Presentazione Risk e Insurance management 2015
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Presentazione Risk e Insurance management 2015
- 1. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it Risk & Insurance managers consulenti Esperti nella gestione del rischio e nella revisione dei programmi assicurativi aziendali
- 2. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it CONSULENZA & TEMPORANEITÀ Risk & Insurance managers Sempre più spesso Imprenditori e Amministratori si rivolgono a figure di esperti e consulenti per il tempo necessario al raggiungimento degli obiettivi aziendali
- 3. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it Ruolo e obiettivi dell’Risk & Insurance manager consulente Risk & Insurance managers Ruolo e obiettivi dell’Risk & Insurance manager consulente Risk manager consulente Individua e analizza i potenziali rischi in cui può incorrere il Cliente Limita l’esposizione individuando quali sono gli interventi necessari per la loro riduzione Valuta i rischi in base alla loro possibile gravità e frequenza Individua la politica migliore per ottimizzare la loro gestione, in linea con le indicazioni del Cliente Definisce le misure di eliminazione o prevenzione degli stessi in coordinamento eventuale con i tecnici di settore Definisce le coperture assicurative necessarie e i rischi che possono invece essere ritenuti in proprio dall’Azienda Si accerta dei risultati e li controlla nel tempo Insurance manager consulente Raccoglie costantemente dati sui rischi, sulle misure di prevenzione e i sinistri del Cliente al fine di assicurarli Definisce le coperture assicurative idonee Gestisce i rapporti con le compagnie assicurative o con i broker Negozia il programma assicurativo aziendale alle migliori condizioni di copertura e costo. Verifica la validità del programma assicurativo nel tempo al variare dei rischi Assiste tutte le funzioni aziendali nella corretta applicazione delle norme e delle procedure previste dalle polizze Gestisce i sinistri, in qualità di “perito di parte” dell’Azienda, confrontandosi con il perito nominato dagli assicuratori e con gli assicuratori stessi
- 4. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it Con quali metodologie e procedure si interviene Il processo di risk management Gestione del Rischio Analisi Individuazione Descrizione Stima Valutazione Severità Frequenza Livelli di accettazione Trattamento Applicazione intervento Verifica
- 5. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it I servizi di ACT!VA Risk & Insurance managers Risk & Insurance manager consulente Risk manager Analisi e Valutazione dei rischi Studio del programma assicurativo in corso e futuro Insurance manager Organizzazione della gara ad invito e definizione del capitolato garanzie Rating delle offerte pervenute Gestione danni Assistenza nella trattazione
- 6. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it Analisi Valutazione Trattamento I rischi non possono essere eliminati del tutto, ma possono essere controllati e ridotti: • AGENDO SULLE CIRCOSTANZE Riducendo la probabilità che si verifichi un evento; • AGENDO SULLE CONSEGUENZE Riducendo la gravità dell’evento. Analisi
- 7. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it Individuazione: Questionario dei Rischi Si ringrazia: Analisi
- 8. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it Severità-Frequenza: Matrice del rischio Valutazione
- 9. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it Livelli di accettazione: Grafico del Rischio Valutazione 0 5 10 15 20 25 30 All-risk Fabbricato Merci Contenuto:arredi,attrazzature Incendio,esplosione,scoppio,azionedelfulmine Eventiatmosferici:Vento,uragani,bufere,trombed’aria Eventiatmosferici:Grandine Eventiatmosferici:Gelo Eventiatmosferici:Entiall'aperto Eventiatmosferici:Sovraccaricodineve Eventisocio-politici:Attivandalicie,ingenere,attidolosiditerzi Eventisocio-politici:Attiditerrorismoesabotaggioorganizzato Eventisocio-politici:Furtodellecoseassicuratecommessoinoccasione diincendio Catastrofali:Alluvione,inondazione,allagamento… Catastrofali:Terremoto,maremoto,eruzionivulcaniche Catastrofali:Cedimentodelterreno Catastrofale:Crolli,assestamenti,dilatazioni Extended:Fenomenoelettrico(guastiall’impiantoelettrico) Extended:Spargimentodiacquaperrotturadicondutture,inclusele spesenecessarieperilavoridiripristino Extended:Mercitrasportate