Nhận viết luận văn Đại học , thạc sĩ - Zalo: 0917.193.864 Tham khảo bảng giá dịch vụ viết bài tại: vietbaocaothuctap.net Một số giải pháp nâng cao hiệu quả công tác cho vay tại ngân hàng TMCP Sacombank – Chi Nhánh Trung Tâm – PGD Phổ Quang

1. TRƯỜNG ĐẠI HỌC ............................
KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
………….0O0………….
ĐỀ CƯƠNG THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
Đề tài:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ
CÔNG TÁC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SACOMBANK – CHI NHÁNH TRUNG
TÂM – PGD PHỔ QUANG
GVHD :
Lớp/Nhóm :
SV thực tập
TP. HCM, Tháng 2 năm 2017

2. LỜI CẢM ƠN
Sau 4 năm học tập tại Trường Đại Học ................... và sau 2 tháng đi thực
tập trực tiếp tại Ngân Hàng thương mại cổ phần Thương Tín- PGD Phổ Quang
em đã tiếp thu được rất nhiều kinh nghiệm và kiến thức quý báu cho bản thân và
hoàn thành báo cáo tốt nghiệp với tên "Một số giải pháp nâng cao hiệu quả
công tác cho vay tại ngân hàng TMCP Sacombank – Chi Nhánh Trung Tâm
– PGD Phổ Quang”
Trước tiên em xin chân thành cám ơn thầy ................. là người đã hướng
dẫn em thực hiện bài báo cáo này giúp bài báo cáo được hoàn chỉnh hơn.
Em xin trân trọng gửi lời cám ơn đến ban giám đốc cùng anh chị tại Ngân
Hàng thương mại cổ phần Thương Tín- PGD Phổ Quang trong quá trình thực tập
đã tạo điều kiện thuận lợi, cung cấp các số liệu cần thiết giúp em thực hiện tốt
báo cáo này.
Mặc dù đã cố gắng, nhưng chắc chắn chuyên đề sẽ không tránh khỏi
những thiếu sót.Mong thầy thông cảm và góp ý cho em.Sự hướng dẫn và góp ý
của thầy là nguồn động viên rất lớn đối với em, nó sẽ giúp em hoàn thành tốt bài
báo cáo này.
Xin chúc thầy, ban giám đốc và các anh chị thật nhiều sức khỏe và thành
công.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn!
TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2017

3. NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
TP.HCM, ngày…. Tháng.. ….năm 2017
ĐẠI DIỆN CƠ QUAN THỰC TẬP

4. NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................

5. MỤC LỤC
CHƯƠNG 1 : LỜI MỞ ĐẦU .......................................................................................1
1.1.Lý do chọn đề tài......................................................................................................1
1.2. Mục tiêu nghiên cứu ...............................................................................................2
1.3. Phương pháp nghiên cứu........................................................................................2
1.5. Cấu trúc đề tài..........................................................................................................2
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ...........................4
2.1.Tổng quan về hoạt động tín dụng Ngân hàng.......................................................4
2.1.1.Khái niệm về tín dụng ngân hàng .......................................................................4
2.1.2.Đặc trưng của tín dụng ngân hàng......................................................................4
2.1.3.Phân loại tín dụng ngân hàng ..............................................................................4
2.1.4. Vai trò của tín dụng ngân hàng..........................................................................5
2.2. Tổng quan về hoạt động cho vay ..........................................................................6
2.2.1.Lý do hình thành hoạt động cho vay ..................................................................6
2.2.2 Khái niệm và đặc điểm cho vay........................................................................6
2.2.3.Phân loại cho vay tín dụng...................................................................................7
2.2.4 Vai trò của hoạt động cho vay............................................................................9
2.2.5 Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ...........................................10
2.2.5.1 Các yếu tố khách quan của nền kinh tế.........................................................10
2.2.5.2 Các nhân tố thuộc về ngân hàng....................................................................11
2.2.5.3 Đối với khách hàng vay vốn ..........................................................................12
2.2.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay............................................................12
2.2.6.1 Doanh số cho vay ............................................................................................12
2.2.6.2 Doanh số thu nợ...............................................................................................12
2.2.6.3 Dư nợ.................................................................................................................12
2.2.6.4 Nợ quá hạn........................................................................................................12
2.2.6.5 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động và tổng nguồn vố n:....................................13
CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ SACOMBANK – CHI NHÁNH TRUNG TÂM
– PGD PHỔ QUANG ..................................................................................................14
3.1 Tổng quan về Sacombank – Chi Nhánh Trung Tâm – PGD Phổ Quang........14
3.1.1 Lịch Sử hình thành và phát triển.......................................................................14
3.1.2 Cơ cấu tổ chức....................................................................................................14
3.1.3 Các thành tích đã đạt được ................................................................................15
3.2 Tổng quan về Chi nhánh Trung Tâm...................................................................15
3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển: ......................................................................15
3.2.2 Sản phẩm và dịch vụ ........................................................................................16
3.3 Sơ lược PGD Phổ Quang ......................................................................................16
3.3.1 Lịch sử hình thành và phát triển. ......................................................................16
3.3.2.Những sản phẩm, dịch vụ chủ yếu....................................................................17
3.3.3. Tình hình hoạt động của Sacombank – Chi Nhánh Trung Tâm ..................18

6. 3.3.3.1 Tình hình huy động vốn..................................................................................18
3.3.3.2 Tình hình sử dụng vốn ....................................................................................19
3.3.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh .......................................................................19
3.3.3.4 Đánh giá chung về hoạt động của PGD Phổ Quang ...................................20
CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI SACOMBANK –
CHI NHÁNH TRUNG TÂM – PGD PHỔ QUANG ..............................................21
4.1 Quy trình tín dụng cho vay tại Sacombank.........................................................21
4.2 Phân tích tình hình cho vay tại Sacombank – Chi Nhánh Trung Tâm – PGD
Phổ Quang .....................................................................................................................22
4.2.1 Tỷ trọng cho vay trong dư nợ cho vay .............................................................22
4.2.2 Phân tích dư nợ cho vay so với tổng nguồn vốn huy động ...........................24
4.2.3 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của cho vay.....................................................25
4.2.4 Phân tích cơ cấu trong cho vay .........................................................................26
4.2.4.1 Phân tích cơ cấu theo thời hạn vay................................................................26
4.2.4.2 Phân tích cơ cấu cho vay theo nhóm nợ .......................................................28
4.2.4.3 Phân tích cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng........................................30
4.3 Phân tích hiệu quả cho vay ...................................................................................32
4.3.1. Tình hình dư nợ..................................................................................................32
4.3.2. Nợ quá hạn..........................................................................................................35
4.3.3. Hiệu suất sử dụng vốn..................................................................................37
4.3.4. So sánh hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng Sacombank –
PGD Phổ Quang với Ngân hàng Vietcombank – PGD Bầu Cát...........................38
4.3.4.1. Thành tích.......................................................................................................40
4.3.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân..............................................................41
4.4 Đánh giá về hoạt động cho vay của Sacombank – Chi Nhánh Trung Tâm –
PGD Phổ Quang ...........................................................................................................44
4.4.1. Kết quả đạt được ................................................................................................44
4.4.2 Những vấn đề còn tồn tại ...................................................................................45
CHƯƠNG 5: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ............................................................47
5.1 Nhận xét ..................................................................................................................47
5.2 Các kiến nghị nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Sacombank – Chi Nhánh Trung Tâm – PGD Phổ Quang.......................................47
5.2.1. Hoàn thiện các sản phẩm cho vay của NH. ....................................................47
5.2.2. Nhóm các giải pháp về huy động vốn:............................................................48
5.2.3. Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro..........................48
5.3 Một số kiến nghị.....................................................................................................50
5.3.1 Đối với Nhà nước ...............................................................................................50
5.3.2 Đối với NHNN ....................................................................................................50
5.3.3 Đối với Sacombank ............................................................................................51
KẾT LUẬN ...................................................................................................................53

7. DANH MỤC BẢNG BIỂU
Hình 3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của PGD Phổ Quang..............................................17
Bảng 3.1. Tình hình huy động vốn.............................................................................18
Bảng 3.2. Tình hình sử dụng vốn ...............................................................................19
Bảng 4.1. Tỷ trọng cho vay trong dư nợ cho vay .....................................................22
Biểu đồ 4.1. Tỷ trọng cho vay trong dư nợ cho vay.................................................24
Bảng 4.2. Tỷ trọng dư nợ cho vay so với tổng nguồn vốn huy động.....................24
Biểu đồ 4.2. Tỷ trọng dư nợ cho vay so với tổng nguồn vốn huy động ................25
Bảng 4.3. Doanh số cho vay năm 2014-2016...........................................................25
Bảng 4.4. Doanh số cho vay theo thời hạn tại PGD Phổ Quang ............................26
Biểu đồ 4.3. Doanh số cho vay theo thời hạn tại PGD Phổ Quang........................28
Bảng 4.5. Doanh số cho vay theo nhóm nợ tại PGD Phổ Quang ...........................28
Biểu đồ 4.4. Doanh số cho vay theo nhóm nợ tại PGD Phổ Quang ......................30
Bảng 4.5. Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng tại PGD Phổ Quang ...........30
Biểu đồ 4.5. Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng..........................................31
Bảng 4.6. Tình hình dư nợ theo kỳ hạn .....................................................................32
Biểu đồ 4.6. Tình hình dư nợ theo kỳ hạn................................................................34
Bảng 4.7. Tình hình dư nợ theo đối tượng ................................................................34
Biểu đồ 4.7. Tình hình dư nợ theo đối tượng...........................................................35
Bảng 4.8. Tình hình nợ quá hạn trong giai đoạn 2014-2016 ..................................36
Biểu đồ 4.8. Tình hình nợ quá hạn trong giai đoạn 2014-2016.............................37
Bảng 4.9. Hiệu suất sử dụng vốn................................................................................37
Biểu đồ 4.9. Hiệu suất sử dụng vốn ..........................................................................38
Biểu đồ 4.10. So sánh hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng
Sacombank – PGD Phổ Quang với Ngân hàng Vietcombank – PGD Bầu Cát ..40

