家庭保險規劃

1. 1
風險管理與保險期末報告
指導教授:唐俊華
B074030026 周欣誼
B074030031 陳玟如
B074030044 陳靜堯
B074030045 吳亭萱
B076060043 陳亭霓

2. 2
目錄
壹、前言..................................................4
貳、個案背景..............................................4
参、目標..................................................5
一、人生規劃目標.....................................5
二、生活保障目標.....................................6
肆、風險分析..............................................7
伍、保單規劃..............................................7
一、長照險...........................................7
二、重大傷病險.......................................9
三、定期壽險........................................10
四、終身醫療險......................................12
五、儲蓄險..........................................13
六、未購入險種及原因................................15
陸、保單整理.............................................15

3. 3
柒、現金流...............................................19
一、收入面..........................................20
二、支出面..........................................21
三、無狀況下現金流與資產總額........................26
捌、目標檢視.............................................25
一、生活目標保障檢視──情境分析....................25
二、各情境之現金流..................................29
三、人生規劃目標檢視................................31
附錄一、長期照顧狀態.....................................32
附錄二、特殊醫材保險金用意何在？.........................32
附錄三、終身醫療險手術保險金給付細……………………………34
參考資料.................................................34

4. 4
壹、前言
在一個風和日麗的早晨，陳瑤與往常一樣悠閒地吃著早餐，牽著邊芫芢的小
手散步到幼稚園門口，與他道別後正要返家，卻在校門口遇到邊芫芢同學的媽媽
便與他寒暄幾句，而這位媽媽於閒聊中向陳瑤訴說，因為家人發生車禍，突然需
要一筆鉅額的手術費，進而導致資金周轉不靈，一時之間無法湊齊這筆款項，使
他非常困擾。陳瑤聽完後，不禁開始為日後生活的不確定性做打算，因此為避免
如同學媽媽的情況發生在自家人身上，陳瑤便決定為家人投保，並積極向業務員
詢問各項保險商品。
貳、個案背景
邊伯賢在 23 歲時，在飛機上遇見 21 歲的陳瑤，兩人交往 6 個月後閃電結
婚，過四年後生下一子邊芫芢。邊伯賢從 26 歲就在 XX 補習班擔任講師，目前月
薪$180,000，薪資年成長率為 1.5%，至 55 歲後薪水停止成長，而陳瑤至結婚後
致力於當家庭主婦，沒有收入，一家三口目前租房住在台北市文山區，月租
$32,000。
邊伯賢的父親在他 20 歲時因心血管疾病去世，決定將所有遺產捐給公益團
體，僅留下一棟中山大學附近的四樓透天厝，每月有固定學生租房的租金收入
$70,000，而陳瑤的父母健在，家境優渥不需孝親費，而邊伯賢預計 65 歲退休。
而目前邊伯賢 32 歲，陳瑤 30 歲，邊芫芢 5 歲，兩人討論好採資產共有
制，目前可運用資金總共有 500 萬。

5. 5
月支出分配表(以邊伯賢 32 歲當年為例)
類別 金錢分配 金額 備註
生活 伙食費 30,000
水電費 2,500
交
通
費
購車前 1,280*2 台北捷運月票
購車後 3,000 每月油錢
學
費
5~6 歲 7,000 公立幼稚園(2,000)及才藝班
7~12 歲 5,500 公立小學(500)及才藝班
13~15 歲 5,750 公立國中(750)及才藝班
16~18 歲 6,750 公立高中(750)
及補習班(6,000)
生活雜支 27,200
置產 房租(購屋前) 32,000
房貸(購屋後) 46,850
理財 定期存款 50,000 台灣銀行，年利率 0.755%
基金投資 45,000 安聯台灣
智慧基金
現金存款 75,000 活儲，作為保險規劃使用
合計 271,260
參、目標
一、人生規畫目標

