講師簡介：gillight 現職於露天拍賣的工程師一隻。碩班唸了科技法律所，研究題目是 DRM。 分享內容： 1. 第三方支付的簡述 2. 第三方支付與C2C 3. 第三方支付之管制 4. 管制的變遷與發展

1. 台灣 C2C 第三方支付服務之發
展
BizLePro - 主題講座 #5
露天市集國際資訊股份有限公司
網頁工程部主任洪吉亮
清華大學科技法律所碩士
2013/5/13
本著作由洪吉亮製作，以
創用CC 姓名標示-禁止改作 3.0 台灣 授權條款釋出。

2. 簡單的說何謂「第三方支付」 ?
 名詞定義：
 所謂第三方支付謂由買賣交易當事人外之第三方擔任中間人，中間人
先為代收買家交付之交易價金，並於特定條件成就後轉付予賣家。
 咬文嚼字
 中間人
 交易第三方擔任
 不是買家
 也不是賣家
 代收交易價金
 先付款
 款項已確保
 再出貨
 轉付給賣家，必須：
 確定已經到貨
 驗貨完成

3. 現有的第三方支付
PayPal
1998 年 12 月建立
2002 年 10 月 eBay 以 15 億美元收購
2012 全年處理了 1,450 億美元 (4.3 兆 ) 的交易
支付寶
2004 年 12 月阿里巴巴集團建立
2011 年於中國市場占有率 46%(1st.)

4. 第三方支付概念
C
出貨
付款
C
1
通知已付款
2
3
到貨確認
4
轉付
5
概概
念念
第三方
稱為「代收轉付」模式

5. 第三方支付保護
C
沒出貨
付款
C
1
通知已付款
2
3
申訴
4
保保
護護
第三方
返還
５
發生意外了也還好

6. 第三方支付另一型
C 真實帳戶
C
虛擬帳虛擬帳
戶戶
第三方
稱為「價金保管」模式
虛擬帳戶 虛擬帳戶
儲值
1 轉帳
2
提款
3

7. 太陽底下沒新東西
 這東西聽起來有點耳熟… …
 信用狀 (Letter of Credit)
 第三方角色由開狀銀行、押匯銀行分擔
 還搭配船運的載貨證券
 履約保證 (Escrow)
 又名：
 交易中介信託
 第三方保管契約
 常用於不動產 ( 房屋 ) 交易
 避免
 過程中倒閉風險

8. 所以…
那我們還需要「第三方支付」嗎？
因為我們要處理電子商務的問題
而且還是 C2C 這種超級麻煩的類型
刻版印象
 網拍 == 不安全

9. 第三方支付與 C2C
Consumer to Consumer
讓消費者利用此平台販賣或購買其他消費
者的商品
跳蚤市場
例如
露天拍賣
Yahoo! 奇摩拍賣

10. B2C 圖
B
C
店家出貨
消費者購買
貨物
金錢
B2CB2C 模式模式

11. C2C 圖
B
C
消費者出貨消費者購買 貨物
金錢
C2CC2C 模式模式
C
資訊串接

12. C2C 網路交易的特性 .1
 比 B2C 複雜多了
 就算 B2C 本來也有些問題
 資訊不足問題
 從螢幕臆測商品
 交易認知問題
 交易過程欠缺溝通
 契約救濟問題
 消費者退換貨難
 個人資料問題
 難免要註冊、留送貨地址

13. C2C 網路交易的特性 .2
 信任問題
 無商譽
 可靠度存疑
 假評價 衝評價
 免洗帳號
 與其賠錢不如扔帳號
 ( 相反地 )
 冤枉的評價
 同業惡意鬧場
 影響交易意願

14. C2C 網路交易的特性 .3
 交易就算成了 , 還是有
 冒用問題
 冒名註冊
 人頭戶
 身分假冒
 被盜帳號
 萬用密碼是主因
 行為
 修改匯款帳號
 要求私下付款
 交易遇到劫持

15. C2C 網路交易的特性 .4
 就算沒有遇到劫持
 履約問題
 買方不付款
 行為 : 下標後殺價
 麻煩 : 限量商品佔額
 賣方不出貨
 倒店
 買空賣空
 庫存失誤
 因為雙方都不是專業人士

16. C2C 網路交易的特性 .5.
 因為雙方都不是專業人士
 交易金額小
 平均約 500 元
 非正式數據
 交易數量少
 一年大約交易 30 次
 個人觀察
 額外成本高
 金流費用大約 10 元
 考量優惠後的 ATM 轉帳費用
 物流費用大約 55 元
 郵寄、超取、貨到付款等綜合

