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Seguridad financiera

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  • 1. Controla tus finanzas 1 Febrero 2012
  • 2. Controla tus finanzas “Mi situación financiera es excelente. Estoy muy satisfecho con mi 2nivel de vida; vivo cómodamente y me puedo permitir todos los lujos que son importantes para mí. No tengo deudas con nadie, estoy cubierto contra cualquier contingencia que pudiera ocurrir y tengo solucionados mi jubilación y el futuro económico de mi familia. Disfruto de la vida y duermo bien.”Si ha contestado "Sí", no hace falta que siga leyendo. Váyase adisfrutar de la vida mientras los demás intentamos imitarle.Si ha contestado "No", no se preocupe, no es el único. La mayoría nohemos logrado aún ese nivel de libertad y seguridad financieras. Labuena noticia es que todos podemos aspirar a conseguirlo sidedicamos un poco de tiempo a aprender a ahorrar, invertir ygestionar mejor nuestro dinero.Está bien aspirar a ser millonario, pero eso no está al alcance de todoel mundo. La seguridad financiera, en cambio, sí.¿Qué se entiende por seguridad financiera?Es algo que varía según nuestras necesidades y nuestra etapa de lavida, pero siempre incluye: 1. No tener deudas. 2. Controlar los gastos Alguien que gana 60.000 euros al año y gasta 70.000 va camino de la bancarrota. Quienes mantengan sus gastos por debajo de sus ingresos podrán ahorrar, invertir y alcanzar la seguridad financiera. 3. Aumentar mes a mes sus ahorros y su patrimonio Mucha gente trabaja duro durante años pero, por alguna razón, nunca logra ahorrar y vive siempre mes a mes en situación precaria. Al final, no tiene nada después una vida de esfuerzo. Todos debemos adoptar el hábito de ahorrar algo cada mes, y cuanto antes se empiece, mejor. Ahorrar lo suficiente le ayuda a conseguir no sólo seguridad, sino independencia financiera. Es decir, en vez de trabajar para su dinero, su dinero trabajará para usted. 4. No sentirse obligado a permanecer en un trabajo que no nos guste simplemente para poder pagar las
  • 3. Controla tus finanzas facturas, ni vivir con miedo de perder nuestro empleo. 3Si vive sin deudas, controla sus gastos y aumenta sus ahorros deforma sistemática, podrá permitirse un tiempo sin trabajar oformándose en algo que le guste, hasta encontrar otro empleo y sinque sufra su estilo de vida.La seguridad financiera es uno de los sueños más anhelados por lamayoría de las personas y, tal como la hemos definido, está anuestro alcance. El dinero no da la felicidad, pero vivir sin deudas ysin angustias de fin de mes, tener unos ahorros y poder dedicarnos aalgo que nos guste es un buen comienzo.¿Cómo conseguirlo? Empiece por: 1. saber cuál es su situación actual 2. cuáles sus objetivos financieros concretos. 3. salud financiera 1. Su situación actualEl chequeo de salud financiera le proporciona la información que ustednecesita para conocer en qué situación se encuentra, cuáles son susproblemas y cómo resolverlos. Pretende ser una guía general, y no leaconsejamos que tome decisiones basadas sólo en su resultado.Conteste a las siguientes preguntas. Al final tendrá una visión mejor de susituación actual y le daremos algunos consejos si ha detectado problemas. Lainformación no se guarda y nadie más podrá verla.Esta herramienta fue desarrollada con la ayuda de la Financial ServicesAuthority, organismo supervisor de los mercados financieros del Reino Unido.Sexo: Hombre Mujer¿Qué edad tiene? Menos de 30 Entre 30 y 55 Más de 55¿Cuál es su situación laboral?
  • 4. Controla tus finanzas Activa. 4 Pensionista. Otro (por ejemplo, en paro o estudiante)¿Está casado o vive en pareja? Sí No¿Cuál es la situación laboral de su pareja? Activa. Pensionista. Otro (por ejemplo, en paro o estudiante)¿Va a jubilarse su pareja dentro de los próximos cinco años? Sí No¿Depende usted de alguien más para sus ingresos? (por ejemplo: un pariente o ex pareja) Sí. No.¿Tiene a alguna persona (hijos, padres… ) a su cargo? Sí. No.¿Tiene usted una hipoteca? Sí. No.Normalmente, ¿Qué tal llega a fin de mes? Sin problemas. En general me puedo permitir lo que desee y ahorrar a fin de mes. En general, cubro mis necesidades y me doy algún capricho, pero no queda mucho dinero a fin demes. Me cuesta mucho llegar a fin de mes.¿Con qué recursos cuenta si en caso de emergencia necesitara dinero rápidamente? Tengo dinero ahorrado para este fin. Probablemente podría conseguir algo de dinero. No lo sé. Supongo que tendría problemas para conseguirlo.¿Cuál de las siguientes frases describe mejor su situación de endeudamiento? Sin problemas. La única deuda es la hipoteca y siempre la pago a tiempo. Tampoco tengo pagosaplazados de tarjetas de crédito.
