Regulamentul BNM

1. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
Regulamentul privind creditarea
responsabilă a consumatorilor de
către bănci

2. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
Promovează practicile de creditare responsabilă ale băncilor,
disciplina pieței și transparență în vederea reducerii riscului
sistemic, prevenirea creșterii excesive a creditului și supra-
îndatorării debitorilor.
În scopul stabilirii plafonului admisibil pentru RSDV și RCG, a
fost realizat un studiu microeconomic, bazat pe date
individuale aferente creditelor acordate de către bănci
Scopul regulamentului

3. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
Domeniul de aplicare
Stabilește
pentru bănci
cerințe de
creditare
reponsabilă
Se aplică
contractelor
de credit
pentru
consumatori
altă autoritate instituită conform legii
RCG, RSDV și scadența maximă nu se aplică:
1) creditelor restructurate;
2) creditelor sub forma unei facilități de tip
“descoperit de cont” (overdraft) și în baza cărora
creditul trebuie rambursat în termen de o lună;
3) creditelor garantate integral pe întreaga
perioadă de derulare cu mijloace băneşti (depozit
garanţie) la o bancă;
4) creditelor preluate de către terți în caz de deces
al debitorului sau partaj;
5) creditelor care sunt rezultatul unei hotărâri
pronunțate de o instanță judecătorească sau de o
altă autoritate instituită conform legii

4. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
Definiții
credit acordat
consumatorului
credit de consum
credit pentru
investiții
imobiliare
credit
restructurat
imobilul gajat
prețul imobilului
gajat
raportul dintre
credite și
garanții, RCG
raportul dintre
serviciul datoriei
și venituri, RSDV
serviciul datoriei
valoarea de
piață
venitul mediu al
debitorului
venituri
confirmate

5. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
veniturile efectiv încasate,
ce pot fi confirmate documentar din surse oficiale deținute de
- autoritățile publice,
- bănci,
- entitățile din domeniul financiar nebancar, și/sau
- birourile istoriilor de credit,
- inclusiv remitențele care pot fi confirmate documentar, precum și
- veniturile confirmate în baza documentelor primare cu regim
special (ex. facturi fiscale, borderouri de achiziție a laptelui ș.a.)
venituri
confirmate
Definiții

6. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
să se bazeze pe
informații din
surse oficiale
care să
documenteze
veniturile
confirmate,
obligațiile de
credit asumate și
pe alte informații
dispnibile
creditorului
principiul
prevenirii
oricăror
întârzieri în
efectuarea
plăților, a
nerambursării
creditelor sau a
întârzierilor în
exercitarea
drepturilor de gaj
principiul
rambursării
creditului din
venitul confirmat
al
consumatorului
și nu pe
recuperarea
forțată
să se asigure că
capacitatea
consumatorului
de a-și îndeplini
obligațiile nu se
bazează pe
așteptări privind
creșterea sursei
de venit a
consumatorului
să efectueze
evaluările în mod
obiectiv
Principii de Creditare Responsabilă (1)

7. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
în cazul
creditelor pentru
investiții
imobiliare, să se
bazeze pe
limitarea
„raportului
dintre credite și
garanții”, RCG
(LTV)
să se bazeze pe
limitarea
„raportului
dintre serviciul
datoriei și
venituri” , RSDV
(DSTI)
să ia în
considerare
limitarea
scadenței
maxime a
creditului
să asigure stabilirea
graficului de
rambursare a
creditului în tranșe
regulate și relativ
egale, în
descreștere sau
după caz, în
concordanță cu
periodicitatea
obținerii veniturilor
de către
consumator, fără
amânarea plății
principalului în
apropierea
scadenței creditului
Principii de Creditare Responsabilă (2)

8. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
Evaluarea capacității consumatorului de a-și asuma o anumită obligație în temeiul
contractului de credit pe care consumatorul ar putea să o onoreze împreună cu obligațiile
de credit deja asumate
Decizia creditorului de a acorda credit trebuie să se bazeze pe o evaluare prudentă a
capacității consumatorului de a rambursa creditul pe durata contractului de credit
În cazul în care creditul este acordat la două sau mai multe persoane (codebitori), venitul
și obligațiile financiare ale acestora trebuie evaluate împreună
Creditorul trebuie să se asigure că fidejusorul este informat cel puțin în privința
prevederilor Codului Civil privind obligațiile fidejusorului.
Evaluarea bonității consumatorului

9. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
Informații
colectate
Veniturile
confirmate
Obligațiile
Istoria de
credit
Alți factori
Verificarea de
către creditor
cu datele din
sursele oficiale
accesibile
În cazul
divergențelor,
se va
considera
valoarea mai
mare dintre
datorii
Informația
necesară în
vederea
calculării
serviciului
datoriei trebuie
obținută de la
toate birourile
istoriilor de
credit
funcționale
Evaluarea bonității consumatorului:
informațiile colectate/evaluate

10. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
RCG se aplică creditelor pentru investiții imobiliare și nu poate depăși →
ă
100%
Credit compensat și/sau garantat parțial/total de stat (direct/indirect),
limita RCG se va calcula ținând seama de cota din credit compensată și/sau
garantată (se deduce).
Credit garantat parțial prin depozite în numerar, limita RCG se va calcula
reieșind din valoarea negajată a creditului.
Raportul dintre credite și garanții
(RCG sau LTV)
80%

11. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
Refinanțarea creditelor, dacă:
(1) soldul curent al sumei creditului nu crește;
(2) imobilul gajat rămâne același și valoarea de piață a acestuia nu s-a diminuat sau în gaj
se propune alt imobil astfel ca valoarea de piață a imobilelor gajate să nu fie mai mică
decât valoarea de piață a imobilului, indicată în contractul de ipotecă încheiat în scopul
garantării creditului refinanțat.
RCG poate fi mai mare temporar, în cazul în care consumatorul dorește să-și
îmbunătățească condițiile de trai și se angajează, într-un termen rezonabil stabilit în
contractul de credit, să reducă obligațiile asumate în temeiul contractului de credit cu
mijloacele bănești primite din vânzarea locuinței de bază.
Termen rezonabil: 3 luni pentru achiziție, 12 luni pentru construcție.
Limita pentru excepție: 15% din total credite noi imobiliare acordate în 3 luni precedente.
Raportul dintre credite și garanții
(RCG sau LTV)
Excepții

12. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
RSDV se aplică tuturor creditelor acordate consumatorilor acoperite de Regulament
RSDV nu trebuie să depășească →
100%
Venitul mediu lunar – venitul net mediu lunar al
consumatorului realizat de consumator în cel puțin ultimele 6
luni disponibile pentru evaluare, dar nu mai mult de 12 luni
până la depunerea cererii pentru credit.
Se vor include doar veniturile confirmate cu caracter regulat
pe care creditorul le recunoaște drept sustenabile, ținând
cont de prevederile pct. 18 (venituri neregulate); iar
sustenabilitatea pe termen lung a venitului va fi evaluată de
creditor.
Serviciul datoriei - valoarea medie lunară a
costurilor de deservire a datoriei totale
cunoscute creditorului la etapa evaluării
bonității consumatorului, stabilită ca suma
plăților medii lunare calculate pentru
toate creditele/împrumuturile
consumatorului la momentul eliberării
creditului împreună cu plata medie lunară
a creditului nou.
Raportul dintre serviciul datoriei și
venituri (RSDV sau DSTI)
40%

13. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
Venituri care se pot modifica semnificativ/cu sustenabilitate îndoielnică: se aplică coeficienți
de ajustare, stabilite de creditor
Atunci când consumatorul deține o sursă de venituri (de ex. din activitate de întreprinzător
sau profesională, în baza patentei de întreprinzător sau din lucrări sezoniere) din care
primește venituri neregulate = creditorul va recunoaște venitul în scopul calculării RSDV în
cazul în care se vor confirma cel puțin 3 încasări pe parcursul a 6 luni consecutive în cadrul
unei perioade de 12 luni până la depunerea cererii pentru credit
Pentru dividende = creditorul va recunoaște cele încasate pe parcursul ultimilor 12 luni
până la depunerea cererii pentru creditul respectiv
La credite atașate la cursul valutei dacă veniturile sunt în MDL se aplică RSDV de 30%
Venituri neregulate

14. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
Rata flotantă
Test de
senzitivitate
RSDV
stresat
Rata medie
ponderată a
dobânzilor pentru
creditele noi acordate
pentru tipul și
termenul
corespunzător al
creditului
+
4 p.p.
55% pentru RSDV de 40%
70% pentru RSDV de 55%
Modificată în mod
regulat sau în
conformitate cu
termenele și
condițiile
specificate în
contractul de credit
pe durata de
valabilitate a
acestuia
Test de senzitivitate a RSDV (DSTI)

15. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
1) Creditelor acordate în cadrul programului Prima Casă
2)Creditelor acordate pentru înbunătățirea condițiilor de trai (temporar, aliniat la
excepția de la RCG)
3)RSDV +15 p.p. dacă venitul mediu lunar al consumatorului depășește cel puțin
de două ori mărimea salariului mediu lunar pe economie aprobată de Guvern
pentru anul în care se ia decizia de creditare = 55% și 45% pentru atașate
4)În cazul imposibilității demonstrării venitului confirmat, mărimea maximă
cumulativă a serviciului datoriei lunare a consumatorului nu trebuie să
depășească 40% din cuantumul minim garantat al salariului în sectorul real,
stabilit de Guvernul Republicii Moldova
Raportul dintre serviciul datoriei și
venituri (DSTI)
Excepții

16. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
Scadența maximă a unui credit pentru investiții imobiliare →
Scadența maximă a unui credit de consum →
Excepții:
Refinanțarea creditului (soldul rămas nu crește, bunul gajat neschimbat sau gajuri
suplimentare, scadența nouă nu depășește scadența rămasă a creditului supus
refinanțării)
Facilități de creditare de tip revolving (cu condiția reevaluării RSDV cel puțin o
dată la 5 ani)
Scadența maximă a creditului
30 ani
5 ani

17. Public
Informaţie Publică – Document creat în cadrul BNM.
Raportarea și intrarea în vigoare
Raportarea: Băncile vor raporta către BNM valorile RCG și RSDV în Registrul
riscului de credit
Intrarea în vigoare: din 1 iulie 2022
Piața de creditare nebancară: pe 20.05.2022 CNPF a aprobat Regulamentul
privind cerințele de creditare responsabilă aplicate OCN