Forsikringskurser januar 2013

1
Ved
Paul K. Jeppesen
Medlemskursus januar 2013 – Rådgiverforsikringer og
byggeskadeforsikring
pp
Medlemskursus januar 2013
- rådgiverforsikringer
Hammurabis Lov ( Babylon ca. 3769 år før ABR89)
Artikel 228: Hvis en murer bygger et hus for nogen og gør det færdigt, så skal
mureren betale en bøde på 2 shekler for hver ujævnhed i overfladen.
Artikel 229: Hvis en murer har bygget et hus for en mand, men ikke har sørget for
at huset er solidt, og det hus, han byggede, er styrtet sammen og har dræbt
eje en så skal m e en døejeren, så skal mureren dø.
Artikel 230: Hvis det er ejerens søn, der er blevet dræbt, så skal murerens søn
dø.
Artikel 231: Hvis det er ejerens slave, der er blevet dræbt, så skal mureren købe
en ny slave til ejeren.
Artikel 232: Hvis ejerens indbo er ødelagt, så skal mureren betale kompensation
januar 2013 2
for alt det, der er blevet ødelagt, og hvis han ikke sørgede for, at konstruktionen
var i orden, så skal han genopbygge huset for sine egne midler.
Artikel 233: Hvis en murer bygger et hus for nogen, og det ser ud som om,
murene er ved at falde, så skal han sørge for at rette op på murene for sine egne
midler – også selvom huset ikke er bygget færdigt.
NB: Arkitekt= græsk for bygmester
A. Professionel ansvarsforsikring
1. Ansvar ifølge ABR 89
2. Ansvarsbegrænsninger
3. Fravigende forældelsesregler og forbrugerbeskyttelse
4. Forsikringskrav til rådgiverne, herunder DANSKE ARK/FRIs
krav til medlemmerne
5. Forsikringernes vigtigste dækningsområder og vigtigste
undtagelser
Januar 2013 3
undtagelser
6. Dækning af opgaveområder opstået ved nye lovkrav m.v.
7. De forskellige forsikringstyper - dækningsområde,
dækningssummer og selvrisicidækningssummer og selvrisici
a. Løbende professionel ansvarsforsikring
b. Projektforsikring/Objektforsikring
c. Kombinerede rådgiver- og entrepriseforsikring
8. Sammenligning, fordele, ulemper og valg til de enkelte
opgavetyper
9. Forsikringsbestemmelser i rådgiverkontrakten – eksempler
10. Erstatningskrav, helt overordnet
11. Når skaden er sket - anmeldelse og arbejdsdeling mellem
Januar 2013 4
forsikringsselskab og arkitektvirksomhed
12. Opsamling.

2
B. Byggeskadeforsikringen
1. Lovgrundlaget samt bekendtgørelsen kort
2. Lovens dækningsområde – hvornår skal der tegnes
3. Forsikringstager og dækkede – Bygherrebegrebet i
byggeskadeforsikringen
4. Byggeskadeforsikring som grundlag for hhv. byggetilladelse
og ibrugtagningstilladelse – kommunens opgaver
5 Eftersyn og ansvarsplacering
Januar 2013 5
5. Eftersyn og ansvarsplacering
6. Vejledning fra Energistyrelsen på bygningsreglementet.dk.
Ansvarsbestemmelserne i ABR 89Ansvarsbestemmelserne i ABR 89
• ABR fastlægger ansvaret men ikke forsikringen
januar 2013 6
ABR 6.2.1:
åRådgiveren er ansvarlig efter dansk rets almindelige
erstatningsregler for fejl og forsømmelser ved opgavens løsning
• Dvs. for skader der skyldes manglende fornøden faglig dygtighed
eller omhu (uprofessionel adfærd)
• Rådgiver hæfter IKKE for udviklingsfejl når der er aftalt forsøg
med nye materialer og metoder og rådgiver i øvrigt har handlet
og info me et fo s a ligt
januar 2013 7
og informeret forsvarligt
ABR 6.2.2 – handler om penge:p g
Der kan træffes aftale imellem klienten og rådgiveren om
størrelsen af rådgiverens ansvar og om rådgiveransvarets
forsikringsdækning
• ABR fastlægger som udgangspunkt INGEN begrænsning af
ansvarets størrelse eller forsikringsdækning – begge dele
SKAL aftales separat i kontrakten! Hvis ikke, er der
ubegrænset ansvar
januar 2013 8
• men der er altid begrænset forsikringsdækning