  • 5. Controla tus finanzas Bajo control. Estoy al corriente del pago de la hipoteca y de todos los demás préstamos. Sé cómo 5 voy a que pagar mis deudas. A veces es difícil mantenerse a corriente de todos los pagos. Algunos meses no he podido pagar todas las cuotas: la hipoteca, otros préstamos o el saldo de la tarjeta de crédito. No tengo claro cómo pagar todas las deudas. Arrastro atrasos en el pago de la hipoteca y me superan las otras deudas. Si usted falleciera mañana, ¿tendrían su pareja y/o los suyos suficiente dinero para salir adelante? Sí, saldrían adelante. Probablemente, con problemas. No estoy seguro. Si su pareja falleciera mañana, ¿tendría suficiente dinero para salir adelante? Sí, saldría adelante. Probablemente, con problemas. No estoy seguro. Si perdiese usted y/o su pareja su empleo, ¿tendría suficiente dinero para vivir? Sí, saldría adelante. Probablemente, con problemas. No estoy seguro. ¿Tiene usted pensado jubilarse en los próximos cinco años? Sí. No. Aparte de su pensión, ¿contará con ingresos una vez jubilado? Sí, tengo otras previsiones. No, no tendré otras fuentes de ingresos. No estoy seguro. 2. Los objetivos financieros Los objetivos financieros más aconsejables para todo el mundo: Control de los gastos para llegar bien a fin de mes Ahorrar más Reducir o eliminar deudas Preparar la jubilación
  • 6. Controla tus finanzas Proteger a la familia 6 Reflexione un momento y haga una lista por escrito de todos los objetivos financieros que se le ocurran para su caso particular. Identifique en primer lugar los más importantes o los más urgentes. Puede utilizar nuestra herramienta para priorizar objetivos. Acceder a la herramienta para priorizar objetivos Ahora repase los objetivos generales más importantes o urgentes. Si son muy generales sirven como directrices globales, pero puede ser necesario dividirlos en varios objetivos concretos para poder poner en marcha, sin demora, la recuperación de su salud financiera. Cuando un objetivo es demasiado amplio y general se hace difícil de conseguir. A veces es más fácil empezar si escogemos objetivos más concretos. Veamos la diferencia entre objetivos generales u objetivos concretos con algunos ejemplos. Diferencias entre objetivos generales y concretos Objetivos generales Objetivos concretos Algún día quiero poder Quiero tener ahorrado 18.000 euros para la comprar mi propia casa. entrada de un piso, antes de octubre del 2010. Antes de que cumpla mi hija 18 años, quiero Deseo dar a mis hijos una tener inversiones en acciones, renta fija y buena educación. depósitos por valor de 25.000 euros. Quiero poder disfrutar de Quiero ahorrar 4.500 euros antes del próximo unas vacaciones de ensueño mayo para poder sorprender a mi pareja con un con mi pareja. crucero por el Mediterráneo. Quiero vivir bien después de Quiero acumular 90.000 euros en mi plan de jubilarme. pensiones antes de cumplir los 50 años. Un objetivo financiero ha de ser concreto, alcanzable y delimitado en el tiempo. Utilice la siguiente plantilla para convertir sus sueños en objetivos concretos: Plantilla “Mis objetivos financieros” Si ahora le parece imposible ahorrar las cantidades necesarias, no se preocupe. Hasta los viajes más largos empiezan con un primer paso pequeño
  • 7. Controla tus finanzasNo espere para dar los primeros pasos; piense que hasta la 7cantidad más pequeña contribuirá al logro de sus objetivos,sobre todo si contamos con el factor tiempo.Acceder a la herramienta ¿Cuánto se podrá acumular con unaaportación mensual y durante distintos plazos?Paso 1: Identificar ingresos y gastosIngresos:Empezamos por listar todas las entradas de dinero. Las másimportantes suelen ser la nómina o la pensión de la Seguridad Socialen caso de jubilados, pero no olvide otros posibles ingresos comopensiones alimenticias, intereses de cuentas bancarias, subvenciones,trabajos extras y percepciones de sistemas de previsión social.Gastos:Los gastos son todas las salidas de dinero. Para saber realmenteen qué situación estamos, hay que incluir todos los gastos actuales,desde la vivienda hasta los pequeños desembolsos diarios. Y no debeolvidar otros ocasionales como vacaciones, regalos de cumpleaños ycompras de Navidad.Una vez que tengamos una estimación fiable de nuestra situaciónfinanciera, podemos proceder al siguiente paso: evaluar y ajustar losgastos según los ingresos.Paso 2: Evaluar los gastos y hacer ajustesGastar más de lo que se ingresa es sumamente peligroso. Sieste es su caso, hay que economizar como sea. Punto.En muchos hogares, los ingresos mensuales son relativamenteestables, pero los gastos varían. Unos meses se gasta menos y alfinal hay un poquito de superávit. Otros meses los gastos sonmayores que los ingresos y se recurre al superávit de mesesanteriores para pagarlos. Y así van tirando mes a mes, pero sinllegar nunca a controlar la situación. Los problemas surgencuando hay varios meses seguidos en los que los gastos superan a
  • 8. Controla tus finanzas los ingresos. Entonces se agotan los ahorros y no hay más remedio 8 que pedir dinero prestado para atender a los pagos. En realidad, es aconsejable que los gastos no superen el 90% de los ingresos, para poder ahorrar, como mínimo, el 10% restante cada mes. Este 10% se puede destinar a:  reducir las deudas,  a crear un fondo para emergencias y  a lograr los objetivos financieros a medio y largo plazo, como acumular capital para una adquisición importante y preparar la jubilación. Sin ahorro, nada de esto es posible. Sin ahorro nunca tendremos el control sobre la situación. Evidentemente, cuanto más ahorre, antes logrará sus objetivos, contará con más opciones de inversión y dispondrá de más control sobre su vida y su futuro. Así que ajuste su presupuesto, tanto si tiene problemas para llegara a fin de mes como si le hubiera gustado ahorrar un poco más. Para ello sólo hay dos opciones: aumentar los ingresos o reducir los gastos. Las posibilidades para aumentar los ingresos pueden ser limitadas. Hay que asegurar la optimización de nuestra carga fiscal, para no pagar más impuestos de los necesarios, y consultar las ayudas y deducciones aplicables. Si la situación lo permite, podríamos intentar negociar un aumento de sueldo, cambiar de trabajo o buscar un segundo empleo. Pero como normalmente no está en nuestras manos aumentar los ingresos, lo habitual es tener que reducir gastos. ¿Cómo reducir gastos? Nunca es divertido recortar gastos, pero hasta lograr una situación financiera saneada suele ser un mal necesario. La clave está en priorizar. Conviene distinguir entre: Gastos fijos obligatorios: como la hipoteca o alquiler de la casa y las cuotas de otros préstamos. Su importe no varía mucho mes a mes. Gastos variables necesarios: comida, ropa, electricidad, etc.
