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2. 序
当 今，物质生活水平不断走高，而人们的幸福
感却没有与之相伴行，甚至呈现反向走势。虽然这是
一个十分复杂的社会学现象，但是有一点可以肯定：
社会高速发展的同时，也会滋生许多不安稳、不确定
的因素，特别是对未来生活的不确定性，让人们内心
充满焦虑甚至恐惧 - - - - 我们必须面对计划经济时代
所没有的失业问题、养老问题、医疗问题、子女上学
问题，还要面临汽车时代的交通意外、规模化生产的
食品安全隐患、环境污染和新食物链中致癌物质的侵
害，以及社会持续通胀所需的理财规划等等。

3. 序 面对生老病死这一无人可以绕过的自然命题，
人们之所以表现出前所未有的忧虑，就在于对未来人生
不测的担忧和惶恐。这些忧虑概而言之，不外以下 10
项：
老有所养，病有所
医
爱有所继，幼有所
护
壮有所倚，亲有所
奉
残有所仗，钱有所
人寿保险的十大黄金价值就在于可以为其提供完整
积
的解决方案。这是迄今为止，其他商品所不能解决的。
产有所保，财有所

4. 价值一 老有所养
- - - - 保险确保晚年人生安享
无忧
无 论发达国家还是发展中国家，社会保障体系的
重要内容之一，便是让人们能老有所养，不至于因为
老
退休而使生活质量降低。然而，随着科学技术的不断
进步，人们生活水平的日益提高，人均寿命不断延长。 有
活得太久与社会养老金不足、持续通货膨胀等社会矛 所
盾已日益凸显。传统的养老观念正面临着前所未有的
四大难题 。 养

5. ？ 难题 1 。。。
？ 难题 2 。。。
活太久，大大增加了退休
后的生活、医疗保健费用。 通货膨胀让未来充满不确定性。
《 2007 年世界卫生统计报告》 尽管 2008 年中国 C P I 由猛升
显示，中国男性和女性的平均寿命 到猛降，但回首过去 3 年、 5 年
分别为 71 岁和 74 岁。《中国可持 、 10 年，无论谁都会感受到，伴
续发展总纲》提出，到 2050 年， 随社会经济的发展，通胀一直存老
中国人口的平均预期寿命可以达到 在，货币一直贬值。如果说每月
85 岁。若真如此，人们将面临 2000 元生活费用可以确保现在的 有
30- 35 年的退休生活费用以及医疗 退休生活无虑，但谁都无法预料
所
保健费用。 “ 长生不死 ” 一直是人类 10 年、 20 年后需要多少钱才能
的梦想，但是现实中 ， “ 活太久 ” 将 保持同等水平的退休生活？ 养
成为退休后老年生活的一道难题。
一项有关退休生活的民意调查
发现，五成以上的被调查者在 “ 期
望退休收入 ” 项下选择
了 “ 3000- 8000 元 ” ，另有两成
多的被调查者选择了 “ 8000 元以
上 ” 。可想而知，人们对未来的通

6. ？ 难题 3 。。。
老龄话高峰期将至，社会统
筹养老金缺口越发扩大。
按照联合国的规定，我国早在 1999 年。人口结构已
经到达老龄化国家标准，提前迈入了老龄化社会。据推
算，在 2015 年前后，我国的老龄人口将达到 2 亿，高
峰期将达到 4 亿。
参加基本养老保险的在职人员与离退休人员数量比较表
离退人数（万人
年份 在职人数（万人） 二者比例
）
1990 5200. 7 965. 3 5. 387652
1995 8737. 8 2241. 2 3. 898715
2000 10, 447. 5 3169. 9 3. 295845
2005 13, 120. 4 4367. 5 3. 004098
（资料来源：《 2008 年中国统计年鉴》）

7. ？ 难题 4 。。。
养儿防老靠不住。
专家推测，到 2020 年，我过在职与退休职工的比例
为 2. 2: 1 ， 2030 年为 1. 8 ： 1 ，这个比例将使得养老金
需求缺口越来越大，面对未来庞大的老龄族群，退休之后
光靠政府提供的保障将不在稳妥。虽然，个人无力改变社
会问题，但我们可以通过自己的努力改变退休生活。
过去，许多老年人的退休收入来源之一是子女的赡养
费，然而在 “ 计划生育国策 ” 时代， 421 家庭结构成为主
流，一对夫妻必须奉养 4 个老人和抚养 1 个小孩，生活压
力十分沉重。现在许多年轻人不再把赡养长辈当作义务 ,
而许多老人也不再把 " 养儿防老 " 当成一件值得期待的事。
有人会说，可以到养老院安享晚年。没错，但是未来养老
院的费用也是一道难题。

