강력한 기술력과 다국적 젊음으로 무장한 결제(Payment) 업계의 신성(新星) Stripe.com에 대해서 자세히 살펴봐야겠다고 오래전부터 생각해왔는데, 年末에 정리할 기회가 생겨서 사업과 기술을 넘나드는 욕심을 부려보았다.
일반적으로 결제업은 규모의 경제(economies of scale)가 지배한다. 즉, 트랜잭션 볼륨에 기반한 수수료(fee) 모델이 기본이기 때문에 얼마나 트랜잭션이 많은 가맹점을 확보하고, 가입자 규모를 달성하느냐가 해당업의 핵심 경쟁력이다. 이 측면에서 본다면 현재 업계 최고 강자는 Paypal이다. Paypal과 비교하여 언급되는 Stripe에 대해서 “스타트업 로고만 주워 모은다”, “사업 수행 몇년이 지나도록 공식적으로 숫자를 공개하지 않는 것은 실질적인 사업성과는 미미하다는 반증이 아니겠냐”는 의견이 있고, 꽤 설득력이 있다.
명확한 건 Stripe가 결제업계의 후발주자라는 것이고, 그들이 Paypal을 넘어설 것이라는 확신에 누구나 동의하는 것은 아니라는 것이다. 다만, 그들이 어떤 전략으로 결제시장을 접근하느냐는 살펴볼 만한 것이고, 당연하게도 후발주자인 Stripe의 파괴자(Disrupter)로서의 전략이 어느 지점에서 얼마만큼의 강도로 경쟁 패러다임을 바꿀 수 있을 것이냐는 또 다른 중요 관전 포인트 일 것이다. 선발주자는 후발주자의 파괴적 혁신(Disruptive innovation)이 어느 측면에서 어떤 방식으로 올 것인지 미리 알더라도 이미 짐을 많이 실은 배는 항로를 무리없이 바꾸기 어렵기에 싸움의 결과는 예단하기 어렵다. 고로 시장과 고객을 보는 사람에게 속단은 금물이며, 항상 긴장을 놓지 말아야 한다.
살펴본 바에 따르면 Stripe의 가장 큰 차별화 전략은 자신의 브랜드를 드러내지 않고(킥스타터에서 결제를 해보라), 오로지 파트너와 고객에 집중한다는 것이다. 이는 White-Label 플랫폼으로 대표되는 전략으로 나타난다. 이들의 플랫폼 전략 기반에는 Open Platform과 Open API 형태로 나타난 웹 친화적인 기술과 신속하고 유연하게 확장이 가능한 내재화된 역량이 존재한다. 핵심 역량은 기술뿐 만 아니라 기업문화(company culture)에도 굳건히 자리잡고 있다. Stripe에 대해서 단순하게 기능적인 관점에서 평가하는 것을 본 적이 있다. 그러나 기능은 쉽게 복제가 되는데, (당연한 말이지만)왜 성공의 복제는 어려운 것일까 그 이유를 곰곰히 생각해봐야 한다. 그것은 바로 핵심역량과 문화를 잘못 이해한데서 오는 것이 아닐까 싶다.
초벌로 작성한 문서에는 이미지도 꽤 많았지만, 워드프레스 에디터도 Copy&Paste가 원할하지 않고 개별 작업이 귀찮기도 해서 텍스트로 쭉 옮겨 지루할 수도 있겠다.(나중에 시간날 때 보완하기로..) 다만, 해당 업에 종사하는 사람에게는 조그만 고민의 실마리라도 줄 수 있지 않을까 하는 기대는 가지고 있다. 성공도 실패도 가늠하기 어려운 결제.Fintech의 Long Journey에 동참해 주셔서 감사드린다는 인사로 지루하고 긴 글을 시작할까 한다.
