Downloaded 15 times
Uploaded byFinanssivalvonta
PSD2 – valvojan näkökulma
Sanna Atrilan esitys Finanssivalvonnan Slush side eventissä 29.11.2017
PSD2 – valvojan näkökulma
- 1. #SlushFiva #PSD2 PSD2 –valvojan näkökulma Sanna Atrila Slush side event Suomen Pankin rahamuseossa 29.11.2017
- 2.
- 3. #SlushFiva #PSD2 Uudistettu maksupalveludirektiivi PSD2 •Tavoitteena saattaa erilaiset maksupalvelut nykyistä laajemmin sääntelyn piiriin sekä saattaa maksupalvelujen sääntely vastaamaan markkinoilla tapahtunutta kehitystä • Avaa kilpailua pankkitoimialalla • Vastaavia sääntelyuudistuksia tehty jo teletoiminnassa ja energia-alalla • Kansallinen implementointi 13.1.2018 mennessä • Maksupalvelulain ja maksulaitoslain muuttamista koskevat hallituksen esitykset annettu eduskunnalle • Komission asetus teknisistä sääntelystandardeista (RTS) asiakkaan vahvasta tunnistamisesta ja turvallisesta kommunikoinnista • Voimaan 18 kk kuluttua hyväksymisestä
- 4. #SlushFiva #PSD2 Direktiivin keskeisetmuutokset • Kolmannet palveluntarjoajat sääntelyn ja valvonnan piiriin • Maksutoimeksiantopalvelun tarjoajat → Palveluntarjoaja käynnistää asiakkaan pyynnöstä maksutoimeksiannon suoraan asiakkaan pankissa olevalta tililtä • Tilitietopalvelun tarjoajat → Palveluntarjoaja antaa koottua tietoa asiakkaan pankissa tai asiakkaan eri pankeissa olevista nimetyistä maksutileistä • Rajapintojen avaaminen • Tilinpitäjäpankkien mahdollistettava kolmansille palveluntarjoajille pääsy asiakkaiden tileille • Asiakkaan nimenomainen suostumus • Rajapinnat voivat olla erilaisia eri pankeilla
- 5. #SlushFiva #PSD2 Direktiivin keskeisetmuutokset • Pankeille uusi yhteistyövelvoite kolmansien osapuolten kanssa • Ei saa edellyttää sopimusta kolmansien osapuolten kanssa • Ei saa veloittaa maksua kolmansilta osapuolilta • Maksutoimeksianto- ja tilitietopalvelussa hyödynnettävä pankin tarjoamaa asiakkaan vahvaa tunnistamista
- 6. #SlushFiva #PSD2 Maksupalveluntarjoajien luvat •Maksutoimeksiantopalvelun tarjoajat (PISP) • Toimilupa Finanssivalvonnalta • Tilitietopalvelun tarjoajat (AISP) • Rekisteröintipäätös Finanssivalvonnalta • Nykyisten maksulaitosten lupapäivitykset • Luottolaitoksilta pyydetään ilmoitus uusien palvelujen tarjoamisesta • Notifikaatioilmoitus Finanssivalvonnalle palvelujen tarjoamisesta ETAlla
- 7. #SlushFiva #PSD2 Mitä PSD2tarjoaa kuluttajalle • Lisää maksutapoja ja uusia palveluja taloudenhallinnan seurantaan • Korvaako maksutoimeksiantopalvelu debit-kortit ja maksunapit? • Tilitietopalvelujen yhdistäminen muihin palveluihin, mm. paketointi ja erilaisten hyödykkeiden kilpailuttaminen • Kuluttajansuoja paranee • Sääntely lisää pankin vastuuta väärinkäytöksistä • Mahdollisuus käyttää palveluja ja omia tilitietojaan myös muualta kuin tiliä ylläpitävän pankin kautta • Syntyvät palvelut kuluttajille todennäköisesti ilmaisia • Asiakasdatalla maksaminen yleistynee • Uudet palvelut kauppiaille halvempia, laskeeko kuluttajahintoja?
