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退休前您應該了解的事
李柏鋒
李柏鋒(Buffettism)
USA STOCK 部落格作者
商業周刊-小資族學理財專欄作者
Money錢雜誌2016年10月號封面人物
鏡週刊2016年12月29日理財專題採訪
曾任 PTT 保險版、CFP版、海外投資版版主
曾任 MoneyDJ ETF、美股與《XQ》產品經理
問題一
知不知道
目前的退休準備進度是多少?
問題二
有沒有信心
退休後維持現在的生活水準?
你知道嗎?
65歲以上的主要經濟來源?
53.37
48.3
43.9
33.34
29.7
36.2
14.15
17.4
19.6
94年 98年 102年
65歲以上人口之主要經濟來源(%)
子女奉養 政府救助或津貼 自己退休金或保險給付
53.37
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94年 98年 102年
自己準備
子女奉養
2025年
退休趨勢一
養兒防老的時代已經過去
養老防兒的時代已經來臨
家庭中,最佳退休規劃
要在家庭教育上極度用心
讓孩子們在成年之後就能夠在財務上獨立
要在理財規劃上極度用心
讓自己在退休之後也不需要再依賴孩子們
自行
準備
職業
退休金
社會
保險年金
國民年金
勞保年金
勞退舊制
勞退新制
個人資產
商業年金險
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自行
準備
職業
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國民年金
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個人資產
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老年三大經濟來源
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流動性低
自行
準備
職業
退休金
社會
保險年金
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勞保年金
勞退舊制
勞退新制
個人資產
商業年金險
老年三大經濟來源
重要性漸高
重要性漸低
你知道嗎?
65歲以上的生活費用是多少?
5999及以下
23%
6000-11999
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12000-17999
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2%
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1%
54000-59999
0% 60000及以上
2%
很難說或拒答
18%
65歲以上人口平均每月可使用的生活費用
平均:
12,875元
相當充裕且有餘
13%
大致夠用
62%
有點不夠用
18%
非常不夠用
7%
65歲以上人口日常生活費用是否足夠?
2999及以下
4%
3000-8999
19%
9000-14999
23%
15000-20999
13%
21000-26999
5%
27000及以上
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很難說或拒答
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65歲以上人口日常生活費用不夠用者,尚需的費用
平均:
14,624元
目前退休勞工的勞保年金
• 2014年3月底符合老年給付人數255萬人
• 71萬人請領勞保老年年金給付
• 給付的平均投保年資為27.62年
• 平均月投保薪資為3萬5684元
• 平均每人領取的月給付金額為1萬6179元
• 平均所得替代率為45.3%
目前勞退新制的所得替代率
• 以薪資3萬6千元,雇主提撥6%、勞工未提撥,
平均餘命20年為例,估算:
• 年資30年的所得替代率為16.92%:6091元
• 年資35年的所得替代率為20.83%:7499元
• 年資40年的所得替代率為25.16%:9057元
• 以年資30年計算,可領得:
• 勞保年金月給付金額為1萬6179元
• 勞退新制可領得6091元
• 總計:22270元,所得替代率62%
年金改革方案:勞保
• 費率由現行9.5%,2018年起每年調升0.5%,2023年起
每年調升1%,至18%。
• 繳更多
• 目前勞保平均投保薪資採計期間為5年,自2019年起拉
長為6年,之後每一年拉長一年,直至15年為止。
• 領更少
• 結論:勞保年金的重要性越來越低
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2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
勞退基金(新制)年度收益率(%)
收益率
保證收益率
勞退基金的優缺點
• 優點:免稅(高收入族群)
• 優點:強迫儲蓄(月光族)