  • 9. Controla tus finanzas Gastos discrecionales: todos los demás gastos que, en caso de 9 necesidad, se podrían reducir o eliminar. Cuando hay que economizar, normalmente es más fácil empezar con los gastos discrecionales. Gastos discrecionales Se trata de todos aquellos gastos para cosas que nos gustan, pero que no son imprescindibles. Cuando hay que recortar, deben ser los primeros. Todos podemos descubrir gastos superfluos que realmente no añaden mucho a nuestra calidad de vida, y que drenan fondos que podríamos utilizar para otros fines más productivos. Calcule honestamente lo que representan al año las cosas que se compran porque “están bien de precio”, los DVD que sólo se ven una vez, las suscripciones de revistas que no se leen, los mensajes multimedia y descargas para el teléfono móvil y las comidas innecesarias fuera de casa. Gastos variables necesarios Electricidad, comida, transporte, son gastos necesarios para vivir, pero de los que podemos ahorrar si hacemos un uso racional. Por ejemplo, tenemos la posibilidad de reducir la factura de la luz apagando lámparas, ajustando el termostato y utilizando bombillas de bajo consumo. Como estos gastos son necesarios, normalmente sólo es posible economizar haciendo pequeños recortes. Un poquito aquí, un poquito allá, es el ahorro típico de la hormiguita: comprar marcas más económicas, andar o utilizar transporte público en vez de pagar gasolina y parking, coger el autobús o metro en vez de un taxi, comprar ropa, muebles y electrodomésticos sólo durante las rebajas (y más importante, ¡sólo si hace falta!), comparar precios de distintos establecimientos, buscar el mejor plan para el teléfono e Internet, etc. Suele haber más margen de lo que piensa. La calculadora de presupuestos ofrece un gráfico para que vea qué porcentaje de sus ingresos se gasta en alimentación, ropa, ocio, etc. y compara estos porcentajes con los de la media de familias españolas. Es perfectamente normal que gastemos más en algunos conceptos y menos en otros, pero si comprueba que, por ejemplo, gasta el doble en comida u otro concepto, piénselo.
  • 10. Controla tus finanzasGastos fijos obligatorios 10Son, por ejemplo, la hipoteca o el alquiler de la vivienda, los gastosde comunidad u otros préstamos bancarios. Hay que pagarlos sinfalta y sus importes son difícilmente negociables. Si no se abonan albanco dentro de los plazos establecidos, se aplicarán gastosadicionales de demora, engordando cada vez más la deuda y lacantidad a pagar. En el peor de los casos, podríamos perder nuestrasposesiones, incluyendo nuestra vivienda.Hay que pagar estos gastos lo primero y sin falta.Siempre tiene que pagar primero estos gastos obligatorios. Sirealmente atraviesa dificultades para atender estos pagos, plantéesenegociar con los acreedores y llegue a un acuerdo para aplazaralguno de ellos hasta que se sanee su situación financiera. Pero sólodebemos hacerlo después de reducir al máximo los demás gastos.El exceso de endeudamiento, con sus correspondientes intereses apagar, aumenta los gastos fijos obligatorios hasta límitesinsostenibles, dejándonos con margen escaso o incluso negativo parapoder atender los demás pagos.El ahorro como gasto fijo obligatorioCon la excepción de unos pocos afortunados, todos trabajamosmucho para ganar nuestros salarios; dinero que luego se destina apagar a los demás: al banco, al casero, a los colegios, al Estado, a lascompañías de electricidad, teléfono y seguros… Todos son pagosnecesarios, pero ¿por qué no se paga también a sí mismo?Ya hemos mencionado la importancia del ahorro para lograr nuestrossueños y el objetivo de guardar cada mes por lo menos el 10%de los ingresos.La mejor forma de lograrlo es incorporando ese 10% dentro de losgastos fijos obligatorios del presupuesto. Es decir, asuma laobligación de pagarse una cantidad fija cada mes antes depresupuestar otros conceptos variables.¡Páguese a sí mismo!Aparte todos los meses un 10% de sus ingresos, comomínimo.Quizá su entidad de crédito ofrezca alguna opción para transferir estacantidad desde la cuenta corriente hasta una cuenta de ahorro u otro
