1. Áàíêà¢ñê³ âåñí³ê, ÑÒÓÄÇÅÍÜ 2014
ÁÅÇÍÀËÈ×Í
À ÊÒ Ó À Ë Ü Í Î Û Å ÐÀ Ñ× Å Ò Û
Ïëàòåæíàÿ ñèñòåìà ÁÅËÊÀÐÒ.
Âðåìÿ ëîìàòü ñòåðåîòèïû
Àëåêñàíäð ÑÎÒÍÈÊÎÂ
Äèðåêòîð ÇÀÎ
«Ïëàòåæíàÿ ñèñòåìà ÁÅËÊÀÐÒ»
Ë
îêàëüíûå ñèñòåìû íà îñíîâå èñïîëüçîâàíèÿ ïëàòåæíûõ
êàðòî÷åê – îñîáåííîå ÿâëåíèå â
ìèðîâîé êàðòî÷íîé èíäóñòðèè.
Áåçóñëîâíûìè ëèäåðàìè ðûíêà ÿâëÿþòñÿ ìåæäóíàðîäíûå
ïëàòåæíûå ñèñòåìû Visa Inc.,
MasterCard Worldwide, China
UnionPay, AmEx, Diners Club.
Ïðè ýòîì ìèðîâîé êàðòî÷íûé
ðûíîê îëèãîïîëèñòè÷åí.  ñâÿçè
ñ ýòèì âñòàþò âîïðîñû: åñòü ëè íà
íåì ìåñòî äëÿ ëîêàëüíûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì, åñòü ëè ó òàêèõ ñèñòåì áóäóùåå è êàêîâî îíî? Ðàññìîòðèì ýòó òåìó ÷åðåç ïðèçìó
ïåðñïåêòèâ ðàçâèòèÿ âíóòðåííåé
ïëàòåæíîé ñèñòåìû Ðåñïóáëèêè
Áåëàðóñü ÁÅËÊÀÐÒ.
Êàê ïîêàçàëî èññëåäîâàíèå èçâåñòíîé êîíñàëòèíãîâîé
êîìïàíèè Capgemini, íà äîëþ
ëîêàëüíûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì
ïðèõîäèòñÿ îêîëî 15% ìèðîâîãî
êàðòî÷íîãî ðûíêà*. Ýòî íåìíîãî,
íî è íåìàëî. Ìû íå áóäåì ðàññìàòðèâàòü â äàííîé ñòàòüå îïûò
ýêñïàíñèè èçíà÷àëüíî ëîêàëüíîé
China UnionPay íà ìåæäóíàðîä*
íûé ðûíîê ââèäó óíèêàëüíîñòè
êèòàéñêîãî ðûíêà ïëàòåæíûõ
êàðò. Êèòàéñêèé îïûò â äàííîì
ñëó÷àå íå ïðèìåíèì ê áåëîðóññêèì ðåàëèÿì, ïîòîìó ÷òî Áåëàðóñü íå èìååò òàêîãî îãðîìíîãî
âíóòðåííåãî ðûíêà, îáøèðíûõ
ýêîíîìè÷åñêèõ èíòåðåñîâ çà ðóáåæîì è òàêîé ìíîãî÷èñëåííîé
äèàñïîðû.  ïîäàâëÿþùåì áîëüøèíñòâå ñëó÷àåâ ëîêàëüíûå ïëàòåæíûå ñèñòåìû ïîçèöèîíèðóþò
ñåáÿ èìåííî íà âíóòðèñòðàíîâîì
ðûíêå.
Ðàññìîòðèì ìåæäóíàðîäíûå
è ëîêàëüíûå ïëàòåæíûå ñèñòåìû
÷åðåç ïðèçìó èõ ïðåèìóùåñòâ è
íåäîñòàòêîâ (òàáëèöà 1).
Ìèðîâîé îïûò ñâèäåòåëüñòâóåò
î òîì, ÷òî ëîêàëüíûå ïëàòåæíûå ñèñòåìû ñìîãëè îòñòîÿòü
ñâîå ìåñòî â ìèðîâîì ïëàòåæíîì
ïðîñòðàíñòâå òîëüêî áëàãîäàðÿ ðåàëèçàöèè ãîñóäàðñòâåííûõ
ïðîãðàìì íà ôîíå ìàêñèìàëüíîé
àäàïòàöèè ñèñòåìû ê ïîòðåáíîñòÿì ëîêàëüíîãî ïîòðåáèòåëÿ.
Áåëîðóññêàÿ âíóòðåííÿÿ
ïëàòåæíàÿ ñèñòåìà ÁÅËÊÀÐÒ
èìååò ïî÷òè 20-ëåòíþþ èñòîðèþ
è ÿâëÿåòñÿ îäíîé èç íàèáîëåå
óñïåøíûõ è äîëãî ñóùåñòâóþùèõ
ëîêàëüíûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì.