지점 중심의 은행에서 모바일을 넘어 핀테크가 도입되면서 ‘디지털은행’으로 변화하고 있습니다. 하지만 정작 모바일뱅킹을 통해 은행 수익 구조가 어떻게 달라질까요? 은행과 고객간의 유대관계를 유지시키면서, 모바일뱅킹과 같은 편의성을
높이는 방법으로 ‘비대면 실명확인’이 시행되고 있습니다. ‘비대면 실명확인’을 도입하기 위한 5가지 필수 방안의 장단점을 살펴봅니다.
강력한 기술력과 다국적 젊음으로 무장한 결제(Payment) 업계의 신성(新星) Stripe.com에 대해서 자세히 살펴봐야겠다고 오래전부터 생각해왔는데, 年末에 정리할 기회가 생겨서 사업과 기술을 넘나드는 욕심을 부려보았다.
일반적으로 결제업은 규모의 경제(economies of scale)가 지배한다. 즉, 트랜잭션 볼륨에 기반한 수수료(fee) 모델이 기본이기 때문에 얼마나 트랜잭션이 많은 가맹점을 확보하고, 가입자 규모를 달성하느냐가 해당업의 핵심 경쟁력이다. 이 측면에서 본다면 현재 업계 최고 강자는 Paypal이다. Paypal과 비교하여 언급되는 Stripe에 대해서 “스타트업 로고만 주워 모은다”, “사업 수행 몇년이 지나도록 공식적으로 숫자를 공개하지 않는 것은 실질적인 사업성과는 미미하다는 반증이 아니겠냐”는 의견이 있고, 꽤 설득력이 있다.
명확한 건 Stripe가 결제업계의 후발주자라는 것이고, 그들이 Paypal을 넘어설 것이라는 확신에 누구나 동의하는 것은 아니라는 것이다. 다만, 그들이 어떤 전략으로 결제시장을 접근하느냐는 살펴볼 만한 것이고, 당연하게도 후발주자인 Stripe의 파괴자(Disrupter)로서의 전략이 어느 지점에서 얼마만큼의 강도로 경쟁 패러다임을 바꿀 수 있을 것이냐는 또 다른 중요 관전 포인트 일 것이다. 선발주자는 후발주자의 파괴적 혁신(Disruptive innovation)이 어느 측면에서 어떤 방식으로 올 것인지 미리 알더라도 이미 짐을 많이 실은 배는 항로를 무리없이 바꾸기 어렵기에 싸움의 결과는 예단하기 어렵다. 고로 시장과 고객을 보는 사람에게 속단은 금물이며, 항상 긴장을 놓지 말아야 한다.
살펴본 바에 따르면 Stripe의 가장 큰 차별화 전략은 자신의 브랜드를 드러내지 않고(킥스타터에서 결제를 해보라), 오로지 파트너와 고객에 집중한다는 것이다. 이는 White-Label 플랫폼으로 대표되는 전략으로 나타난다. 이들의 플랫폼 전략 기반에는 Open Platform과 Open API 형태로 나타난 웹 친화적인 기술과 신속하고 유연하게 확장이 가능한 내재화된 역량이 존재한다. 핵심 역량은 기술뿐 만 아니라 기업문화(company culture)에도 굳건히 자리잡고 있다. Stripe에 대해서 단순하게 기능적인 관점에서 평가하는 것을 본 적이 있다. 그러나 기능은 쉽게 복제가 되는데, (당연한 말이지만)왜 성공의 복제는 어려운 것일까 그 이유를 곰곰히 생각해봐야 한다. 그것은 바로 핵심역량과 문화를 잘못 이해한데서 오는 것이 아닐까 싶다.
초벌로 작성한 문서에는 이미지도 꽤 많았지만, 워드프레스 에디터도 Copy&Paste가 원할하지 않고 개별 작업이 귀찮기도 해서 텍스트로 쭉 옮겨 지루할 수도 있겠다.(나중에 시간날 때 보완하기로..) 다만, 해당 업에 종사하는 사람에게는 조그만 고민의 실마리라도 줄 수 있지 않을까 하는 기대는 가지고 있다. 성공도 실패도 가늠하기 어려운 결제.Fintech의 Long Journey에 동참해 주셔서 감사드린다는 인사로 지루하고 긴 글을 시작할까 한다.