6. 6
(一)邊伯賢夫婦預計在 37 歲時購入一台保時捷 Cayenne 休旅車，總價
3,800,000 元(售價參考自 PORSCHE 官網)，向銀行貸款 2,000,000 元，每
月車貸 26,319 元(根據台新銀行的車貸利率 2.88%)，繳費 7 年。
(二)邊伯賢預計在 45 歲購買座落於新北市三重區的築禾交響院(含車位)，
估計總價 1950 萬元，頭期款 600 萬，房屋貸款分 30 年，繳款每月支付
46,850 元(房貸以永豐銀行房貸年利率 1.54%，本息平均攤還試算)
(三)兩人預計在邊芫芢大學畢業後將他送出國留學，為此須預留教育基金
兩年共 200 萬元
人生規劃目標
所需金額 每月支出變化 發生時點
買車基金 380 萬元 26,319 元 邊伯賢 37 歲至 44 歲
買房基金 600 萬元 46,850 元 邊伯賢 45 歲到 71 歲
教育基金 200 萬元 邊芫芢 23 歲到 24 歲
二、生活保障目標
（一）
未來小孩會自立家庭，邊伯賢夫婦在年老後是否有足夠之金錢支付
自身長期照顧的費用?
（二）邊伯賢的家族有心臟病史，若未來不幸診斷罹患出此重大疾病時，
是否有足夠金錢支付醫療費用?
（三）
在房貸繳清之前
，
若邊伯賢不幸發生意外導致身亡或是成為植物人
，
是否有足夠金錢償還房貸? 家濟支柱是否受影響?
（四）假如家中有人突然生病、受傷，是否有足夠的資金來支應相關醫療
支出?
（五）若在送小孩出國留學前，家中經濟支柱倒下導致沒有穩定收入，是
否有足夠資金照原計畫栽培小孩?
生活保障目標
晚年照護 心臟病風
險
房貸 醫療支出 孩子的就學
基金

7. 7
資金缺
口
每人 4 萬元
/月
60 萬元/
年
46,850 元/
月
10 萬元/年 200 萬/年
保單規
劃
長照險 重大傷病
險
定期壽險 終身住院醫
療險
儲蓄險
肆、風險分析
我們將這個家庭分為兩個階段，一個是邊伯賢仍在職時，另一個是邊伯賢
退休後。除了考慮一般風險外，因為邊伯賢有家族疾病，因此我們也考慮了納入
了重大傷病為原因。將經濟風險程度分為以下三級：
風險程度低：其資產及保險金足以支應生活開銷，原生活所受影響偏低
風險程度中：其資產及保險金可支應部分生活開銷，原生活受到部分影響
風險程度高：其資產及保險金不足以支應發生事故，原生活受重大影響
風險程度
風險原因 在職 退休
一般意外、疾病 中 低
重大傷病 高 中
長照狀態 高 中
身故 高 低
失能狀態 高 中
伍、保單規劃
一、長照險
保 險 商 品
名稱
南山人壽美滿人生長期照顧終身保險
險種 終身型長期照顧險

8. 8
投保目的 希望退休後能享有不錯的生活水平，且因膝下僅有一子，將來不
想造成孩子的經濟負擔，也希望身故後留下一筆資產給兒子作為
買房或創業基金。
選 擇 保 單
原因
1.有身故保險金、祝壽保險金的還本機制
2.多了豁免保費的保障
投保金額/
繳費年期
邊伯賢:2 萬元/10 年期
陳瑤:2 萬元/10 年期
投 保 金 額
考慮因素
考量到兩人年老後可能會雇用居家看護，現在市面上外籍看護的
行情價約 4 萬~4.5 萬/月，故選擇投保金額 2 萬元，剩餘費用以
帳戶存款支應
保 費 計 算
(年繳)
邊伯賢:5,098*20 倍*(1-1%)=100,940 元
陳瑤:5,940*20 倍*(1-1%)=117,612 元
兩人合計每年須繳保費為 218,552 元
給付內容
、
金額計算
長期照顧一次保險金
完全失能關懷保險金
一次給付：2 萬*24 倍=48 萬
(兩項合計給付 1 次)
長期照顧分期保險金
完全失能生活扶助保
險金
每年給付：2 萬*24 倍=48 萬
(兩項合計最高給付 16 次)
身故保險金、祝壽保
險金(110 歲之保單
年度末)
所繳保險費總和的 1.06 倍(需扣除累計已
給付之各項保險金)
豁免保險費 免繳嗣後主契約之保險費
注意事項 一、無解約金
二、免責期間 90 日
三、投保時，致成一至六級失能（不含完全失能等級或長期照顧
狀態）之疾病等待期間為 30 日
四、給付限制
（一）長期照顧狀態[註]
經醫師診斷確定符合下列之生理功能障礙或認知功能障
礙二項情形之一者：
1.生理功能障礙 2.認知功能障礙
(二) 完全失能程度