Ñîçäàííàÿ â 1994 ã. ñèñòåìà
ïðîøëà äëèòåëüíûé è íåîäíîçíà÷íûé ïóòü. Ìåíÿëèñü ôîðìà
ñîáñòâåííîñòè, ñîáñòâåííèêè,
äàæå òåõíîëîãè÷åñêèå îñíîâû
ïîñòðîåíèÿ ñèñòåìû (èçíà÷àëüíî ïîñòðîåííàÿ íà áàçå ÷èïîâûõ
òåõíîëîãèé ñèñòåìà âûíóæäåíà
áûëà â ñèëó îáúåêòèâíûõ îáñòîÿòåëüñòâ ïåðåéòè íà ìàãíèòíóþ
ïîëîñó). Íî çà 20 ëåò íå èçìåíèëîñü ãëàâíîå – ïëàòåæíàÿ ñèñòåìà
ÁÅËÊÀÐÒ îñòàåòñÿ èíñòèòóòîì,
îáåñïå÷èâàþùèì ýêîíîìè÷åñêóþ
áåçîïàñíîñòü ñòðàíû, ïðîâîäíèêîì ãîñóäàðñòâåííîé ïîëèòèêè,
íàïðàâëåííîé íà ñíèæåíèå ðîëè
íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ è
ðîñò áåçíàëè÷íîãî îáðàùåíèÿ â
íàøåé ñòðàíå.
Îäíàêî ãîñóäàðñòâî íå ìîæåò
è íå äîëæíî ïðîäâèãàòü ñèñòåìó òîëüêî ïóòåì èñïîëüçîâàíèÿ
îäíîãî ëèøü àäìèíèñòðàòèâíîãî
ðåñóðñà. Ýêîíîìè÷åñêè îáîñíîâàííîå óäîâëåòâîðåíèå ïîòðåáíîñòåé
âñåõ ýëåìåíòîâ ïëàòåæíîé ñèñòåìû (áàíêîâ, äåðæàòåëåé êàðò,
ðåãóëÿòîðà, ïðîöåññîðîâ) ÿâëÿåòñÿ îñíîâîïîëàãàþùèì ïîñòóëàòîì
ðàçâèòèÿ ëþáîé ñîöèàëüíî-ýêîíîìè÷åñêîé êîíñòðóêöèè â öåëîì.
Íåîáõîäèìî îòìåòèòü, ÷òî
â Áåëàðóñè ðàçâèòèå ñèñòåìû,
îñîáåííî åå ïðîäóêòîâîé è òåõíîëîãè÷åñêîé ñîñòàâëÿþùèõ,
ïîêà åùå çíà÷èòåëüíî îòñòàåò îò
êîíêóðåíòîâ. Ïëàòåæíàÿ ñèñòåìà
ÁÅËÊÀÐÒ âñå åùå âîñïðèíèìàåòñÿ îáùåñòâîì êàê íàâÿçàííûé
ýëåìåíò. Äåðæàòåëè ïîêà åùå íå
ñëèøêîì îñâåäîìëåíû î ôóíêöèîíàëüíûõ âîçìîæíîñòÿõ êàðòî÷åê
ÁÅËÊÀÐÒ, òàðèôíîé ïîëèòèêå,
ñôåðàõ ïðèìåíåíèÿ êàðòî÷åê
äàííîé ñèñòåìû. Äîëãîå âðåìÿ
êàðòî÷êè ñèñòåìû ÁÅËÊÀÐÒ îáñëóæèâàëèñü äàëåêî íå âî âñåõ
îáúåêòàõ èíôðàñòðóêòóðû, ïîýòîìó è ñåãîäíÿ ìíîãèå êëèåíòû
ïî-ïðåæíåìó íå èñïîëüçóþò èõ
â êà÷åñòâå îñíîâíîãî ïëàòåæíîãî
èíñòðóìåíòà. Äà è áàíêîâñêîå
ñîîáùåñòâî íå ðàñöåíèâàåò íàöèîíàëüíóþ ñèñòåìó â êà÷åñòâå ïëàòôîðìû, íà êîòîðîé ìîæíî áûëî
áû ñòðîèòü êàðòî÷íûé áèçíåñ
áàíêà, íåñìîòðÿ íà åå îäíîçíà÷íóþ ïðèâëåêàòåëüíîñòü ñ òî÷êè
çðåíèÿ ýôôåêòèâíîñòè ÷ëåíñòâà.
Ïåðñïåêòèâû ðàçâèòèÿ áåëîðóññêîé ïëàòåæíîé ñèñòåìû âèäíû òîëüêî â ñëó÷àå ïðåîäîëåíèÿ
óêàçàííûõ ñòåðåîòèïîâ, ïîýòîìó
òðàíñôîðìàöèÿ äîëæíà ïðîõîäèòü
áûñòðî è ÷åòêî.
Ïîñëå îöåíêè ñêëàäûâàþùåéñÿ ñèòóàöèè áûëî ïðèíÿòî
ðåøåíèå î ñîçäàíèè 01.10.2013
çàêðûòîãî àêöèîíåðíîãî îáùåñòâà
«Ïëàòåæíàÿ ñèñòåìà ÁÅËÊÀÐÒ».