  • 11. Controla tus finanzasproducto, de forma automática todos los meses. Lo importante es 11coger el hábito a principios de mes antes de gastar el dinero en otrascosas.Si nos acostumbramos a no contar con este 10% dedicado al ahorro,no lo echaremos de menos.El mejor destino para este ahorro dependerá de las circunstanciaspersonales, etapa de vida y situación financiera de cada uno.Posiblemente, según sus circunstancias personales o la etapa de suvida, después de realizar todos los recortes posibles, el presupuestosiga siendo demasiado ajustado para permitir este 10% de ahorromensual. No se desespere; póngase de momento una cantidadmenor, un 5% o incluso menos. Aunque sólo pueda ahorrar 5 ó 10euros cada mes, merece la pena. La cantidad es menosimportante que la constancia. Busque la forma de incorporar elahorro sistemático, por pequeño que sea, a su manera de vivir.Paso 3: Aplicar el nuevo presupuesto yhacer un seguimientoRecuerde: el objetivo es que nuestros ingresos cubran todosnuestros gastos, incluido el 10% destinado al ahorro mensual. Unavez identificados los recortes necesarios para conseguirlo,confeccione su presupuesto y comprométase a cumplirlo.Controle sus gastos para no excederse de lo presupuestado.Planifique los gastos y el ahorro y convierta su cumplimiento en unhábito.Paso 4: Revisar el presupuesto y hacer losajustes necesariosLas cantidades presupuestadas para ciertos gastos posiblemente noresultan realistas. A lo mejor el gasto en otros conceptos es menor delo que pensaba. Es normal revisar varias veces el presupuesto paraque se ajuste a la realidad con objetivos alcanzables.Si sus ingresos aumentan, no deje que sus gastos aumentenpor igual importe.Recuerde que debido a la inflación aumentará el coste de la vida. Unatasa anual de inflación del 3% significa que todo costará el doble
  • 12. Controla tus finanzas dentro de 24 años. Es decir, dentro de 24 años se necesitará el doble 12 de dinero para mantener el mismo nivel de vida que se hoy disfruta. Por ello, si le suben el sueldo, resista la tentación de subir sus gastos la misma cantidad y destine al ahorro una parte del aumento. Consejos para gestionar mejor el presupuesto Sea sincero sobre cuánto se gasta al mes. Coteje las cifras con la realidad. Si vive en pareja o tiene familia, involúcrelos en el presupuesto. Sea metódico y clasifique, ordene y guarde sus papeles y documentos. Busque un sistema para hacer un seguimiento de los gastos que resulte cómodo para todos: apunte los gastos en una agenda, calendario o en algún programa de ordenador. Apunte en el calendario las fechas de los vencimientos de pagos: contribución, impuestos de circulación, pólizas de seguros, cuotas de préstamos y todos los recibos domiciliados. Esta previsión le evitará sorpresas y penalizaciones por demoras o por saldo negativo. Compruebe los extractos de cuentas, los recibos domiciliados y los resúmenes de tarjetas de crédito en cuanto se reciben y contacte con su entidad de crédito si no entiende un apunte o si cree que hay un error. Controle regularmente su presupuesto: mida sus gastos y repase sus cuentas bancarias con frecuencia. Si es necesario, proceda a los ajustes oportunos para hacer frente a algún imprevisto. Apuntar los ingresos y los gastos permite prever cuándo necesitará emplear fondos adicionales procedentes del ahorro o de préstamos e identificar qué gastos se podrían reducir o aplazar hasta un momento de mayor desahogo económico. Si se ajusta al presupuesto verá cómo su dinero se estira. El control de sus cuentas bancarias, con los documentos a mano y ordenados, le permite, en caso de necesidad, demostrar que ha pagado una deuda o una factura y reclamar cualquier cobro indebido. Si todo esto le parece trabajo y esfuerzo extra, considere que si no lleva el control de su dinero es imposible llevar el control de su vida. ¿Acaso hay algo que merezca más unos minutos de dedicación?