9. 9
1.雙目均失明者。
2.兩上肢腕關節缺失者或兩下肢足踝關節缺失者。
3.一上肢腕關節及一下肢足踝關節缺失者。
4.一目失明及一上肢腕關節缺失者或一目失明及一下肢
足踝關節缺失者。
5.永久喪失咀嚼或言語之機能者。
6.四肢機能永久完全喪失者。
7.中樞神經系統機能遺存極度障害或胸、腹部臟器機能
遺存極度障害,終身不能從事任何工作,經常需醫療護理
或專人周密照護者。
五、契約效力:被保險人於契約有效期間內身故或保險年齡達 110
歲之保單年度末且契約仍有效時，依「所繳保險費總和」的 1.06
倍扣除累計已給付之各項保險金後之餘額，給付「身故保險金」
或「祝壽保險金」，給付後契約效力即終止
六、豁免保費:於繳費期間，符合 1∼6 級失能或長期照顧狀態，
免繳嗣後主契約之保險費，契約仍有效
二、重大傷病險
保險商品
名稱
國泰人壽漾鍾意重大傷病終身健康保險
險種 終身型重大傷病險(至 98 歲)
投保目的 因邊伯賢的家族有心臟疾病遺傳基因史，因此邊伯賢患有心臟疾
病的可能性極高
選擇保單
原因
保險內容單純且為終身保障型，因邊伯賢已有規劃投保住院醫療
險、定期壽險以及長照險等，因此於重大傷病險投保商品即可選
擇單純針對重大傷病給付進行投保，且此商品重大傷病認定明確
易懂，只需參照全民健保重大傷病內容
投保金額 100 萬元
投保金額
決定邏輯
心臟疾病手術費用，包含許多不在健保給付範圍內的特殊醫療材
料費用，一次手術花費約 30 萬甚至更高，且罹患過心血管疾病
者有高機率再復發，因此考慮一次給付金額以 100 萬元投保較合
適

10. 10
保費計算
(年繳)
邊伯賢(32 歲):409 元／每萬元保額(15 年期)*100=40,900 元
年繳保費 40,900 元
給 付 內
容、金額
計算
按初次診斷 確定罹患重大傷病時之保險單年度，以下列方式計
算之金額給付「重大傷病保險金」:
一、第一保險單年度：
重大傷病保險金=年繳應繳保險費總額*1.6
二、第二保險單年度及以後，下列二目計算方式所得金額之較大
者：
重大傷病保險金=Max(保險金額,年繳應繳保險費總額*1.6)
注意事項 一、重大傷病保險金的申領
受益人申領「重大傷病保險金」時，應檢具下列文件：
1.保險單或其謄本
2.保險金申請書
3.重大傷病診斷書
4.全民健康保險保險人核發之「重大傷病」證明文件正本
二、除外責任
被保險人因下列原因所致之「重大傷病」者，不負給付「重大傷
病保險金」的責任：
(一)被保險人之故意行為（包括自殺及自殺未遂）。
(二)被保險人之犯罪行為。
(三)被保險人非法施用防制毒品相關法令所稱之毒品。
三、不保事項
被保險人如有下列情形之一時，本契約自始無效，本公司亦不給
付「重大傷病保險金」，僅無息退還已繳保險費予要保人：
(一)被保險人於投保前曾經取得全民健康保險保險人核給之
重大傷病證明。
(二)被保險人於投保前曾經符合屬由診治醫師逕行認定，免
向全民健康保險保險人申請重大傷病證明，而得免除全
民健保部分負擔之資格。
(三)被保險人於投保時已在申請全民健康保險保險人核發重
大傷病證明中。
四、無解約金
三、定期壽險