Îñíîâíîé öåëüþ ñîçäàíèÿ íîâîãî
þðèäè÷åñêîãî ëèöà ÿâèëàñü íå-
http://www.capgemini.com/resources/domestic-payment-card-networks
3

2. Áàíêà¢ñê³ âåñí³ê, ÑÒÓÄÇÅÍÜ 2014
ÁÅÇÍÀËÈ×Í
À ÊÒ Ó À Ë Ü Í Î Û Å ÐÀ Ñ× Å Ò Û
Ò àáëèöà 1
Ñðàâíèòåëüíûå õàðàêòåðèñòèêè ìåæäóíàðîäíûõ è ëîêàëüíûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì
Ïðåèìóùåñòâà
Ìåæäóíàðîäíûå
ïëàòåæíûå ñèñòåìû
Ëîêàëüíûå
ïëàòåæíûå ñèñòåìû
– íàäåæíûé óçíàâàåìûé áðåíä;
– øèðîêèé òåððèòîðèàëüíûé îõâàò;
– ñîòðóäíè÷åñòâî ñ âåäóùèìè èííîâàöèîííûìè
êîìïàíèÿìè â ðàçíûõ îòðàñëÿõ ïëàòåæíîé
èíäóñòðèè è èíôîðìàöèîííûõ òåõíîëîãèé;
– îãðîìíûå áþäæåòû, ïîçâîëÿþùèå òðàòèòü
çíà÷èòåëüíûå ñðåäñòâà íà èííîâàöèîííûå
òåõíîëîãèè
– ïðåäëîæåíèå óíèêàëüíûõ ñåðâèñîâ è óñëóã,
êîòîðûå ìîãóò áûòü èñïîëüçîâàíû òîëüêî íà
òåððèòîðèè îäíîé ñòðàíû è êîòîðûå ïî ðàçíûì
ïðè÷èíàì íå ìîãóò áûòü ðåàëèçîâàíû
ìåæäóíàðîäíûìè ïëàòåæíûìè ñèñòåìàìè;
– çíà÷èòåëüíàÿ ãîñóäàðñòâåííàÿ ïîääåðæêà;
– áîëåå íèçêàÿ ïî ñðàâíåíèþ ñ ìåæäóíàðîäíûìè
ïëàòåæíûìè ñèñòåìàìè ñòîèìîñòü ÷ëåíñòâà äëÿ
áàíêîâ-ó÷àñòíèêîâ è ñòîèìîñòü îáñëóæèâàíèÿ
äëÿ äåðæàòåëåé;
– âîçìîæíîñòü îïåðàòèâíî è êà÷åñòâåííî ðåøàòü
ïðîáëåìû ñâîèõ êëèåíòîâ – áàíêîâ, ÷óâñòâîâàòü
è àäåêâàòíî ðåàãèðîâàòü íà çàïðîñû ëîêàëüíîãî
ðûíêà;
– çíàíèå ëîêàëüíîãî ðûíêà;
– âîçìîæíîñòü ïàðòíåðñòâà ñ ëîêàëüíûìè
ïîñòàâùèêàìè óñëóã è ðàçðàáîò÷èêàìè
ïðîãðàììíîãî îáåñïå÷åíèÿ, ÷òî ïîçâîëÿåò
ðàçðàáàòûâàòü óíèêàëüíûå ïðîäóêòû è ñåðâèñû
Íåäîñòàòêè
– ãðîìàäíàÿ áþðîêðàòè÷åñêàÿ ìàøèíà;
– íåçíàíèå èëè íåäîñòàòî÷íîå çíàíèå
ëîêàëüíîãî ðûíêà;
– îòñóòñòâèå âîçìîæíîñòè çíàòü
ïîòðåáíîñòè êàæäîãî ñâîåãî êëèåíòà;
– çíà÷èòåëüíî áîëåå âûñîêàÿ ñòîèìîñòü
ó÷àñòèÿ â ñèñòåìå äëÿ âñåõ èíñòèòóöèîíàëüíûõ åäèíèö;
– íåâîçìîæíîñòü èëè íåöåëåñîîáðàçíîñòü
ðåàëèçàöèè ïðîåêòîâ â óçêèõ ñåãìåíòàõ
ëîêàëüíîãî ðûíêà
– ñðàâíèòåëüíî ñëàáûå áðåíäû;
– íåâîçìîæíîñòü èñïîëüçîâàíèÿ ïëàòåæíûõ
êàðò çà ïðåäåëàìè òåððèòîðèè ñòðàíû;
– îòñóòñòâèå âîçìîæíîñòè â ðàçðàáîòêå
ñîâìåñòíûõ ïðîãðàìì ëîÿëüíîñòè
ñ ìåæäóíàðîäíûìè êîðïîðàöèÿìè,
â òîì ÷èñëå àâèàïåðåâîç÷èêàìè
è òîðãîâûìè ñåòÿìè;
– ìåäëåííîå âíåäðåíèå èííîâàöèîííûõ
òåõíîëîãèé;
– óçêèé ñåãìåíò ðûíêà ýëåêòðîííîé
êîììåðöèè
Èñòî÷íèê: ñîáñòâåííàÿ ðàçðàáîòêà àâòîðà.
