Practica alpha bank, proiect

Academia de Studii Economice din Bucureşti
1
PROIECT DE
PRACTICǍ
În cadrul instituţiei de credit
ALPHA BANK ROMÂNIA S.A
Profesor supervizor :
Conf. univ. dr. MIRICESCU Emilian - Constantin
Studentă:
MANEA Elena – Mirabela
Grupa 1542, An III, Seria B

2
Bucureşti, 2014
CUPRINS
INTRODUCERE………………………………………………………………………………3
CAPITOLUL 1 : Informaţii generale despre bancă………………………………................4
1.1. Scurt istoric al băncii……………………………………………………………….....4
1.2. Înfăţişare pe scurt a produselor şi serviciilor băncii…………………….....................5
1.3. Viziune, misiune, obiective şi valori ale băncii………………………….....................6
CAPITOLUL II : Analiza privind rentabilitatea şi profitabilitatea băncii…………………7
2.1. Principalii indicatori de performanţă ai băncii...............................................................7
2.2. Managementul portofoliului de credite………………………………………….........14
2.3. Analiza în structură a portofoliului de credite…………………………………….......15
CAPITOLUL III : Studii de caz………………………………………………………….........18
3.1. Studiu de caz privind acordarea unui credit ipotecar persoană fizică cu “ Alpha
Housing – Standard “……………………………………………………………………...18
3.2. Studiu de caz privind acordarea unui credit ipotecar fără avans pentru achiziţia unui
teren cu „ Alpha Housing Refinance” ................................................................................19
3.3. Studiu de caz privind economisirea pentru achiziţia unui utilaj pentru construcţii cu
“Alpha Progressive “………………………………………………………………………21
3.4. Studiu de caz privind economisirea pentru copil cu “ Alpha Dreams “………………23
CONCLUZII ŞI RECOMANDǍRI…………………………………………………………...24
BIBLIOGRAFIE………………………………………………………………………………..26
ANEXE …………………………………………………………………………………………27

3
INTRODUCERE
În prezentul proiect mi-am propus să descriu activitatea de practică pe care am susţinut-o
timp de trei săptămâni în cadrul sucursalei Alpha Bank România, situate pe Bd Libertăţii,
numărul 20, bl. 103, sector 5, Bucureşti.
Pentru început, am prezentat un scurt istoric al băncii, precum şi locul pe care aceasta îl
deţine pe piaţa bancară, din perspectiva cotei de piaţă şi a reţelei de distribuţie, element
definitoriu pentru a releva dimensiunile acesteia. Apoi, am continuat cu misiunea, viziunea şi
obiectivele pe care banca le urmăreşte, aceasta fiind orientate spre clint, dar şi spre proprii
angajaţi. Un aspect important este faptul că pe lângă activitatea bancară, Alpha Bank se preocupă
şi de partea socială, în acest sens remarcându-se numeroasele proiecte pe care le-a desfăşurat sau
le are încă în desfăşurare.
Deoarece am realizat stagiul de practică într-o bancă, am considerant important să
înfăţişez pe scurt produsele şi serviciile pe care le oferă, prilej prin care am descoperit o gamă
largă de posibilităţi pe care Alpha Bank le pune la dispoziţie clienţilor săi. În continuarea
lucrării, am prezentat, analiza şi profitabilitatea băncii la nivelul sucursalei, precum şi modul
concret în care se desfăşoară activitatea în cadrul fiecarui department.
Întrucât distincţia între persoane fizice şi juridice este una bine delimitată, am realizat
câteva studii de caz. Mulţumită unui personal binevoitor şi foarte amabil, am avut ocazia de a
petrece câteva zile în fiecare department, începând cu front office şi terminând cu departamentul
de creditare.
Am avut astfel şansa să urmăresc în deaproape modul în care se realizează diferitele
operaţiuni bancare, începând cu deschideri de conturi şi terminând cu deschideri de depozite,
modul în care funcţionează software-ul Alpha Bank, dar şi modalitatea în care angajaţii
interacţionează cu clienţii. În finalul lucrării am realizat o scurtă analiza financiară din
perspective grupului bancar din care Alpha Bank face parte, întrucât la nivelul sucursalelor nu se
întocmesc situaţii contabile,pentru a observa modul în care s-au gestionat problemele cauzate de
criză şi care sunt problemele cu care banca se confruntă încă .

4
CAPITOLUL I
Informaţii generale despre bancă
1.1. Scurt istoric al băncii
În 1994, unul dintre cele mai importante grupuri financiare private elene - Alpha Bank
Group, împreună cu Banca Europeană pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare (BERD) şi firmele
elene Bauxite AEM Parnassos, Papastratos ABES şi Greek Bottling Company (3E), puneau
bazele Alpha Bank în România, sub denumirea de Bancă Bucureşti. Era prima investiţie bancară
străină într-un mediu economic necristalizat, marcat de evoluţii imprevizibile şi de momente de
declin economic. Pe acest fond, Grupul Alpha Bank venea cu experienţă a peste 115 ani de
servicii bancare şi abilitatea de a gândi strategii noi, capabile să funcţioneze chiar şi în momente
dificile. La începutul anului 2000, Banca Bucureşti a fost redenumita Alpha Bank România
pentru a sublinia apartenenţa la Grup, iar în anul 2005 Alpha Bank AE devine acţionar
majoritar.1
Prima bancă cu capital străin care a intrat pe piaţa românească după 1990, Alpha Bank
România a avut o contribuţie inovatoare la dezvoltarea sectorului financiar privat local prin
acţiuni îndrăzneţe,cum ar fi: lansarea primului credit ipotecar,deschiderea primei sucursale în
afară Bucureştiului sau utilizarea canalelor alternative ca instrument de promovare a produselor
şi serviciilor băncii.
Alpha Bank România deţine 12,5% din acţiunile celei de a doua cea mai puternică
instituţie bancară din Republica Moldova,Victoriabank. Activele băncii a avut o creştere
evolutivă din 2005 până în 2007,după cum urmează în anul 2005: 1,3 miliarde euro, în anul 2006
2,1 miliarde de euro şi în septembrie 2007 activele băncii erau de 3,7 miliarde euro având o cotă
de piaţă de 5,8%.
Alpha Bank, controlată de Grupul elen Alpha,a încheiat anul 2009 cu un profit de 33,2
milioane de lei şi 2.513 angajaţi. Profitul mediu pe angajat al băncii a fost astfel de 13.216 lei
(3.119 euro). Astfel banca majorându-şi capitalul social cu 288,37 milioane de lei, de la 670,43
milioane de lei la 958,8 milioane de lei.
Într-un articol intitulat “Top 10 cele mai mari bănci după cota de piaţă”, publicat pe 6
iulie 2010 pe site-ul www.wall-street.ro , Alpha Bank se situa pe poziţia a patra cu o cotă de
piaţă de 6,4%; astfel bancă a urcat o poziţie în clasamentul celor mai mari jucători din sistemul
bancar românesc.
În anul 2011 banca ocupa locul 8 în topul băncilor, cu active de 17 miliarde de lei. Banca
oferă o gamă largă de servicii şi produse financiar-bancare, atât pentru persoane fizice cât şi
pentru sectorul corporate, printr-o reţea echilibrată de unităţi, situate în Bucureşti şi în oraşele
mari din ţară. Astfel doi ani la rând 2010-2011 Alpha Bank câştiga premiul pentru cel mai bun
produs bancar – Alpha Tax Protect, acordat de către revista Piaţa Financiară.
1 www.alphabank.ro, www.wall-street.ro

