‬ ‫74‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫4. أن ﺘﻛون ﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﺘﻌﻛس ﺤﺠم اﻻﺴﺘﻬﻼك وﺤﺠم اﻟﺘوﻓﻴر أو اﻻدﺨﺎر‬ ‫ز‬ ‫ي.‬ ‫اﻟﺸﻬر‬ ‫5. أن ﺘﻛون ﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﺘﺤﺘوي ﻋﻠﻰ إﺠ اءات ﺨطﺔ اﻟطو ئ أو اﻟﻤﺨﺎطر‬ ‫ار‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ.‬ ‫6. أن ﺘﻛون ﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻤرﻨﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﻨﺎﻗﻼت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺒﻴن اﻟﺒﻨود ﻤن ﺨﻼﻝ‬ ‫ز‬ ‫ﻗﺎﻨون اﻟﺤﺎﺠﺔ و ﻏﺒﺔ.‬ ‫اﻟر‬ ‫7. أن ﺘﻛون ﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺘﻨﺎوﻝ اﻟﻴد طواﻝ اﻟﻴوم ﻻ ﺘﺴﺘدﻋﻲ أي ﺼﻌوﺒﺎت‬ ‫و‬ ‫ز‬ ‫ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ.‬ ‫8. أن ﺘﻛون ﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﺘﺤﺎﻛﻲ اﻟﺘﻐﻴر اﻟﺘﻛﻨوﻟوﺠﻲ اﻟﺨﺎص ﻓﻲ إدا ة اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ.‬ ‫ر ز‬ ‫ز‬ ‫ﻛﺎن ﻓﻲ اﺴﺘﺨداﻤﻲ ﻟﺒ اﻤﺞ ﻋدة ﺠﻴدة ﻓﻲ ﺒرﻤﺠﺔ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ وﻟﻛن ﻻﺒد وأن ﻴوﺠد ﻓﻴﻬﺎ‬ ‫ز‬ ‫ر‬ ‫ﻤﻌﻀﻠﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺘﺴﺠﻴﻝ وﻤﺘﺎﺒﻌﺔ وﺘﺤﻠﻴﻝ اﻟﻤﺼﺎرﻴف اﻟﻴوﻤﻴﺔ وﻤواﻛﺒﺔ اﻟﻤﺘﻐﻴ ات ﻓﻲ‬ ‫ر‬ ‫ﻨﻤط اﻟﺤﻴﺎة اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ.‬ ‫إن اﻟﻤﺘﻐﻴ ات اﻟﺘﻛﻨوﻟوﺠﻴﺔ ﺴﺎﻋدﺘﻨﻲ ﻓﻲ ﺘﺠرﺒﺘﻲ اﻷﺨﻴ ة ﻟﻨظﺎم ﺒرﻨﺎﻤﺞ ﻤﻴ اﻨﻴﺔ اﻟﻤﻨزﻝ‬ ‫ز‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫)‪ (Home Budget‬ﻋﻠﻲ اﻟﻬواﺘف اﻟذﻛﻴﺔ واﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒر اﻷﻓﻀﻝ وذﻟك ﻟﻌدة أﺴﺒﺎب :‬ ‫84‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫أﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﻤﺘﻨﺎوﻝ اﻟﻴد، أي أﻨﻪ ﺘطﺒﻴق‬ ‫ﻋﻠﻰ اﻟﻬﺎﺘف أﺤﻤﻠﻪ ﻤﻌﻲ ﻛﻝ اﻟوﻗت‬ ‫ﺨﻼﻝ وﺠودي ﻓﻲ اﻟﺒﻠد أو ي‬ ‫ﺴﻔر‬ ‫إﻟﻲ اﻟﺒﻼد اﻟﻤﺠﺎو ة، ﻴﺤﺘوي ﻋﻠﻰ‬ ‫ر‬ ‫ﻤﻌﻠوﻤﺎت ﺤﺴﺎﺒﻲ اﻟﺒﻨﻛﻲ، ﻴﺤﺘوي‬ ‫ﻋﻠﻰ ﻤﻌﻠوﻤﺎت اﻹﻴ ادات وﺤﺴب‬ ‫ر‬ ‫ﺘﺼﻨﻴﻔﺎﺘﻬﺎ وﺘوارﻴﺨﻬﺎ ورﺒطﻬﺎ ﻤن‬ ‫ﺨﻼﻝ اﻹﻀﺎﻓﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﺴﺎب‬ ‫اﻟﺒﻨﻛﻲ، ﻴﺤﺘوي ﻋﻠﻰ ﻤﻌﻠوﻤﺎت‬ ‫ﺒرﻨﺎﻤﺞ ﻤﻴ اﻨﻴﺔ اﻟﻤﻨزﻝ‬ ‫ز‬ ‫اﻹﻨﻔﺎق وﺤﺴب ﺘﺼﻨﻴﻔﺎﺘﻬﺎ اﻟﻤﺘﻌددة‬ ‫وﺘوارﻴﺨﻬﺎ ورﺒطﻬﺎ ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟﺨﺼم ﻤن اﻟﺤﺴﺎب اﻟﺒﻨﻛﻲ، وﻛذﻟك أﻫم ﺒﻨود‬ ‫اﻟﻤوازﻨﺎت ﺒﺤﺴب اﻟﺘﺼﻨﻴﻔﺎت اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ اﻷﺴ ة.‬ ‫ر‬ ‫وﻫذا ﻴﻌﺘﺒر ﻤن أﻫم اﻟﻌﻨﺎﺼر اﻟﻤﺘﻛﺎﻤﻠﺔ ﻟﻌﻤﻝ ﺨطﺔ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ اﻟﻨﺎﺠﺤﺔ‬ ‫ز‬ ‫وﻤﺘﺎﺒﻌﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻤدار اﻟﺴﺎﻋﺔ ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺎﻋد ﻋﻠﻰ اﺘﺨﺎذ اﻟﻘر ات اﻟﺼﺤﻴﺤﺔ ﻓﻲ ﻨﻤط‬ ‫ار‬ ‫اﻻﺴﺘﻬﻼك.‬ ‫94‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺒﻘدر ﻤﺎ ﻨﺤﺘﺎج إﻟﻰ ﻤﻌرﻓﺔ ﻤﺎ ﻫﻲ اﻟﺒﻨود اﻟﺘﻲ ﻴﺠب أن ﻨﺤددﻫﺎ ﻋﻠﻰ إﻨﻬﺎ ﺤﺎﺠﺎﺘﻨﺎ‬ ‫اﻟﺘﻲ ﻴﺠب أن ﻨﺒرﻤﺞ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻋﻠﻴﻬﺎ اﻻﺴﺘﻬﻼك ﺒﻘدر ﻤﺎ ﻨﺤﺘﺎج أن ﻨﻛون واﻗﻌﻴﻴن ﻓﻲ‬ ‫ز‬ ‫ﺘﺴﺠﻴﻝ اﻷرﻗﺎم اﻟواﻗﻌﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺘﻌﻛس اﻟﻨﻤط اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ اﻟﺼﺤﻲ ﻤﻘﺎﺒﻝ ﻛﻝ ﺒﻨد، وﻤن‬ ‫أﻓﻀﻝ ﻤﺎ أﺘﺒﻌﺘﻪ ﻓﻲ ﻫذا اﻟﺒ اﻤﺞ أن ﻗﻤت ﻓﻲ ﺘﺤوﻴﻝ اﻟﻌﻤﻠﺔ اﻟﻤﺴﺘﺨدﻤﺔ ﻓﻲ اﻟﺒرﻨﺎﻤﺞ‬ ‫ر‬ ‫إﻟﻲ اﻟﻌﻤﻠﺔ اﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻓﻲ اﻟدﻴﻨﺎر اﻟﻛوﻴﺘﻲ وﻫذﻩ اﻟﺨطوة ﺘﻌﺘﺒر ﻤن أﻫم اﻷﺴﺒﺎب ﻓﻲ‬ ‫ﻋدم اﺴﺘﻤ ار أﻛﺜر ﻤﺴﺘﺨدﻤﻲ ﺒ اﻤﺞ اﻟﻤوازﻨﺔ اﻟﻤﻨزﻟﻴﺔ اﻟﻤوﺠودة ﻓﻲ اﻟﺴوق وﻓﺸﻝ‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﺨطﺔ اﻹﻋداد ﻟﻠﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ اﺨﺘﻼف ﻓرق اﻟﻌﻤﻠﺔ و إﺸﻛﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﺤوﻴﻝ ﻟﻠﻌﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻛﻝ‬ ‫ز‬ ‫ﻤ ة ﺘﻘوم ﺒﻬﺎ ﻓﻲ اﻹﻨﻔﺎق.‬ ‫ر‬ ‫ﻴﺠب أن ﻨﻨﺘﺒﻪ إﻟﻰ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﺘﻲ ﻴﺠب ﻤوازﻨﺘﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﺒﻨود اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻫﻲ ﻤﺎ ﻴﻌﺎدﻝ‬ ‫ي و أﻗﻝ ﻤن ذﻟك وأن ﻻ ﻨﺒرﻤﺞ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨود ﻓﻲ اﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﺘﻛون‬ ‫اﻟﻤدﺨوﻝ اﻟﺸﻬر‬ ‫ي، ﻻ ﻨﺨدع أﻨﻔﺴﻨﺎ وﻨﺒرﻤﺞ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﻘدر ﻤﺎ ﻫو ﻤوﺠود ﻓﻲ‬ ‫أﻋﻠﻰ ﻤن اﻟﻤدﺨوﻝ اﻟﺸﻬر و‬ ‫إﺠﻤﺎﻟﻲ اﻟﺤﺴﺎب اﻟﺒﻨﻛﻲ ﻤﻤﺎ ﻴؤدي إﻟﻰ ﺨطر اﻹﻨﻔﺎق ﺒﺸﻛﻝ ﻏﻴر ﻤﺘوﻗﻊ، ﻷن‬ ‫ي )اﻟ اﺘب‬ ‫إﺠﻤﺎﻟﻲ اﻟﺤﺴﺎب اﻟﺒﻨﻛﻲ ﻻ ﻋﻼﻗﺔ ﻟﻪ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤدﺨوﻝ اﻟﺸﻬر ر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋدي( اﻟذي ﻴﺠب أن ﻨﺒرﻤﺞ ﻋﻠﻴﻪ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ اﻟﺸﻬرﻴﺔ.‬ ‫ز‬ ‫05‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻛﻳﻑ ﻧﺑﺭﻣﺞ ﺍﻟﻣﻳﺯﺍﻧﻳﺔ:‬ ‫إذا اﺘﻔﻘﻨﺎ ﻋﻠﻰ أن اﻟﺴر ﻓﻲ ﻨﺠﺎح‬ ‫ﺘﻨﻔﻴذ ﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻫو اﻟﺘﻨظﻴم،‬ ‫ﻓﻤﺎ ﻋﻠﻴﻨﺎ ﻓﻌﻠﻪ اﻵن ﻫو ﺘﻨظﻴم‬ ‫ﺒرﻤﺠﺔ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻤن ﺨﻼﻝ ﻛﺘﺎﺒﺔ‬ ‫ز‬ ‫ﺒﻨود اﻟرﺌﻴﺴﻴﺔ و ﻋﻴﺔ ﻟﻘﻨوات‬ ‫اﻟﻔر‬ ‫اﻹﻨﻔﺎق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻴﻔﺘرض‬ ‫اﻹﻨﻔﺎق ﻤن ﺨﻼﻟﻬﺎ.‬ ‫ﺒﻌدﻤﺎ وﻀﻌت اﻟﺒرﻨﺎﻤﺞ ﻋﻠﻲ‬ ‫ي ﺘوﺠﻬت إﻟﻰ اﻹﻋدادات‬ ‫ﺠﻬﺎز‬ ‫ي‬ ‫ﺒﻨد اﻟﻤوازﻨﺔ ﻟﻼﺴﺘﻬﻼك اﻟﺸﻬر‬ ‫وﺤوﻟت اﻟﻌﻤﻠﺔ إﻟﻰ اﻟدﻴﻨﺎر اﻟﻛوﻴﺘﻲ وﺜم ﺒدأت أدﻗق ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻨود اﻟرﺌﻴﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﺼﻔﺤﺔ‬ ‫اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻟﻤﻌرﻓﺔ ﻤﺎ ﻴﺘواﻓق ﻤﻊ واﻗﻊ ﻨﻤط اﻟﺼرف اﻟﺨﺎص ﻤن ﻋدﻤﻪ وﺒدأت ﻓﻲ‬ ‫ز‬ ‫ﺘﻌدﻴﻝ ﺒﻌض اﻟﺒﻨود ﻋﻴﺔ ﻤﺜﺎﻝ ﺠﻌﻠت اﻟﺒﻨود ﻋﻴﺔ اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻤﺜﺎﻝ ﻓﻲ:‬ ‫اﻟﻔر‬ ‫اﻟﻔر‬ ‫1. ﺒﻨد )‪ (Home/Rent‬ﻴﺨﺘص ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ اﻻﺴﺘﻘطﺎﻋﺎت اﻟﺜﺎﺒﺘﺔ ﻤﺜﻝ‬ ‫ي واﻹﻴﺠﺎ ات.‬ ‫ر‬ ‫اﻻﺴﺘﻘطﺎع اﻟﻌﻘﺎر‬ ‫15‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫2. ﺒﻨد )‪ (Utilities‬ﻴﺨﺘص ﻓﻲ ﻓواﺘﻴر اﻟﻛﻬرﺒﺎء و اﻟﻤﺎء واﻟﺘﻛﻴﻴف وﺘﻠﻔون‬ ‫اﻟﻤﻨزﻝ واﻟﺘﻠﻔون اﻟﺠواﻝ واﻹﻨﺘرﻨت.‬ ‫ي‬ ‫3. ﺒﻨد )‪ (Food/Groceries‬ﻴﺨﺘص ﻓﻲ ﻤﺼروﻓﺎت اﻟﺴوق اﻟﻤرﻛز‬ ‫وﻓواﺘﻴر اﻟﻤطﺎﻋم .‬ ‫4. ﺒﻨد )‪ (Departmental‬ﻴﺨﺘص ﻓﻲ ﻤﺼروﻓﺎت اﻟﻤﻼﺒس و أﻟﻌﺎب‬ ‫اﻷطﻔﺎﻝ و اﻟﻛﺘب واﻟﻤﺠﻼت و اﻟﻤﺼﺒﻐﺔ.‬ ‫5. ﺒﻨد )‪ (Entertainment‬ﻴﺨﺘص ﻓﻲ ﻤﺼروﻓﺎت اﻷﻓﻼم واﻟﻤ ﺤﻴﺎت‬ ‫ﺴر‬ ‫وأﻤﺎﻛن اﻟﺘرﻓﻴﻪ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻟﻨﻘود اﻟﻛﺎش.‬ ‫6. ﺒﻨد )‪ (Car/Auto‬ﻴﺨﺘص ﻓﻲ ﻤﺼروﻓﺎت اﻟوﻗود و ﺘﺒدﻴﻝ اﻟزﻴوت وأﻗﺴﺎط‬ ‫اﻟﺴﻴﺎ ة .‬ ‫ر‬ ‫7. ﺒﻨد )‪ (Insurance/Medical‬وﻴﺨﺘص ﻓﻲ ﻤﺼروﻓﺎت ﺘﺄﻤﻴن اﻟﺴﻴﺎ ة‬ ‫ر‬ ‫وﺘﺄﻤﻴن اﻟﻤﻨزﻝ واﻟﺘﺄﻤﻴن اﻟﺼﺤﻲ و ﻤﺼﺎرﻴف اﻟطﺒﻴﺔ ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟزﻴﺎ ات‬ ‫ر‬ ‫اﻟطﺒﻴﺔ واﻟﻌﻴﺎدات .‬ ‫8. ﺒﻨد )‪ (Misc/One-time‬ﻴﺨﺘص ﻓﻲ ﻤﺼروﻓﺎت ﺘذاﻛر اﻟطﻴ ان واﻟﻔﻨﺎدق‬ ‫ر‬ ‫واﻟﻬداﻴﺎ و ﻋﺎت وأﻀﻔت ﻋﻠﻴﻪ ﻤﺼروﻓﺎت اﻟزﻛﺎة واﻟﺼدﻗﺎت.‬ ‫اﻟﺘﺒر‬ ‫25‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺃﻋﻘﻠﻬﺎ ﻭﺗﻭﻛﻝ:‬ ‫ﺒﻌدﻤﺎ ﺒرﻤﺠﻨﺎ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ وﺘﻌرﻓﻨﺎ‬ ‫ز‬ ‫ﻋﻠﻰ ﻤﺴﻤﻴﺎت اﻟﺒﻨود اﻟﻤﺘوﻗﻊ أن‬ ‫ﻨﻨﻔق أﻤواﻟﻨﺎ ﻤن ﺨﻼﻟﻬﺎ وﺤددﻨﺎ‬ ‫اﻟﺴﻘف ﻟﻛﻝ ﺒﻨد ﺤﺴب اﻓﺘ اﻀﺎت‬ ‫ر‬ ‫ﺨﺒرﺘﻨﺎ اﻟﺴﺎﺒﻘﺔ، إذا اﻵن أﻋﻘﻠﻬﺎ‬ ‫وﺘوﻛﻝ وﻤﺎرس ﺤﻴﺎﺘك ﻤن ﺨﻼﻝ‬ ‫إﻨﻔﺎق ﻤﻘﻨن ﻤدروس ﻤﺤدد اﻟﻘﻨوات‬ ‫وﻤﺤدد اﻟﺴﻘف ﻟﻛﻝ ﺒﻨد إﻨﻔﺎق.‬ ‫ﺒﻨود اﻟﻤﺼروﻓﺎت ﺨﻼﻝ ﺸﻬر ﻓﺒ اﻴر‬ ‫ر‬ ‫ﻫﻨﺎ ﺘﺒدأ ﻤرﺤﻠﺔ اﻟﺘﻨﻔﻴذ اﻟﻔﻌﻠﻲ ﻟﺒرﻨﺎﻤﺞ‬ ‫ﺘﻨظﻴم اﻹﻨﻔﺎق ﺒﺎﻟﺸﻛﻝ اﻟدﻗﻴق اﻟذي ﻴﺘواﻛب ﻤﻊ ﺨطﺔ اﻻﺴﺘﻘ ار اﻟﺘﻘﺎﻋدي واﻟذي‬ ‫ر‬ ‫ﻴﺘواﻓق ﻤﻌﻪ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﻤ اﻗﺒﺔ واﻟﺴﻴط ة اﻟﻤﺘواﺼﻠﺔ ﻟﻛﻝ دﻴﻨﺎر ﻴﺼرف ﻓﻲ ﺤدود‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ي اﻟﻤﺤدد ﻟﻠﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻤﺎدﻤﻨﺎ‬ ‫ز‬ ‫اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ وﻋﻠﻰ أي ﺒﻨد ﺘم ﺼرﻓﻪ ﺤﺴب اﻟﺘﺎرﻴﺦ اﻟﺸﻬر‬ ‫ز‬ ‫ي.‬ ‫ﻨﻌﻤﻝ ﻓﻲ اﻟﻨظﺎم اﻟﺸﻬر‬ ‫35‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫إذا ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟﻤﺜﺎﻝ اﻟﻤرﻓق ﻟﺒﻨود اﻟﻤﺼروﻓﺎت ﺨﻼﻝ ﺸﻬر ﻓﺒ اﻴر واﻟﺒﺎﻟﻎ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ‬ ‫ر‬ ‫037.238 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ ﻤن ﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤوازﻨﺔ اﻟذي اﻓﺘرﻀﻨﺎﻩ ﻴﻌﺎدﻝ 0521 دﻴﻨﺎر‬ ‫ﻛوﻴﺘﻲ ﻴﻛون اﻟﻨﺎﺘﺞ ﻤﻌﻨﺎ ﻛﺎﻟﺘﺎﻟﻲ:‬ ‫اﻹﻴ اد – اﻹﻨﻔﺎق = اﻟﻔﺎﺌض‬ ‫ر‬ ‫0521 – 037.238 = 072.714 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ‬ ‫ي ﻤﺎ‬ ‫إذا ﻨﺠﺤﻨﺎ ﻓﻲ ﺘوﻓﻴر ﻤﺒﻠﻎ 072.714 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ ﻤن اﻟ اﺘب اﻟﺘﻘﺎﻋدي اﻟﺸﻬر‬ ‫ر‬ ‫ﻴﻘﺎرب 5 آﻻف دﻴﻨﺎر ﺴﻨوﻴﺎ ﺘﻘرﻴﺒﺎ.‬ ‫ﺘﺨﻴﻝ ﻟو أﻨك ﺘﻌﻤﻝ ﻋﻠﻰ ﻨﻔس اﻟﻨﻤط ﻗﺒﻝ ﺜﻼث ﺴﻨوات ﻤن اﻟﺘﻘﺎﻋد، ﻓﺴوف ﺘﻛون‬ ‫اﻟﻨﺘﻴﺠﺔ أﻨك ﺘوﻓر ﺒﻘدر 5 اﻷف دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ ﺴﻨوﻴﺎ ﺘﻘرﻴﺒﺎ.‬ ‫45‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
Retirement Equation
Retirement Equation
Retirement Equation
Retirement Equation
Retirement Equation
Retirement Equation

Recommended

3926
39263926
3926kotob arabia
 
التقرير الثاني - يوليو 2012
التقرير الثاني - يوليو 2012التقرير الثاني - يوليو 2012
التقرير الثاني - يوليو 2012Marsad EngSyndicate
 
القواعد الارشادية الأخلاقية العالمية لابحاث الطب الحيوي المتعلقة بالجوانب الإ...
القواعد الارشادية الأخلاقية العالمية لابحاث الطب الحيوي المتعلقة بالجوانب الإ...القواعد الارشادية الأخلاقية العالمية لابحاث الطب الحيوي المتعلقة بالجوانب الإ...
القواعد الارشادية الأخلاقية العالمية لابحاث الطب الحيوي المتعلقة بالجوانب الإ...Dr Ghaiath Hussein
 
ƒT¼¬fß ƒtªƒ¡í ttüúƒú ƒt op otn
ƒT¼¬fß ƒtªƒ¡í ttüúƒú ƒt op otnƒT¼¬fß ƒtªƒ¡í ttüúƒú ƒt op otn
ƒT¼¬fß ƒtªƒ¡í ttüúƒú ƒt op otnsurbhirk
 
200
200200
200komy1968
 
300
300300
300komy1968
 
Occupational health and Safety Management ( Arabic Version )
Occupational health and Safety Management ( Arabic Version )Occupational health and Safety Management ( Arabic Version )
Occupational health and Safety Management ( Arabic Version )Dr. Yousif Eltayeb
 
تقرير مرصد - أبريل 2012
تقرير مرصد - أبريل 2012تقرير مرصد - أبريل 2012
تقرير مرصد - أبريل 2012Marsad EngSyndicate
 

Recommended

3926
39263926
3926kotob arabia
 
التقرير الثاني - يوليو 2012
التقرير الثاني - يوليو 2012التقرير الثاني - يوليو 2012
التقرير الثاني - يوليو 2012Marsad EngSyndicate
 
القواعد الارشادية الأخلاقية العالمية لابحاث الطب الحيوي المتعلقة بالجوانب الإ...
القواعد الارشادية الأخلاقية العالمية لابحاث الطب الحيوي المتعلقة بالجوانب الإ...القواعد الارشادية الأخلاقية العالمية لابحاث الطب الحيوي المتعلقة بالجوانب الإ...
القواعد الارشادية الأخلاقية العالمية لابحاث الطب الحيوي المتعلقة بالجوانب الإ...Dr Ghaiath Hussein
 
ƒT¼¬fß ƒtªƒ¡í ttüúƒú ƒt op otn
ƒT¼¬fß ƒtªƒ¡í ttüúƒú ƒt op otnƒT¼¬fß ƒtªƒ¡í ttüúƒú ƒt op otn
ƒT¼¬fß ƒtªƒ¡í ttüúƒú ƒt op otnsurbhirk
 
200
200200
200komy1968
 
300
300300
300komy1968
 
Occupational health and Safety Management ( Arabic Version )
Occupational health and Safety Management ( Arabic Version )Occupational health and Safety Management ( Arabic Version )
Occupational health and Safety Management ( Arabic Version )Dr. Yousif Eltayeb
 
تقرير مرصد - أبريل 2012
تقرير مرصد - أبريل 2012تقرير مرصد - أبريل 2012
تقرير مرصد - أبريل 2012Marsad EngSyndicate
 
بوصلة المتقاعدين
بوصلة المتقاعدين بوصلة المتقاعدين
بوصلة المتقاعدين Mhmd Aljeemaz
 
The Be-All, End-All List of Small Business Tax Deductions
The Be-All, End-All List of Small Business Tax DeductionsThe Be-All, End-All List of Small Business Tax Deductions
The Be-All, End-All List of Small Business Tax DeductionsWagepoint
 
10 Things You Didn’t Know About Mobile Email from Litmus & HubSpot
10 Things You Didn’t Know About Mobile Email from Litmus & HubSpot 10 Things You Didn’t Know About Mobile Email from Litmus & HubSpot
10 Things You Didn’t Know About Mobile Email from Litmus & HubSpotHubSpot
 
How to Earn the Attention of Today's Buyer
How to Earn the Attention of Today's BuyerHow to Earn the Attention of Today's Buyer
How to Earn the Attention of Today's BuyerHubSpot
 
25 Discovery Call Questions
25 Discovery Call Questions25 Discovery Call Questions
25 Discovery Call QuestionsHubSpot
 
Modern Prospecting Techniques for Connecting with Prospects (from Sales Hacke...
Modern Prospecting Techniques for Connecting with Prospects (from Sales Hacke...Modern Prospecting Techniques for Connecting with Prospects (from Sales Hacke...
Modern Prospecting Techniques for Connecting with Prospects (from Sales Hacke...HubSpot
 
Class 1: Email Marketing Certification course: Email Marketing and Your Business
Class 1: Email Marketing Certification course: Email Marketing and Your BusinessClass 1: Email Marketing Certification course: Email Marketing and Your Business
Class 1: Email Marketing Certification course: Email Marketing and Your BusinessHubSpot
 
Behind the Scenes: Launching HubSpot Tokyo
Behind the Scenes: Launching HubSpot TokyoBehind the Scenes: Launching HubSpot Tokyo
Behind the Scenes: Launching HubSpot TokyoHubSpot
 
HubSpot Diversity Data 2016
HubSpot Diversity Data 2016HubSpot Diversity Data 2016
HubSpot Diversity Data 2016HubSpot
 
What is Inbound Recruiting?
What is Inbound Recruiting?What is Inbound Recruiting?
What is Inbound Recruiting?HubSpot
 
3 Proven Sales Email Templates Used by Successful Companies
3 Proven Sales Email Templates Used by Successful Companies3 Proven Sales Email Templates Used by Successful Companies
3 Proven Sales Email Templates Used by Successful CompaniesHubSpot
 
Reforestación Morelos 2017
Reforestación Morelos 2017Reforestación Morelos 2017
Reforestación Morelos 2017Ceb Morelos
 
Data science aplicado a periodismo
Data science aplicado a periodismoData science aplicado a periodismo
Data science aplicado a periodismoLiliana Millán Núñez
 
Image Classification Done Simply using Keras and TensorFlow
Image Classification Done Simply using Keras and TensorFlow Image Classification Done Simply using Keras and TensorFlow
Image Classification Done Simply using Keras and TensorFlow Rajiv Shah
 
CSW2017 Peng qiu+shefang-zhong win32k -dark_composition_finnal_finnal_rm_mark
CSW2017 Peng qiu+shefang-zhong win32k -dark_composition_finnal_finnal_rm_markCSW2017 Peng qiu+shefang-zhong win32k -dark_composition_finnal_finnal_rm_mark
CSW2017 Peng qiu+shefang-zhong win32k -dark_composition_finnal_finnal_rm_markCanSecWest
 
CSW2017 Henry li how to find the vulnerability to bypass the control flow gua...
CSW2017 Henry li how to find the vulnerability to bypass the control flow gua...CSW2017 Henry li how to find the vulnerability to bypass the control flow gua...
CSW2017 Henry li how to find the vulnerability to bypass the control flow gua...CanSecWest
 
Payments Trends 2017
Payments Trends 2017Payments Trends 2017
Payments Trends 2017Capgemini
 