îáõîäèìîñòü êîíöåíòðàöèè ôóíêöèé óïðàâëåíèÿ ñèñòåìîé âíå ðàìîê ïðîôèëüíîãî ïðîöåññèíãîâîãî
íàïðàâëåíèÿ äåÿòåëüíîñòè ÎÀÎ
«Áàíêîâñêèé ïðîöåññèíãîâûé
öåíòð» – âëàäåëüöà ñèñòåìû íà
òîò ìîìåíò. Àêöèîíåðàìè âíîâü
ñîçäàííîãî îáùåñòâà ñòàëè ÎÀÎ
«Áàíêîâñêèé ïðîöåññèíãîâûé
öåíòð», ÎÀÎ «ÀÑÁ Áåëàðóñáàíê»,
ÎÀÎ «Áåëàãðîïðîìáàíê» è ÎÀÎ
«Áåëèíâåñòáàíê».
Îñíîâíûìè íàïðàâëåíèÿìè
äåÿòåëüíîñòè ïðåäïðèÿòèÿ îïðåäåëåíû ñëåäóþùèå:
● êîëè÷åñòâåííîå è êà÷åñòâåííîå ðàçâèòèå ñèñòåìû;
● ìåòîäîëîãè÷åñêîå îáåñïå÷åíèå
ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ñèñòåìû;
● ìàðêåòèíãîâîå îáåñïå÷åíèå
ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ñèñòåìû,
ðàçâèòèå è ïðîäâèæåíèå
áðåíäà;
● ñîòðóäíè÷åñòâî ñ äðóãèìè ïëàòåæíûìè ñèñòåìàìè;
4
● îðãàíèçàöèÿ ìåðîïðèÿòèé,
íàïðàâëåííûõ íà ïîâûøåíèå
ôèíàíñîâîé ãðàìîòíîñòè íàñåëåíèÿ;
● îðãàíèçàöèÿ âåäîìñòâåííîé
ñåðòèôèêàöèè.
 ñâîþ î÷åðåäü, îñíîâíûå
ñòðàòåãè÷åñêèå öåëè âíóòðåííåé
ïëàòåæíîé ñèñòåìû ÁÅËÊÀÐÒ
ñëåäóþùèå:
1. Ñòàòü âåäóùèì èãðîêîì
âíóòðèñòðàíîâîãî ðûíêà êàê ïî
êîëè÷åñòâåííûì, òàê è ïî êà÷åñòâåííûì ïîêàçàòåëÿì.
2. Îáåñïå÷èòü âíóòðèñòðàíîâóþ ôóíêöèîíàëüíîñòü êàðòî÷íûõ ïðîäóêòîâ ñèñòåìû íå íèæå
óðîâíÿ àíàëîãè÷íûõ ïðîäóêòîâ
êîíêóðåíòîâ.
3. Ðàçâèâàòü èííîâàöèîííûå
òåõíîëîãèè â ðàìêàõ ñèñòåìû.
4. Îáåñïå÷èòü ìàðêåòèíãîâóþ
ïîääåðæêó ñèñòåìû â Ðåñïóáëèêå Áåëàðóñü íå íèæå ïî êà÷åñòâó
è ñîäåðæàíèþ àíàëîãè÷-
íûõ ìàðêåòèíãîâûõ øàãîâ êîíêóðåíòîâ.
Îñíîâíûå õàðàêòåðèñòèêè
ïëàòåæíîé ñèñòåìû ÁÅËÊÀÐÒ ïî
ñîñòîÿíèþ íà 01.11.2013:
● 45,54% ýìèññèîííîãî ðûíêà
ñòðàíû;
● 21 áàíê – ó÷àñòíèê ñèñòåìû,
â òîì ÷èñëå 15 îñíîâíûõ è
5 àññîöèèðîâàííûõ ó÷àñòíèêîâ; 17 áàíêîâ, îñóùåñòâëÿþùèõ êàê ýìèññèþ, òàê è
ýêâàéðèíã, 3 áàíêà îñóùåñòâëÿþò òîëüêî ýêâàéðèíã;
● áîëåå 5,228 ìëí. êàðòî÷åê â îáðàùåíèè, èç íèõ 2,497 ìëí. –
àêòèâíûõ, òî åñòü êàðòî÷åê,
ïî êîòîðûì çà ïðåäûäóùèé
ìåñÿö áûëà îñóùåñòâëåíà
õîòÿ áû îäíà ôèíàíñîâàÿ
îïåðàöèÿ;
● çà îêòÿáðü 2013 ã. ïðîâåäåíî
29,08 ìëí. îïåðàöèé ñ èñïîëüçîâàíèåì êàðòî÷åê ñèñòåìû íà
îáùóþ ñóììó 8,96 òðëí. ðóá.;

3. Áàíêà¢ñê³ âåñí³ê, ÑÒÓÄÇÅÍÜ 2014
ÁÅÇÍÀËÈ×Í
À ÊÒ Ó À Ë Ü Í Î Û Å ÐÀ Ñ× Å Ò Û
Ðàñïðåäåëåíèå ýìèññèè
êàðòî÷åê ñèñòåìû ÁÅËÊÀÐÒ
â ðàçðåçå îñíîâíûõ
áàíêîâ-ýìèòåíòîâ
(ïî ñîñòîÿíèþ íà 01.10.2013)
0,4%
0,5%
0,6%
6,1%
13,4%
64,1%
14,9%
● ÎÀÎ «ÀÑÁ «Áåëàðóñáàíê»
● ÎÀÎ «Áåëàãðîïðîìáàíê»
● ÎÀÎ «ÁÏÑ-Ñáåðáàíê»
● ÎÀÎ «Áåëèíâåñòáàíê»
● ÎÀÎ «ÁàíêÁåëÂÝÁ»
● «Ïðèîðáàíê» ÎÀÎ
● Äðóãèå áàíêè
Èñòî÷íèê: äàííûå ïëàòåæíîé ñèñòåìû
ÁÅËÊÀÐÒ.
