हम सभी के पास ऋण पर अलग-अलग विचार हैं। कुछ आक्रामक रूप से ऋण का उपयोग करते हैं और कुछ इससे बचते हैं, लेकिन हम इस बात से असहमत नहीं हो सकते कि ऋण हमारे वित्तीय जीवन की वास्तविकता है। कभी-कभी ऋण हमें धन बनाने के अवसर प्रदान करता है, लेकिन ऋण के अयोग्य उपयोग से पीड़ा हो सकती है। यह पुस्तक आपको ऋण की बारीकियों को समझने में मदद करेगी और इसे डरने के बजाय इसे प्रबंधित करने के बारे में कुछ जानकारी प्राप्त करेगी।

2. सैम घोष
यि गत ऋण बंधन

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4. िवषय - सूची
इस पु तक का कौन और य 1
आपके लए िकतना कज सही है? 3
अ य धक ऋण से िनपटना 9
े िडट कोर 14
े िडट काड ऋण बंधन 18
उपयोगी लं स 22

5. इस पु तक का कौन और य
लेखक क जानकारी
सैम घोष एक िनवेश सलाहकार और Wisejay Private
Lim​ited के सं थापक ह। उ ह ने कै लगरी िव विव ालय,
कनाडा से िव म एमबीए पूरा कर लया है तथा सीएफए
सं थान, यूएसए ारा पेश िकए गए सीएफए काय म के सभी
तीन तर को पूरा िकया और िविभ एनआईएसएम माणप
रखे।
यह पु तक य लखी गई है?
हम सभी के पास ऋण पर अलग-अलग िवचार ह। कु छ
आ ामक प से ऋण का उपयोग करते ह और कु छ इससे बचते
ह, लेिकन हम इस बात से असहमत नह हो सकते िक ऋण
हमारे िव ीय जीवन क वा तिवकता है। कभी-कभी ऋण हम
धन बनाने के अवसर दान करता है, लेिकन ऋण के अयो य
उपयोग से पीड़ा हो सकती है। यह पु तक आपको ऋण क
बारीिकय को समझने म मदद करेगी और इसे डरने के बजाय
इसे बं धत करने के बारे म कु छ जानकारी ा करेगी।
कॉपीराइट
1इस पु तक का कौन और य

6. सवा धकार सुरि त। इस काशन का कोई भी िह सा िकसी
भी प म या िकसी भी मा यम से, फोटोकॉपी, रकॉिडग, या
अ य इले टॉिनक या यांि क तरीक सिहत पुन: उ प , िवत रत
या सा रत नह िकया जा सकता है, िबना Wisejay Pri‐
vate Lim​ited क पूव ल खत अनुमित के , संि उ रण
के मामले को छोड़कर कॉपीराइट कानून ारा अनुमत मह वपूण
समी ाओं और कु छ अ य गैर-वािण यक उपयोग म शािमल है।
अनुमित अनुरोध के लए, नीचे िदए गए पते पर " यान द:
अनुमित सम वयक" को संबो धत, support@wisejay.
com पर लख।
2 इस पु तक का कौन और य

7. आपके लए िकतना कज सही है?
आइए समझ िक ऋण या है। ऋण आज भिव य क आय
खच करना है।
अ धकांश ऋण क एक आम िवशेषता यह है िक वे अमूत ऋ
ण ह यानी देनदार को ित माह (या वष) एक िन चत रािश का
भुगतान करने क आव यकता होती है। िन चत भुगतान म
याज और मूल भुगतान दोन घटक ह गे।इसका मतलब है िक
यादातर ऋण िन चत नकद बिहवाह का कारण बनते ह।
भुगतान (िन चत दर ऋण के मामले म) ऋण मूलधन रािश,
ऋण िवतरण का शे ूल, याज दर और ऋण कायकाल आिद
पर िनभर करता है। लागू याज दर आमतौर पर बाजार याज दर
(इसी अव ध के लए) के ीिमयम पर होती है। ीिमयम मु य
प से देनदार े िडट रेिटंग पर िनभर करता है और या ऋण
सुरि त है (कु छ संप ऋण के लए वचनब है) या नह । अब,
हम समझ िक कौन से कारक िकसी यि को ऋण क मा ा को
भािवत करना चािहए और कोई यि िकतना ऋण ले सकता
है।
कु छ लोग िकसी भी क मत पर ऋण से बचना चाहते ह। जो
3आपके लए िकतना कज सही है?