Is3,books,magazine,health
Is3,books,magazine,healthIs3,books,magazine,health
Is3,books,magazine,healthhayaahealth
 
نظام التأمينات الإجتماعية في السعودية
نظام التأمينات الإجتماعية في السعوديةنظام التأمينات الإجتماعية في السعودية
نظام التأمينات الإجتماعية في السعوديةTaqnocom
 
رسالة دكتوراة حول صيانة وترميم المبانى
رسالة دكتوراة حول صيانة وترميم المبانىرسالة دكتوراة حول صيانة وترميم المبانى
رسالة دكتوراة حول صيانة وترميم المبانىfreemadoo
 
الأخطــاء الأكثـــر شيوعـــاً في العلاقـــات العامـــة
الأخطــاء الأكثـــر شيوعـــاً في العلاقـــات العامـــةالأخطــاء الأكثـــر شيوعـــاً في العلاقـــات العامـــة
الأخطــاء الأكثـــر شيوعـــاً في العلاقـــات العامـــةResources for Development Center (RDC)
 
الأخطاء الأكثر شيوعاً في العلاقات العامة
الأخطاء الأكثر شيوعاً في العلاقات العامةالأخطاء الأكثر شيوعاً في العلاقات العامة
الأخطاء الأكثر شيوعاً في العلاقات العامةResources for Development Center (RDC)
 

More Related Content

Viewers also liked

بوصلة المتقاعدين
بوصلة المتقاعدين بوصلة المتقاعدين
بوصلة المتقاعدين Mhmd Aljeemaz
 
The Be-All, End-All List of Small Business Tax Deductions
The Be-All, End-All List of Small Business Tax DeductionsThe Be-All, End-All List of Small Business Tax Deductions
The Be-All, End-All List of Small Business Tax DeductionsWagepoint
 
10 Things You Didn’t Know About Mobile Email from Litmus & HubSpot
10 Things You Didn’t Know About Mobile Email from Litmus & HubSpot 10 Things You Didn’t Know About Mobile Email from Litmus & HubSpot
10 Things You Didn’t Know About Mobile Email from Litmus & HubSpotHubSpot
 
How to Earn the Attention of Today's Buyer
How to Earn the Attention of Today's BuyerHow to Earn the Attention of Today's Buyer
How to Earn the Attention of Today's BuyerHubSpot
 
25 Discovery Call Questions
25 Discovery Call Questions25 Discovery Call Questions
25 Discovery Call QuestionsHubSpot
 
Modern Prospecting Techniques for Connecting with Prospects (from Sales Hacke...
Modern Prospecting Techniques for Connecting with Prospects (from Sales Hacke...Modern Prospecting Techniques for Connecting with Prospects (from Sales Hacke...
Modern Prospecting Techniques for Connecting with Prospects (from Sales Hacke...HubSpot
 
Class 1: Email Marketing Certification course: Email Marketing and Your Business
Class 1: Email Marketing Certification course: Email Marketing and Your BusinessClass 1: Email Marketing Certification course: Email Marketing and Your Business
Class 1: Email Marketing Certification course: Email Marketing and Your BusinessHubSpot
 
Behind the Scenes: Launching HubSpot Tokyo
Behind the Scenes: Launching HubSpot TokyoBehind the Scenes: Launching HubSpot Tokyo
Behind the Scenes: Launching HubSpot TokyoHubSpot
 
HubSpot Diversity Data 2016
HubSpot Diversity Data 2016HubSpot Diversity Data 2016
HubSpot Diversity Data 2016HubSpot
 
What is Inbound Recruiting?
What is Inbound Recruiting?What is Inbound Recruiting?
What is Inbound Recruiting?HubSpot
 
3 Proven Sales Email Templates Used by Successful Companies
3 Proven Sales Email Templates Used by Successful Companies3 Proven Sales Email Templates Used by Successful Companies
3 Proven Sales Email Templates Used by Successful CompaniesHubSpot
 
Reforestación Morelos 2017
Reforestación Morelos 2017Reforestación Morelos 2017
Reforestación Morelos 2017Ceb Morelos
 
Image Classification Done Simply using Keras and TensorFlow
Image Classification Done Simply using Keras and TensorFlow Image Classification Done Simply using Keras and TensorFlow
Image Classification Done Simply using Keras and TensorFlow Rajiv Shah
 
CSW2017 Peng qiu+shefang-zhong win32k -dark_composition_finnal_finnal_rm_mark
CSW2017 Peng qiu+shefang-zhong win32k -dark_composition_finnal_finnal_rm_markCSW2017 Peng qiu+shefang-zhong win32k -dark_composition_finnal_finnal_rm_mark
CSW2017 Peng qiu+shefang-zhong win32k -dark_composition_finnal_finnal_rm_markCanSecWest
 
CSW2017 Henry li how to find the vulnerability to bypass the control flow gua...
CSW2017 Henry li how to find the vulnerability to bypass the control flow gua...CSW2017 Henry li how to find the vulnerability to bypass the control flow gua...
CSW2017 Henry li how to find the vulnerability to bypass the control flow gua...CanSecWest
 
Payments Trends 2017
Payments Trends 2017Payments Trends 2017
Payments Trends 2017Capgemini
 

Viewers also liked (17)

بوصلة المتقاعدين
بوصلة المتقاعدين بوصلة المتقاعدين
بوصلة المتقاعدين
 
The Be-All, End-All List of Small Business Tax Deductions
The Be-All, End-All List of Small Business Tax DeductionsThe Be-All, End-All List of Small Business Tax Deductions
The Be-All, End-All List of Small Business Tax Deductions
 
10 Things You Didn’t Know About Mobile Email from Litmus & HubSpot
10 Things You Didn’t Know About Mobile Email from Litmus & HubSpot 10 Things You Didn’t Know About Mobile Email from Litmus & HubSpot
10 Things You Didn’t Know About Mobile Email from Litmus & HubSpot
 
How to Earn the Attention of Today's Buyer
How to Earn the Attention of Today's BuyerHow to Earn the Attention of Today's Buyer
How to Earn the Attention of Today's Buyer
 
25 Discovery Call Questions
25 Discovery Call Questions25 Discovery Call Questions
25 Discovery Call Questions
 
Modern Prospecting Techniques for Connecting with Prospects (from Sales Hacke...
Modern Prospecting Techniques for Connecting with Prospects (from Sales Hacke...Modern Prospecting Techniques for Connecting with Prospects (from Sales Hacke...
Modern Prospecting Techniques for Connecting with Prospects (from Sales Hacke...
 
Class 1: Email Marketing Certification course: Email Marketing and Your Business
Class 1: Email Marketing Certification course: Email Marketing and Your BusinessClass 1: Email Marketing Certification course: Email Marketing and Your Business
Class 1: Email Marketing Certification course: Email Marketing and Your Business
 
Behind the Scenes: Launching HubSpot Tokyo
Behind the Scenes: Launching HubSpot TokyoBehind the Scenes: Launching HubSpot Tokyo
Behind the Scenes: Launching HubSpot Tokyo
 
HubSpot Diversity Data 2016
HubSpot Diversity Data 2016HubSpot Diversity Data 2016
HubSpot Diversity Data 2016
 
What is Inbound Recruiting?
What is Inbound Recruiting?What is Inbound Recruiting?
What is Inbound Recruiting?
 
3 Proven Sales Email Templates Used by Successful Companies
3 Proven Sales Email Templates Used by Successful Companies3 Proven Sales Email Templates Used by Successful Companies
3 Proven Sales Email Templates Used by Successful Companies
 
Reforestación Morelos 2017
Reforestación Morelos 2017Reforestación Morelos 2017
Reforestación Morelos 2017
 
Data science aplicado a periodismo
Data science aplicado a periodismoData science aplicado a periodismo
Data science aplicado a periodismo
 
Image Classification Done Simply using Keras and TensorFlow
Image Classification Done Simply using Keras and TensorFlow Image Classification Done Simply using Keras and TensorFlow
Image Classification Done Simply using Keras and TensorFlow
 
CSW2017 Peng qiu+shefang-zhong win32k -dark_composition_finnal_finnal_rm_mark
CSW2017 Peng qiu+shefang-zhong win32k -dark_composition_finnal_finnal_rm_markCSW2017 Peng qiu+shefang-zhong win32k -dark_composition_finnal_finnal_rm_mark
CSW2017 Peng qiu+shefang-zhong win32k -dark_composition_finnal_finnal_rm_mark
 
CSW2017 Henry li how to find the vulnerability to bypass the control flow gua...
CSW2017 Henry li how to find the vulnerability to bypass the control flow gua...CSW2017 Henry li how to find the vulnerability to bypass the control flow gua...
CSW2017 Henry li how to find the vulnerability to bypass the control flow gua...
 
Payments Trends 2017
Payments Trends 2017Payments Trends 2017
Payments Trends 2017
 

Similar to Retirement Equation

Is3,books,magazine,health
Is3,books,magazine,healthIs3,books,magazine,health
Is3,books,magazine,healthhayaahealth
 
نظام التأمينات الإجتماعية في السعودية
نظام التأمينات الإجتماعية في السعوديةنظام التأمينات الإجتماعية في السعودية
نظام التأمينات الإجتماعية في السعوديةTaqnocom
 
رسالة دكتوراة حول صيانة وترميم المبانى
رسالة دكتوراة حول صيانة وترميم المبانىرسالة دكتوراة حول صيانة وترميم المبانى
رسالة دكتوراة حول صيانة وترميم المبانىfreemadoo
 
الأخطــاء الأكثـــر شيوعـــاً في العلاقـــات العامـــة
الأخطــاء الأكثـــر شيوعـــاً في العلاقـــات العامـــةالأخطــاء الأكثـــر شيوعـــاً في العلاقـــات العامـــة
الأخطــاء الأكثـــر شيوعـــاً في العلاقـــات العامـــةResources for Development Center (RDC)
 
الأخطاء الأكثر شيوعاً في العلاقات العامة
الأخطاء الأكثر شيوعاً في العلاقات العامةالأخطاء الأكثر شيوعاً في العلاقات العامة
الأخطاء الأكثر شيوعاً في العلاقات العامةResources for Development Center (RDC)
 
قوة التغيير ... والفرق بين القيادة والإدارة
قوة التغيير ... والفرق بين القيادة والإدارةقوة التغيير ... والفرق بين القيادة والإدارة
قوة التغيير ... والفرق بين القيادة والإدارةMohammad Kettani
 
ENGINEERING CONTRACTS العقود الهندسية
ENGINEERING CONTRACTS العقود الهندسية ENGINEERING CONTRACTS العقود الهندسية
ENGINEERING CONTRACTS العقود الهندسيةAbdullah Ahmed, PMP, RMP
 
Fatca introduction and key requirements- bachir el nakib-[1]_ar
Fatca introduction and key requirements- bachir el nakib-[1]_arFatca introduction and key requirements- bachir el nakib-[1]_ar
Fatca introduction and key requirements- bachir el nakib-[1]_arBachir El-Nakib, CAMS
 
منهج الصيانة للمباني الحديثة
منهج الصيانة للمباني الحديثةمنهج الصيانة للمباني الحديثة
منهج الصيانة للمباني الحديثةfreemadoo
 
وثيقة التحليل لنظام البيع في شركة الخندقاوي التجاريه
وثيقة التحليل لنظام البيع في شركة الخندقاوي التجاريه وثيقة التحليل لنظام البيع في شركة الخندقاوي التجاريه
وثيقة التحليل لنظام البيع في شركة الخندقاوي التجاريه Safiya Najeh
 
أسس الإكتتاب في التأمين في المملكة العربية السعودية
أسس الإكتتاب في التأمين في المملكة العربية السعوديةأسس الإكتتاب في التأمين في المملكة العربية السعودية
أسس الإكتتاب في التأمين في المملكة العربية السعوديةahmed sweed
 
ƒT¼¬fß ƒtªƒ¡í ttüúƒú ƒt op otn
ƒT¼¬fß ƒtªƒ¡í ttüúƒú ƒt op otnƒT¼¬fß ƒtªƒ¡í ttüúƒú ƒt op otn
ƒT¼¬fß ƒtªƒ¡í ttüúƒú ƒt op otnsurbhirk
 
الاسس التصميمية للمستشفيات
الاسس التصميمية للمستشفيات الاسس التصميمية للمستشفيات
الاسس التصميمية للمستشفيات mohmimare
 
العرض الخامس - العمليات الوظيفية.pdf
العرض الخامس - العمليات الوظيفية.pdfالعرض الخامس - العمليات الوظيفية.pdf
العرض الخامس - العمليات الوظيفية.pdfMurad56
 

Similar to Retirement Equation (20)

Is3,books,magazine,health
Is3,books,magazine,healthIs3,books,magazine,health
Is3,books,magazine,health
 
نظام التأمينات الإجتماعية في السعودية
نظام التأمينات الإجتماعية في السعوديةنظام التأمينات الإجتماعية في السعودية
نظام التأمينات الإجتماعية في السعودية
 
رسالة دكتوراة حول صيانة وترميم المبانى
رسالة دكتوراة حول صيانة وترميم المبانىرسالة دكتوراة حول صيانة وترميم المبانى
رسالة دكتوراة حول صيانة وترميم المبانى
 
الأخطــاء الأكثـــر شيوعـــاً في العلاقـــات العامـــة
الأخطــاء الأكثـــر شيوعـــاً في العلاقـــات العامـــةالأخطــاء الأكثـــر شيوعـــاً في العلاقـــات العامـــة
الأخطــاء الأكثـــر شيوعـــاً في العلاقـــات العامـــة
 
الأخطاء الأكثر شيوعاً في العلاقات العامة
الأخطاء الأكثر شيوعاً في العلاقات العامةالأخطاء الأكثر شيوعاً في العلاقات العامة
الأخطاء الأكثر شيوعاً في العلاقات العامة
 
4386
43864386
4386
 
قوة التغيير ... والفرق بين القيادة والإدارة
قوة التغيير ... والفرق بين القيادة والإدارةقوة التغيير ... والفرق بين القيادة والإدارة
قوة التغيير ... والفرق بين القيادة والإدارة
 
5623
56235623
5623
 
Bail mp222 part1
Bail mp222 part1Bail mp222 part1
Bail mp222 part1
 
ENGINEERING CONTRACTS العقود الهندسية
ENGINEERING CONTRACTS العقود الهندسية ENGINEERING CONTRACTS العقود الهندسية
ENGINEERING CONTRACTS العقود الهندسية
 
Fatca introduction and key requirements- bachir el nakib-[1]_ar
Fatca introduction and key requirements- bachir el nakib-[1]_arFatca introduction and key requirements- bachir el nakib-[1]_ar
Fatca introduction and key requirements- bachir el nakib-[1]_ar
 
منهج الصيانة للمباني الحديثة
منهج الصيانة للمباني الحديثةمنهج الصيانة للمباني الحديثة
منهج الصيانة للمباني الحديثة
 
وثيقة التحليل لنظام البيع في شركة الخندقاوي التجاريه
وثيقة التحليل لنظام البيع في شركة الخندقاوي التجاريه وثيقة التحليل لنظام البيع في شركة الخندقاوي التجاريه
وثيقة التحليل لنظام البيع في شركة الخندقاوي التجاريه
 
أسس الإكتتاب في التأمين في المملكة العربية السعودية
أسس الإكتتاب في التأمين في المملكة العربية السعوديةأسس الإكتتاب في التأمين في المملكة العربية السعودية
أسس الإكتتاب في التأمين في المملكة العربية السعودية
 
3897
38973897
3897
 
ƒT¼¬fß ƒtªƒ¡í ttüúƒú ƒt op otn
ƒT¼¬fß ƒtªƒ¡í ttüúƒú ƒt op otnƒT¼¬fß ƒtªƒ¡í ttüúƒú ƒt op otn
ƒT¼¬fß ƒtªƒ¡í ttüúƒú ƒt op otn
 
الاسس التصميمية للمستشفيات
الاسس التصميمية للمستشفيات الاسس التصميمية للمستشفيات
الاسس التصميمية للمستشفيات
 
5598
55985598
5598
 
العرض الخامس - العمليات الوظيفية.pdf
العرض الخامس - العمليات الوظيفية.pdfالعرض الخامس - العمليات الوظيفية.pdf
العرض الخامس - العمليات الوظيفية.pdf
 
4176
41764176
4176
 

More from Mhmd Aljeemaz

Marketing & Sale Conference 2017
Marketing & Sale Conference 2017Marketing & Sale Conference 2017
Marketing & Sale Conference 2017Mhmd Aljeemaz
 
الإبداع والإبتكار للمبادرين
الإبداع والإبتكار للمبادرينالإبداع والإبتكار للمبادرين
الإبداع والإبتكار للمبادرينMhmd Aljeemaz
 
مشروع الرخصة التجارية الذكية
مشروع الرخصة التجارية الذكيةمشروع الرخصة التجارية الذكية
مشروع الرخصة التجارية الذكيةMhmd Aljeemaz
 
دورة مهارة ادارة المشاريع
دورة مهارة ادارة المشاريعدورة مهارة ادارة المشاريع
دورة مهارة ادارة المشاريعMhmd Aljeemaz
 
نصائح متقاعد
نصائح متقاعدنصائح متقاعد
نصائح متقاعدMhmd Aljeemaz
 
التسويق التفاعلي
التسويق التفاعليالتسويق التفاعلي
التسويق التفاعليMhmd Aljeemaz
 
Change management for s m s in aviation
Change management for s m s in aviationChange management for s m s in aviation
Change management for s m s in aviationMhmd Aljeemaz
 
Switching to Telegram, Facebook Phobia
Switching to Telegram, Facebook PhobiaSwitching to Telegram, Facebook Phobia
Switching to Telegram, Facebook PhobiaMhmd Aljeemaz
 
Adult learning is self directed learning
Adult learning is self directed learningAdult learning is self directed learning
Adult learning is self directed learningMhmd Aljeemaz
 
Workplace engagements management
Workplace engagements managementWorkplace engagements management
Workplace engagements managementMhmd Aljeemaz
 
Leadership looking for leaders
Leadership looking for leadersLeadership looking for leaders
Leadership looking for leadersMhmd Aljeemaz
 
Military threat, defense technology
Military threat, defense technologyMilitary threat, defense technology
Military threat, defense technologyMhmd Aljeemaz
 
Saving plan called airline privatisation
Saving plan called airline privatisationSaving plan called airline privatisation
Saving plan called airline privatisationMhmd Aljeemaz
 
Effective learners in action learning sets review
Effective learners in action learning sets reviewEffective learners in action learning sets review
Effective learners in action learning sets reviewMhmd Aljeemaz
 
The DBA: form and function Review
The DBA: form and function ReviewThe DBA: form and function Review
The DBA: form and function ReviewMhmd Aljeemaz
 

More from Mhmd Aljeemaz (17)

Marketing & Sale Conference 2017
Marketing & Sale Conference 2017Marketing & Sale Conference 2017
Marketing & Sale Conference 2017
 
الإبداع والإبتكار للمبادرين
الإبداع والإبتكار للمبادرينالإبداع والإبتكار للمبادرين
الإبداع والإبتكار للمبادرين
 
مشروع الرخصة التجارية الذكية
مشروع الرخصة التجارية الذكيةمشروع الرخصة التجارية الذكية
مشروع الرخصة التجارية الذكية
 
دورة مهارة ادارة المشاريع
دورة مهارة ادارة المشاريعدورة مهارة ادارة المشاريع
دورة مهارة ادارة المشاريع
 
نصائح متقاعد
نصائح متقاعدنصائح متقاعد
نصائح متقاعد
 
التسويق التفاعلي
التسويق التفاعليالتسويق التفاعلي
التسويق التفاعلي
 
Change management for s m s in aviation
Change management for s m s in aviationChange management for s m s in aviation
Change management for s m s in aviation
 
Switching to Telegram, Facebook Phobia
Switching to Telegram, Facebook PhobiaSwitching to Telegram, Facebook Phobia
Switching to Telegram, Facebook Phobia
 
Adult learning is self directed learning
Adult learning is self directed learningAdult learning is self directed learning
Adult learning is self directed learning
 
Workplace engagements management
Workplace engagements managementWorkplace engagements management
Workplace engagements management
 
Leadership looking for leaders
Leadership looking for leadersLeadership looking for leaders
Leadership looking for leaders
 
Military threat, defense technology
Military threat, defense technologyMilitary threat, defense technology
Military threat, defense technology
 
Saving plan called airline privatisation
Saving plan called airline privatisationSaving plan called airline privatisation
Saving plan called airline privatisation
 
Effective learners in action learning sets review
Effective learners in action learning sets reviewEffective learners in action learning sets review
Effective learners in action learning sets review
 
The DBA: form and function Review
The DBA: form and function ReviewThe DBA: form and function Review
The DBA: form and function Review
 
