Hypotheek oversluiten, historisch lage rente, Wanneer profiteren van de lage rente?,Verschuldigde boeterente, Gedeeltelijk boetevrije aflossen, Wanneer is oversluiten met een lagere rente financieel interessant ?

1. 1
Oversluiten hypotheken om lasten te besparen
Hypotheek:hoogte rente keuze rentevaste periode
Geldlenenomeeneigenwoningte kopeniseenbelangrijke beslissing. De kostenenaflossingvan
deze leninghebben voorlangeretermijngrote invloed opuw besteedbaarinkomen. De hoogte van
de rente bepaaltmede uw woonlast. Alsuw hypotheekrente momenteelhogerisdande huidige
lage rente, danishet interessantomnate gaan of u de rente kuntwijzigen indeze lagere rente.
Afhankelijk vanuw hypotheekvorm zijnerverschillende mogelijkheden. De cruciale vraagblijftof
omzetten naareenlagerrentetarieffinancieel voordeligis. Erzijnnamelijk kostenaanverbonden.
Maar wellichtzijnerookandere voordelen te realiseren. Uw hypotheekadviseurisalsErkend
HypothecairPlannerinstaatomu te adviseren overde verschillende mogelijkheden enoplossingen.
Deze nieuwsbriefinformeertukortin hoofdlijnen hierover.
De hypotheekrente:historischlaag
Momenteel isde hypotheekrentehistorisch laag, zoalsduidelijk te zienisinde grafiek hieronder.
Bron: De Nederlandsche Bank
De ontwikkelingvande rentetarieven latenvanaf eind2008 spectaculaire dalingenzien. Eendoor
niemand te beantwoorden vraagisof hetlaagterecord nubereiktisende rentes gaanstijgen. In
iedergeval zijnde rentesookvoorlangere renteperioden nubijzonderlaag.
Wanneerprofiterenvande lage rente?
Alsde rentevaste periode vanuw hypotheek binnenkortafloopteneenvolgende periodeaanvangt,
dan zijnde huidige rentestanden voorugunstigmetalsgevolglagere woonlasten. Ukrijgtdrie
maandenvantevoren eennieuw rentevoorstel. Hierzijngeenbankkosten aanverbonden. Een
afspraak metuw hypothecairplannerisnuttigomde betaalbaarheid vande renteaanbiedinguitde
verschillendede nieuwe rentevaste periodes voorute beoordelen. Hetiseengoedmomentomalle
zakenweereens opeenrij vooru te zetten.
Alsde rentevaste periode laterafloopt, kanhetinteressantzijnomtocheerdervande huidige lage
rente te profiteren. Stijgtde rente namelijk bij hetingaanvande reguliere nieuwerenteperiode met