5
În prezent banca dispune de un capital social în valoare de 958.811.443,20 RON, iar
structura acţionariatului fiind astfel : Alpha Bank AE 99.91838% şi Eirini Brintakis 0,08162%.
1.2. Înfăţişare pe scurt a produselor şi serviciilor băncii
1. Conturi curente: Prin intermediul conturilor curente Alpha Access Classic şi Alpha
Access Superior ai posibilitatea de a efectua o gamă largă de operaţiuni bancare, în lei
şi valută.
2. Depozitele comportă următoarele tipuri:
 Depozitul ALPHA TAX PROTECT;
 Depozitul ALPHA AVANS;
 Depozitul ALPHA 15;
 Depozitul ALPHA PROGRESSIVE;
 Contul de economisire ALPHA DREAMS;
3. Creditele se impart in:
 Credite de consum
 Credite pentru locuinţe şi teren
4. Cardurile de debit oferă posibilitaea posesorilor de a plăti bunurile şi serviciile
furnizate de comercianţii din ţară şi din străinătate, precum şi de a retrage numerar de
la ATM-urile Alpha Bank sau de la ghişeele şi ATM-urile altor bănci. Acestea sunt:
AlphaCard Enter More Visa,AlphaCard Enter Visa.
5. Cardurile de credit sunt destinate persoanelor care doresc să aibă acces la un credit la
purtatormputand fi folosite atât în ţara cât şi în străinătate,atât pentru retrageri de
numerar,plăti la comercianţi, cât şi pentru cumpărături pe Internet..
6. Fondurile Mutuale oferă posibilităţi de investiţie colectivă în diverse intrumente ale
pieţelor financiar-bancare şi de capital, cu scopul obţinerii de câştiguri mai mari decât
cele din dobânzile la depozite, pe termen mediu şi lung, în condiţiile asumării unor
eventuale riscuri de către investitori.2
Acestea fiind doar o parte din serviciile şi produsele oferite de Alpha Bank România,
doresc să trec la următoarea etapă şi să vorbesc puţin despre viziunea, misiuna, obiectivele şi
valorile băncii.
2 www.alphabank.ro : secţiunea “ Pentru tine “;

6
1.3. Viziune, misiune, obiective şi valori ale băncii
Aceste aspecte nu sunt foarte bine definite dar din studiul realizat am constatat că Alpha
Bank a înregistrat o dezvoltare puternică şi performante foarte bune atât în rândul persoanelor
fizice cât şi pentru sectorul de corporate, printr-o largă gamă de servicii bancare oferite. Succesul
se datorează în principal avantajelor competitive, dintre care enumeram doar câteva:
 Acţionari puternici şi implicate;
 Capital puternic şi un brand cu reputaţie internaţional;
 Inovaţie şi creativitate;
 Eficienta operaţional;
 Echipa de calitate;
 Produse variate şi flexibile ce se adresează atât persoanelor fizice cât şi
companiilor mici, mijlocii sau corporaţii;
 Un foarte bun Customer Service (răspuns rapid, flexibilitate, politeţe).
Cu încredere, loialitate şi viziune, Alpha Bank a păstrat principiile şi valorile care au
ghidat-o încă de la înfiinţarea să. Ţinta Băncii este credibilitatea, stabilitatea şi eficienţa în
sectorul financiar-bancar, iar principala provocare o constituie îmbunătăţirea constantă a calităţii
şi diversificarea produselor şi serviciilor oferite, abordarea modernă şi responsabilă a tuturor
cerinţelor în domeniul bancar ale clienţilor.
Pentru a putea dezolta produse şi servicii personalizate pentru clienţii săi, Alpha Bank
România a implementat o organizare internă formată din două direcţii mari, fiecare dintre acestea
adresându-se separat celor 2 segmente principale de piaţă – retail şi corporaţii. Obiectivul este
însă comun – furnizarea celor mai bune servicii clienţilor băncii.
Alpha Bank sprijină proiectele cu rezultate cuantificabile pentru societate, în concordanţă
cu sloganul băncii: “Evoluăm împreună”. De-al lungul timpului au susţinut acţiuni care aveau ca
scop creşterea calităţii vieţii, precum cele din educaţie, sport sau mediu, dar şi pe cele din alte
domenii de larg interes. Parteneriatul pe care l-au încheiat cu societatea a fost de augur, iar faptul
că şi în viitor se vor implica în proiectele comunităţii a devenit o certitudine.3
Cele mai recente proiecte:
 Sera veche de la Gradină Botanică, redeschisa cu sprijinul Alpha Bank;
 Expoziţie de orhidee şi plante exotice la Gradină Botanică din Bucureşti, cu
sprijinul Alpha Bank;
 Ziua Voluntarului Alpha Bank, 2011;
 Paştele la Fundaţia Sfântul Dimitrie şi la Centrul Social Străuleşti;
 Curăţenia de primăvară în Grădina Botanică;
 Expoziţia Theodor Aman la Muzeul Naţional Cotroceni.
3
Nicolae Dardac, Bogdan Moinescu – “ Economie teoretică şi aplicată ”

7
CAPITOLUL II
Analiza privind rentabilitatea şi profitabilitatea băncii
2.1. Principalii indicatori de performanţă ai băncii
Contul de profit şi pierdere, o sursă cheie de informaţii despre profitabilitatea băncii,
relevă sursele de câştiguri ale unei bănci şi cantitatea şi calitatea acestora, precum şi calitatea
portofoliului de credite al băncii şi concentrarea cheltuielilor sale. Structura contului de profit şi
pierdere indică şi orientarea afacerilor unei bănci. În mod tradiţional, sursa majoră de venituri
bancare au constituit-o dobânzile, dar orientarea din ce in ce mai mult spre activităţi
netradiţionale este, de asemenea, reflectată în contul de profit şi pierdere. 4
Tabelul 2.1.1. Contul de profit şi pierdere 2012, 2013
2013
mii LEI
2012
mii LEI
2013
mii EUR
2012
mii EUR
Venituri din dobânzi şi asimilate 585,112 354,189 162,072 104,737
Cheltuieli cu dobânzile şi asimilate (368,775) (177,829) (102,148) (52,586)
Rezultatul net din dobânzi 216,337 176,360 59,924 52,151
Venituri din dividende nerepartizate 724 1,399 201 414
Venituri din speze şi comisioane 62,562 54,767 17,329 16,195
Venituri din alte operaţiuni financiare,
net
67,969 36,716 18,827 10,858
Alte venituri operaţionale 1,410 1,584 391 468
TOTAL VENITURI 349,002 270,826 96,672 80,086
Cheltuieli cu investiţii de portofoliu ce
urmează a fi instrăinate
- (623) - (184)
Pierderi din activitatea de creditare (9,416) 306 (2,608) 91
Cheltuieli cu personalul (106,864) (73,679) (29,601) (21,788)
Cheltuieli cu amortizarea (14,658) (9,830) (4,060) (2,907)
Alte cheltuieli operaţionale (95,294) (84,988) (26,396) (25,132)
TOTAL CHELTUIELI (226,232) (168,814) (62,665) (49,920)
Profit înainte de impozitare 122,770 102,012 34,007 30,166
Impozit pe profit (14,991) (14,257) (4,153) (4,216)
REZULTATUL NET 107,779 87,755 29,854 25,950
Sursa: Prelucrare proprie ALPHA BANK ROMÂNIA S.A.
Analizând Contul de Profit şi Pierdere al ALPHA BANK ROMÂNIA S.A. în perioada
2010 – 2013, se desprind următoarele observaţii:
4 Nicolae, Traian - “ Bazele contabilitãţii “, Ed. EX PONTO, Constanţa, 2000;

8
Tabelul 2.1.2. Contul de profit şi pierdere 2010, 2011, 2012, 2013 31 decembrie
2010
mii LEI
2011
mii LEI
2012
mii LEI
2013
mii EUR
Venituri din dobânzi şi asimilate 1,130,440 1,229,107 1,22
1,673
290,
191
Cheltuieli cu dobânzile şi asimilate (746,879) (765,528) -
539,543
-
128,161
Rezultatul net din dobânzi 383,561 463,579 682,130 162,030
Venituri din dividende nerepartizate 612 123,426
Venituri din speze şi comisioane 73,403 116,816 87,140 0
Venituri din alte operaţiuni financiare, net 125,605 138,411 76,139 20763
Alte venituri operaţionale 4,286 1,153 21,2
98
18,0
86
TOTAL VENITURI 587,467 727,315 866,977 205,938
Cheltuieli cu investiţii de portofoliu ce
urmează a fi înstrăinate
- - -
Pierderi din activitatea de creditare (64,065) (290,637) - -
Cheltuieli cu personalul (161,444) (156,595) -151,835 -36,066
Cheltuieli cu amortizarea (19,941) (27,766) -31,169 -7,404
Alte cheltuieli operaţionale (183,911) (781) -191,871 -45,576
TOTAL CHELTUIELI (429,361) (399,590) -374,875 -89,046
Venituri din provizioane 1,101,399 - -
Cheltuieli cu provizioanele (1,392,036) 416,132 98,846
Profit înainte de impozitare 158,106 37,088 75,970 18,046
Impozit pe profit (24,587) (4,095) -6,648) -1579)
REZULTATUL NET 133,519 32,994 69,322 16,466
Sursa: Prelucrare proprie cu Alpha Bank România S.A
Veniturile din dobânzi, principala componentă a conturilor de venituri, au crescut în mod
constant în perioada analizată, atat consolidate în EURO cât şi exprimate în moneda locală,
respectiv cu 165% în 2010 comparativ cu 2011 şi cu 160% în 2013 comparativ cu 2012, dacă ne
raportăm la cifre în echivalent LEI.