Retirement equation
Retirement equationRetirement equation
Retirement equation
 
FMS
FMSFMS
FMS
 

Retirement Equation

  • 1. ‫ﺃﻗﺩﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻹﺻﺩﺍﺭ‬ ‫ﻛﺈﻫﺩﺍء ﺧﺎﺹ ﻟﻛﻝ‬ ‫ﻣﺗﻘﺎﻋﺩ ﺃﻭ ﻛﻝ ﻣﻥ ﻳﻔﻛﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺗﻘﺎﻋﺩ‬ ‫ﺑﻬﺩﻑ ﺃﻥ ﻳﺑﺩﺃ ﺑﺩﺍﻳﺔ ﺟﺩﻳﺩﺓ ﻣﺳﺗﻘﺭﺓ‬ ‫" ﺍﻟﺗﻘﺎﻋﺩ ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺣﻳﺎﺓ "‬ ‫ﻣﺤﻤﺪ ﺧﻠﻴﻔﺔ ﺍﻟﺠﻴﻤﺎﺯ‬ ‫3102‬ ‫1‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 2. ‫اﻟﻔﻬرس‬ ‫رﻗم اﻟﺼﻔﺤﺔ‬ ‫اﻟﻌﻨوان‬ ‫ﺘﻤﻬﻴد‬ ‫4‬ ‫ﻤﺼطﻠﺤﺎت‬ ‫6‬ ‫ﻤﻘدﻤﺔ‬ ‫01‬ ‫ﻛﻴف ﺴﻤﻌت ﻋن اﻟﺘﻘﺎﻋد‬ ‫21‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻴﺤﺘﺎج إﻟﻰ ﺨطﺔ‬ ‫41‬ ‫ع اﻟﺘﻘﺎﻋد‬ ‫اﻟﺘﺤﻀﻴر ﻟﻤﺸرو‬ ‫51‬ ‫ﻨظﺎم اﻻﺴﺘﺒداﻝ‬ ‫81‬ ‫اﻟﻘﻴﺎس واﻟﺘﺤﻠﻴﻝ‬ ‫02‬ ‫ﺘوﻓﻴر أم ادﺨﺎر‬ ‫32‬ ‫ﺤﺴﺎب اﻟطو ئ اﻟﺘﻘﺎﻋدي‬ ‫ار‬ ‫42‬ ‫ﻓﻲ ﺒﻴﺘﻨﺎ ﻤﺘﻘﺎﻋد‬ ‫52‬ ‫ﻗﺎﻨون اﻟﺤﺎﺠﺔ و ﻏﺒﺔ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ‬ ‫اﻟر‬ ‫72‬ ‫اﻟﺼﺤﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﻴ ان‬ ‫ز‬ ‫92‬ ‫2‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 3. ‫ﺘﺤدﻴد ﻗﻨوات اﻹﻨﻔﺎق‬ ‫23‬ ‫ازدواﺠﻴﺔ اﻹ ﻨﻔﺎق‬ ‫63‬ ‫اﺘﺼﺎﻻﺘﻲ اﺴﺘﻬﻠﻛت رﺼﻴدي‬ ‫04‬ ‫ﺴﺎﻓر و اﺴﺘﻤﺘﻊ ﺒﺤﻛﻤﺔ‬ ‫24‬ ‫اﻟﺴر ﻓﻲ اﻟﺘﻨظﻴم‬ ‫54‬ ‫اﺴﺘﻬﻼﻛﻲ ﺘﺤت ﺴﻴطرﺘﻲ‬ ‫74‬ ‫ﻛﻴف ﻨﺒرﻤﺞ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ‬ ‫ز‬ ‫15‬ ‫أﻋﻘﻠﻬﺎ وﺘوﻛﻝ‬ ‫35‬ ‫اﻟﺨﻼﺼﺔ‬ ‫55‬ ‫اﻟﻤ اﺠﻊ‬ ‫ر‬ ‫85‬ ‫3‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 4. ‫ﺗﻣﻬﻳﺩ:‬ ‫ﻛﺎن ﻻ اﻝ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻫﺎﺠس أﻏﻠب اﻟﻤوظﻔﻴن اﻟﺤﻛوﻤﻴﻴن و ﻛذﻟك ﺒﻌض‬ ‫وز‬ ‫ﻤوظﻔﻲ اﻟﻘطﺎع اﻟﺨﺎص ﺤﻴث ﻴﻌﺘﺒر اﻟﺘﻘﺎﻋد اﻨﺘﻘﺎﻝ إﻟﻰ ﻋﺎﻟم ﻤﺠﻬوﻝ اﻟﻤﻌﺎﻟم ﻴﺤﻤﻝ‬ ‫ﻓﻲ إطﺎ ﻩ ﻋﻨوان اﻟﺤﻴﺎة ﻤن ﻏﻴر وظﻴﻔﺔ، وﻟﻪ ﺼو ة اﻟذﺒوﻝ واﻟﻨﻬﺎﻴﺔ اﻟﺤﺘﻤﻴﺔ وﻛﺄن‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﺠﻤﻴﻊ اﻟﻤﻨﺒﻬﺎت اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ اﻗﺘ اب اﻟﺸﻴﺨوﺨﺔ واﻷﻋطﺎﻝ اﻟذﻫﻨﻴﺔ ﻗد ﺒﺎﺘت ﻤؤﻛدة.‬ ‫ر‬ ‫ﻫﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ذﻫﻨﻴﺔ ﺘﺘﻀﻤن اﻟﻌدﻴد ﻤن اﻟﺨطوات اﻟﻤﻌﻘدة اﻟﺘﻲ ﺘﺸﻛﻝ ﻋدد ﻤن اﻟﻘر ات‬ ‫ار‬ ‫اﻟﺘﻲ ﻴﺘﺨذﻫﺎ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠق ﺒطرﻴﻘﺔ اﺴﺘﻐﻼﻝ ﻤﺎ ﻟدﻴﻪ ﻤن ﻤوارد واﻤﻛﺎﻨﺎت‬ ‫ٕ‬ ‫ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻴوﻓر اﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻪ.‬ ‫إذا ﻫو اﻟﺘﺨطﻴط اﻟﻤﺴﺒق ﻓﻲ ﺘﺤدﻴد اﻟﻤوارد اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻼزﻤﺔ وﻛﻴﻔﻴﺔ اﺴﺘﺨداﻤﻬﺎ، وآﻟﻴﺔ‬ ‫اﻻﺴﺘﻌداد ﻟﻠﻤﺴﺘﻘﺒﻝ دون اﻻرﺘﺠﺎﻝ ﻓﻲ أداء اﻷﻋﻤﺎﻝ، ﻤن ﺨﻼﻝ إدا ة اﻟﺘﻐﻴﻴر اﻟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫ر‬ ‫وادا ة اﻟﻤﺨﺎطر اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﺘوﻓﻴر ﻤﺎ ﻴﻠزم ﺤﺘﻰ ﻻ ﺘﻛون ﻫﻨﺎك ﻤﻔﺎﺠﺂت أو ﻤﺸﺎﻛﻝ‬ ‫ٕ ر‬ ‫ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻟم ﻴﺘم اﻹﻋداد ﻟﻬﺎ، وﻛذﻟك اﻟﺘﺨطﻴط ﺤﻠﺔ ﻤﺎ ﺒﻌد اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻛوﻨﻬﺎ ﺘﺄﺘﻲ ﻓﻲ‬ ‫ﻟﻤر‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﻤرﺤﻠﺔ ﻴﻛون ﻓﻴﻬﺎ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد أﻗﻝ ﻏﺒﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺨﺎط ة ﻤن اﻟﻨﺎﺤﻴﺔ اﻟﻤﺎدﻴﺔ، وأﻛﺜر ﻤﻴﻼً‬ ‫إﻟﻰ اﻻﺴﺘﻘ ار ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ اﻟﻨواﺤﻲ.‬ ‫ر‬ ‫4‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 5. ‫ى ﺤﻴﺎة اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد و ة، ﺒﻪ‬ ‫اﻷﺴر‬ ‫وﻴﻌﺘﺒر اﻟﺘﻘﺎﻋد واﺤد ﻤن اﻟﻤﺘﻐﻴ ات اﻟﻬﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﻤﺠر‬ ‫ر‬ ‫ﻴﺘﻐﻴر ﺴﻠوك وﻨﻤط اﻟﺤﻴﺎة اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ واﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ، واﻟﻤواﺌﻤﺔ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻟﻴﺴت‬ ‫ﺴﻬﻠﺔ ، ﻓﺎﻟﺒﻌض ﻴﻌﺘﻘد إﻨﻬﺎ ﺴﺘﻛون ﺤﻠﺔ اﺌﻌﺔ ﻟﻠﺘﺨﻠص ﻤن روﺘﻴن اﻟﻌﻤﻝ اﻟﻴوﻤﻲ‬ ‫ﻤر ر‬ ‫ﺒﻐض اﻟﻨظر ﻋن ﺘدﻨﻲ ﻤﺴﺘوي اﻟدﺨﻝ اﻟﻤﺎدي.‬ ‫أدﻋوﻛم ﻟرﺤﻠﺔ ﻤﻌﺎدﻟﺔ اﻟﺤﻴﺎة ﻤن ﻗﺒﻝ اﻟﺘﻘﺎﻋد إﻟﻰ اﻟﻘ ار اﻟﺨطﻴر ﺜم اﻟﺘﻌﺎﻴش ﻤﻊ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺒﺴﻼم وأﻤﺎن ﻟﻠوﺼوﻝ إﻟﻲ ﺒر اﻻﺴﺘﻘ ار اﻟﻤﺎدي واﻟﻨﻔﺴﻲ واﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ.‬ ‫ر‬ ‫وأن ﻨﻌﻤﻝ ﺒﺸﻌﺎر ) اﻟﺘﻘﺎﻋد اﻟﺤر ﻗ ار اﻟﻤﺘﻤﻴزﻴن (‬ ‫ر‬ ‫5‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 6. ‫ﻣﺻﻁﻠﺣﺎﺕ:‬ ‫1. اﻟﺘﻘﺎﻋـد : ﺘوﻗف اﻟﺸﺨص ﻋن ﻤ اوﻟﺔ اﻟوظﻴﻔﺔ اﻟﺘﻲ ﻛﺎن ﻴﻤﺎرﺴﻬﺎ ﻗﺒﻝ ﺴن‬ ‫ز‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد، ﺒﻐض اﻟﻨظر إن ﻛﺎن اﻟﺸﺨص ﻗﺎدر ﻋﻠﻰ اﻻﺴﺘﻤ ار ﻓﻲ اﻟﻌﻤﻝ ﻤن ﻋدﻤﻪ.‬ ‫ر‬ ‫2. اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد : ﻫو ﻛﻝ ﻤن ﺘرك وظﻴﻔﺘﻪ، ﺴواء ﻛﺎن ﺒﺴﺒب ﺒﻠوﻏﻪ ﺴن اﻟﺘﻘﺎﻋد أو‬ ‫ً‬ ‫ﺒﺴﺒب ظروﻓﻪ اﻟﺼﺤﻴﺔ.‬ ‫3. اﻟدﺨﻝ اﻟﻤﺎﻟﻲ : ﻫو ﻤﺒﻠﻎ ﻤن اﻟﻨﻘود اﻟﻤﺘﺤﺼﻝ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ اﻟﺸﻬر ﻋﻠﻰ‬ ‫ﺼو ة أﺠور أو ﻤرﺘﺒﺎت أو ﻤﻛﺎﻓﺂت وذﻟك ﻤﻘﺎﺒﻝ ﻤﺎ ﻴﻘوم ﺒﻪ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﻤن أﻋﻤﺎﻝ.‬ ‫ر‬ ‫4. ة اﻟدﺨﻝ اﻟﻤﺎﻟﻲ : ﺘﺘﻠﺨص ﻓﻲ ﻛﻴﻔﻴﺔ إدا ة ﺘوزﻴﻊ اﻟﻤوارد اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﺤدودة‬ ‫ر‬ ‫إدار‬ ‫ﻋﻠﻰ اﻟﺤﺎﺠﺎت اﻟﻤﺘﻌددة.‬ ‫5. اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ : ﻫﻲ ﻋﺒﺎ ة ﻋن ﺨطﺔ ﺘﺤدﻴد اﻟﺒﻨود اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ وطرﻴﻘﺔ‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫اﻟﻤوازﻨﺔ ﺒﻴن اﻟدﺨﻝ واﻹﻨﻔﺎق اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﻤﺘﻘﺎﻋد ﻓﻲ ﻓﺘ ة ﻤﺎﺒﻴن اﻟدﺨﻝ اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻟﺤﺎﻟﻲ‬ ‫ر‬ ‫واﻟذي ﻴﻠﻴﻪ.‬ ‫6. اﻟﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻬم ﻤن اﻟﻤدﻨﻴﻴن اﻟﻌﺎﻤﻠﻴن ﻟدى ﺼﺎﺤب ﻋﻤﻝ: ﻫم اﻟﻛوﻴﺘﻴون ﻤن‬ ‫اﻟﻤدﻨﻴﻴن اﻟذﻴن ﻴﻌﻤﻠون ﻟدى ﺼﺎﺤب ﻋﻤﻝ ﻓﻲ ﺘﺎرﻴﺦ إﻋداد اﻟﺒﻴﺎن، ﺴواء ﻛﺎن ذﻟك‬ ‫ﺒﺎﻟﻘطﺎع اﻟﺤﻛوﻤﻲ أو اﻟﻘطﺎع اﻟﻨﻔطﻲ أو اﻟﻘطﺎع اﻷﻫﻠﻲ و ﻴﺴﺘﺜﻨﻰ ﻤن ذﻟك‬ ‫6‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 7. ‫اﻟﻌﺴﻛرﻴون ﻤن ﺠﺎﻝ اﻟﺠﻴش واﻟﺸرطﺔ واﻟﺤرس اﻟوطﻨﻲ وﻴﺸﻤﻝ اﻟﻘطﺎع اﻷﻫﻠﻲ‬ ‫ر‬ ‫ج وﻤن ﻓﻲ ﺤﻛﻤﻬم.‬ ‫اﻟﻛوﻴﺘﻴﻴن اﻟﻌﺎﻤﻠﻴن ﺒﺎﻟﺨﺎر‬ ‫7. ﻤن ﻛﺎﻨوا ﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻬم وﻟم ﻴﺴﺘﻤروا : ﻫم ﻤن ﻛﺎﻨوا ﻤؤﻤﻨﺎ ﻋﻠﻴﻬم وﻟﻛﻨﻬم ﻏﻴر‬ ‫ً‬ ‫ﻤوﺠودﻴن ﺒﺎﻟﺨدﻤﺔ ﻟدى أي ﺼﺎﺤب ﻋﻤﻝ ﻓﻲ ﺘﺎرﻴﺦ إﻋداد اﻟﺒﻴﺎن، وﻫم ﻓﻲ اﻟوﻗت‬ ‫ذاﺘﻪ ﻟﻴﺴوا ﻤن أﺼﺤﺎب اﻟﻤﻌﺎﺸﺎت.‬ ‫8. اﻟﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻬم ﻤن اﻟﻤدﻨﻴﻴن اﻟﻌﺎﻤﻠﻴن ﻟﺤﺴﺎﺒﻬم اﻟﺨﺎص : ﻫم اﻟﻛوﻴﺘﻴون ﻤن‬ ‫اﻟﻤدﻨﻴﻴن ﻓﻲ اﻟﻔﺌﺎت اﻵﺘﻴﺔ :‬ ‫1( اﻟﻤﺸﺘﻐﻠﻴن ﺒﺎﻟﻤﻬن اﻟﺤ ة ﻤن اﻟﻤﺤﺎﻤﻴن واﻟﻤﻬﻨدﺴﻴن واﻟﻤﺤﺎﺴﺒﻴن‬ ‫ر‬ ‫ﻫم.‬ ‫واﻷطﺒﺎء وﻏﻴر‬ ‫ي.‬ ‫2( اﻟﺘﺠﺎر اﻟذﻴن ﻴوﺠب اﻟﻘﺎﻨون ﻗﻴدﻫم ﺒﺎﻟﺴﺠﻝ اﻟﺘﺠﺎر‬ ‫3( اﻟﺸرﻛﺎء اﻟﻤﺘﻀﺎﻤﻨﻴن ﻓﻲ ﺸرﻛﺎت اﻟﺘﻀﺎﻤن أو ﻓﻲ ﺸرﻛﺎت اﻟﺘوﺼﻴﺔ.‬ ‫ﻏﻴن ﻟﻺدا ة ﻓﻲ اﻟﺸرﻛﺎت ذات اﻟﻤﺴﺌوﻟﻴﺔ اﻟﻤﺤدودة.‬ ‫ر‬ ‫4( اﻟﺸرﻛﺎء اﻟﻤﺘﻔر‬ ‫5( أﺼﺤﺎب ﺴﻴﺎ ات اﻷﺠ ة واﻟﻨﻘﻝ وﻛذا ﺴﻔن اﻟﺼﻴد واﻟﻨﻘﻝ.‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫6( أﺼﺤﺎب اﻟﻤؤﺴﺴﺎت اﻟﻌﻼﺠﻴﺔ وﻤﻌﺎﻤﻝ اﻟﺘﺤﻠﻴﻝ اﻟطﺒﻴﺔ واﻟﺼﻴدﻟﻴﺎت‬ ‫وﻤﺨﺎزن اﻷدوﻴﺔ وﻤﺤﻼت ﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻨظﺎ ات اﻟطﺒﻴﺔ.‬ ‫ر‬ ‫7( أﺼﺤﺎب دور اﻟﺼﺤف واﻟﻤﺠﻼت واﻟﻤﻛﺘﺒﺎت واﻟﻤطﺎﺒﻊ.‬ ‫7‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 8. ‫8( أﺼﺤﺎب اﻟﻤﺤﻼت اﻟﻤﻌدة ﻟﻠﺠﻤﻬور ﻤﺜﻝ اﻟﻤطﺎﻋم واﻟﻤﻘﺎﻫﻲ وﻤﺤﻼت‬ ‫اﻟﺒﻘﺎﻟﺔ.‬ ‫9( أﺼﺤﺎب اﻟﻤﺼﺎﻨﻊ واﻟورش.‬ ‫01( ﻏﻴر ﻻء ﻤن اﻟﻤ اوﻟﻴن ﻷﻨﺸطﺔ ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺘﻠزم ﻟﻤ اوﻟﺘﻬﺎ ﺨﻴص ﻤن‬ ‫ﺘر‬ ‫ز‬ ‫ز‬ ‫ﻫؤ‬ ‫اﻟﺠﻬﺔ اﻟﻤﺨﺘﺼﺔ.‬ ‫9. اﻟﻤرﺘب اﻟﺨﺎﻀﻊ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴن اﻷﺴﺎﺴﻲ:‬ ‫ي ( :ﻫو اﻟﻤرﺘب‬ ‫1( ﻟﻠﻌﺎﻤﻠﻴن ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع اﻟﺤﻛوﻤﻲ ) ﻤدﻨﻲ / ﻋﺴﻛر‬ ‫اﻷﺴﺎﺴﻲ ﻤﻀﺎﻓﺎً إﻟﻴﻪ اﻟﻌﻼوة اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ واﻟﻌﻼوة اﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻋن ﻻد،‬ ‫اﻷو‬ ‫وذﻟك ﺒﺤد أﻗﺼﻰ ﻫو ) 0521 ( دﻴﻨﺎر.‬ ‫ا‬ ‫2( ﻟﻠﻌﺎﻤﻠﻴن ﻓﻲ اﻟﻘطﺎﻋﻴن اﻷﻫﻠﻲ واﻟﻨﻔطﻲ : ﻫو ﻤﺎ ﻴﺘﻘﺎﻀﺎﻩ اﻟﻌﺎﻤﻝ ﻤن‬ ‫أﺠر أﺴﺎﺴﻲ ﻤﻀﺎﻓﺎً إﻟﻴﻪ ﻛﻝ ﻤﺎ ﻴﺘﻘﺎﻀﺎﻩ ﻋﺎدة ﻤن ﻋﻼوات أو ﻤﻛﺎﻓﺂت أو‬ ‫ﻻت أو ﻤﻨﺢ أو ﻫﺒﺎت دورﻴﺔ وذﻟك ﺒﺤد أﻗﺼﻰ ﻫو ) 0521 دﻴﻨﺎر (‬ ‫ا‬ ‫ﻋﻤو‬ ‫. وﺒﺤد أدﻨﻰ ﻴﻌدﻝ ﻤﻘدا ﻩ ﺤﺴب اﻟزﻴﺎدة ﻓﻲ ﻤﺴﺘوى اﻟﻤرﺘﺒﺎت ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺤﻛوﻤﻲ. وﻗد ﺘﺘﺎﺒﻌت اﻟزﻴﺎدات ﺤﺘﻰ أﺼﺒﺢ اﻟﺤد اﻷدﻨﻰ ﻓﻲ اﻟﺘﺎرﻴﺦ اﻟذي‬ ‫ﺘﻤﺜﻠﻪ ﻫذﻩ اﻟﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻫو) 032 دﻴﻨﺎر (.‬ ‫ا‬ ‫8‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 9. ‫01. اﻨﺘﻬﺎء اﻟﺨدﻤﺔ ﺒﺎﺴﺘﺤﻘﺎق ﻤﻌﺎش ﻷﺴﺒﺎب ﺼﺤﻴﺔ : ﻫﻲ ﺤﺎﻻت اﻨﺘﻬﺎء اﻟﺨدﻤﺔ‬ ‫ﺒﺎﺴﺘﺤﻘﺎق ﻤﻌﺎش ﻷﺴﺒﺎب ﺼﺤﻴﺔ، ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻬم ﺒﺎﻟﻘطﺎﻋﺎت اﻟﺜﻼﺜﺔ، اﻟﺘﻲ‬ ‫ج ﺘﺤت اﻟﺤﺎﻻت اﻵﺘﻴﺔ :‬ ‫ﺘﻨدر‬ ‫1( ﺤﺎﻻت اﻟﻌﺠز اﻟﻛﺎﻤﻝ.‬ ‫2( ﺤﺎﻻت اﺴﺘﻨﻔﺎذ اﻹﺠﺎ ات اﻟﻤرﻀﻴﺔ أو ﻋدم اﻟﻠﻴﺎﻗﺔ ﻟﻠﺨدﻤﺔ ﺼﺤﻴﺎ ﻓﻲ‬ ‫ز‬ ‫اﻟﻘطﺎع اﻟﺤﻛوﻤﻲ أو ﻓﻲ اﻟﺸرﻛﺎت اﻟﻤﻤﻠوﻛﺔ ﻟﻠدوﻟﺔ ﺒﺎﻟﻛﺎﻤﻝ.‬ ‫3( ﺤﺎﻻت أﺴﺒﺎب ﺼﺤﻴﺔ ﺘﻬدد ﺤﻴﺎة اﻟﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺎﻟﺨطر ﻟو اﺴﺘﻤر ﻓﻲ‬ ‫ﻋﻤﻠﻪ.‬ ‫4( ﺤﺎﻻت اﻟﻤﻌﺎش اﻟﻤؤﻗت ﺒﺴﺒب اﻟﻤرض ﻟﻠﻌﺎﻤﻠﻴن ﺒﺎﻟﻘطﺎﻋﻴن اﻷﻫﻠﻲ‬ ‫واﻟﻨﻔطﻲ.‬ ‫9‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 10. ‫ﻣﻘﺩﻣﺔ:‬ ‫أﺸﺎرت د اﺴﺔ ﻗﺎﻤت ﺒﻬﺎ إدا ة اﻻﺴﺘﺸﺎ ات اﻷﺴرﻴﺔ ﻓﻲ وز ة اﻟﻌدﻝ اﻟﻛوﻴﺘﻴﺔ ﺴﻨﺔ‬ ‫ار‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫1102، ﻤن ﺨﻼﻝ ﻤﺴﺢ ﻟﻌﻴﻨﻪ ﻛﺒﻴ ة ﻤن اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ اﻟﻛوﻴﺘﻲ ﺨﻼﻝ اﻟﻔﺘ ة )0991 –‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫0002( ﻟﻠﺘﻌرف ﻋﻠﻰ اﻟﻨﻤط اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ وأﺜ ﻩ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻷﺴرﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻛوﻴﺘﻲ ﻓﻛﺎﻨت اﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺘﺸﻴر إﻟﻰ أن اﻟﻤﺘوﺴط اﻟﻌﺎم ﻟﻺﻨﻔﺎق ﻟدى اﻷﺴ ة اﻟﻛوﻴﺘﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫ﻴﺼﻝ إﻟﻰ 4061 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ ﻓﻲ اﻟﺸﻬر وﻨﺼﻴب اﻟﻔرد ﻓﻲ اﻹﻨﻔﺎق ﻴﺼﻝ إﻟﻰ‬ ‫291 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ ﻓﻲ اﻟﺸﻬر، وﻗد ﺘم ﺘﺼﻨﻴف اﻷﺴر اﻟﻛوﻴﺘﻴﺔ إﻟﻰ ﺜﻼث أﺼﻨﺎف:‬ ‫ي‬ ‫اﻷﺴر اﻟﻛوﻴﺘﻴﺔ ﺤﺴب اﻟدﺨﻝ اﻟﺸﻬر‬ ‫ة‬ ‫ﻤﺘوﺴط اﻹﻨﻔﺎق ﻟﻸﺴر‬ ‫ﻤﺘوﺴط اﻹﻨﻔﺎق ﻟﻠﻔرد‬ ‫)ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ( ﻤن 059 وأﻗﻝ‬ ‫167‬ ‫3.621‬ ‫)ﻤﺘوﺴطﺔ( ﺒﻴن 059–0581 ﺸﻬرﻴﺎ‬ ‫0331‬ ‫3.851‬ ‫)ﻋﺎﻟﻲ( ﻤن 0581 وأﻋﻠﻲ‬ ‫3982‬ ‫2.272‬ ‫01‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 11. ‫ع ﻓﻲ اﻟوﺼوﻝ إﻟﻲ إﺜﺒﺎت أن " اﻟﺘﺨطﻴط اﻟﻤﺒﻛر ﺤﻠﺔ‬ ‫ﻟﻤر‬ ‫ﻨﺴﻌﻰ ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻤوﻀو‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻴﻘﻠﻝ ﻤن اﻵﺜﺎر اﻟﺴﻠﺒﻴﺔ ﺨﺼوﺼﺎً ﻤن اﻟﻨﺎﺤﻴﺔ اﻟﻤﺎدﻴﺔ " وﺒﻨﺎء ﻋﻠﻴﻪ ﻴﺘم‬ ‫اﻟﺘوﻋﻴﺔ ﻤن ﺨﻼﻝ ﻋدداً ﻤن اﻟﻨﻘﺎط اﻟﺘﻲ ﻴﺠب إد اﻛﻬﺎ :‬ ‫ر‬ ‫1. اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴن اﻟﻌواﻤﻝ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﻓﻲ )اﻟﻌﻤر، ﻤدة اﻟﺨدﻤﺔ، ع اﻟوظﻴﻔﺔ،‬ ‫ﻨو‬ ‫اﻟﺤﺎﻟﺔ اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ( وﺒﻴن اﻟﺘﺨطﻴط ﺤﻠﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫ﻟﻤر‬ ‫2. اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴن إد اك اﻟﻤوظف ﻟﻤ اﻴﺎ اﻟﺘﻘﺎﻋد واﻟﺘﺨطﻴط ﻟﻪ .‬ ‫ز‬ ‫ر‬ ‫3. اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴن ﺘﺎرﻴﺦ اﻟﺘﻘﺎﻋد اﻟﻤرﺘﻘب واﻟﺘﺨطﻴط ﻟﻼﺴﺘﻘ ار اﻟﺘﻘﺎﻋدي‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻤﺎﻟﻲ.‬ ‫4. اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴن زﻴﺎدة اﻟدﺨﻝ واﻻﺴﺘﻘ ار اﻟﺘﻘﺎﻋدي اﻟﻤﺎدي.‬ ‫ر‬ ‫11‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 12. ‫ﻛﻳﻑ ﺳﻣﻌﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﺗﻘﺎﻋﺩ:‬ ‫ﻛﻨت ﻤﺒﺘﻌث ﻤن اﻟدوﻟﺔ ﻓﻲ ﻤﻬﻤﺔ رﺴﻤﻴﺔ ﺴﻨﺔ 0002 ﻤدﺘﻬﺎ 3 ﺴﻨوات وﻛﻨت ﺨﻼﻟﻬﺎ‬ ‫ي ﻟﻠﺤﻴﺎة ﻓﻲ ﻻﻴﺎت اﻟﻤﺘﺤدة اﻷﻤرﻴﻛﻴﺔ، وﻛﺎن ﻟﻲ أخ ﻴﻌﻤﻝ‬ ‫اﻟو‬ ‫أﺘﻘﺎﻀﻲ اﺘب ﻤﺠز‬ ‫ر‬ ‫ﻤﻌﻲ ﻓﻲ ﻨﻔس اﻟﻘطﺎع ﻓﻲ اﻟﻛوﻴت ﺤﻴن ﺘﻌﻴﻨﺎ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ 1891 وﻴﺘﻘﺎﻀﻲ ﺘﻘرﻴﺒﺎ ﻨﻔس‬ ‫اﺘﺒﻲ، ﻓﻛﻨت أﺘواﺼﻝ ﻤﻌﻪ وﻨﺘﻨﺎﻗش ﻋن ظروف اﻟﻌﻤﻝ واذا ﺒﻪ ﻴﺒﻠﻐﻨﻲ ﻋن ﻗر ﻩ ﻓﻲ‬ ‫ار‬ ‫ر‬ ‫ٕ‬ ‫ﺘﻘدﻴم طﻠب اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻓﻛﺎن اﻟﻘ ار ﻤﻔﺎﺠﺄة ﻟﻲ، واﻷﺴﺌﻠﺔ ﺒ أﺴﻲ ﻫﻲ ﻟﻤﺎذا وﻛﻴف وﻤﺎذا‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﺴﺘﻔﻌﻝ وأﻴن ﺴﺘذﻫب أﺴﺌﻠﺔ ﻟﻴس ﻟﻬﺎ إﺠﺎﺒﺎت ﺘطﻤﺌن اﻟﺨﺎطر، ﻓﻲ اﻟﺤﻘﻴﻘﺔ أن اﻟﻘ ار‬ ‫ر‬ ‫ﻷﺨﻲ ﻛﺎن ﺼﻌب ﻋﻠﻲ أﻨﺎ ﻋﻨدﻤﺎ وﻀﻌﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﻨﻔﺴﻲ ﺒﺤﻴث أن اﻟﻤدة 02 ﺴﻨﻪ‬ ‫ﺨدﻤﺔ ﺒﺴن اﻷرﺒﻌﻴن ﺘﻨﺘﻬﻲ ﺒ اﺘب ﻤﻨﺨﻔض ﻨوﻋﺎ ﻤﺎ ﻤﻘﺎﺒﻝ ﻓﻘدان اﻟﻛﺜﻴر ﻤن‬ ‫ر‬ ‫اﻻﻤﺘﻴﺎ ات.