Ðèñóíîê 1
● äîëÿ áåçíàëè÷íîãî îáîðîòà â
îáùåì ýìèññèîííîì îáîðîòå
çà òîò æå ïåðèîä ñîñòàâèëà
áîëåå 18,2% (66,2% ïî êîëè÷åñòâó îïåðàöèé).
Ïëàòåæíàÿ ñèñòåìà ÁÅËÊÀÐÒ
ÿâëÿåòñÿ áåçóñëîâíûì ëèäåðîì
íà êàðòî÷íîì ðûíêå Ðåñïóáëèêè
Áåëàðóñü ïî êîëè÷åñòâó ýìèòèðîâàííûõ êàðò, à òàêæå ïî îáúåìó
îïåðàöèé ñ èõ èñïîëüçîâàíèåì
(ðèñóíîê 3).
Ñèñòåìà äîñòèãëà çíà÷èòåëüíîãî ïðîãðåññà ïî îáåñïå÷åíèþ
ìàêñèìàëüíî øèðîêîé ñåòè ïðèåìà êàðòî÷åê – ïîäàâëÿþùåå êîëè÷åñòâî îáúåêòîâ êàðòî÷íîé èíôðàñòðóêòóðû ñòðàíû ïðèíèìàþò
êàðòî÷êè ÁÅËÊÀÐÒ (òàáëèöà 2).
Áåçóñëîâíî, ñèñòåìà åùå íå
äîñòèãëà 100-ïðîöåíòíîãî îõâàòà
âñåé êàðòî÷íîé ñåòè ñòðàíû, íî
ýòî äåëî íåäàëåêîãî áóäóùåãî. È
òîò ôàêò, ÷òî 14 îêòÿáðÿ 2013 ã.
óñïåøíî ïðîâåäåíû ïåðâûå îïåðàöèè ñ èñïîëüçîâàíèåì ïëàòåæíûõ
êàðòî÷åê ñèñòåìû ÁÅËÊÀÐÒ â
óñòðîéñòâàõ ÎÀÎ «Áåëãàçïðîìáàíê» – ïîñëåäíåãî èç áåëîðóññêèõ áàíêîâ, êòî íå îñóùåñòâëÿë
òîðãîâûé ýêâàéðèíã â ðàìêàõ ñèñòåìû ÁÅËÊÀÐÒ, ñâèäåòåëüñòâóåò
î ñåðüåçíîé ìîòèâèðîâàííîñòè
ñèñòåìû íà ðàçâèòèå.
Ìîæíî ñ óâåðåííîñòüþ ïîä÷åðêíóòü, ÷òî äîñòèãíóò 100-ïðîöåíòíûé îõâàò òîðãîâîé èíôðàñòðóêòóðû Ðåñïóáëèêè Áåëàðóñü
ïî ïðèåìó ê îïëàòå êàðòî÷åê
ÁÅËÊÀÐÒ. Ñëåäóþùàÿ öåëü –
áàíêîìàòû è èíôîêèîñêè.
Ïîìèìî êîëè÷åñòâåííîãî ïðåâàëèðîâàíèÿ íà ðûíêå, ïëàòåæíàÿ
ñèñòåìà ñòðåìèòñÿ íå îòñòàâàòü îò
ñâîèõ êîíêóðåíòîâ â òåõíîëîãè÷åñêîì è îðãàíèçàöèîííîì ïëàíå.
Äëÿ ñîêðàùåíèÿ òåõíîëîãè÷åñêîãî
îòñòàâàíèÿ îò ìåæäóíàðîäíûõ
ïëàòåæíûõ ñèñòåì â áëèæàéøåì
áóäóùåì ïëàíèðóåòñÿ ðàáîòà ïî
ñëåäóþùèì íàïðàâëåíèÿì:
● ðåàëèçàöèÿ ìåæáàíêîâñêèõ
ïåðåâîäîâ ìåæäó êàðòî÷êàìè
ëþáûõ áàíêîâ-ýìèòåíòîâ;
Äèíàìèêà ýìèññèîííîé äåÿòåëüíîñòè ïëàòåæíîé
ñèñòåìû ÁÅËÊÀÐÒ (ÿíâàðü — îêòÿáðü 2013 ã.)
5 000 000
4 000 000
3 000 000
2 000 000
Îêòÿáðü
Ñåíòàáðü
Àâãóñò
Èþëü
Èþíü
Ìàé
Àïðåëü
Ìàðò
0
Ôåâðàëü
1 000 000
ßíâàðü
Êîëè÷åñòâî êàðòî÷åê, øò.
6 000 000
Êîëè÷åñòâî êàðòî÷åê â îáðàùåíèè
Êîëè÷åñòâî àêòèâíî èñïîëüçóåìûõ êàðòî÷åê
Èñòî÷íèê: äàííûå ïëàòåæíîé ñèñòåìû ÁÅËÊÀÐÒ.
