Страхование профессиональной ответственности медицинских работников и медицинских учреждений

1. Страхование профессиональной
ответственности медицинских
работников и медицинских
учреждений

2. 2
Законодательные аспекты
В соответствии со ст. 79 ФЗ-323 «Об основах охраны здоровья граждан в РФ», в
обязанности медицинских организаций входит «осуществлять страхование на случай
причинения вреда жизни и (или) здоровью пациента при оказании медицинской помощи в
соответствии с федеральным законом», однако в настоящее время соответствующего ФЗ не
существует, кроме того, действующим законодательством РФ не предусмотрено санкций за
невыполнение данного требования Закона
Порядок возмещения и размер вреда, причиненного жизни и здоровью определяется:
ст. 98 ФЗ-323 «Об основах охраны здоровья граждан в РФ» содержит общие
положения о необходимости возмещения медицинскими организациями вреда жизни и (или)
здоровью граждан, причиненного им при оказании медицинской помощи
ст. 1084-1094 главы 59 ГК РФ определяет объем возмещения вреда, причиненного жизни
или здоровью
ФЗ «О защите прав потребителей» (ст. 14, 15, 28, 29 и др.) предусматривает как
возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, моральный вред, так и определенные
штрафные санкции

3. 3
Возможные варианты страхования
В соответствии со статьей 1068 ГК РФ вред, причиненный работником юридического
лица при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает
юридическое лицо
Наличие Лицензии на осуществление медицинской деятельности только у медицинской
организации или частнопрактикующего врача
Возможны следующие «типовые» варианты страхования:
Варианты страхования Страхователь Застрахованные лица
Страхование врачей – членов
профессионального
объединения
Профессиональное
объединение (Ассоциация,
Союз, Палата и т.д.)
Медицинские организации
за действия своих работников
– членов профессионального
объединения
Страхование всего персонала
медицинской организации
Медицинская организация Медицинская организация
Страхование врачей по списку
(в целях уменьшения размера страховой премии,
страхование в отношении не всех специалистов
медицинской организации, а только наиболее
рисковых специальностей)
Медицинская организация
Медицинская организация
за действия врачей по списку
Страхование одного врача
(для случае, когда
инициатором заключения договора выступает
врач, в том числе в случае работы врача по
совместительству)
Врач
Медицинская организация
за действия конкретного врача

4. 4
Врачебная ошибка
Действующим законодательством РФ не определены понятия «врачебной ошибки»
и «дефекта оказания медицинской помощи»
«Врачебная ошибка» - незлоумышленное (добросовестное) заблуждение врача, не
содержащее признаков состава преступления
К непреднамеренным ошибкам, упущениям при осуществлении врачом
профессиональной деятельности по договору страхования СПАО «Ингосстрах»
относятся:
- ошибки при установлении диагноза заболевания
- ошибки в рекомендациях при проведении лечения
- ошибки при назначении лекарственных препаратов
- ошибки при проведении хирургических операций
- ошибки при осуществлении иных медицинских действий в рамках осуществления
Страхователем профессиональной деятельности
Дополнительно покрывается вред, причиненный вследствие недостатков и/или
дефектов медицинского оборудования, используемого при оказании медицинской
помощи.

5. 5
Моральный вред
В соответствии со статьей 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда
определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и
нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина
является основанием возмещения вреда.
По экспертным оценкам, до 90% от всех сумм произведенных выплат пациентам
медицинских организаций составляют компенсации морального вреда, в связи с этим,
возможность включения в страховое покрытие данного риска является одним из самых
актуальных вопросов для страхователя при заключении договора.
Ингосстрах предлагает следующие варианты включения в страховое покрытие компенсации
морального вреда:
- в рамках лимита на случай/на врача
- в рамках общего лимита по договору, если лимит на случай/на врача не установлен
- в рамках индивидуально установленного лимита по данному риску