‬ ‫ز‬ ‫ﺒﻌد ﺜﻼث ﺴﻨوات ﻤن ﻤﻘﺎوﻤﺔ اﻟﻔﻛ ة ﺒداﺨﻠﻲ اﺘﻀﺤت ﻟﻲ ﻋدة أﻤور أﻨﻪ ﻤﻔﺎﺠﺄﺘﻲ‬ ‫ر‬ ‫ج‬ ‫ﻟﻠﺨﺒر ﺘﻌود إﻟﻰ اﻋﺘﻘﺎدي أﻨﻲ أﻋﻴش ﻓﻲ ﻤﻨطﻘﺔ اﻷﻤﺎن اﻟوظﻴﻔﻲ اﻟﺘﻲ أرﻓض اﻟﺨرو‬ ‫ﻤﻨﻬﺎ ﻤن دون ﻀﻤﺎﻨﺎت ﻤﺎدﻴﺔ ﺤﻘﻴﻘﺔ، وأن اﻟﻌﻤر أو اﻟﺴن ﻴﺠب أن ﻴﻌﻛس ﺴن‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻋﻠﻰ اﻹﻨﺴﺎن ﻗﺒﻝ أن ﻴﻔﻛر أﺼﻼ ﺒﺎﻟﻘ ار، ﻴﻌﻨﻲ ﺒﻌض ﻋﻼﻤﺎت اﻟﻛﺒر‬ ‫ر‬ ‫وﻤؤﺸ ات ﺘدﻫور اﻟﺼﺤﺔ.‬ ‫ر‬ ‫21‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 13. ‫اﻟواﻗﻊ أﻨﻪ ﻏم ﻤن أﻨﻲ ﻛﻨت ﻓﻲ ﻤﻨطﻘﺔ اﻷﻤﺎن اﻟوظﻴﻔﻲ إﻻ أﻨﻲ ﻟم أﺤﺴن اﻹﻋداد‬ ‫ﺒﺎﻟر‬ ‫ي ﺒﻌد‬ ‫ﻟﺨطﺔ ﺘﻘﺎﻋد ﺘﻛون ﻤﺠزﻴﺔ أو ﺘﻐطﻲ ﻤﺎ ﺴوف أﻓﻘدﻩ ﻤن ﻗﻴﻤﺔ اﻟ اﺘب اﻟﺸﻬر‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد، إﻻ أﻨﻲ ﻤن ﺨﻼﻝ ﻤ اﻗﺒﺘﻲ ﻷﺨﻲ وﺠدت أﻨﻪ ﺘﻘدم ﻟﻠﻘطﺎع اﻟﺨﺎص وﺒدأ ﻤن‬ ‫ر‬ ‫ﺠدﻴد ﺤﻴﺎة ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺘﻤﺎﻤﺎ ﻋن طﺒﻴﻌﺔ اﻟﻌﻤﻝ اﻟﺴﺎﺒق وﺒ اﺘب ﻗد ﻴﻛون ﻏﻴر‬ ‫ر‬ ‫ﻤﺴﺘﻘر ﻴﻌﺘﻤد ﻋﻠﻰ اﻷرﺒﺎح واﻟﻌﻤوﻟﺔ اﻟﺘﺴوﻴﻘﻴﺔ وﺘﺤدي ﻋﺎﻟﻲ ﺠدا، ﺒﺎﺨﺘﺼﺎر‬ ‫ﺠﺎت ﻤﺘﻔﺎوﺘﺔ.‬ ‫اﻟﻤﺨﺎطر ﺘﻛﺎد ﺘﻛون ﺤﺎﻀ ة ﻛﻝ ﻴوم وﺒدر‬ ‫ر‬ ‫ﻤن ﺨﻼﻝ ﻓﻛ ة أن اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻗﺎدم ﻻ ﻤﺤﺎﻟﺔ ﺘﻔﺎدﻴﻪ، وﻤ اﻗﺒﺘﻲ ﻟزﻤﻼﺌﻲ اﻟذﻴن ﺴﺒﻘوﻨﻲ‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﻓﻲ اﻟﻌﻤﻝ وﻛﻴف أﻋﺎدوا ﺘﺄﻫﻴﻝ أﻨﻔﺴﻬم ﻟﻼﻨﺨ اط ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع اﻟﺨﺎص أو اﻟﻌﻤﻝ اﻟﺤر‬ ‫ر‬ ‫ﺠﻌﻝ ﺒداﺨﻠﻲ ﻴﻘﻴن ﻓﻲ أن أﺒدأ ﺒﺨطﺔ اﻹﻋداد ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد ﻟﻤﺎ ﺘﺒﻘﻰ ﻟﻲ ﻤن ﻤدة ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺨدﻤﺔ وﻛﺎﻨت ﺘﻘرﻴﺒﺎ ﺴﻨﺘﻴن ﺤﻴﻨﻬﺎ.‬ ‫31‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 14. ‫ﺍﻟﺗﻘﺎﻋﺩ ﻳﺣﺗﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺧﻁﺔ:‬ ‫ﻤن اﻟد اﺴﺎت اﻟﺘﻲ ﻤرت ﻋﻠﻲ‬ ‫ر‬ ‫وﻛﺎﻨت ﻤن أﺤد اﻷﺴﺒﺎب ﻓﻲ‬ ‫أن أﻋﻤﻝ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺨطﻴط‬ ‫ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد ﺒﺸﻛﻝ ﻤدروس وﻨﺎﺠﺢ.‬ ‫أﻨﻪ اﻟد اﺴﺔ ﺘﺘﺤدث ﻋن أﺤد‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺤﻘﺎﺌق اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻟو‬ ‫اﺤﺘﺴﺒﻨﺎﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﻋدد 001‬ ‫ﺸﺨص ﺒﻌد ﺨدﻤﺔ وﺨطﺔ‬ ‫ﺘﻘﺎﻋد ﻟﻤدة اﻷرﺒﻌﻴن ﻋﺎم‬ ‫ﻻ‬ ‫وﺼو‬ ‫إﻟﻲ ﺴن 56 ﺘﺒﻴن اﻟﺘﺎﻟﻲ :‬ ‫69% ﺘﻨﺘﻬﻲ ﺒﻬم اﻟﺤﻴﺎة أﻤﺎ ﻤﻔﻠﺴﻴن أو ﻤﺘوﻓﻴن‬ ‫3% ﻴﺘﻘﺎﻋدون ﺒﺸﻛﻝ ﻤرﻴﺢ‬ ‫ﺍﻟﺼ‬ ‫1% ﻴﺘﻘﺎﻋدون ﺒﺜ اء‬ ‫ر‬ ‫41‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 15. ‫ﺍﻟﺗﺣﺿﻳﺭ ﻟﻣﺷﺭﻭﻉ ﺍﻟﺗﻘﺎﻋﺩ:‬ ‫إذا ﻓﻲ واﻗﻊ اﻟﺒﻠد اﻟذي أﻋﻴش ﻓﻴﻪ ﺘﺒﻌﺎ ﻟﻘواﻨﻴن اﻟﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫ﻴﻛون اﻟﻌﻤر اﻻﻓﺘ اﻀﻲ ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد ﻫو ﻴﺒدأ ﻤن ﺴن 54، وﺒذﻟك وددت أن أﻛون ﺒﻴن‬ ‫ر‬ ‫3% اﻟذي ﻴﺘﻘﺎﻋدون ﺒﺸﻛﻝ ﻤرﻴﺢ و 1% اﻟذﻴن ﻴﺘﻘﺎﻋدون ﺒﺜ اء .‬ ‫ر‬ ‫ﻓﻲ أﺤد اﻟﺴﻨوات ﻗﺒﻝ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺨﻼﻝ ﻋﻤﻠﻲ ﻓﻲ إدا ة اﻟﻤﺸﺎرﻴﻊ ﻟﻠﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﺤﻛوﻤﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻲ أﻋﻤﻝ ﻓﻴﻬﺎ ﻓﻘد ﻛﻨت أدرس اﻟﻛﺜﻴر ﻤن اﻟﻤﺸﺎرﻴﻊ اﻟﺼﻐﻴ ة واﻟﻛﺒﻴ ة، ﻓﻘد ﻛﺎﻨت‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫إدا ة اﻟﻤﺸﺎرﻴﻊ ﺘﺄﺴس ﻋﻠﻰ ﺨﻤس اﺤﻝ ﺘﻌﻤﻝ ﻋﻠﻰ أن ﺘﺒدأ ﻻ ﻓﻲ اﻻﺤﺘﻴﺎج‬ ‫أو‬ ‫ﻤر‬ ‫ر‬ ‫ع، ﺜﺎﻨﻴﺎ اﻟﺘﺨطﻴط ﺒﻛﻝ ﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠق ﺒﺎﻟﻤواﺼﻔﺎت واﻟﻘﻴﻤﺔ‬ ‫واﻨﺸﺎء اﻟﻤﺒدأ اﻟﻌﺎم ﻟﻔﻛ ة اﻟﻤﺸرو‬ ‫ر‬ ‫ٕ‬ ‫ع، اﺒﻌﺎ اﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ واﻟﺴﻴط ة وﻫﻲ اﻟﻤرﺤﻠﺔ اﻟﺘﻲ‬ ‫ر‬ ‫واﻟوﻗت واﻟﻤﺨﺎطر، ﺜﺎﻟﺜﺎ اﻟﺘﻨﻔﻴذ ﻟﻠﻤﺸرو ر‬ ‫ع.‬ ‫ﺘدﺨﻝ ﻓﻴﻪ اﻟﻤﺘﻐﻴ ات ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻔﻴذ اﻟﺨطﺔ، ﺨﺎﻤﺴﺎ اﻻﻨﺘﻬﺎء وﺘﺴﻠﻴم اﻟﻤﺸرو‬ ‫ر‬ ‫ع ﻴﺠب اﻹﻋداد ﻟﻪ ﺴﻴﻛون أﻓﻀﻝ ﺒﻛﺜﻴر‬ ‫ﻗررت أن أﻨظر إﻟﻰ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻋﻠﻰ أﻨﻪ ﻤﺸرو‬ ‫ﻤن اﻟﻨظر إﻟﻰ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻋﻠﻰ أﻨﻪ ﻨﻬﺎﻴﺔ اﻟﺤﻴﺎة ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﻨواﺤﻴﻬﺎ اﻟﻤﺎدﻴﺔ واﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫واﻟﻨﻔﺴﻴﺔ، إذا اﻟﻤﺒدأ اﻟﻌﺎم ﻟﻠﻔﻛ ة اﻟﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ ﻻ ﺘﺤﺘﺎج إﻟﻲ أن ﺘﻛون ﻤﻔﺎﺠﺄة ﻷي‬ ‫ر‬ ‫ﺸﺨص ﻗﺎدم إﻟﻰ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺒﺄن ﻴﺴﻤﻊ ﺨﺒر اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻓﻲ ﺘﺎرﻴﺦ ﻴوم اﻟﺘﻘﺎﻋد دون‬ ‫اﻟﺘﺤﻀﻴر واﻟﺘﺨطﻴط ﻟﻤﺎ ﺒﻌد اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫51‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 16. ‫ع اﻟﺘﻘﺎﻋد أن اﻟدوﻟﺔ أو اﻟﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﺘﻲ ﺘﻌﻤﻝ ﺒﻬﺎ وﻫذا ﻴﺸﻤﻝ‬ ‫ﻴوﺠد ﺨﺎﺼﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺸرو‬ ‫ﺠﻤﻴﻊ ﻤؤﺴﺴﺎت اﻟدوﻟﺔ ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع اﻟﺤﻛوﻤﻲ واﻟﻘطﺎع اﻟﺨﺎص ﺘﻛون ﻋﻤﻠت ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋن‬ ‫اﻟﻤوظف ﻓﻲ إﻋداد اﻟﻤﺒدأ اﻟﻌﺎم ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد ﻤن ﺨﻼﻝ اﺴﺘﻘطﺎع اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻤﺨﺼﺼﺔ‬ ‫ﻏم ﻤن ذﻟك وﻋﻨد اﻗﺘ اب اﻟﻌﻤر‬ ‫ر‬ ‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴن ﻋن اﻟﻤوظف ﻓﻲ ﺒداﻴﺔ ﺤﻴﺎﺘﻪ اﻟﻌﻤﻠﻴﺔ، وﺒﺎﻟر‬ ‫اﻻﻓﺘ اﻀﻲ ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد ﻴﻛون ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻋﻨدك اﻟﺘوﻗﻊ اﻟﻘرﻴب إﻟﻰ اﻟواﻗﻊ ﻓﻴﻤﺎ ﺴﺘﺤﺼﻝ ﻋﻠﻴﻪ‬ ‫ر‬ ‫ي، إﻻ إﻨﻨﺎ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻨﺘﻔﺎﺠﺄ ﻓﻲ اﻗﺘ اب ﻤوﻋد اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺜم ﻨﻔﺸﻝ ﻓﻲ‬ ‫ر‬ ‫ﻤن إﻴ اد ﺘﻘﺎﻋدي ﺸﻬر‬ ‫ر‬ ‫ع اﻻﺴﺘﻘ ار اﻟﺘﻘﺎﻋدي اﻟﻤﺎﻟﻲ.‬ ‫ر‬ ‫ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﺨطﻴط ﻟﻤﺸرو‬ ‫ع اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻴﺠب أن ﻨﺒدأﻩ ﺒﻤﻌرﻓﺔ اﻟوﻀﻌﻴﺔ اﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤوﻗف اﻟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫اﻟﺘﺨطﻴط ﻟﻤﺸرو‬ ‫واﻟﻬدف اﻟﻤرﺠو اﻟوﺼوﻝ إﻟﻴﻪ واﻟطرﻴق اﻟﻤوﺼﻝ ﻟﻠﻬدف، إذا أوﻝ ﺴؤاﻝ ﺒدر ﻟذﻫﻨﻲ‬ ‫ﻫو ﺘﺤﻀﻴر ﻋدد ﻤن اﻷﺴﺌﻠﺔ اﻟﺘﻲ ﻗد‬ ‫ﺘرﺴم اﻟوﻀﻌﻴﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﺤﺘﻰ‬ ‫أﻗﻴﺴﻬﺎ ﻤﻊ اﻟﻬدف اﻟﻤرﺠو وﺜم أرﺴم‬ ‫إﺴﺘ اﺘﻴﺠﻴﺔ ﺨﺎرطﺔ اﻟطرﻴق ﻟﻼﺴﺘﻘ ار‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻤﺎﻟﻲ.‬ ‫طﺒﻌﺎ ﻟﻠﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت اﻟدﻗﻴﻘﺔ‬ ‫61‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 17. ‫اﻟﺼﺤﻴﺤﺔ ﻫو اﻟﺘوﺠﻪ إﻟﻲ اﻟﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﻠﺘﻌرف ﻋﻠﻰ آﻟﻴﺔ‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد وﺘﺒﻌﺎﺘﻬﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وذﻟك ﻗﺒﻝ ﺴﻨﺔ ﻤن ﺘﺎرﻴﺦ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻝ، ﺒﺄن ﺘﺴﺄﻝ :‬ ‫1. ﻤﺎ ﻫو أﻓﻀﻝ ﺘﺎرﻴﺦ ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد ﻓﻴﻪ ؟‬ ‫2. ﻤﺎ ﻫو اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟذي ﺴوف أﺘﻘﺎﻀﺎﻩ ﻋﻨد اﻟﺘﻘﺎﻋد ؟‬ ‫3. ﻛم ﺴﺄﻗﺎﻀﻰ ﻋﻨد اﺴﺘﺒداﻝ اﻟ اﺘب ؟‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺠواب ﻟﻠﺴؤاﻝ اﻷوﻝ ﻴﺨﺒرك ﻋن اﻟﻤدة اﻟﻤﺘﺒﻘﻴﺔ ﺒﺎﻷﺸﻬر ﺤﺘﻰ ﺘﺎرﻴﺦ اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫ي اﻟذي ﺴوف ﺘﺘﻘﺎﻀﺎﻩ.‬ ‫اﻟﺠواب ﻟﻠﺴؤاﻝ اﻟﺜﺎﻨﻲ ﻴﺨﺒرك ﻋن ﻗﻴﻤﺔ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﺸﻬر‬ ‫ي ﻤن اﺘب اﻟﺘﻘﺎﻋد‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺠواب ﻟﻠﺴؤاﻝ اﻟﺜﺎﻟث ﻴﺨﺒرك ﻋن ﻗﻴﻤﺔ اﻻﺴﺘﻘطﺎع اﻟﺸﻬر‬ ‫ﻟﻠﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺘدﻋم ﻓﻴﻪ ﻤﺸروﻋك اﻟﺘﻘﺎﻋدي ﺒﺄﻗﺴﺎط ﻤرﻴﺤﺔ.‬ ‫71‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 18. ‫ﻧﻅﺎﻡ ﺍﻻﺳﺗﺑﺩﺍﻝ:‬ ‫ﻫو ﻨظﺎم اﻟﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ اﻟﻤﺘﻌﻠق ﻓﻲ أن ﻴﺤق ﻟﻠﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻪ‬ ‫اﻟذي ﻴﺴﺘوﻓﻲ ﺸرط ﻤدة اﻻﺸﺘ اك اﻟﻼزﻤﺔ ﻻﺴﺘﺤﻘﺎق ﻤﻌﺎش ﺘﻘﺎﻋدي ﻓﻲ اﻟﺤﺎﻟﺔ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻌﺎﻤﺔ وﻫﻲ 02 ﺴﻨﺔ ﻓﻲ‬ ‫اﻟوظﻴﻔﺔ ﺤﺘﻰ وﻟو ﻟم ﻴﺴﺘوف‬ ‫ﺸرط اﻟﺴن اﻟﻼزم ﻟﺼرف‬ ‫اﻟﻤﻌﺎش اﻟﺘﻘﺎﻋدي، ﻴﺴﺘطﻴﻊ‬ ‫أن ﻴﺴﺘﺒدﻝ ﻟﻤدة 5 ﺴﻨوات‬ ‫ءاً ﻤن اﻟﻤﻌﺎش‬ ‫ﺠز‬ ‫اﻻﻓﺘ اﻀﻲ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻤﻴن‬ ‫ر‬ ‫اﻷﺴﺎﺴﻲ اﻟذي ﻴﻤﻛن أن‬ ‫ﻴﺴﺘﺤق ﻟﻪ ﻓﻴﻤﺎ ﻟو اﻨﺘﻬت‬ ‫ﺨدﻤﺘﻪ ﺒﺎﻻﺴﺘﻘﺎﻟﺔ. وﻴﻛون‬ ‫ذﻟك ﺒﻨﻔس اﻟﺸروط واﻟﻘواﻋد اﻟﺘﻲ ﺘطﺒق ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺼﺎﺤب اﻟﻤﻌﺎش اﻟﺘﻘﺎﻋدي، وﻴﻤﻛﻨﻪ‬ ‫أﻴﻀﺎً أن ﻴﺴﺘﺒدﻝ أﻛﺜر ﻤن ﻤ ة ﺨﻼﻝ ﻤدة ﺨدﻤﺘﻪ.‬ ‫ر‬ ‫81‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 19. ‫إذا ﻛﺎﻨت ﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺘﺤﺘوي ﻋﻠﻰ اﻟﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ ﻗرض ﻤﺎﻟﻲ ﻤن ﺨﻼﻝ ﻨظﺎم‬ ‫اﻻﺴﺘﺒداﻝ ﻟدى اﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺴواء ﻗﺒﻝ اﻟﺘﻘﺎﻋد أو ﺒﻌد اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻓﻴﺠب أن‬ ‫ﺘدرس ﻤﺒﻠﻎ اﻻﺴﺘﺒداﻝ ﺒﻌﻨﺎﻴﺔ ﻛﺒﻴ ة ﻷﻨﻪ ﻓﻲ اﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﻗرض ﻤﺎدي ﺘﺘر ح ﻤدﺘﻪ ﻤﺎﺒﻴن‬ ‫او‬ ‫ر‬ ‫5 إﻟﻰ 01 أو 51 ﺴﻨﺔ ﺘﺘﺒﻌﻪ ﻨﺴﺒﺔ ﻓواﺌد ﻤﺘﻔﺎوﺘﺔ ﻗد ﺘﻐﻔﻝ ﻋﻨﻬﺎ.‬ ‫ي ﺒﻌدم اﻟﻠﺠوء إﻟﻰ اﻻﺴﺘﺒداﻝ‬ ‫ﺒ ﻏم ﻤن ﻨﺼﻴﺤﺔ أﻏﻠب ﻤﺴﺘﺸﺎرﻴن اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻷﺴر‬ ‫ﺎﻟر‬ ‫ﻤن اﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ إن ﻛﺎﻨت اﻟﺒﻨوك ﺘﻐطﻲ ﻨﻔس اﻟﺤﺎﺠﺔ ﻤن اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤطﻠوب‬ ‫اﻗﺘ اﻀﻪ وذﻟك ﻟﺘدﻨﻲ ﻨﺴﺒﺔ اﻟﻔﺎﺌدة أو اﻟﻤ اﺒﺤﺔ اﻟﺴﻨوﻴﺔ إﻻ أﻨﻪ ﻴﺠب وﻀﻊ ﺨطﺔ‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫اﻻﺴﺘﺒداﻝ ﻓﻲ ﺤﺴﺎب ﺨطﺔ اﻟطو ئ وذﻟك ﻷن إﺠ اءات اﻻﺴﺘﺒداﻝ ﻨظﺎم ﻤﺴﺘﻘﻝ ﻻ‬ ‫ر‬ ‫ار‬ ‫ﻴﻌﺘد ﻓﻲ وﺠود اﻟﻘروض اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺒﻨﻛﻴﺔ ﻤن ﻋدﻤﻪ ﻟﻠﻤﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫ﻨظر ﻟﻤواﻛﺒﺘﻨﺎ ﻟﻠﺘﻐﻴر اﻟﺘﻛﻨوﻟوﺠﻲ ﻓﻨﻨﺼﺢ ﻓﻲ اﻻﺴﺘﻌﺎﻨﺔ ﺒﺒرﻨﺎﻤﺞ ﺘطﺒﻴق اﻟﻤؤﺴﺴﺔ‬ ‫ا‬ ‫اﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ اﻟﺨﺎص ﻓﻲ أﺠﻬ ة اﻟﻬواﺘف اﻟذﻛﻴﺔ، وذﻟك ﻟﻠﺘﻌرف ﻋﻠﻰ‬ ‫ز‬ ‫ﺠﻤﻴﻊ اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت اﻟﻤطﻠوﺒﺔ ﻓﻲ أي وﻗت دون اﻟﺤﺎﺠﺔ إﻟﻰ اﻟﺘوﺠﻪ إﻟﻰ اﻟﻤؤﺴﺴﺔ‬ ‫ﻟﻠﺴؤاﻝ ﻋن اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت و اﻟﻤﺴﺘﻨدات اﻟﻤطﻠوﺒﺔ ﻹﺠ اء اﻟﻤﻌﺎﻤﻼت، ﺤﺴﺎب ﺘﺎرﻴﺦ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد أو ﺤﺴﺎب ﻤﺒﻠﻎ اﻻﺴﺘﺒداﻝ. و ﺘﻌﺘﺒر ﻫذﻩ اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت ﻤن أﻫم اﻟﻨﻘﺎط اﻟﺘﻲ‬ ‫ﻴﺠب أن ﺘﺘﻌرف ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻗﺒﻝ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻟﺘﻘﻴﻴم ﻗ ار اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫ر‬ ‫91‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 20. ‫ﺍﻟﻘﻳﺎﺱ ﻭﺍﻟﺗﺣﻠﻳﻝ:‬ ‫ﻓﻲ اﻟﻘﻴﺎس واﻟﺘﺤﻠﻴﻝ ﻨﺤﺘﺎج إﻟﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﺒﺴﻴطﺔ ﻟﻠﺘﻌرف ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﻨﺤن ﻗﺎدﻤون‬ ‫ﻋﻠﻴﻪ ، ﻟو اﻓﺘرﻀﻨﺎ‬ ‫اﻟ اﺘب اﻟﺤﺎﻟﻲ :‬ ‫ر‬ ‫0051 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ‬ ‫أﻓﻀﻝ ﺘﺎرﻴﺦ ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد :‬ ‫ﺒﻌد 21 ﺸﻬر‬ ‫اﻟرﺘب اﻟﺘﻘﺎﻋدي :‬ ‫ا‬ ‫0521 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ‬ ‫اﻟﻤﻌﺎدﻟﺔ ﺘﻛون :‬ ‫اﻟ اﺘب اﻟﺤﺎﻟﻲ – اﻟ اﺘب اﻟﺘﻘﺎﻋدي = ﻓرق اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟذي ﻨﺨﺴ ﻩ ﺸﻬرﻴﺎ‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻔرق ﺒﺎﻟدﻴﻨﺎر ‪ 12 X‬ﺸﻬر = اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟذي ﻨﺨﺴ ﻩ ﺴﻨوﻴﺎ‬ ‫ر‬ ‫0051- 0521 = )اﻟﻔرق( 052 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ‬ ‫052 ‪12 X‬‬ ‫= )ﻨﺨﺴر ﺴﻨوﻴﺎ( 0003 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ‬ ‫إذا أﻨت ﺘﺨﺴر 03 أﻟف دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ ﻓﻲ ﻤﻌدﻝ ﻋﺸر ﺴﻨوات ﺒﻤﺠرد ﻤﺎ أن ﺘﻘرر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد، اﻟﻤﺒﻠﻎ ﻤﺎ ﻫو ﺒﻘﻠﻴﻝ ﻓﻲ وﻗت اﻟﺤﻴﺎة ﺘزداد ﻓﻲ اﻟﻐﻼء اﻟﻤﻌﻴﺸﻲ ﺴﻨوﻴﺎ، وذﻟك‬ ‫ﻋﻨد ﺘطرﻗﻨﺎ إﻟﻲ ﻤﻌدﻝ اﻟﺘﻀﺨم اﻟذي ﻴﻌﺎدﻝ 3.4% ﺴﻨوﻴﺎ و إﻀﺎﻓﺔ ﻋﻠﻴﻪ ﻨﺼﺎب‬ ‫02‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 21. ‫اﻟزﻛﺎة اﻟﺴﻨوي 5.2%، ﻤﺎ ﻴﺠﻌﻝ اﻟﻘﻴﻤﺔ اﻟﻨﻬﺎﺌﻴﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌر ﻤرﻛﺒﺔ ﺴوف ﺘﺘﻌدي ﻤﺒﻠﻎ‬ ‫03 أﻟف.