8. 解难
生老病死是所有生物必经的生命过程。
每个人都无法控制自己的 “ 生死 ” ，但是却完 老
全可以将 “ 老 ” 掌控在自己手中。虽然养老面 有
临诸多问题，但人寿保险可以确保每个人都 所
能老有所养，安享有尊严的老年生活。
养

9. 价值二 病有所医
- - - - 保险让百姓生病看得起
，生活不打折
？ 难题 1 。。。
医保 “ 只保不包 ” 。
随着国家经济不断的发展，虽然中国已经有越来越多的
人享有社会医疗保险，也就是我们俗称的 “ 医保 ” 。但是人 病
们却越发感到医疗负担沉重不堪。一旦患上疾病，生活质 有
量也会受到影响。
所
许多人以为有了医保便终身无忧、万事大吉，其实是没
有真正了解医保 “ 只保不包 ” 的性质，即医疗费用并不能全 医
额报销，它有严格的个人给付比例，比如个人起付线、共
付段，有医保承担的封顶线和重大疾病支付比例，还有用
药范围、检查支付范围等明确规定。

10. ？ 难题 1 。。。
医保 “ 只保不包 ” 。
而商业健康险恰恰是对个人承担部分费用的最好
补充。特别是对于重大疾病，商业重疾险可以保障被
保险人被确诊为重疾时，马上领取到一笔重大疾病医
病
疗金，以进行及时治疗。因此，他是对医保的有效补
充。 有
目前决大多数寿险公司都有重大疾病险产品，承 所
保的重大疾病从十几种到二十几种不等。
医

11. ？ 难题 2 。。。
让人病不 “ 起 ” 的高昂医疗费用。
如果不幸患上重大疾病，却没有购
买商业保险，高昂的医疗费用，甚至
病
会令有一定积蓄的人倾家荡产。 “ 从富
有到贫穷就是一场疾病的距离 ” ，对此 有
描述得十分形象恰当。 所
医

12. •癌症（恶性肿瘤）： 10- 30 万
让 •慢性肾功能衰竭：透析费用 400 元 /1 次， 1- 2 次 / 周
人 •肾移植手术费用及头一年术后抗排斥药物： 15- 30 万元
病
不 •肝脏移植手术费用 ： 30- 50 万元
[
•冠状动脉搭桥手术费用： 6- 8 万元
起 病
•冠状动脉支架治疗：国产支架 1. 5 万元左右，进口支架在 3 万
]
的 元左右 有
高 •心肌梗塞早期发现治疗： 5 万元左右 所
昂
医 •血管复通手术： 10 万元左右 医
疗 •脑中风后遗症： 8- 10 万元
费
•严重烧伤：换肤，完全治愈需要 20 万以上，平均 10 万元左右
用
•瘫痪：治疗费、住院费、护理费、平均 500 元左右 / 天

13. 解难
“ 健康是 1 ，其他是 0” ，其重要性无人
不知。然而无论圣贤或百姓，谁都无法保证 病
不被疾病侵扰，而重大疾病保险等健康保险
有
却可以为人们提供充足的 “ 弹药 ” 以对抗、甚
至击退疾病大敌。 所
医

14. 价值三 爱有所继
- - - - 保险是让亲情、大爱得
？ 难题 。。。 以延续的保证
生活到处充满危机，
生命之轻无以承受。
2008 年，中国经历了太多的不幸；汶川地震、南方暴风雪、三鹿事件、
接二连三的矿难 . . . . . . 太多的生命逝于梦乡，逝于无辜，逝于亲人的怀抱
，将 “ 天有不测风云，人有旦夕祸福 ” 这个人们再熟悉不过的词语内涵演 爱
绎到了极致。 有
中国每年非正常死亡人数概览
* 自杀死亡约 28. 7 万 * 触电死亡约 8000 所
* 死于药物不良反应约 20 万 * 中小学生意外死亡约 1. 6 继
万
* 医疗事故死亡约 20 万 * 各类刑事案件死亡约 7 万
* 死于结核病约 13 万 * 食物中毒死亡数万
* 道路交通事故死亡约 11. 1 万 * 酒精中毒死亡近万
* 因装修污染引起的死亡约 11. 1 万 * 过劳死亡人数约 60 万
* 工伤事故死亡约 10 万 * 因大气污染死亡约 38. 5 万