  • 13. Controla tus finanzas 13 Resumen Razones para elaborar un presupuesto: Gestionar mejor su dinero Ver como aumentan sus ahorros Mejorar su calidad de vida Consejos para llegar a fin de mes:1. Conozca bien todos sus gastos (apunte todo durante un mes).2. Priorice los gastos y elimine aquellos que no mejoren su calidad de vida.3. Recorte los gastos discrecionales y reduzca en lo posible los variables hasta que la totalidad de sus desembolsos no supere el 90% de los ingresos.4. Utilice dinero en efectivo para sus gastos diarios.5. Elimine deudas por las que paga un interés alto (entre otras, los pagos aplazados de las tarjetas).6. Aparte alguna cantidad todos los meses para ahorrar. El fondo de emergencia Hay muchas cosas en la vida que se escapan de nuestro control. Los electrodomésticos se estropean, los coches se averían, las personas pueden tener accidentes, divorciarse, enfermar o perder sus trabajos. Los gastos imprevistos que pueden surgir son infinitos y además aparecen en los momentos menos oportunos. ¿Podría afrontarlos? Sin un fondo de dinero apartado para imprevistos, lo normal es tener que recurrir a opciones más costosas:1. Pedir un préstamo o pagar con tarjeta de crédito. Endeudarnos más en tiempos difíciles es poco aconsejable, ya que los intereses aumentarían nuestros gastos fijos cuando menos nos lo podemos permitir. Es la mejor forma de caer en la trampa de un endeudamiento cada vez mayor. Además, en casos de necesidad, nos podemos ver forzados a aceptar condiciones poco favorables.2. Deshacernos anticipadamente de inversiones a más largo plazo, como acciones o fondos de inversión. Además, puede ocurrir que en ese momento los mercados no sean favorables y haya que vender a un precio inferior o incluso con pérdidas. Y aunque no fuera
  • 14. Controla tus finanzasasí, estaríamos saboteando nuestros objetivos a largo plazo al 14deshacernos de estas inversiones.No podemos evitar que lleguen momentos difíciles. Pero unfondo de emergencia sirve para paliar la situación e impedir eldescarrilamiento de nuestros planes.Un fondo de emergencia no elimina la necesidad de tenercobertura adecuada para contingencias graves, a través depólizas de seguros.¿Cuánto hay que tener en el fondo deemergencia?La cantidad necesaria depende de las circunstancias personales: conqué ingresos cuenta la familia, cuántas personas están a nuestrocargo y qué otras opciones tendríamos para encontrar dinerorápidamente en caso de necesidad.Se recomienda acumular un fondo equivalente a entre tres yseis meses de gastos.Los expertos aconsejan acumular un fondo de emergenciaequivalente a entre tres y seis meses de gastos normales, es decir,lo suficiente para pagar la hipoteca o el alquiler y la cuota de losdemás préstamos, comida, luz, seguros, colegios, etc. durante eseperiodo. Pregúntese qué cantidad ahorrada le daría seguridad yfíjela como objetivo.Esto no significa que tiene que ahorrar toda la cantidad que se hapropuesto antes de poder realizar otras inversiones, ya que muchasfamilias tardarán años en acumular una reserva equivalente a esosmeses de gastos. Para empezar, podría apartar una cantidadrazonable (por ejemplo, 1.000 euros) como fondo de emergencia.Todos los meses, destine por lo menos una parte del ahorro a estefondo hasta cubrir la cantidad objetivo. A partir de entonces podrádestinar todo el ahorro mensual a otras inversiones.Revise periódicamente la cantidad que se necesita en el fondode emergencia e increméntela si ha quedado desfasada.
  • 15. Controla tus finanzas ¿Dónde guardar el dinero del fondo de 15 emergencia? Busque las tres siguientes características:1. Liquidez: Los imprevistos, por definición, no se prevén, así que el dinero del fondo de emergencia tiene que estar fácilmente disponible cuando se necesita. Conviene que no lo ingrese en la cuenta corriente o libreta utilizada para domiciliar recibos y pagar tarjetas de crédito, y que no lo toque excepto para verdaderas emergencias. No tenga este dinero, que podría necesitar a corto plazo, invertido en depósitos a plazo fijo demasiado largo o en fondos garantizados que cobren penalizaciones por sacarlo antes de su vencimiento.2. Seguridad: El fondo de emergencia es su colchón de seguridad; por ello, deposítelo en productos sin riesgo donde le garanticen la preservación del capital, que su dinero siempre va a estar ahí. No conviene meter el fondo en acciones, fondos de inversión de renta variable o renta fija a largo plazo. Podría ser necesario reembolsar estas inversiones cuando su valor esté bajo.3. Rentabilidad: En el caso del fondo de emergencia, la disponibilidad y seguridad son más importantes que la rentabilidad, pero tampoco interesa tener todo ese dinero inmovilizado en una cuenta o debajo del colchón, sin producir nada. El equivalente a un semestre de gastos puede ser una cantidad considerable y es de sentido común buscarle alguna rentabilidad, por pequeña que sea. Algunas opciones: Cuentas bancarias a la vista remuneradas que ofrecen total liquidez y pagan intereses. Estas cuentas remuneradas no suelen admitir domiciliaciones de recibos porque están concebidas para ahorrar, no como cuenta operativa. Normalmente se abonan los intereses cada mes. Hay que consultar si se exige un saldo mínimo y si existen comisiones y gastos que puedan "comerse" esa rentabilidad. Fondos de dinero, o fondos de inversión monetarios: fondos de inversión que invierten en activos financieros de renta fija a corto plazo, como por ejemplo letras del tesoro y pagarés de empresas.