11. 11
保險商品
名稱
台灣人壽優體定期壽險
險種 20 年定期險
投保目的 因邊伯賢與陳瑤家庭經濟支柱落在邊伯賢一人身上，夫妻兩人有
年幼的孩子，未來亦須繳交房貸與車貸，為避免因意外造成經濟
生活受影響，因此購買 20 年期且保證換約之定期壽險增加貸款
期間保障。
選擇保單
原因
夫妻兩人均無抽煙酗酒之習慣，能夠通過尼古丁檢測，以較為優
惠的保費獲得高保障。
投保金額 邊伯賢：1000 萬元;陳瑤：500 萬元
投保金額
決定邏輯
因邊伯賢是家中經濟來源，需要較高的保障，又每月他們夫妻需
要支付 46,850 元房貸，若是邊伯賢不幸出了意外能夠有至少
40,000 元補貼，保障為 1000 萬/20 年/12 個月=4.17 萬元/月，
若是陳瑤不幸出意外也有一筆補貼的資金做使用，保障為 500 萬
/20 年/12 個月=2.08 萬元/月，兩人皆另計按日數比例計算當期
已繳付未到期之保險費。
保費計算
(年繳)
邊伯賢：(32 歲非抽菸標準體)2500 元/100 萬保額*10*(1-0.1%)=
24,975 元
陳瑤：(30 歲非抽菸標準體)1340 元/100 萬保額*5*(1-
0.1%)=6,693
兩人合計每年須繳保費 31,668 元
給 付 內
容、金額
計算
1.身故或喪葬費用保險金：邊伯賢 1000 萬元、陳瑤 500 萬元
2.完全失能保險金：邊伯賢 1000 萬元、陳瑤 500 萬元
注意事項 一、本保險為不分紅保單,不參加紅利分配,並無紅利給付項目。
二、第二期以後的分期保險費於超過寬限期間仍未交付者,本公
司應以本契約及附加於本契約之附約當時的保單價值準備金自動
墊繳本契約及附加於本契約之附約應繳的保險費及利息,使本契
約及附加於本契約之附約繼續有效。
三、保單價值準備金之餘額不足墊繳一日的保險費且經催告到達
後屆三十日仍不交付時，契約效力停止。
四、完全失能程度
(一)雙目均失明者。

12. 12
(二)兩上肢腕關節缺失者或兩下肢足踝關節缺失者。
(三)一上肢腕關節及一下肢足踝關節缺失者。
(四)一目失明及一上肢腕關節缺失者或一目失明及一下肢足
踝關節缺失者。
(五)永久喪失咀嚼或言語之機能者。
(六)四肢機能永久完全喪失者。
(七)中樞神經系統機能遺存極度障害或胸、腹部臟器機能遺
存極度障害,終身不能從事任何工作,經常需醫療護理或
專人周密照護者。
四、終身醫療險
保險商品
名稱
南山人壽溢心守護終身醫療保險(HPHI)
險種 終身型醫療險
投保目的 隨著邊伯賢及陳瑤兩人年紀增長，未來勢必會面臨更多疾病，不
僅身體不堪負荷，且因僅育有一子，金錢方面也將是相當大的負
擔。不僅如此，邊伯賢擔任補習班講師，需經常乘車南北往返，
精神及體力可能負荷過量，故選擇終身型醫療保單，足以提供較
長期與完善的醫療保障。
選擇保單
原因
1.八項特殊醫材補助，減輕經濟負擔。
2.多出加護病房醫療保障。
投保金額 邊伯賢：投保本商品 2 單位，20 年期，住院日額 2,000 元
陳瑤：投保本商品 2 單位，30 年期，住院日額 2,000 元
投保金額
決定邏輯
根據衛福部住院就醫總醫療費用統計，可發現在平均年齡 40 歲
後，男性的醫療費用為女性 1.5 倍，且僅邊伯賢有工作，相較
使用醫療的機率較高，因此邊伯賢投保 2 單位，而陳瑤 1 單位且
考慮未來可能包含看護費用之負擔，因此陳瑤也投保 2 單位。除
此之外，男性平均壽命年齡相較女性為低，因此邊伯賢僅投保 20
年期，陳瑤則 30 年期。
保費計算 皆以自動轉帳繳費折扣 1%
邊伯賢：年齡 32 歲，投保 20 年期，年繳保險費 26,413 元
*2*(1-1%)=52,298 元

13. 13
陳瑤：年齡 30 歲，投保 30 年期，年繳保險費 22,869 元*2*(1-
1%)=22,640*2=45,280 元
兩人合計每年須繳保費 74,938+22,640=97,578 元
給 付 內
容、金額
計算
終身醫療保障
(包括住院、
手術及特殊醫
材補助)
最高醫療給付總額：
邊伯賢 400 萬元
陳瑤 400 萬元
身故保障 身故/祝壽保險金(被保人達 99 歲)=年繳保費總
額*健康促進係數
由於邊伯賢及陳瑤皆無抽菸習慣，且維持良好運
動及飲食習慣，體位類型皆為 A++，因此健康促
進係數為 1.03
注意事項 一、本保險為不分紅保險單，不參加紅利分配，並無紅利給付項
目
二、本保險因費率計算考慮脫退率致本保險無解約金
三、本保險投保時，疾病等待期間為三十日
四、本保險可能發生累積所繳保險費超出身故保險金給付之情形
五、本保險所稱『住院』，係指被保險人經醫師診斷其疾病或傷
害必須入住醫院，且正式辦理住院手續並確實在醫院接受診療
者，但不包含全民健康保險法第 五十一條所稱之日間住院及精
神衛生法第三十五條所稱之日間留院。保險公司辦理理賠作業於
需要時會參據醫學專業意見審核被保險人住院之必要性。
六、住院手術非手術表項目，可協議給付(注射、穿刺、縫合及
處置除外)；門診手術非手術表項目，協議範圍限全民健康保險
醫療服務給付項目及支付標準第 二部第二章第七節或第三部第
三章第四節第三項所列舉之手術者。
五、儲蓄險
保險商品
名稱
三商美邦人壽增給利美元利率變動型終身保險(TGL)
險種 還本型終身保險(20 年期)
投保目的 因為家庭裡的經濟支柱主要是來自於邊伯賢，若在送小孩出國留
學前，家中經濟支柱倒下導致沒有穩定收入，只有房租可以維持經