8. सही रणनीित नह हो सकती है। यह इस बात पर िनभर करता है
िक आप ऋण से नकद का उपयोग िकस उ े य से कर रहे ह।
यि गत और जीवनशैली यय को िव पोिषत करने के लए
ऋण ( े िडट काड ऋण सिहत) का उपयोग करना एक िब कु ल
गलत यि गत िव ीय रणनीित है। साथ ही एक ऋण से नकद
का उपयोग ऐसी संप खरीदने के लए जो आय बढ़ाने या कु छ
लागत कम कर सकता है, आपके िव के लए सकारा मक हो
सकता है।
संप के प म या माना जा सकता है इसके बारे म
सावधान रह। यिद संप आय उ प नह करती है या कु छ
लागत कम करती है या प रसंप मू य म वृि नह करती है-
याज क रािश क तुलना म, आपने एक देयता हा सल नह क
है जो संप नह है ।
इस थित पर िवचार कर- आपने एक कार खरीदने के लए
ऋण लया था। चूंिक आपक काय थल आपके घर से पैदल दूरी
पर है, आपको डाइव करने क आव यकता नह है। आपने कार
को आपातकाल के लए रखने क योजना बनाई है। यिद आपक
कमाई ऋण भुगतान से काफ अ धक है, तो यह खरीद आपको
बहत भािवत नह करेगी लेिकन यह अभी भी एक अ छा
िव ीय िनणय नह है। यिद आप िकसी शहर म रह रहे ह, तो
प रवहन ा करना बहत आसान और लागत भावी है। कार
क पुनिव य क मत आम तौर पर खरीद मू य से काफ कम
होती है। इस लए, आपको पूंजी सराहना का कोई लाभ भी नह
िमलेगा।
अब, ऋण लेने के साथ एक घर खरीदने पर िवचार कर। यिद
आप सही ढंग से खरीदारी का समय लेते ह, तो यह िनणय
आपके नेट वथ को बढ़ा सकता है। आप िकराया कमाते ह और
4 आपके लए िकतना कज सही है?

9. संप मू य भी समय के साथ सराहना करता है। यहां तक िक
यिद आप खरीदे गए घर म रहते ह, तो आप उस िकराए को
बचाते ह जसे आपको अ यथा भुगतान करना होगा। चूंिक अचल
संप क क मत क तुलना म िकराया कमाई भारत म
अपे ाकृ त कम है, अचल संप का मू य मु य प से इसक
क मत शंसा से जुड़ा हआ है।
अब, आइए िवचार कर िक आप िकतना ऋण ले सकते ह।
आइए यहां कु छ अनुपात पेश कर, जो ऋण क रािश तय करने
म सहायक हो सकते ह।
लवरेज अनुपात:
यह कु ल देनदा रय का कु ल संप य का अनुपात है। एक से
अ धक अनुपात का मतलब है िक आपके पास संप य क
तुलना म अ धक देनदा रयां ह। जो लोग बीसव और शु आती
तीसरे दशक म ह, यह एक आम थित है।
स प ता अनुपात:
= (नेट वथ / कु ल देयताएं) = (कु ल संप - कु ल
देयताएं) / कु ल देयताएं
= 1- लीवरेज अनुपात
प रसंप य के बावजूद एक यि िदवा लया हो सकता है।
एक मह वपूण बचमाक म सकारा मक नेट वथ है। इस अनुपात
का एक उ च सकारा मक मू य अनुकू ल है।
5आपके लए िकतना कज सही है?