3
ABR 6.2.6.1 og 6.2.6.2:
….Ved tilsynsfejl og eftersynsfejl er ansvaret begrænset til 2,5 mio.
kr. medmindre andet er aftalt
• Kun ved tilsyn og eftersyn fastlægger ABR en begrænsning af
ansvarets størrelse. Denne begrænsning kan kun fraviges ved
aftale!
• En aftale om samlet ansvar kan opfattes som fravigelse af ABR-
reglerne om det begrænsede tilsynsansvar!
januar 2013 9
reglerne om det begrænsede tilsynsansvar!
• En beløbsmæssig ansvarsgrænse for henholdsvisg g
projekteringsansvar og tilsyn/eftersyn er en rimelig balance
mellem opgavens omfang, karakter og honorarets størrelse
• Ingen klient kan betale for det perfekte projekt
• Ingen rådgiver kan lave det perfekte projekt
• Ingen rådgiver skal tage det fulde ansvar for andres fejl
• Et urealistisk ansvar er som fugle på taget
• Ingen har glæde af rådgivers konkurs
januar 2013 10
• Ingen har glæde af rådgivers konkurs
• Den rimelige ansvarsbegrænsning:g g g
• Et DANSKE ARK medlem er en professionel rådgiver
• En professionel rådgiver leverer et professionelt arbejde
• Hvorfor ellers forlange et professionelt honorar ?
• Den professionelle rådgiver påtager sig et professionelt ansvar
• DANSKE ARK markedsfører alle medlemmer med at bygherren
får sikkerhed fordi alle medlemmer er forsikret for 2 5 mio kr
januar 2013 11
får sikkerhed fordi alle medlemmer er forsikret for 2,5 mio. kr,
eller mere.
• Derfor må ansvaret aldrig begrænses til mindre end 2,5 mio. kr.
• Underrådgivers ansvarsbegrænsning:g g g
• Underrådgivers ansvar må ALDRIG være mindre end det ansvar,
totalrådgiver har påtaget sig i kontrakten
• Der er ingen regler der binder ingeniørerne til at begrænse deres
ansvar. Kun anbefalinger DANSKE ARK ikke er enige i.
• Kontraktens indhold har ingen betydning for ingeniørens præmie.
• Ingeniørens præmie stiger IKKE ved en ansvarsbegrænsning som
DANSKE ARKs. Kun hvis ingeniøren laver mange skader….
januar 2013 12
g ø g
• Derfor må ansvaret aldrig begrænses til mindre end 2,5 mio. kr –
og er totalrådgivers ansvar højere, da samme ansvar.

4
ABR 6.2.3.1 – handler om tid:
Rådgiverens ansvar ophører 5 år efter afslutningen af den
rådgivningsopgave som fejlen eller forsømmelsen vedrører.
Ved rådgivning i forbindelse med udførelse af bygninger og
anlæg ophører rådgiveransvaret dog 5 år efter aflevering af
den bygning eller det anlæg, fejlen eller forsømmelsen
vedrører
Ny forældelseslov pr. 1. januar 2008 ændrede de 5 år i en
januar 2013 13
række tilfælde – uanset om ABR er aftalt eller ej. Men ABR
bør af andre grunde ALTID aftales. Gennemgås om lidt.
ABR 6.2.4:
Rådgiver hæfter ikke for driftstab, avancetab eller andet
indirekte tab
• Bestemmelsen indskrænker omfanget af dansk rets almindelige
ansvarsbestemmelser
• Tænk på et butikscenter der forsinkes: lejeres krav om refusion
af a ancetab n tteløs h sleje n tteløse løn dgifte
januar 2013 14
af avancetab, nytteløs husleje, nytteløse lønudgifter,
annonceudgifter etc., etc.
ABR 6.2.8:
åUdøves totalrådgivning af en gruppe jf. 2.2.2, hæfter gruppens
medlemmer over for klienten solidarisk for opgavens løsning og
optræder over for klienten som én rådgiver. Gruppen udpeger en
leder, som optræder på gruppens vegne i forhold til klienten
• I en totalrådgivergruppe hæfter alle for hinandens fejl. Gruppens
leder er ikke eneansvarlig her!
• Joint venture er et andet ord for totalrådgivningsgruppe
januar 2013 15
• Hvor én alene er totalrådgiver hæfter denne for alle andre