8. CHƯƠNG 1 : LỜI MỞ ĐẦU
1.1.Lý do chọn đề tài
Trong quá trình hội nhập kinh tế Quốc tế, cùng sự bùng nổ của khoa học
công nghệ, nhu cầu về vốn đầu tư ngày càng tăng cao. Đặc biệt đối với các nước
đang phát triển thì nhu cầu này càng rõ nét. Nguồn vốn đầu tư phát triển xã hội
được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau: ngân sách nhà nước, tín dụng nhà
nước, đầu tư trực tiếp từ nước ngoài… Song không thể không kể đến vai trò to
lơn của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Hoà chung với quá trình đổi
mới kinh tế của đất nước, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã có những đổi mới
không chỉ về cơ cấu tổ chức- chuyển từ hệ thống Ngân hàng một cấp sang hệ
thống Ngân hàng hai cấp-mà còn cả về phương thức hoạt động. Phù hợp với xu
hướng đa dạng hoá hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu vốn vay
của mọi thành phần kinh tế trong xã hội, cũng như cung cấp các dịch vụ ngân
hàng đa dạng an toàn và tiện ích nhất cho người dân. Với xu hướng đa dạng hoá
trong môi trường hội nhập Quốc tế. Các Ngân hàng thương mại đang từng bước
mở rộng đối tượng phục vụ cho mọi thành phần kinh tế, mở rộng thị trường.
Nhiều nghiệp vụ Ngân hàng mới bước đầu được thực hiện như nghiệp vụ cầm
đồ, chiết khấu các giấy tờ có giá, tài trợ bán hàng trả góp, tín dụng thuê mua, đấu
thầu tín phiếu kho bạc, hun vốn mua cổ phần doanh nghiệp.....
Đăc biệt hoạt động cho vay của các ngân hàng luôn là hoạt động đáng quân
tâm hàng đầu. Đây là hoạt động chủ yếu, nó khẳng định vai trò của hệ thống
ngân hàng là trung gian tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế.
Trong mấy năm gần đây, hoạt động cho vay của các Ngân hàng tuy đạt
được những kết quả đáng kể nhưng vẫn cón hạn chế và gặp không ít các khó
khăn trở ngại. Những gì làm được hôm nay còn nhỏ bé so với những đòi hỏi bức
thiết ngày càng tăng về vốn của nền kinh tế.
Với những lý do trên, trong quá trình thực tập khảo sát thực tế tại Ngân
hàng Sacombank – Chi nhánh Trung tâm - Phòng giao dịch Phổ Quang, em rất
quan tâm đến hoạt động cho vay tại PGD. Là một sinh viên săp tốt nghiệp trong
giai đoạn hội nhập của đất nước, với những kiến thức đã được học tại trường và

9. mong muốn được góp một phần nhỏ bé của mình vào việc giải quyết những vấn
đề bức xúc hiện nay trong hoạt đông này của ngành ngân hàng. Vì vậy em đã lựa
chọn đề tài "Một số giải pháp nâng cao hiệu quả công tác cho vay tại ngân
hàng TMCP Sacombank – Chi Nhánh Trung Tâm – PGD Phổ Quang"
1.2. Mục tiêu nghiên cứu
- Làm rõ về chất lượng cho vay và hoạt động cho vay của ngân hàng đồng
thời thể hiện được vai trò và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.
- Đánh giá tổng quan về hoạt động của ngân hàng TMCP Sacombank – Chi
Nhánh Trung Tâm – PGD Phổ Quang và thực trạng chất lượng cho vay tại PGD.
- Trên cơ sở lý luận về những chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay để phân
tích tìm hiểu nguyên nhân cho thực trạng chất lượng cho vay tại PGD. Từ đó
mạnh dạn đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay
tai PGD.
1.3. Phương pháp nghiên cứu
+ Trong luận văn sử dụng các phương pháp sau: phương pháp hệ thống;
hương pháp phân tích - tổng hợp; phương pháp so sánh; phương pháp thống kê;
phương pháp toán kinh tế - tài chính. Trên cơ sở thu thập và sử dụng các tài liệu,
số liệu, biểu đồ làm căn cứ để làm rõ vấn đề cần nghiên cứu.
1.4. Phạm vi nghiên cứu
Căn cứ vào mục tiêu và phương pháp nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu của
khóa luận tập trung vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP
Sacombank – Chi Nhánh Trung Tâm – PGD Phổ Quang từ năm 2014-2016, qua
đó đưa ra những đánh giá, dự báo trong năm 2017.
1.5. Cấu trúc đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của khóa luận gồm 3 chương:
Chương 1: Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Sacombank – Chi
Nhánh Trung Tâm – PGD Phổ Quang về lược sử hình thành, cơ cấu tổ chức,
nhiệm vụ các phòng ban, kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu từ năm 2014-
2016, những thuận lợi và khó khăn hiện tại của Ngân hàng.

10. Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP
Sacombank – Chi Nhánh Trung Tâm – PGD Phổ Quang: Giới thiệu đôi nét về
các sản phẩm huy động vốn đang được sử dụng trong thời gian qua tại ngân hàng
TMCP Sacombank – Chi Nhánh Trung Tâm – PGD Phổ Quang; phân tích thực
trạng, đánh giá hiệu quả huy động thông qua các chỉ tiêu; nêu lên những kết quả
đạt được, những hạn chế và nguyên nhân hạn chế từ hoạt động huy động vốn của
ngân hàng TMCP Sacombank – Chi Nhánh Trung Tâm – PGD Phổ Quang.
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại
ngân hàng TMCP Sacombank – Chi Nhánh Trung Tâm – PGD Phổ Quang: Xây
dựng định hướng phát triển chung và định hướng cụ thể cho hoạt động huy động
vốn trong năm 2017; đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác
huy động vốn tại Ngân hàng trong thời gian tới.

11. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
2.1.Tổng quan về hoạt động tín dụng Ngân hàng
2.1.1.Khái niệm về tíndụng ngân hàng
Tín dụng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định dưới
hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một thời hạn nhất định từ người sở hữu sang
người sử dụng và khi đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với
một lượng giá trị lớn hơn. Khoản giá trị dôi ra này được gọi là lợi tức tín dụng.
2.1.2.Đặc trưng của tín dụng ngân hàng
Phạm trù tín dụng có các đặc trưng chủ yếu sau:
- Tín dụng là có lòng tin
- Tín dụng là có tính thời hạn
- Tín dụng là có tính hoàn trả
2.1.3.Phân loại tíndụng ngân hàng
 Phân theo thời hạn tín dụng
- Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng
- Cho vay trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 5
năm.
- Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm.
 Phân theo phương thức tín dụng
- Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách
hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng
tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: theo phương thức này thì ngân hàng và
khách hàng sẽ xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời
hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: đây là phương thức cho vay
theo hạn mức tín dụng nhưng ngân hàng sẽ cam kết dành cho khách hàng số hạn
mức tín dụng đã định, không vì tình hình thiếu vốn để từ chối cho vay.
- Cho vay theo dự án đầu tư: đây là phương thức cho vay trung và dài hạn,
ngân hàng phải thẩm định dự án trước khi cho vay. Tuy nhiên, trong cho vay ngắn

12. hạn ngân hàng vận dụng bổ sung phương thức cho vay theo dự án sản xuất, kinh
doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống.
- Cho vay trả góp: khi vay vốn thì ngân hàng và khách hàng xác định và
thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với vốn gốc được chia ra để trả theo nhiều
kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: tổ chức
tín dụng chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn
mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút
tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt và đại lý của tổ chức tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả
thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản
thanh toán của khách hàng phù hợp với các qui định của Chính phủ và Ngân
hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung
ứng dịch vụ thanh toán.
- Cho vay hợp vốn: một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một
dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó có một tổ chức
tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác.
2.1.4. Vai trò của tíndụng ngân hàng
- Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: Tín dụng làm chức
năng tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rối để đáp ứng vốn cho đầu tư phát
triển. Như vậy, vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn được thời gian tích lũy vốn,
nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập
trung vốn và tích lũy vốn cho nền kinh tế.
- Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả: Tín dụng đã góp phần
làm giảm khối lượng tiền tệ lưu hành trong nền kinh tế, đặt biệt là về mặt tiền tệ
lưu hành trong các tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực về lạm phát, do vậy góp phần
ổn định tiền tệ. Mặt khác, do cung cấp vốn tín dụng cho nền kinh tế, tạo điều kiện
cho các doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, làm cho sản xuất
ngày càng phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng
nhu cầu ngày càng tăng của xã hội. Chính nhờ đó mà tín dụng góp phần làm ổn
định thị trường giá cả trong nước.

13. - Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, và ổn định
trật tự xã hội: Một mặt, tín dụng góp phần làm thúc đẩy nền kinh tế phát triển,
sản xuất hàng hóa và dịch vụ ngày càng gia tăng, có thể thỏa mãn nhu cầu đời
sống của người lao động. Mặt khác, do tín dụng cung ứng đã tạo ra khả năng
trong việc khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội về tài nguyên thiên nhiên,
về lao động, đất, rừng, đó là tiềm năng quan trọng để ổn định trật tự và an toàn xã
hội.
2.2. Tổng quan về hoạt động cho vay
2.2.1.Lý do hình thành hoạt động cho vay
Tín dụng là một phạm trù kinh tế và nó cũng là sản phẩm của nền kinh tế
hàng hóa. Tín dụng ra đời, tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội. Quan hệ
tín dụng được phát sinh ngay từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan
rã. Khi chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất xuất hiện, cũng là đồng thời xuất hiện
quan hệ trao đổi hàng hóa. Thời kỳ này, hoạt động cho vay hay còn gọi là tín
dụng được thực hiện dưới hình thức vay mượn bằng hiện vật - hàng hóa. Xuất
hiện sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất, làm cho xã hội có sự phân hóa: giàu, nghèo,
người nắm quyền lực, người không có gì....Khi người nghèo gặp phải những khó
khăn không thể tránh thì buộc họ phải đi vay, mà những người giàu thì câu kết
với nhau để ấn định lãi suất cao, chính vì thế, tín dụng nặng lãi ra đời. Trong giai
đoạn tín dụng nặng lãi, tín dụng có lãi suất cao nhất là 40-50%, do việc sử dụng
tín dụng nặng lãi không phục vụ cho việc sản xuất mà chỉ phục vụ cho mục đích
tín dụng nên nền kinh tế bị kìm hãm động lực phát triển. Về sau, tín dụng đã
chuyển sang hình thức vay mượn bằng tiền tệ..
2.2.2 Khái niệm và đặc điểm cho vay
2.2.2.1. Khái niệm:
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của NH ngày càng gia tăng, hoạt động cho vay
của NH ngày càng mở rộng, đòi hỏi NH phải có quy trính quản lý chặt chẽ. Mục
tiêu quản lý khoản mục cho vay thống nhất với mục tiêu chung của ngân hàng
trên cơ sở đảm bảo an toàn .Có thể hiểu ngắn gọn "hoạt động cho vay là việc
ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc
và lãi trong khoảng thời gian xác định".