  • 16. Controla tus finanzas Gestión del endeudamiento 16 Endeudarse es utilizar dinero prestado para comprar ahora y pagar más tarde. El inconveniente es que normalmente se cobran intereses, lo que significa que acabamos pagando más de lo que nos han prestado. A veces mucho más. Es prácticamente imposible pasar toda la vida sin endeudamiento. La mayoría no nos podemos comprar en efectivo ni una vivienda ni un coche, por ejemplo. En ciertas ocasiones pedir dinero prestado tiene más sentido que desembolsar toda la cantidad de golpe, e incluso puede resultar beneficioso fiscalmente. Pero un exceso de endeudamiento hace estragos en cualquier presupuesto, ya que puede aumentar nuestros gastos fijos mensuales hasta niveles insostenibles. Esta situación hace que sea una angustia llegar a fin de mes y que resulte imposible ahorrar lo suficiente para lograr nuestros objetivos financieros a medio y largo plazo. Una buena gestión del endeudamiento, es decir, la utilización inteligente de crédito (*), nos permite: Aumentar nuestro poder de adquisición inmediato Mejorar nuestro nivel de vida Solucionar emergencias financieras Mantener los costes del crédito a niveles razonables. Por desgracia, muchas personas tienen un concepto equivocado de lo que significa crédito y, en vez de emplearlo en su beneficio, acaban saliendo perjudicados. * Aquí nos referimos al significado genérico del término “crédito”, definido por la Real Academia Española como “cantidad de dinero, o cosa equivalente, que alguien debe a una persona o entidad, y que el acreedor tiene derecho de exigir y cobrar”. Más adelante veremos las características de “un crédito bancario” como producto financiero específico. ¿Cuánto cuesta utilizar crédito? Los costes de utilizar crédito suelen incluir interés, comisiones y otros gastos.
  • 17. Controla tus finanzas Interés 17 El interés es el importe que la entidad financiera cobra por el servicio de prestarnos su dinero. El tipo de interés puede ser fijo o variable. Un tipo de interés fijo es el que se mantiene igual durante la vida del préstamo o crédito. Un tipo de interés variable puede subir o bajar durante la vida del préstamo. Están vinculados a un tipo de referencia. El más habitual es el Euribor, al menos en las operaciones hipotecarias. Es muy importante distinguir entre tipo de interés nominal y la TAE. La TAE (Tasa Anual Equivalente) es un cálculo, un tanto complejo, que incluye el tipo de interés nominal, más las comisiones y ciertos gastos que puedan aplicarse, teniendo en cuenta el plazo de la operación. Es un indicador mucho más fiable del coste real del crédito. Algunos créditos pueden tener un tipo de interés nominal bajo, pero muchas comisiones por otros conceptos: de apertura, de amortización parcial, de cancelación o de estudio. Así, un crédito con un tipo de interés nominal del 3% puede resultar mucho más costoso que otro con el 5%. Al comparar distintos préstamos y créditos, siempre hay que utilizar la TAE, pero teniendo en cuenta los siguientes tres consejos:1. Compare la TAE de préstamos a un mismo plazo. Las comisiones hacen que sea diferente según el plazo para el que se calculan.2. Tenga cuidado al comparar la TAE de un préstamo fijo con la de otro variable; en este último caso será siempre una tasa teórica, porque no hay manera de saber a priori cuál va a ser la evolución del índice de referencia. En el caso de un préstamo de tipo de interés fijo la comparación es fácil: cuanto menor es la TAE menos dinero pagaremos.3. Lo mismo sucede al comparar la TAE de un préstamo personal con la de uno hipotecario. El hipotecario tiene muchos más gastos que no se incluyen en el cálculo del TAE legal, como son los gastos notariales, los seguros obligatorios, etc.
  • 18. Controla tus finanzas Cálculo del TAE de un préstamo (hipotecario o personal) 18 Otros gastos Además del interés y comisiones, puede haber una serie de gastos no incluidos en el cálculo del TAE, sobre todo en el caso de préstamos hipotecarios: gastos de notaría o registro, de tasación, de gestión, de seguros o garantías e impuestos. Estos gastos, en muchos casos obligatorios, varían según la entidad. Opciones para utilizar el dinero prestado Hay varias opciones para utilizar dinero prestado, incluyendo: Préstamos y créditos bancarios Descubiertos en la cuenta bancaria Tarjetas de crédito Tarjetas de otros establecimientos Créditos rápidos Si utilizamos cualquiera de estas opciones nos endeudamos. Sin embargo, las condiciones y costes son distintos para cada opción. Los créditos o préstamos bancarios Como ya hemos comentado, la palabra crédito tiene un significado genérico de: Cantidad de dinero, o cosa equivalente, que alguien debe a una persona o entidad, y que el acreedor tiene derecho de exigir y cobrar. Esta definición es aplicable a todas las variaciones de “dinero prestado”. Pero cuando se refiere a un producto bancario específico, tiene una definición más limitada y concreta. Aunque es frecuente intercambiar los términos crédito y préstamo, en realidad son dos productos distintos. Descubiertos en cuenta Un descubierto se produce cuando gastamos más dinero de lo que hay en la cuenta bancaria, lo que nos deja con un saldo negativo, en "números rojos". Este saldo negativo es una deuda que tenemos con el banco. Es posible encontrar alguna modalidad de cuenta que permita descubiertos hasta un cierto límite. El saldo negativo se considera un préstamo y lo normal es que tengamos que pagar un interés muy alto por el dinero prestado, además de una comisión de apertura de descubierto y otra de reclamación de posiciones deudoras. Conviene saber si nuestra entidad nos permite pagar los recibos que tenemos domiciliados aunque al cargarlos en cuenta se produzca un descubierto. Algunas lo hacen, pero otras no, y en este último caso