Extended:Elettronica Extended:Lastre… Extended:Ricorsoterzie/olocatari Extended:Dannidacalore Extended:DannisubitidaValori Extended:DannisubitidaBeniparticolari Extended:Guastiallemacchine,erratamanovra… Consequenziali:Spesedidemolizione,sgomberoetrasportopresso discaricaautorizzatadeiresiduidelsinistro Consequenziali:Spesedismontaggioericollocamentodeibenirimasti illesiaseguitodisinistro Consequenziali:Dannidafumo,siaprodottodall’incendiosia fuoriuscitodacannefumariedifettose Dannialcontenutoinubicazionidiverse Furto,frode,truffa,appropriazioneindebita,estorsione Umidità,brina,condensa Danniconseguentiaderroridiprogettazioneecalcolo Virusinformatici Extended:Beniinleasing Extended:AutomezziiscrittialP.R.A. Extended:Sellingprice Rischio Valutazione T Vittoria
- 10. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it Livelli di accettazione: GAP Analisi Valutazione 0 5 10 15 20 25 30 All-risk Definizione:Fabbricato Definizione:Contenuto:arredi,attrazzature Incendio,esplosione,scoppio,azionedelfulmine Catastrofali:Terremoto,maremoto,eruzioni… Catastrofali:Alluvione,inondazione,mareggiata,… Catastrofali:Cedimentodelterreno Catastrofali:Crolli,assestamenti,dilatazioni Consequenziali:Dannidafumo,siaprodotto… Consequenziali:Spesedidemolizione,sgombero… Consequenziali:Mancatarefrigerazione Dannoindiretto:adiaria Eventiatmosferici:Vento,uragani,bufere,… Eventiatmosferici:Grandine Eventiatmosferici:Gelo Eventiatmosferici:Entiall'aperto Eventisocio-politici:Attivandalicie,ingenere,… Extended:Fenomenoelettrico(guasti… Extended:Acquacondotta Extended:Traboccofognature Extended:Spesediricercaeriparazionedel… Extended:Lastre… Extended:Impiantisolari Extended:Veicolidell'Assicurato Extended:Impiantifotovoltaici Extended:Ricorsoterzie/olocatari Extended:Dannisubitidacoseparticolari Rinunciaalladisdettasulsinistro Partecipazioneagliutili Prorogadeiterminiperilpagamentodelpremio… Prorogadeiterminiperladenunciadisinistro… Forocompetentedell’assicurato Buonafedecontrattuale(se,almomentodella… Rinunciaallarivalsa(inderogaall’art.1916c.c.,… Anticipoindennizzi Onorarispettantiaperitieconsulentinominati… Compensazionetrapartite(adesempio,nelcaso… Pagamentodell’indennizzoinbasealvaloredi… Derogaallaregolaproporzionale Colpagravedell’assicurato(inassenzadiquesta…
- 11. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it La gara ad invito Individuare l’elenco delle garanzie necessarie predisporre il “bando” di gara (con termini di presentazione offerta) preselezionare gli assicuratori interessati a presentare un’offerta inviare agli assicuratori il bando ed elenco delle garanzie richieste raccogliere le offerte e compararle aggiudicare in base al miglior rapporto costo/esaustiv ità della copertura Insurance manager consulente
- 12. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it Il rating assicurativo® Insurance manager consulente Rende oggettiva la valutazione delle polizze Facilita la comparazione tra prodotti Non si limita alla valutazione economica Semplifica la rappresentazione del programma assicurativo aziendale E’ personalizzabile ® S.I.R.M. srl
- 13. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it Il rating assicurativo® Insurance manager consulente ® S.I.R.M. srl
- 14. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it I vantaggi Insurance manager consulente Per sopperire alle carenze organizzative di compagnie e intermediari Per migliorare controllo sul programma assicurativo aziendale Per rifondare le relazioni con il mercato assicurativo su basi più tecniche e meno fiduciarie Per monitorare e ottimizzare l’equilibrio dei costi assicurativi Per gestire il conflitto di interessi esistente tra chi compra e chi vende una polizza
- 15. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it Asimmetria & Conflitto di interessi Consumatore Compagnie Assicurazione Asimmetria & Conflitto di interessi
- 16. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it Gli Intermediari assicurativi Agenti E’ vincolato a proporre polizze di una determinata Compagnia di Assicurazioni Riceve provvigioni dalle Compagnie di Assicurazioni Brokers Può proporre polizze di diverse Compagnie di Assicurazioni Riceve provvigioni dalle Compagnie di Assicurazioni Asimmetria & Conflitto di interessi
