www.klubbess.ru

1. *
«Можете себе представить в аграрный век человека, не владеющего
сельскохозяйственными инструментами? Или в индустриальный
период – рабочего, не знающего с какой стороны подойти к станку?
В новейших экономических условиях финансовая грамотность
просто необходима…»
Юрий Андресов,
директор банковской сети.

2. *
Аннуитетные и дифференцированные платежи
(формулы расчета)
Полная стоимость кредита
Виды кредитов:
- кредит на строительство дома
- ипотека
- потребительский кредит
Расчеты и графики платежей

3. Финансовая грамотность – залог успеха.
Терминология кредитования.
Обычно, когда выбирают банк, многие ориентируются на процентную
ставку. Однако, по практике, процентная ставка, декларируемая банком,
вряд ли дает представление о действительной стоимости денег для
заемщика. Поэтому, для сравнения банковских программ используется
эффективная процентная ставка, которая учитывает не только те
проценты, которые заемщик платит, но и различные сборы и комиссии
банков.
Стоимость денег для заемщика может отличаться также в зависимости
от того, какой способ погашения долга принят в банке:
дифференцированные или аннуитетные платежи.
Банк дает заемщику деньги, и эти деньги нужно банку вернуть. Также
нужно заплатить проценты за пользование деньгами.
Поэтому ежемесячный платеж банку состоит из двух частей:
1. деньги, на возврат долга банку и
2. проценты за пользование кредитом.

4. В России используются две основные схемы платежей:
дифференцированные платежи –
аннуитетные платежи – когда заемщик первые месяцы
когда ежемесячно заемщик пользования кредитными средствами платит
выплачивает банку одинаковую значительно больше, чем последние месяцы.
сумму денег, которая состоит из Поскольку при дифференцированных
возврата долга банку и процентов платежах погашение основного долга
за пользование кредитом; происходит равными частями, такие платежи
также называют равнодолевыми платежами.
Поскольку при дифференцированных
платежах, заемщик ежемесячно платит
разную сумму, формула расчета
дифференцированного платежа позволяет
посчитать размер месячного платежа за
конкретный платежный период. При этом
общий размер платежей, произведенных
заемщиком, будет определяться как сумма
месячных платежей.

5. Формула расчета дифференцированных платежей
Размер ОСЗ х ПрС х Кол.
месячного ОСЗ
дней в месяце
---------------
платежа = Кол. месяцев
-------------------------
365
Что обозначают различные составляющие этой формулы.
ОСЗ - остаток ссудной задолженности на дату расчета. (На дату
выдаче кредита равняется размеру выданного кредита)
ПрС - процентная ставка
Кол. месяцев - количество месяцев (вернее даже, количество
полных платежных периодов), оставшихся до полного возврата кредита.
Кол. дней в месяце - количество дней в расчетном месяце.
365 - Кол. дней в году количество дней в году.

6. Формула расчета аннуитетных платежей
Размер
ОСЗ X ПС
месячного
---------------------
платежа = 1-(1+ПС)-(ПП-1)
Что обозначают различные составляющие этой формулы.
ОСЗ - остаток ссудной задолженности на дату расчета. (На дату
выдаче кредита равняется размеру выданного кредита)
ПС - величина, равная 1/(12х100) от годовой процентной ставки,
установленной по кредиту.
ПП - количество платежных периодов, оставшихся до полного
возврата суммы кредита.

7. Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по
формуле:
Что обозначают различные составляющие этой формулы.
di — дата i-го денежного потока (платежа);
d0 — дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления
денежных средств заемщику);
n — количество денежных потоков (платежей);
ДПi — сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору.
Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств)
включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно:
предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком
―минус‖, возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в
расчет со знаком ―плюс‖.
ПСК — полная стоимость кредита, в % годовых.
При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие
дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки
по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату
начального денежного потока (платежа) (d0).

8. Кредит на
Кредит на
строительство
неотложные нужды
дома
Ипотека
Основные виды кредитов
Кредитная карта
автокредит
Образовательный Потребительское
кредит кредитование