14. 2.2.2.2. Đặc điểm của cho vay
Hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống của ngân hàng. Đó là một
khoản mục cơ bản của tái sản có của một ngân hàng. Nó phát triển đa dạng và
hoàn thiện với nhiều loại hình khác nhau từ cho vay ngắn hạn đến cho vay với
thời hạn dài. Mà thời hạn cho vay càng dài thì tính rủi ro càng lớn, do đó lãi suất
cho vay dài hạn càng lớn hơn lãi suất cho vay ngắn hạn.
Từ quan hệ uy tín với khách hàng trong hoạt động cho vay, ngân hàng sẽ tạo
lập được mối quan hệ với khách hàng trong các lĩnh vực khác như: mở tài khoản
tiền gửi thanh toán, dịch vụ thanh toán hộ, bảo lãnh,…Về phía khách hàng sẽ
hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả hơn, trên cơ sở mối quan hệ sẵn có
với ngân hàng, khách hàng sẽ chủ động tạo lập mối quan hệ tín dụng khác với
ngân hàng, tạo mối quan hệ ngày càng bền vững giữa khách hàng và ngân hàng,
như vậy góp phần làm cho thị trường tín dụng được mở rộng.
Mặt khác, thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng cũng thực hiện được mục
tiêu phát triển kinh tế xã hội của Chính phủ bằng việc cho vay bằng vốn ngân
sách dự phòng. Nhà nước uỷ quyền cho ngân hàng phát hành trái phiếu, kì phiếu
để huy động vốn cho đầu tư phát triển. Khi đó, ngân hàng sẽ được biết đến rộng
rãi hơn trong dân chúng không chỉ ở hoạt động cho vậy mà cả hoạt động huy
động vốn cũng sẽ phát triển, tạo uy tín và danh tiếng cho ngân hàng.
Trong quản lý tiền cho vay nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời
cao nhất trong phạm vi an toàn đó, Quyết định số 1627/QD-NHNN có hai
nguyên tắc quản lý tiền cho vay như sau;
- Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục đích
- Khách hàng phải cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi đúng thời hạn.
2.2.3.Phân loại cho vay tín dụng
2.2.3.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay
a. Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng
để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động cho các DN và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn
của cá nhân.
b. Cho vay trung hạn: Là các món vay có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng.
Cho vay trung hạn chủ yếu được mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới

15. thiết bị, công nghệ, mở rộng, sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có
quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh, hình thành vốn lưu động thương
xuyên của các DN, đặc biệt là những DN mới thành lập …
c. Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng và thời hạn tối đa
có thể lên đến 20-30 năm. Múc đích cho vay dài hạn nhằm mục tài trợ cho các
công trình xây dựng cơ bản như xây dựng nhà ở, sân bay, cầu đường, các thiết bị,
phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới….
2.2.3.2. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
a. Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay để tài trợ cho
việc tiêu dùng nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá dịch vụ trước
khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiên cho người vay được hưởng mức sống
cao hơn.
b. Cho vay kinh doanh : Là loại hình cho vay của tổ chức tín dụng đối với các Dự
án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ của các cá nhân, tổ chức như:
cho vay công nghiệp, cho vay thương mại, cho vay nông nghiệp…
2.2.3.3. Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay
a. Cho vay có tài sản bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở cá bảo đảm như
cầm cố, thế chấp hoạc phải có bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba.
b. Cho vay không có tài sản đảm bảo: Cho vay không có tài sản đảm bảo là
việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đi vay mà không có tài
sản cầm cố, thế chấp hoặc sự bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3.
2.2.3.4. Căn cứ vào phương thức cho vay
a. Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân
hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thương xuyên, không có điều
kiện để được cấp hạn mức thấu chi.
b. Cho vay theo hạn mức tín dụng
Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng
hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số
dư tối đa tại thời điểm tính.
Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu
vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng.

16. - Cho vay trong hạn mức: số dư ≤ hạn mức. Khách hàng có thể vay trả nhiều
lần trong kỳ nhưng dư nợ không vượt quá hạn mức.
- Cho vay ngoài hạn mức : Số dư >hạn mức. Ngân hàng quy định hạn mức tín
dụng cuối kỳ. Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức nhưng đns cuối kỳ khách
hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức.
c. Cho vay thấu chi : Là hình thức cho vay qua đó ngân hàng cho phép người
vay được chi trội ( vượt ) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới
hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn
mức thấu chi.
d. Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng
hoá, áp dụng đối với các DN thương mại hoặc DN sản xuất có chu kỳ tiêu thụ
ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng. DN khi mua hàng có
thể thiếu vốn. Ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi DN bán
hàng.
e. Cho vay trả góp: Là hình thức tín dụng theo đó ngân hàng cho phép khách
hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận.
f. Cho vay gián tiếp: Phần lớn cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp. Bên
cạnh đó ngân hàng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp. Đây là hình thức
cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay thông qua tổ, đội,
hội, nhóm như: nhóm sản xuất, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ,
đoàn thanh niên…
g. Cho vay hợp vốn: Là hình thức cho vay gồm một nhóm các tổ chức tín dụng
cùng cho vay đối với một dự án vay vốn của khách hàng. Trong đó có một tổ
chức tín dụng làm đầu mối giàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác. Các
tổ chức tín dụng phải ký kết với nhau về việc hợp vốn trên.
h. Cho vay theo dự án đầu tư: Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có
nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh,
dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống.
2.2.4 Vai trò của hoạt động cho vay
2.2.4.1. Vai trò đối với ngân hàng

17. - Mở rộng cho vay làm tăng doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng: Khi ngân
hàng cho vay ngân hàng thu được tiền lãi:
Tiền lãi = Lãi suất * Tổng dư nợ thực tế * Thời gian vay
Tiền lãi chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng.
Khi ngân hàng mở rộng cho vay về chiều rộng làm tổng dư nợ tăng lên; nếu ngân
hàng không gặp rủi ro lớn từ các khoản cho vay này thì chắc chắn doanh thu và
lợi nhuận sẽ tăng lên. Khi ngân hàng mở rộng cho vay về chiều sâu chất lượng
của các khoản cho vay tăng lên, khả năng thu hồi vốn vay và lãi là cao, đặc biệt
đối với các khoản vay với thời hạn dài thì doanh thu và lợi nhuận từ các khoản
vay này cũng tăng lên. Ngoài thu từ lãi, ngân hàng còn có các khoản thu phí dịch
vụ như: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán, dịch vụ tư vấn….
- Nâng cao chất lượng cho vay: Giúp ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững.
2.2.4.2. Vai trò đối với khách hàng
Chât lượng cho vay tạo lòng tin đối với khách hàng.
Chất lượng tín dụng góp phần phát triển sản xuất, kinh doanh và lành
mạnh tài chính của khách hàng.
2.2.4.3. Vai trò đối với nền kinh tế
Góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh và hoạt
động xuất nhập khẩu. Chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay nói
riêng đã đóng góp tích cực cho việc duy trì sự tăng trưởng kinh tế với nhịp độ
cao trong nhiều năm liên tục. Với dư nợ cho vay nền kinh tế chiếm khoảng 35-
37% GDP.Thông qua nguồn vốn tín dụng cho các chương trình và dự án phát
triển sản xuất kinh doanh, hàng năm, hệ thống ngân hàng đã góp phần tạo thêm
được nhiều việc làm mới, nhất là tại các vùng nông thôn. Hoạt động cho vay góp
phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng CNH-HĐH và phát triển các ngành
chủ chốt thông qua huy động và cho vay có định hướng.
2.2.5 Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay
2.2.5.1 Các yếu tố khách quan của nền kinh tế
Trước hết cần phải kể tới đặc điểm thị trường nơi Ngân hàng hoạt động.
nếu đó là thành thị hoặc nơi tập trung đông dân cư, có mức thu nhập khá, trình độ
học vấn cao thì nhu cầu vay tiêu dùng sẽ tăng cao hơn so với vùng nông thôn,

18. hẻo lánh nơi mà những người nông dân chỉ quanh năm ngày tháng biết tới ruộng
vườn, thậm chí còn không biết tới hoạt động của ngân hàng.
Kể đến là các thói quen, phong tục tập quán, tâm lý có ảnh hưởng tới nhu
cầu vay tiêu dùng. Người dân Việt Nam thường có thói quen tiết kiệm rồi khi
tích lũy đủ tiền mới mua sắm, tiêu dùng, họ không nghĩ tới việc đi vay, nợ nần để
mua sắm cộng với tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng, sợ các thủ tục hành chính
rườm ra. Chính vì thế nhu cầu vay của người dân còn thấp; Môi trường kinh tế
chính trị có ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng. Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu
nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho
vay tiêu dùng cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế những
rắc rối có thể xảy ra và ngược lại; Các quy định pháp lý của ngân hàng Nhà nước
và chính phủ có thể khuyến khích và cũng có thể hạn chế cho vay nói chung và
cho vay tiêu dùng nói riêng.
2.2.5.2 Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Quy mô và uy tín của ngân hàng có ảnh hưởng tới lượng cho vay tiêu
dùng. Ngân hàng có lượng vốn tự có cao hay thấp, có nhiều mạng lưới chi nhánh
để thuận tiện giao dịch với khách hàng hay không. Uy tín của ngân hàng cao hay
thấp cũng sẽ ảnh hưởng tới lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Yếu tố góp phần nhỏ tới thành công của cho vay tiều dùng là các chính
sách, quy định của ngân hàng. Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và
sau khi cho vay có chu đáo hay không?
Trình độ, thái độ cán bộ tín dụng của ngân hàng cũng mang tính quyết
định thành công của cho vay tiêu dùng. Muốn hoạt động cho vay tiêu dùng được
nhiều khách hàng biết tới thì ngân hàng cần có chính sách marketing phù hợp.
Ngân hàng cần tăng cường các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi,
quảng bá hình ảnh của các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi,
quảng bá hình ảnh của ngân hàng nói chung cũng như lợi ích, chính sách về cho
vay tiêu dùng nói riêng.
Công nghệ ngân hàng và khả năng quản lý có tác động tới hoạt động cho
vay tiêu dùng. Nếu ngân hàng có công nghệ hiện đại sẽ dấn tới việc giải quyết

19. các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho
khách hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng cũng được thuận tiện hơn.
2.2.5.3 Đối với khách hàng vay vốn
Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định
lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền
trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại
lớn của mọi ngân hàng. Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là
mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Mức độ sử dụng
càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.
2.2.6 Các chỉ tiêuđánh giáhiệu quả cho vay
2.2.6.1 Doanh số cho vay
Là chỉ tiêu cơ bản khi đánh giá một cách khái quát có hệ thống đối với những
khoản vay tại một thời điểm. Khi xác định doanh số cho vay, chưa có sự đánh giá
cụ thể về chất lượng các khoản vay và phần rời của những khoản vay trong một
thời kỳ nhất định ( trong ngày, tháng, quý, năm...) nhưng đây là chỉ tiêu cho biết
khả năng luân chuyển sử dụng vốn của một ngân hàng, quy mô đầu tư và cấp vốn
tín dụng của ngân hàng đó đối với nền kinh tế quốc dân trong một thời kỳ.
2.2.6.2 Doanh số thu nợ
Là chỉ tiêu phẩn ánh khả năng thu hồi nợ của những khoản cho vay khi đến thời
hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
2.2.6.3 Dư nợ
Tổng dư nợ nội tệ và ngoại tệ thể hiện được mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng
với khách hàng, đồng thời là chỉ tiêu phản ánh phần vốn đầu tư hiện đang còn lại
tại một thời điểm của ngân hàng mà ngân hàng đã cho vay chưa thu về. Đồng
thời, chỉ tiêu này cũng phản ánh mối quan hệ với doanh số cho vay ( Dư nợ đầu
kỳ +Doanh số cho vay - Doanh thu số nợ = Dư nợ cuối kỳ ) với khả năng đáp
ứng nguồn vốn của các ngân hàng thương mại đối với những nhu cầu sử dụng
vốn trong nền kinh tế.
2.2.6.4 Nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn : Chỉ tiêu cơ bản cho biết chất lượng một khoản cho vay và khả
năng bảo đảm của khoản vay đó trong một thời hạn nhất định. Thực chất, chỉ tiêu