5
Ny forældelseslov 1.1.2008 – fuld virkning 1.1.2011Ny forældelseslov 1.1.2008 fuld virkning 1.1.2011
ABR bør fortsat bruges i alle kontrakter MEN uanset om ABR
er aftalt eller ej er ansvaret:
• 10 år i private forbrugerforhold, 30 år for miljø- og
personskader
Uden ABR er ansvaret 10 hhv 30 år i ALLE sager
januar 2013 17
• Uden ABR er ansvaret 10 hhv. 30 år i ALLE sager
• Loven har muligvis virkning for sager afsluttet før 2008 !
Forbrugerbegrebet afgrænses forskelligt i forskellige love!
• I Forældelsesloven er forbrugeren én, der i situationen
hovedsageligt handler uden for sit erhverv
• Fabrikanten, der skal have udvidet sin private villa ER forbruger
• Fabrikanten, der skal have udvidet sin fabrik, er derimod IKKE
forbruger
• Den offentlige myndighed er heller IKKE forbruger
januar 2013 18
• Men derudover findes mange grænseområder!
Først efter 2012 når dommene falder får vi retspraksis for disse!
Hvilke bygherretyper kan findes i det uafklarede
grænseområde mellem forbrugere og professionelle?grænseområde mellem forbrugere og professionelle?
• Den private andelsboligforening – også den med 200 boliger
• Amatørsportsklubben
• Antenneforeninger
• Andre foreningstyper
• etc. etc.
januar 2013 19
• Det er rådgiveren, der har bevisbyrden for, at aftalen ikke er en
forbrugeraftale !
Totalrådgiverfælden
• Den, der som totalrådgiver indgår en aftale – med eller uden
ABR - med en forbruger, har 10 års ansvar for både egne og
underrådgiveres ydelser
• Hvis totalrådgiver herefter kopierer en del af aftalen til en ABR
aftale – eller indgår anden ABR-aftale med underrådgiver(e) -
har underrådgiver(ne) kun 5 års ansvar!
• Totalrådgiver skal dermed hæfte for underrådgivers ansvar
januar 2013 20
• Totalrådgiver skal dermed hæfte for underrådgivers ansvar,
herunder selvrisiko, i de sidste 5 år. Det skal normalt betales ud
af totalrådgivers egenkapital!

6
Vejen ud af totalrådgiverfælden
• Er der den mindste tvivl om hvorvidt totalrådgivers klient er forbruger:
• Skriv i underrådgiverkontrakten, at:
• hvis totalrådgivers klient er forbruger, fraviges ABR i
underrådgiverkontrakten så underrådgiver hæfter for sine
ydelser i samme omfang og tidsrum som totalrådgiver hæfter
over for bygherren for underrådgivers ydelser.
januar 2013 21
over for bygherren for underrådgivers ydelser.
Kortere forældelse for krav kendt ved afleveringKortere forældelse for krav kendt ved aflevering
• Erstatningskrav for SYNLIGE krav og mangler forældes 3 år
efter konstateringen mod tidligere 5 år efter aflevering, uanset
bygherretype. (Der skal anlægges sag hvis ikke reklamation
giver resultat)
• Bygherren skal dog altid reklamere så snart bygherren er eller
å
januar 2013 22
yg g yg
burde være opmærksom på et muligt erstatningskrav
(reklamation straks, sagsanlæg kan komme senere.
( Uændret, ABR 6.2.3.2, gælder for alle bygherrer)
Overgangsregler til nye fravigende ansvarsregler:g g g y g g
• Krav vedrørende aftaler indgået før 1.1.2008 forældes tidligst
1.1.2011, medmindre de inden var forældet efter både gamle og nye
regler. Der er i 2012 rejst sag om byggeri med ABR aftale, afleveret i
2003 !
• For aftaler indgået før 2008, kan lovændringen få virkning efter 2010
hvis enten:
• bygherren er forbruger, der uanset ABR har ret til at kræve erstatning
10 år efter aflevering hvis der i øvrigt reklameres rettidigt (Rådgiver
januar 2013 23
10 år efter aflevering, hvis der i øvrigt reklameres rettidigt. (Rådgiver
stilles ringere end før med dette punkt)
• bygherren, uanset hvem, glemmer at der trods reklamation SKAL
rejses krav senest 3 år efter viden om skade mod nu 5. ( Bygherre
stilles ringere med dette punkt)
HVIS bygherren reklamerer eller rejser kravHVIS bygherren reklamerer eller rejser krav
• Anmeld ALTID sagen til forsikringsselskabet og lad dem vurdere
om sagen kan være forældet.
• Rådgivere, der uden at anmelde selv afviser eller anerkender
reklamationer eller krav, mister retten til erstatning !!!
• Det er gratis at anmelde – men dyrt at lade være !
• Ikke alle virksomheders advokater gør sig dette bevidst !
januar 2013 24
Ikke alle virksomheders advokater gør sig dette bevidst !