6. 6
Объем страхового возмещения
Возмещение вреда жизни и здоровью Третьих лиц (определено ст. 1084-1094 главы
59 ГК РФ):
- утраченный Третьим лицом заработок (доход), который он имел либо определенно мог
иметь
- дополнительно понесенные Третьим лицом расходы, вызванные повреждением здоровья
- часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные
лица, состоявшие на его иждивении
- расходы на погребение
Возмещение судебных расходов, расходов на оплату услуг привлекаемых
адвокатов и мед экспертов и др., возникших у медицинской организации в процессе
урегулирования претензии пациента
Необходимые и целесообразные расходы, произведенные для уменьшения ущерба,
причиненного страховым случаем, если такие расходы были необходимы или были
произведены для выполнения указаний Страховщика
Компенсация морального вреда, размер которого определяется судебным решением
(если предусмотрено условиями договора страхования)

7. 7
Предъявление пациентомПредъявление пациентом
претензии к ЛПУпретензии к ЛПУ
Уведомление Страховщика и предоставлениеУведомление Страховщика и предоставление
,ему всех необходимых документов включая,ему всех необходимых документов включая
акты внутреннего расследования иакты внутреннего расследования и
-заключения клинико экспертной комиссии-заключения клинико экспертной комиссии
Рассмотрение Страховщиком представленныхРассмотрение Страховщиком представленных
,документов согласование дальнейших действий с ЛПУ,документов согласование дальнейших действий с ЛПУ
Проведение медицинскойПроведение медицинской
экспертизы Страховщикомэкспертизы Страховщиком
либо оплата независимойлибо оплата независимой
экспертизыэкспертизы
По результатам проведенной экспертизыПо результатам проведенной экспертизы
совместное принятие решениясовместное принятие решения
/о наличии отсутствия/о наличии отсутствия врачебной ошибкиврачебной ошибки
Практика урегулирования убытков
При наличии врачебнойПри наличии врачебной
ошибки проверка обоснованностиошибки проверка обоснованности
размера причиненного вреда иразмера причиненного вреда и
выплата страхового возмещениявыплата страхового возмещения
-При отсутствии ошибки отказ в выплате и подготовка совместной позиции для пациен-ри отсутствии ошибки отказ в выплате и подготовка совместной позиции для пациен
При непризнании факта ошибки, пациент вправе оспорить данное решение в суде, также как и в случае
несогласия с размером причиненного вреда, предлагаемого к возмещению
Внесудебное урегулирование убытка возможно только при условии согласия всех сторон со всеми
обстоятельствами дела, включая наличие вины и размер причиненного вреда

8. 8
Практика урегулирования убытков
Суммы и количество заявленных убытков
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
сумма, млн. руб. количество, шт.
1,53 22,57
118,63
18
4,02
21
6,30
53
12,01
97
11,45
88
2010г. 2011г. 2012г. 2013г. 2014г. 2015г. 2016г.

9. 9
Практика урегулирования убытков
География убытков, заявленных СПАО «Ингосстрах»
2010г.- 2016г. (количество, шт.)

10. 10
Пример убытка
город: Москва
страхователь: частная клиника
дата убытка: июнь 2014
дата заявления: декабрь 2014
дата урегулирования: март 2015
урегулирование: досудебное
заявлено: 2 431 200 руб.
выплачено: 2 431 200 руб.
комментарии: несвоевременное
диагностирование онкологического
заболевания. Пациент лечился в
Израиле, где ему в срочном порядке
была проведена дорогостоящая
операция -панкреатодуоденальная
резекция - операция Уиппла

11. 11
Пример убытка
город: Калининград
страхователь: бюджетное
учреждение (роддом)
дата убытка: май 2013
дата заявления: ноябрь 2013
дата урегулирования: октябрь 2014
урегулирование: судебное
заявлено: 10 000 000 руб.
(покрытие морального вреда)
выплачено: 300 000 руб. в рамках
лимита на один страховой
случай, установленного по
договору страхования (общий
размер убытка составил
1 114 400 руб.)
комментарии: Осложнения при
родах привели к гибели плода,
операция кесарево сечение была
расширена до экстирпации матки