9
Graficul 2.1.1. Venituri din dobânzi şi asimilate (Eur)
Sursa: Realizat conform cu Alpha Bank România S.A.
Analizând figura următoare , creşterea veniturilor din dobânzi, comparând anul 2010 cu
anul 2013, se observă majorarea acestor venituri, mai exact cu 108.
Graficul 2.1.2. Venituri din dobânzi şi asimilate (Lei)
Desigur, evoluţia cursului de schimb al monedei unice Europene în acest interval face ca
procentele să fie diferite dacă analizăm aceste cifre consolidate în EURO însă trebuie menţionat
şi faptul că ABR are un raport bun în ceea ce priveşte plasamentele făcute într-o anumită valută
comparate cu sursele atrase în aceeaşi valută, balanţa fiind destul de bine echilibrată, fapt care
duce la un bun control al riscului valutar.
Un alt aspect relevant este acela că ritmul de creştere al veniturilor din dobânzi a fost sub
ritmul de creştere al creditelor, ca urmare a tendinţei de scădere a dobânzilor în piaţă în acest
interval.
0
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
300,000
2010 2013
Venituri din dobânzi şi asimilate (mii Eur)
2010
2013
0
200,000
400,000
600,000
800,000
1,000,000
1,200,000
1,400,000
2010 2011 2012 2013
Venituri din dobânzi şi
asimilate (mii Lei)
585,112 1,130,440 1,229,107 1,221,673
Venituri din dobânzi şi asimilate (mii Lei)

10
Graficul 2.1.3. Venituri din speze şi comisioane (mii lei)
Sursa: Realizat conform cu Alpha Bank România S.A
O altă componentă de bază a veniturilor băncii, veniturile din comisioane, speze bancare,
a avut de asemenea un trend ascendent, acestea crescând in 2011 fată de 2010 cu 93% dar pe
fondul crizei au suferit şi acestea o contracţie puternică în 2013.
Se observă că veniturile din dobânzi deţin ponderea cea mai ridicată, aproximativ 47%, în
totalul veniturilor realizate in cadrul ALPHA BANK ROMÂNIA aferente anului 2013, un
rezultat firesc in condiţii standard.
Graficul 2.1.4. Total venituri 2013 (mii Lei)
În ceea ce priveşte componenta de cheltuieli, o pondere importantă o au cheltuielile cu
personalul care au crescut în timp, cu 45% în 2010 şi 51% în 2011, în principal pe fondul
dezvoltării ample a reţelei de unităţi a Băncii în acest interval, de la 30 la finele anului 2005 la
87%
0%
6%
5% 2%
Total venituri 2013 (mii Lei)
Venituri din dobânzi şi asimilate Venituri din dividende nerepartizate
Venituri din speze şi comisioane Venituri din alte operaţiuni financiare, net
Alte venituri operaţionale
0
20,000
40,000
60,000
80,000
100,000
120,000
2010 2011 2012 2013
Venituri dinspeze şi comisioane (mii lei)
2010
2011
2012
2013

11
200 la final anului 2009. Însă şi această componentă s-a contractat uşor la sfârşitul lui 2009
începutul lui 2010, pe fondul îngheţării salariilor.
Graficul 2.1.5. Cheltuieli cu personalul (mii Lei)
Cheltuielile cu plata dobânzii la sursele atrase reprezintă o altă componentă majoră a
capitolului cheltuieli, evoluţia lor fiind de asemenea ascendentă dar la un ritm comparabil cu
evoluţia veniturilor din dobânzi.
Graficul 2.1.6. Rezultatul net (mii Lei)
Profitul reprezintă rezultatul final care reflectă efectele nete ale politicilor şi activităţilor
unei bănci într-un exerciţiu financiar. Stabilitatea şi tendinţele sale de creştere sunt cei mai buni
indicatori sintetici ai performanţelor unei bănci, atât în trecut, cât şi în viitor.Profitabilitatea este
de regulă evaluată, integral sau parţial, printr-un set de indicatori financiari.
120,000
130,000
140,000
150,000
160,000
2011
2012
2013
Cheltuieli cu personalul (Lei)
2011
2012
2013
0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000 160,000
2010
2011
2012
2013
Rezultatulnet (mii Lei)
2010
2011
2012
2013

12
Măsurarea sintetică a profitabilităţii băncii se face printr-un set de indicatori, care au ca
element central profitul, maximizarea acestuia în condiţiile utilizării adecvate a resurselor
constituind factorul de creştere a eficienţei şi competitivităţii băncii. Expresia cantitativă a
indicatorilor de profitabilitate o reprezintă rentabilitatea, formele de prezentare a acesteia
constituind indicatorii de performanţă ai băncii.
Rentabilitatea financiară (ROE, rentabilitatea capitalului propriu), măsoară gradul de
recuperare a investiţiilor proprietarilor băncii, oferind informaţii referitoare la eficienţa utilizării
capitalului investit. În practica internaţională, nivelul standard al rentabilităţii financiare este un
procent de 15-20 %.5 Aceasta se calculează astfel:
Tabelul 2.1.3. Formula rentabilităţii financiare + calculele şi rezultate aferente
Sursa : Prelucrare din cartea “ Gestiune bancară – Culegere de aplicaţi”, Vasile Dedu, 2010
Rentabilitatea economică (ROA - rentabilitatea activelor) se calculează ca raport între
profitul net şi activul total al băncilor. Exprimă deci, procentual, profitul net adus de o unitate
monetară de activ:
Tabelul 2.1.4. Formula rentabilităţii economice + calculele şi rezultate aferente
Sursa : Prelucrare din cartea “ Gestiune bancară – Culegere de aplicaţi”, Vasile Dedu, 2010
Cei doi indicatori principali de profitabilitate, ROA (rentabilitatea activelor) şi ROE
(rentabilitatea capitalurilor) au avut următoarea evoluţie:
 ROE = 11,9% în 2011; 12,8% în 2012 şi 13,1% în 2013;
 ROA = 0,012% în 2011; 0,031% în 2012 şi 0,043% în 2013.
5
Vasile Dedu – “ Gestiune Bancară – Culegere de aplicaţii ”, Ed. Didactică, Bucureşti, 2010

13
Graficul 2.1.7. Evoluţia ROE (Rentabilitatea capitalului) 2011 - 2013
Sursa: Realizat conform cu Alpha Bank România S.A
Graficul 2.1.8. Evoluţia ROA (Rentabilitatea activelor) 2011 - 2013
Dacă rentabilitatea capitalurilor proprii a avut o evoluţie relativ constantă în timp şi la un
nivel peste media general acceptată de 8%, se observă o erodare a rentabilităţii activelor, ca
urmare a creşterii într-un ritm accelerat a plasamentelor în credite în condiţiile unei evoluţii
descendente a dobânzilor plătite de clienţi pentru aceste credite.
Indicatorul Cheltuieli / Venituri a cunoscut o evoluţie crescătoare, plecând de la 64,8% în
2011, 78,2% în 2012 şi ajungând la 82,1 % în 2013.În esenţă nivelul de profitabilitate a scăzut în
intervalul 2011 – 2013 dar acest lucru a fost sesizat la nivelul întregului sistem bancar, în
contextul diminuării nivelului dobânzilor, a creşterii cheltuielilor cu extinderea reţelelor în
teritoriu şi a creşterii în general a cheltuielior fixe. 6
6 Miricescu Emilian, Nica Adrian, Catarama D. – “ Fiscalitate.De la lege la practică “, Ed. Ch. Beck, 2013
11.60%
11.80%
12.00%
12.20%
12.40%
12.60%
12.80%
13.00%
13.20%
13.40%
Evoluţia ROE (Rentabilitatea capitalului ) 2011 - 2013
2011
2012
2013
0.01%
0.03%
0.04%
0.00%
0.01%
0.02%
0.03%
0.04%
0.05%
2011 2012 2013
Evoluţia ROA(Rentabilitatea activelor)
2011 - 2013
2011
2012
2013