7
Januar 2013 25
Forsikring af ansvaret – arkitekt og ingeniørForsikring af ansvaret arkitekt og ingeniør
• Der er – bortset fra områderne tilstandsrapporter og
energimærker ved hushandler - ingen lovkrav om
rådgiverforsikringer.
• Rådgiverforeningerne FRI og DANSKE ARK forlanger at
medlemmerne er forsikringsdækket under foreningernes
kollektive aftaler med Tryg.
Januar 2013 26
kollektive aftaler med Tryg.
DANSKE ARKs forsikringsordningDANSKE ARKs forsikringsordning
• Forsikringen er arkitektvirksomhedens – men skaber tryghed
for bygherren.
• De mindre virksomheder er typisk forsikret for 2,5 mio. kr.
De store for op mod 15 mio. kr.
• Ordningen dækker knap 800 virksomheder med ca. 5000
beskæftigede
Januar 2013 27
• Forsikringsordningen dækker honorarer for ca. 2,5 mia. kr.
• Der anmeldes skader for 15-20 mio. kr. om året.
Hvad dækker forsikringerne ?Hvad dækker forsikringerne ?
Stk. 1
Forsikringen dækker det erstatningsansvar, herunder det
almindelige erhvervsansvar, sikrede måtte ifalde som
følge af ansvarspådragende adfærd udvist af sikrede
selv i forbindelse med arbejdet i virksomheden.
Stk. 2
Januar 2013 28
Ved sikrede forstås i disse forsikringsbetingelser
forsikringstageren, som udøver af arkitektvirksomhed,
altså indehavere og ansatte.

8
Hvad dækker forsikringen – IKKE – bl.a.
å• Garanti ( f.eks hvis rådgiveren lover en erstatning uden at
være ansvarlig)
• Tilsagn om pris og tid
• Forsæt og grov uagtsomhed
• Blandede interesser ( fx hvis man selv er udførende eller ejer
ejendommen)
• USA og Canada (løbende forsikring)
Januar 2013 29
US og Ca ada ( øbe de o s g)
• Ophavsret ud over 2,5 mio. ( Kun DANSKE ARK, andre
dækker slet ikke ophavsret)
• Solidarisk hæftelse med entreprenør og andre rådgivere –
totalrådgivergruppe, joint venture. ( kan evt. projektforsikres)
Løbende ansvarsforsikring– særlige fordele for
medlemmer DANSKE ARK
• Mulighed for 2 forsikringssummer og/eller genkøbe forbrugt
forsikringssum i årets løb
• begrænser risiko for underforsikring og svækker dermed
argumenterne for projektforsikring
• giver sikkerhed og besparelse for både rådgiver og bygherre.
• Meddækning af konsulenter og freelancere inden for
virksomhedens arbejdsområde
Januar 2013 30
virksomhedens arbejdsområde
• sikrer alle mod uklare underrådgiverdækninger
• eliminerer behov for uforholdsmæssig store konsulentudgifter
Løbende ansvarsforsikring–fordele i DANSKE ARK 2/2
Mulighed for sag for sag at vælge overdækning der dækker uforudsete mangler i• Mulighed for sag for sag at vælge overdækning der dækker uforudsete mangler i
underrådgivers dækning
• eliminerer usikkerheder og projektforsikringsbehov på mindre sager og reducerer
bureaukratiet betragteligt
• Præmiefri dækning op til 10* år
• sikrer både bygherrer og rådgivere mod usikkerhed om merudgifter ved eller efter
lukning. Fjerner behov for projektforsikring på mindre sager
• Hos DANSKE ARK dækkes efter alle former for virksomhedsophør
• Pligt til at opretholde forsikringsdækningen op til 10* år efter udmeldelse uden
Januar 2013 31
g p g g p
ophør – sikrer bygherrer og DANSKE ARK-medlemmernes renommé
*Dækningen er tilpasset ansvarsreglerne fra 2008 for forbrugeraftaler så der er
10 års dækning hvor lovgivningen fastsætter 10 års ansvar.
Projektforsikring – en anderledes dansk specialitetProjektforsikring en anderledes dansk specialitet
• Forsikringen dækker kun èt enkelt projekt og tegnes derfor særskilt hertil
• Forsikringen er tegnet og præmie betalt for hele ansvarsperiode
• Forsikringen kan tilpasses rådgivningsformen og
ved totalrådgivning dække flere virksomheders ydelser
• Dækningssum og selvrisiko tilpasses præcist det konkrete projekt
• Forsikringen tegnes oftest efter tilbud fra flere selskaber
Januar 2013 32