- 17. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it L’ Risk & Insurance manager consulente Risk & Insurance manager Non può proporre polizze di Compagnie di Assicurazioni Riceve un compenso dal suo Cliente Asimmetria & Conflitto di interessi
- 18. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it Lo scenario Consumatore Compagnie Assicurazione Asimmetria & Conflitto di interessi Polizze inadeguate Asimmetria informativa Maggiori costi Minori indennizzi Conflitto di interessi
- 19. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it La soluzione Consumatore Compagnie Assicurazione Brokers Agenti di assicurazioni Risk & Insurance manager Minori costi Indennizzi congruiPolizze adeguate Asimmetria & Conflitto di interessi
- 20. Activa s.a.s. consulting & temporary - Via Regia, 166 – 55049 Viareggio (LU) - e-mail: activa.rma@live.it Riferimenti Per rispondere alle Vostre domande: Mobile: 329 43 43 712 Email: activa.rma@live.it Risk & Insurance managers
Editor's Notes
- Il questionario tecnico preliminare
- La sottoassicurazione e la sovrassicurazione sono disciplinate rispettivamente dagli artt. 1907 e 1909 c.c. Se l'assicurazione copre solo una parte del valore che la cosa assicurata aveva nel tempo del sinistro, l'assicuratore risponde dei danni in proporzione della parte suddetta, a meno che non sia diversamente convenuto. L'assicurazione per una somma che eccede il valore reale della cosa assicurata non è valida se vi è stato dolo da parte dell'assicurato; l'assicuratore, se è in buona fede, ha diritto ai premi del periodo di assicurazione in corso. Se non vi è stato dolo da parte del contraente, il contratto ha effetto fino alla concorrenza del valore reale della cosa assicurata, e il contraente ha diritto di ottenere per l'avvenire una proporzionale riduzione del premio. Nell'accertare il danno non si può attribuire alle cose perite o danneggiate un valore superiore a quello che avevano al tempo del sinistro. Il valore delle cose assicurate può essere tuttavia stabilito al tempo della conclusione del contratto, mediante stima accettata per iscritto dalle parti.
- Le stime, affinchè vengano recepite in polizza, devono essere effettuate da società specializzate in materia. La Compagnia di assicurazioni si impegna a ritenere coperto automaticamente un ulteriore 30% delle somme stabilite per ciascuna partita di polizza, a fronte di eventuali nuovi investimenti e/o modifiche e/o rivalutazioni di qualsiasi genere; Sui beni assicurativi, preventivamente valutati, la Compagnia di assicurazioni si impegna a non applicare eventuali riduzioni di indennizzo ( in deroga alla regola proporzionale prevista dalle condizioni di polizza e dall’ art. 1907 del C.C. ), qualora il valore dei beni che risulterà al momento del sinistro sia entro il limite dell’ ulteriore 30% delle somme stabilite per ciascuna partita di polizza; La semplificazione, in caso di sinistro, nella elaborazione dei documenti previsti dal contratto di polizza; La riduzione dei tempi di liquidazione danni, in quanto il perito dell'Assicurazione è agevolato nel calcolo della preesistenza.
- Spesso i sottolimiti di indennizzo per alcuni rischi (es. terremoto, ricorso terzi) sono talmente esigui da rendere la copertura inutile.
- Il controllo sulla contabilità sul flusso dei costi e degli indennizzi permette di negoziare con l’Intermediario sulla una base pragmatica e non empirica il livello dei costi assicurativi.
- CLAUSOLA DI PARTECIPAZIONE AGLI UTILI A condizione che la polizza venga rinnovata per un’ulteriore annualità, alla scadenza del contratto (..................) si procederà al calcolo della partecipazione agli utili per buon andamento secondo il seguente conteggio: dal premio netto di polizza si deduce il 30% a titolo di costo di gestione del contratto e dall’importo così ottenuto si detrarrà l’ammontare dei danni pagati o riservati relativi all’esercizio concluso. Sul totale attivo così ottenuto si procederà ad un ristorno per felice esito pari al 20% di detto montante. Nel caso in cui il totale dei danni superi il 70% dei premi netti, la differenza andrà in detrazione sul conteggio della partecipazione agli utili della prossima annualità. La partecipazione agli utili verrà conteggiata in sede di regolamento premio.
- Ai fini della copertura è indispensabile che il contratto di assicurazione sia valido (debitamente sottoscritto da assicurato e Compagnia) ed efficace (il premio deve essere stato pagato a chi ha titolo all’incasso).