9. Кредит на строительство дома
В числе кредитных продуктов многих банков в настоящее время присутствует
кредит на строительство дома. Строительство жилья с привлечением заемных средств
пользуется немалым спросом. Фактически, в последние годы это стало одним из самых
востребованных решений для россиян, не имеющих достаточных финансовых ресурсов
для возведения жилья самостоятельно.
По словам экспертов банковской сферы, кредит на строительство дома стал
настолько популярен в последние годы, что даже в разгар кризиса граждане не
переставали их оформлять. Однако, такой кредит является весьма ответственным
обязательством – поэтому заемщику необходимо тщательно обдумать каждый свой шаг
перед его оформлением.
Особенности кредита на строительство дома
• Самый первый аспект, на который нужно обратить внимание – это размер самого
кредита. Нужно правильно рассчитывать свои потребности в финансировании и
реальные возможности возврата долга и процентов.
• Второе условие – погашение кредита. Прежде чем оформлять кредит, заемщику
нужно изучить схему погашения, даже если он полностью уверен в достаточности
своих доходов. Это касается не только процентных платежей, но и общих сроков
погашения.
Большинство банков требуют ежемесячных платежей. Однако, в ряде случаев
(причем как при индивидуальном жилищном строительстве, так и при
профессиональной застройке), существуют и более удобные варианты. Например,
условиями кредитного договора может быть предусмотрена постадийная оплата, когда
заемщик платит по кредиту частями по мере продвижения строительства его объекта.

10. Такой вариант наиболее удобен, поскольку в случае приостановки или
прерывания процесса строительства, у заемщика не будет необходимости
осуществлять поиск средств для дальнейших выплат.
Стоит помнить, что банком будут предъявлены особые требования и к
земельному участку, на котором ведется строительство. Земля должна находиться в
частной собственности и быть оборудована необходимыми коммуникациями.
В любом случае, банк потребует с заемщика залог. Залогом для банка в случае
оформления кредита является имущество. Как правило, в качестве такого имущества
выбирается земельный участок, на котором будет возведена постройка. Земельный
участок должен быть оценен не ниже его номинальной стоимости.
Еще один важный момент – кредит на строительство дома является целевым,
поэтому полученную от банка сумму можно потратить только на это строительство.
Таким образом, проще всего оформить кредит на строительство дома, если земля,
на которой он будет располагаться, уже оформлена в собственность, а также получено
разрешение на строительство. В этом случае время, необходимое для получения
кредита, будет минимальным.
Какой дом можно построить на кредитные средства?
Наибольшей популярностью среди граждан, обратившихся за кредитом на
строительство дома, пользуются односемейные строения, имеющие площадь120 - 150
кв. м. Обычно строятся такие дома в поселках серийной застройки.
Однако кредит можно оформить и на возведение другого объекта, будь это
маленький дачный домик или же огромный дом высотой в несколько этажей.

11. Условия оформления кредита на строительство дома
Необходимыми документами являются
• справки, подтверждающие доход заемщика,
• документы, характеризующие проект возводимого объекта недвижимости,
• документ, подтверждающий право собственности или аренды на землю,
• а также разрешение на строительство.
• В зависимости от ситуации и собственной политики, банк может
потребовать с заемщика иные документы.
Кредиты на строительство носят, как правило, долгосрочный характер и
выдаются сроком на 3-30 лет. Процентная ставка будет зависеть от срока и
суммы предоставленного кредита, но в любом случае будет несколько выше,
чем, например, при получении ипотеки для приобретения квартиры на
вторичном рынке жилья.
Первоначальный взнос составляет не менее 30% от суммы кредита, а
зачастую и больше. Некоторые банки берут дополнительные проценты
(комиссию), которые составляют 1-2% от суммы кредита. Помимо этого, стоит
обратить внимание на предлагаемые банком условия досрочного погашения:
наиболее распространенными условиями являются невозможность погашений
в первые полгода, либо взимание с заемщика комиссии в виде процента от
погашаемой суммы (обычно 2%).

12. Одним из самых распространенных, является потребительский
кредит, который получить может каждый человек, предоставивший
необходимые документы. Благодаря тому, что можно получить нужную или
недостающую сумму денег для приобретения того или иного товара, в
соответствии с определенными условиями, многие люди пользуются такой
возможностью и прибегают к такой услуге, как банковское кредитование.
Помимо потребительского кредита и кредита предназначенного на
развитие бизнеса, все более широкое распространение получает такая
услуга, как ипотека - кредитование, то есть кредит, который выдается
на приобретение жилья. В России вопрос жилищного обустройства для
молодых семей всегда стоял довольно остро. Поэтому что бы его решить
многие граждане используют все существующие возможности. Ипотечное
кредитование дает возможность молодым семьям строить свою жизнь не в
съемной квартире, а в своей собственной, погашая ежемесячно
выставленную сумму по кредиту. Это очень удобно. Именно такой способ
приобретения жилья выбирают многие перспективные семьи. А широкий
спрос на данную банковскую услугу создают выгодную конкуренцию среди
банков, готовых идти навстречу каждому клиенту, снижая свои требования
к заемщику.