9
Hvornår er projektforsikring relevant?Hvornår er projektforsikring relevant?
• Når klienten ønsker højere dækning end på den løbende forsikring
• Når klienten ønsker at reservere hele forsikringssummen til sig
selv
• Når organisationsformen involverer flere rådgivere på samme
kontrakt
• Når virksomheden vil skåne den løbende forsikring
Januar 2013 33
• *Ansvarsperioden afhænger af bygherretype jf. foranstående
Hvad er projektforsikringens ulemper?Hvad er projektforsikringens ulemper?
• Præmien er ofte høj
• Selvrisiko er høj – især for små virksomheder, der indgår som
med- eller underrådgivere i totalrådgivning
• Den skal tegnes og administreres særskilt
• Når summen er brugt er der ingen fornyelse
• Præmien kendes først efter tilbudsindhentning
Billi t l k b f k lli t f j kt til j kt
Januar 2013 34
• Billigste selskab er forskelligt fra projekt til projekt
• Vilkår er ikke ens i alle selskaber
• Er svær at tilpasse længere udenlandske ansvarsperioder
Kombinerede rådgiver- og entrepriseforsikringerKombinerede rådgiver og entrepriseforsikringer
• En ny form for projektforsikringer
• Tegnes typisk på meget store projekter – fx hospitalerne
• Har meget store dækningssummer – fx 100 mio.
• Sikrer bygherren dækning uanset skadevolder
• Kan være en stor udfordring for rådgiverne på grund af meget høj selvrisiko
set i forhold til rådgiveropgavens størrelse
• Nødvendiggør en kontraktudformning der sikrer at ansvaret for hver sikret
aldrig rækker længere end dækningsmulighederne.
U f l l f i i
Januar 2013 35
Uanset aftalt ansvarsloft i øvrigt.
• Er løst godt på hospitalerne. Rådgiveren har selvrisiko på 100.000 kr.
maksimalt 1 mio. i alt uanset antal skader.
Sammenligning af forsikringsformer (1/2)Sammenligning af forsikringsformer (1/2)
• Varighed:
• løbende forsikring skal betales hvert år
• projektforsikringer dækker hele ansvarsperioden med én betaling
• Dækningssum:
• løbende forsikring skal dække flere sager, men får årligt en ny sum
• projektforsikring skal kun dække en sag, men har normalt kun én sum
Januar 2013 36
til hele ansvaret.

10
Sammenligning af forsikringsformer (2/2)Sammenligning af forsikringsformer (2/2)
• Dækningsområde:
• løbende forsikring dækker én rådgiver
• projektforsikringer dækker oftest flere
• Præmiestørrelse:
Januar 2013 37
• projektforsikringspræmie er væsentlig højere
Hvad afgør valg af forsikringsform?Hvad afgør valg af forsikringsform?
• Den ønskede rådgivningsmodel
• Egne ønsker om sikkerhed
• Bygherrekrav
Januar 2013 38
Hvilken forsikringsform er bedst egnet:Hvilken forsikringsform er bedst egnet:
• Delt rådgivning:
• normalt løbende forsikring
• alternativt projektforsikring
• Arkitekten som totalrådgiveren
• mindre sager: Totalrådgivning med særlig dækning
• store sager: Projektforsikring
Januar 2013 39
store sager: Projektforsikring
• Totalrådgivergruppe:
• altid projektforsikring
Rådgivningsaftaler og rådgiveradfærdRådgivningsaftaler og rådgiveradfærd
ABR skal normalt altid anvendes uden fravigelser!!!
• Projektmateriale skal opbevares i 5-10* år efter aflevering
• Husk at informere bygherren skriftligt om forringelser som følge af
sparerunder
• Begræns altid ansvaret til et max. beløb der aldrig overstiger
forsikringens dækningssum for tingskade
På projektforsikringer skal alle sikrede rådgivere nævnes
Januar 2013 40
• På projektforsikringer skal alle sikrede rådgivere nævnes
• HUSK at forlænge projektforsikringsudløb hvis afleveringstidspunktet
skrider!
Ansvarsperioden afhænger fra 1.1.2008 af, om bygherre er forbruger.