10. आय अनुपात म ऋण:
उपयु अनुपात बकाया ऋण क रािश का मू यांकन करते ह।
यह अनुपात ऋण भुगतान क सेवा करने क मता का मू यांकन
करता है।
= ऋण सेवा ितब ता / मा सक आय।
यह अनुपात एक यि ारा उठाए जा सकने वाले ऋण क
रािश का मू यांकन करने के लए एक बहत ही यावहा रक उपाय
है। हम इसके बारे म बाद म चचा करगे। एक कम अनुपात
अनुकू ल है। एक अंगूठे िनयम के प म 35% -40% से अ धक
अनुपात अ धक लगता है। एक उ च अनुपात का मतलब है िक
ऋण सेवा घरेलू खच ं पर दबाव डाल सकती है।
अब, एक यि िकतना ऋण ले सकता है? जवाब है - यह
िनभर करता है।
लेिकन, िकस पर? कई पहलू - नेट वथ, आय और आय का
कार , आयु, े िडट रेिटंग, आ त क सं या और िनवेश
चुनने क मता इ यािद।
नेट वथ:
एक उ च नेट वथ प प से एक यि को अ धक जो खम
लेने क मता देता है और बदले म अ धक कज लेता है। एक
उ च नेट वथ का अथ है संप य क एक बड़ी रािश। चरम
मामल म, देनदार ऋण वापस भुगतान करने के लए कु छ
संप य को समा कर सकता है।
एक उ च नेट वथ का मतलब है कम लीवरेज और उ च
6 आपके लए िकतना कज सही है?

11. सॉ वैसी अनुपात।
आय और आय का कार:
यह ऋण सेवा मु े से संबं धत है। एक उ च आय का अथ है
'आय अनुपात म ऋण'। इसका मतलब यह भी है िक यि
जीवन शैली को भािवत िकए िबना अ धक मा ा म ऋण ले
सकता है।
अब, आय का कार। याद रख िक अ धकतर ऋण को अमूत
िकया जाता है यानी ित माह एक िन चत नकद बिहवाह होगा।
यिद यि क कमाई थर नह है, तो यि ऋण का भुगतान
समा कर सकता है। ऋण समझौते के आधार पर इसम िविभ
िति याएं हो सकती ह। सबसे आम िति या म से एक अ धक
याज का भुगतान है।
नोट: वा तव म भुगतान क अव ध के साथ भुगतान क गई याज
क रािश बढ़ जाती है। अगर कोई लंबी अव ध म ऋण का भुगतान करना
चुनता है, तो आव धक भुगतान (ईएमआई) कम होगा, लेिकन याज क
वा तिवक रािश अ धक होगी।
थर आय वाला यि एक यि के मुकाबले यादा
जो खम ले सकता है लेिकन तुलना मक प से अ थर आय।
थरता ऋण के कायकाल के आधार पर प रवतनीय है। थरता
ऋण के कायकाल के आधार पर प रवतनीय है। उदाहरण के
लए, एक वक परिमट पर िकसी िवदेशी देश म काम करने वाले
यि ( थर नौकरी म) के लए, 2-3 साल थर है, लेिकन
दीघका लक आय थर नह हो सकती है य िक वह यि एक
ही आय तर को सुरि त नह कर सकता है उसके बािक जीवन
के लये। दूसरी तरफ, कमीशन म कमाई करने वाले यि को
7आपके लए िकतना कज सही है?

12. अ प अव ध म भी आय का जो खम भरा और अ थर ोत
होता है। इससे ऋण क मा ा कम हो जाती है जो एक यि
मह वपूण प से ले सकता है।
उ के साथ यि क आजीवन कमाई पेशे के कार के
आधार पर घट जाती है। चूंिक कम कामकाजी वष ं को छोड़
िदया जाता है, इस लए ऋण का भुगतान करने के लए यि का
कायकाल और मता कम हो जाती है।
िनचली े िडट रेिटंग याज दर म वृि करती है और बदले म
आव धक भुगतान (ईएमआई) बढ़ जाती है। इसका मतलब है िक
यि एक ही जीवन शैली को बनाए रखने के लए कम मा ा म
ऋण ले सकता है।
आ त क उ च सं या यि क अ धशेष और जो खम
लेने क मता दोन को कम करती है। इसका मतलब है िक ऋण
क कम रािश ली जा सकती है।
भले ही बहत से तरीक से कोई यि ऋण क अ धकतम
रािश का पता लगा सके , येक ऋण के लए ऋण िनणय अलग
से लया जाना चािहए। कु छ "संप " खरीदने के लए ऋण लेने
का कोई मतलब नह है जो अंततः आपके नेट वथ को कम
करता है।
8 आपके लए िकतना कज सही है?