15. 解难
没有人能预知生命中的不幸，我们能做
的就是，在我们还安好的时候，为自己购买 爱
足够的人寿保险。因为一旦发生不测，只有 有
保险会将我们的爱延续到父母、妻儿、兄弟 所
姐妹的生命中。
继

16. 价值四 幼有所护
- - - - 保险为孩子的教育规划
？ 难题 。。。 及成长保驾护航
“ 起跑线 ” 已被金钱推得高高
在上；留学国外，好梦难圆。
养大一个小孩需要话多少钱？可能许多父母对此都是一笔糊涂 幼
账，这是因为真爱无价。著名社会学家徐安琪在上海市徐汇区的一
项社会调查显示，父母养大一个身体健康的孩子平均要花掉 49 万 有
元。特别是子女教育费近几年增长突飞猛进，与高房价、高医疗费
一起被老百姓普遍诟病为 “ 三高 ” 。可哪一位父母甘心孩子输在起跑 所
线上呢？
护
根据广东省教育厅、零点研究咨询集团提供资料，非义务教育
阶段的教育费每人每年需 13 ， 000 元人民币，约为义务教育阶段
的 9 倍，占普通家庭整个教育阶段费用的 94% 。再加上从幼儿园
开始一直到高中的入学赞助费、择校费、择班费、辅导费等等，也
都数额不菲。

17. 另据估算，近 10 年我过大学学费和住宿费平均每年在 1 万元以
上。可以支配收入的相对支付能力计算，是世界大学收费最高水平的
3 倍以上。若以一个三口之家、父母均在职为例计算，去除最低生活
费，孩子的学费和住宿费将占家庭净收入的 1/3 ，而这其中还未计算
房贷、医疗费用等问题。
2008 年全球留学费用排行（本科）
时间（年 学杂费 + 生活费（人民币万
名次 国家
） 元） 幼
1 美国 4 54- 130
有
2 英国 3 51- 75
所
3 澳大利亚 3 45- 63
4 加拿大 3 33- 66 护
5 韩国 4 18- 40
注：因学校不同、专业不同，同一国家费用差异较大。（资料来源：新浪
教育网）

18. 解难
在西方发达国家，之所以寿险保单普及
率高，就是因为许多父母就考虑到，一旦自
己遭遇意外，孩子的成长及教育无法保障。 幼
重视教育是中华民族的优良传统，独生子女 有
政策让父母更加重视孩子的成长和教育。因
所
此，中国的父母更应该购买人寿保险，确保
孩子的教育、成长一路畅通无阻。 护

19. 价值五 壮有所倚
- - - - 保险免除后顾之忧，全
力打拼成就事业
？ 难题
负责此项调查的李炜博士表示
。。。 ，家庭无业、失业或工作不稳定等
无论有无专业技能，在市场经济中 就业压力明显增加。 2006 年，有
每个人都会面临失业的社会风险。 30% 的家庭面对这样的压 壮
此时若再遭逢意外、疾病等，正 力， 2008 年有 38. 43% 的家庭面
可谓：福无双至，祸不单行。 临这样的压力。在被调查的失业人 有
口中，约 85% 是 18- 49 岁的青壮所
年。
据 中国社会科学院 2009 倚
同时调查也对 2009 年大学生
年《社会蓝皮书》调查报告显示
就业情况做了预测，预计到 2009
， 2008 年城镇的经济活动人口
年年底将有 150 万大学生毕业生难
事业率数据在中部和西部会更高
以找到工作。
一些，都超过了 10% ，尤其是
在大中城市，失业人口比例占到
约 10. 1% 。

20. 解难
随着计划经济体制的改变，人们在面临
发展规律机会的同时，也面临丢掉 “ 饭碗 ” 的
险境。而人寿保险足以消除因失业、意外、 壮
疾病等可能带来的生活隐忧。 有
所
倚