- 8. #SlushFiva #PSD2 Mahdollisia kuluttajansuojan ongelmia •Miten kuluttaja voi arvioida palveluntarjoajan luotettavuutta? • Onko toimija se, joksi hän itseään väittää? • Uusien toimijoiden oma informointivelvollisuus • Ongelmatilanteet ulkomaisen palveluntarjoajan kanssa • Mikä on asiakaspalvelun taso? • Kielikysymykset • Tietosuojan haasteet • Nimenomaisen suostumuksen hallinta ja ymmärtäminen • Asiakasdatan käyttökohteet • Tilitietojen avulla saatavan asiakasdatan käytössä nähdään alkuvaiheessa todennäköisesti ylilyöntejä
- 9. #SlushFiva #PSD2 Mitä pankinon tehtävä PSD2:n myötä? • Rakennettava PSD2:n myötä pakolliseksi tulevat rajapinnat • Edellyttää investointeja tietojärjestelmiin • Uusia monitorointivelvoitteita • Arvioitava ja laadittava oma strategia • Avataanko vain PSD2:n vaatimat rajapinnat vai myös muita rajapintoja? • Mitä tehdään itse ja mitä kumppaneiden kanssa? • Millä roolilla lähdetään mukaan, hakeudutaanko itse maksutoimeksianto- ja/tai tilitietopalvelun tarjoajaksi?
- 10. #SlushFiva #PSD2 RTS SCA& CSC ja siirtymäaika • Komissio hyväksynyt 24.11.2017 asiakkaan vahvaa tunnistamista ja turvallista kommunikointia koskevat tekniset sääntelystandardit • Voimaan 18 kk kuluttua julkaisusta virallisessa lehdessä • Tekniset vaatimukset asiakkaan vahvalle tunnistamiselle • Poikkeukset asiakkaan vahvasta tunnistamisesta • Turvallisuusvaatimukset asiakkaan henkilökohtaisten turvatunnusten suojaamiseksi • Turvallisuusvaatimukset eri osapuolten keskinäisestä kommunikoinnista • Finanssivalvonta kannustaa noudattamaan standardin vaatimuksia jo ennen voimaantuloa
- 11. #SlushFiva #PSD2 Kyberturvallisuus • Useatosapuolet tuoneet esille huolen kyberturvallisuudesta • Rajapintojen turvallisuus • Ovat väärinkäyttäjiä kiinnostava hyökkäyspiste • Riittävän testauksen tarve korostuu • Erittäin kriittistä tarkastella uusien toimijoiden riskienhallinta, ml. kyberturvallisuusnäkökohdat, huolella toimilupaprosessin yhteydessä • Pankit näkevät uhkakuvana sen, että rekisteriin pääsee jossain toisessa jäsenvaltiossa harmaan alueen toimijoita, jotka tarjoavat sitä kautta palvelujaan Suomeen • Phishingin lisääntyminen? • Käyttäjän voi olla hankala tunnistaa lailliset palveluntarjoajat huijareista
- 12. #SlushFiva #PSD2 Markkinoiden kehittymisen vaiheet PSD2:ntodennäköiset vaiheet 1. Alkuvaiheen tutkimus • Markkinoilla toimivat hakevat rooliaan 2. Ylisuuret odotukset • PSD2-hype ja palveluntarjoajien runsaus 3. Pettymys • Kaikille ei riitä tilaa markkinoilla • Lopettamisia, fuusioita, mahdollisia kuluttajaongelmia 4. Vakiintuminen osaksi arkea • Nähdään, ketkä ovat todellisia voittajia Technology hype cycle
- 13. #SlushFiva #PSD2 PSD2-seurantaryhmän verkkosivut Fiva.fi >Sääntely > Sääntelyhankkeet > PSD2 > PSD2-seurantaryhmä Fiva.fi > Sääntely > Sääntelyhankkeet > PSD2 > PSD2-seurantaryhmä