14
2.2. Managementul portofoliului de credite
 Analiza în funcţie de tipul consumatorului :
După un studiu asupra bilanţului oferit de Alpha Bank, am realizat următorea situaţie ce
reflectă evoluţia creditelor în ultimii 2 ani în funcţie de tipul consumatorului.
Tabelul 2.2.5. Evoluţia creditelor pentru persoanele fizice şi juridice
Analizând tabelul rezultat se observă că, în cazul persoanelor fizice, creditele acordate. în
anul 2012 au scăzut ajungând până la 163.600 mii ron, iar în 2013 s-a înregistrat o creştere
ajungând până la 308.229 mii lei.
Această schimbare a fost determinată de creditul în valută, care a devenit predominant în
totalul portofoliului la sfârşitul lunii decembrie 2013 – 558.885 mii lei.7
În tabelul de mai sus putem observă că ponderea cea mai mare în totalul activelor o au
creditele, fiind considerate principala operaţiune bancară. Creditele au înregistrat creşteri
seminificative deoarece Alpha Bank a iniţiat şi susţinut în timp o direcţie inovatoare în ceea ce
priveşte politica sa de creditare, bazându-se încă de la început pe implementarea sistemelor de
punctaj (score card) pentru creditarea persoanelor fizice.
Alpha Bank România a fost prima bancă care a relaxat condiţiile de creditare pentru
persoane fizice, în urma validării noilor norme de creditare de către Banca Naţională a României
(BNR).
De exemplu, începand cu data de 14 mai 2007 au intrat în vigoare ajustări ce ţin cont atât
de dinamica pieţei cât şi de profilul de risc al clientului. Două dintre măsurile importante
prevăzute de noile norme propuse de bancă şi validate de BNR sunt:
 reducerea avansului standard de la 25% la 15% pentru creditele Alpha Housing;
 creşterea de până la 65% a gradului maxim de îndatorare acceptat de bancă pentru
oricare dintre creditele oferite.
7
Rapoarte anuale ALPHA BANK ROMÂNIA 2010,2011, 2012, 2013
Tipuri de persoane şi totalul
creditelor
31 Decembrie
2012
31 Decembrie
2013
Persoane fizice LEI 308.229 163.600
VALUTĂ 2.114.239 558.885
Persoane juridice LEI 1.738.962 450.910
VALUTĂ 3.936.881 2.557.135
Total credite (brut) 8.098.311 3.730.530
Pierderi din deprecieri (-22.174) (-13.207)
Total credite (net) 8.076.137 3.717.323

15
2.3. Analiza în structură a portofoliului de credite
În 2013, ne-am demonstrat capacitatea de a extinde modelul nostru de succes în sud-estul
Europei, unde cota noastră de piaţă de 7,4% pe care o avem în ceea ce priveste creditarea
confirmă că am ajuns la o masă critică",iar restrăngerea creditării este un efect natural, anticipat
încă de la finalul anului trecut şi ţine de structura creditării.
La nivelul grupului Alpha Bank, profitul net a scăzut anul trecut cu 75,5%, la 85,6
milioane euro, în vreme ce profitul brut s-a cifrat la 216,4 milioane euro, cu aproape 56,9% mai
mic faţă de 2013. In Romănia Alpha Bank a obţinut un profit brut de 49 milioane euro in scădere
cu 3% faţă de anul trecut.
Graficul 2.3.9. Calitatea portofoliului de credite 2013
Soldul total al creditelor acordate de către Alpha Bank in 2013 s-a ridicat la 3.660
milioane euro in scădere cu 14,3% faţă de anul trecut, din care 835 milioane credite ipotecare,
291 milioane euro credite de consum iar 2.534 milioane euro către clienţii corporate. In 2013
banca a crescut pe segmentul creditelor ipotecare cu 5,3%, scăz8ănd în schimb cu 13,1% pe
segmentul creditelor de consum si 19,4% pe segmentul corporate.
Constituirea, regularizarea şi utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit :
constituirea de provizioane se realizează prin includerea pe cheltuieli a sumei reprezentând
nivelul necesarului de provizioane specifice de risc de credit. Pentru stabilirea necesarului de
provizioane specifice de risc de credit aferent unui credit sau plasament se parcurg următoarele
etape în cadrul băncii Alpha Bank:
 Determinarea bazei de calcul pentru provizioanele specifice de risc de credit:
 prin deducerea din expunerea brută a băncii faţă de debitor a garanţiilor acceptate
a fi luate în considerare - în cazul unui credit clasificat în categoria <standard>, <în observaţie>,
<substandard>, <îndoielnic> şi <pierdere> în situaţia în care nu s-au initiat proceduri judiciare şi
în situaţia în care toate sumele respectivului credit înregistreaza un serviciu al datoriei de cel
mult 90 zile;9
8
Rapoarte anuale ALPHA BANK ROMÂNIA 2010, 2011, 2012, 2013
9 Vasile Dedu – “ Gestiune Bancară – Culegere de aplicaţii ”, Ed. Didactică şi pedagogică R.A.
Bucureşti, 2010;
Credite
ipotecare;
835
Credite consum;
291
Credite
corporate;
2534

16
 prin luarea în considerare a intregii expuneri, indiferent de garanţii –în situaţia în
care s-au iniţiat proceduri judiciare sau în situaţia în care cel puţin una dintre sumele
respectivului credit înregistreaza un serviciu al datoriei mai mare de 90 de zile, precum şi în
cazul unui plasament, indiferent de categoria de clasificare aferentă acestuia.
 Aplicarea coeficientului de provizionare asupra bazei de calcul obţinute:
Tabelul 2.3.6. Coeficientul de provizionare aferent creditelor acordate persoanelor juridice
Categorie de clasificare Coeficientul
Standard 0
În observaţie 0.05
Substandard 0.2
Îndoielnic 0.5
Pierdere 1
Tabelul 2.3.7. Coeficientul de provizionare aferent creditelor acordate persoanelor fizice
Categorie
de
clasificare
Coeficienţi
Credite (altele decât cele care sunt
înregistrate în valută sau indexate la cursul
unei valute şi care sunt acordate persoanelor
fizice expuse la riscul valutar) acordate
clientelei
Credite care sunt înregistrate în
valută sau indexate la cursul unei
valute şi care sunt acordate
persoanelor fizice expuse la riscul
valutar
Standard 0% 7%
În observaţie 5% 8%
Substandard 20% 23%
Îndoielnic 50% 53%
Pierdere 100% 100%
Pentru determinarea expunerii nete, se consideră: 10
Expunerea netă = Expunerea brută - Valoarea acceptată a garanţiilor la clasificarea
creditelor,unde:
Valoarea acceptată a garanţiilor la clasificarea creditelor = Valoarea evaluată (din
evidenţele contabile ale băncii) x Coeficient de deducere
Valoarea evaluată (din evidenţele contabile ale băncii) este conformă cu rezumatul
raportului de evaluare. În vederea acoperirii expunerii clientului cu garanţii se va avea în vedere
10
Roman Costantin, T. Moşteanu - „Finanțele instituțiilor publice” , Ed. Economică, Bucureşti, 2012;

17
următorul principiu: garanţiile acoperă principal, dobânzi şi sold extrabilanţier angajant
cu ponderea aferentă celor trei elemente.
Utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit se referă la anularea provizioanelor de
risc şi se realizează prin reluarea pe venituri a sumei reprezentând nivelul existent în sold al
provizioanelor specifice de risc de credit aferente creditelor şi/sau plasamentelor pentru care este
îndeplinită una dintre următoarele condiţii:
 au fost epuizate posibilităţile legale de recuperare sau s-a implinit termenul de prescripţie;
 au fost transferate drepturile contractuale aferente respectivului credit/plasament.
Banca va constitui şi/sau va regulariza lunar provizioanele specifice de risc de credit
aferente creditelor şi, după caz, plasamentelor evidenţiate în sold la finele lunii respective, prin
includerea pe cheltuieli şi/sau prin reluarea pe venituri.