21. 价值六 亲有所奉
- - - - 饮水思源父母恩，人寿
？ 难题 。。。
保险养双亲
交通意外作为造成青年人死亡的 汽车保有量仅占世界 3% 的中
第一杀手，已经成了名副其实的 国，交通事故死亡人数却占世界的
“ 世界第一害 ” ，而来自疾病、不 16% 。从 20 世纪 80 年代末至今
安全食品、危险工作，甚至娱乐 ，中国（未包括台港澳地区）交通亲
场所等方方面面的安全大敌，更 事故死亡人数已经连续十余年居世
界第一。 有
是每时每刻都在觊觎着年轻的生命。
据公安部网站载， 2008 年， 所
青 春年少好时光。年轻的时候，人 全国共发生道路交通事故
们不以为疾病、意外事故会与自己 265 ， 204 起，造成 73 ， 484 人奉
有什么相干，然而，社会现实是， 死亡、 304 ， 919 人受伤，直接
交通意外频发，重大疾病发病率呈 财产损失 10. 1 亿元。而国外的一
现低龄化趋势，苏丹红、假烟酒、 项调查显示，交通事故死亡人数中
毒牛奶等此起彼伏，食品安全危机 青年人占的比重最大，达到
四伏 . . . . . . 白发人送黑发人的人间 38% 。
悲剧屡屡上演。

22. 一位保险营销员到新兵培训中心推广保险。
听他演讲后，新兵的投保率为 100% 。他说
： “ 小伙子们，我要向你们解释军人保险带来
的保障，假如发生战争，你不幸阵亡，你的
家属将会获得 20 万美元的保险金。但如果你
没有投保，政府只会支付 6000 美元的抚恤金
……” “ 那有什么用，我的命是多少钱都换不
回来的！ ” 有一个新兵沮丧地说。这位营销员
亲
接着说： “ 你错了，想想看，一旦发生战争，
政府会先派哪一种士兵上战场？投保的还是 有
没有投保的？ ”
解难 所
如果你是一个有爱心的孝子，不管收入 奉
多少，请先为自己购买一份费用不高的纯意
外险，受益人写上父母的名字。当你遇到不
测，保险可以代你尽到儿女的奉养义务。

23. 价值七 残有所仗
- - - - 意外、疾病致身残保险
保障我尊严
？ 难题 。。。
1. 在参加调查的 2656 家企业中
企业安全隐患大，社会工伤保障低。
一旦发生人身伤残事故，不仅自己 ，曾经发生过员工死亡的达到了
失去有尊严的生活，家庭和孩子的 1257 家，占总调查企业数的
正常生活也难以保障。 48% 。 残
2. 近 3 年来的员工以外伤害超过
11 人的企业占 “ 发生过意外伤亡 有
” 企业数的 10% 。
据 国家统计局发布的数据显示， 3. 单笔补偿金额超过 20 万的企 所
2008 年各类自然灾害造成经济损 业占 “ 发生过意外伤亡 ” 企业数的 仗
失 11 ， 752 亿元。其中，四川汶 13% 。
川地震造成经济损失 8451 亿元。 4. 企业对员工意外伤亡事件处理
全国因地震和生产安全事故死亡约 的表现，往往使在职员工对企业
16 万人。 的认同度和满意度急剧下降。
一份《 2007 中国企业劳动用工意
外风险调查报表》告诉我们，工作
中的安全风险有多大：

24. 解难
如果没有保障，那些因工以外致残，或
者因疾病等导致伤残者，会因生活保障的缺
残
少而丧失尊严，而保险可以为人生增加一层
坚实的 “ 安全防护网 ” 。 有
所
仗

25. 价值八 钱有所积
- - - 小钱变大钱，增值保障又
？ 难题 。。。 安全
“ 月光族 ” ，反映出年轻一代的储蓄 从这一点来说，保险具有长期性
与消费观。其实，不只是年轻人， 、 “ 强迫性 ” 储蓄的特性。也就是
对于持有及时行乐观念的人来说， 说保险产品的功能和着力点在长
他们手里的钱即使放在银行，也很 远利益。因此，产品设计上具有
钱
难真正实现财富积累。 “ 持有时间越长收益越大 ” 的共性
。 有
老 百姓往往喜欢把许多投资渠道 从资金安全的角度，根据我国
跟银行比，对保险产品也不例外。 所
《商业银行法》和《保险法》的
这里我们姑且不考虑保险所独具的 相关规定，银行倒闭，储户的利 积
众多保障功能，单就财富积累的角 益可能得不到保障，而投保人的
度，与银行储蓄做一比较。我们都 利益却不会因为保险公司的倒闭
知道，现今银行储蓄最长是 5 年期 受损，真正显示出保险才保险。
定期存款，实际上大部分是活期储
蓄和短期定存，因为人们习惯于伺
机选择收益率更高的投资机会和品