지점 중심의 은행에서 모바일을 넘어 핀테크가 도입되면서 ‘디지털은행’으로 변화하고 있습니다. 하지만 정작 모바일뱅킹을 통해 은행 수익 구조가 어떻게 달라질까요? 은행과 고객간의 유대관계를 유지시키면서, 모바일뱅킹과 같은 편의성을
높이는 방법으로 ‘비대면 실명확인’이 시행되고 있습니다. ‘비대면 실명확인’을 도입하기 위한 5가지 필수 방안의 장단점을 살펴봅니다.
사용자 인증 시 고민하게 되는 비밀번호 암호화와 데이터 암호화 도구에 대해 순수 웹 결제 플랫폼을 지향하는 시럽페이에 반영된 One Password Protocol (by Mozilla)과 JOSE(by Web Payment Group in W3C) 기술에 대해 간략하게 설명합니다.
스마트폰을 활용하는 데 있어 가장 유용한 서비스 중의 하나는 새로운 정보가 도착하거나 친구나 지인의 변화된 상태 등을 실시간에 알려주는 푸쉬(Push)이다. 이러한 실시간 푸쉬 서비스는 기존 정보의 소비 방식을 찾아가는 서비스에서 찾아오는 서비스로 바꿔 준다.
특히, 모바일 서비스의 경우 사용자가 휴대하고 있는 스마트폰에 새로운 정보와 소식을 푸쉬해 줌으로써 사용자가 일일히 해당 사이트나 어플리케이션을 구동하지 않아도 해당 정보나 상태를 조회할 수 있는 효과를 제공한다. 실제, 이러한 푸쉬 서비스는 SMS, 트윗이나 페이스북 같은 SNS 등 모든 모바일 응용 서비스에 적용되어 유용한 서비스를 제공하고 있다.
현재 안드로이드와 애플 아이폰은 각기 C2DM(Cloud2 Device Messaging) 과 APNS(Apple Push Notification Service)이라는 푸쉬 서비스를 SDK를 통해 제공함으로써 많은 모바일 어플이케이션 개발시 푸쉬 기술을 활용할 수 있도록 해 주고 있다. 본 발표에서는 이러한 푸쉬 기술의 현재와 이에 기반한 모바일 응용 프로그램 개발시 고려해야 할 여러 기술적인 사항들 그리고 푸쉬 기술에 기반한 다양한 응용 서비스들에 대해 살펴본다.
2012년 10월 15일 일본 AWS의 安川 健太 솔루션스 아키텍트 와 玉川 憲 솔루션스 아키텍트가 진행한 기술 웨비나의 발표자료를 한국 AWS의 정윤진 아키텍트가 한글로 번역한 자료입니다. 작성 당시의 내용이 현재와는 다소 상이할 수 있으니 자료 열람에 이 점 참고 부탁드리며 혹 내용에 대한 문의사항이 있으신 경우 info-kr@amazon.com으로 연락 부탁드리겠습니다.
현재 페이게이트의 결제시스템은 모든 브라우져와 OS에서 이용이 가능합니다.
따라서 iPhone, iPod touch. Black Berry 그리고 삼성. 엘지. 모토로라 등의 모든 스마트 단말 기기에서는 물론, iPhone Application에서도 결제가 가능하도록 구성이 되어있습니다.
스마트인증이란 보안1등급 스마트폰 USIM에 공인인증서를 안전하게 저장 사용하는 서비스입니다.