18
CAPITOLUL III
Studii de caz privind produsele băncii
Studiu de caz 3.1. Studiu de caz privind acordarea unui credit ipotecar persoană
fizică cu “ Alpha Housing – Standard “
1.Paşi spre acordarea creditului :
 analiză, aprobare şi acordare a unui credit ipotecar pe termen de 15 ani (180 luni) pentru
achiziţionarea unui imobil – apartament 2 camere, credit în sumă de 18.700 €, acordat de
către Alpha Bank România, sucursala Libertăţii, solicitantul persoana fizică Năstase
Alexandru, domiciliat în Bucureşti, bdul Iuliu Maniu, nr.8, bl.A8, ap.73, sector 6;
 ȋn scopul obţinerii creditului ipotecar solicitat pentru achiziţionarea unui apartament cu 2
camere de către Năstase Alexandru, aceasta întocmeşte un dosar care să cuprindă toate
documentele necesare acordării creditului ( vezi anexa nr 1 );
 ȋn vederea acordării creditului, banca prin ofiţerul de credit a realizat o serie de analize şi
evaluări în ceea ce-l priveşte pe posibilul împrumutat Năstase Alexandru. Se constată că
solicitantul se încadrează în categoria persoanelor care pot beneficia de credit pentru
achiziţia imobilului, îndeplinind condiţiile legale precum şi cele prevăzute de normele
interne de creditare ale Alpha Bank România11.
 ofiţerul de credite al băncii întocmeşte bugetul de venituri şi cheltuieli al solicitantului
Năstase Alexandru: astfel are venituri de 2314,56 RON şi cheltuieli de 1397,10 RON
rezultând un excedent de 39, 64% ( aproximativ 40 % ) din care se poate acoperi rata de
credit şi dobânda aferentă.
2. Scoringul şi ratingul de credit :
 ofiţerul de credit a efectuat analiza situaţiei clientului conform celor 13 criterii cuprinse
în sistemul credit scoring ( vezi anexa nr. 2 ) . Din anexa ataşat reiese că scoringul indică
un punctaj total de 30 puncte ceea ce depăşeşte 16 puncte (condiţie minimă pentru
contractarea unui credit) cererea este propusă spre aprobare. Ratingul de credit fiind de
30 puncte, acesta este încadrat în categoria B ( II ), cu prioritate la încheierea
contractului de credit;
 cu ocazia realizării scoringului, solicitantei i se întocmeşte şi graficul de rambursare a
creditului;
 ȋn aceste condiţii ofiţerul de credite întocmeşte un referat privind cererea de credit a
solicitantului Năstase Alexandru, propunând aprobarea împrumutului în valoare de
18.700 € ( vezi anexa nr. 3 ).
 se încheie astfel contractul de credit nr. 220/16.09.2013 iar tragerile din credit urmează a
se face imediat după ce solicitantul a intabulat în Cartea Funciară contractul de ipotecă.
În aceeaşi zi cu încheierea contractului de ipotecă solicitantul Năstase Alexandru încheie
şi poliţa de asigurare a imobilului ( vezi anexa nr. ).
11 http://www.efin.ro/credite/credite_nevoi_personale--alpha_bank_romania

19
Studiu de caz 3.2. Studiu de caz privind acordarea unui credit ipotecar fără avans
pentru achiziţia unui teren cu „ Alpha Housing Refinance „
O speţă de creditare a unui solicitant persoană fizică Lascu Nicolae care s-a adresat
Sucursalei Alpha Bank Romania cu sediul în Bd Libertatii, nr. 20 , bl 103, sector 5, în vedera
obţinerii unui credit ipotecar fără avans Alpha Housing Refinance. Relativ la acest caz , se pot
sintetiza următoarele informaţii generale:
- Nume solicitanilui : Lascu Nicolae;
- Obiect credit : reprezintă achizitie teren situat în Târgovişte, strada Povernei , nr 21 în
suprafaţă de 600 mp;
- Durata creditului : 20 ani;
- Creditul s-a acordat creditul în franci ulterior transformându-se în euro alegere fondată
pe considerentul că tranzacţia s-a încheiat în euro , dar şi pe considerentul că rata dobânzii
la RON era superioară;
- Dobânda stabilită : 8,21%;
- Valoare tranzacţie : 40.000 euro;
- Valoarea creditului acordat de către bancă este de 59.087 franci;
- Garanţia în acest caz reprezintă ipotecă de rangul I asupra terenului care face obiectul
achiziţiei ;
Având în vedere că avem de-a face cu un credit acordat pentru achiziţia unui teren
ipotecat în favoarea bănci, acesta nu se asigură deoarece se consideră că nu suferă deprecieri , nu
se uzează, s-a încheiat o poliţă de asigurare de deces ( vezi anexa nr. ). Aceasta se întocmeşte
pentru clienţii care au dispus de creditul ipotecar fără avans.
Ȋn urma discuţiei clientului cu operatororul Alpha Bank România, Lascu Nicolae
împreună cu consilierul au demarat procesul de creditare cu funcţionarul Alpha Bank România
din Sucursala Alpha Bank Libertăţii, Bucureşti. Când decizia preliminară a clientului pe fondul
agregării condiţiilor, devine decizie finală, acesta revine la consilierul de produse bancare , cu
documentaţia cerută spre întocmirea dosarului de creditare ( vezi anexele de la credit Alpha
Housing Standard ). 12
Toate informaţiile culese de mai sus se transcriu într-o aplicaţie informatică numită
FLEXCUBE care menţine forma unui scoring executabil. Ȋn urma acestei analize se obţine
gradul de îndatorare la care solicitantul poate face faţă, astfel obţinându-se clasa de risc A1
rezultănd un grad de îndatorare de 65%.
După analiza efectuată clientul poate obţine o sumă maximă de 9.150 franci , dar avându-
se în vedere valoarea terenului stabilita de către evaluatori adică 59.087 franci (echivalentul a
4.000 euro), banca va acorda doar suma necesara finalizării tranzacţiei de vânzare cumpărare
adică doar 59.087 franci.
Imediat după semnarea contractului de ipotecă şi vânzare-cumpărare, dobânda convenită
este de 8,21 % însa cea cu avans este de 7.49%. Practic solicitantul nu plateşte prima la
12 http://www.vreaucredit.ro/credite/alpha-bank/

20
asigurator ci plateşte mai mult la Alpha Bank România care va vira mai departe prima către
AXA Asigurări. Solicitantul plateşte această dobânda penalizatoare până în momentul în care
garantia este de 125 % faţă de credit.
Virarea sumei către vânzător - Suma se transferă din contul de credit în contul curent dar
se grevează cu comisionul de acordare de 2,2% , s-a realizat schimbul franci/euro: 59.087 franci
fiind echivalentul a 4.000 euro la data cereri , contul curent în urma reţinerii comisionului se
acordare de 2,2% devine 56.925.26 adică echivalentul a 3.626 euro , cumpărătorul depune restul
sumei stabilită prin contract adică 1161,74 franci adică echivalentul a 74 euro în contul deschis la
Alpha Bank România.
Rata lunară ( principal + dobândă ) stabilită este de 417.75 franci , urmând a fi plătită
lunar fie prin prezentarea la bancă a unei sume în lei pe care funcţionalul bănci o va transforma
în franci , fie direct în franci , de cele mai multe ori în funcţie de evoluţia ecestei valute , şi de
ofertele existente pe piată.
Comentarii privind solicitarea si acordarea acestui credit :
În acest tabel ( vezi anexa nr. 5 ) s-a ilustrat costurile aferente obţineri creditului ipotecar,
pentru calcule s-a folosit cursul BNR valabil la data tranzacţiei , 17.09.2013 , curs care s-a folosit
pentru exprimarea parităţii CHF/EURO în vederea încheieri tranzecţiei de vânzare cumpărare, 1
euro la acceasta dată este cotat cu 3,7176 RON iar un CHF 2,2652 , paritatea rezultată fiind de
1,6411.Astfel am dorit să analizez acest credit acordat prin raportarea la moneda noastră
naţională , taxele şi comisioanele acordari acestui credit sunt acelaşi, diferind pentru început
dobânda de acordare în cazul creditelor ioptecare fără avans fiind de 7.97 % pe an , iar în cazul
creditelor în lei fiind de 12,49% pe an. La o primă vedere pare mai avantajos creditul în valută
datorită dobânzi încurajatoare.
Pentru a putea obtine o comparaţie între cele două forme de acordare am considerat util
transfomarea tuturor sumelor aferente obţineri acestora în monedele care fac obiectul studiului
respectiv franci şi euro, plecând de la cursul BNR aferent. Ȋn cazul prezentat solicitantul
înregistrează diferenţe nefavorabile de curs valutar, deoarece cursul afişat pentru Euro (având în
vedere că în Euro s-a finalizat tranzacţia) la acea dată este destul de ridicat înregistrănd valoarea
de 3,7176 RON (în scădere fată de ziua precedentă cu 0,015 procente) iar pentru franci 2,2652
(în scadere cu 0,0224 procente faţa de ziua precedentă), astfel stabilindu-se paritatea de 1,6411
CHF/EURO în vederea acordări sumei de 58.087 CHF. Echivalentul în RON al tranzacţiei este
de 13.755,12 RON (3.700 Euro la cursul de 3,7176 RON).
Altă etapă importantă o reprezintă reţinerea comisionului de acordare de 2%, astfel cursul
valutar la data încheieri tranzacţiei este invers proporţional cu suma acordată de către bancă
solicitantului, şi de aici rezultă o pierdere pentru solicitant în urma conversiei CHF în Euro,
practic persoana fizică Radu Costel trebuie să prezinte bănci suma de 1161.74 CHF (aferentă
comisionului) pentru ca aceasta să vireze suma în contul beneficiarului (vânzatorului) deschis la
Alpha Bank România. Practic banca înprumută clientul doar cu suma de 56.925,26 CHF deşi
iniţial creditul se numeşte “Credit ipotecar fără dobândă”.