2. 2
bijvoorbeeld 0,2%, danbetaaltu gedurende dezenieuwe renteperiodejarenlangde huidige(lage)
rente + 0,2%. De keerzijde kanook, ofweldatde rente nogverderdaalt.
Bij hettussentijds wijzigenvande rente zijnwel oversluit-of omzettingskosten aanverbonden. Uw
ErkendHypothecaire Plannerberekentdanof umet de lagere rente de kostenkuntterugverdienen.
Pas danis hetfinancieelinteressantvooru.
Verschuldigde boeterente
Alsu uw hypotheek oversluit tijdens de officiële rentevaste periode, danbetaaltumeestal een
zogenaamde boeterente. Dat iseenvergoedingvoorde rente-inkomstendie de geldverstrekker
contractueel misloopttotaanhet einde vande rentevaste periode. Deze fiscaal aftrekbare
boeterente isongeveergelijkaanhetverschil tussen de hypotheekrentedie unubetaaltende
hypotheekrentedie uzoubetalenalsuop ditmomentdezelfde soorthypotheek zouafsluiten. De
boeterente kunteenmaligcontantbetalenof extrameefinancieren.
De berekeningvande boeterente isgecompliceerd enisafhankelijk vande hypotheekvoorwaarden.
Naast hetbedragaan boeterente zijnadvieskosten verschuldigd. Ennotariskosten, maaralleenalsu
de leningoversluitnaareenandere bank. Blijftubij dezelfde bank, daniseennotaris nietnodig.
Gedeeltelijkboetevrije aflossen
Het kanuit rendementsoverwegingen interessantzijnomgebruik te makenvande mogelijkheid om
eendeel vande hypotheek boetevrij voortijdigaf te lossen. Datkanperjaar tot 10 of 20% boetevrij,
afhankelijk vanuw bankenhypotheekvoorwaarden. Heeftuvoldoendebeschikbare financiële
middelen beschikbaarenkrijgtudaaroverspaarrente bij de bank, danheeftualshet ware een
rendementsvoordeel. Uzet danfeitelijk laagrentendspaargeldominminderhogere rentelasten.
U houdtdan meerbesteedbaarinkomenover. Wel isbelangrijk of eentussentijdseaflossingpastbij
de meeverbonden spaar- of bankrekening, waarmeeufiscaal vriendelijk de hypotheekschuld aanhet
eindaflost. Deze financiële producten kunnen quahoogte financieel enfiscaal opelkaarafgestemd
zijn. Dat kanbetekenen dateenaanpassinginde spaar- of bankrekeningnoodzakelijk isomhet
financiëleevenwichtte behouden. Maarookom de fiscale vrijstellinginde uitkeringte behouden.
Het isde ErkendHypothecaire Plannerbij uitstek die uhieroverintegraal kanadviseren.
Wanneerisoversluitenmeteenlagere rente financieel interessant?
Uw hypothecairplannerkanvooru berekenen of hetverstandigenfinancieel interessantisomover
te sluiten. Afhankelijk vanuw specifiekesituatie kanhetslimzijnomoverte sluiten, bijvoorbeeld:
• ja: alsu de oversluitkosten metde lagere renteineenbepaalde periode kuntterugverdienen;
• wellichtniet:alsuw verhuisplannenheeftbinnen eenbepaalde periodeende hypotheek volgens
de voorwaarden boetevrij kuntaflossen.
Afhankelijk vande lengtevandeze periodegeefteenberekeningvaneenterugverdienperiode u
inzichtof hetzinvol isomde hypotheek tussentijds overte sluitennaareenlagere rente.
Extra aandacht voor de spaarhypotheek
Hebtu eenzogenaamde spaarhypotheek, danisookeencijfermatige analyse nodiginhoeverre uw
verzekeringspremie stijgt. Erisnamelijk eendirecte koppelingtussende betaaldehypotheekrenteen
de te ontvangen rente op uw spaarhypotheekverzekering. Minderhypotheekrentebetalen

3. 3
betekentdanookminderspaarrentevergoedingkrijgen. Hetgevolgisdandatuw verzekeringspremie
stijgtomhet zelfde verzekerdkapitaal opte kunnen bouwen. De stijgingvande verzekeringspremie
moetdan minderzijndande verlagingvande hypotheekrente, zodathetpersaldovoordeligblijft.
Andere aandachtspunten
Naast hetdoel omlagere woonlasten te realiseren alsgevolgvande lagere rente, kanuw Erkend
HypothecairPlannerookandere wensen of ideeënmetubespreken. Bijvoorbeeld:
• de omzettingvanuw spaarverzekeringnaareenbankspaarrekening, eventueel incombinatie met
eenlosse overlijdensrisicoverzekering metmogelijk lagere premies. Naasteenrentevoordeel
heeftudan ookeenpremievoordeel.
• de (aflossingsvrije)hypotheek oversluiten ineenandere hypotheekvorm, waarbijwel of ineen
andere vormwordtafgelost. Bijvoorbeeld alsdatbeterpastbij uw huidige situatie. Sommige
aflosvormen gevenmeerzekerheid danandere hypotheekvormen. Ennaarmate de einddatum
van de hypotheek dichterbij komt, ishetnoodzakelijk omtijdigmaatregelen te treffenmet
financiële impact. Uiteindelijk moetde hypotheek openigmomentwel wordenafgelost.
OnderscheidendadviesErkendHypothecaire Planner
Het isde kwaliteitvande ErkendHypothecaire Planneromu deskundigenintegraal overalle met
elkaarverband houdende onderdelen te adviseren. Oversluiten vraagtomeenzorgvuldige analyse
metcijfermatigonderbouwde berekeningen, zodatueenweloverwogen keuze kuntmaken. Laatu
zichdus vooraf goedadviseren.
Voormeerinformatie, neemcontactopmetuw ErkendHypothecaire Planner.