‬ ‫ﺒﻌد اﻟﺘﻌرف ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ اﻟﺨﺴﺎ ة اﻟﺸﻬرﻴﺔ ﻋﻨد اﺴﺘﺨداﻤﻨﺎ ﻟﻠﻤﻌﺎدﻟﺔ اﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻴﺘوﻟد ﻟدﻴﻨﺎ‬ ‫ر‬ ‫ﺜﻼث أﻨواع ﻤن اﻟﺴﻠوﻛﻴﺎت ﻟﻤن ﻴﻔﻛرون ﺠدﻴﺎ ﻓﻲ اﻻﺴﺘﻘ ار اﻟﺘﻘﺎﻋدي ﺤﺴب‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻔرﻀﻴﺔ اﻟﺴﺎﺒﻘﺔ:‬ ‫1. اﻟﺴﻠوك اﻷوﻝ : ﻤن ﻴﻘوم ﺒﺎﺴﺘﻘطﺎع ﻤﺒﻠﻎ )052( دﻴﻨﺎر ﺸﻬرﻴﺎ ﻤن‬ ‫اﻟ اﺘب ﻋﻨد ﻨزوﻟﻪ، ﺜم ﺘﺤوﻴﻠﻪ إﻟﻰ ﺤﺴﺎب اﻟطو ئ ﺒﻐض اﻟﻨظر ﻋن ﻨﻤط اﻹﻨﻔﺎق‬ ‫ار‬ ‫ر‬ ‫اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ، ﻓﺒذﻟك ﻴﻌﻴش ﻓﻲ ﻤﺎ ﺘﺒﻘﻰ ﻤن اﻟ اﺘب ﺒﻌد ﺴداد اﻻﻟﺘ اﻤﺎت واﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت‬ ‫ز‬ ‫ر‬ ‫اﻷﺴرﻴﺔ ﻤﻤﺎ ﻗد ﻴؤدي إﻟﻰ أن ﻗد ﻴﻛﻔﻴﻪ اﻟ اﺘب اﻟﻤﺘﺒﻘﻲ إﻟﻰ اﻟﻨﺼف أو اﻟﺜﻼث أرﺒﺎع‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺸﻬر.‬ ‫ﻫذا ع ﻤن اﻟﺘﻛﺘﻴﻛﺎت ﻓﻲ ظﺎﻫ ﻩ ﺤﻝ ﻟﻤﺸﻛﻠﺔ ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻗﺎدﻤﺔ وﻟﻛن ﻓﻲ اﻟﺤﻘﻴﻘﺔ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻨو‬ ‫ﻫو إﺠ اء ﻴﻌﻤﻝ ﻋﻠﻰ إﻨﺸﺎء ﻀرر ﺘ اﻛﻤﻲ ﻴﺘﺤوﻝ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ اﻟﻤدة إﻟﻰ ﻀرر ﻛﺒﻴر‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﻗد ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ أﻀ ار اﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ أﺴرﻴﺔ ﺒﺴﺒب اﻟﻘﺼور اﻟﻤﺎدي ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻛﻝ ﺸﻬر.‬ ‫ر‬ ‫12‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 22. ‫2. اﻟﺴﻠوك اﻟﺜﺎﻨﻲ : ﻤن ﻴﺒﺤث ﻋن ﻋﻤﻝ إﻀﺎﻓﻲ ﺒﻌد اﻟظﻬر أو ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ‬ ‫اﻷ ع ﻴﺤﺼﻝ ﻤن ﺨﻼﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﻤدﺨوﻝ ﻓﻲ ﻤﺎ ﻴﻌﺎدﻝ ﻤﺒﻠﻎ ﻓرق اﻟﺨﺴﺎ ة اﻟﺸﻬرﻴﺔ أو‬ ‫ر‬ ‫ﺴﺒو‬ ‫ي ﻤن اﻟ اﺘب‬ ‫ر‬ ‫أﻛﺜر، وﻤﻊ ذﻟك ﻴﺴﺘﻤر ﻋﻠﻰ ﻨﻔس ﻨﻤط اﻟﺼرف اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ اﻟﺸﻬر‬ ‫اﻟﺤﺎﻟﻲ وادﺨﺎر ﻤدﺨوﻝ اﻟﻌﻤﻝ اﻹﻀﺎﻓﻲ ﻓﻲ ﺤﺴﺎب اﻟطو ئ.‬ ‫ار‬ ‫ﻫذا اﻟﺘﻛﺘﻴك ﻨوﻋﺎ ﻤﺎ ﻴﻌﺘﺒر ﻤﺨﺎدع، إذ إﻨﻪ ﻓﻲ ظﺎﻫ ﻩ ﻴﻌﻤﻝ ﻋﻠﻰ ﺤﻝ ﻟﻤﺸﻛﻠﺔ‬ ‫ر‬ ‫ﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻗﺎدﻤﺔ وﻟﻛن ﻋﻨد اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺴﻴﻘوم اﻟﺸﺨص ﻓﻲ اﻟﺴﻨﺔ اﻷوﻟﻲ ﺒﻌد‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻓﻲ اﻹﻨﻔﺎق اﻟﻐﻴر ﻤدروس ﻤن ﺤﺴﺎب اﻟطو ئ ﺒﺴﺒب اﻨﺨﻔﺎض ﻗﻴﻤﺔ‬ ‫ار‬ ‫ي ﻤﻘﺎﺒﻝ اﺴﺘﻤررﻴﺔ ﻨﻤط اﻟﺼرف اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ اﻟﻐﻴر ﻤدروس.‬ ‫ا‬ ‫اﻟﻤدﺨوﻝ اﻟﺸﻬر‬ ‫3. اﻟﺴﻠوك اﻟﺜﺎﻟث : ﻤن ﻴﻨظم ﻨﻤط اﻹﻨﻔﺎق اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟﺘﻌرف‬ ‫ﻋﻠﻰ اﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت و ﻏﺒﺎت واﻋﺎدة ﺘرﺘﻴب اﻷوﻟوﻴﺎت ﻟﻤﺎ ﻴﺘواﻓق ﻤﻊ ﻗﻴﻤﺔ اﻟﻤﻌﺎش‬ ‫اﻟر‬ ‫ٕ‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋدي )0521( دﻴﻨﺎر ﺸﻬرﻴﺎ، ﺒﻌدﻤﺎ ﻴﻘوم ﻓﻲ ﺘﺤوﻴﻝ ﻤﺒﻠﻎ )052( دﻴﻨﺎر ﺸﻬرﻴﺎ‬ ‫إﻟﻰ ﺤﺴﺎب اﻟطو ئ.‬ ‫ار‬ ‫ﻫذا اﻟﺘﻛﺘﻴك ﻨوﻋﺎ ﻤﺎ ﻤﻨطﻘﻲ وﻤﺠدي ﻟﺘﻨﻔﻴذ ﺨطﺔ اﻹﻋداد ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد ﻷﻨﻪ ﻴرﺒﻲ ﻓﻲ‬ ‫اﻟﻨﻔس اﻟﻘد ة ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻴش ﻓﻲ اﻟﻤﺘﻐﻴ ات اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ، ﻓﻲ اﻟواﻗﻊ ﻫذا اﻟﺘﻛﺘﻴك ﻴﻨﻤﻲ‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫اﻻﺴﺘﺜﻤﺎر اﻷﻓﻀﻝ ﻓﻲ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ اﻟﻤﺘﺎﺤﺔ.‬ ‫ز‬ ‫22‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 23. ‫ﺗﻭﻓﻳﺭ ﺃﻡ ﺍﺩﺧﺎﺭ ‪ C = c0 + c1Y‬؟‬ ‫ﺘوﺠد ﻤﻌﻀﻠﺔ ﻤﺎدﻴﺔ ﻗﺎدﻤﺔ ﻻ ﻤﺤﺎﻟﺔ ﻋﻨد اﻟﻘ ار ﻓﻲ ﻋﻤﻝ ﻻﺸﻲ ﻤﻘﺎﺒﻝ ﻤﺎ ﺴﻴﻨﺘﻬﻲ ﺒﻪ‬ ‫ر‬ ‫اﻟ اﺘب ﺒﻔﻘدان ﻤﺒﻠﻎ 052 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ ﺸﻬرﻴﺎ ﺒﻌد 21 ﺸﻬر )ﺤﺴب اﻟﻔرﻀﻴﺔ‬ ‫ا‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺴﺎﺒﻘﺔ(، وﻟﻛن ﻤن اﻟﺠﻴد أن ﺘﻌرﻓت ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻌﻀﻠﺔ ﺒوﻗت ﻤﺴﺒق ﻴﺴﺎﻋد ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻤﻝ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺒﺸﻛﻝ أﻓﻀﻝ، وﻫذا ﻤﺎ ﻴﺠﻌﻝ اﻟﻤﻘﺒﻝ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻴﻀﻊ ﻋدة‬ ‫اﺴﺘ اﺘﻴﺠﻴﺎت وآﻟﻴﺎت ﻟﻌﻤﻝ ﺠﺴر اﻟوﺼﻝ ﺒﻴن ﺤﻠﺔ اﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﺤﻠﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺒﺤﻴث‬ ‫وﻤر‬ ‫اﻟﻤر‬ ‫ر‬ ‫ﻻ ﻴﻛون ﻫﻨﺎك ﺘﺄﺜر ﻤﺎدي ﻛﺒﻴر ﻨﻀطر ﻤن ﺨﻼﻟﻪ إﻟﻰ اﻟﺘﺨﻠﻲ أو اﻟﺘﻀﺤﻴﺔ ﻋن‬ ‫ﺒﻌض اﻷﻤور اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻨﻤط أو ﺴﻠوك اﻟﺼرف اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟدﻴﻨﺎ.‬ ‫ﻛﻤﺎ ذﻛر اﻟﻌﺎﻟم اﻻﻗﺘﺼﺎدي "ﻛﻴﻨز" وﻫو أﺸﻬر ﻤن ﻛﺘب ﻓﻲ اﻹﻨﻔﺎق اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ، "‬ ‫اﻹﻨﻔﺎق ﻴﻌﺘﻤد ﺒﺼو ة أﺴﺎﺴﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘوى اﻟدﺨﻝ اﻟﻔردي. وأن اﻹﻨﻔﺎق اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ‬ ‫ر‬ ‫ﻴﺘﺠﻪ ﻟﻠزﻴﺎدة ﻤﻊ ﻛﻝ زﻴﺎدة ﻓﻲ اﻟدﺨﻝ، إﻻ أن إﺠﻤﺎﻟﻲ زﻴﺎدة اﻻﺴﺘﻬﻼك أﻗﻝ ﻤن‬ ‫إﺠﻤﺎﻟﻲ اﻟزﻴﺎدة ﻓﻲ اﻟدﺨﻝ طﺎﻟﻤﺎ أن ﻫﻨﺎك ء ﻤن اﻟدﺨﻝ ﻴوﺠﻪ ﻟﻼدﺨﺎر".‬ ‫ﺠز‬ ‫وﻫﻨﺎ ﻴﺠب أن ﻨﺘﻔق ﻋﻠﻰ أن اﻟﺘوﻓﻴر واﻻدﺨﺎر ﻫم وﺠﻬﺎن ﻟﻌﻤﻠﺔ واﺤدة ﺤﻴث أن‬ ‫ﻫﻨﺎك اﻟﻌدﻴد ﻤن اﻟﺘﻌرﻴﻔﺎت وﻨﺤن ﻨﺨﺘﺼر ﺒﺄن اﻟﺘوﻓﻴر ﻫو "ﻤﺎ ﻨوﻓ ﻩ ﻤن اﻟدﺨﻝ‬ ‫ر‬ ‫ي" واﻻدﺨﺎر ﻫو "اﺴﺘﺜﻤﺎر وﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﺎ ﺘم ﺘوﻓﻴ ﻩ".‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺸﻬر‬ ‫32‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 24. ‫ﺣﺳﺎﺏ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ ﺍﻟﺗﻘﺎﻋﺩﻱ:‬ ‫ﻛﻤﺎ ذﻛرﻨﺎ ﻓﻲ اﻷﻤﺜﻠﺔ اﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻋن ﺴﻠوك اﻟﺘوﻓﻴر ﻟدى ﺜﻼث أﺸﺨﺎص ﻓﻲ ﺨطﺔ‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد، وﺠدﻨﺎ ﺠﻤﻴﻌﻬم ﻟدﻴﻬم ﺤﺴﺎب اﻟطو ئ أو ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻴﻪ ﺒﻌض اﻟﺒﻨوك ﺤﺴﺎب‬ ‫ار‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد، وﺘﻌرﻓﻨﺎ أﻴﻀﺎ ﻏم ﻤن وﺠود ﺤﺴﺎب اﻟﺘﻘﺎﻋدي اﻟﺒﻨﻛﻲ إﻻ أﻨﻪ ﺘﺒﻴن وﺠود‬ ‫ﺒﺎﻟر‬ ‫ﺸﺨص واﺤد ﻨﺠﺢ ﻓﻲ اﺴﺘﻐﻼﻝ اﻟﺨطﺔ ﺒﺎﻟﺸﻛﻝ اﻟﺼﺤﻴﺢ واﺜﻨﺎن ﻟم ﻴﻐﻨﻬم وﺠود‬ ‫ﺤﺴﺎب اﻟﺘوﻓﻴر اﻟﺘﻘﺎﻋدي ﻓﻲ إﻨﺠﺎح ﺘﻨﻔﻴذ اﻟﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ.‬ ‫وﻤﻊ ذﻟك ﻨﻨﺼﺢ ﻛﻝ ﻤن‬ ‫ﻴﻌﻤﻝ ﺴواء ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع‬ ‫اﻟﺤﻛوﻤﻲ أو اﻟﺨﺎص‬ ‫وﻫو ﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻪ ﻤن‬ ‫اﻟﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﻌﺎﻤﺔ‬ ‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻓﻲ‬ ‫اﺴﺘﻘطﺎع ﻤﺎﻟﻲ ﻴﺨدم اﻟﺘﻘﺎﻋد اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻲ، ﻓﻲ أن ﻴﻘوم ﻋﻠﻰ اﻟﺒﺤث ﻋن ﺤﺴﺎﺒﺎت‬ ‫ﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ ﺨﺎﺼﺔ ج اﻟﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت ﺘﺨدم‬ ‫ﺨﺎر‬ ‫ﻨﻔس اﻟﻬدف اﻟﺘﻘﺎﻋدي ﻛﻤﺎ ﻫو ﻓﻲ ﻤﺜﺎﻝ ﺤﺴﺎب ﺜﻤﺎر اﻟﺨﺎص ﻓﻲ ﺨطﺔ ﺘوﻓﻴر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫42‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 25. ‫ﻓﻲ ﺑﻳﺗﻧﺎ ﻣﺗﻘﺎﻋﺩ:‬ ‫ﺒﻌد أن ﺘﺨطﻴﻨﺎ ﻤرﺤﻠﺔ اﻟﻘﻴﺎس واﻟﺘﺤﻠﻴﻝ ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺘﺨطﻴط ﻤﺎﻗﺒﻝ اﻟﺘﻘﺎﻋد، ﻴﻔﺘرض أن ﻨﻛون‬ ‫اﺴﺘﻬدﻓﻨﺎ إﺴﺘ اﺘﻴﺠﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤن ﺨﻼﻟﻬﺎ‬ ‫ر‬ ‫ﺤددت ﻨﻤط اﻹﻨﻔﺎق اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ و ع‬ ‫ﻨو‬ ‫ي وأﺴﻠوب اﻻدﺨﺎر‬ ‫اﻟﺘوﻓﻴر ﺒﺎﻟدﺨﻝ اﻟﺸﻬر‬ ‫وذﻟك ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟﺘﺨطﻴط اﻟﻤﺒﻛر ﺤﻠﺔ‬ ‫ﻟﻤر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻋﻠﻰ ﻛﻴﻔﻴﺔ إدا ة اﻟﻤورد اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻸﺴ ة ، وذﻟك ﻤن ﺨﻼﻝ :‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫1. اﻟﺘﻌرف ﻋﻠﻲ ﻗﺎﻨون اﻟﺘﻘﺎﻋد وأﻨظﻤﺘﻪ اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤن اﻟﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت‬ ‫اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ.‬ ‫2. اﻟﺘﻌرف ﻋﻠﻰ اﻟظروف اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ اﻟﻤﺤﻴطﺔ اﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻟﻠﺘﺤرك ﻤن ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺒﻌد‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫3. اﻟﺘﻌرف ﻋﻠﻰ اﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت و ﻏﺒﺎت اﻟﻤؤﺜ ة ﻋﻠﻰ ﻨﻤط اﻻﺴﺘﻬﻼك.‬ ‫ر‬ ‫اﻟر‬ ‫ي واﻟﻌواﻤﻝ اﻟﺘﻲ ﺘؤﺜر ﻋﻠﻴﻪ.‬ ‫4. اﻟﺘﻌرف ﻋﻠﻰ اﻟدﺨﻝ اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻷﺴر‬ ‫5. اﻟﺘﻌرف ﻋﻠﻰ ﻛﻴﻔﻴﺔ ﻤوازﻨﺔ اﻟدﺨﻝ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻼﺴﺘﻔﺎدة ﻤﻨﻪ ﺒﻌد اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫52‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 26. ‫ة.‬ ‫6. ﺘﺼﻤﻴم ﺒرﻨﺎﻤﺞ ﻟﻛﻴﻔﻴﺔ ﺘﻨﻔﻴذ ﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻓﻲ ﺤﻠﺔ ﻤﺒﻛر‬ ‫ﻤر‬ ‫ﻓﻘد أﺨﺘﻠف اﻟﻛﺜﻴر ﻤن اﻟﻤﺘﻘﺎﻋدﻴن ﻓﻲ ﺴﻠوﻛﻬم اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ ﺒﻌد اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻓﻛﺎن ﻫﻨﺎك‬ ‫أﺸﻛﺎﻝ ﻤﺘﻨوﻋﺔ، اﻟﺒﻌض ﻤن ﻗﻠﻝ ﻤن ﻤﺼروﻓﺎﺘﻪ ﺒﻌد اﻟﺘﻘﺎﻋد وﻤﻨﻬم ﻤن ﻀﺎﻋف‬ ‫ﻤﺼروﻓﺎﺘﻪ وأﻀﺎف ﺒﻨود ﺠدﻴدة، واﻟﺒﻌض اد اﻹﻨﻔﺎق ﻋﻠﻰ اﻟﻨﺎﺤﻴﺔ اﻟﺼﺤﻴﺔ ﺒﻌد‬ ‫ز‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد، واﻟﺒﻌض ﻴﺒﺤﺜون ﻓﻲ اﻤﺘﻼك ﻓرﺼﺔ ﻹﻋﺎدة ﺘﺨطﻴط ﻤﺼروﻓﺎﺘﻬم، واﻟﺒﻌض‬ ‫ﻴﻌﺘﻤدون ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ أو ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ادﺨروﻩ ﻤن دﺨﻠﻬم ﻟﻤواﺠﻬﺔ‬ ‫ﻤﺼروﻓﺎت اﻟﻤﻌﻴﺸﺔ اﻟﻴوﻤﻴﺔ.‬ ‫وذﻟك ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻻﻨﺘﻘﺎﻝ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﻤن ﺤﺎﻟﺔ اﻟ اﺘب اﻟوظﻴﻔﻲ اﻟﻤﻀﺎف ﻋﻠﻴﻪ ﺠﻤﻴﻊ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻤﻤﻴ ات اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤن اﻟﻌﻼوات واﻟﻛوادر واﻟﺒدﻻت إﻟﻰ اﻟ اﺘب اﻟﺨﺎﻟﻲ ﻤن ﺠﻤﻴﻊ‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫اﻟﻤﻤﻴ ات اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤﻊ اﻻﺴﺘﻤررﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻨﻔس ﻨﻤط اﻹﻨﻔﺎق دوﻨﻤﺎ اﻟﺘﻔرﻴق ﺒﻴن‬ ‫ا‬ ‫ز‬ ‫اﻷوﻟوﻴﺎت واﻟﺘﻤﻴز ﺒﻴن اﻟﺤﺎﺠﺔ و ﻏﺒﺔ.‬ ‫اﻟر‬ ‫62‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 27. ‫ﻗﺎﻧﻭﻥ ﺍﻟﺣﺎﺟﺔ ﻭﺍﻟﺭﻏﺑﺔ ﺍﻻﺳﺗﻬﻼﻛﻲ:‬ ‫أﺘﻀﺢ ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟﺒﺤوث واﻟد اﺴﺎت أن أﻛﺜر اﻟﻤﺘﻘﺎﻋدﻴن ﻨﺠﺎﺤﺎ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴذ ﺨط‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻫم ﻤن ﻴﻌﻤﻠون ﺒﺎﻟﺘ ام وﺸﻛﻝ ﻤﻨظم ﻓﻲ ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﻤﺼروﻓﺎت اﻟﻨﻤط اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ‬ ‫ز‬ ‫اﻟﻴوﻤﻲ وﺘﺴﺠﻴﻠﻬﺎ وﺘﺤﻠﻴﻠﻬﺎ وﻗﻴﺎس اﻟﻨﺘﺎﺌﺞ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴﺎﻋدة ﻓﻲ ﻗ ار اﻷوﻟوﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫ﻓﻲ اﻹﻨﻔﺎق ﻋﻠﻰ اﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت و ﻏﺒﺎت.‬ ‫اﻟر‬ ‫ﻛﻤﺎ أﺸﺎر أﻏﻠب اﻟﺒﺎﺤﺜﻴن ﻓﻲ د اﺴﺎت ﻤﺘﻌددة ﻋن ا ﻏﺒﺎت واﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت ﻟﻠﻨﻔس‬ ‫ﻟر‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺒﺸرﻴﺔ، ﻛﻤﺎ أﺸﺎروا ﻓﻲ اﻟﺤﺎﺠﺔ إﻟﻰ أن ﻨﻔﻬم اﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻨﺎ ﻏﺒﺎﺘﻨﺎ ﻷن ﻏﺒﺎت ﺘرﺘﺒط‬ ‫اﻟر‬ ‫ور‬ ‫ﻏﺒﺔ و ح ﻓﻲ اﻟوﺼوﻝ إﻟﻰ ﺸﻲء ﻤﺎ، ﻤﺜﺎﻝ : إﻨﻨﻲ ﻏب ﻓﻲ ﻗﻠم ذي ﻤﺎرﻛﺔ‬ ‫أر‬ ‫اﻟطﻤو‬ ‫ﺒﺎﻟر‬ ‫ﺸﻬﻴ ة ﺒﺴﺒب وﻀﻌﻲ اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ وﻟﻛن رﺒﻤﺎ أﻛون ﺒﺤﺎﺠﺔ ﻓﻘط إﻟﻰ ﺸﻲء أﻛﺘب ﺒﻪ،‬ ‫ر‬ ‫ى ﻗﻠﻤﺎً ﻋﺎدﻴﺎً ﻴؤدي اﻟﻐرض.‬ ‫إذا ﺤﺎﺠﺘﻲ ﻫﻲ أن أﺸﺘر‬ ‫إذا اﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت ﻫﻲ اﻟﻌﺎﻤﻝ اﻟرﺌﻴﺴﻲ اﻟذي ﻴﺠب اﻟﺘرﻛﻴز ﻋﻠﻴﻪ ﻟﻼﺴﺘﻤ ار ﻓﻲ اﻟﻨﻤط‬ ‫ر‬ ‫اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ اﻟﺼﺤﻲ ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟﺒﺤث ﻋن ﻛﻴﻔﻴﺔ اﻛﺘﺸﺎف ﻤﺎ اﻟذي ﻨﺤﺘﺎﺠﻪ ﺒدﻝ ﻤﺎ‬ ‫ﻏب ﻓﻴﻪ.‬ ‫ﻨر‬ ‫ﺠر ﺼﻐﻴ ة دﻴﻨﺎر وﻨص‬ ‫ر‬ ‫ﻤﺜﺎﻝ ﻏﺒﺔ – وﺠﺒﺔ ﻫﻤﺒر‬ ‫اﻟر‬ ‫ﻤﺜﺎﻝ اﻟﺤﺎﺠﺔ - 2 ﺴﻨدوﻴش ﻓﻼﻓﻝ 002 ﻓﻠس‬ ‫72‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 28. ‫ﻓﻲ اﺴﺘﺨدام ع ﻛﻤﺜﺎﻝ ﻴﻛون ﻤﺴﺎر اﻟﺤﺎﺠﺔ ﻫو ﻛﺎﻟﺘﺎﻟﻲ:‬ ‫اﻟﺠو‬ ‫ﻋدم إد اك وﺠود اﻟﺤﺎﺠﺔ ﺒﺴﺒب )اﻟﺸﺒﻊ(.‬ ‫ر‬ ‫إد اك وﺠود اﻟﺤﺎﺠﺔ ﺒﺴﺒب )اﻟﺸﻌور ﺒ ع(.‬ ‫ﺎﻟﺠو‬ ‫ر‬ ‫اﻟوﻋﻲ ﺒﺄﻨﻪ ﻴﺠب ﻋﻤﻝ ﺸﻲء ﻤﺎ ﺤﻴﺎﻝ ﻫذا ع.‬ ‫اﻟﺠو‬ ‫اﻟﺒﺤث ﻋن اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت ﻟﺴد ع )ﻤن أﻴن ﻴﻤﻛن ﺸ اء اﻟطﻌﺎم؟(.‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺠو‬ ‫اﺨﺘﻴﺎر ﺒﻌض اﻟطﻌﺎم واﻻﺴﺘﻬﻼك )وﺒذﻟك ﺘﻨﺘﻬﻲ اﻟﺤﺎﺠﺔ(.