21
Interesant este urmărirea evoluţiei cursului valutar CHF/RON pentru stabilirea
direfenţelor favorabile sau nefavorabile aferente tranzacţiei. Data maturităţii creditului
26.09.2033 aduce un beneficiu bănci de 159.390 CHF, clientul rambursând de 267,186%
valoararea creditului initial.
Se naşte întrebarea care este forma mai avantajoasă de împrumut în valută străină sau în
lei?
În continuare voi încerca să răspund la această întrebare urmărind cursul valutar stabilit
pentru franci aferent scadenţei lunare, astfel prima scadenţă este stabilită în date de 29.04.2013.,
cursul afişat pentru pentru CHF fiind de 2,2629 RON (apreciere cu 0,0386 faţă de ziua
precedentă). O simplă transformare a sumei datorate în lei reiese o sumă de 492.75 lei pe când
rata lunară a aceluiaşi tip de credit de data asta exprimat în lei este de 346,70 RON rezultând o
pierdere 146 lei în defavoarea clientului.
Scadenţă stabilită de către bancă este data de 26 a fiecărei luni fiecărei luni, astfel în data
26.10.20013 cursul fiind de 2,2710 (- 0,001 procente fată de ziua precedentă) astfel echivalentul
în lei este de 494.51 RON (217.75 * 2,2710) rezultănd o pierdere şi de această dată (147.81
RON) faţă de rata (dobânda + principal) în cazul în care creditului ar fi fost acordat în lei. Astfel
după o scurtă comparare rezultă că împrumuturile contractate în lei sunt mai avantajoase din
punct de vedere al solicitantului în ciuda dobânzi mai scăzute. Având în vedere că avem de-a
face cu un credit pe termen lung este greu sau chiar iposibil să să preconizăm evoluţia cursului
valutar în vederea stabiliri câstigului sau pierderi alegeri formei de creditare.
Creditele acordate în valută străină se caracterizează în principal prin faptul că de regulă
implică multă nesigurantă şi instabilitate în funcţie de aprecierea sau deprecierea monedei
naţionale. Efectuând o scurtă analiză a ofertelor bancare putem afirma că Alpha Bank România
se poziţionează în topul băncilor referitor la dobânda practicată.
Studiu de caz 3.3. Studiu de caz privind economisirea pentru achiziţia unui utilaj
pentru construcţii cu “ Alpha Progressive “
Persoana fizică dl. Burdulea Daniel, domiciliat în Bolintin Vale, str Histria, nr 9, judeţ
Giurgiu cu ocupaţia de manager firma proprie de construcţii, respectiv S.C. Burdulea Construct
S.R.L, doreşte să economisească în lei pe o perioadă de 12 luni, cu suma de 20.000 RON, pentru
a achita un avans la achiziţionarea unui utilaj pentru construcţii, adică un compactor mobil cu
role Diesel.13
Acesta se prezintă la banca pe data de 23.09.2013, iar consilierul îi prezintă produsul
Alpha Progressive că potrivindu-se de minune pentru nevoile sale. După ce i s-a prezentat acest
produs al băncii, consilierul împreună cu clientul încep demersurile pentru semnarea contractului
şi plata primei rate de 500 RON ( vezi anexa nr. ).
Suma contractată fiind de 20.000 RON, clientul doreşte să economisească lunar sumă
minimă de 500 RON cu dobânzile calculate lunar pentru cele 12 luni.
13 Prelucrare proprie a datelor conform celor ȋnvăţate in cadrul Sucursalei Libertăţii Alpha Bank România

22
Depunând în fiecare lună rata minimă de economisire, clientul a ajuns până la sfârşitul
anului la suma de 20.587,47 RON. Mai jos voi prezenta rezultatele sumei finale de 20.587,47
RON .
La sfârşitul celor 12 luni, Dl. Burdulea Daniel se prezintă la bancă pentru retragerea
numerarului de la casierie având următoarele beneficii : 0% comision de retragere numerar
pentru dobânda plătită şi pentru suma depozitului.14
Tabelul 3.3.8. Calculul dobânzii Alpha Progressive
Nr. Luna
Rata Dobanda
(%)
Dobanda Lunara
(RON)
Dobanda Cumulata
(RON)
1 3,10 52,66 52,66
2 3,15 51,78 104,44
3 3,20 54,36 158,79
4 3,25 55,21 214,00
5 3,30 54,25 268,25
6 3,35 56,90 325,15
7 3,40 55,89 381,04
8 3,45 58,60 439,64
9 3,65 62,00 501,64
10 3,85 59,07 560,71
11 4,05 68,79 629,51
12 4,25 69,86 699,37
Sursa : Prelucrare proprie conform cu “ Calculatorul de depozite al ALPHA BANK ROMANIA “
Tabelul 3.3.9. Rezultatele finale ale sumei economisite :
Rezultate
Rata medie a dobanzii 3,50%
Data expirarii depozitului 28-05-2015
Dobanda bruta totala 699,37
Impozit pe venitul din dobanzi
16,00 %
111,90
Dobandanetatotala 587,47
Valoarea bruta a economiilor 20.699,37
Valoareanetaaeconomiilor 20.587,47
Comisionderetragere la scadenta si in
urmatoarele 3 zile lucratoare.
0 %
0
Sumade care dispui lafinal 20.587,47
14http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/alpha-bank-sparge-gheata-si-ieftineste-creditele-ipotecare-in-lei-
9218295

23
Studiu de caz 3.4. Studiu de caz privind economisirea pentru copil cu “ Alpha
Dreams “
Dl. Pătraşcu Liviu, domiciliat în Dâmboviţa, str Brezoaele, nr 145, cu ocupaţia de grefier,
angajator la Judecătoria Răcari, Dâmboviţa, doreşte să asigure împreună cu programul Alpha
Dreams suportul financiar de care va avea nevoie copilul său pentru a-şi indepli visele. Planul de
economii Alpha Dreams este flexibil şi evoluează odată cu aspiraţiile copilului. Suma de care
dispune clientul băncii este de 3600 RON, acesta fiind salariul lunar al clientului, iar suma lunară
pe care o depune clientul în contul Alpha Dreams este de 200 RON pe o perioadă de 5 ani,
copilul dispunând şi de un AlphaCard Visa + la deschiderea contului de economisire Alpha
Dreams primeşte un tichet de sănătate de la Clinica Amina ȋn valoare de 70 RON.15
După discuţia cu consilierul băncii, clientul trebuie să dispună de următoarele documente
necesare ( vezi anexa nr. ) :
 certificat de naştere al copilului;
 actele de identitate ale părinţilor;
 mandat de reprezentare între părinţi în cazul în care operarea contului se va efectua de
către un singur părinte;
 alte documente în funcţie de situaţia familială (de exemplu în cazul unui divorţ
prezentarea hotărârii judecătoreşti din care să rezulte cine este tutorele).
Depunând în fiecare lună rata de economisire de 200 RON, ajunge până la sfârşitul celor
5 ani de economisire cu Alpha Dreams pentru copilul său la următoarea sumă :
Tabel 3.4.10. Rezultatele privind suma finală de care dispune clientul băncii
Rezultate
Rata medie a dobanzii 3,68%
Data expirarii depozitului 28-05-2019
Dobanda bruta totala 1.868,25
Impozit pe venitul din dobanzi
16,00 %
298,92
Dobandanetatotala 1.569,33
Valoarea bruta a economiilor 17.468,25
Valoareanetaaeconomiilor 17.169,33
Comision de retragere
0,4 %
68.68
Sumade care dispui la final 17.100,65
15 https://www.alphabank.ro/ro/produse/alpha_card_visa_gold.htm , https://www.alphabank.ro/Anima/