13. अ य धक ऋण से िनपटना
हम कई कारण से बड़ी मा ा म ऋण जमा कर सकते ह - हम
िव ीय किठनाई क अव ध से गुजर चुके ह और िविभ िव ीय
मांग को पूरा करने के लए ऋण पर िनभर रहने के लए मजबूर
हो गए थे, या हमने भिव य म छा ऋण लेने के लए िनवेश िकया
होगा, या हम यान नह िदया िक हम बहत अ धक कज जमा कर
रहे ह।
वैसे भी, अब हम अपने कज यव थत करना चाहते ह। हम
ऐसा करने के लए िन न ल खत चरण का पालन कर सकते ह।
1. ऋण थित का मू यांकन कर
सभी ऋण सूचीब कर। े िडट काड ऋण सिहत सभी ऋण
क भावी वािषक दर (ईएआर) के आधार पर ऋण क लागत
क गणना कर। आवृ य और ऋण शेष के साथ आव धक ऋण
भुगतान क सूची। हमारे वतमान ऋण क कानूनी शत ं को
सावधानी से समझ। उदाहरण के लए, यिद हम ऋण कायकाल
पर सहमत होने के अंत से पहले अपने ऋण का भुगतान करना
चाहते ह तो कई बक ीपेमट जुमाना लगा सकते ह।
उधारकता अ सर एपीआर (वािषक ितशत दर) म ऋण
9अ य धक ऋण से िनपटना

14. उ ृत करते ह जो िक कं पाउंिडंग के भाव पर िवचार िकए िबना
ऋण दर है। उदाहरण के लए, एक ऋणदाता मा सक प रसर के
साथ सालाना 10% पर ऋण दान कर सकता है। ईएआर
वा तिवक देनदार भुगतान कर रहा है। इस मामले म ईएआर
10.47% (= ((1+ (10% / 12)) ^ 12) - 1)
नोट: ऋण क लागत या है?
ऋण क लागत एक देनदार भुगतान कर रहे याज दर का भा रत औसत है। उदाहरण के
लए, यिद हमारे पास .100 12% ईएआर का ऋण, .50 10% ईएआर ऋण हे , ऋण क लागत
= 12% x (100/150) + 10% x (50/150)
= 12% x 0.67 + 10% x 0.33
= 11.37%
मा सक भुगतान क गणना कर (या भावी मा सक भुगतान)।
हम भावी ढंग से उनक तुलना करने के लए ऋण भुगतान को
के ल करने क आव यकता है। हम भावी ढंग से उनक तुलना
करने के लए ऋण भुगतान को के ल करने क आव यकता है।
उदाहरण के लए, यिद हमारे पास 10 पये का मा सक भुगतान
है, तो पये का ैमा सक भुगतान। 25, पये का भुगतान 50
हर 6 महीने और पये का भुगतान हर साल 100, भावी
मा सक भुगतान
= Rs. (10 + (25/3) + (50/6) + (100/12))
= Rs. 35
मा सक ऋण सेवा आव यकताओं ( भावी मा सक भुगतान)
के मा सक आय म अनुपात क गणना कर - जसे आय अनुपात
म ऋण कहा जाता है।
मा सक ऋण भुगतान का भुगतान करने, वािषक भुगतान के
लए आवंटन और बीमा ीिमयम, िकराया इ यािद जैसे अ य
िन चत खच ं के बाद हमारे साथ छोड़े गए पैसे क गणना कर।
10 अ य धक ऋण से िनपटना