11
Eksempler på uheldige kontraktformuleringerp p g g
projektforsikring
• Forsikringen skal dække rådgiveren samt alle underrådgivere og
andre tredjemænd som måtte medvirke til opfyldelsen af
rådgiverens pligter i henhold til nærværende aftale
• En sådan forsikring kan ikke tegnes. Projektforsikringer skal konkret
omtale alle sikrede virksomheder. Rådgiver kan ikke vilkårligt inddrage
ukendte tredjemænd under dækningen
å
Januar 2013 41
• Rådgiveren er pligtig at opretholde og vedligeholde forsikringen
svarende til hele den i ABR pkt.6.2.3 fastsatte ansvarsperiode
• Projektforsikringer kan normalt ikke genopfyldes. Bygherre må i stedet
vælge og betale for – den ønskede sum.
Eksempler på uheldige kontraktformuleringer 2Eksempler på uheldige kontraktformuleringer 2
• …Ydelserne omfatter alle arkitektarbejder…
• …Såfremt arkitekten indgår aftale om bistand fra andre rådgivere
indgår disse som underrådgivere for arkitekten, der er eneansvarlig
for arkitektydelserne over for klienten
• …Til dækning af rådgivernes ansvar tegner arkitekten og
ingeniøren i forening en projektforsikring
Januar 2013 42
• Kontrakt og forsikring har forskelligt dækningsområde.
Arkitekten har altid ansvar for sine underrådgivere.
Arkitektskader er uden forsikring hvis summen på forhånd er brugt på
ingeniørskader!
Nye krav til rådgiverkontrakten/forsikringen (1):Nye krav til rådgiverkontrakten/forsikringen (1):
• Store dækningssummer på relativt små sager –
unødigt dyrt
• Små selvrisici på store sager med stor forsikring –
Umuligt eller voldsomt dyrt at tegne
• Store dækningssummer og store selvrisici på sager
med små og ansvarslette underrådgiverydelser
• Solidarisk hæftelse også på rammeaftaler
Januar 2013 43
• Solidarisk hæftelse, også på rammeaftaler
• Krav om at hele dækningssummen er til rådighed til
hver skade
Nye forsikringskrav til kontrakten–eksempler – selvrisiko 5 mio! (2)
11. Ansvar: Rådgiverens ansvar pr. skade begrænset er til 30 mio. kr.11. Ansvar: Rådgiverens ansvar pr. skade begrænset er til 30 mio. kr.
svarende til den maksimale dækningssum på den af Bygherren tegnede
ansvarsforsikring, som rådgiveren er medsikret på, jf. nedenfor under
punkt 12.
12. Forsikring: Rådgiveren har tegnet en ansvarsforsikring i TRYG med en
dækningssum på 12,5 mio. kr. pr skade ved personskade og 5 mio. kr.
pr. skade ved tingskade.
B h h f i l f ik i f ki k
Januar 2013 44
• Bygherren har tegnet en professionel ansvarsforsikring for arkitekter og
ingeniører, hvor Rådgiveren er medsikret. Denne forsikring har en
dækningssum på 25 mio. kr. pr. skade ved person-, ting- og /eller
formueskade, dog maksimalt 100 mio. kr. pr. forsikringsår. Selvrisiko
udgør 5 mio. kr. af enhver skade.

12
Mange/typiske erstatningskrav de senere år.
• Natursten
• Vinduesudskiftninger
• Totalentreprenøren inddrager rådgiveren i flere
entreprenørfejl
• Hvor bygherren ønsker meget billige håndværkere….
O ltid VAND D t l b d i d d ll t d
Januar 2013 45
• Og altid: VAND. Det løber op, ned, ind, ud – alle steder
hvor der er et hul !
Hvornår skal skaden anmeldesHvornår skal skaden anmeldes
• Så snart forsikringstageren får at vide eller må formode,
at der bliver rejst erstatningskrav imod virksomheden
skal forsikringstageren straks give Tryg skriftlig
meddelelse herom.
• Tryg træffer herefter beslutning om hvorledes
forsikringstagerens interesse varetages medmindre
Januar 2013 46
forsikringstagerens interesse varetages, medmindre
erstatningskravet på grund af selvrisikobestemmelserne
må betragtes som værende Tryg uvedkommende.
Januar 2013 47
Byggeskadeforsikring – en forbrugerbeskyttelseslov derByggeskadeforsikring en forbrugerbeskyttelseslov der
skal dække alle typer byggeskader i private boliger
1. Lovgrundlaget samt bekendtgørelsen
2. Lovens dækningsområde – hvornår skal der tegnes
3. Forsikringstager og dækkede – Bygherrebegrebet i forsikringen
4 Byggeskadeforsikring som grundlag for hhv byggetilladelse og
Januar 2013 48
4. Byggeskadeforsikring som grundlag for hhv. byggetilladelse og
ibrugtagningstilladelse – kommunens opgaver
5. Eftersyn og ansvarsplacering
6. Vejledning fra Energistyrelsen – se bygningsreglementet.dk