24
CONCLUZII ŞI RECOMANDǍRI
Recomandări :
Sistemul bancar de creditare a persoanelor fizice vine în sprijinul acestora în vederea
finanţării unor nevoi de creditare, în ultimii ani înregistrând un avânt substanţial , îngrijorător
fiind faptul că 2 din 5 români figurează pe lista de rău platnici. În momentul de fată băncile “se
luptă” pentru înlăturarea acestui fenomen.
Alpha Bank România oferă o largă gamă produse şi servici de calitate, publicul ţintă fiind
puţin informat despre aceaste oferte sau chiar de existanţa acestei bănci , consider a fi necesar ca
banca să acorde mai multă atenţie segmentului de marketing în special palierului reclamă şi
publicitate. O altă perspectivă ar fi interesant de apilicat pentru încurajarea clienţiilor fideli a
unor dobânzi mai scăzute sau chiar acordarea unor premii în urma participării tuturor clienţilor la
tombolele speciale.
Clienţii trebuie să acorde mai multă atenţie în vedere stabirirea creditului care să
răspundă cel mai bine puteri sale finaciare şi nevoii de finanţare, analizând mai atent ofertele
bancare în special a ofertelor promoţionale “dobânda zero”, acestea de regulă având comisioane
asunse, aceasta fiind doar un mod de atragere a clientelei.
Concluzii :
Alpha Bank este o bancă aflată în primele zece poziții în România, în anul 2011, după
nivelul activelor, creditelor acordate, depozitelor atrase și a numărului de agenții deschise. În
măsura în care economiile țărilor din Europa de Est se maturizează, iar afacerile și piețele
financiare devin din ce în ce mai importante în cadrul Uniunii Europene, analiza și
managementul riscului de creditare vor avea un rol important în strategia de viitor a băncii Alpha
Bank.
După cum am arătat în cadrului studiului, portofoliul de credite Alpha Bank România
este unul diversificat, putând fi analizat din mai multe puncte de vedere: moneda de acordare
(RON, EUR, USD), tipul creditelor (de consum, imobiliare, pentru capital de lucru și investiții),
clientelă (persoane fizice, IMM-uri, corporate), scadență (credite pe termen scurt, credite pe
termen mediu și lung), după sectorul de activitate spre care se îndreaptă creditele (agricultură,
industrie, construcții, comerț, transport, turism) și după riscul de nerambursare ( mai puțin de 30
zile, între 30 și 90 de zile, peste 90 zile). Rata creditelor neperformante, cele cu întârziere de
peste 90 de zile la plata ratelor a crescut considerabil de la 1,8% în 2007, la 9,45% în 2011,
datorită mediul economic nefavorabil. Chiar și în aceste condiții, rata creditelor neperformante
înregistrată de către Alpha Bank România se situează sub cea a sistemul bancar românesc.
Garanțiile aduse de către debitori sunt o măsură de diminuare a riscului de creditare.
Astfel, principalele tipuri de garanții acceptate de către Alpha Bank sunt: garanția
guvernamentală (cea pentru programul Prima Casă), garanțiile ipotecare, gajurile, asigurările de

25
viață prin care banca își asigură securitatea creditului, aceasta poate să valorifice ceea cu ce s-a
garantat în cazul în care creditul nu este restituit.
Conform celor susținute de către de președintele Alpha Bank România, Sergiu Oprescu,
în 2012 creditul de consum va avea o perioadă de stagnare, pe când cel ipotecar va înregistra o
creștere de 10%, datorită în principal programului Prima Casă 4. ”Noul regulament al BNR nu va
avea o influență semnificativă asupra diminuării creditelor ipotecare și acestea își vor păstra
dinamica de creștere de peste 10%. În ceea ce privește dobânzile, trendul este de întâlnire a celor
înlei cu cele în valută în perioada următoare. Ca urmare a reglementărilor BNR, creditarea în lei
va fi favorizată și va avea o dinamică mai mare decât în ultimii ani.”
Președintele Sergiu Oprescu mai susține că, ”tendința în 2013 va fi cea de creditare în
lei, posibilitatea de accesa economisire externă se va restrânge, iar cea internă se va face
preponderent în lei. Acest fapt va avea un impact pozitiv pe piață pentru că vor apărea două
trenduri diferite: pe de o parte, rata dobânzilor la lei va scădea, iar conectat cu faptul că
economisirea externă va deveni din ce în ce mai greu accesibilă, ratele dobânzilor la creditele în
EUR pot crește, ceea ce va duce la o tendință de convergență a dobânzilor. Se poate asista la
dispariția diferențialului între dobânda la lei și dobânda la euro, care reprezenta un impediment
important pentru creditarea în lei”. Aceste declarații au fost interpretate după articolul de pe site-
ul capital.ro, unde președintele Alpha Bank România a fost intervievat cu privire la aspectele
economice din România din anii următori, precum și în legătură cu strategia băncii.
În ceea ce privește Alpha Bank România, succesul acesteia pe piața românească și
recunoașterea atât din partea partenerilor, cât și a competitorilor se datorează adaptării continue
la nevoile pieței locale, introducerii de noi servicii care să satisfacă așteptările clienților și a
promovării calității în tot ceea ce oferă clienților.”
Prin urmare, ALPHA BANK ROMÂNIA iese în piaţă spre întâmpinarea “trenurilor” de
clienţi mereu atenţi să opteze pentru cea mai avantajoasă ofertă, mereu dispuşi pentru
bancarizare şi întotdeauna pregătiţi să evolueze în ritmul băncii.

26
BIBLIOGRAFIE
 www.alphabank.ro
 http://www.bnro.ro
 www.wall-street.ro
 http://www.efin.ro/credite/credite_nevoi_personale--alpha_bank_romania
 http://www.vreaucredit.ro/credite/alpha-bank/
 http://www.ziare.com/bani/stiri-financiare/alpha-bank-a-dat-primul-credit-prin-
prima-casa-832283
 http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/alpha-bank-sparge-gheata-si-ieftineste-
creditele-ipotecare-in-lei-9218295
 https://www.alphabank.ro/ro/produse/alpha_card_visa_gold.htm
 https://www.alphabank.ro/Anima/
 Vasile Dedu – “ Gestiune Bancară – Culegere de aplicaţii ”, Ed. Didactică şi
pedagogică R.A. Bucureşti, 2010;
 NORME nr. 3 din 24 februarie 1994 privind clasificarea creditelor şi constituirea
provizioanelor specifice de risc ;
 Nicolae Dardac, Bogdan Moinescu – “ Economie teoretică şi aplicată ”
 Nicolae Traian - “ Bazele contabilitãţii “, Ed. EX PONTO, Constanţa, 2000;
 Miricescu Emilian, Nica Adrian, Catarama D. – “ Fiscalitate. De la lege la
practică “, Ed. Ch. Beck, 2013;
 Rapoarte anuale ALPHA BANK ROMÂNIA 2010, 2011, 2012, 2013;
 Dardac Nicolae, Barbu Teodora – “ Monedă, Bănci şi Politici Monetare “,
Editura Didactică şi Pedagogică, Bucureşti 2006;
 Roman Costantin, Tatiana Moşteanu - „ Finanțele instituțiilor publice” , Ed.
Economică, Bucureşti, 2012;
 Miricescu Emilian, Nica Adrian, Cataramă D. – “ Fiscalitate. De la lege la practică “,
Ed. Ch. Beck, Bucureşti, 2013;
 Prelucrare proprie a datelor din studiile de caz conform celor ȋnvăţate in cadrul Sucursalei
Libertăţii Alpha Bank România şi conform caietului de practică;
 Regulamentul de Ordine Interioară al băncii.