15. खुद से पूछो, या यह सतत है? हम अपने रोजगार से जुड़े
जो खम पर भी िवचार करना चािहए। या आपके पास
आपातकालीन खच ं के लए पया शेष है? हम अपनी आय म
आ चयचिकत कमी से कै से िनपटगे (हमारे रोजगार से जुड़े
जो खम के आधार पर)।
रोजगार और मा सक बजट से जुड़े जो खम के आधार पर,
आय अनुपात म ऋण हमारी मा सक आय का अ धकतम 30-
40% होना चािहए। उ च रोजगार जो खम के लए, अनुपात कम
होना चािहए।
2. ल य िनधा रत कर
यह समझना बहत मह वपूण है िक हम वा तव म या हा सल
करना चाहते ह- ऋण क लागत को कम करना?? ऋण सेवा के
लए कम भुगतान करके अ धक मा सक अ धशेष? मौजूदा कम
याज दर का लाभ लेना चाहते ह? या कु ल ऋण संतुलन को
कम करना चाहते ह?
हम ठोस और ा करने यो य ल य को थािपत करने क
आव यकता है।
अगर हम अपनी ऋण लागत को कम करना चाहते ह, तो हम
एक सं या डालना होगा, यानी अ यास के बाद ऋण क लागत
या होनी चािहए? अगर हम आपके अ धशेष को बढ़ाना चाहते ह,
यानी हमारे ऋण भुगतान को कम करना चाहते ह, तो हम इस
बात पर एक सं या डालना होगा िक हम ऋण सेवा के लए हर
महीने भावी ढंग से िकतना भुगतान करना चाहते ह।
3. िविभ िवक प का मू यांकन कर और एक योजना बनाएं
ल य के आधार पर, हम हमारे िवक प को समझने क
11अ य धक ऋण से िनपटना

16. आव यकता है। उदाहरण के लए, हम ऋण क लागत को कम
करना चाहते ह। हम िन न ल खत कर सकते ह:
ईएआर के अवरोही म म हमारे सभी ऋण क सूची बनाएं।
हम पाते ह िक कु छ ऋण ह जनके लए याज दर काफ अ धक
ह- उदाहरण के लए े िडट काड ऋण या यि गत ऋण। इन
ऋण को चुकाना आपके ऋण क लागत को काफ कम करेगा।
यिद हम आव धक ऋण भुगतान को कम करना चाहते ह, तो
हम िन न ल खत काय कर सकते ह:
ऋण (ओं) को इंिगत कर जो भावी मा सक भुगतान म
उ चतम योगदान देता है।
आव धक ऋण भुगतान रािश (पूव ईएमआई) चार कारक पर
िनभर करती है -
1. ऋण धानाचाय,
2. ऋण याज दर,
3. ऋण अव ध और
4. भुगतान आवृ ।
हम एकमु त रािश का भुगतान करके मूल रािश को कम कर
सकते ह। िन चत दर ऋण के मामले म, जारी करने के समय
याज दर तय क जाती है। भले ही ऋण एक लचीला दर ऋण है,
याज दर मौजूदा याज दर से तय क जाती है।ऋण क भुगतान
आवृ बदलना भावी मा सक भुगतान को भािवत नह करेगा
य िक अगर हम मा सक से सालाना भुगतान च बदलते ह, तो
हम वािषक भुगतान के लए हर महीने धनरािश को अलग-अलग
फं ड सेट करना होगा।
12 अ य धक ऋण से िनपटना

17. ऋण अव ध म वृि भावी प से आव धक भुगतान को कम
कर देता है। हालांिक, बढ़ी हई अव ध के कारण हम कु ल याज
क उ च रािश का भुगतान करते ह, कम मा सक नकदी के कारण
हमारे मा सक अ धशेष म वृि होगी।
4. योजना लागू कर
हम जो हा सल करना चाहते ह उसके आधार पर योजना का
काया वयन, उधारदाताओं के साथ संचार और बातचीत क
िविभ िड ी शािमल हो सकता है। ऋण समझौते म उि खत
ऋण शत ं का सावधानीपूवक मू यांकन अिनवाय है। ऋण के पूव
भुगतान से पहले उ ेख िकया गया है िक जुमाना आकिषत हो
सकता है। ऋण शत ं को बदलना भी ऋण समझौते क वैधताओं
से ितबं धत हो सकता है।
चरम मामल म, हम ऋण रािश को कम करने के लए हमारी
कु छ प रसंप य को भी समा करने क आव यकता हो सकती
है। हम अपनी संप का मू यांकन करने और उन संप य को
थान देने क आव यकता है जो हमारे िव ीय वा य म
भावी ढंग से योगदान नह दे रहे ह और उ ह समा करने क
योजना बना रहे ह। एक अि िब के प रणाम व प बहत कम
पुनिव य मू य हो सकता है।
13अ य धक ऋण से िनपटना