Ð èñóíîê 2
Ðàñïðåäåëåíèå ïëàòåæíûõ
ñèñòåì íà êàðòî÷íîì ðûíêå
ñòðàíû ïî îáúåìó îïåðàöèé
(îêòÿáðü 2013 ã.)
15.98%
45.54%
38.48%
● ÁÅËÊÀÐÒ
● Visa
● MasterCard
Èñòî÷íèê: äàííûå ïëàòåæíîé ñèñòåìû
ÁÅËÊÀÐÒ.
Ð èñóí îê 3
● àêòèâíàÿ ýìèññèÿ êàðò ñòàíäàðòà EMV â ðàìêàõ êî-áåéäæåâîãî ïðîåêòà ñ MasterCard;
● êëèåíòîîðèåíòèðîâàííîå ïîñòðîåíèå ñèñòåìû âçàèìîäåéñòâèÿ ñ áàíêàìè-ó÷àñòíèêàìè;
● ïðîâåäåíèå ìàñøòàáíûõ ðåêëàìíûõ èãð äëÿ äåðæàòåëåé;
● ðåãëàìåíòàöèÿ ôóíêöèîíèðîâàíèÿ òåõíîëîãèè ìîáèëüíîãî ýêâàéðèíãà (mPOS);
● ïðåäîñòàâëåíèå âîçìîæíîñòè
ïðîâåäåíèÿ îïåðàöèé ñ êàðòî÷êàìè ñèñòåìû â áåëîðóññêîì ñåãìåíòå Èíòåðíåòà âíå
çàâèñèìîñòè îò êàðòî÷íîãî
ïðîäóêòà è áàíêà-ýìèòåíòà;
● ïîñòðîåíèå è ðåàëèçàöèÿ
ìàñøòàáíîé ñèñòåìû ëîÿëüíîñòè äëÿ äåðæàòåëåé êàðòî÷åê ñèñòåìû;
● îïòèìèçàöèÿ òàðèôíîé ïîëèòèêè ñèñòåìû, íàïðàâëåííàÿ
íà âûðàâíèâàíèå äèñïàðèòåòà ñ ìåæäóíàðîäíûìè
ïëàòåæíûìè ñèñòåìàìè â
÷àñòè óðîâíÿ ìåæáàíêîâñêîãî âîçíàãðàæäåíèÿ ïî
áåçíàëè÷íûì îïåðàöèÿì.
Îäíàêî äëÿ òîãî, ÷òîáû ïîääåðæèâàòü äîâåðèå ê ñèñòåìå íà
âûñîêîì óðîâíå âî âñåõ ñåãìåíòàõ
åå ôóíêöèîíèðîâàíèÿ, íåîáõîäèìî ðåøàòü íå òîëüêî òàêòè÷åñêèå
çàäà÷è, íî è ñòàâèòü ïåðåä ñîáîé
ñòðàòåãè÷åñêè îáîñíîâàííûå öåëè.
Ïëàòåæíàÿ ñèñòåìà ÁÅËÊÀÐÒ íå
ìîæåò è íå äîëæíà îñòàâàòüñÿ â
ñòîðîíå îò ìèðîâûõ òåíäåíöèé ðàç-
5

4. Áàíêà¢ñê³ âåñí³ê, ÑÒÓÄÇÅÍÜ 2014
ÁÅÇÍÀËÈ×Í
À ÊÒ Ó À Ë Ü Í Î Û Å ÐÀ Ñ× Å Ò Û
Ò àáëèöà 2
Îõâàò ñèñòåìîé ÁÅËÊÀÐÒ êàðòî÷íîé èíôðàñòðóêòóðû
(íà 01.10.2013)
Îáúåêòû
èíôðàñòðóêòóðû
ÁÅËÊÀÐÒ, øò.
Âñåãî íà
ðûíêå, øò.
Äîëÿ ðûíêà, %
Òåðìèíàëû
â îðãàíèçàöèÿõ
òîðãîâëè è ñåðâèñà
67 092
67 953
98,7
Èíôîêèîñêè
3 344
3 454
96,8
Òåðìèíàëû â ïóíêòàõ
âûäà÷è íàëè÷íûõ
7 222
7 525
96,0
Áàíêîìàòû
3 745
4 004
93,5
Èñòî÷íèê: äàííûå ïëàòåæíîé ñèñòåìû ÁÅËÊÀÐÒ.
âèòèÿ ïëàòåæíîãî ðûíêà. Èìåííî
ïîýòîìó íåîáõîäèìî íàïðàâèòü âñå
óñèëèÿ íà àíàëèç è ðåàëèçàöèþ
ýêîíîìè÷åñêè ýôôåêòèâíûõ è
îïðàâäàííûõ ñ òî÷êè çðåíèÿ áåçîïàñíîñòè ýëåìåíòîâ è òåõíîëîãèé
áèîìåòðè÷åñêîé èäåíòèôèêàöèè,
à òàêæå íà äàëüíåéøåå ðàçâèòèå
áåñêîíòàêòíûõ òåõíîëîãèé.