27
ANEXE
Anexa nr. 2 ( din studiul de caz 3.1 )
Alpha Bank România S.A
Sucursala Libertăţii
SCORING DE APRECIERE A PERSOANEI FIZICE
NǍSTASE ALEXANDRU
Solicitant: Năstase Alexandru Nr. cerere: 16.09.2013
Suma solicitată: 18.700 EUR Rata lunară: 183 EUR
Nr.
crt. Criteriul
Aprecierea
Nr.puncte
obţinute
0 1 2 3
1 Locuinţa clientului
*vilă/casă proprietate
*apartament proprietate personală 3
*vilă/apartament propritatea părinţilor
*chirie
2 Durata rezidenţei la aceeaşiadresă
*mai mult de 5 ani 4
*de la 3 la 5 ani
*de la 1 la 3 ani
*de la 6 luni la 1 an
*de la 0 la 6 luni
3
Nivelul de pregătire(studii atestate cu
diplomă)
*postuniversitare
*superioare 5
*postliceale
*medii
*profesionale
*şcoala generală
4 Situaţia familială
*casatorit(ă)
*vaduv(ă)/celibatar(ă)/divorţat(ă) 0
5 Numărul de persoane în întreţinere
*0 persoane
*1 persoană 2
*2 persoane
*3 sau mai multe persoane
6
Durata lucrată în aceeaşi instituţie
(conform menţiunilor din cartea de
muncă)
*mai mare de 5 ani 4
*între 2 si 5 ani
*între 1 si 2 ani
*mai mică de 1 an
*pensionar
7 Telefon
*nu
*fix

28
*mobil 2
8 Perioada de creditare
*nu depăşeşte perioada de timp
rămasă până la pensionare 2
*depăşeşte perioada de timp rămasă până la
pensionare
9 Aportul propriu
*peste 50% din valoarea investiţiei
*între 26% si 50% din valoarea
investiţiei
1
*pană la 25% din valoarea investiţiei
10 Referinţe financiar-bancare
*nici una
*credite angajate/card credit
*card debit 2
*depozit si credit
11
Venitul net lunar al solicitantului
(exprimat în lei)
*peste 20.000.001
*10.000.001-20.000.000 4
* 7.500.001-10.000.000
* 5.000.001- 7.500.000
* 2.500.001- 5.000.000
12 Scopul creditului ipotecar
*cumpărare locuinţă 0
*modernizare
*construire
13 Garanţii
*depozit bancar
*ipotecă 1
TOTAL PUNCTAJ 30
Anexa nr. 3 ( din studiul de caz 3.1 )
ALPHA BANK ROMÂNIA
Sucursala Libertăţii
REFERAT PRİVİND ACORDAREA UNUI CREDIT IPOTECAR
ÎN SUMĂ DE 18.700 EUR PENTRU ACHIZIŢIONAREA UNUI IMOBIL SOLICITAT DE
Năstase Alexandru
1.Solicitant:
- Năstase Alexandru legitimat prin C.I., seria GN, nr. 35606.
- Adresa: b-dul Iuliu Maniu, nr.8, bl.A8, ap.73, sector6, Bucureşti.
- economist
- unitatea: S.C. “ Aldis – Expert ” S.A.
- salariul net: 2314,56 RON
2. Suma creditului solicitat: 18.700 EUR
3. Avans: 6.300 EUR

29
4. Obiectul creditului: cumpărarea apartamentului nr. 36, Calea Vitan nr.8, bl.J7, et.4, sect.3, compus
din 2 (două) camere şi dependinţe în valoare totală de 25.000 EUR conform antecontractului de vânzare-cumpărare
autentificat sub nr.15478 la B.N.P. (Biroul Notarilor Publici16) “Tănase Aura”
5. Termen de rambursare: 180 luni (180 rate lunare).
6. Dobânda curentă: 8.39250 %/an.
7. Surse proprii: avansul în sumă de 6.300 EUR a fost achitat vânzătorilor conform antecontractului de
vânzare-cumpărare autentificat sub nr.15478 la B.N.P. “Tănase Aura”.
Avansul de 6.300 € reprezintă 25% din preţul tranzacţiei specificat în antecontractul de vanzare-cumpărare
(şi anume 25.000 €).
8. Rata totală de rambursare: 183 €
9. Încadrarea în condiţiile de creditare:
- volumul total al cheltuielilor din Bugetul de Venituri şi Cheltuieli al familiei reprezintă cel mult 65%
din volumul total al veniturilor: DA;
- rata totală de rambursat: 183 EUR(183 EUR*37.000 lei/EUR = 6.771.000 lei) la care se adaugă o
marjă de depreciere a valutei de 20% este cel mult egală cu 35% din veniturile nete lunare ale
solicitanţilor;
- echivalentul în EUR (Euro) al salariilor solicitanţilor este determinată astfel: 2314,56 lei/37.000/EUR
= 625,56EUR
- rata maximă la care se pot angaja solicitanţii este de: 625,56/2,4 = 260,65 EUR
- capacitatea de rambursare a creditului solicitat:183 EUR< 260,65 EUR
10. Analiza capacităţii de rambursare a creditului:
- Rata lunară de credit poate fi achitată de împrumutat din veniturile proprii, respectiv rezultând un
excedent de 45,6% adică 10.547.120lei
- Rambursarea creditului se va face prin debitarea contului curent al împrumutatului cu rata lunară în
valoare de 183 EUR pe baza de notă contabilă.
- Pentru persoana fizică Năstase Alexandru identificat prin C.I., seria GN, nr. 35606, s-a consultat baza
de date a CRB în ziua de 16.09.2013 şi a rezultat că nu figurează cu alte debite la Alpha Bank
11. Garanţii asiguratorii:
- veniturile obţinute de împrumutatul Năstase Alexandru ;
- ipoteca de rang I ;
- cesiune de creanţă asupra drepturilor de încasat din următorul contract de asigurare.
12. Propuneri:
Faţa de cele prezentate propun acordarea aprobării creditului solicitat de:
- valoare credit: 18.700 EUR;
- comision de gestiune: 0,5% din valoarea creditului;
- termen de creditare: 15 ani (180 rate);
- rata lunară totală de rambursat: 183 EUR;
- dobânda curentă: 8,3925%/an;
- garanţii:
*veniturile obţinute de împrumutat
*ipoteca de rang I;
*cesiune de creanţă.
13. Competenţa de aprobare: Comitetul Director al Alpha Bank România.
Pe baza cererii de credit, a documentaţiei anexate la această de către solicitant, a referatului privind
cererea de credit întocmit de ofiţerul de credit Alpha Bank şi avându-se în vedere capacitatea solicitantei de a
genera lichidităţi se va hotărî acordarea sau respingerea creditului ipotecar.
16
http://www.uniuneanotarilor.ro/?lang=ro

30
Anexa nr. ( din studiul de caz 3.2 )
Nr. Ctr Element de cheltuială Împrumut contractat
în franci
Împrumut contractat
în RON
1 Evaluare teren 100 Euro 100 Euro
2 Impozit datorat 2688 lei 2688 lei
3 Servicii publicitate imobiliară 202 lei 202 lei
4 Onorariul notarului 1900 lei +361 lei TVA 1900 lei +361 lei TVA
5 Taxa certificat de urbanism 6 lei 6 lei
6 Taxa analiza dosar 150 lei 150 lei
7 Taxa extras carte funciară 60 lei 60 lei
8 Taxa arhiva electronică 20 EURO 20 EURO
9 Ceritificare contract ipotecă -730+138 lei onorariul notarului
-233 lei publicitate imobiliară
730+138 lei onorariul notarului
233 lei publicitate imobiliară
10 Grad de îndatorare 65% 65%
11 Suma acordată 58.087 13.755,12 RON
12 Rate lunare 217.75 CHF 346,70 RON
13 Comision de acordare 2% 1161.74 CHF 275,10 RON
14 Suma efectivă de creditare (11-
13)
56925,26 13480,02
15 Cheltuieli totale pentru obtinerea
creditului
3.794,097 CHF 6681,11 RON
16 Dobânda 7,79% 12,49%
17 Valoarea la totala la rambursare 95.303 CHF 39.055,39
18 Total dobândă 150.390 CHF 52.810,51
19 Rata + dobândă 154.184,097 CHF 59.491,62
20 COSTUL CREDITULUI (19+15) 157978,194 6.6172,73

Practica alpha bank, proiect

More Related Content

What's hot

Similar to Practica alpha bank, proiect

Practica alpha bank, proiect