26. 解难
许多保险产品，每年只需投入千八百
的小钱， 10 年、 20 年后，就会变成一 钱
笔不小的财富。 有
所
积

27. 价值九 产有所保
- - - - 最安全的保值方法就是
购买保险2008 年，包括各国 C P I 、银
？ 难题 。。。
行利率、各股市指数、资源性商品
价格、商品期货价格等，均出现了
随着社会经济活动内容的日益丰富， 史上罕见的暴涨暴跌巨幅震荡。无
投资渠道和投资品种之多，已经让 论是世界财富巨头，还是平民百姓
普通民众无所适从。而更让人担忧 ，均深受资产缩水之痛。金融风暴
的是，许多人仍然没有足够的保险 ，给人们上了一堂生动的风险教育产
观念和意识。 课，让人们切身体会到安全保障的
有
重要。
产 有所保，一是指物质资产， 家庭实物资产最大的安全危险来所
如房子、首饰、汽车高档家具 自火灾。据公安部消防局发布的
衣物等免遭以外损害，当意外 2007 年火灾统计数据显示，全年 保
发生时，我们的财产可以得到 发生火灾 15. 9 万起（不含森林、
理赔；二是指金、有价证劵等 草原、军队、矿井底下部分火灾，
非实物资产的保值。 下同），死亡 1418 人，受伤 863
人，直接财产损失 9. 9 亿元。其中
，居民住宅共发生火灾 6. 1 万起，

28. 一艘船在大海中不幸失事，危急关头，船长
建议弃船跳海。但有三位不会游泳的乘客坚
决不肯冒险。于是船长拿出了一份协议。三
位乘客看完后，都抱着救生圈跳入海中。得
救后，一位好事者问其中一位乘客，是怎样
的协议使你改变初衷？乘客回答： “ 是船方为
所有乘客购买的人身保险协议。 ”
产
解难 有
无论是养老型还是投资型保险产品，大都具有既保值所
又有可能增值的功能。更为重要的是，这种产品还可以兼保
具意外、医疗、住院津贴等保障功能。金融动荡市道中，
可以说没什么东西比购买保险产品更保险的。
至于家财险，品种亦十分丰富，既有保障型的，也有
投资型的；既有短期的，也有长效的；既有基本险，也有
综合险。

29. 价值十 财有所承
- - - - 积累一生财富无憾惠泽
亲人
？ 难题 。。。 然而命运弄人，一次不小心
的漏电事故引发了一场大火，不仅
即使是身家资产千万的有钱人，也 烧毁了他的别墅和其他家产，也夺
少不了因投资实业、购房置地、买 去了他的生命。
车等等背负银行贷款。一旦自身遭
遇不测，留给亲人的将不是财富而 他悄然离去，留给女儿的是
是负债的烦恼。 未尽的学业费用负担，还有一笔不财
小的银行贷款。如果他地下有知，
该做怎么样的忏悔呢？ 有
自 认为拥有近千万家产的钢材老
板，独生女儿在国外读书。虽然 即使这位父亲没有遭遇意外 所
所住的别墅、坐驾宝马都还有贷 ，谁又能保证未来在我国开征遗产
款没有还清，但他对自己能力很 税后，他的遗产能全部完好地交到 承
自信，人为将来的收入足以确保 女儿手中呢？
女儿未来生活衣食无忧。也因为
这份自信，缺少正确保险观念的
他，向来把保险营销员和保险产
品拒之门外。

30. 解难
总有人觉得名下的财富不仅可以让自
己安享晚年，还能令子孙享用不尽。殊 财
不知，一场意外足以让所有财富灰飞烟 有
灭，而只有人寿保险可破解此难题。
所
承

31. 保 险 十 大 价 值
创 造 圆 满 人 生