공인인증서 라는 '인증수단'을 스마트폰 USIM이라는 '저장매체'에 보관하는 것으로 인증수단은 생체인식, 행위인식 등 PKI 보안을 통해 "저장매체" 스마트폰 USIM에 저장하여 사용가능한 핀테크 사업입니다
Blockchain Innovations in Public Services-Blockchain-based Smart CityICON Foundation
ICONLOOP the Director of Business Development Hangjin Kim's keynote speech titled 'Blockchain-based Smart City'
The ICON Team take part in a comprehensive seminar on Korean blockchain public services, ‘Blockchain Innovations in Public Services’, which will take place at the Korea Financial Investment Association Center (KOFIA) in Seoul on March 14th.
Wearable FINtech :Banking App. UI Design for Smart WatchesSeunghun Yoo
Interface Design Theory Class Term Project
kiid Interface Design Theory 2015
Graduate Course Class Final
School of Art & Design, Korea University.
고려대학교 디자인조형학부 UX 디자인 과제결과물
2015 인터페이스 디자인론 수업 (석사과정)
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Course Title : Interface Design
Course Grade : Junior Grade
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http://coux.korea.ac.kr
https://www.youtube.com/playlist?list=PLao_uRZmxCuHpCK43z5Ag0x7WQA3tKrfN
[Payment] 프랑스 은행들 PayPal과 경쟁하기 위해 힘을 합쳐 (Techcrunch)
[Payment] 온라인에서 돈을 보내는 가장 좋은 방법은? (ifehacker)
[E-Business] Hospitality산업에 디지털 Signage, 모바일 결제가 많이 이용될 수 있어 (DigitalSignagetoday)
[E-Business] 멀티스크린 e커머스: 해야 할 것과 하지 말아야 할 것들 (Practicalecommerce)
[E-Business] eMarketer: 소매상점들 다가오는 홀리데이시즌의 Showrooming에 대비하고 있어 (Pymnts)
4. 4
결제의 복잡함, 공인인증 한계성(ActiveX, 외국인 사용불가 등)
사회적 이슈 化 : “전자 상거래 결제 시 사용자 불편”
결제의 편리성과 높은 보안성을 동시에 만족하는
새로운 간편결제 서비스가 요구됨
글로벌 표준 - 간편결제 간편결제의 보안성 불안정부정책 개편(금융위-14,07)
- 공인인증서 대체인증 수단 도입 추진
- 간편결제 서비스 활성화 추진
(PG사 카드정보 저장 선별적 허용)
- 해외, 간편결제 서비스
전자 상거래 상의 글로벌 표준, 활성화
* 사전에 등록된 결제정보(카드,계좌 등)
+ 인증비밀번호만으로 결제하는 방식으로
국내 간편결제 서비스와 동일한 방식
- 간편결제 특성상 인증절차 축소 예상
- 공인인증을 배제한 간편결제 서비스,
편리성은 높으나 보안에 불안감 존재
(결제 비밀번호 노출, 가족사용 등)
Kpay Launching 배경
5. 5
Kpay 서비스 개요
국내 M/S No1. 온라인 결제전문기업 KG이니시스의 스마트폰앱 간편결제 서비스
사용자가 신용카드 및 휴대폰 결제정보를 Kpay에 미리 등록하고,
가맹점 결제 시 Kpay 어플리케이션을 실행, 간편하게 결제하는 서비스
※ 안드로이드, 아이폰에서 설치 및 사용 가능
Kpay 서비스란?
6. 6
Kpay 서비스 Flow
① 앱 설치 완료 ② 본인 인증을 위한
개인정보 입력
③ SMS인증 ④ 앱 잠금 비밀번호
가입 Flow
7. 7
Kpay 서비스 Flow
2차 비밀번호 설정(CQLock 입력) Flow
① 2차 결제 비밀번호 설정 ② 비밀 이미지 등록 ③ 2차 결제 비밀번호 설정 완료
11. 11
편의성
결제수단 등록
Kpay는 결제 시작부터 완료까지 10초 이내에 완료되는
간편결제 프로세스를 통해 가맹점 고객에게 결제의 편의성을 제공합니다.