20. cho biết sự luân chuyển lượng tiền mặt trong một ngân hàng, phản ánh phần chất
đối với doanh số thu nợ. đây cũng là yếu tố đánh giá tính chất, trình độ quản lý
của những người làm ngân hàng và thể hiện một mặt biến động chung của nền
kinh tế.
- Tỷ trọng nợ quá hạn / Tổng thu nợ : Phản ánh khả năng thu hồi nợ của các
khoản vay thể hiện ở các khoản vay đã đến hạn trả nhưng không đủ luân chuyển
nguồn vốn đã cho vay tại một thời điểm và sự biến động của độ an toàn về vốn sẽ
tỷ lệ nghịch với sự tăng giảm của tỷ trọng trên. Bên cạnh đó, còn có tỷ trọng nợ
khó đòi / Tổng thu nợ : Phản ánh tính chân thực có khả năng hoàn trả của các
khoản vay thể hiện ở chỉ tiêu này.
2.2.6.5 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động và tổng nguồn vốn:
a. Dư nợ/Tổng nguồn vốn:
Tỷ số này được sử dụng để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của
ngân hàng, cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay của ngân hàng so với tổng nguồn
vốn hay dư nợ cho vay chiếm bao nhiêu % trong tổng nguồn vốn sử dụng của
ngân hàng. Nếu tỷ số này càng cao thì tình hình hoạt động tín dụng của ngân
hàng ổn định và hiệu quả. Ngược lại, ngân hàng đang gặp khó khăn nhất là khâu
tìm kiếm khách hàng.
b. Dư nợ/Tổng vốn huy động:
Chỉ tiêu này cho ta biết được có bao nhiêu đồng vốn huy động tham gia vào
dư nợ và khả năng huy động vốn tại địa phương của ngân hàng. Nếu chỉ số này
lớn thì vốn huy động tham gia vào dư nợ càng ít, khả năng huy động vốn của
ngân hàng chưa cao. Nếu chỉ số này càng gần 1 thì càng tốt cho hoạt động của
ngân hàng, điều này chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng có hiệu quả đồng vốn huy
động được.
DƯ NỢ
DƯ NỢ / TỒNG NV = x 100%
TỔNG NV
DƯ NỢ
DƯ NỢ / TỒNG VHĐ = x 100%
TỔNG VHĐ

21. CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ SACOMBANK – CHI
NHÁNH TRUNG TÂM – PGD PHỔ QUANG
3.1 Tổng quan về Sacombank – Chi Nhánh Trung Tâm – PGD
Phổ Quang
3.1.1 Lịch Sử hình thành và phát triển
Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sai Gon
Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank)
Tên viết tắt: Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)
Website: www.sacombank.com.vn
Email: info@sacombank.com. Logo:
Trụ sở chính: 266-268 Nam Kì Khởi Nghĩa, Q.3, Tp. Hồ Chí Minh, Việt Nam.
Ngày 21-12-1991, Sacombank bắt đầu hoạt động trên cơ sở hợp nhất từ NH
Phát triển Kinh tế Gò Vấp và 3 Hợp tác xã Tín dụng Tân Bình - Thành Công - Lữ
Gia với vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng, do NH Nhà Nước Việt Nam cấp giấy phép
hoạt động theo giấy phép NH số 0006/NH-GP ngày 5 tháng 12 năm 1991. Sau
hơn 20 năm hoạt động Sacombank đã đạt được những thành tựu đáng nể, ngày
càng khẳng định thương hiệu của mình trên thị trường tài chính.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức

22. 3.1.3 Các thành tíchđã đạt được
3.2 Tổng quan về Chi nhánh Trung Tâm
3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển:
Chi nhánh Trung Tâm được thành lập ngày 14 tháng 06 năm 2002. Số
lượng CBNV khá khiêm tốn trong những ngày đầu thành lập. Trải qua 13 năm
hình thành và phát triển, hiện tại số lượng CBNV hơn 230 nhân sự với đội ngũ
CBNV chuyên nghiệp, năng động và đầy nhiệt huyết, cơ sở vật chất tiện nghi,
hiện đại. Trụ sở Chi nhánh được đặt tại tầng trệt và tầng 1 tòa nhà Hội Sở
Sacombank 266-268 đường Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 8, Quận 3 – TP.HCM,
con đường huyết mạch dẫn vào Trung tâm Thành phố và được mệnh danh là con
đường vàng của Sacombank.
Chi nhánh Trung Tâm gồm 4 phòng giao dịch (PGD) tiêu chuẩn: PGD Cách
Mạng Tháng 8, PGD Nam Kỳ Khởi Nghĩa, PGD Phổ Quang, PGD Bạch Đằng và
2 PGD tiềm năng: PGD tiềm năng Phan Xích Long, PGD tiềm năng Huỳnh Văn
Bánh. Cùng với sự tăng trưởng chung của Sacombank, Chi nhánh Trung Tâm
ngày càng khẳng định với sự đóng góp về số lượng khách hàng đông đảo, lâu
năm cũng như lợi nhuận thu về luôn chiếm tỷ trọng cao đứng đầu Khu vực trên
toàn hệ thống Sacombank và ngày càng thực hiện nhiều sản phẩm dịch vụ đa

23. dạng nhằm mamg lại lợi ích cao nhất cho khách hàng với phương châm “Khách
hàng hài lòng, Sacombank thành công”.
3.2.2 Sản phẩm và dịch vụ
- Huy động vốn: Nhận tiền gửi của tất cả các tổ chức, dân cư trong nước và
nước ngoài bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ; Phát hành các loại chứng chỉ tiền
gửi và các hình thức huy động vốn khác.
- Tiếp nhận tài trợ, vốn uỷ thác của Chính phủ, NHNN và các tổ chức quốc
tế, quốc gia, cá nhân khác cho các chương trình phát triển kinh tế xã hội.
- Vay vốn NHNN, các tổ chức tài chính tín dụng khác trong và ngoài nước,
các tổ chức và cá nhân nước ngoài; Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài
hạn; Chiết khấu các thương phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá trị
khác trị giá bằng tiền.
- Thực hiện các nghiêp vụ cho thuê tài chính (kể cả nhập khẩu và tái xuất
thiết bị cho thuê); Thực hiện nghiệp vụ thanh toán L/C, bảo lãnh, tái bảo lãnh cho
các doanh nghiệp, tổ chức tài chính tín dụng trong và ngoài nước; Thực hiện
nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng đối ngoại
- Kinh doanh chứng khoán và làm môi giới, đại lý phát hành chứng khoán
cho khách hàng; Cất giữ bảo quản và quản lý các chứng khoán, giấy tờ trị giá
được bằng tiền và các tài sản quý cho khách hàng; Thực hiện các dịch vụ tư vấn
về tiền tệ, đại lý ngân hàng quản lý tiền vốn và các dự án phát triển theo yêu cầu
của khách hàng; Kinh doanh những ngành nghề khác theo qui định của pháp luật
khi được cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép; Thực hiện các nghiệp vụ
uỷ nhiệm khác của Nhà nước và Ngân hàng nhà nước.
3.3 Sơ lược PGD Phổ Quang
3.3.1 Lịch sử hình thành và phát triển.
Phòng Giao Dịch Phổ Quang được thành lập vào ngày 18/12/2009, toạ lạc
tại số 3G, đường Phổ Quang, Phường 2, Quận Tân Bình, TP.HCM (ngay góc ngã
ba đường Phổ Quang và đường Huỳnh Lan Khanh) với địa bàn khai thác hoạt
động của phòng là khu vực quận Tân Bình, Gò Vấp, Phú Nhuận.
Trải qua các năm hoạt động PGD Phổ Quang đã tạo được vị thế riêng tại
địa bàn, khai thác và cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đến người dân cũng như

24. các tổ chức hoạt động tại địa bàn. Với đội ngũ nhân sự trẻ, năng động và đầy
nhiệt huyết, tập thể PGD luôn đoàn kết gắn bó cùng cố gắng phát huy tối đa lợi
thế về sản phẩm dịch vụ của Sacombank, và phong cách phục vụ chuyên nghiệp
nhất để phát triển hệ khách hàng và quy mô hoạt động của phòng.
Địa chỉ: 3G Phổ Quang, Phường 2, Quận Tân Bình, TP.HCM
* Bộ máy tổ chức của PGD gồm: Trưởng Phòng (Giám Đốc) PGD và hai Bộ
phận Phòng ban ( bộ phận giao dịch – kho quỹ, bộ phận tín dụng )
Hình 3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của PGD Phổ Quang
Trưởng phòng
( Giám đốc PGD)
Bộ phận giao dịch và kho
quỹ
(Phó phòng kiêm kế toán
nội bộ PGD)
Bộ phận tín dụng
( Phó phòng tín
dụng PGD)
Các thành tíchđã đạt được
- PGD xuất sắc nhất khu vực trong 06 tháng đầu năm 2014
- PGD xuất sắc nhất khu vực năm 2015
- Giải khuyến khích: PGD kiểu mẫu toàn hàng năm 2015
3.3.2.Những sản phẩm, dịch vụ chủ yếu
- Huy động vốn từ các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư: Các sản
phẩm huy động vốn của PGD Phổ Quang rất đa dạng gồm tiết kiệm và tài
khoản tiền gửi cá nhân và doanh nghiệp.
- Hoạt động tín dụng – bảo lãnh: cung cấp cho khách hàng một dòng sản
phẩm tín dụng rất đa dạng và phong phú bao gồm cho vay vốn ngắn, trung và
dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ; tài trợ,
đồng tài trợ cho các dự án; cho vay trả góp tiêu dùng, sinh hoạt gia đình; cho
vay mua ô tô trả góp; cho vay trả góp mua, xây dựng và sửa chữa nhà; cho vay
du học; cho vay mua cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hoá; dịch vụ bảo