13
• Lovens baggrund og uværende grundlagLovens baggrund og uværende grundlag
Lovgrundlag: En tilføjelse indsat i byggeloven i 2008
• Bekendtgørelse: Fastsætter detaljerne om forsikringen
• Vejledning fra Energistyrelsen:
En tydeliggørelse af Energistyrelsens fortolkning af regelgrundlaget
for at gøre regelsættet om byggeskadeforsikringen lettere
tilgængeligt for ordningens brugere, dvs. såvel kommuner,
forbrugere som erhvervsdrivende.
Januar 2013 49
• Forsikringens baggrund og anvendelseForsikringens baggrund og anvendelse
Ordningen blev indført efter en række sager, hvor forbrugere ikke kunne få
dækket eller udbedret en skimmelsvampskade, der var opstået i forbindelse
med opførelsen af nybyggeri.
Formålet med ordningen er at styrke især forbrugerens retsstilling ved at
give adgang til en mere enkel proces og adgang til skadesudbedring eller
erstatning fra forsikringsselskabet, såfremt der konstateres en alvorlig
byggeskade på en ny bolig.
I tilfælde af at der konstateres en dækningsberettiget skade sørger
Januar 2013 50
I tilfælde af, at der konstateres en dækningsberettiget skade, sørger
forsikringsselskabet således enten for at iværksætte en udbedring af
skaden eller for at udbetale erstatning til ejeren af bygningen. Selskabet
har regres overfor den professionelle bygherre.
• Hvornår skal forsikringen tegnes:
• Byggeskadeforsikringen skal tegnes af den professionelle bygherre
ved opførelse af ny boligbebyggelse med henblik på salg, udlejning
m.v., og af andelsboligforeninger, der opfører andelsboliger i
andelsboligforeningens eget regi.
• Nyt juli 2012:
Dækningsområdet er udvidet fra ”rent” nybyggeri, som
hovedsageligt skal anvendes til helårsbeboelse, til også at omfatte
ændring af eksisterende byggeri fra ikke- boligformål til
Januar 2013 51
ændring af eksisterende byggeri fra ikke boligformål til
boligformål. Der tilsigtes således en dækning af alle private
boligtyper der er udført af professionelle bygherrer.
• Hvem skal tegne forsikringen og hvem kan få erstatning• Hvem skal tegne forsikringen – og hvem kan få erstatning
Det er bygherren, der skal tegne forsikringen, medmindre
bygherren er en forbruger, der opfører/etablerer en bolig til sig
selv. I disse tilfælde er der ikke pligt til at tegne en forsikring.
Ifølge lovgivningen kan en totalrådgiver kaldes bygherre i lovens
forstand !
Forsikringen følger bebyggelsen
Januar 2013 52
Forsikringen følger bebyggelsen.
Den, der har ret til at få forsikringssummen udbetalt, er den til
enhver tid værende ejer af bebyggelsen inden for forsikringens
løbetid.