• 優點:不會破產(個人帳戶)
• 優點:操作保守,不容易賠錢
• 優點:保證收益(四大行庫、兩年期定存)
• 缺點:低風險換來低報酬
• 優點:出現負報酬可做為加碼的時機參考
• 結論:勞退基金可考慮自行提撥
退休趨勢二
靠別人的時代已經過去
靠自己的時代已經來臨
靠自己,最佳退休規劃
要在開源上極度用心
努力投資自己提升收入以累積足夠資產
要在節流上極度用心
只有被動收入增加才可以用來改善生活
面對退休規劃應有的五大態度
• 不需要等到很有錢,但要願意替未來存錢
• 不需要犧牲生活品質,但要降低慾望索求
• 不需要豐富投資經驗,但要認清風險屬性
• 不需要事業成功,但要持續提昇自己價值
• 不需要恐懼而放棄,但要開始並維持紀律
退休後三大支出
生活費
醫療或長照費用
自我實現或圓夢基金
自己的健康
29%
自己生病(失智、失能)
的照顧
16%
配偶或同居人的健康
5%
配偶或同居人生病(失
能、失智)的照顧問題
5%
經濟來源問題
14%
子女照顧問題
9%
其他
22%
65歲以上人口對未來生活上最擔心的問題
55 歲以上者對老年生活的期望
18,290
10,154
12,070
16,333
22,303
35,876
59,672
88,179
98,156
29,629
0-9歲
10-19歲
20-29歲
30-39歲
40-49歲
50-59歲
60-69歲
70-79歲
80歲以上
平均
2014年平均每人醫療費用(元)
繼續工作
3%
專業知識或才藝的傳授
1%
參加進修學習課程
2%
志願服務工作
3%
四處旅遊
4% 宗教修行
2% 在家照顧孫子女
1%
養生保健
3%
賦閒在家
1%
其他
1%
未有規劃
79%
55-64歲人口未來老年的生涯規劃情形
https://goo.gl/zBNCYa
總資產目標:960萬元(預期月支出
32,000)
預期年化報酬率:6%
預期投資期間:30年
每月定期定額投資:9557元
股票預期報酬率:7%
債券預期報酬率:3.5%
累積期:預期報酬為6%
則應該持有:71.4%股票、28.6%債券
提領期:預期報酬為4%
則應該持有:14.3%股票、85.7%債券
資產配置決定了報酬與風險
退休規劃的兩難
• 所得替代率的要求太高或太低:60%?不夠用怎麼辦?
• 平均餘命的假設值太短或太長:85歲?活到100歲怎麼辦?
• 通貨膨脹率的預估太高或太低:3%?遇到惡性通膨怎麼辦?
• 投資報酬率的預期太高或太低:6%?沒達到怎麼辦?
退休前您應該了解的事
退休後的商業保險
• 殘扶險:殘廢失能
• 疾病或意外導致皆可理賠
• 殘扶險看殘廢等級表(易而廣)
• 長看險看巴氏量表(難而麻煩)
• 殘扶險賠失能,不賠失智
• 一次性給付癌症險
• 住院不再重要
• 應付昂貴的標靶新藥,或完成生前願望
• 實支實付醫療險
• 支付好醫材
安養機構照顧服務分類與費用
• 安養照顧:日常生活能自理者為照顧對象。
• 28,000 / 月
• 養護照顧:以生活自理能力缺損需他人照顧者,或需鼻胃管、導
尿管護理服務需求者為照顧對象。
• 40,000 / 月
• 長期照顧:以罹患長期慢性病,且需要醫護服務者為照顧對象。
• 40,000 / 月
• 失智症照顧:以神經科、精神科等專科醫師診斷為失智症中度以
上、具行動能力,且需受照顧者為照顧對象。
• 56,000 / 月
政府各項老人福利措施
1. 老人健康檢查
2. 協助在地安養措施
3. 提供失能或失智老人日間照顧服務
4. 提供失能老人長期照顧機構服務
5. 提供失能老人家庭托顧
6. 提供失能老人交通接送服務
7. 提供失能老人輔具購買、租借與居家無障礙環境改善
8. 提供老人營養餐飲服務
9. 居家服務
10. 居家護理
11. 居家復健
12. 喘息服務
13. 獨居老人的關懷服務
14. 設置社區照顧關懷據點
15. 遭受虐待或遺棄老人之保護
16. 國民年金
17. 心理諮詢輔導
18. 身心障礙者生活補助
19. 中低收入老人重病住院看護補助
20. 中低收入老人補助裝置假牙
21. 中低收入老人特別照顧津貼
22. 中低收入老人生活津貼
23. 中低收入老人住宅修繕補助
24. 辦理老人休閒娛樂活動
25. 設置老人文康休閒活動中心
26. 提供老人各類進修教育或活動之設施
27. 設置樂齡學習中心
28. 協助退休生涯規劃
29. 使用財產信託服務

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退休前您應該了解的事

Editor's Notes

  1. http://www.mohw.gov.tw/cht/DOS/Statistic.aspx?f_list_no=312&fod_list_no=4695
  2. http://www.blf.gov.tw/front/main/300
  3. 7x+3.5(1-x)=6 7x+3.5-3.5x=6 3.5x=2.5 x=2.5/3.5=5/7=71.4
  4. http://www.psc.ntu.edu.tw/outline/e_paper/pop38/9216-01.PDF
  5. http://www.sleh.org.tw/sleh_about_service_new01_03.html