12. 12
Пример убытка
город: Москва
страхователь: частная клиника
дата убытка: апрель 2012
дата заявления: октябрь 2013
дата урегулирования: декабрь 2014
урегулирование: судебное
заявлено: 3 247 162 руб.,
в т.ч. моральный вред в размере
3 000 000 руб.
выплачено: 547 162 руб.,
в т.ч. моральный вред в размере
300 000 руб.
комментарии: некачественно
выполненная операция по лечению
травматической катаракты
(потребовалось дальнейшее лечение
в другой клинике)

13. 13
Пример убытка
город: Владивосток
страхователь: бюджетное
учреждение (больница)
дата убытка: декабрь 2014
дата заявления: декабрь 2014
дата урегулирования: март 2015
урегулирование: досудебное
заявлено: 171 050 руб.
выплачено: 171 050 руб.
комментарии: утрата несъемного
зубного протеза во время
проведения анестезиологического
пособия при прямой ларингоскопии
(потребовалось протезирование в
другой клинике)

14. 14
Пример убытка
город: Санкт-Петербург
страхователь: частная клиника
дата убытка: октябрь 2013
дата заявления: апрель 2014
дата урегулирования: июнь 2014
урегулирование: досудебное
заявлено: 465 903 руб.
выплачено: 445 903 руб. (за
минусом франшизы 20 000 руб.,
установленной договором
страхования)
комментарии: Некачественно
выполненная лапароскопическая
экстирпация матки (потребовалось
дальнейшее лечение в другой
клинике)

15. 15
Пример убытка
город: Калининград
страхователь: бюджетное
учреждение (больница)
дата убытка: май 2013
дата заявления: декабрь 2014
дата урегулирования: июнь 2015
урегулирование: судебное
заявлено: 2 500 000 руб.
(покрытие морального вреда)
выплачено: 140 тыс. руб.
(покрытие морального вреда) в
части убытков, причитающихся
возмещению по застрахованной в
ИГС больнице (общий размер
убытка составил 350 000 руб.)
комментарии: Судом определена
долевая ответственность двух
больниц, где пациент проходил
лечение

16. 16
Пример убытка
город: Баку
страхователь: частная клиника
дата убытка: ноябрь 2013
дата заявления: январь 2014
дата урегулирования: март 2015
урегулирование: досудебное
заявлено: 20 690 долларов
выплачено: 15 790 долларов (за
минусом франшизы 4 900 долларов,
установленной договором
страхования)
комментарии: договор входящего
перестрахования. Во время
хирургической операции по поводу
внематочной беременности
пациентке причинен вред в виде
ожогов от электродов
(потребовалось дальнейшее лечение
в другой клинике)

17. 17
Практика урегулирования убытков
Сроки урегулирования
Средний период между оказанием медицинской помощи и заявлением
претензии составляет 2-3 месяца, с, самый долгий период составил 19 месяцев
Внесудебное урегулирование страховых случаев составляет в среднем 6-7
месяцев с момента заявления претензии до выплаты страхового возмещения
(Внесудебное урегулирование убытка возможно только при условии согласия всех
сторон (Страхователя, Выгодоприобретателя (пациента или его представителей) и
Страховщика) со всеми обстоятельствами дела, включая наличие вины и размером
причиненного вреда)
При судебном урегулировании срок рассмотрения самого долгого
страхового случая составил около 3 лет, в течение которых шел судебный
процесс

18. 18
Страхование в СПАО «ИНГОССТРАХ»
СПАО «Ингосстрах» имеет 20-летний опыт страхования ответственности при
осуществлении медицинской деятельности (первый полис был заключен в 1996 году)
Соответствие условий страхования законодательству РФ и широкий объем страхового
покрытия, учитывающий специфику медицинской деятельности
Большая практика урегулирования страховых случаев и поддержка медицинских
организаций на всех стадиях урегулирования
Возможность досудебного урегулирования убытков, а также привлечение СПАО
«Ингосстрах» при проведении медицинских экспертиз силами мед. экспертов страховщика и
участие в качестве третьего лица на стороне медицинского учреждения в судебном процессе
Возможность включения в страховое покрытие компенсации морального вреда,
величину которого определяет суд

19. 19
!СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