- Spesso, in attesa della emissione della polizza, la compagnia rilascia un certificato di copertura provvisoria. Questo documento, tuttavia, prevede un riferimento generico alla copertura e non esprime i contenuti delle singole clausole. In caso di sinistro, questi ultimi dovranno essere provati dall’assicurato. Errori da evitare: descrizione parziale del rischio prolungare i tempi di attesa per l’emissione del contratto accettare clausole dal contenuto non chiaro sottoscrivere frettolosamente il contratto confondere il valore commerciale con il costo di ricostruzione accettare una durata pluriennale del contratto Often, pending the issue of the policy, the company will issue a certificate of provisional cover. This document, however, provides a general reference to coverage and does not make the contents of individual clauses. In case of damage, the latter must be tested by the insured. Mistakes to avoid: partial description of the risk extend the waiting time for the issue of the contract accept clauses not clear from the content hastily sign the contract confuse the commercial value with the cost of rebuilding accept a multi-year contract
- Il Codice Civile esclude che le regole appena riferite si possano applicare ai veicoli dei clienti, alle cose lasciate negli stessi e agli animali vivi. Ciò non significa tuttavia che l’albergatore non debba rispondere per il caso di danneggiamento o di furto degli stessi. Infatti, qualora l’albergatore, pur senza pretendere compensi aggiuntivi, metta a disposizione dei clienti un parcheggio per le autovetture riservato e posto in luogo aperto, potrà ugualmente essere chiamato a rispondere per il caso di danneggiamento o di furto subito dai clienti che hanno parcheggiato in quel luogo la propria automobile. In effetti fra il cliente di un albergo che lasci il proprio veicolo in garage e l’albergatore si crea un contratto atipico di posteggio (riconducibile alla figura del contratto, accessorio a quello di albergo), comportante l’obbligo per il depositario di custodire il veicolo e di restituirlo nello stato in cui gli è stato consegnato. Da ciò deriva l’obbligo per quest’ultimo di risarcire il danno subito dal cliente in caso di furto, ove non fornisca la prova dell’inevitabilità dell’evento, nonostante l’uso della diligenza del buon padre di famiglia. Tale principio si applica anche nel caso di apparente depositario e cioè quando una serie di circostanze abbiano ingenerato nel terzo il convincimento che l’autorimessa fosse custodita da personale dell’albergo, e anche se ciò non corrispondeva alla realtà, in quanto gestita da altra struttura. E’ opportuno chiarire che oggetto del deposito è non solo il veicolo, ma anche le cose a questo funzionalmente collegate, come gli optionals o l’autoradio; per le altre cose, l’albergatore risponde solo se il cliente aveva avvertito della loro presenza.
- La responsabilità di cui al presente articolo è limitata al valore di quanto si sia deteriorato, distrutto o sottratto, sino all’equivalente di cento volte il prezzo di locazione dell’alloggio per giornata. Nei confronti delle responsabilità relative alle cose portate e non consegnate dai clienti, l’Albergatore è completamente indifeso in quanto è tenuto a pagare indipendentemente da qualsiasi sua responsabilità, ma l’indennizzo viene circoscritto in maniera ben chiara in 100 volte il costo della camera, fatto salvo, per eccesso, il caso di colpa dell’albergatore come disciplinato all’art. 1785-bis del c.c. Per prezzo della locazione dell’alloggio per giornata deve intendersi il corrispettivo comprendente il prezzo dei servizi accessori ma indispensabili ad usufruirne in condizioni di normalità. Nell’ipotesi di camera doppia, se il danneggiato è uno solo, il limite di risarcimento sarà pari a cento volte la metà del prezzo della camera. Il legislatore ha evidentemente voluto garantire il Cliente come se nel prezzo della camera, oltre che alla fruizione del pernottamento e dei servizi previsti nella struttura alberghiera, fosse compresa la sicurezza integrale di ciò che l’alloggiato si porta appresso; riprendendo l’antico principio del locandiere che dava sì alloggio al viandante, ma anche protezione dai briganti. Le prestazioni in cui si obbliga l’albergatore sono molteplici ed eterogenee, e vanno dalla locazione dell’alloggio alla prestazione di servizi ed ancora al deposito, e che la preminenza riconoscibile alla locazione dell’alloggio non vale, sotto il profilo causale, a far assumere alle altre prestazioni carattere meramente accessorio. La responsabilità dell’albergatore per le cose introdotte in albergo dal cliente sorge per il solo fatto dell’introduzione, da parte del cliente, delle cose nell’albergo, indipendentemente da qualsiasi consegna e inerisce direttamente al contenuto del contratto alberghiero, dovendo essere riferita all’obbligo accessorio dell’albergatore di garantire alla clientela la sicurezza delle cose portate in albergo, contro eventuali perdite,danni e furti. Le norme di questo articolo del Codice Civile prevedono la responsabilità dell’albergatore per tutte le cose che il cliente porta in albergo, tanto per quelle che si trovino nella camera quanto per quelle lasciate nei suoi locali e nelle sue pertinenze come il giardino, la piscina, il garage.