25. lãnh gồm bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh
thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm...
- Thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu: PGD Phổ Quang cung cấp
một cách nhanh chóng và an toàn cho các khách hàng những sản phẩm dịch vụ
theo tiêu chuẩn quốc tế.
- Kinh doanh mua bán ngoại tệ: là lĩnh vực khá mạnh của PGD Phổ
Quang. Với đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và hệ thống hỗ trợ hiện đại, Ngân
hàng có thể đáp ứng tốt nhu cầu ngoại tệ của khách hàng với mức giá cả cạnh
tranh hợp lý với thủ tục nhanh chóng thuận tiện. Ngoài ra, Ngân hàng còn có
thể tư vấn cho khách hàng để quản lý, phòng ngừa rủi ro và các hình thức kinh
doanh phù hợp có lợi.
- Các dịch vụ khác: Ngoài các sản phẩm trên, Ngân hàng còn cung cấp
cho khách hàng nhiều dịch vụ khác như Dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ ngân
quỹ, chi trả lương hộ cho doanh nghiệp, dịch vụ chuyển tiền nhanh trong
nước, dịch vụ kiều hối...
- Phát hành thẻ: sản phẩm thẻ của Ngân hàng rất đa dạng và phong phú,
đáp ứng nhu cầu của khách hàng như: thẻ tín dụng Sacombank Visa Platinum,
Sacombank Visa/ Master; các loại thẻ trả trước, thẻ ghi nợ...
3.3.3. Tình hình hoạt động của Sacombank – Chi Nhánh Trung Tâm – PGD
Phổ Quang
3.3.3.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 3.1. Tình hình huy động vốn
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
2015/2014 2016/2015
+/- % +/- %
Vốn huy động 189,000 362,000 485,000 173,000 91.5 123,000 34.0
Tiền gửi của
DN
75,978 163,624 326,890 87,646 115.4 163,266 99.8
Tiền gửi dân cư 113,022 198,376 158,110 85,354 75.5 (40,266) -20.3
( Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh PGD Phổ Quang qua các năm)
Nhìn vào bảng số liệu thấy tốc độ tăng trưởng năm 2015 là 91.5% (tuy
nhiên đây là số liệu năm 2015 so với số liệu 6 tháng cuối năm 2014), tốc độ
tăng trưởng năm 2016 là 34% tương ứng tăng 123 tỷ đồng. Đây là một sự tăng

26. trưởng khá tốt đối với một PGD mới thành lập trong điều kiện khó khăn đối
với tất cả các NHTM. Điều này chứng tỏ công tác HĐV của PGD Phổ Quang
rất hiệu quả, thương hiệu của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín vẫn
được khẳng định trong điều kiện môi trường kinh tế khó khăn.
Từ số liệu trên cho ta thấy, vốn huy động của PGD Phổ Quang trong
những năm qua là lớn tăng dần qua các năm nhưng chủ yếu là nguồn tiền gửi
thanh toán và tiền gửi ngắn hạn. Đặc biệt năm 2016, nguồn tiền gửi có kỳ hạn
giảm mạnh, vốn huy động tăng chủ yếu là tiền gửi thanh toán từ các tổ chức
kinh tế, mặc dù nguồn tiền này có chi phí rất thấp nhưng không ổn định, gây
khó khăn cho ngân hàng trong kế hoạch hóa nguồn vốn, mặt khác do chỉ thị từ
Thống đốc Ngân hàng Nhà nước năm 2016 quy định giảm dư nợ cho vay lĩnh
vực phi sản xuất và tiêu dùng nên với cơ cấu nguồn vốn như hiện nay PGD
Phổ Quang gặp nhiều khó khăn trong vấn đề thanh khoản.
3.3.3.2 Tình hình sử dụng vốn
Bảng 3.2. Tình hình sử dụng vốn
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
2015/2014 2016/2015
+/- % +/- %
Tổng 177,923 346,755 462,140 168,832 94.9 115,385 33.3
( Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh PGD Phổ Quang qua các năm)
Dựa vào bảng 3.2, ta thấy tình hình sử dụng vốn cho vay của Phòng giao dịch
tăng qua các năm. Năm 2015, doanh số cho vay tăng hơn năm 2014 là 94.9%,
tương đương 168,832 tỷ đồng. Doanh thu cho vay năm 2016 tăng hơn năm 2015
là 33.3%, tương đương 115,385 tỷ đồng.
3.3.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số tiền Số tiền 2015/2014 Số tiền 2016/2015
+- % +- %
*Tổng thu nhập 62 81 19 131% 91.2 10.2 113%
Chi Phí 43 60.9 17.9 142% 69.6 8.7 114%
*Lợi nhuận
trước thuế
19 20.1 1.1 106% 21.6 1.5 107%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của PGD Phổ Quang qua các năm)

27. Dựa vào bảng kết quả hoạt động kinh doanh ta thấy Phòng giao dịch đang trong
giai đoạn phát triển. Doanh thu tăng đều qua các năm, doanh thu năm 2015 tăng
hơn năm 2014 là 31%, tương đương 19 tỷ đồng. Doanh thu năm 2015 tăng hơn
năm 2015 là 13%, tương đương 10.2 tỷ đồng. Doanh thu tăng là dấu hiệu đáng
mừng, chứng tỏ NH đang hoạt động rất tốt. Doanh thu tăng kéo theo lợi nhuận
cũng tăng theo, lợi nhuận năm 2015 tăng hơn năm 2014 là 6% tương đương 1,1
tỷ đồng đồng. Năm 2016 tăng hơn năm 2015 là 7% tương đương 1,5 tỷ đồng.
Điều này có thể giải thích là do NH đã tiết kiệm được các khoản chi phí quản lý
doanh nghiệp và các khoản chi phí khác tăng nhẹ không đáng kể.
3.3.3.4 Đánh giáchung về hoạt động của PGD Phổ Quang
- NHTM Sacombank không ngừng lớn mạnh cả về quy mô và cơ cấu, phát
triển một mạng lưới huy động vốn rộng khắp ở tất cả các chi nhánh tập trung ở
các vùng kinh tế trọng điểm. Thương hiệu của ngân hàng ngày càng có chỗ đứng
tin cậy, vững chắc trong lòng khách hàng. Trong công tác điều hành và quản lý vĩ
mô, NHTM Sacombank đã sớm đề ra những mục tiêu, nhiệm vụ và biện pháp
huy động vốn hợp lý, luôn bổ sung và hoàn chỉnh các quy chế theo hướng phát
huy quyền chủ động sáng tạo. Đây là một trong những nguyên nhân chính để
PGD Phổ Quang đạt được kết quả như ngày hôm nay. Dưới sự hỗ trợ đắc lực của
Hội sở chính cùng với uy tín của NHTM Sacombanktrên thị trường đã phần nào
giúp PGD Phổ Quang vượt qua giai đoạn khó khăn của nền kinh tế.
- Về đội ngũ cán bộ, ngân hàng đã tạo dựng một môi trường làm việc hấp
dẫn và thuận lợi nhằm thu hút nhân viên giỏi, đồng thời luôn khuyến khích tạo
điều kiện cho người lao động học tập, nâng cao trình độ với các lớp nâng cao
nghiệp vụ giành cho nhân viên của ngân hàng.

28. CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI
SACOMBANK – CHI NHÁNH TRUNG TÂM – PGD PHỔ
QUANG
4.1 Quy trình tín dụng cho vay tại Sacombank
Diễn giải lưu đồ:
Bước 1: CVKH thực hiện tìm kiếm và tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu
cấp tín dụng. CVKH hàng hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn theo
quy định; nhập thông tin khách hàng vào bảng theo dõi hồ sơ khách hàng đồng
thời báo cáo lại Trưởng phòng trực tiếp quản lý hồ sơ khách hàng mà mình đã
tiếp nhận để theo dõi, hỗ trợ.
Phê duyệt
Thẩm định
Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết
Lưu hồ sơ
Quản lý và thu hồi nợ
Tất toán nợ vay
Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng

29. Bước 2: CVKH thực hiện công tác xác minh, thẩm định hồ sơ của khách hàng
làm cơ sở tham mưu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến vào tờ trình
cấp tín dụng.
Bước 3: cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ theo hạn mức phán quyết cấp tín
dụng.
Bước 4: hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết.
Kiểm soát viên tín dụng kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ tín dụng, các
điều kiện cấp tín dụng nếu có; lập hợp đồng tín dụng.
Nhân viên hỗ trợ kinh doanh thực hiện công chứng, chứng thực, đăng ký giao
dịch đảm bảo, nhận hồ sơ TSĐB bản gốc từ khách hàng.
Giao dịch viên tín dụng thực hiện các thủ tục giải ngân trên hệ thống.
Bước 5: chuyên viên quản lý nợ theo dõi danh mục dư nợ phát sinh; lập danh
sách khách hàng đáo hạn vốn, lãi trong 10 ngày tới và khách hàng đã trễ hạn, quá
hạn vốn, lãi gửi chuyên viên khách hàng đôn đốc thu nợ.
CVKH tiến hành kiểm tra sau khi cấp tín dụng kể cả khi khách hàng có phát
sinh nợ xấu.
Bước 6: sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ thanh toán các khoản dư nợ
(bao gồm vốn gốc, lãi và phí phát sinh) CVKH, kiểm soát viên tín dụng, chuyên
viên quản lý hồ sơ TSĐB tiến hành tất toán hồ sơ tín dụng của khách hàng.
Bước 7: lưu hồ sơ.
Việc quản lý và hoàn trả hồ sơ TSĐB của khách hàng thực hiện theo quy
trình quản lý hồ sơ TSĐB hiện hành. Bộ phận quản lý tín dụng lưu hồ sơ tất toán
tại chi nhánh trong 1 năm, sau đó chuyển về kho lưu trữ.
4.2 Phân tích tình hình cho vay tại Sacombank – Chi Nhánh
Trung Tâm – PGD Phổ Quang
4.2.1 Tỷ trọng cho vay trong dư nợ cho vay
Bảng 4.1. Tỷ trọng cho vay trong dư nợ cho vay
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
2015/2014 2016/2015
+/- % +/- %

30. Doanh số cho vay 177,923 346,755 462,140 168,832 94.9 115,385 33.3
Dư nợ cho vay 11,000 72,020 118,000 61,020 554.7 45,980 63.8
DSCV/DNCV 6% 21% 26% 15% 235.9 5% 22.9
( Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh PGD Phổ Quang qua các năm)
Dư nợ cho vay năm 2014 là 11 tỷ đồng, sang năm 2015 số dư nợ tăng mạnh lên
72 tỷ đồng tương đương tỷ lệ tăng 554,7%, năm 2016 tăng lên 118 tỷ đồng
tương đương tăng 63,8%.
Năm 2014 dư nợ chiếm 6% tổng doanh số cho vay, năm 2015 chỉ số này là
21%, năm 2016 chiếm 26%.
Qua số liệu trên cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng nói chung của chi
nhánh qua 3 năm 2014-2016 là tương đối tốt. Nguyên nhân là do chi nhánh đang
thực hiện chính sách lựa chọn, sàng lọc khách hàng để cho vay, thận trọng cho
vay đối với các ngành nghề kinh doanh. Trong những năm gần đây, tình hình
kinh tế - xã hội không ngừng phát triển, Ngân hàng cấp trên có nhiều chính sách,
quy định mới tạo điều kiện đơn giản thủ tục, cùng với sự phấn đấu không ngừng
của tập thể chi nhánh nhằm tạo điều kiện thu hút khách hàng, giữ vững thị phần
tín dụng trong điều kiện cạnh tranh.