 ðàìêàõ ðàáîò ïî ïðèäàíèþ
êàðòî÷êàì ñèñòåìû ìåæäóíàðîäíîé ôóíêöèîíàëüíîñòè ëåòîì
2013 ã. ìåæäó ÎÀÎ «Áàíêîâñêèé
ïðîöåññèíãîâûé öåíòð» (â òî âðåìÿ âëàäåâøèì òîâàðíûì çíàêîì
ñèñòåìû ÁÅËÊÀÐÒ) è ìåæäóíàðîäíîé ïëàòåæíîé ñèñòåìîé
MasterCard Worldwide çàêëþ÷åíî
ñîîòâåòñòâóþùåå ñîãëàøåíèå,
êîòîðûì îïðåäåëåíû óñëîâèÿ ðåàëèçàöèè ñîâìåñòíîãî ïðîåêòà ïî
âûïóñêó â îáðàùåíèå áàíêîâñêèõ
ïëàòåæíûõ êàðòî÷åê ñ ëîãîòèïàìè îáåèõ ñèñòåì, òàê íàçûâàåìûé
êî-áåéäæåâûé (êî-áðåéäèíãîâûé)
ïðîåêò. Ïðîöåäóðà ïåðåîôîðìëåíèÿ äàííîãî ñîãëàøåíèÿ íà ÇÀÎ
«Ïëàòåæíàÿ ñèñòåìà ÁÅËÊÀÐÒ»
äî êîíöà 2014 ã. áóäåò çàâåðøåíà.
Ñóòü äàííîãî ïðîåêòà äîñòàòî÷íî ïðîñòà. Íà ðûíîê âûâîäÿòñÿ ïëàòåæíûå êàðòû, èìåþùèå
îäíîâðåìåííî 2 ëîãîòèïà – Maestro
è ÁÅËÊÀÐÒ. Ïðè ýòîì òåõíîëîãèÿ îñóùåñòâëåíèÿ îïåðàöèé ñ
èñïîëüçîâàíèåì êî-áåéäæåâûõ
êàðò ñëåäóþùàÿ:
– âñå òðàíçàêöèè, êîòîðûå îñóùåñòâëÿþòñÿ ñ èñïîëüçîâàíèåì
äàííîé êàðòî÷êè íà òåððèòîðèè Ðåñïóáëèêè Áåëàðóñü â óñòðîéñòâàõ
áàíêîâ-ýêâàéåðîâ, ÿâëÿþùèõñÿ
÷ëåíàìè ïëàòåæíîé ñèñòåìû ÁÅËÊÀÐÒ, áóäóò ïðîõîäèòü (ïðîöåññèðîâàòüñÿ) ïî ïðàâèëàì âíóòðåííåé
ïëàòåæíîé ñèñòåìû ÁÅËÊÀÐÒ;
6
– âñå òðàíçàêöèè, êîòîðûå
îñóùåñòâëÿþòñÿ ñ èñïîëüçîâàíèåì äàííîé êàðòî÷êè çà ïðåäåëàìè
Ðåñïóáëèêè Áåëàðóñü, à òàêæå íà
åå òåððèòîðèè â èíôðàñòðóêòóðå
áàíêîâ, ÿâëÿþùèõñÿ ó÷àñòíèêàìè
ïëàòåæíîé ñèñòåìû MasterCard
Worldwide, íî íå ÿâëÿþùèõñÿ
ó÷àñòíèêàìè ïëàòåæíîé ñèñòåìû ÁÅËÊÀÐÒ, áóäóò ïðîõîäèòü
ïî ïðàâèëàì ìåæäóíàðîäíîé
ïëàòåæíîé ñèñòåìû MasterCard
Worldwide.
Äàííûé ïðîåêò èíòåðåñåí äëÿ
îáåèõ ñòîðîí. Âíóòðåííÿÿ ïëàòåæíàÿ ñèñòåìà ÁÅËÊÀÐÒ, ñ îäíîé
ñòîðîíû, ïîëó÷àåò äîëãîæäàííóþ
ìåæäóíàðîäíóþ ôóíêöèîíàëüíîñòü, â òîì ÷èñëå è âîçìîæíîñòü
ïðîâåäåíèÿ òðàíçàêöèé â ñåòè
Èíòåðíåò, à òàêæå ñîâðåìåííûå
òåõíîëîãèè – âîçìîæíîñòü ýìèññèè
÷èïîâàííûõ êàðò íà ñòàíäàðòíîì
EMV-ñîâìåñòèìîì ðåøåíèè è âîçìîæíîñòü ýìèññèè áåñêîíòàêòíûõ
êàðò â ðàìêàõ òåõíîëîãèé MasterCard Worldwide.  ñâîþ î÷åðåäü,
ìåæäóíàðîäíàÿ ïëàòåæíàÿ ñèñòåìà
MasterCard Worldwide ïîëó÷àåò
äîñòóï ê êëèåíòñêîé áàçå êðóïíåéøåé íà òåððèòîðèè Ðåñïóáëèêè Áåëàðóñü ïî êîëè÷åñòâó ýìèòèðîâàííûõ êàðòî÷åê ïëàòåæíîé ñèñòåìû,
à çíà÷èò – âîçìîæíîñòü ïðåäîñòàâëåíèÿ ñâîèõ óíèêàëüíûõ ñåðâèñîâ
êëèåíòàì ñèñòåìû ÁÅËÊÀÐÒ.