14
Nye boliger der IKKE skal forsikres:Nye boliger der IKKE skal forsikres:
Offentligt støttede boliger omfattet af Byggeskadefondene
Selvbyggeri – dvs. hvor forbrugeren selv udfører de
håndværksydelser der ikke kræver autorisation
Byggeri der forestås af forbrugeren selv, dvs. hvor forbrugeren selv
– Indgår aftaler med entreprenører og rådgivere
– Styrer den daglige byggeproces, herunder
– Koordinerer mellem de udførende håndværkere
Foretager løbende kvalitetssikring
Januar 2013 53
– Foretager løbende kvalitetssikring
– Varetager tilsynsforpligtelser
Rådgiverens forsikringspligt
åAfgørende for, hvem der må anses for bygherre, og dermed hvem,
der er forpligtet til at tegne forsikringen, er således, hvem, der
opfører eller forestår opførelsen. Det er i den forbindelse uden
betydning, om bygherren er entreprenør eller rådgiver. Det
afgørende er, at den pågældende varetager samtlige eller de
væsentligste af bygherrens opgaver i forhold til det konkrete
byggeri. En totalrådgiver vil således kunne være forpligtet til at
tegne byggeskadeforsikringen.
Januar 2013 54
Der kan således være forsikringspligt for rådgiver hvor denne løser
disse opgaver helt eller delvist for bygherren.
Kan rådgiver tegne forsikringen?
Rådgiverens forsikringspligt – fritagelse 1
– ingen ydelser i udførelsesfasen
Varetager man som rådgiver alene nærmere afgrænsede og
enkeltstående opgaver som eksempelvis skitsering, projektering,
udarbejdelse af udbudsmateriale, delvis kvalitetssikring eller
statiske beregninger, vil man som rådgiver ikke blive omfattet af
bygherrebegrebet, idet varetagelsen af den enkelte ydelse ikke
bevirker, at rådgiveren har et ansvar for at styre den samlede
byggeproces.
Januar 2013 55
En rådgiver kan altså ikke varetage den normale rådgiverrolle i fag- og
måske hovedentreprise uden at være forsikringspligtig for
håndværkernes arbejde. Det er en ny retstilstand ! Den offentlige
instans Energistyrelsen fortolker ikke loven på en saglig måde.
Rådgiverens forsikringspligt – fritagelse 2
– udførelse skal ske i hoved- eller totalentreprise
Hvis det er hovedentreprenøren, der styrer byggeprocessen og således
blandt andet står for koordinationen mellem de enkelte udførende
entreprenører, den løbende faglige kvalitetssikring af byggeriet, og
tilsynsforpligtelserne i forhold til arbejdets udførelse, vil
hovedentreprenøren blive betragtet som bygherre. Arkitekten betragtes
i denne forbindelse således ikke som bygherre.
Arkitekten er ikke forsikringspligtig hvis hun arbejder for
h d t I å f ld t f ik i f t
Januar 2013 56
hovedentreprenøren. I så fald tegnes forsikringen af entreprenøren.
Det er derimod uklart i vejledningen om arkitekten ved hovedentreprise
er forsikringspligtig når hun fører tilsyn for bygherren ( boligejeren)

15
• Byggeskadeforsikring – en forudsætning for byggetilladelse!ygg g g ygg
• Når en ansøgning om byggetilladelse indgives bygherre, skal
kommunen påse, om der er forsikringspligt, og at der så er vedlagt
et tilbud på en forsikring. Kommunen kan ikke udstede
byggetilladelse, hvis der ikke er vedlagt et tilbud på en
byggeskadeforsikring i de tilfælde, hvor der er en pligt hertil.
Januar 2013 57
• Byggeskadeforsikring – en forudsætning forygg g g
ibrugtagningstilladelse!
• Når der anmodes om ibrugtagningstilladelse, eller når et byggeri
færdigmeldes, skal kommunen tjekke, at der er dokumentation for, at
byggeskadeforsikringen er tegnet, og at forsikringspræmien er betalt.
• Ibrugtagningstilladelse kan ikke udstedes, hvis den krævede
dokumentation ikke foreligger.
• Tages huset alligevel i brug vanker der tvangsbøder til typehusfirma,
total- eller hovedentreprenør!
Januar 2013 58
total- eller hovedentreprenør!
• Undtagelse: Hvis den professionelle bygherre er gået konkurs. Så skal
huset ikke forsikres – men kan hvis forbrugeren selv vil betale og
selskabet vil tegne.
• Byggeskadeforsikring – eftersynygg g y
• Forsikringsselskabet gennemfører 1- og 5 års eftersyn ved egne
bygningssagkyndige, der udfærdiger rapport med angivelse af
skader med angivelse af formodet ansvarlige hvorefter
forsikringsselskabet beder bygherren om at foretage udbedringen
• Forsikringen dækker kun hvis bygherren er konkurs
• En rådgiver i fagentreprise eller hovedentreprise, hvor rådgiveren
fører tilsyn for bygherren, og er forpligtet til at tegne forsikringen,
k ål d i 10 å t i til t h ft f k k t
Januar 2013 59
kan således i 10 år tvinges til at hæfte for en konkursramt
håndværkers ydelser. Rådgiveren slipper kun ved egen konkurs og
er ikke forsikringsdækket for udgiften.
• Byggeskadeforsikring – Læs mereByggeskadeforsikring Læs mere
• Læs mere: www.ens.dk og www.boligejer.dk
– bemærk ny vejledning der er udsendt oktober
2012 – se den på www.ens.dk
Januar 2013 60

Forsikringskurser januar 2013

Recommended

Recommended

More Related Content

More from DANSKEARK

More from DANSKEARK (7)

Forsikringskurser januar 2013