31. Biểu đồ 4.1. Tỷ trọng cho vay trong dư nợ cho vay
4.2.2 Phân tíchdư nợ cho vay so với tổng nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng để phục vụ
hoạt động cho vay, đánh giá ngân hàng có sử dụng hiệu quả vốn huy động để
cho vay hay không.
Bảng 4.2. Tỷ trọng dư nợ cho vay so với tổng nguồn vốn huy động
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
2015/2014 2016/2015
+/- % +/- %
Nguồn vốn huy
động
189,000 362,000 485,000 173,000 91.5 123,000 34.0
Dư nợ cho vay 11,000 72,020 118,000 61,020 554.7 45,980 63.8
Dư nợ/NVHĐ 6% 20% 24% 14% 241.8 4% 22.3
( Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh PGD Phổ Quang qua các năm)
Theo một chuyên gia NH, ngoài rủi ro nợ xấu gia tăng, hệ thống NHTM
luôn tiềm ẩn rủi ro kỳ hạn cần được quan tâm đặc biệt. Theo đó, đại bộ phận
nguồn vốn huy động của người dân hiện nay chủ yếu kỳ hạn ngắn, tiền gửi rất
linh hoạt kỳ và biến động.
Trong khi đó, việc điều chỉnh dư nợ cho vay trung, dài hạn phù hợp với cơ
cấu nguồn vốn rất khó do thực hiện hợp đồng, kỳ hạn nợ dài (mặc dù tỷ lệ sử
dụng vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn vẫn ở mức dưới quy định). Vì vậy, áp
lực lên quá trình khai thác và sử dụng vốn tại NHTM Sacombank là không nhỏ,
tiềm ẩn rủi ro kỳ hạn khi có sự biến động lớn về tiền gửi và khó khăn trong thu
hồi nợ. Theo mục tiêu của ngân hàng là hạn chế nợ xấu nên các phòng giao dịch
đã cố gắng tăng cường thu hồi công nợ để giảm mức dư nợ tối đa, đảm bảo
nguồn thu.
Qua bảng dữ liệu trên cho thấy, tình hình huy động vốn của ngân hàng là
khá tốt, đều tăng trưởng qua các năm, đáp ứng nhu cầu cho vay vốn ngày càng
cao trong điều kiện nền kinh tế đất nước đang phát triển. Mức dư nợ cho vay
trên nguồn vốn huy động luôn đảm bảo ở mức an toàn. Dư nợ cho vay năm
2016 tăng lên về số lượng nhưng so với tốc độ tăng nhanh của nguồn vốn huy

32. động đã tạo cho tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động năm 2016 tăng chậm hơn so với
giai đoạn năm 2015.
Biểu đồ 4.2. Tỷ trọng dư nợ cho vay so với tổng nguồn vốn huy động
4.2.3 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của cho vay
Bảng 4.3. Doanh số cho vay năm 2014-2016
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
2015/2014 2016/2015
+/- % +/- %
Doanh số cho vay 177,923 346,755 462,140 168,832 94.9 115,385 33.3
( Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh PGD Phổ Quang qua các năm)
DSCV của chi nhánh liên tục tăng qua các năm. Trong 3 năm qua ta thấy,
DSCV năm 2014 đạt 177,923 triệu đồng, năm 2015 đạt 346,755 triệu đồng, tăng
462,140 triệu đồng, với tốc độ tăng 94.9% so với năm 2014. Và năm 2016 đạt
462,140 triệu đồng, tăng 115,385triệu đồng, với tốc độ tăng 33.3% so với cùng
kỳ năm trước. DSCV có sự tăng trưởng cao là do chi nhánh đang trong giai đoạn
mở rộng và phát triển chi nhánh nên tìm kiếm nhiều khách hàng mới mở rộng
quan hệ tín dụng. Thêm nữa, trong năm này tình hình kinh tế khó khăn do đó cả
các tiểu thương cũng như các doanh nghiệp đều cần sự hỗ trợ về vốn của Ngân
hàng hơn để tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh.

33. 4.2.4 Phân tíchcơ cấu trong cho vay
4.2.4.1 Phân tíchcơ cấu theo thời hạn vay
Bảng 4.4. Doanh số cho vay theo thời hạn tại PGD Phổ Quang
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
2015/2014 2016/2015
+/- % +/- %
ngắn hạn 108,533 204,585 152,506 96,052 88.5 (52,079) -25.5
trung hạn 35,585 72,819 159,438 37,234 104.6 86,619 119.0
dài hạn 33,805 69,351 150,196 35,546 105.2 80,845 116.6
( Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh PGD Phổ Quang qua các năm)
Tại PGD Phổ Quang cho vay theo 3 kỳ hạn nhất định là ngắn hạn, trung
hạn và dài hạn. Năm 2014 và 2015 nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, khoảng
60% nhưng đến năm 2016 số nợ ngắn hạn giảm cả về số lượng và tỷ trọng tiến
tới một tỷ trọng đồng đếu giữa 3 kỳ hạn cho vay.
Doanh số cho vay ngắn hạn: Trong doanh số cho vay thì doanh số cho vay
ngắn hạn năm 2014 là 108,533 triệu đồng, năm 2015 là 204,585 triệu đồng; tăng
96,052 triệu đồng tương ứng tăng 88.5% so với năm 2014. Sang năm 2016,
doanh số cho vay ngắn hạn là 152,506 triệu đồng; giảm 25,5% so với cùng kỳ
năm trước với số tuyệt đối là 52,079 triệu đồng. Trong doanh số cho vay của Chi
nhánh thì cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng rất lớn, nhưng có xu hướng giảm qua
từng năm, cụ thể năm 2014 tỉ trọng cho vay ngắn hạn trong doanh số cho vay là
61%, năm 2015 là 59% và đến năm 2016 là 33%. Nguyên nhân là do nền kinh tế
địa phương phát triển đa ngành nghề, nhu cầu vay trung hạn ngày càng nhiều nên
việc cho vay của Ngân hàng thường tập trung cho vay trung hạn nhằm bổ sung
vốn lưu động cho các đơn vị vay vốn để sản xuất kinh doanh, tài trợ xuất nhập
khẩu, tài trợ chế biến nông sản, thu mua nguyên vật liệu phục vụ cho sản xuất
nông nghiệp và xây dựng đồng thời đáp ứng tiêu dùng cá nhân.
 Doanh số cho vay trung hạn: Mục đích của tín dụng trung hạn là nhằm
giúp đỡ khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển cơ sở hạ tầng, mua
sắm thiết bị sản xuất. Năm 2014 là 35,585 triệu đồng, năm 2015 là 72,819 triệu
đồng; tăng 37,234 triệu đồng với tỉ tăng là 104,6%. Đến năm 2016, doanh số vay

34. trung hạn 159,438 triệu đồng, tăng 86,619 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước
tương đương với tỉ lệ tăng 119%.
Doanh số cho vay dài hạn: Mục đích của tín dụng dài hạn là nhằm giúp đỡ
khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển cơ sở hạ tầng, mua sắm thiết
bị sản xuất. Năm 2014 là 33,805 triệu đồng, năm 2015 là 69,351triệu đồng; tăng
35,546 triệu đồng với tỉ tăng là 105,2%. Đến năm 2016, doanh số vay dài hạn
150,196 triệu đồng, tăng 80,845triệu đồng so với cùng kỳ năm trước tương
đương với tỉ lệ tăng 116,6%.
Nguyên nhân tín dụng trung và dài hạn tăng nhanh là do nhu cầu đời sống
của người dân lúc này tăng cao, mặt khác nhu cầu trao đổi mua bán cũng tăng,
quy trình sản xuất kinh doanh cũng được mở rộng. Giai đoạn 2014-2016, doanh
số cho vay trung hạn tăng lên vì kinh tế địa phương ngày càng phát triển, một số
doanh nghiệp nằm trong khu công nghiệp có nhu cầu vay vốn để đầu tư nhà
xưởng, mua sắm máy móc thiết bị phục vụ cho sản xuất của các doanh nghiệp
nên làm cho doanh số cho vay trung và dài hạn gia tăng.
Nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn tại phòng giao dịch chiếm tỷ trọng
khá cao. Đây là khoản mục chủ yếu tạo nên sự gia tăng của doanh số thu nợ của
Ngân hàng trong những năm qua. Đối với cho vay trung hạn và dài hạn, tỷ trọng
ngày càng tăng qua các năm trong tổng doanh số cho vay, đã góp phần làm tăng
doanh số cho vay và nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng.
Tóm lại, Ngân hàng cho doanh nghiệp vay ngắn hạn chủ yếu là để đáp ứng
nhu cầu vốn lưu động phục vụ cho sản xuất kinh doanh, thường thì các doanh
nghiệp vay với thời hạn 12 tháng nhưng kỳ nhận nợ được chia làm nhiều kỳ, linh
hoạt theo từng loại hình kinh doanh của DN. Các kỳ nhận nợ được xem xét đánh
giá dựa trên tính hiệu quả và thời gian thu hồi vốn của từng phương án vay cụ thể
nên kỳ ,nhận nợ có thể chia làm 4 tháng, 6 tháng hoặc tối đa 9 tháng. Tuy nhiên,
ngân hàng rất linh động trong việc quản lý vốn vay bên khách hàng hoàn toàn có
thể trả nợ vay trước hạn ngay khi nguồn tiền về mà không phải chịu bất cứ khoản
phí phạt nào nhằm giúp quản lý dòng tiền theo phương án đề kra ban đầu. Trong
doanh số cho vay trung, dài hạn thì chủ yếu là đến từ sự đóng góp của lsanr phẩm
cho vay bổ sung vốn kinh doanh cho DN vừa và nhỏ. Còn lại doanh số cho vay

35. trung và dài hạn để bổ sung tài sản cố định cho sản phẩm cho vay đầu tư theo dự
án. Đây là những khoản vay có thời gian hoàn trả vốn gốc lâu và mang nhiều rủi
ro nên chỉ chiếm một phần nhỏ trong doanh số. Điều này có nghĩa là cho vay
ngắn hạn có thời gian đáo hạn ngắn, ngân hàng có thể thu hồi vốn nhanh, hạn chế
được rủi ro.
Biểu đồ 4.3. Doanh số cho vay theo thời hạn tại PGD Phổ Quang
4.2.4.2 Phân tíchcơ cấu cho vay theo nhóm nợ
Bảng 4.5. Doanh số cho vay theo nhóm nợ tại PGD Phổ Quang
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
2015/2014 2016/2015
+/- % +/- %
Tổng 177,923 346,755 462,140 168,832 94.9 115,385 33.3
Các tổ chức
kinh tế
120,543 218,456 251,120 97,913 81.2 32,664 15.0
Dân cư 57,380 128,299 211,020 70,919 123.6 82,721 64.5
( Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh PGD Phổ Quang qua các năm)
 Doanh số cho vay dân cư:
Năm 2014, doanh số cho vay dân cư là 57,380 triệu đồng. Sang năm 2015,
doanh số này là 128,299 triệu đồng; tăng 70,919 triệu đồng tương ứng tăng
123.6% so với năm 2014. Đến năm 2016, doanh số cho vay của dân cư là