18. े िडट कोर
िव ीय णाली िव वसनीयता पर काम करती है।
िव वसनीयता मु य प से प रिचतता के मा यम से बनाई गई
है। मुझे इसे एक उदाहरण के साथ समझाएं। मान ल िक आपके
पास कु छ अित र धन है जो आप कु छ याज अ जत करने के
लए उधार देने को तैयार ह। अब, आप िकसके लए उधार दगे?
- यादातर लोग उन लोग को उधार देना सीिमत करगे ज ह वे
यि गत प से जानते ह। यह कई लोग को े िडट क
उपल धता को सीिमत करता है।
एक और मु ा यह है िक आप िकतना याज लेना चािहए?
तािकक प से, आपको उन ऋण पर अ धक याज लेना चािहए
जो कम जो खम वाले लोग क तुलना म जो खमवान ह।लेिकन,
आप उधारकता के उधार यवहार को कै से िनधा रत करते ह -
जो आंिशक प से ऋण के जो खम को िनधा रत करता है। यहां
तक िक यिद आप यि गत प से इस यि को जानते ह, तो
हो सकता है िक आपके पास उनके िव के बारे म सारी
जानकारी न हो और आपको उनके ारा दान क जाने वाली
जानकारी पर िनभर रहना पड़े - इसे उधारकता और ऋणदाता
के बीच उपल ध जानकारी के बीच जानकारी असमिमतता कहा
14 े िडट कोर

19. जाता है, यानी उधारकता और ऋणदाता के बीच उपल ध
जानकारी के बीच अंतर। इस थित से िनपटने का एक तरीका
है एक कं बल ि कोण लेना और ऋण क दर को िडफ़ॉ ट
िडफ़ॉ ट दर पर आधार देना और सभी को समान याज दर चाज
करना है। लेिकन, यह बुरा े िडट यवहार को ो सािहत करता
है य िक जो लोग अपने िव को अ छी तरह से बं धत करते
ह, वे लोग के बोझ को नह लेते ह।
तो, इस सम या का समाधान या है। या होगा यिद सभी
उधारकताओं का क ीय डेटाबेस है, जससे ऋणदाता अपनी
िपछली उधार लेने क आदत जान सकता है और उस पर उधार
िनणय और याज दर का आधार बना सकता है - यह े िडट
यूरो और े िडट सूचना कं पिनय (सीआईसी) के िनमाण के पीछे
तकसंगत है।
एक े िडट यूरो उधारदाताओं से जानकारी एक करता है
और एक सूचना सूचना कं पनी (सीआईसी) को जानकारी दान
करता है (जो जानकारी सं हीत करता है और उधारदाताओं को
जानकारी दान करता है। भारत म चार सीआईसी ह -
सीआईबीआईएल, इ वफै स, ए सपी रयन और हाई माक
े िडट सूचना सेवाएं।
े िडट कोर या है?
े िडट कोर 300-900 के बीच के तीन अंक म दशाए गए
े िडट इितहास का सारांश है। यह उधारकता के िपछले े िडट
यवहार से लया गया है जैसा िक े िडट सूचना रपोट
(सीआईआर) म दशाया गया है और े िडट इितहास के आधार
पर "िडफ़ॉ ट क संभावना" इंिगत करता है।
आपके े िडट कोर क गणना आपके े िडट इितहास,
15े िडट कोर