‬ ‫رﺒط اﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت ﻓﻲ ﻏﺒﺎت ﻋﺎدة ﻤﺎ ﻴﻛون أﻤر ﻤﺜﻤر ﻟﻠﻐﺎﻴﺔ. ﻓﻛﻠﻤﺎ ﺠﻌﻠﻨﺎ ارﺘﺒﺎط‬ ‫اﻟر‬ ‫اً‬ ‫اً‬ ‫اﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت ﻓﻲ ﻏﺒﺎت ﻓﻲ ﺤدود اﻟﻤوازﻨﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ، ﻛﺎن أﻛﺜر ﻨﺠﺎﺤﺎً ﻓﻲ إﻴﺠﺎد‬ ‫اﻟر‬ ‫اﻟﻨﻤوذج اﻟﻤﺜﺎﻟﻲ ﻟﻠﺤﻴﺎة اﻟﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ اﻟﻤﺴﺘﻘ ة، ﻤﺜﺎﻝ ﻤﺎ ﻫو ﺨﻴص اﻟﺜﻤن ﻤﻘﺎﺒﻝ وﺠود‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ى.‬ ‫ﻤواﺼﻔﺎت ﻗﻴﺎﺴﻴﺔ اﺌدة ﻋن اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻷﺨر‬ ‫ز‬ ‫وﻤن ﻫﻨﺎ ﻴﺠب اﻻﻨﺘﺒﺎﻩ إﻟﻰ اﻹﻋﻼﻨﺎت اﻟﺘﺠﺎرﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺘرﺒط ﺒﻴن ﻏﺒﺎت واﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت‬ ‫اﻟر‬ ‫ﻋن طرﻴق رﺒط أﺴﻠوب اﻟﺤﻴﺎة اﻟ اﺌﻌﺔ )‪ (Life Style‬ﺒﺎﻟﻤﻨﺘﺞ.‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻬدف ﻫﻨﺎ ﻫو ﺠﻌﻝ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﻴﺘﻨﺒﻪ ﻟﻠﻌروض اﻟﺘﻰ ﺘﻠﺒﻰ ﺤﺎﺠﺘﻬم ؛ وﻋدم اﻟﺘﺄﺜﻴر ﻓﻲ‬ ‫اﻟﻘ ار اﻟذي ﻗد ﻴوﻗﻌﻪ ﻓﻲ اﺨﺘﻴﺎر ﻤﻨﺘﺞ ﻏب ﻓﻴﻪ وﻟﻛﻨﻪ ﻻﻴﻐطﻲ ﺤﺎﺠﺔ.‬ ‫ﻴر‬ ‫ر‬ ‫82‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 29. ‫ﺍﻟﺻﺣﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻣﻳﺯﺍﻥ:‬ ‫إﺸﺎ ة اﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫ﻓﻲ ﺘﻘر ﻫﺎ اﻟﻌدد 93 ﻤﺎرس‬ ‫ﻴر‬ ‫1102 أﻨﻪ وﻗد ﺘﺒﻴن ﻤن‬ ‫اﻟﺨﺒ ة اﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺨﻼﻝ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺴﻨوات اﻟﺨﻤس اﻷﺨﻴ ة أن‬ ‫ر‬ ‫ﻨﺴﺒﺔ‬ ‫ﺤﺎﻻت " اﻟﻌﺠز ﻋن اﻟﻛﺴب "‬ ‫ﻛﺄﺤد ﺤﺎﻻت اﻨﺘﻬﺎء اﻟﺨدﻤﺔ ﺒﺎﺴﺘﺤﻘﺎق ﻤﻌﺎش ﻷﺴﺒﺎب ﺼﺤﻴﺔ إﻟﻰ إﺠﻤﺎﻟﻲ ﺤﺎﻻت‬ ‫اﻷﺴﺒﺎب اﻟﺼﺤﻴﺔ ﺘﺘر ح ﺒﻴن 9.97% - 1.58% ﻟﻠذﻛور، 3.37% - 5.48%‬ ‫او‬ ‫ﻟﻺﻨﺎث، وﻴﺘم إﺜﺒﺎت ﺤﺎﻻت " اﻟﻌﺠز ﻋن اﻟﻛﺴب " ﺒﻤﻌرﻓﺔ " اﻟﻠﺠﻨﺔ اﻟطﺒﻴﺔ " ﺒوز ة‬ ‫ار‬ ‫اﻟﺼﺤﺔ.‬ ‫وﻤن اﻟﺠدﻴر ﺒﺎﻟذﻛر أن ﻓﻲ ﺤﺎﻻت " اﻟﻌﺠز ﻋن اﻟﻛﺴب " ﺘﻀﺎف اﻟﻤدة اﻟﻤﻛﻤﻠﺔ‬ ‫ﻟﺴن اﻟﺴﺘﻴن إﻟﻰ ﻤدة اﻻﺸﺘ اك اﻟﻤﺤﺴوﺒﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﻌﺎش، وﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﺤﺼﻝ اﻟﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻪ‬ ‫ر‬ ‫ﻋﻠﻰ اﻟﺤد اﻷﻗﺼﻰ ﻟﻠﻤﻌﺎش ﻓﻲ أﻏﻠب اﻷﺤواﻝ، ﻓﻀﻼ ﻋن أن اﻷﺴﺒﺎب اﻟﺼﺤﻴﺔ‬ ‫ﺘﻌﻔﻲ ﻤن ﺸرط اﻟﺴن ﻋﻨد اﻟﺘﻘﺎﻋد وﻤن ﺸرط ﻤدة اﻟﺨدﻤﺔ اﻟﻼزﻤﺔ ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫92‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 30. ‫أﻨﻬﺎ ﺤﻘﻴﻘﺔ ﻴﺠب ﻋدم ﺘﺠﺎﻫﻠﻬﺎ، اﻟﺼﺤﺔ اﻟﺠﺴدﻴﺔ واﻟذﻫﻨﻴﺔ ﺘﻌﺘﺒر ﻤن أﺨطر اﻟﻌواﻤﻝ‬ ‫ة ﻋﻠﻰ اﻻﺴﺘﻘ ار اﻟﻤﺎدي ﻟﻠﻤﺘﻘﺎﻋد، وذﻟك ﻨظر ﻟدﺨوﻝ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﻓﻲ ﺴن ﻤﺘﻘدم‬ ‫ا‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻤؤﺜر‬ ‫ﻤﻊ ﺘﺄﺜﻴر اﻟﻌﻤﻝ ﻟﻤدة ﺘﺘﺠﺎوز اﻟﻌﺸرﻴن إﻟﻰ اﻟﺨﻤس وﻋﺸرﻴن ﺴﻨﺔ ﺨدﻤﺔ ﻗد ﺘﻛون‬ ‫ﺒﻌض اﻹدا ات اﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﻬﻠك اﻟﺠﻬد اﻟذﻫﻨﻲ أو ﺒﻌض اﻟﻤؤﺴﺴﺎت اﻟﻤﻬﻨﻴﺔ اﻟﻤﻴداﻨﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﻬﻠك اﻟﺠﻬد اﻟﺠﺴدي.‬ ‫ﻋﻨد دﺨوﻝ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﻤرﺤﻠﺔ اﻟرﻛود اﻟﺤرﻛﻲ واﻟذﻫﻨﻲ ﺒﺴﺒب ﺘرك اﻟﻌﻤﻝ ﻴﺤدث ﺘﻐﻴ ات‬ ‫ر‬ ‫ﺒﻴوﻟوﺠﻴﺔ ﻟﻠﻤﺘﻘﺎﻋد ﻋﺒﺎ ة ﻋن اﻟﻛﺴﻝ و ﺘﻐﻴر ﺴﺎﻋﺎت اﻟﻨوم واﻻﺴﺘﻴﻘﺎظ وﻨﻤط اﻟﺤﻴﺎة‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻴوﻤﻲ، ﻴﻨﻌﻛس ﻫذا ﻛﻠﻪ ﻋﻠﻰ ﺼﺤﺔ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﻴﺤﺘم ﻋﻠﻴﻪ اﺘﺨﺎذ ﻗ ار اﺤﺘر ي ﻓﻲ‬ ‫از‬ ‫ر‬ ‫ﺘﺤدﻴد ﺒﻨد ﻤوازﻨﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺘﺨص اﻻﺸﺘ اك ﻓﻲ ﻨﺎدي ﺼﺤﻲ أو ﻋﻤﻝ اﻟﺘﺄﻤﻴن اﻟﺼﺤﻲ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻌﺎﺌﻠﻲ أو اﻻﺜﻨﻴن ﻤﻌﺎ ﻷن اﻟﺼرف ﻋﻠﻰ اﻟزﻴﺎ ات اﻟطﺒﻴﺔ واﻟﻌﻼج اﻟطﺒﻲ اﻟﻤﺠدوﻝ‬ ‫ر‬ ‫ئ ﻴﻌﺘﺒر ﻤن أﺨطر اﻟﻌواﻤﻝ اﻟﺘﻲ ﺘﺄﺜر ﻋﻠﻰ اﺴﺘﻘرر ﺘﻨﻔﻴذ ﺨطﺔ اﻻﺴﺘﻘ ار‬ ‫ر‬ ‫اا‬ ‫أو اﻟطﺎر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋدي اﻟﻤﺎﻟﻲ.‬ ‫ﻤن أﻓﻀﻝ اﻟﻤﺘﻘﺎﻋدﻴن اﻟذﻴن ﻻ ﻴﺘﺄﺜرون ﻓﻲ ﻫذا اﻟﺒﻨد ﻫم ﻤن ﻴﺘﻘﺎﻋدون ﻓﻲ ﺴن‬ ‫ﻤﺒﻛر أو ﻤن ﻛﺎﻨوا ﻴﻌﻤﻠون ﺒﺸﻛﻝ ﺼﺤﻲ ﻓﻲ ﻤؤﺴﺴﺎﺘﻬم ﺒﺤﻴث ﻴﻛون داﺌﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬ ‫اﺴﺘﻘ ار وظﻴﻔﻲ إﻟﻰ أن ﻴﺼﻝ إﻟﻰ اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫ر‬ ‫03‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 31. ‫إذا إن ﻛﻨت ﺘﻌﻤﻝ ﻋﻠﻰ ﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻓﺈﻨﻪ ﻤن اﻷﻓﻀﻝ أن ﺘﺒدأ ﺘﻨﻔﻴذ اﻟﺨطﺔ اﻟﺼﺤﻴﺔ‬ ‫ﻤﻨذ اﻟﻴوم اﻷوﻝ ﻤن ﻛﺘﺎﺒﺔ اﻟﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﺤث واﻟﺘﻌرف ﻋﻠﻰ أﻓﻀﻝ‬ ‫اﻟﻌروض ﻟدى ﺸرﻛﺎت اﻟﺘﺄﻤﻴن اﻟﺼﺤﻲ اﻟﺴﻨوي وأﻓﻀﻝ اﻟﻌروض ﻟدى اﻷﻨدﻴﺔ‬ ‫اﻟﺼﺤﻴﺔ وﺒﻌدﻫﺎ ﻴﺘم اﻟﻘ ار ﻓﻲ اﻟﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻤﻴن اﻟﺼﺤﻲ ﻓﻘط أو اﻻﺜﻨﻴن ﻤﻌﺎ.‬ ‫ر‬ ‫وﻫﻨﺎ ﻨﻘدم اﻟﺼﺤﺔ ﻓﻲ اﻷوﻟوﻴﺔ رﻗم واﺤد ﻓﻲ ﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻷﻨﻬﺎ اﻟﻌﻨﺼر اﻟرﺌﻴﺴﻲ‬ ‫واﻟﻤﺒﺎﺸر اﻟﻤؤﺜر ﻋﻠﻰ اﻻﺴﺘﻘ ار اﻟﺘﻘﺎﻋدي اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ إﺘﻤﺎم اﻟﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫وﺘﻨﻔﻴذﻫﺎ.‬ ‫13‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 32. ‫ﺗﺣﺩﻳﺩ ﻗﻧﻭﺍﺕ ﺍﻹﻧﻔﺎﻕ:‬ ‫ﺒﻌدﻤﺎ ﻋرﻓﻨﺎ اﻟوﺴﻴﻠﺔ اﻟﺘﻲ ﻴﺠب أن ﻨؤﻤن ﻓﻴﻬﺎ‬ ‫ﺼﺤﺘﻨﺎ إذن ﻻﺒد ﻤن أن ﺘوﺠد ﻗﻨوات ﺨﺎﺼﺔ‬ ‫ﻟﻺﻨﻔﺎق اﻟﻨﻘدي ﻟﻤن ﻫو ﻤرﺘﺒط ﻓﻲ اﻟﺤﺴﺎب‬ ‫اﻟﻨﻘدي ﻟﻠﻤﺘﻘﺎﻋد، وذﻟك ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟﺤﺼوﻝ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﺒطﺎﻗﺔ اﻷﺴ ة ” ﻤﺴﺒﻘﺔ اﻟدﻓﻊ ﻤن ﺒﻨﻛك‬ ‫ر‬ ‫ﺒطﺎﻗﺔ اﻷﺴ ة ﻤن ﺒﻴت اﻟﺘﻤوﻴﻝ‬ ‫ر‬ ‫اﻟذي ﻴﻨزﻝ ﻓﻴﻪ اﻟ اﺘب اﻟﺘﻘﺎﻋدي ﻛﻤﺜﺎﻝ ﺒﻴت اﻟﺘﻤوﻴﻝ اﻟﻛوﻴﺘﻲ، وﻫﻲ ﺒطﺎﻗﺔ ﻤﺨﺼﺼﺔ‬ ‫ر‬ ‫ﻟﻛﻝ أﻓ اد اﻟﻌﺎﺌﻠﺔ، ﻫﻲ ﺒطﺎﻗﺔ ﻤﺴﺒﻘﺔ اﻟدﻓﻊ ﺘﺴﺎﻋدك ﻓﻲ ﺘﺤدﻴد ﻗﻨوات اﻟﺼرف اﻟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫ر‬ ‫واﻟﺘﺤﻛم ﺒﻬﺎ، ﺤﻴث أﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﺤﺘوي ﻋﻠﻰ أﻴﺔ ﻤﺒﺎﻟﻎ، إﻨﻤﺎ ﺘودع ﺒﻬﺎ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟذي ﺘﺤددﻩ‬ ‫وﺒﻤﺠرد إﻨﻔﺎق اﻷﻤواﻝ اﻟﺘﻲ أودﻋﺘﻬﺎ ﺒرﺼﻴد اﻟﺒطﺎﻗﺔ وﻴﻤﻛﻨك ﺘﻌﺒﺌﺔ اﻟﺒطﺎﻗﺔ ﻤﺠدداً ﻓﻲ‬ ‫اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟذي ﺘرﻴدﻩ ﺒﻛﻝ ﺴﻬوﻟﺔ، ﻓﻬﻲ ﺘﻌﺘﺒر اﻵﻟﻴﺔ اﻟﻔﻌﻠﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻤن ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺘﺘﺤﻛم ﻓﻲ‬ ‫اﻟﻤﺎﻝ اﻟﻛﺎش.‬ ‫وﻛذﻟك ﺘﺤﻤﻝ ﻓواﺌد ى ﻛﺄي ﺒطﺎﻗﺔ ﺴﺤب آﻟﻲ ﻋﺎدﻴﺔ، ﻓﻬذﻩ اﻟﺒطﺎﻗﺎت ﻤﺴﺒﻘﺔ اﻟدﻓﻊ‬ ‫أﺨر‬ ‫ﺘﻤﻨﺢ أﺴرﺘك )ﻗﻨوات اﻹﻨﻔﺎق( اﻟﻤروﻨﺔ واﻟﺴﻬوﻟﺔ ﻓﻲ اﻟدﻓﻊ ﺸﺄﻨﻬﺎ ﺸﺄن اﻟﺒطﺎﻗﺎت‬ ‫اﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ، إذ ﻴﻤﻛﻨﻬم اﺴﺘﺨداﻤﻬﺎ ﻟﻠﺘﺴوق، اﻟدﻓﻊ ﻋﺒر اﻹﻨﺘرﻨت واﻟﺴﺤب اﻟﻨﻘدي ﻓﻲ‬ ‫23‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 33. ‫اﻟﻛوﻴت وﺨﺎرﺠﻬﺎ، ﻓﻼ ﻴوﺠد ﺒرﺼﻴد ﻫذﻩ اﻟﺒطﺎﻗﺎت أﻴﺔ ﻤﺒﺎﻟﻎ وﻟذا ﻋﻠﻴك إﻴداع‬ ‫اﻷﻤواﻝ ﺒﺤﺴﺎﺒﻬﺎ.‬ ‫إذ ﻴﻔﺘرض أن ﻴﺘم ﻓﺘﺢ ﺤﺴﺎب اﻷﺴ ة ﻗﺒﻝ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺒﻔﺘ ة ﻛﺎﻓﻴﺔ ﺒﺤﻴث ﺘﺼدر ﺒطﺎﻗﺔ‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﺨﺎﺼﺔ ﺒك ﻻﺴﺘﺨداﻤك اﻟﺸﺨﺼﻲ و ﺠﻤﻴﻊ أﻓ اد اﻟﻌﺎﺌﻠﺔ وﻛذﻟك اﻟﺨﺎدﻤﺔ واﻟﺴﺎﺌق.‬ ‫ر‬ ‫ﻫﺎ ﺒﺎﺴﻤك )ﺼﺎﺤب‬ ‫وﺘﺴﻤﻰ اﻟﺒطﺎﻗﺔ اﻷوﻟﻰ “اﻟﺒطﺎﻗﺔ اﻷوﻟﻴﺔ” وﻴﺠب أن ﻴﺘم إﺼدار‬ ‫ﻫﺎ ﻷﻓ اد اﻟﻌﺎﺌﻠﺔ‬ ‫ر‬ ‫ى اﻟﺘﻲ ﻴﺘم إﺼدار‬ ‫اﻟﺤﺴﺎب اﻟﻤﺼرﻓﻲ(، أﻤﺎ ﺠﻤﻴﻊ اﻟﺒطﺎﻗﺎت اﻷﺨر‬ ‫ﻓﺘﺴﻤﻰ “اﻟﺒطﺎﻗﺎت اﻟﺜﺎﻨوﻴﺔ”.‬ ‫ﺒﻌدﻤﺎ ﺤددﻨﺎ ﻗﻨوات اﻹﻨﻔﺎق اﻟﻤﺎﻟﻲ ﺒﻌدﻫﺎ ﻨﺤدد ﺴﻘف اﻹﻨﻔﺎق ﻓﻲ ﻛﻝ ﺒطﺎﻗﺔ ﺜﺎﻨوﻴﺔ‬ ‫ﺤﺴب اﻷوﻟوﻴﺔ ﺒﻘﻴﻤﺔ اﻹﻴداع اﻟذي ﻨودﻋﻪ ﻟﻛﻝ ﺒطﺎﻗﺔ ﺤﺴﺒﻤﺎ ﺘﺤدد أﻨت ﻟﻛﻲ ﺘﺘﺤﻛم‬ ‫ﺒﻨﻔﻘﺎﺘك اﻟﺸﻬرﻴﺔ، واﻟﺘﻲ ﻤن ﺨﻼﻟﻬﺎ ﻴﻤﻛن ﺘﻔﻌﻴﻝ اﻟﺴﻴط ة اﻟﻤﺤﻛﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻤﺼروﻓﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻸﺴ ة ﻟﻠﻘﻴﺎم ﺒﺎﻟﺘﺴوق وﺸ اء اﻟﻤﺴﺘﻠزﻤﺎت اﻟﻤﻨزﻟﻴﺔ، اﻟﻤﺼروف‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ج،‬ ‫ي ﻷﺒﻨﺎﺌك، اﻷﻗﺴﺎط اﻟﺠﺎﻤﻌﻴﺔ وﻤﺼﺎرﻴف اﻷﺒﻨﺎء اﻟذﻴن ﻴدرﺴون ﻓﻲ اﻟﺨﺎر‬ ‫اﻟﺸﻬر‬ ‫اﻟرواﺘب اﻟﺸﻬرﻴﺔ ﻟﻠﺨدم واﻟﺴﺎﺌق، ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻟﻤ اﻴﺎ اﻷﺨ ى ﻟﺒطﺎﻗﺔ “اﻷﺴ ة”‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫ﻤﺴﺒﻘﺔ اﻟدﻓﻊ:‬ ‫1. ﺨﺼوﻤﺎت ﻤﻤﻴ ة ﻟﻐﺎﻴﺔ ﻟﻌدد ﻤﺌﺎت ﻤن اﻟﻤﺤﻼت.‬ ‫ز‬ ‫33‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 34. ‫2. ﺘﺴدﻴد اﻟﻤدﻓوﻋﺎت ﺒﻤﻨطﻠق اﻷﻤﺎن.‬ ‫3. ﻤﻘﺒوﻟﺔ ﻟدى اﻟﻌدﻴد ﻤن ﻨﻘﺎط اﻟﺒﻴﻊ ﻓﻲ اﻟﻛوﻴت وﺤوﻝ اﻟﻌﺎﻟم.‬ ‫4. اﻟﺴﺤب اﻟﻨﻘدي ﺒواﺴطﺔ اﻟﻌدﻴد ﻤن أﺠﻬ ة اﻟﺴﺤب اﻵﻟﻴﺔ ج اﻟﻛوﻴت‬ ‫ﺨﺎر‬ ‫ز‬ ‫وأﺠﻬ ة "ﺒﻴﺘك" ﻟﻠﺴﺤب اﻵﻟﻲ ﻓﻘط داﺨﻝ اﻟﻛوﻴت.‬ ‫ز‬ ‫5. ﺠﻤﻴﻊ اﻟﻌﻤﻼء ﻤؤﻫﻠﻴن ﻟﻠﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ اﻟﺒطﺎﻗﺔ، ﻻ ﺤﺎﺠﺔ ﻟﻤ اﺠﻌﺔ اﻟﺘﻌﺎﻤﻝ‬ ‫ر‬ ‫اﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻲ اﻟﺴﺎﺒق ﻟﻠﻌﻤﻴﻝ.‬ ‫6. اﻟﺒدﻴﻝ اﻷﻛﺜر أﻤﺎﻨﺎً ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻨﻘدﻴﺔ.‬ ‫7. ﺴﺘﺤﺼﻝ ﻋﻠﻰ رﺴﺎﻟﺔ اﻹﺸﻌﺎر اﻟ ي ﻋن طرﻴق ﺨدﻤﺔ اﻟرﺴﺎﺌﻝ اﻟﻘﺼﻴ ة‬ ‫ر‬ ‫ﻔور‬ ‫ﻋﻨد إﺠ اء ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺸ اء.‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫8. إﻤﻛﺎﻨﻴﺔ ﺘﺤوﻴﻝ اﻷﻤواﻝ ﺒﺎﻟﺒطﺎﻗﺔ ﺸﻬرﻴﺎً ﻋن طرﻴق ﺨدﻤﺔ اﻷواﻤر اﻟداﺌﻤﺔ.‬ ‫9. ﺘﺴﺎﻋد ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺤﻛم ﺒﻨﻔﻘﺎﺘك، إذ أن أﻗﺼﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﻨﻔﻘﻪ ﻫو اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟذي‬ ‫ﺘودﻋﻪ ﻓﻲ اﻟﺒطﺎﻗﺔ.‬ ‫43‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 35. ‫01. ﻴﻤﻛن اﺴﺘﺨداﻤﻬﺎ ﻛوﺴﻴﻠﺔ دﻓﻊ ﻋﺒر اﻹﻨﺘرﻨت ﺘﻤﺎﻤﺎً ﻛﺄي ﺒطﺎﻗﺔ اﺌﺘﻤﺎن.‬ ‫وﻛذﻟك ﺘوﺠد ﺨدﻤﺔ ﻤﺠﺎﻨﻴﺔ وﻤﻴ ة إﻀﺎﻓﻴﺔ ﺠدﻴدة وﻫﻲ أواﻤر ﺘﺤوﻴﻝ اﻷﻤواﻝ‬ ‫ز‬ ‫ﺒﺎﻟﺤﺴﺎب، ﻓﻤﺎ ﻋﻠﻴك ﺴوى إﻋداد أواﻤر ﺘﺤوﻴﻝ اﻷﻤواﻝ ﺒﺎﻟﺤﺴﺎب ﺸﻬرﻴﺎً ﻟﻛﻝ ﺒطﺎﻗﺔ‬ ‫ﻤن اﻟﺒطﺎﻗﺎت‬ ‫اﻟﺜﺎﻨوﻴﺔ ﻤﺠﺎﻨﺎً، ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴﻝ اﻟﻤﺜﺎﻝ ﻴﻤﻛﻨك طﻠب واﻋداد أواﻤر اﻟﺘﺤوﻴﻼت اﻟﺸﻬرﻴﺔ‬ ‫ٕ‬ ‫ي‬ ‫ي ﻓﻲ ﺒطﺎﻗﺔ زوﺠﺘك، وﻛذﻟك اﻟﻤﺼروف اﻟﺸﻬر‬ ‫ﻋﻠﻰ ﻓرض إﻴداع اﻟﻤﺼروف اﻟﺸﻬر‬ ‫ﻓﻲ ﺒطﺎﻗﺔ اﺒﻨﺘك أو وﻟدك، واﻴداع اﻟ اﺘب ﻓﻲ ﺒطﺎﻗﺔ اﻟﺨﺎدﻤﺔ وﺒطﺎﻗﺔ اﻟﺴﺎﺌق ﻤﺎ أن‬ ‫ر‬ ‫ٕ‬ ‫ﺘﻨﺘﻬﻲ ﻤن إﻋداد اﻷواﻤر، ﺴﻴﺘم ﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺎً ﺘﺤوﻴﻝ ﺘﻠك اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ إﻟﻰ اﻟﺒطﺎﻗﺎت ﺸﻬرﻴﺎً. ﻛﻝ‬ ‫ﻤﺎ ﻋﻠﻴك ﻓﻌﻠﻪ ﻫو ﺘﻌﺒﺌﺔ اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت ﻋن اﻟﺒطﺎﻗﺎت اﻟﺜﺎﻨوﻴﺔ واﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤ اد إﻴداﻋﻪ ﻓﻲ‬ ‫ر‬ ‫ﺤﺴﺎب اﻟﺒطﺎﻗﺎت وﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﻨﻤوذج طﻠب واﺤد وﺴﻴﻘوم اﻟﺒﻨك ﻓﻲ إﺠ اء اﻟﻼزم.‬ ‫ر‬ ‫ﻓﻠﻴس ﻫﻨﺎك ﻤن داع ﻹﻋداد أواﻤر ﺘﺤوﻴﻝ ﻤﻨﻔﺼﻠﺔ. وﻫﻛذا ﻟن ﻴﻛون ﻋﻠﻴك إﻴداع‬ ‫ٍ‬ ‫اﻷﻤواﻝ ﺒﺎﻟﺒطﺎﻗﺔ ﻛﻝ ﺸﻬر وﺴﺘﺘﻤﻛن ﻤن اﻟﺘﺤﻛم وادا ة ﻤﺼﺎرﻴﻔك اﻟﻌﺎﺌﻠﻴﺔ.‬ ‫ٕ ر‬ ‫53‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 36. ‫ﺍﺯﺩﻭﺍﺟﻳﺔ ﺍﻹﻧﻔﺎﻕ:‬ ‫ﺒﻌدﻤﺎ ﺤددﻨﺎ ﻗﻨوات اﻹﻨﻔﺎق ﻟﻠﺤﺴﺎب اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻟﺘﻘﺎﻋدي ﻤن ﺨﻼﻝ ﺒطﺎﻗﺔ اﻷﺴ ة ﻤن‬ ‫ر‬ ‫ﺤﻴث ﺘﺤدﻴد ﺴﻘف اﻟﺼرف ﻟﻛﻝ ﺒطﺎﻗﺔ ﺜﺎﻨوﻴﺔ واﻟﺴﻴط ة ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤن ﺨﻼﻝ ﻨظﺎم إﻋﺎدة‬ ‫ر‬ ‫ﺘﻌﺒﺌﺔ اﻟرﺼﻴد اﻟﻤﺒرﻤﺞ و أواﻤر اﻟﺘﺤوﻴﻼت اﻟداﺌﻤﺔ.‬ ‫ﻨود اﻵن أن ﻨوﺠﻪ ﻗﻨوات اﻟﺼرف ) اﻟﺒطﺎﻗﺎت اﻟﺜﺎﻨوﻴﺔ ( ﺒﺎﻟﺸﻛﻝ اﻟﺼﺤﻴﺢ دون ﺨﻠق‬ ‫أي ازدواﺠﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺼرف، ﻴﻌﻨﻲ ﺨﻠق ﻗﻨوات ﺼرف ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟزوﺠﺔ واﻟوﻟد واﻟﺒﻨت‬ ‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ إﻟﻰ أﻨك ﺘﺼرف ﺒﺎﻷﺴﺎس ﻗد ﻴﺨﻠق ﻤﺸﻛﻠﺔ ﻛﺒﻴ ة ﻓﻲ أن ﻴﻛون ﺠﻤﻴﻊ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻘﻨوات ﺘﻨﻔق ﻋﻠﻰ ﻤﻛﺎن واﺤد دون ﻋﻠم اﻵﺨر أي أﻨﻪ ﺘﺠد اﻟزوﺠﺔ ﺘﺘﺴوق ﻤن‬ ‫ي ﻨﻔﺴﻪ اﻟذي ﻴﺘﺴوق ﻤﻨﻪ‬ ‫اﻟﺴوق اﻟﻤرﻛز‬ ‫ج واﻷﺒﻨﺎء ﻟﺸ اء ﻨﻔس اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت‬ ‫ر‬ ‫اﻟزو‬ ‫وﺒﻬذﻩ اﻟطرﻴﻘﺔ ﺒﻨد ﺨطﺔ اﻟﻤوازﻨﺔ ﻓﻲ‬ ‫ي‬ ‫ي ﻋﻠﻰ اﻟﺴوق اﻟﻤرﻛز‬ ‫اﻹﻨﻔﺎق اﻟﺸﻬر‬ ‫ﻟن ﻴﺘواﻓق ﻤﻊ اﻹﻨﻔﺎق اﻟﺤﻘﻴﻘﻲ اﻟﻔﻌﻠﻲ،‬ ‫وذﻟك ﻻزدواﺠﻴﺔ اﻹﻨﻔﺎق ﻋﻠﻰ ﻨﻔس‬ ‫اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت ﻷﻛﺜر ﻤن ﺸﺨص واﺤد.‬ ‫63‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 37. ‫ﺒﻤﺎ أن اﻻﺴﺘﻬﻼك اﻟﻐذاﺌﻲ ﻷﺴ ة اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﺘﻌﺘﺒر ﻤن اﻟﺤﺎﺠﺎت اﻟرﺌﻴﺴﻴﺔ واﻷﺴﺎﺴﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻲ ﺘؤﺜر ﻋﻠﻰ اﺴﺘﻬﻼك ﻤﻴزﻨﻴﺔ اﻟﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ، إذا ﻨﺤﺘﺎج إﻟﻰ ﺘﺤوﻴﻝ ﻫذا ع‬ ‫اﻟﻨو‬ ‫ا‬ ‫ﻤن اﻻﺴﺘﻬﻼك إﻟﻰ اﺴﺘﺜﻤﺎر ﻤن ﺨﻼﻝ ﻓﺘﺢ ﺤﺴﺎب اﻟﻤﺴﺎﻫﻤﻴن ﻓﻲ اﻟﺠﻤﻌﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ‬ ‫ﻓﻲ اﻟﻤﻨطﻘﺔ اﻟﺴﻛﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺘﻘﺎﻋد أو ﻓﺘﺢ ﺤﺴﺎب اﺸﺘ اك ﻟﻸﺴواق اﻟﻤرﻛزﻴﺔ اﻟﺨﺎﺼﺔ اﻟﺘﻲ‬ ‫ر‬ ‫ﺘﻌﻤﻝ ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟﻨﻘﺎط اﻟﺘرﻛﻤﻴﺔ أو ﻛوﺒوﻨﺎت اﻟﻌروض ﻟﻠﺴﻠﻊ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ.‬ ‫ا‬ ‫وﺒﺴﺒب ﺘﻔﺎوت اﻷﺴﻌﺎر ﺒﻴن اﻟﺴﻠﻊ ﻓﻲ اﻷﺴواق اﻟﻤرﻛزﻴﺔ اﻟﻘرﻴﺒﺔ ﻗد ﻴؤﺜر ﻋﻠﻰ ار‬ ‫ﻗر‬ ‫اﻟﺸ اء ﻤن اﻟﺠﻤﻌﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻨﺤن ﻤﺴﺎﻫﻤﻴن ﻓﻴﻬﺎ، وﻫذا ا ع ﻤن اﻹﺠ اء ﻴؤﺜر‬ ‫ر‬ ‫ﻟﻨو‬ ‫ر‬ ‫ﻨوﻋﺎ ﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﺴﺘﺜﻤﺎرﻨﺎ ﻓﻲ اﻟﺸ اء ﻤن اﻟﺠﻤﻌﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺴﺎﻫﻤﻨﺎ ﻓﻴﻬﺎ‬ ‫ر‬ ‫ﺒﺤﻴث أﻨﻨﺎ اﺘﻔﻘﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﻓﺘﺢ ﺤﺴﺎب ﻤﺴﺎﻫم ﻴﺼب ﻓﻴﻪ ﺠﻤﻴﻊ اﻟﻤﺸﺘرﻴﺎت اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ‬ ‫ﻟﺠﻤﻴﻊ أﻓ اد اﻷﺴ ة ﺒﻐض اﻟﻨظر ﻋﻠﻰ اﺨﺘﻼف اﻷﺴﻌﺎر ﻟدي اﻟﺠﻤﻌﻴﺎت اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻤﺠﺎو ة.‬ ‫ر‬ ‫73‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 38. ‫ﻤن ﺠواﻨب اﻻزدواﺠﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻴﻔﺘرض ﺘﺠﻨﺒﻬﺎ ﻫﻲ أن ﺒﻌض اﻟﺴﻠﻊ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺠﻤﻌﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺴﺎﻫﻤﻨﺎ ﻓﻴﻬﺎ ﻫﻲ ذات اﻟﺴﻠﻊ اﻟﺘﻲ ﻨﺴﺘطﻴﻊ ﺸ اءﻫﺎ ﻤن ع‬ ‫ﻓر‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻤوﻴن اﻟﺘﺎﺒﻌﺔ ﻟﻠﺠﻤﻌﻴﺎت اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ، ﺤﻴث أن اﻟﻤواد اﻟﺘﻤوﻴﻨﻴﺔ ﺘﻘدم ﺒﺴﻌر ي‬ ‫رﻤز‬ ‫ﻟﻠﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ ﻤواد ﺘﻤوﻴﻨﻴﺔ ﻟﻸﺴ ة اﻟﻤﺴﺘﻔﻴدة ﺘﻛﻔﻲ ﻟﻤدة ﺸﻬر، وﻫذا اﻟﺠﺎﻨب ﻻ‬ ‫ر‬ ‫ﻴﺠب أن ﻴﻬﻤﻝ ﺒﺤﻴث أن اﻟﻤواد اﻟﺘﻲ ﻴﻤﻛن اﻟﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤن اﻟﺘﻤوﻴن ﻫﻲ ﻤواد‬ ‫ﻤﻌﻴﺸﻴﺔ أﺴﺎﺴﻴﺔ وﻤﺴﻌ ة ﺒطرﻴﻘﺔ ﻤوﺤدة ﺤﺴب ﻋدد اﻷﺴ ة وذﻟك ﻴﺠﻌﻠﻬﺎ ﻤن‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ى وﺒﺴﺒب أﻨﻨﺎ ﻨﺴﺘﺜﻤر ﻓﻲ اﻟﺠﻤﻌﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ‬ ‫اﻟﻤﺼروﻓﺎت اﻟﺜﺎﺒﺘﺔ، وأﻤﺎ اﻟﻤواد اﻷﺨر‬ ‫ﻓﻴﺠب ﺸ اءﻫﺎ ﻤن اﻟﺴوق اﻟﻤ ي اﻟرﺌﻴﺴﻲ‬ ‫رﻛز‬ ‫ر‬ ‫أو ع اﻟﺒﻴﻊ ﺒﺎﻟﺠﻤﻠﺔ وذﻟك ﺤﺴب اﻟﺤﺎﺠﺔ.‬ ‫ﻓر‬ ‫وﻨﺘﻛﻠم ﻋن اﻟﺤﺎﺠﺔ ﻫﻨﺎ ﻓﻲ اﻟﺴﻠﻊ ﺒﺤﻴث أن‬ ‫اﻨطﻼق ﻤﻬرﺠﺎﻨﺎت اﻟﺘﺨﻔﻴض ﻟﻠﺴﻠﻊ‬ ‫اﻟرﻤﻀﺎﻨﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺘﺘﻨﺎﻓس اﻟﺠﻤﻌﻴﺎت اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ‬ ‫ﻤن ﺨﻼﻟﻬﺎ ﻟﺘﻘدﻴم اﻟﻌروض اﻷ ﺨص‬ ‫ر‬ ‫واﻷﻓﻀﻝ ﻟﻠﻤﺴﺘﻬﻠك، ﻓﺎﻟﻤﻬرﺠﺎﻨﺎت اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ‬ ‫ﺘﻌﻤﻝ ﻋﻠﻰ ﺘﺤطﻴم اﻷﺴﻌﺎر ﻟﻠﺴﻠﻊ‬ ‫83‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 39. ‫اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ اﻟﺘﻲ اﻨﺨﻔﻀت ﻟﺘﺒﺎع ﺒﺴﻌر اﻟﺘﻛﻠﻔﺔ وﺒﺄﺤﻴﺎن أ ى ﻤﺎدون ﺴﻌر اﻟﺘﻛﻠﻔﺔ،‬ ‫ﺨر‬ ‫إﻻ أن ﻛﻝ ذﻟك ﻻ ﻴﻌﻨﻲ أن ﻨﻘوم ﻓﻲ ﺤﺠﺔ اﻟﺘوﻓﻴر ﺒﺸ اء ﻛﻤﻴﺔ أﻛﺜر ﻤن اﻟﺤﺎﺠﺔ أو‬ ‫ر‬ ‫ي وﻴﻨﺘﻬﻲ ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﻤواد أن ﺘﺘﺠﺎوز ﺘﺎرﻴﺦ اﻨﺘﻬﺎء‬ ‫ﻤﻌدﻝ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ اﻷﺴر‬ ‫اﻟﺼﻼﺤﻴﺔ، ﻤن ﻤﺎ ﻴﻌود ﻋﻠﻰ ﺨطﺔ ﺘوﻓﻴر اﻻﺴﺘﻬﻼك إﻟﻰ أن ﺘﺘﺤوﻝ إﻟﻲ اﻹﺴ اف‬ ‫ر‬ ‫ﻓﻲ اﻻﺴﺘﻬﻼك.‬ ‫ﻏم ﻤن ﻫذا ﻛﻠﻪ ﻴﺠب أن ﻨؤﻛد أﻴﻀﺎ أن اﻹﻨﻔﺎق ﻋﻠﻰ اﻟﺠﻤﻌﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ أو‬ ‫وﺒﺎﻟر‬ ‫اﻟﺘﻤوﻴن أو ﻤﺎ ﺴﻤﻴﻨﺎﻩ ﺒﻨد اﻻﺴﺘﻬﻼك اﻟﻐذاﺌﻲ ﻴﻛون إﻤﺎ ﻤن ﻗﻨﺎة ﺼرف واﺤدة أو ﻴﺘم‬ ‫ﺘﻘﺴﻴم اﻟﺴﻠﻊ ﻋﻠﻰ ﻋدة ﻗﻨوات ﻛﻤﺜﺎﻝ أن ﻴﻛون :‬ ‫اﻟﻤواد اﻷﺴﺎﺴﻴﺔ اﻟﻐذاﺌﻴﺔ ﺘﻛون ﻤن اﻟﺒطﺎﻗﺔ اﻟﺜﺎﻨوﻴﺔ اﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟزوﺠﺔ.‬ ‫اﻟﻤواد اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻟوازم اﻟﻌﺎﺌﻠﺔ وﻤﻌدات اﻟﻛﻬرﺒﺎء واﻟﺼﻴﺎﻨﺔ ﺘﻛون ﻤن‬ ‫اﻟﺒطﺎﻗﺔ اﻟرﺌﻴﺴﻴﺔ ج.‬ ‫ﻟﻠزو‬ ‫اﻟوﺠﺒﺎت اﻟﺴرﻴﻌﺔ اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ اﻻﺒن ﺘﻛون ﻤن اﻟﺒطﺎﻗﺔ اﻟﺜﺎﻨوﻴﺔ اﻟﺨﺎﺼﺔ‬ ‫ﻓﻲ اﻻﺒن.‬ ‫93‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 40. ‫ﺍﺗﺻﺎﻻﺗﻲ ﺍﺳﺗﻬﻠﻛﺕ ﺭﺻﻳﺩﻱ:‬ ‫أﺘﻀﺢ ﻤن ﺨﻼﻝ ﺴؤاﻝ‬ ‫اﻟﻤﺨﺘﺼﻴن وﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸ اﺌﺢ‬ ‫ر‬ ‫ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤن اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻓﻲ ﻤﺨﺘﻠف‬ ‫اﻷﻋﻤﺎر و اﻟﺴؤاﻝ ﻋن اﻟﻔﺎﺘو ة‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺸﻬرﻴﺔ ﻟﻼﺘﺼﺎﻻت ﻓﻲ اﻟﻬواﺘف‬ ‫اﻟﻨﻘﺎﻟﺔ / اﻟﺠواﻝ و ﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺴوء‬ ‫أﺜر‬ ‫ﺘﻨظﻴم ﻨﻤط اﻻﺴﺘﻬﻼك اﻟﻔردي‬ ‫و ي، ﻛﻝ ة ﻨﻨﺘﻬﻲ ﻓﻲ‬ ‫ﻤر‬ ‫اﻷﺴر‬ ‫اﻟﺠواب اﻟذي ﻫو أﻨﻪ )اﺘﺼﺎﻻﺘﻲ‬ ‫اﻓﺎﺘو ة ﺸرﻛﺔ اﻻﺘﺼﺎﻻت اﻟﺸﻬرﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫اﺴﺘﻬﻠﻛت رﺼﻴدي(.‬ ‫ﻨﻘف ﻗﻠﻴﻼ ﻋﻨد اﻻﺘﺼﺎﻝ ﻓﻲ أﺠﻬ ة اﻟﻨﻘﺎﻝ / اﻟﺠواﻝ وﻛﻴﻔﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎﻤﻝ ﻤﻌﻪ ء ﻤن‬ ‫ﻛﺠز‬ ‫ز‬ ‫أﺤد ﺒﻨود ﺨطﺔ اﻹﻋداد ﻟﻠﺘﻘﺎﻋد، ﻛﻤﺎ أﺸﺎر أﺤد ﺒﺎﺤﺜﻴن ﻋﻠوم اﻻﺠﺘﻤﺎع ﻓﻲ أﻨﻪ ﻻ‬ ‫ﻨﺴﺘطﻴﻊ أن ﻻ ﻨﺘواﺼﻝ، وﻟﻛن أدرﻛت أﻨﻪ اﻟواﻗﻊ ﻓﻲ ﻤﺠﺘﻤﻌﻨﺎ أﺼﺒﺢ اﻟﺘواﺼﻝ‬ ‫ﺒوﺴﺎﺌﻠﻪ اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤن ﺨﻼﻝ أﺠﻬ ة اﻟﺘواﺼﻝ اﻟذﻛﻴﺔ ﻫﻲ اﻟطرﻴﻘﺔ اﻟﻤﺘﺒﻌﺔ ﻟﻠﺘﻔﺎﻋﻝ ﻤﻊ‬ ‫ز‬ ‫أﻛﺒر ﻋدد ﻤن أﻓ اد اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﺴواء ﻷﻏ اض اﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ أو ﻤﻬﻨﻴﺔ أو ﺘﺠﺎرﻴﺔ.‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫04‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 41. ‫إن اﻟﻤﺘﻐﻴ ات اﻟﺘﻛﻨوﻟوﺠﻴﺔ وﺘﺒﺴﻴط أﺴﻠوب اﻟﺘواﺼﻝ ﻤﻊ اﻵﺨرﻴن ﻤن ﺨﻼﻝ ﺸﺒﻛﺎت‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘواﺼﻝ اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻛﺎن ﻟﻪ اﻷﺜر اﻹﻴﺠﺎﺒﻲ وﻛذﻟك اﻟﺴﻠﺒﻲ ﻋﻠﻰ ﻨﻤط اﻹﻨﻔﺎق،‬ ‫ﺒﺤﻴث أن ﺠﻤﻴﻊ اﻟﻤﻛﺎﻟﻤﺎت واﻟﻤ اﺴﻼت ﺒﻴن اﻷﻓ اد ﻓﻲ أﺠﻬ ة اﻟﻬواﺘف اﻟﻨﻘﺎﻟﺔ ﻟﻬﺎ‬ ‫ز‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﻫﺎ ﻴﺸﺒﻪ اﻷﺴﻌﺎر اﻟرﻤزﻴﺔ وﻟﻛن ﻗد ﺘﺼﻝ إﻟﻰ ﻓﺎﺘو ة ﻋﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﺒﻠﻎ ﻋﻨد‬ ‫ر‬ ‫ﺘﺴﻌﻴ ﻩ ظﺎﻫر‬ ‫ر‬ ‫ﺴوء اﻻﺴﺘﺨدام.‬ ‫ي، ﺒﺤﻴث أن‬ ‫إن ﺘوظﻴف ﻗﺎﻨون اﻟﺤﺎﺠﺔ و ﻏﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺒﻨد اﻻﺘﺼﺎﻻت ﻗد ﻴﻛون ﻀرور‬ ‫اﻟر‬ ‫اﻻﺘﺼﺎﻝ ﻗد ﻴﻛون ﻏﻴر ﻤﺤﺴوس ﻤن ﻨﺎﺤﻴﺔ اﻻﺴﺘﻬﻼك إﻻ ﻋﻨدﻤﺎ ﺘﺼﻝ اﻟﻔﺎﺘو ة‬ ‫ر‬ ‫ﺒﻘﻴﻤﺔ اﻟﻤﻛﺎﻟﻤﺎت اﻟﻬﺎﺘﻔﻴﺔ، ﺒﻤﺎ أﻨﻨﺎ ﻻ ﻨﺴﺘطﻴﻊ أن ﻨﺘﺨﻠﻰ ﻋن اﻻﺘﺼﺎﻝ اﻟﻤﺤﻠﻲ ﺒﻴن‬ ‫اﻷﻫﻝ واﻷﺼدﻗﺎء ﻓﻬﻝ ﻨﺴﺘطﻴﻊ أن ﻨﻨظم أﺴﻠوب اﻟﺘواﺼﻝ اﻟﻤﺤﻠﻲ ﻤﻊ اﻷﻫﻝ‬ ‫واﻷﺼدﻗﺎء ﻋﻠﻰ ﻤﺜﺎﻝ ﻨﺴﺘطﻴﻊ ﻛﺘﺎﺒﺔ رﺴﺎﻟﺔ ﻨﺼﻴﺔ ﻟﻌدد ﻤن اﻷﺼدﻗﺎء ﺒدﻝ اﻻﺘﺼﺎﻝ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﻛﻝ واﺤد ﻤﻨﻬم، إن ﻛﺎن ﻻﺒد ﻤن اﺴﺘﺨدام اﻟﻬواﺘف اﻟذﻛﻴﺔ وﺘﺨﺼﻴص ﻤﺒﻠﻎ‬ ‫ﻟﺨدﻤﺔ اﻹﻨﺘرﻨت إذا ﻤن اﻷﺠدى أن ﻨﺴﺘﺜﻤر اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟذي ﻨدﻓﻌﻪ ﻟﺨدﻤﺔ اﻹﻨﺘرﻨت‬ ‫اﻟﻬﺎﺘﻔﻴﺔ ﻓﻲ ﺨدﻤﺎت اﻟﺘواﺼﻝ اﻟﺼوﺘﻴﺔ واﻟرﺴﺎﺌﻝ اﻟﻤﺠﺎﻨﻴﺔ ﻤﺜﺎﻝ واﺘس أب، ﻓﺎﻴﺒر،‬ ‫ﺘﺎﻨﻐو واﻟﻛﺜﻴر ﻤن اﻟﺒ اﻤﺞ اﻟﻤﺸﺎﺒﻬﺔ ﻓﻲ اﻟﺘواﺼﻝ اﻟﻔردي أو اﻟﺘواﺼﻝ اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ‬ ‫ر‬ ‫ﻤﺜﻝ ﻓﻴﺴﺒوك وﺘوﻴﺘر و اﻟﺘواﺼﻝ ﻓﻲ اﻟﺼور ﻤﺜﻝ اﻹﻨﺴﺘﻐ ام.‬ ‫ر‬ ‫14‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 42. ‫ﺳﺎﻓﺭ ﻭ ﺍﺳﺗﻣﺗﻊ ﺑﺣﻛﻣﺔ:‬ ‫ﺒﻌدﻤﺎ ﺤددﻨﺎ ﻤﺎ ﻫﻲ ﺤﺎﺠﺘﻨﺎ ﻏﺒﺘﻨﺎ‬ ‫ور‬ ‫وﺘم ﺘﻌﻴﻴن ﻗﻨوات اﻹﻨﻔﺎق وﺘﺤدﻴد‬ ‫اﻟﻤﺴؤوﻟﻴﺎت ﻤﻊ ﺴﻘف اﻹﻨﻔﺎق وآﻟﻴﺔ‬ ‫اﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ واﻟﺴﻴط ة، أظن اﻵن ﺘﺴﺘﺤق‬ ‫ر‬ ‫أن ﻨﺘطرق ﻟﻠﺴﻔر واﻻﺴﺘﻤﺘﺎع ﻓﻲ‬ ‫اﻹﺠﺎ ات واﻟﻤواﺴم واﻷﻋﻴﺎد دون‬ ‫ز‬ ‫اﻟﺘﺄﺜﻴر ﻋﻠﻰ ﺒرﻤﺠﺔ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ اﻟﺨﺎﺼﺔ‬ ‫ز‬ ‫ﻓﻲ اﻹﻨﻔﺎق.‬ ‫ﺒﻤﺎ إن اﺤﺘﻨﺎ واﺴﺘﻤﺘﺎﻋﻨﺎ ﻤرﺘﺒط ﻓﻲ‬ ‫ر‬ ‫ﻗطﺎع اﻟﺴﻴﺎﺤﺔ واﻟﺴﻔر، إذا ﻫو ﺸدﻴد‬ ‫اﻻرﺘﺒﺎط واﻟﺘﺄﺜر ﺒﺸﻛﻝ ﻤﺒﺎﺸر ﻓﻲ‬ ‫اﻟﻤﺘﻐﻴ ات اﻟﺘﻲ ﺘطر ﻋﻠﻰ أﺴﻌﺎر‬ ‫أ‬ ‫ر‬ ‫ﺘذاﻛر ﺸرﻛﺎت اﻟطﻴ ان وﺸرﻛﺎت‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻔﻨﺎدق ﺒﺸﻛﻝ أﺴﺎﺴﻲ.‬ ‫ﻤوﻗﻊ طﻴ ان اﻟﺠزﻴ ة / ‪Booking.com‬‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫24‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 43. ‫ﻻﺒد ﻤن اﺴﺘﺜﻤﺎر اﻟﺘطور اﻟﺘﻛﻨوﻟوﺠﻲ ﻓﻲ ﺸﺒﻛﺎت اﻻﻨﺘرﻨت و ﺒ اﻤﺞ ﺘطﺒﻴﻘﺎت‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻬواﺘف اﻟذﻛﻴﺔ اﻟﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻌﻠوﻤﺔ وﻋﻤﻝ اﻟﻘﻴﺎس واﻟﺘﺤﻠﻴﻝ ﺒﻴن ﻤﺎﻫو ﻤﻌروض‬ ‫ﻓﻲ ﺴوق اﻟطﻴ ان واﻟﻔﻨﺎدق.‬ ‫ر‬ ‫إذ ﻛﻤﺎ أﺴﺘﻌﻨﺎ ﻓﻲ اﻟﻤﺜﺎﻝ ﺒﺼو ة ﻤﺒﺴطﺔ ﻓﻲ أﺤد اﻟﺘطﺒﻴﻘﺎت اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻋﻠﻰ ﺠﻬﺎز‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻬﺎﺘف ﻟﻠﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ ﻤﻘﺎرﻨﺔ أﺴﻌﺎر ﺤﻠﺔ اﻟطﻴ ان اﻟﻤﺘﺠﻬﺔ إﻟﻰ دﺒﻲ ﻤﻊ اﻟﺘوﻗﻴﺘﺎت‬ ‫ر‬ ‫ﻟر‬ ‫اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻟطﻴ ان اﻟﺠزﻴ ة.‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫أﻤﺎ ﻋروض اﻟﻔﻨﺎدق ﻓﻘد اﺴﺘﻌﻨت ﻛذﻟك ﻓﻲ اﻟﻬﺎﺘف ﻟﻠﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ ﻤﻘﺎرﻨﺔ ﻷﻓﻀﻝ‬ ‫اﻟﻌروض اﻟﻤﺘوﻓ ة ﻟﻠﻔﻨﺎدق ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺎﻋدﻨﻲ ﺒﺸﻛﻝ ﻛﺒﻴر ﻓﻲ اﻟﺘﺨطﻴط ﺤﻠﺔ واﺘﺨﺎذ‬ ‫ﻟﻠر‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻘ ار اﻟﻤﻨﺎﺴب اﻟذي ﻴﻛون ﻤﺘﻨﺎﺴب ﻤﻊ ﺨطﺔ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ اﻟﻤﺒرﻤﺠﺔ ﻟﻠﺴﻔر.‬ ‫ز‬ ‫ر‬ ‫إن ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺴﻔر ﻓﻲ اﻹﺠﺎ ات واﻟﻤواﺴم واﻷﻋﻴﺎد أﺒدا ﻻﻴﺠب أن ﺘﻛون ﻤن دون‬ ‫ز‬ ‫ﺘﺨطﻴط ﻤﺴﺒق، ﻴﻌﻨﻲ رﺤﻠﺔ اﻟﺴﻔر إﻟﻲ اﻟﺤﺞ ﻤﻌروﻓﺔ اﻟﺘﺎرﻴﺦ واﻟﻤدة واﻟﻤﻛﺎن ورﺒﻤﺎ‬ ‫ﺤﺘﻰ اﻟﺘﻛﻠﻔﺔ، إﺠﺎ ات ﻨﺼف أو ﻨﻬﺎﻴﺔ اﻟﺴﻨﺔ اﻟد اﺴﻴﺔ أو اﻷﻋﻴﺎد اﻟوطﻨﻴﺔ أو اﻟدﻴﻨﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫أو إﺠﺎ ة أس اﻟﺴﻨﺔ ﻴﺘم ﺘﺤدﻴد ﺘﺎرﻴﺨﻬﺎ ﻤﺴﺒﻘﺎ ﻤن اﻟدوﻟﺔ ﺒﺸﻛﻝ ﺴﻨوي ﻓﻘط ﻴﻨﻘﺼك‬ ‫زر‬ ‫ﺘﺤدد اﻟﻤﻛﺎن اﻟذي ﻏب أن ﺘﺴﺎﻓر ﻟﻪ وﻋدد اﻟﻤ اﻓﻘﻴن ﺤﺘﻰ ﺘﻘوم ﺒﺎﻟﺘﺨطﻴط ﺒﺸﻛﻝ‬ ‫ر‬ ‫ﺘر‬ ‫ﻤﺴﺒق ﻛﺄﺴﺎﺒﻴﻊ أو أﺸﻬر، واﻟﺴر ﻫﻨﺎ أﻨﻪ اﻟﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت ﺒﺸﻛﻝ ﻤﺒﻛر‬ ‫34‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 44. ‫واﻟﺘﺨطﻴط ﻟﻬﺎ وﻋﻤﻝ ﺤﺠو ات ﻤﺒﻛ ة ﺘوﻓر ﺒﺸﻛﻝ ﻛﺒﻴر ﺠدا ﻋن اﻟﺤﺠز ﻓﻲ اﻟﻠﺤظﺎت‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫اﻟﻤﺘﺄﺨ ة، ﻷن ﻻ ﻨﻨﺴﻲ أن ﺸرﻛﺎت اﻟطﻴ ان وﺸرﻛﺎت اﻟﻔﻨﺎدق ﺘﺴﺘﻐﻝ ﻫذﻩ اﻟﻤواﺴم‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﻟرﻓﻊ اﻷﺴﻌﺎر ﺒﺴﺒب زﻴﺎدة اﻟطﻠب.‬ ‫إذا اﻟﻤﻌﺎدﻟﺔ ﻫﻲ اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺘوارﻴﺦ اﻹﺠﺎ ات واﻟﺘوﻗﻴت اﻟﻤﻨﺎﺴب ﻟﻌﻤﻝ‬ ‫ز‬ ‫اﻟﺤﺠو ات واﻟﺘﺨطﻴط اﻟﺠﻴد ﻟﻠﻤﻛﺎن وأﻋداد اﻟﻤ اﻓﻘﻴن اﻟذي ﻴﺘواﻓق ﻤﻊ اﻟﺤﺎﺠﺔ دون‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫اﻟﺘﺄﺜﻴر ﻋﻠﻰ ﺒرﻤﺠﺔ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻫﻲ اﻟوﺴﻴﻠﺔ ﻟﻠﺘﻌرف ﻋﻠﻰ ﻗدرﺘك ﻋﻠﻰ ﻋدد اﻟﺴﻔ ات‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫اﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘطﻴﻊ اﻻﺴﺘﻤﺘﺎع ﻓﻴﻬﺎ ﺨﻼﻝ اﻟﺴﻨﺔ .‬ ‫44‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 45. ‫ﺍﻟﺳﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺗﻧﻅﻳﻡ :‬ ‫ﻓﻲ اﻟﻔﺼوﻝ اﻟﺴﺎﺒﻘﺔ اﺴﺘﻌرﻀﻨﺎ أﻏﻠب اﻟطرق واﻟﻨﺼﺎﺌﺢ اﻟﺘﻲ ﻴﺠب إﺘﺒﺎﻋﻬﺎ وذﻟك‬ ‫ﻹﻨﺠﺎح ﺘﻨﻔﻴذ ﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد، وﻟﻛن أﻴن ﻴوﺠد اﻟﺴر ﻓﻲ ﻨﺠﺎح أو ﻓﺸﻝ ﺘﻨﻔﻴذ ﺨطﺔ‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋد، أﺘﻀﺢ أﻨﻪ أﻛﺜر اﻟﻤﺘﻘﺎﻋدﻴن ﻨﺠﺎﺤﺎ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴذ ﺨطط اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻫم ﻤن ﻴﻌﻤﻠون‬ ‫ﺒﺎﻟﺘ ام وﺸﻛﻝ ﻤﻨظم ﻓﻲ ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ اﻟﻤﺼروﻓﺎت اﻟﻴوﻤﻴﺔ وﺘﺴﺠﻴﻠﻬﺎ وﺘﺤﻠﻴﻠﻬﺎ وﻗﻴﺎس‬ ‫ز‬ ‫اﻟﻨﺘﺎﺌﺞ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴﺎﻋدة ﻓﻲ ﻗ ار اﻷوﻟوﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺼرف ﻋﻠﻰ اﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎت‬ ‫ر‬ ‫و ﻏﺒﺎت.‬ ‫اﻟر‬ ‫ﺒﻤﻌﻨﻲ أﺨر ﻻ ﻴﻛﻔﻲ اﻟﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ ﺠدوﻝ دﻋم وﺼرف اﻟﻤﻌﺎﺸﺎت اﻟﺨﺎص ﻓﻲ‬ ‫ﻤؤﺴﺴﺔ اﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﺘﻨظﻴم اﻟﻨﻤط اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ ﺒﺎﻟﺸﻛﻝ اﻟﻤﺘﻛﺎﻤﻝ إﻨﻤﺎ ﻗد‬ ‫ﺘﺴﺎﻋد ﻋﻠﻰ ﺠدوﻟﺔ اﻟدﻓﺎﻋﺎت، اﻻﻟﺘ اﻤﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺒﺸﻛﻝ أﻓﻀﻝ، إﻨﻤﺎ اﻟﺤﺼوﻝ ﻋﻠﻰ‬ ‫ز‬ ‫ﺒرﻨﺎﻤﺞ أو ﺘطﺒﻴق اﻟﻛﺘروﻨﻲ ﻤﺘﻛﺎﻤﻝ ﻴﺴﺎﻋد ﻋﻠﻰ اﺘﺨﺎذ اﻟﻘر ات اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ ﻴﻛون‬ ‫ار‬ ‫أﻓﻀﻝ ﺒﻛﺜﻴر ﻟﻤواﺠﻬﺔ اﻟﻤﺘﻐﻴ ات اﻟﻴوﻤﻴﺔ ودﻋم واﺴﻨﺎد ﺘﻨﻔﻴذ ﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﺒﺸﻛﻝ‬ ‫ر‬ ‫ٕ‬ ‫أﻓﻀﻝ.