36. 211,020 triệu; tăng 82,721 triệu đồng, với tỉ lệ tăng là 64,5% so với cùng kỳ năm
trước.
Doanh số cho vay dân cư chiếm tỉ trọng tương đối cao và tăng qua từng
năm trong tổng doanh số cho vay. Nguyên nhân là đất nước ngày càng phát triển,
đời sống người dân được cải thiện nhiều hơn, do đó doanh số cho vay theo thành
phần kinh tế này được Ngân hàng chú trọng nhiều nhất. Hình thức cho vay chủ
yếu của Ngân hàng là cho vay có thế chấp và cầm cố chứng từ có giá. Họ vay để
mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà cửa, vay tiền để phục vụ cho việc sản
xuất kinh doanh, còn cho vay đối với cán bộ công nhân viên thì rất ít. Do nhu cầu
của người dân ngày càng tăng, mặt khác cho vay thành phần kinh tế này khá an
toàn vì có tài sản thế chấp, tài sản đảm bảo mới được cho vay nhưng giá trị tài
sản thế chấp, đảm bảo của họ lớn hơn nhiều so với số tiền mà họ được vay,
nguồn trả nợ của họ cũng được đảm bảo hơn, vì thế Ngân hàng cho vay theo
thành phần kinh tế này là nhiều nhất.
 Doanh số cho vay các tổ chức kinh tế:
Theo tình hình cho vay ở bảng trên cho thấy doanh số cho vay các TCKT
trong năm qua có sự gia tăng đáng kể. Cụ thể, năm 2015, doanh số cho vay các
TCKT là 218,456 triệu đồng, tăng so với năm 2014 là 97,913 triệu đồng với tỉ lệ
tăng là 81.2%. Đến năm 2016, doanh số cho vay là 251,120 triệu đồng; tăng
32,664 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước, tỉ lệ tăng 15% tốc độ tăng chậm hơn
so với năm trước. Tuy nhiên, do chính sách mở cửa Nhà nước khuyến khích phát
triển kinh tế này, đồng thời do thay đổi trong quan hệ tín dụng và quy chế cho
vay đã tạo điều kiện cho việc cho vay theo thành phần kinh tế này phát triển cao.
Do có nhiều TCKT xuất hiện, sự cạnh tranh rất cao và gay gắt, vì thế các TCKT
hiện đang nổ lực hết sức để khẳng định mình trong thị trường. Vì thế, nhu cầu về
nguồn vốn để sản xuất kinh doanh là một nhu cầu tất yếu nên có nhiều TCKT
vay vốn của Ngân hàng nên việc cho vay của Ngân hàng cũng gia tăng.

37. Biểu đồ 4.4. Doanh số cho vay theo nhóm nợ tại PGD Phổ Quang
4.2.4.3 Phân tíchcơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng.
Bảng 4.5. Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng tại PGD Phổ Quang
ĐVT: Triệu đồng
Năm
2014 2015 2016
2015/2014 2016/2015
+/- % +/- %
vay tiêu
dùng
81,845 124,832 129,399 42,987 52.5 4,567 3.7
vay SXKD 96,078 221,923 332,741 125,845 131.0 110,818 49.9
Doanh số
cho vay
177,923 346,755 462,140 168,832 94.9 115,385 33.3
( Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh PGD Phổ Quang qua các năm)
Bảng trên cho ta thấy cơ cấu doanh số cho vay theo mục đích sử dụng tại PGD
Phổ Quang năm 2014-2016. Trong đó vay SXKD bao gồm cá nhân vay phục vụ
mục đích kinh doanh và cho vay DN. Dư nợ vay tiêu dùng tăng dần qua các năm.
Nếu năm 2014, dư nợ CVTD là 81,845 triệu đồng thì đến cùng kỳ năm 2015 là
124,832 triệu đồng, tăng 42,987 triệu tương ứng tỷ lệ tăng 52,5%. Sang năm
2016, dư nợ CVTD là 129,399 triệu đồng, tăng 4,567 triệu tương ứng tỷ lệ tăng
3,7%. Song song, nhu cầu vay SXKD cũng tăng dần qua các năm. 2015, cho vay
SXKD đạt 221,923 triệu đồng, tăng hơn so với cùng kỳ năm 2014 là 125,845
triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng là 94,9%. Sang năm 2016, cho vay SXKD đạt
332,741 triệu đồng, tăng hơn so với cùng kỳ năm 2015 là 110,818triệu đồng,
tương ứng tỷ lệ tăng là 49,9%

38. Nhìn chung, tốc độ tăng trưởng cho vay trong thời gian qua cao là do
Sacombank thực hiện chính sách nới lỏng tín dụng an toàn phù hợp với diễn biến
của thị trường, đồng thời do ảnh hưởng của các chính sách mở rộng cho vay phi
sản xuất và cho vay vàng, nên đối tượng cho vay mở rộng. Ngoài ra, lãi suất thị
trường vừa phải, khuyến khích khách hàng nhận nợ vay.
Biểu đồ 4.5. Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng
Về lãi suất huy động VND và USD trong năm 2016 có xu hướng tăng nhẹ so
với những tháng cuối năm 2015, trong đó lãi suất huy động VND tăng 0,12 –
0,24%/năm. Với ngoại tệ ngoài sự tác động bởi quan hệ cung cầu về vốn, lãi suất
ngoại tệ chịu sự chi phối và tác động mạnh từ lãi suất thị trường thế giới. So với
đầu năm 2015 lãi suất ngoại tệ tăng khoảng 0,2 – 0,3%/năm.
- Hiện nay lãi suất VND huy động (%/năm) tại PGD Phổ Quang là: không
kì hạn dành cho cá nhân và pháp nhân là 2,0%; rút trước hạn là 1,6%; kì hạn từ 1
tuần đến 2 tuần là 2,0%; kì hạn 1 tháng là 4,0%; kì hạn từ 2 tháng đến dưới 12
tháng là 4,5%; kì hạn 12 tháng dành cho cá nhân là 6,0%, pháp nhân là 6,2%; kì
hạn từ 12 tháng trở lên là 6,0% .
- Lãi suất VND (%/năm) áp dụng cho các khoản vay nhận nợ mới tại chi
nhánh như sau: lãi suất vay ngắn hạn với đối tượng tín dụng sản xuất kinh doanh
là 12,5% dành cho cá nhân và 12,4% dành cho pháp nhân; đối tượng phi sản xuất
tiêu dung là 13,5% - 14,5%; đối tượng cho vay kinh doanh bất động sản, chứng
khoán là 14,0% dành cho cá nhân và 13,6% dành cho pháp nhân. Lãi suất cho

39. vay trung dài hạn với đối tượng sản xuất kinh doanh là 13,6% dành cho cá nhân
và 13,4 % dành cho pháp nhân; đối tượng phi sản xuất tiêu dung là 14% - 15%;
đối tượng kinh doanh bất động sản, chứng khoán là 14,5% danh cho cá nhân và
14,0% dành cho pháp nhân. Lãi suất quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay cùng
loại.
Như vậy, cùng với quá trình tự do hóa lãi suất tại Việt Nam, mức độ biến
động lãi suất có xu hướng gia tăng do lãi suất trên thị trường không còn chịu can
thiệp trực tiếp từ NHNN mà đã được hình thành trên cơ sở cung cầu về vốn trong
nền kinh tế. Nhưng bên cạnh vẫn còn nảy sinh những vấn đề cần quan tâm đối
với các chủ thể kinh tế nói chung, PGD Phổ Quang nói riêng. Đó là, sự cạnh
tranh về giá ngày càng gay gắt giữa các NHTM, sự thay đổi thường xuyên của lãi
suất thị trường dẫn đến Ngân hàng cũng phải điều chỉnh lãi suất huy động và cho
vay, từ đó có thể gây thiệt hại làm tăng chi phí, giảm thu nhập, giảm giá trị tài
sản của Ngân hàng. Trong đó, vấn đề PGD Phổ Quang phải quan tâm là quản lý
rủi ro lãi suất trong điều kiện lãi suất thị trường có biến động nhằm hạn chế thấp
nhất những thiệt hại về lãi suất.
4.3 Phân tíchhiệu quả cho vay
4.3.1. Tình hình dư nợ.
4.3.2.1. Dư nợ theo kỳ hạn
Bảng 4.6. Tình hình dư nợ theo kỳ hạn
ĐVT: Triệu đồng
Dư nợ 2014 2015 2016
2015/2014 2016/2015
+/- % +/- %
Ngắn hạn 7.236 41.916 39.117 34.680 479,3 (2.799) -6,7
Trung hạn 2.037 15.628 40.970 13.591 667,2 25.342 162,2
Dài hạn 1.727 14.476 37.913 12.749 738,2 23.437 161,9
( Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh PGD Phổ Quang qua các năm)
Nhìn chung cơ cấu tín dụng của PGD Phổ Quang có nhiều biến động qua
các năm. Dư nợ tín dụng ngăn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ, nhưng
giảm dần qua các năm, cụ thể tỷ lệ này vào năm 2014 là 66%, năm 2015 là 58%,
đến năm 2016 giảm còn 33% tức đạt 39.117 triệu đồng. Đặc trưng thời hạn tín
dụng ngắn hạn thì mức độ rủi ro sẽ thấp hơn so với cho vay trung và dài hạn và