- 단 한번 결제수단 등록으로 결제 시 마다 카드정보, 인증정보를 입력하는 번거로움 해소
- 액티브X와 키보드 보안프로그램 등 플러그인의 설치 불편함 해소
- 가맹점 온라인 PC웹 결제 시 휴대폰 번호와 PIN 비밀번호 만으로 편리하게 결제
- 가맹점 모바일 Web/App 결제 시 PIN 비밀번호 만으로 편리하게 결제
User Mobile 가맹점 User Mobile
결제수단 사전등록
- 신용카드 (카드 분리저장)
- 신용카드 (가상카드번호)
등록된 결제수단으로
PIN 비밀번호 입력 결제
PC Web
Mobile Web
App
상품 선택 모바일 결제
12. 12
사용성
Kpay는 국내 100% 모든 신용카드 사용이 가능합니다.
- 고객별 자신의 취향에 맞게 다양한 신용카드 사용
- 現 간편결제 서비스 중 가장 다양한 신용카드로 결제 가능
국내 3,800만명 이상의 고객이 사용 가능한 서비스입니다.
- 국내 스마트폰은 약 3,800만대 이상 사용 中
신용카드 사용성
스마트폰 사용성
지불수단과 가맹점을 지속적으로 확대할 예정입니다.
- Kpay는 현재 신용카드, 휴대폰을 지불수단으로 등록 및 사용 가능
- 국내 온라인 결제 No.1 KG이니시스가 결제시스템을 제공하는 만큼, 지속적으로
지불수단을 확대 할 예정
- 현재 10만 가맹점을 대상으로 일괄적용 및 추가 가맹점 대상 영업 활동 개시
지불수단,가맹점의 확대
13. 13
보안성
지식기반 인증 서비스 “시큐락"을 적용하였습니다.
- 단순 결제 비밀번호 이외에 이용자의 보안 요구 수준에 대응
- 이미지 형태의 비밀 키를 결제 시 마다 오는 OTP 메시지에 따라 정렬하는 방식
- PC와 모바일을 함께 이용하는 2채널, 2팩터 방식의 인증 서비스
시큐락 서비스 적용
팩터1 : 비밀열쇠이미지 팩터2 : 좌표값
OTP가 나 다
사전 설정한 지식/기억 결제 요청 시마다 전달
14. 14
보안성
웹표준 및 보안과 관련된 특허 및 인증을 획득하였습니다.
- 웹 플랫폼 독립형 결제 운영 방법에 관한 특허 취득 (모든 OS 적용가능)
- 한국인터넷진흥원의 정보보호 관리체계 ISMS 인증
- 글로벌 신용카드 협의회로부터 글로벌 신용카드 데이터 보안 인증 ‘PCI DSS v2.0’ 획득
웹표준 및 보안 특허 보유
공인전자문서 보관소를 통해 주요 정보 별도 저장
- 가입 시에 회원번호와 함께 “단말기ID를 「제 3의 신뢰기관」인 공인전자문서보관소에 암호화된
형태로 보관”
- 거래 부인방지용 정보(결제내역)를 개인만 가지고 있는 단말기ID 이용해서 서명
- 부인방지용 정보(결제내역)은 ”단말기ID로 서명한 값과 같이 저장”
거래사실 부인방지
(보안 가군 기술요건)
15. 15
보안성
Kpay는 SMS 사용자 본인 인증을 통해
오직 하나의 스마트폰 단말기에서만 사용이 가능합니다.
다른 단말기에 Kpay App을 설치하면
인증을 통해 새로운 단말기ID가 생성이 되어
기존에 설치한 App은 더 이상 사용할 수 없습니다.
One Person One Device
17. 17
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[차이점]
1. 기존 간편 결제는 신한/하나SK 카드만 가능
2. ID/PW 대신에 6자리 비번만 입력
3. SMS 인증 불필요
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