  • 19. Controla tus finanzaspodríamos tener además problemas con los acreedores (por ejemplo 19nos podrían cortar la luz o el teléfono o cancelar una póliza deseguro).Coste: El interés y otras penalizaciones que se cobran pordescubiertos en cuenta no autorizados suelen ser muy elevados,mucho más que el tipo de interés de un préstamo personal. Cuantomayor es el saldo negativo, mayor es la penalización, pero esfrecuente tener que pagar más de 30 euros por dejar un solo euro ennúmeros rojos durante un solo día.Consejo: Los descubiertos en cuenta son préstamos que salencarísimos, y a veces se producen por simples descuidos o falta deprevisión. Merece la pena evitar a toda costa esta situación,controlando los movimientos de sus cuentas y utilizando supresupuesto para prever gastos. Hay que tener un cuidado especialdurante las Navidades y otras fiestas, por el aumento de los gastosque pueden producirse sin el debido control.Tarjetas de créditoLas tarjetas de crédito, por su comodidad, facilidad de uso, ampliaaceptación y por la seguridad que supone no tener que llevar muchodinero en efectivo, se han convertido en parte de nuestras vidas. EnEspaña existen básicamente dos modalidades de tarjetas de crédito:las tradicionales y las de cuota fija, también conocidas comotarjetas revolving. Las tarjetas de débito, que también permitenpagar sin llevar dinero en efectivo, son distintas porque se descuentade la cuenta bancaria del titular, de forma inmediata, el dinero de lospagos realizados. Es decir, no se utiliza dinero prestado.Las tarjetas de pago aplazado son un producto similar a las tarjetasde crédito tradicionales, pero diferentes en la forma de pago.Mientras las tarjetas de crédito tradicionales cobran de una vez elimporte total de las compras efectuadas (generalmente al final oprincipio de cada mes), las tarjetas revolving permiten elaplazamiento del pago mediante una cuota fija, como si se tratara dela amortización de un préstamo.Es decir, se concede al titular una cantidad determinada de crédito(generalmente entre 600 y 6.000 euros, aunque en algunos casos seofrecen hasta 30.000 euros) que puede ir utilizando a medida que lonecesite. El titular establece la cuota (a veces flexible) que quierepagar cada mes, con independencia de la cantidad de dinerorealmente utilizado. Puede volver a usar el crédito en la medida en laque se vayan pagando las cuotas.Las tarjetas de cuota fija se conciben sobre todo para adquisicionesextraordinarias: viajes, compras navideñas, etc. La facilidad paraobtener la tarjeta (normalmente se ofrece gratis y sin gastos) y la
  • 20. Controla tus finanzas comodidad de tener un crédito permanente que sólo se tiene que 20 pedir una vez, son grandes ventajas. Pero sin un alto grado de autodisciplina y control por parte del usuario, esta modalidad de tarjeta es potencialmente muy peligrosa. La tentación que representa poder comprar lo que queramos nos puede incentivar a gastar dinero que no tenemos, y las tarjetas de cuota fija son uno de los créditos más caros que existen. La TAE, por ejemplo, puede oscilar entre el 11% y el 25%. Estos intereses tan elevados se añaden al saldo de los pagos aplazados que tenemos que afrontar. Si seguimos gastando y sólo abonamos la cuota fija mínima, la deuda crece de forma exponencial. Normalmente, los saldos de pagos aplazados de tarjetas de crédito son las primeras deudas que deben pagarse. Tarjetas comerciales Muchos establecimientos, sobre todo las grandes superficies, ofrecen tarjetas propias con ofertas de financiación. Algunos pueden cobrar intereses, a veces con tipos más altos que los préstamos personales. Otras tiendas permiten aplazar el pago a tres meses sin gastos adicionales y hasta a plazos mayores con intereses competitivos. Pero recuerde, las tarjetas simplemente permiten gastar hoy los ingresos de mañana. Créditos rápidos Los llamados créditos rápidos son préstamos que se conceden por importes bajos (desde 500 hasta 9.000 euros) y períodos de amortización (el tiempo que tenemos para devolver el préstamo) de hasta cinco años. No suelen cobrar comisiones de apertura y se contratan en 24 ó 48 horas, prácticamente sin trámites ni papeleo. El gran inconveniente es que la TAE no suele bajar del 20% y muchas veces, incluso, supera el 25%. Deuda "buena" y deuda "mala" Ya hemos comentado que para algunas adquisiciones resulta más beneficioso endeudarse que desembolsar su precio en efectivo. Sin embargo, para otro tipo de compras es muy poco recomendable. Deuda "buena" En términos muy generales, tiene sentido endeudarse para adquirir bienes o servicios que puedan:1. Aumentar su valor con el paso del tiempo, de forma que en el futuro valdrán más de su precio inicial más coste de financiación (por
  • 21. Controla tus finanzas ejemplo, una vivienda u otro inmueble). 212. Generar ingresos (por ejemplo, los gastos en formación o el lanzamiento de un negocio) o reducen gastos durante la vida del préstamo (por ejemplo comprar una casa para no tener que pagar alquiler) por importes que superan los costes de la deuda. Estos dos ejemplos primeros se corresponden a productos de inversión.3. Resultar necesarios, pero que no se podrían pagar en efectivo sin liquidar los ahorros u otras inversiones (por ejemplo un coche). OJO: necesarios significa imprescindibles, no deseables. En todos los casos, consulte el presupuesto y no asuma ninguna deuda si no puede cumplir con las cuotas. Cuanto más ahorremos para pagar la entrada, menos mensualidades, o más bajas, tendremos que afrontar. Calculadora de la cuota mensual a pagar por un préstamo Deuda "mala" Por supuesto, las deudas "malas" incluyen todas las que se contraen para adquirir bienes que no necesitamos o que no podemos permitirnos (por ejemplo el televisor plasma de 60 pulgadas). se considera una práctica muy negativa utilizar préstamos de consumo cuyos plazos de amortización sean superiores a la vida del producto financiado. ¿Quién quiere tener que seguir pagando unas vacaciones dos años después de disfrutarlas? También Para gastos que se consuman rápidamente siempre es preferible ahorrar hasta poder pagarlos en efectivo. Deuda "muy mala" Las peores deudas son las que tienen una TAE muy elevada: los descubiertos en cuenta, créditos de los cajeros automáticos, pagos aplazados de las tarjetas de crédito y los créditos rápidos. Estas deudas son sumamente peligrosas porque si no se controlan puede provocar el efecto bola de nieve y crecer con gran rapidez. Antes de endeudarse por una nueva adquisición, consulte el presupuesto. Calcule cuánto van a suponer al mes los gastos adicionales del reembolso del préstamo o crédito más los intereses.