13. Чем ипотечный кредит отличается от неипотечного?
Отличительная особенность ипотечного кредита - это залог: есть залог - есть
ипотека, нет залога - нет ипотеки
Термин ипотечный кредит:
Термин «Ипотечный кредит» - означает кредит, выданный под залог.
Главное отличие ипотечного кредита от не ипотечного - ипотека: то есть,
наличие залога. Причем, ипотечный кредит может быть выдан как под залог
имеющегося в собственности заемщика имущества, так и под залог приобретаемого
имущества (когда ипотека оформляется одновременно с приобретением
имущества).
Чтобы лучше понять разницу между ипотечным кредитом и не ипотечным,
приведу пример:
Под залог имеющейся квартиры банк выдает кредит, «потребительский
кредит», использовать который заемщик может на что угодно.
Это ипотечный кредит или не ипотечный?
Есть залог - значит, есть ипотека, и кредит - ипотечный.
Другой пример:
Банк выдал кредит на покупку недвижимости.
Но в залог эту недвижимость не потребовал. Нет залога - нет ипотеки. И
кредит - не ипотечный.
Еще раз подчеркну, что ипотечный кредит отличается от не ипотечного
наличием залога.

14. Ипотека: немного из истории
Термин «ипотека» - греческого происхождения.
Еще в Древней Греции можно было получить кредиты под залог,
например земли. Заемщик получал деньги у кредитора (ипотечный кредит),
и, чтобы не возникало соблазна получить деньги под залог этого же
земельного участка у других кредиторов, обязан был на участке,
обремененном ипотекой, установить специальный знак (столб или камень).
Этот знак оповещал, что данный участок находится в залоге, что под его
залог ипотечный кредит уже получен.
Чем отличаются «ипотека» и «залог»:
Как уже говорилось, ипотека - это залог. Но не всякий залог - ипотека.
Дело в том, что ипотека - это залог, который носит публичный характер. При
ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают
соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое
заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного
реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке,
если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется
обременение: залог.

15. Расчет аннуитетных и дифференцированных платежей при покупке дома/квартиры в
ипотеку.
Расчет по среднему совокупному доходу семьи с учетом налоговых вычетов.
*данные на декабрь 2011
Аннуитетный платеж Дифференцированный
(убывающий) платеж
Общая сумма кредита: 1.600 000 1.600.000
Общая стоимость квартиры 2.000 000 2.000 000
Первый взнос в процентах/рублях 20%/400 000 20%/400 000
Срок кредитования: 25 лет 25 лет
Годовой процент: 13% 13%
Ежемесячные взносы 18 000 руб. В течение срока кредита сумма
уменьшается от 22 666 (1 год) до
5 391 руб.(25-й год)
см. Приложение №1
Количество членов семьи 4 (2 взрослых) 4 (2 взрослых)
Переплата по процентам за ипотеку 3 818 376руб. 2 608 667 руб.
Итоговая переплата с учетом комиссий: 3 818 376руб. 2 608 667 руб.
Эффективная процентная ставка: 13,8 % 13,8 %
Полная стоимость кредита 5 420 376 4 208 666
Варианты квартир/коттеджей за эту сумму: квартира – пл. общая-44 м2/жилая -28 м2/кухня-6м2, комнаты
изолированные. Квартира «хрущевка». Санузел совмещенный. 1 балкон
Новостройка (сдача через 1,5 – 2 года) пл. от 50 до 67 кв.м., улучшенной планировки.
Дом – кирпичный, холодная вода в доме, туалет на улице, пл. от 41 до 78 кв.м. в зависимости от района города
Коттедж – под самоотделку, от 100 кв.м., за городом.

16. Расчет аннуитетных и дифференцированных платежей при покупке дома/квартиры в ипотеку.
Расчет по нормативам общей площади на семью (18 кв.м. на человека) -
квартира/дом/коттедж от 72 кв.м.
Средняя стоимость – 3.500 000 руб.
*данные на декабрь 2011
Аннуитетный платеж Дифференцированный
(убывающий) платеж
Общая сумма кредита: 2.975 000 2.975 000
Общая стоимость квартиры 3. 500 000 3. 500 000
Первый взнос в процентах/рублях 15%/525 000 15%/525 000
Срок кредитования: 25 лет 25 лет
Годовой процент: 13% 13%
Ежемесячные взносы 34 985 руб. В течение срока кредита сумма
уменьшается от 43 945 (1 год) до
10 452 руб. (25 год)
Количество членов семьи 4 (2 взрослых) 4 (2 взрослых)
Совокупный доход на семью с учетом 67 000 67 000
налоговых вычетов
Переплата по процентам за ипотеку 7 393 635руб. 5 057 553руб.
Итоговая переплата с учетом 7 393 635руб. 5 057 553руб.
комиссий:
Эффективная процентная ставка: 13,8 % 13,8 %
Полная стоимость кредита 10 495 635, 8 159 552