17. 因此
網拍 (C2C) 的刻版印象其來有自
沒有相當的保護機制
難以安心繼續交易
為何不直接使用傳統工具
信用狀？
Escrow ？

18. 貴
因為：
 無法提供足夠的「價值」
 花費數千到上萬的費用
 保護一個 500 元上下的交易
 需一定的信用調查
 買賣雙方皆非慣於商務
 難以免除的文書程序
 結論：划不來

19. 螞蟻雄兵
 2012 年 C2C 網拍規模 2,780 億
 全體電子商務 42%
 資料來源： MIC
 集體
 每筆交易抽取小百分比的手續費
 不只一家公司
 而是成就一個產業
 他國經驗：
 延伸至 C2C 以外的領域

20. 更正 for 「第三方支付與 C2C 」
 原先定義
 交易第三方擔任中間人
 先代收買家交易價金
 於條件成就後轉付給賣家
 加上
 為小額服務的、
 為一般人設計的、
 網路的？
 簡易的、
 大量服務的 ( 自動化的 )

21. 第三方支付之管制 : 現況
於 2012 年起如雨後春筍般：
第 e 支付 ( 一銀 )
歐付寶 ( 歐買尬 )
豐掌櫃 ( 永豐銀行 )
已宣布：
 玉山銀行
 中國信託
 精誠
當然還有… …

22. PChomePay( 趁機打廣告 )
 「第三方」
 中立第三人
 代收代付
 錢非直接付給賣家
 等待買家確認後才轉給賣家
 露天端說明
 http://mkt.ruten.com.tw/paylink/service/
index.php
 PChomePay
 http://www.pchomepay.com.tw/
 【 PChomePay 支付連】 第三方支付服務
是由 PChome Online 子公司 - 支付連國際
資訊股份有限公司所提供。

23. PChomePay( 趁機打廣告 )
 「第三方」
 中立第三人
 代收代付
 錢非直接付給賣家
 等待買家確認後才轉給賣家
 露天端說明
 http://mkt.ruten.com.tw/paylink/service/
index.php
 PChomePay
 http://www.pchomepay.com.tw/
 【 PChomePay 支付連】 第三方支付服務
是由 PChome Online 子公司 - 支付連國際
資訊股份有限公司所提供。

24. 為什麼之前無法盛行 .1
 法律限制
 管制架構限制
 金流必定要牽扯到金融機構
 銀行
 信用卡收單機構
 法律位階無明文限制第三方支付
 金融機構皆為「特許事業」
 法律賦予主管機關 ( 金管會 ) 監理權力
 經營者適格 ( 例 : 金控法 § 16)
 風險控制 ( 例 : 存保條例 § 22)
 健全經營 ( 例 : 銀行法 § 61-1)
 適當的流動性 ( 例 : 信託業法 § 36)

25. 為什麼之前無法盛行 .2.
 具體化於：
 行政規則
 解釋函令
 行政慣例
 自律公約
 被卡住的三件事：
1. 保管後有條件地轉付
2. 接受信用卡付款
3. 接受預先儲值

26. 法律架構 .1
第三方支付是一種涉及多方的契約安排
對買賣家而言
是一種委任契約
 代賣家向買家收取貨款
 代買家交付貨款予賣家
 為雙方代理之例外 ( 民法 §106 但書 )
 專履行債務者
但「在途貨款」非單純的在途
 會依照契約條件而撥款賣家或買家
 混合契約 ( 委任 +X)

27. 法律架構 .2
是一種消費寄託契約
於各項條件皆未成就前
「保管」貨款
性質為消費寄託 ( 民法 §602,603)
約定於賣家條件成就時
 債權讓與 (§294)
約定賣家條件不成就時
 請求返還
可以這樣解釋嗎？

28. 法律架構 .3.
是一種信託契約
金錢為不特定物
發生移轉
 於進入第三方支付機構時
 於進入賣家帳戶時
 於返回買家帳戶時
所有權的轉移是按照契約安排
似乎又是信託？

29. 「管制」架構 .1
 信託
 若為受「不特定多數人」委託
 特許事業需要申請執照
 金錢的消費寄託
 IF 合乎「存款」的定義
 銀行法 §29-1
 本法稱收受存款，謂向不特定多數人收受款項或吸收資金，並約定返還本金或給付相當或高
於本金之行為
 §29-1
 以借款、收受投資、使加入為股東或其他名義，向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金
，而約定或給付與本金顯不相當之紅利、利息、股息或其他報酬者，以收受存款論
 特許事業需要申請執照
 成本過高、資格過嚴
 雖有類似服務
 但使用率不高