‬ ‫إذا اﻟﻨﺠﺎح ﻓﻲ ﺘﻨظﻴم وﻤﺘﺎﺒﻌﺔ وﺘﺤﻠﻴﻝ اﻹﻨﻔﺎق اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ ﺒﺎﻟﺸﻛﻝ اﻟﺼﺤﻴﺢ ﻴﻌﺘﺒر‬ ‫اﻟﺴر ﻓﻲ اﻟﻨﺠﺎح ﻟﻠﺘوﺼﻝ إﻟﻰ ﺘﻨﻔﻴذ ﺨطﺔ اﻻﺴﺘﻘ ار اﻟﻤﺎدي اﻟﺘﻘﺎﻋدي، ﻛﻤﺎ ﻟو ﻋدﻨﺎ‬ ‫ر‬ ‫ﻟﻤﺜﺎﻟﻨﺎ اﻟﺴﺎﺒق ﻓﻲ اﻟﻘﻴﺎس واﻟﺘﺤﻠﻴﻝ ﻓﻲ اﻟﻤﻌﺎدﻟﺔ اﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ اﻷوﻟﻴﺔ ﺘﻌرﻓﻨﺎ ﻋﻠﻰ أن‬ ‫54‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 46. ‫ﻫﻨﺎك ﻤﺎ ﻴﻌﺎدﻝ ﻤﺒﻠﻎ ﺜﻼث آﻻف اﻟدﻴﻨﺎر ﺴوف ﻴﺘم ﺨﺴﺎرﺘﻬم ﺴﻨوﻴﺎ، ﻻ ﻴﻤﻛن ﺘدارك‬ ‫و‬ ‫ﻫذا اﻟﻨﻘص اﻟﺴﻨوي إﻻ ﻓﻲ إﻋﺎدة اﻟﺘﻨظﻴم ﻟﻠﻨﻤط اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ ﺒﺎﺨﺘﻴﺎر ﻤﺜﻼ إﺴﺘ اﺘﻴﺠﻴﺔ‬ ‫ر‬ ‫ي إﻟﻰ ﺤﻴن اﻟﺘﻘﺎﻋد أو إﺴﺘ اﺘﻴﺠﻴﺔ ﺘﻘﻠﻴﻝ اﻟﻤﺼﺎرﻴف إﻟﻰ ﺤﻴن‬ ‫ر‬ ‫اﻻﺴﺘﻘطﺎع اﻟﺸﻬر‬ ‫اﻟﺘﻛﻴﻴف واﻟﻤواﺌﻤﺔ ﻤﻊ ﻗﻴﻤﺔ اﻟ اﺘب اﻟﺘﻘﺎﻋدي اﻟﺠدﻴد أو إﺴﺘ اﺘﻴﺠﻴﺔ اﻟﺒﺤث ﻋن‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﻤدﺨوﻝ آﺨر ﻴﻌوض اﻟﻨﻘص اﻟﻤﺎدي اﻟﻘﺎدم ﻤﻊ اﻟﺘﻘﺎﻋد، وﻫذا ﻛﻠﻪ ﻴﻌﺘﻤد ﻋﻠﻰ‬ ‫ات وﺘﺤﻀﻴ ات ﻤﺴﺒﻘﺔ ﻟﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد.‬ ‫ر‬ ‫اﻟظروف اﻟﻤﺤﻴطﺔ و اﻟﻘد ات اﻟﻛﺎﻤﻨﺔ ﻤن ﻤﻬﺎر‬ ‫ر‬ ‫ﻤﻼﺤظﺎت‬ ‫اﻟﺸﻬر‬ ‫ﺘﺎرﻴﺦ اﻟدﻋم‬ ‫ﺘﺎرﻴﺦ اﻟﺼرف‬ ‫ﻴﻨﺎﻴر 3102‬ ‫اﻟﺜﻼﺜﺎء 8/1/3102‬ ‫اﻷرﺒﻌﺎء 9/1/3102‬ ‫ﻓﺒ اﻴر 3102‬ ‫ر‬ ‫اﻷرﺒﻌﺎء 6/2/3102‬ ‫اﻟﺨﻤﻴس 7/2/3102‬ ‫ﻤﺎرس 3102‬ ‫اﻷرﺒﻌﺎء 6/3/3102‬ ‫اﻟﺨﻤﻴس 7/3/3102‬ ‫أﺒرﻴﻝ 3102‬ ‫اﻻﺜﻨﻴن 8/4/3102‬ ‫اﻟﺜﻼﺜﺎء 9/4/3102‬ ‫ﻤﺎﻴو 3102‬ ‫اﻟﺜﻼﺜﺎء 7/5/3102‬ ‫اﻷرﺒﻌﺎء 8/5/3102‬ ‫ﻴوﻨﻴو 3102‬ ‫اﻷﺤد 9/6/3102‬ ‫اﻹﺜﻨﻴن 01/6/3102‬ ‫ﻴوﻟﻴو 3102‬ ‫اﻻﺜﻨﻴن 8/7/3102‬ ‫اﻟﺜﻼﺜﺎء 9/7/3102‬ ‫أﻏﺴطس3102‬ ‫اﻷرﺒﻌﺎء13/7/3102‬ ‫اﻷﺤد 4/8/3102‬ ‫ﺴﺒﺘﻤﺒر 3102‬ ‫اﻷﺤد 8/9/3102‬ ‫اﻻﺜﻨﻴن 9/9/3102‬ ‫أﻛﺘوﺒر 3102‬ ‫اﻷﺤد 6/01/3102‬ ‫اﻻﺜﻨﻴن 7/01/3102‬ ‫ﻨوﻓﻤﺒر 3102‬ ‫اﻷرﺒﻌﺎء6/11/3102‬ ‫اﻟﺨﻤﻴس7/11/3102‬ ‫دﻴﺴﻤﺒر 3102‬ ‫اﻷﺤد 8/21/3102‬ ‫اﻻﺜﻨﻴن 9/21/3102‬ ‫ﻋﻴد اﻟﻔطر‬ ‫ﻋﻴد اﻷﻀﺤﻰ‬ ‫ﺘﺎرﻴﺦ دﻋم وﺼرف ﻤﻌﺎﺸﺎت اﻟﻤﺘﻘﺎﻋدﻴن ﻤن ﻋﺎم )3102(‬ ‫64‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 47. ‫ﺍﺳﺗﻬﻼﻛﻲ ﺗﺣﺕ ﺳﻳﻁﺭﺗﻲ:‬ ‫إذا ﻨﺤن ﻨﺒﺤث ﻋن اﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ واﻟﺴﻴط ة ﻓﻲ ﻨﻤطﻨﺎ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ ﺤﺘﻰ ﻨﺘﻤﻛن ﻤن ﺘﻨظﻴم‬ ‫ر‬ ‫ع اﻟﺘﻘﺎﻋدي اﻟﻤﺘﻤﺜﻝ ﻓﻲ ﻤﺼﺎرﻴﻔﻨﺎ وﺘﻔﺎدي اﻟﻌﺠز وﻨﺼﻝ إﻟﻰ اﻻﺴﺘﻘ ار‬ ‫ر‬ ‫إدا ة اﻟﻤﺸرو‬ ‫ر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋدي، ﻤن ﺨﻼﻝ ﻋﻤﻝ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ ﻛﻤﺎ ﻋرﻓﻨﺎﻫﺎ ﺴﺎﺒﻘﺎ ﻫﻲ ﻋﺒﺎ ة ﻋن‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫ﺨطﺔ ﺘﺤدﻴد اﻟﺒﻨود اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ اﻟﺜﺎﺒﺘﺔ واﻟﻤﺘﻐﻴ ة وطرﻴﻘﺔ اﻟﻤوازﻨﺔ ﺒﻴن اﻟدﺨﻝ‬ ‫ر‬ ‫واﻹﻨﻔﺎق اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﻤﺘﻘﺎﻋد ﻓﻲ ﻓﺘ ة ﻤﺎﺒﻴن اﻟدﺨﻝ اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻟﺤﺎﻟﻲ واﻟذي ﻴﻠﻴﻪ، وﻋﻨد‬ ‫ر‬ ‫اﻟﻨظر إﻟﻰ ﻛﺜﻴر ﻤن اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺎت اﻟﺘﻲ ﻋﻤﻠوا ﺒﻬﺎ أﻏﻠب اﻟﻤﺘﻘﺎﻋدﻴن ﺘﺠدﻫﺎ ﺤﺒر ﻋﻠﻰ‬ ‫ز‬ ‫ورق وﻓﻲ اﻟﺤﻘﻴﻘﺔ ﻻ ﻴﺤﻛﻤﻬﺎ وﻴﻨظﻤﻬﺎ أي ﺸﻲ ﻻ ﺘﻌطﻲ أي ﻤؤﺸ ات ﺘﻨظﻴﻤﻴﺔ ﻻ‬ ‫و‬ ‫ر‬ ‫و‬ ‫ﻴﺘم اﻻﻟﺘ ام ﺒﻬﺎ وﺘﻨﺘﻬﻲ ﺒﺎﻟﻔﺸﻝ وﻴﺴﺘﻤر اﻟﻤﺘﻘﺎﻋد ﻓﻲ اﻟﻨﻤط اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ اﻟﺴﻴﺊ وﻴﺄﺨذ‬ ‫ز‬ ‫ﻤﻌدﻝ اﻹﻨﻔﺎق ﻤﺠﺎﻟﻪ ﻓﻲ اﻟﺼﻌود واﻟﻨزوﻝ دوﻨﻤﺎ أي ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ أو ﺒﻴﺎﻨﺎت ﻴﻌﺘد ﻓﻴﻬﺎ، إذا‬ ‫ﻨﺤن ﺒﺤﺎﺠﺔ إﻟﻰ ﻋﻤﻝ ﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻟﻸﺴﺒﺎب اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ:‬ ‫ز‬ ‫1. أن ﺘﻛون ﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﺒﻨظﺎم )‪ (Master Plan‬أو ﺨﺎرطﺔ طرﻴق ﻴﺴﺘﻌﺎن‬ ‫ز‬ ‫ع اﻟﺘﻘﺎﻋدي.‬ ‫ﺒﻬﺎ ﺨﻼﻝ ﺘﻨﻔﻴذ اﻟﻤﺸرو‬ ‫2. أن ﺘﻛون ﻤﻴ اﻨﻴﺔ واﻗﻌﻴﺔ ﺘﻌﻛس ﺤﺠم اﻻﺴﺘﻬﻼك اﻟﻔردي ﻤن ﺨﻼﻝ ﺒﻨود‬ ‫ز‬ ‫إﻨﻔﺎق ﻤﻔﺼﻠﺔ.‬ ‫3. أن ﺘﻛون ﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﺘﺤﺎﻛﻲ اﻟﺘوﻗﻌﺎت واﻟﺘﻨﺒؤات ﻟﻠﺘﺨطﻴط اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻲ.‬ ‫ز‬ ‫74‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 48. ‫4. أن ﺘﻛون ﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﺘﻌﻛس ﺤﺠم اﻻﺴﺘﻬﻼك وﺤﺠم اﻟﺘوﻓﻴر أو اﻻدﺨﺎر‬ ‫ز‬ ‫ي.‬ ‫اﻟﺸﻬر‬ ‫5. أن ﺘﻛون ﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﺘﺤﺘوي ﻋﻠﻰ إﺠ اءات ﺨطﺔ اﻟطو ئ أو اﻟﻤﺨﺎطر‬ ‫ار‬ ‫ر‬ ‫ز‬ ‫اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ.‬ ‫6. أن ﺘﻛون ﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻤرﻨﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﻨﺎﻗﻼت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺒﻴن اﻟﺒﻨود ﻤن ﺨﻼﻝ‬ ‫ز‬ ‫ﻗﺎﻨون اﻟﺤﺎﺠﺔ و ﻏﺒﺔ.‬ ‫اﻟر‬ ‫7. أن ﺘﻛون ﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺘﻨﺎوﻝ اﻟﻴد طواﻝ اﻟﻴوم ﻻ ﺘﺴﺘدﻋﻲ أي ﺼﻌوﺒﺎت‬ ‫و‬ ‫ز‬ ‫ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ.‬ ‫8. أن ﺘﻛون ﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﺘﺤﺎﻛﻲ اﻟﺘﻐﻴر اﻟﺘﻛﻨوﻟوﺠﻲ اﻟﺨﺎص ﻓﻲ إدا ة اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ.‬ ‫ر ز‬ ‫ز‬ ‫ﻛﺎن ﻓﻲ اﺴﺘﺨداﻤﻲ ﻟﺒ اﻤﺞ ﻋدة ﺠﻴدة ﻓﻲ ﺒرﻤﺠﺔ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ وﻟﻛن ﻻﺒد وأن ﻴوﺠد ﻓﻴﻬﺎ‬ ‫ز‬ ‫ر‬ ‫ﻤﻌﻀﻠﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺘﺴﺠﻴﻝ وﻤﺘﺎﺒﻌﺔ وﺘﺤﻠﻴﻝ اﻟﻤﺼﺎرﻴف اﻟﻴوﻤﻴﺔ وﻤواﻛﺒﺔ اﻟﻤﺘﻐﻴ ات ﻓﻲ‬ ‫ر‬ ‫ﻨﻤط اﻟﺤﻴﺎة اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ.‬ ‫إن اﻟﻤﺘﻐﻴ ات اﻟﺘﻛﻨوﻟوﺠﻴﺔ ﺴﺎﻋدﺘﻨﻲ ﻓﻲ ﺘﺠرﺒﺘﻲ اﻷﺨﻴ ة ﻟﻨظﺎم ﺒرﻨﺎﻤﺞ ﻤﻴ اﻨﻴﺔ اﻟﻤﻨزﻝ‬ ‫ز‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫)‪ (Home Budget‬ﻋﻠﻲ اﻟﻬواﺘف اﻟذﻛﻴﺔ واﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒر اﻷﻓﻀﻝ وذﻟك ﻟﻌدة أﺴﺒﺎب :‬ ‫84‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 49. ‫أﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﻤﺘﻨﺎوﻝ اﻟﻴد، أي أﻨﻪ ﺘطﺒﻴق‬ ‫ﻋﻠﻰ اﻟﻬﺎﺘف أﺤﻤﻠﻪ ﻤﻌﻲ ﻛﻝ اﻟوﻗت‬ ‫ﺨﻼﻝ وﺠودي ﻓﻲ اﻟﺒﻠد أو ي‬ ‫ﺴﻔر‬ ‫إﻟﻲ اﻟﺒﻼد اﻟﻤﺠﺎو ة، ﻴﺤﺘوي ﻋﻠﻰ‬ ‫ر‬ ‫ﻤﻌﻠوﻤﺎت ﺤﺴﺎﺒﻲ اﻟﺒﻨﻛﻲ، ﻴﺤﺘوي‬ ‫ﻋﻠﻰ ﻤﻌﻠوﻤﺎت اﻹﻴ ادات وﺤﺴب‬ ‫ر‬ ‫ﺘﺼﻨﻴﻔﺎﺘﻬﺎ وﺘوارﻴﺨﻬﺎ ورﺒطﻬﺎ ﻤن‬ ‫ﺨﻼﻝ اﻹﻀﺎﻓﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﺴﺎب‬ ‫اﻟﺒﻨﻛﻲ، ﻴﺤﺘوي ﻋﻠﻰ ﻤﻌﻠوﻤﺎت‬ ‫ﺒرﻨﺎﻤﺞ ﻤﻴ اﻨﻴﺔ اﻟﻤﻨزﻝ‬ ‫ز‬ ‫اﻹﻨﻔﺎق وﺤﺴب ﺘﺼﻨﻴﻔﺎﺘﻬﺎ اﻟﻤﺘﻌددة‬ ‫وﺘوارﻴﺨﻬﺎ ورﺒطﻬﺎ ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟﺨﺼم ﻤن اﻟﺤﺴﺎب اﻟﺒﻨﻛﻲ، وﻛذﻟك أﻫم ﺒﻨود‬ ‫اﻟﻤوازﻨﺎت ﺒﺤﺴب اﻟﺘﺼﻨﻴﻔﺎت اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻴﺔ اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ اﻷﺴ ة.‬ ‫ر‬ ‫وﻫذا ﻴﻌﺘﺒر ﻤن أﻫم اﻟﻌﻨﺎﺼر اﻟﻤﺘﻛﺎﻤﻠﺔ ﻟﻌﻤﻝ ﺨطﺔ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ اﻟﻨﺎﺠﺤﺔ‬ ‫ز‬ ‫وﻤﺘﺎﺒﻌﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻤدار اﻟﺴﺎﻋﺔ ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺎﻋد ﻋﻠﻰ اﺘﺨﺎذ اﻟﻘر ات اﻟﺼﺤﻴﺤﺔ ﻓﻲ ﻨﻤط‬ ‫ار‬ ‫اﻻﺴﺘﻬﻼك.‬ ‫94‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 50. ‫ﺒﻘدر ﻤﺎ ﻨﺤﺘﺎج إﻟﻰ ﻤﻌرﻓﺔ ﻤﺎ ﻫﻲ اﻟﺒﻨود اﻟﺘﻲ ﻴﺠب أن ﻨﺤددﻫﺎ ﻋﻠﻰ إﻨﻬﺎ ﺤﺎﺠﺎﺘﻨﺎ‬ ‫اﻟﺘﻲ ﻴﺠب أن ﻨﺒرﻤﺞ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻋﻠﻴﻬﺎ اﻻﺴﺘﻬﻼك ﺒﻘدر ﻤﺎ ﻨﺤﺘﺎج أن ﻨﻛون واﻗﻌﻴﻴن ﻓﻲ‬ ‫ز‬ ‫ﺘﺴﺠﻴﻝ اﻷرﻗﺎم اﻟواﻗﻌﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺘﻌﻛس اﻟﻨﻤط اﻻﺴﺘﻬﻼﻛﻲ اﻟﺼﺤﻲ ﻤﻘﺎﺒﻝ ﻛﻝ ﺒﻨد، وﻤن‬ ‫أﻓﻀﻝ ﻤﺎ أﺘﺒﻌﺘﻪ ﻓﻲ ﻫذا اﻟﺒ اﻤﺞ أن ﻗﻤت ﻓﻲ ﺘﺤوﻴﻝ اﻟﻌﻤﻠﺔ اﻟﻤﺴﺘﺨدﻤﺔ ﻓﻲ اﻟﺒرﻨﺎﻤﺞ‬ ‫ر‬ ‫إﻟﻲ اﻟﻌﻤﻠﺔ اﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻓﻲ اﻟدﻴﻨﺎر اﻟﻛوﻴﺘﻲ وﻫذﻩ اﻟﺨطوة ﺘﻌﺘﺒر ﻤن أﻫم اﻷﺴﺒﺎب ﻓﻲ‬ ‫ﻋدم اﺴﺘﻤ ار أﻛﺜر ﻤﺴﺘﺨدﻤﻲ ﺒ اﻤﺞ اﻟﻤوازﻨﺔ اﻟﻤﻨزﻟﻴﺔ اﻟﻤوﺠودة ﻓﻲ اﻟﺴوق وﻓﺸﻝ‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ﺨطﺔ اﻹﻋداد ﻟﻠﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ اﺨﺘﻼف ﻓرق اﻟﻌﻤﻠﺔ و إﺸﻛﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﺤوﻴﻝ ﻟﻠﻌﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻛﻝ‬ ‫ز‬ ‫ﻤ ة ﺘﻘوم ﺒﻬﺎ ﻓﻲ اﻹﻨﻔﺎق.‬ ‫ر‬ ‫ﻴﺠب أن ﻨﻨﺘﺒﻪ إﻟﻰ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﺘﻲ ﻴﺠب ﻤوازﻨﺘﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﺒﻨود اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻫﻲ ﻤﺎ ﻴﻌﺎدﻝ‬ ‫ي و أﻗﻝ ﻤن ذﻟك وأن ﻻ ﻨﺒرﻤﺞ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨود ﻓﻲ اﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﺘﻛون‬ ‫اﻟﻤدﺨوﻝ اﻟﺸﻬر‬ ‫ي، ﻻ ﻨﺨدع أﻨﻔﺴﻨﺎ وﻨﺒرﻤﺞ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﻘدر ﻤﺎ ﻫو ﻤوﺠود ﻓﻲ‬ ‫أﻋﻠﻰ ﻤن اﻟﻤدﺨوﻝ اﻟﺸﻬر و‬ ‫إﺠﻤﺎﻟﻲ اﻟﺤﺴﺎب اﻟﺒﻨﻛﻲ ﻤﻤﺎ ﻴؤدي إﻟﻰ ﺨطر اﻹﻨﻔﺎق ﺒﺸﻛﻝ ﻏﻴر ﻤﺘوﻗﻊ، ﻷن‬ ‫ي )اﻟ اﺘب‬ ‫إﺠﻤﺎﻟﻲ اﻟﺤﺴﺎب اﻟﺒﻨﻛﻲ ﻻ ﻋﻼﻗﺔ ﻟﻪ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤدﺨوﻝ اﻟﺸﻬر ر‬ ‫اﻟﺘﻘﺎﻋدي( اﻟذي ﻴﺠب أن ﻨﺒرﻤﺞ ﻋﻠﻴﻪ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ اﻟﺸﻬرﻴﺔ.‬ ‫ز‬ ‫05‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 51. ‫ﻛﻳﻑ ﻧﺑﺭﻣﺞ ﺍﻟﻣﻳﺯﺍﻧﻳﺔ:‬ ‫إذا اﺘﻔﻘﻨﺎ ﻋﻠﻰ أن اﻟﺴر ﻓﻲ ﻨﺠﺎح‬ ‫ﺘﻨﻔﻴذ ﺨطﺔ اﻟﺘﻘﺎﻋد ﻫو اﻟﺘﻨظﻴم،‬ ‫ﻓﻤﺎ ﻋﻠﻴﻨﺎ ﻓﻌﻠﻪ اﻵن ﻫو ﺘﻨظﻴم‬ ‫ﺒرﻤﺠﺔ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻤن ﺨﻼﻝ ﻛﺘﺎﺒﺔ‬ ‫ز‬ ‫ﺒﻨود اﻟرﺌﻴﺴﻴﺔ و ﻋﻴﺔ ﻟﻘﻨوات‬ ‫اﻟﻔر‬ ‫اﻹﻨﻔﺎق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻴﻔﺘرض‬ ‫اﻹﻨﻔﺎق ﻤن ﺨﻼﻟﻬﺎ.‬ ‫ﺒﻌدﻤﺎ وﻀﻌت اﻟﺒرﻨﺎﻤﺞ ﻋﻠﻲ‬ ‫ي ﺘوﺠﻬت إﻟﻰ اﻹﻋدادات‬ ‫ﺠﻬﺎز‬ ‫ي‬ ‫ﺒﻨد اﻟﻤوازﻨﺔ ﻟﻼﺴﺘﻬﻼك اﻟﺸﻬر‬ ‫وﺤوﻟت اﻟﻌﻤﻠﺔ إﻟﻰ اﻟدﻴﻨﺎر اﻟﻛوﻴﺘﻲ وﺜم ﺒدأت أدﻗق ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻨود اﻟرﺌﻴﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﺼﻔﺤﺔ‬ ‫اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻟﻤﻌرﻓﺔ ﻤﺎ ﻴﺘواﻓق ﻤﻊ واﻗﻊ ﻨﻤط اﻟﺼرف اﻟﺨﺎص ﻤن ﻋدﻤﻪ وﺒدأت ﻓﻲ‬ ‫ز‬ ‫ﺘﻌدﻴﻝ ﺒﻌض اﻟﺒﻨود ﻋﻴﺔ ﻤﺜﺎﻝ ﺠﻌﻠت اﻟﺒﻨود ﻋﻴﺔ اﻟﺨﺎﺼﺔ ﻤﺜﺎﻝ ﻓﻲ:‬ ‫اﻟﻔر‬ ‫اﻟﻔر‬ ‫1. ﺒﻨد )‪ (Home/Rent‬ﻴﺨﺘص ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ اﻻﺴﺘﻘطﺎﻋﺎت اﻟﺜﺎﺒﺘﺔ ﻤﺜﻝ‬ ‫ي واﻹﻴﺠﺎ ات.‬ ‫ر‬ ‫اﻻﺴﺘﻘطﺎع اﻟﻌﻘﺎر‬ ‫15‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 52. ‫2. ﺒﻨد )‪ (Utilities‬ﻴﺨﺘص ﻓﻲ ﻓواﺘﻴر اﻟﻛﻬرﺒﺎء و اﻟﻤﺎء واﻟﺘﻛﻴﻴف وﺘﻠﻔون‬ ‫اﻟﻤﻨزﻝ واﻟﺘﻠﻔون اﻟﺠواﻝ واﻹﻨﺘرﻨت.‬ ‫ي‬ ‫3. ﺒﻨد )‪ (Food/Groceries‬ﻴﺨﺘص ﻓﻲ ﻤﺼروﻓﺎت اﻟﺴوق اﻟﻤرﻛز‬ ‫وﻓواﺘﻴر اﻟﻤطﺎﻋم .‬ ‫4. ﺒﻨد )‪ (Departmental‬ﻴﺨﺘص ﻓﻲ ﻤﺼروﻓﺎت اﻟﻤﻼﺒس و أﻟﻌﺎب‬ ‫اﻷطﻔﺎﻝ و اﻟﻛﺘب واﻟﻤﺠﻼت و اﻟﻤﺼﺒﻐﺔ.‬ ‫5. ﺒﻨد )‪ (Entertainment‬ﻴﺨﺘص ﻓﻲ ﻤﺼروﻓﺎت اﻷﻓﻼم واﻟﻤ ﺤﻴﺎت‬ ‫ﺴر‬ ‫وأﻤﺎﻛن اﻟﺘرﻓﻴﻪ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻟﻨﻘود اﻟﻛﺎش.‬ ‫6. ﺒﻨد )‪ (Car/Auto‬ﻴﺨﺘص ﻓﻲ ﻤﺼروﻓﺎت اﻟوﻗود و ﺘﺒدﻴﻝ اﻟزﻴوت وأﻗﺴﺎط‬ ‫اﻟﺴﻴﺎ ة .‬ ‫ر‬ ‫7. ﺒﻨد )‪ (Insurance/Medical‬وﻴﺨﺘص ﻓﻲ ﻤﺼروﻓﺎت ﺘﺄﻤﻴن اﻟﺴﻴﺎ ة‬ ‫ر‬ ‫وﺘﺄﻤﻴن اﻟﻤﻨزﻝ واﻟﺘﺄﻤﻴن اﻟﺼﺤﻲ و ﻤﺼﺎرﻴف اﻟطﺒﻴﺔ ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟزﻴﺎ ات‬ ‫ر‬ ‫اﻟطﺒﻴﺔ واﻟﻌﻴﺎدات .‬ ‫8. ﺒﻨد )‪ (Misc/One-time‬ﻴﺨﺘص ﻓﻲ ﻤﺼروﻓﺎت ﺘذاﻛر اﻟطﻴ ان واﻟﻔﻨﺎدق‬ ‫ر‬ ‫واﻟﻬداﻴﺎ و ﻋﺎت وأﻀﻔت ﻋﻠﻴﻪ ﻤﺼروﻓﺎت اﻟزﻛﺎة واﻟﺼدﻗﺎت.‬ ‫اﻟﺘﺒر‬ ‫25‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 53. ‫ﺃﻋﻘﻠﻬﺎ ﻭﺗﻭﻛﻝ:‬ ‫ﺒﻌدﻤﺎ ﺒرﻤﺠﻨﺎ اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ وﺘﻌرﻓﻨﺎ‬ ‫ز‬ ‫ﻋﻠﻰ ﻤﺴﻤﻴﺎت اﻟﺒﻨود اﻟﻤﺘوﻗﻊ أن‬ ‫ﻨﻨﻔق أﻤواﻟﻨﺎ ﻤن ﺨﻼﻟﻬﺎ وﺤددﻨﺎ‬ ‫اﻟﺴﻘف ﻟﻛﻝ ﺒﻨد ﺤﺴب اﻓﺘ اﻀﺎت‬ ‫ر‬ ‫ﺨﺒرﺘﻨﺎ اﻟﺴﺎﺒﻘﺔ، إذا اﻵن أﻋﻘﻠﻬﺎ‬ ‫وﺘوﻛﻝ وﻤﺎرس ﺤﻴﺎﺘك ﻤن ﺨﻼﻝ‬ ‫إﻨﻔﺎق ﻤﻘﻨن ﻤدروس ﻤﺤدد اﻟﻘﻨوات‬ ‫وﻤﺤدد اﻟﺴﻘف ﻟﻛﻝ ﺒﻨد إﻨﻔﺎق.‬ ‫ﺒﻨود اﻟﻤﺼروﻓﺎت ﺨﻼﻝ ﺸﻬر ﻓﺒ اﻴر‬ ‫ر‬ ‫ﻫﻨﺎ ﺘﺒدأ ﻤرﺤﻠﺔ اﻟﺘﻨﻔﻴذ اﻟﻔﻌﻠﻲ ﻟﺒرﻨﺎﻤﺞ‬ ‫ﺘﻨظﻴم اﻹﻨﻔﺎق ﺒﺎﻟﺸﻛﻝ اﻟدﻗﻴق اﻟذي ﻴﺘواﻛب ﻤﻊ ﺨطﺔ اﻻﺴﺘﻘ ار اﻟﺘﻘﺎﻋدي واﻟذي‬ ‫ر‬ ‫ﻴﺘواﻓق ﻤﻌﻪ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﻤ اﻗﺒﺔ واﻟﺴﻴط ة اﻟﻤﺘواﺼﻠﺔ ﻟﻛﻝ دﻴﻨﺎر ﻴﺼرف ﻓﻲ ﺤدود‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ي اﻟﻤﺤدد ﻟﻠﻤﻴ اﻨﻴﺔ ﻤﺎدﻤﻨﺎ‬ ‫ز‬ ‫اﻟﻤﻴ اﻨﻴﺔ وﻋﻠﻰ أي ﺒﻨد ﺘم ﺼرﻓﻪ ﺤﺴب اﻟﺘﺎرﻴﺦ اﻟﺸﻬر‬ ‫ز‬ ‫ي.‬ ‫ﻨﻌﻤﻝ ﻓﻲ اﻟﻨظﺎم اﻟﺸﻬر‬ ‫35‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
  • 54. ‫إذا ﻤن ﺨﻼﻝ اﻟﻤﺜﺎﻝ اﻟﻤرﻓق ﻟﺒﻨود اﻟﻤﺼروﻓﺎت ﺨﻼﻝ ﺸﻬر ﻓﺒ اﻴر واﻟﺒﺎﻟﻎ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ‬ ‫ر‬ ‫037.238 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ ﻤن ﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤوازﻨﺔ اﻟذي اﻓﺘرﻀﻨﺎﻩ ﻴﻌﺎدﻝ 0521 دﻴﻨﺎر‬ ‫ﻛوﻴﺘﻲ ﻴﻛون اﻟﻨﺎﺘﺞ ﻤﻌﻨﺎ ﻛﺎﻟﺘﺎﻟﻲ:‬ ‫اﻹﻴ اد – اﻹﻨﻔﺎق = اﻟﻔﺎﺌض‬ ‫ر‬ ‫0521 – 037.238 = 072.714 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ‬ ‫ي ﻤﺎ‬ ‫إذا ﻨﺠﺤﻨﺎ ﻓﻲ ﺘوﻓﻴر ﻤﺒﻠﻎ 072.714 دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ ﻤن اﻟ اﺘب اﻟﺘﻘﺎﻋدي اﻟﺸﻬر‬ ‫ر‬ ‫ﻴﻘﺎرب 5 آﻻف دﻴﻨﺎر ﺴﻨوﻴﺎ ﺘﻘرﻴﺒﺎ.‬ ‫ﺘﺨﻴﻝ ﻟو أﻨك ﺘﻌﻤﻝ ﻋﻠﻰ ﻨﻔس اﻟﻨﻤط ﻗﺒﻝ ﺜﻼث ﺴﻨوات ﻤن اﻟﺘﻘﺎﻋد، ﻓﺴوف ﺘﻛون‬ ‫اﻟﻨﺘﻴﺠﺔ أﻨك ﺘوﻓر ﺒﻘدر 5 اﻷف دﻴﻨﺎر ﻛوﻴﺘﻲ ﺴﻨوﻴﺎ ﺘﻘرﻴﺒﺎ.‬ ‫45‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺪ .. ﻣﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