  • 22. Controla tus finanzas Conteste sinceramente las siguientes preguntas: 22 ¿Lo necesita? ¿Lo necesita ahora o podría esperar hasta poder pagarlo en efectivo? ¿Cuánto más le va a costar comprarlo con crédito que si utilizara efectivo? ¿Puede permitirse los pagos mensuales? ¿Qué otras cosas tendrá que sacrificar para poder pagar las cuotas mensuales? ¿Qué TAE le cobran? ¿Podría conseguir condiciones mejores? ¿Le cobran otros gastos no incluidos en la TAE? ¿Cuánto supone el coste total? ¿Cuánto subirán las cuotas mensuales si suben los tipos de interés? ¿Cómo saber si estamos endeudados en exceso? Muchos expertos dicen que el total de los pagos mensuales destinados a pagar deudas, es decir, las cuotas e intereses de la hipoteca y de los demás préstamos, incluyendo las tarjetas de crédito, no debe exceder el 40% de los ingresos mensuales. Otros establecen este límite en un 35%. Hoy en día, debido al alto coste de la vivienda, puede resultar muy difícil no exceder ese 40%, pero sigue siendo un objetivo. En este caso, el ratio gastos fijos por préstamos ingresos no debe ser superior al 15% o 20%, según nuestra edad, tal como vemos en la tabla a continuación. Nivel de endeudamiento Ratio deudas*/ingresos (* gastos fijos por préstamos sin contar hipoteca) Su 0-10% 10-15% 15-20% > 20% edad Bajo Bajo ¡Tiene < 55 Cuidado control control problemas! Bajo ¡Tiene ¡Tiene >55 Cuidado control problemas! problemas!
  • 23. Controla tus finanzas Síntomas de un problema 23 Con independencia del porcentaje que nuestras deudas representan sobre nuestros ingresos, los siguientes síntomas pueden indicar un exceso de endeudamiento. No sabe exactamente cuánto dinero debe. No puede ahorrar el 10% de sus ingresos mensuales debido a los pagos de deudas. Tiene como costumbre pagar sólo la cuota mínima mensual de la tarjeta de crédito. Ha pedido un préstamo para pagar otro. Ha tenido que pedir un aval a un pariente para poder obtener crédito. No tiene un fondo de emergencia para imprevistos. Ha recibido notificaciones del banco por atrasos en los pagos. ¿Invertir o pagar deudas? Imagine que se encuentra con un poco de dinero extra (una devolución de impuestos, un regalo, una paga o el resultado de gestionar mejor su presupuesto). ¿Qué haría? Gastarlo Pagar deudas Invertirlo Depende del presupuesto. Para decidir entre invertir y pagar deudas hay que comparar la rentabilidad esperada de la inversión (lo que esperamos ganar) con el coste de la deuda (lo que tenemos que pagar). Generalmente, es preferible pagar o reducir una deuda si tiene un tipo de interés mayor que la rentabilidad esperada de la inversión.
  • 24. Controla tus finanzas 24 Cómo llegar a fin de mes - Puntos clave Recuerde1. Asuma el control de su economía, no se limite a dejarse llevar por las circunstancias.2. Regla de oro para la seguridad financiera: gaste menos de lo que ingresa.3. Destine una parte de sus ingresos al ahorro. Considere que ahorrar es como pagarse a sí mismo.4. Ajuste su presupuesto. Casi siempre hay margen para recortar algunos gastos.5. Planifique: establezca objetivos concretos y haga un plan de ahorro para alcanzarlos.6. Revise su plan cada cierto tiempo, para adaptarlo a los cambios.7. Mantenga una cantidad de dinero disponible por si surge algún imprevisto (fondo de emergencia).8. Controle sus deudas. Los préstamos tienen costes. Piénselo bien antes de pedir un préstamo, por baja que le parezca la cuota mensual: la suma de pequeños gastos puede acabar arruinándole.