- L’albergatore ha l’obbligo di accettare le carte-valori, il danaro contante e gli oggetti di valore; egli può rifiutarsi di riceverli soltanto se si tratti di oggetti pericolosi o che, tenuto conto dell’importanza e delle condizioni di gestione dell’albergo, abbiano valore eccessivo o natura ingombrante. L’albergatore può esigere che la cosa consegnatagli sia contenuta in un involucro chiuso o sigillato. La materia è notevolmente diversa e più complessa per le cose consegnate dal cliente all’albergatore, ponendo in capo all’albergatore un indennizzo illimitato.
- Qualora il furto, il deterioramento o la distruzione del bene portato in albergo siano attribuibili a colpa del cliente stesso o di persone a lui collegate e per l’operato delle quali risponde, egli non potrà pretendere alcun risarcimento.
- L’accertamento della colpa in capo all’albergatore può anche non basarsi su un’azione o un’omissione (ad. es., la mancata custodia del quadro chiavi della portineria), ma sulla constatazione di una mancanza strutturale attinente alla organizzazione stessa dell’impresa alberghiera (ad es., il fatto che le serrature delle camere fossero uguali e pertanto apribili con una qualunque delle chiavi a disposizione dei clienti). Trova quindi conferma il principio secondo il quale la colpa dell’albergatore può derivare dalla stessa organizzazione dell’impresa, per imprudente omissione degli accorgimenti idonei a salvaguardare i beni recati dal cliente.
- Il dovere primario che incombe sul cliente vittima del furto di un bene di sua proprietà è quello dell’immediata denuncia all’albergatore. In caso contrario infatti egli potrà avvalersi dei diritti che la legge gli garantisce per il risarcimento del danno; un ritardo nella denuncia può essere accettato solo se supportato da valide motivazioni; il clienti infatti ha il dovere di non disinteressarsi delle proprie cose e di prendere le opportune cautele.
- Risulta quindi inutile prevedere avvisi nelle camere d’albergo del tipo “La Direzione declina ogni responsabilità per il furto o lo smarrimento di beni consegnati o non consegnati in custodia”. E’ bene ribadire che questi avvisi non hanno nessuna validità dal punto giuridico.
- Il Codice Civile esclude che le regole appena riferite si possano applicare ai veicoli dei clienti, alle cose lasciate negli stessi e agli animali vivi. Ciò non significa tuttavia che l’albergatore non debba rispondere per il caso di danneggiamento o di furto degli stessi. Infatti, qualora l’albergatore, pur senza pretendere compensi aggiuntivi, metta a disposizione dei clienti un parcheggio per le autovetture riservato e posto in luogo aperto, potrà ugualmente essere chiamato a rispondere per il caso di danneggiamento o di furto subito dai clienti che hanno parcheggiato in quel luogo la propria automobile. In effetti fra il cliente di un albergo che lasci il proprio veicolo in garage e l’albergatore si crea un contratto atipico di posteggio (riconducibile alla figura del contratto, accessorio a quello di albergo), comportante l’obbligo per il depositario di custodire il veicolo e di restituirlo nello stato in cui gli è stato consegnato. Da ciò deriva l’obbligo per quest’ultimo di risarcire il danno subito dal cliente in caso di furto, ove non fornisca la prova dell’inevitabilità dell’evento, nonostante l’uso della diligenza del buon padre di famiglia. Tale principio si applica anche nel caso di apparente depositario e cioè quando una serie di circostanze abbiano ingenerato nel terzo il convincimento che l’autorimessa fosse custodita da personale dell’albergo, e anche se ciò non corrispondeva alla realtà, in quanto gestita da altra struttura. E’ opportuno chiarire che oggetto del deposito è non solo il veicolo, ma anche le cose a questo funzionalmente collegate, come gli optionals o l’autoradio; per le altre cose, l’albergatore risponde solo se il cliente aveva avvertito della loro presenza.