20. े िडट उपयोग, े िडट इितहास क लंबाई, हाल ही म रपोट
िकए गए शेष और नए े िडट खात आिद के आधार पर क
जाती है।
बक े िडट कोर का उपयोग कै से करते ह?
े िडट कोर ऋण आवेदन के लए पहली जांच म से एक है।
इस लए, एक अ छा े िडट कोर ऋण ा करने क संभावना
बढ़ जाती है। आम तौर पर 750 और उससे अ धक का े िडट
कोर अ छा माना जाता है। े िडट कोर के अलावा, बक
वतमान ऋण और यवहार क भी जांच करते ह जो े िडट
सूचना रपोट (सीआईआर) पर िदखाई देता है।
एक अ छा े िडट इितहास आव यक है लेिकन ऋण ा
करने के लए पया मानदंड नह है। उधारकता भिव य म वापस
भुगतान करने क आपक मता का मू यांकन करना चाहते ह।
करने का एक तरीका आपक वतमान ईएमआई और आपक
वतमान आय के अनुपात क गणना करना है। ऋणदाता यह तय
कर सकता है िक वतमान ईएमआई के अित र आप िकतनी
ईएमआई आराम से भुगतान कर सकगे।
या अलग-अलग सीआईसी से े िडट कोर बराबर ह?
यह नह हो सकता है। चूंिक अलग-अलग सीआईसी कोर
क गणना करने के लए िविभ तरीक का उपयोग करते ह और
उनक जानकारी के ोत भी िभ हो सकते ह। यही कारण है
िक यिद आप ऋण लेने के बारे म सोच रहे ह, तो आपको अपने
सीआईसी से अपने े िडट कोर क जांच करनी चािहए - के वल
एक ही नह ।
16 े िडट कोर

21. या े िडट रपोट हमेशा सही होती है?
ज री नह । े िडट रपोट क शु ता इस बात पर िनभर
करती है िक सीआईसी के साथ डेटा िकतना अपडेट िकया गया
है। उधारकता जनसे आपने पहले ऋण लया था, आपक
चुकौती पर जानकारी क रपोट करने म असफल हो सकते ह।
े िडट काड जसे आपने बंद करने का अनुरोध िकया - सि य
के प म िदखाई दे सकता है। यही कारण है िक सीआईसी
आपको रपोट पर िववाद उठाने क अनुमित देता है।
17े िडट कोर

22. े िडट काड ऋण बंधन
यह होता है? आप खरीदारी कर रहे ह और एक यि आपसे
संपक करता है और आपको "मु त" े िडट काड ऑफ़र देता है।
आपने े िडट काड का कभी भी उपयोग नह िकया है, लेिकन
े िडट िवक प होने से बहत अ छा लगता है। अब, आप उन
चीज़ को खरीद सकते ह ज ह आपने े रत िकया था और िफर
बाद म भुगतान कर सकते थे। आप अपने वेतन से सीिमत नह
ह। इसके अलावा, उ ह ने आपको कै शबैक और अ य उपहार
क पेशकश क । Yayyy! तो, आप अ धक खरीदारी के लए
जाते ह।
कु छ ह ते बाद े िडट काड िबल आता है और आप यूनतम
रािश का भुगतान करते ह य िक आपके पास पूरी रािश का
भुगतान करने के लए पैसा नह है। साथ ही, यिद आप यूनतम
भुगतान करके ा कर सकते ह तो पूरी रािश का भुगतान कौन
करेगा? यह छह या इतने महीन तक चलता है और एक सु भात
आपको े िडट काड कं पनी से उस रािश के लए कॉल िमलता है
जसक आपने अपे ा नह क थी। आप सीखते ह िक देय
यूनतम रािश का भुगतान वा तव म आपको अ य धक याज से
बचाता नह है। इस लए, याज बढ़ गया और अब आपको उस
18 े िडट काड ऋण बंधन

23. रािश का भुगतान करना होगा जो आपके पास नह है।
े िडट काड के बारे म आपको या पता होना चािहए?
या आपको आ चय हआ िक े िडट काड कं पनी पैसे कै से
बनाती है? इनम से अ धकतर कं पिनयां "मु त" े िडट काड
दान करती ह। अगर वे िकसी अ य प म पैसा दे चुके ह तो वे
साढ़े चार महीने के याज के लए कई लाभ भी दान करते ह।
तो, वे े िडट काड बेचने म इतनी िदलच पी य रखते ह?
यह आपके पास पैसा खच करने क बुरी आदत बनाने के बारे
म है। अनु ह अव ध के बाद े िडट काड पर याज दर 1.5% से
3% मा सक होती ह। दर काड के कार पर िनभर करती है जो
यि के शु मू य और े िडट इितहास पर िनभर करती है। वैसे
भी, 1.5% से 3% मा सक दर क वािषक याज दर सालाना
19.6% से 42.6% हो जाती है। इस लए, यिद आपको े िडट
काड िबल पर कोई भुगतान याद आती है तो आप बहत महंगा
ऋण ले रहे ह। चूंिक कम आय वाले यि य के लए दर अ धक
ह, इस लए वे े िडट जाल के ित अ धक संवेदनशील ह।
े िडट काड भी े िडट सीमा के लगभग 20% -40% क
नकदी अि म ( े िडट काड का उपयोग कर एटीएम से नकद
िनकासी) क अनुमित देते ह। लेिकन, उ ह िनकासी रािश के
2.5% से 3% के अि म शु क के अधीन िकया जाता है। बड़ा
मु ा यह है िक नकद अि म म कोई अनु ह अव ध नह होती है
और वे उपयु उ च याज दर के आसपास आकिषत होते ह।
इस लए, आपक याज घड़ी उस िबंदु से शु होती है जब आपने
नकद िनकालने के लए े िडट काड का उपयोग िकया था।
19े िडट काड ऋण बंधन