40. tạo điều kiện cho ngân hàng trong công tác thu hồi nợ được nhanh chóng đảm
bảo khả năng quay vòng vốn tín dụng. Đồng thời phù hợp với khả năng huy động
vốn của ngân hàng chủ yếu là huy động vốn. Thông thường, các khoản vay cá
nhân có giá trị không lớn, khách hàng thường vay trong ngắn hạn để bù đắp
nguồn vốn tạm thời, hoặc cho các nhu cầu cấp bách.
Các khoản vay trung dài hạn thường áp dụng đối với các khoản vay có
giá trị lớn hơn dành cho mục đích kinh doanh hoặc dành cho mục đích mua nhà,
đất, mua ô tô. Ngân hàng thường áp dụng hình thức cho vay trả góp đối với các
khoản vay này. Thu nhập chính để trả nợ là từ thu nhập hàng tháng, hàng quý của
người vay. Với kỳ hạn trung dài hạn sẽ phù hợp hơn với luồng tài chính của
khách hàng, tạo điều kiện hơn cho khách hàng trong việc trả nợ. Cho vay trung
và dài hạn có thời hạn thu hồi vốn lâu, độ rủi ro cao nên ngân hàng rất thận trọng
trong việc xét duyệt thẩm định và cho vay nhưng nếu làm tốt công tác thu hồi nợ
thì cho vay trung và dài hạn sẽ mang lại cho ngân hàng lợi nhuận khá cao. Nhìn
vào bảng trên ta có thể thấy dư nợ tín dụng trung dài hạn tăng tỷ trọng dần qua
các năm, năm 2014 là 34%, năm 2015 là 42%, đến năm 2016 tăng lên 67% tức
đạt 78.883 triệu đồng trên tổng dư nợ tín dụng.
Nhìn từ bảng trên ta thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng tại PGD qua các năm,
Dư nợ cho vay năm 2014 là 11 tỷ đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng
lớn nhất 65,78 % lớn hơn tỷ trọng doanh số cho vay năm 2014 là (khoảng 60%).
Sang năm 2015 số dư nợ ở cả ba kỳ hạn đều tăng lên rất lớn, tuy nhiên tỷ trọng
dư nợ cũng lại có sự biến đổi. Dư nợ ngắn hạn từ 65,78% tỷ trọng năm 2014
giảm xuống còn 58,2% năm 2015 và 33,15% năm 2016. Dư nợ trung hạn tăng
lên cả về số lượng và tỷ trọng, năm 2015 chiếm tỷ trọng 21,7%, đến năm 2016 tỷ
trọng này tăng lên chiếm 34,7%. Tương đương với dư nợ trung hạn, dư nợ dài
hạn cũng tăng lên năm 2015 tỷ trọng là 20%, năm 2016 tỷ trọng tăng lên chiếm
tới 32%.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng cao qua 3 năm là do cùng với đà tăng
trưởng kinh tế trên địa bàn thành phố kéo theo sự hấp thụ vốn cho sự phát triển,
tăng trưởng kinh tế cũng tăng theo. Ngoài ra, sự gia tăng này còn do ngân hàng
thu hút được nguồn vốn huy động tăng dẫn đến tăng dư nợ tín dụng. Bên cạnh

41. đó, dư nợ của ngân hàng tăng lên còn phụ thuộc vào cung cách phục vụ, thương
hiệu, sự cạnh tranh lành mạnh và lãi suất của ngân hàng không ngừng được cải
thiện trong những năm qua. Còn có một nguyên nhân khác do doanh số cho vay
của PGD trong 3 năm tăng nhanh hơn doanh số thu nợ của ngân hàng dẫn đến dư
nợ tăng theo.
Biểu đồ 4.6. Tình hình dư nợ theo kỳ hạn
4.3.2.2. Dư nợ theo đối tượng
Bảng 4.7. Tình hình dư nợ theo đối tượng
ĐVT: Triệu đồng
Dư nợ 2014 2015 2016
2015/2014 2016/2015
+/- % +/- %
Công ty
TNHH 314 2.652 12.045 2.338
744,6
9.393
354,2
Công ty CP
1.004 10.168 27.955 9.164
912,7
17.787
174,9
DNTN
2.200 15.280 38.000 13.080
594,5
22.720
148,7
Cá nhân
7.482 43.920 40.000 36.438
487,0
(3.920)
-8,9
( Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh PGD Phổ Quang qua các năm)
Trong cả 3 năm hoạt động khách hàng cá nhân luôn là đối tượng chiếm
tỷ trọng lớn nhất trong tổng số dư nợ cho vay trong tổng số các đối tượng
khách hàng khác. Mặc dù dư nợ cho vay theo đối tượng này năm 2016 có
giảm một chút so với năm 2015 nhưng nó vẫn chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng
dư nợ cho vay. Đối tượng lớn thứ 2 mà PGD hướng đến là doanh nghiệp tư

42. nhân. Qua các năm dư nợ theo đối tượng khách hàng này tăng lên cả về số
lượng và tỷ trọng, đặc biệt tăng đột biến vào năm 2016 khi nó chiếm tỷ trọng
tương với khách hàng cá nhân.
Từ số liệu bảng trên cho ta thấy ngân hàng ngày càng mở rộng hoạt động
tín dụng.
Năm 2015 dư nợ cho vay tăng trưởng 554.7% so với năm 2014, trong đó
dư nợ cho vay năm 2014 và 2015 chủ yếu là khối khách hàng cá nhân chiếm
lần lượt khoảng 68% và 61% tổng dư nợ cho vay. Điều này chứng tỏ năm
2015 và 2016, ngân hàng tập trung cho vay chủ yếu vào khối khách hàng cá
nhân với các chương trình chủ yếu là cho vay mua nhà, sửa nhà, vay mua xe,
mua bất động sản.
Năm 2016, tỷ trọng cho vay khối khách hàng cá nhân giảm mạnh chỉ còn
khoảng 33%, ngược lại tập trung vào khối khách hàng doanh nghiệp, trong đó
chủ yếu là doanh nghiệp tư nhân.
Biểu đồ 4.7. Tình hình dư nợ theo đối tượng
4.3.2. Nợ quá hạn
Từ sau 2012, Ngân hàng TMCP Sacombank – PGD Phổ Quang đã có
những đổi mới trong hoạt động tín dụng, chuyển sang hoạt động đa năng tổng
hợp. NH phải chịu trách nhiệm quản lý, giám sát việc sử dụng vón vay. Vì vậy
đối với NH, mục tiêu an toàn, hiệu quả tín dụng phải được đặt lên hàng đầu. Cho

43. đến nay, hiện tượng cho vay mất vốn tại PGD Phổ Quang là rất ít, tỷ lệ nợ quá
hạn là rất thấp. Điều này được chứng minh qua bảng:
Bảng 4.8. Tình hình nợ quá hạn trong giai đoạn 2014-2016
(Đơn vị: tỷ đồng)
2014 2015 2016
Chỉ tiêu
Số
tiền
Tỷ
trọng
Số
tiền
Tỷ
trọng
2015/2014 Số
tiền
Tỷ
trọng
2016/2015
+- % +- %
Nợ quá
hạn
210 1.91 1,296 1.8 1,086 517 1,593 1.35 8 -0,45
Nợ quá
hạn
trung- dài
hạn
110 1.0 680 0.9 570 518.18 944 0.80 264 38.82
Nợ quá
hạn ngắn
hạn
100 0.9 616 0.9 516 516 649 0.55 33 5.30
Nợ quá
hạn tổ
chức
kinh tế
67 0.6 601 0.8 534 800 400 0.34 (201) (33.48)
Nợ quá
hạn cá
nhân
143 1.3 695 1.0 552 385 1,193 1.01 498 71.65
(Nguồn: Báo cáo thường niên PGD Phổ Quang)
Nói chung tỷ lệ nợ quá hạn của PGD Phổ Quang là rất thấp, vào khoảng
2%. Trong hoạt động tín dụng của một NH tỷ lệ nợ quá hạn vào khoảng 2% là
thể hiện chất lượng tín dụng tốt. Qua các năm, tỷ lệ này có chiều hướng giảm
xuống. Năm 2014, tỷ lệ nợ quá hạn của toàn hệ thống là 1,91 tương đương với
210 tỷ. Đến năm 2015, tỷ lệ này đã giảm xuống còn 1,8% tương đương với 1,296
tỷ đồng, giảm 0,11% so với năm 2014. Năm 2016, tỷ lệ nợ quá hạn còn 1,35%
tương đương với 1,593 tỷ đồng, giảm 0,45% so với năm 2015. Nhìn chung, tỷ lệ
nợ quá hạn qua các năm có chiều hướng giảm về con số tương đối nhưmg về con
số tuyệt đối vẫn tăng lên cùng với sự tăng trưởng của dư nợ tín dụng.
Đối với các khoản tín dụng trung – dài hạn cũng vậy. Tỷ lệ nợ quá hạn của
các khoản vay trung – dài hạn qua các năm cũng có chiều hướng giảm. Năm

44. 2014, tỷ lệ này là 1% tương đương với 110 tỷ đồng. Sang năm 2015, tỷ lệ nợ quá
hạn giảm 0.1%, so với năm 2014, tỷ lệ này chỉ còn 0.9% tương đương với 680 tỷ
đồng. Năm 2016, tỷ lệ nợ quá hạn các khoản trung – dài hạn là 0.8% tương
đương với 944 tỷ đồng giảm 0.1% so với năm 2015.
Vậy hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả trung – dài hạn nói riêng mặc
dù đã được cải thiện qua các năm nhưng mức độ giảm tỷ lệ này vẫn còn nhỏ, tỷ
lệ nợ quá hạn năm 2016 là 1.35% và đối với các khoản vay trung – dài hạn là
0.8%. Điều này thể hiện rằng trong công tác tín dụng vẫn còn tồn tại những khó
khăn nhất định cần có những biện pháp để khắc phục, để giảm tỷ lệ này xuống
mức thấp nhất có thể. Song nhìn chung, đây là một mức nợ quá hạn thấp, thể
hiện hiệu quả tín dụng rất tốt tại ngân hàng TMCP Sacombank – PGD Phổ
Quang, đồng thời cũng một phần thể hiện được hướng phát triển bền vững của
ngân hàng.
Biểu đồ 4.8. Tình hình nợ quá hạn trong giai đoạn 2014-2016
4.3.3. Hiệu suất sử dụng vốn
Bảng 4.9. Hiệu suất sử dụng vốn
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
Tổng dư nợ 11,000 72,020 118,000
Tổng vốn huy động 189,000 362,000 485,000

45. Hiệu suất sử dụng vốn 5.8 19.9 24.3
Chỉ tiêu này giúp đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào hoạt
động tín dụng của PGD Phổ Quang. Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả
năng cho vay của PGD với nguồn vốn huy động. Chỉ tiêu này quá lớn có nghĩa
là khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp.
Dư nợ/vốn huy động giảm qua các năm. Dư nợ năm 2014 bằng 5.8 lần,
năm 2015 dư nợ tăng lên 19.9 lần, năm 2016 tăng lên 24.3 lần tổng vốn huy
động. Như vậy, năm 2014 cứ 5.8 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động
tham gia; năm 2015 là 19.9 đồng dư nợ; năm 2016 là 24.3 đồng dư nợ. Kết
quả này cho thấy huy động vốn tại chỗ qua 3 năm tăng nhanh. PGD cần chú ý
đầu tư vào hoạt động tín dụng thì PGD cần chú trọng đa dạng hóa các hình
thức huy động vốn nhằm đem lại lợi nhuận cao.
Biểu đồ 4.9. Hiệu suất sử dụng vốn
4.3.4. So sánh hiệu quả hoạt động tíndụng cá nhân của Ngân hàng
Sacombank – PGD Phổ Quang với Ngân hàng Vietcombank – PGD Bầu
Cát
Chỉ tiêu
Năm 2015
Bầu Cát/ Phổ
Quang
Năm 2016
Phổ
Quang
Bầu Cát
Phổ
Quang
Bầu Cát
Bầu Cát/ Phổ
Quang

46. +- % +- %
Dư nợ tín
dụng
72,020 71,801 -219 (0.3) 118,000 117,650 -350 (0.3)
Dư nợ tín
dụng
ngắn hạn
41,916 42,516 600 1.4 39,117 40,170 1,053 2.7
Dư nợ tín
dụng
trung- dài
hạn
30,104 29,285 -819 (2.7) 78,883 77,480 -1,403 (1.8)