Îáÿçàòåëüíûì óñëîâèåì ïðèñîåäèíåíèÿ áàíêîâ ê äàííîìó
ïðîåêòó ÿâëÿåòñÿ ÷ëåíñòâî è
ýìèññèîííàÿ äåÿòåëüíîñòü â îáåèõ ïëàòåæíûõ ñèñòåìàõ. Â ðàìêàõ ðåàëèçàöèè êî-áåéäæåâîãî
ïðîåêòà êàæäîìó áàíêó áóäåò
ïðèñâàèâàòüñÿ îòäåëüíûé áàíêîâñêèé èäåíòèôèêàöèîííûé íîìåð
(ÁÈÍ), íà÷èíàþùèéñÿ íà «6»
(ñòàíäàðòíûé ÁÈÍ, ïðèìåíÿåìûé
äëÿ êàðò Maestro).
Àëãîðèòì ðåàëèçàöèè ïðîåêòà
äëÿ áàíêîâ òàêîâ:
Íåîáõîäèìî âñòóïèòü (áûòü
äåéñòâóþùèì ÷ëåíîì) â îáå ïëàòåæíûå ñèñòåìû.
Íàïðàâèòü çàÿâêó íà ðåãèñòðàöèþ êî-áåéäæåâîãî ïðîåêòà â îáå
ïëàòåæíûå ñèñòåìû.
Íàïðàâèòü çàÿâêó íà ïðèñâîåíèå ÁÈÍ â ïëàòåæíóþ ñèñòåìó â
MasterCard.
Ðàçðàáîòàòü è ñîãëàñîâàòü äèçàéí êî-áåéäæåâîé êàðòû â îáåèõ
ïëàòåæíûõ ñèñòåìàõ. Èçãîòîâèòü
çàãîòîâêè êîáðåíäèíãîâûõ êàðòî÷åê.
Ïðîéòè ñåðòèôèêàöèþ íà ýìèññèþ ÷èïîâàííûõ êàðòî÷åê â ïëàòåæíîé ñèñòåìå MasterCard Worldwide.  ñëó÷àå åñëè ó áàíêà íåò
ñîîòâåòñòâóþùåé ñåðòèôèêàöèè,
îí ìîæåò ïðîéòè åå â ðàìêàõ ðåàëèçàöèè êî-áåéäæåâîãî ïðîåêòà.
Ïðîâåñòè íàñòðîéêó ÁÈÍ â
ïðîöåññèíãîâûõ êîìïëåêñàõ îáåèõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì.
Íàèáîëåå öåëåñîîáðàçíîé ñ
òî÷êè çðåíèÿ ïëàòåæíûõ ñèñòåì
ÿâëÿåòñÿ ðåàëèçàöèÿ ïðîåêòà,
ïðåäóñìàòðèâàþùåãî ýìèññèþ
÷èïîâàííûõ áåñêîíòàêòíûõ
êàðò èçíà÷àëüíî. Òåì íå ìåíåå
ïëàòåæíûå ñèñòåìû â ðàìêàõ
ðåàëèçàöèè ñîâìåñòíîãî ïðîåêòà
íå îãðàíè÷èâàþò áàíêè â ïåðâîíà÷àëüíîì âûáîðå ïðîäóêòîâûõ è
òåõíîëîãè÷åñêèõ ðåøåíèé, è áàíêè ìîãóò íà÷àòü ñ ýìèññèè ñòàíäàðòíûõ êàðòî÷åê ñ êîíòàêòíûì
÷èïîì. Ýìèññèÿ êî-áåéäæåâûõ
êàðò âîçìîæíà íà áàçå âñåé ïðîäóêòîâîé ëèíåéêè ñèñòåìû ÁÅËÊÀÐÒ, çà èñêëþ÷åíèåì ïðîäóêòà
ÁÅËÊÀÐÒ-ÈÍÒÅÐÍÅÒ. Â ðàìêàõ
ïðîäóêòîâîé ëèíåéêè ìåæäóíàðîäíîé ïëàòåæíîé ñèñòåìû
MasterCard Worldwide ïðîåêò îñíîâàí íà èñïîëüçîâàíèè ïðîäóêòà Maestro, ïðèìåíåíèå äðóãèõ
ïðîäóêòîâ ñèñòåìû MasterCard
íà íà÷àëüíîé ñòàäèè ðåàëèçàöèè
ïðîåêòà íå ïðåäóñìîòðåíî.
Òàêèì îáðàçîì, ïåðåä ïëàòåæíîé ñèñòåìîé ÁÅËÊÀÐÒ ïîñòàâëåíû ñåðüåçíûå çàäà÷è ãîñóäàðñòâåííîãî çíà÷åíèÿ, ðåøàòü
êîòîðûå íåîáõîäèìî áóäåò íå
òîëüêî è íå ñòîëüêî çà ñ÷åò àäìèíèñòðàòèâíûõ ðû÷àãîâ, ñêîëüêî
çà ñ÷åò ðåèíæèíèðèíãà îñíîâíûõ
áèçíåñ-ïðîöåññîâ è áèçíåñ-ïîäõîäîâ ê îðãàíèçàöèè è ôóíêöèîíèðîâàíèþ ñèñòåìû.