24. या ऋण िनपटान आपके लए सबसे अ छा िवक प है?
अब, आइए हम उस सम या पर वापस आएं जो हमारे पास
था। िवचार कर िक े िडट काड कं पिनयां आपको एक समझौता
दान करती ह जसम आपको के वल बकाया रािश का आधा
भुगतान करना पड़ता है। मीठा सौदा, है ना?
सम या यह है िक जब आप े िडट काड ऋण को यव थत
करने और कम रािश का भुगतान करने पर सहमत हए, तो यह
आपके े िडट कोर पर काफ समय के लए िदखाई देगा और
आपके े िडट कोर को कम करेगा। े िडट कोर पर भाव
यि गत िदवा लयापन के समान हो सकता है।
इससे या फक पड़ता है? य िक अब आपको भिव य म िकए
गए सभी ऋण के लए उ च याज दर होनी चािहए - या इससे
भी बदतर िव ीय सं थान लंबे समय तक आपके ऋण आवेदन
को अ वीकार कर सकते ह। े िडट काड ऋण िनपटारे के
मा यम से कु छ हजार "सहेजे गए" आपको िकसी घर या कार के
लए लंबे समय तक ऋण नह िमल सकता है। यहां तक िक यिद
आप ऋण ा करने के लए बंधन करते ह, तो आपको उ च
याज दर का भुगतान करना होगा। इसका मतलब हो सकता है
िक एक बड़ी अव ध के लए ित माह हजार पये ईएमआई
भुगतान।
िवक प या ह?
इस लए, आपके े िडट कोर पर काफ िहट से बचने का
सबसे अ छा तरीका बकाया रािश का भुगतान करना है। यह
आपको भिव य म बड़ी मा ा म बचा सकता है। लेिकन, पैसा
कै से ा कर?
20 े िडट काड ऋण बंधन

25. कु छ संप बेचो
अपनी संप य को देख जो आप अपनी क याण को
नुकसान पहंचाए िबना बेचते ह। हम अ सर सामान लेते ह जसे
हम उपयोग नह करते ह। हाँ, यह ददनाक हो सकता है, लेिकन
यह इसके लायक है।
दो त और प रवार से ऋण ल
अपने दो त और प रवार के लए मदद के लए बाहर िनकल।
े िडट काड ऋण को साफ़ करने के बाद- उ ह कु छ िहत के
साथ चुकाना।
ऋण समेकन ऋण ले ल
कई िव ीय सं थान ऋण िनपटान ऋण दान करते ह तािक
आप अ य ऋण चुकाने म मदद कर सक - े िडट काड ऋण
कह। याज दर अ धक हो सकती ह य िक देरी से भुगतान क
वजह से आपक े िडट रेिटंग भािवत हई है। यही कारण है िक
हम इसे अंितम िवक प के प म रखते ह।
आपको एक िवक प चुनना नह है। आप पहले कु छ नकद
िब संप य क यव था कर सकते ह, िफर प रवार और
दो त से कु छ मदद ा कर और बाक कु छ भी ऋण ले ल।
21े िडट काड ऋण बंधन

26. उपयोगी लं स
िकतना कज सही है?
बहत अ धक कज से िनपटना।
े िडट अंक
े िडट काड ऋण बंधन
22 उपयोगी लं स