30. 「管制」架構 .2
買方付款方式可使用
ATM (web, 實體 )
Kiosk (iBon, FamiPort)
代收 ( 郵政劃撥 , 銀行臨櫃 )
匯款
好麻煩啊
如果可以一次放定額資金，而非逐筆
如果可以使用信用卡刷卡

31. 「管制」架構 .3
一次放定額資金
稱為儲值
解釋上更難否認為信託
行政慣例
 開放：用途僅限於付款給保管人
 保管人 = 收款人
 Eg. 禮劵、遊戲點數

保管人須再信託
 不是第三方支付
 禁止：萬用 + 儲值

32. 「管制」架構 .4
信用卡刷卡
法規命令：
 信用卡業務機構管理辦法
 受款人必須為特約商店
 自律公約要求營利事業登記
 收單機構必須直接付款給特約商店
 第三方支付機構無法作用
 99 年 2 月修訂增加「網路平台」規範
 但個人、微型賣家仍未解套

33. 管制如何鬆綁
 如何推翻行政解釋 ?
 行政機關公布新解釋
 多是由上級機關主導
 提起行政訴訟
 交由法院解釋不確定的法律概念
 行政機關的解釋不拘束法院
 由立法機關修法
 直接明定哪些行為是合法
 行政機關需依法行政

34. 管制的變遷與發展
金管會行政解釋
 2010 年
 第三方支付服務係基於買賣雙方之實際交易後，透過銀行
支付體系所為之代收轉付，並無涉及銀行法第 29 條所定吸
收大眾資金之疑慮，故係屬一般商業交易支付形態，尚無
制（訂）定金融法規納入金融監理之必要。
 2011 年 (bonus!)
 第三方支付業者營運模式中，買方於進行網路實質交易後
，支付該次交易金額，或主動溢額支付與交易金額顯不相
當之款項予第三方支付服務業者，由業者依買方指示撥付
賣方之行為，係屬針對實質交易之逐筆交付辦理代收轉付
性質，為一般商業交易範疇，尚無違反銀行法及電子票證
發行管理條例之問題。

35. 解套 -1
保管後有條件地轉付
解套：被卡住的三件事 -1
代收轉付模式
 非吸收資金的行為
價金保管模式
 必須利用餘額產生
但萬用 + 儲值
 需發行電子票證

36. 解套 -2
金管會行政解釋
2013 年 3 月
 允許以「提供網路交易代收代付服務之平台業
者」為特約商店
 個人、微型賣家無須直接與收單機構簽約
 由平台業者認證賣家
接受信用卡付款
解套：被卡住的三件事 -2
但仍有許多技術細節待改進

37. 發展 .1
 接受預先儲值
 尚未解套：被卡住的三件事 -3
 宜立法或修法
 電子票證發行管理條例
 現行法
 Eg. 悠遊卡
 限制：
 不得為電子票證間的資金傳輸
 也有所謂特約商店之文字
 儲值上限 10K
 不是第三方支付

38. 發展 .2
除了修改電子票證發行管理條例
修改信託業設立標準
類似「不動產資產信託業務者」之修法
訂定「網際網路價金保管信託業者」之設立
規定
新增「電子支付法」
專法
信託法、銀行法之特別法
工程浩大

39. 發展 .3
 外國立法例
 美國
 Uniform Money Services Act
 實為向各州申請
 歐盟
 Payment Services Directive
 2009 年 11 月 1 日前完成國內立法
 中國
 非金融机构支付服务管理办法
 日本
 資金決済に関する法律
 前払式支払手段 ( 儲值 : 禮券、電子錢 ) 、資金移動 ( 轉
帳 ) 、資金清算 ( 匯兌 )

40. 發展 .4
內容涉及
初始資本額與資本維持
準備金與流動性
專戶與風險隔離
資金運用與保證金
洗錢防制
資料保存
審計
不詳述

41. 發展 .5
除了除值之外
ADR 尚未建立
 alternative dispute resolution
 線上調解、線上仲裁？
 價格、價值
 雞生蛋蛋生雞的問題
反向問題尚未處理
 逆物流、逆金流
 在沒有儲值系統的狀況下

42. 發展 .6
處理跨境金流
 匯兌
 國際清算
支援行動支付
 跟上時代的腳步
 網路虛擬平台延伸至實體
 (… 尚未研究… )

43. 發展 .7
我們還能有更多的想像
跨足信用狀、履約保證
延伸至 B2C 領域
金流 + 物流合一
金流 + 物流 + 倉儲合一
 人人都可 24h
更多的差異化服務

44. 感謝聆聽