17. Кредит «Строительство жилого дома» (*данные на декабрь 2011)
Цель кредита: ипотека / приобретение дома, загородной недвижимости, строительство, реконструкция, ремонт,
отделка объекта недвижимости
Валюта кредита: Рубли
Срок кредита: на срок до 10 лет (включительно) от 20 до 30 лет (различные процентные ставки в зависимости от
срока кредита)
Кредит погашается ежемесячно равными (аннуитетными) платежами.
Дифференцированные платежи возможны, уточнять у сотрудников банка.
Кредит предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома под залог кредитуемого или иного жилого
помещения.
Банки, выдающие кредит: Сбербанк
Аннуитетный платеж
Общая сумма кредита: 2.975 000
Общая стоимость квартиры 3. 500 000
Первый взнос в процентах/рублях 15%/525 000
Срок кредитования: 25 лет
Годовой процент: 15%
Ежемесячные взносы 39 843 руб
Количество членов семьи 4 (2 взрослых)
Совокупный доход на семью с учетом 71 000
налоговых вычетов
Переплата по процентам за ипотеку 8 978 158 руб.
Итоговая переплата с учетом комиссий: 8 978 158 руб.
Эффективная процентная ставка: 15.75 %
Полная стоимость кредита 11 953 158

18. Приложение №1
Расчет дифференцированных (убывающих)
платежей
*данные на декабрь 2011
Год выплаты кредита Платеж на начало года (руб.)
1 год 22 666
2 год 21 973
3 год 21 280
4 год 20 586
5 год 19 893
6 год 19 200
7 год 18 564
8 год 17 813
9 год 17 177
10 год 16 484
11 год 15 791
12 год 15 040
13 год 14 346
14 год 13 653
15 год 12 960
16 год 12 266
17 год 11 573
18 год 10 880
19 год 10 186
20 год 9 493
21 год 8 800
22 год 8 106
23 год 7 471
24 год 6 720
25 год 6 026 /на конец года - 5 391

19. Расчет аннуитетных и единовременных платежей при покупке
дома/квартиры в ипотеку на 10 лет.( *с учетом комиссий)
Аннуитетный платеж
Общая сумма кредита: 2.000 000
Общая стоимость квартиры 3.000 000
Первый взнос в процентах/рублях 33%/1.000 000
Срок кредитования: 10 лет
Годовой процент: 13%
Ежемесячные взносы От 32 252 (1 год)
до 29 862 (10 год) руб.
Количество членов семьи 4 (2 взрослых)
Переплата по процентам за ипотеку 1 583 458 руб.
Дополнительные выплаты (средняя стоимость) сумма
Оценочной компании 3 000
нотариусу 30 000
риелтору 40 000 96 000 руб.
Рассмотрение заявки в банке 2 000
Аренда банковской ячейки 1 000
Плата за обналичивание средств 20 000
Страхование квартиры, жизни, трудоспособности 1 % от остатка долга
Итоговая переплата с учетом комиссий: 1 852 456 руб.
Эффективная процентная ставка: 15,4 %
Полная стоимость кредита 3 852 456 руб.

20. Расчет аннуитетных и единовременных платежей при покупке
дома/квартиры в ипотеку на 15 лет. ( *с учетом комиссий)
Аннуитетный платеж
Общая сумма кредита: 2.000 000
Общая стоимость квартиры 3.000 000
Первый взнос в процентах/рублях 33%/1.000.000
Срок кредитования: 15 лет
Годовой процент: 13%
Ежемесячные взносы 27 700 (1 год)
до 25 305 (15 год) руб.
Количество членов семьи 4 (2 взрослых)
Переплата по процентам за ипотеку 2 554 872руб.
Дополнительные выплаты (средняя сумма
стоимость)
Оценочной компании 3 000
нотариусу 30 000
риелтору 40 000
Рассмотрение заявки в банке 2 000
96 000 руб.
Аренда банковской ячейки 1 000
Плата за обналичивание средств 20 000
Страхование квартиры, жизни, трудоспособности 1 % от остатка долга
Итоговая переплата с учетом комиссий: 2 931 473 руб.
Эффективная процентная ставка: 15,4 %
Полная стоимость кредита 4 931 472руб.

21. 365 690 р.
30-35 %
от стоимости жилья
в зависимости от дохода
и наличия залога 400 000 р.