14. 14
濟，那麼要送小孩出國深造恐怖有困難，為了有足夠資金照原計畫
栽培小孩，因此考慮從小就先幫他保 20 年的還本型終身保險。
投保金額
決定邏輯
投保金額：邊芫芢 10 萬美元
投保金額選擇邏輯：因為小孩還小，這項商品可以隨著小孩年紀
增長，累積總本金逐年以宣告利率複利增值，還能另外給付生存
還本金，當小孩成年時能有一筆錢讓他運用，作為教育基金。
保費計算 100*120*(1-1%)=11,880 美元 / 年
合計 237,600 美元，共 20 年
給 付 內
容、金額
計算
身故保險金
喪葬費用保險金
完全失能保險金
繳費期間內：(237,600*1.01) -
47,520=192,456 美元
繳費期滿後：
(237,600*1.01) -71,280=168,696 美元
生存保險金 繳費期間內：
237,600 美元*1%*20=47,520 美元
繳費期滿後：
237,600 美元*1.5%*20=71,280 美元
祝壽保險金 按當時之「保險金額」給付
共 5 萬美元(保險年齡達 105 歲)
生命末期保險金
(給付一次為上
限)
未曾辦理減額繳清保險或展期定期保險
最高給付金額：3 萬美元
增值回饋分享金
(預定利率 1.5%)
期末保單價值準備金*(2.75%-1.5%)
*假設宣告利率 2.75%、現金給付
注意事項 一、為不分紅保單，不參加紅利分配
二、為外幣保單，收付之款項均以美元計價
三、為利率變動型商品，宣告利率將隨經濟環境波動，除契約另
有規定外，本公司不負最低宣告利率保證之責。宣告利率並非固
定利率，會隨本公司定期宣告而改變，宣告利率之下限亦可能因
市場利率偏低，而導致無最低保證

15. 15
四、有經濟變動風險，商品貨幣之匯率可能受其所屬國家之經濟
因素而受影響
五、有匯兌風險及政治風險，要保人須自行承擔美元與他種貨幣
間產生的匯率變動風險
六、未購入險種及原因
(一)終身壽險：考量需繳 30 年房貸，因此選擇保費負擔較低的定期壽險，
可依需求或能力調整保額，且期滿若符合合約條件可保證續保，再搭配終身醫
療險補足年老後較高的醫療費用
(二)失能扶助險：因為壽險及儲蓄險都有給付到完全失能，長照險中對於
1~7 級失能也有所保障
(三)定期醫療險：因為已有保終身醫療險及重大傷病險，且年老後醫療費用
可能較高，終身比定期來的有保障
(四)年金險：因為邊伯賢的薪水高，加上有被動收入每月七萬元，以及一些
投資收入，足以享受舒適的晚年生活
(五)癌症險：由於邊伯賢及陳瑤皆沒有癌症的家族病史，且邊伯賢投保之重
大傷病險已有涵蓋到癌症等重大疾病，另外兩人所保之醫療險亦有針對特定
手術項目及住院日額補助，因此沒有投保癌症險。
(六)實支實付醫療險：由於定額醫療險給付金額略高於實際手術費用，且設
計目的是為年長醫療費用及長期住院可能性而投保，故考慮定額給付可略承
擔看護費用，以及長期住院之龐大病床費用，而未選擇實支實付。
陸、保單整理
保險費用概況（以邊伯賢 32 歲當年為例）
年繳總保費 邊伯賢：219,113 元
陳瑤：146,945+22,640=169,585 元
邊芫芢：11,880 美元*假設美元匯率 30 元=356,400
元
全家年繳保費：722,458+22,640=745,098 元
占年收入比例 約 23.27%
占年收入比例 約 12.14% (與普遍家庭所能負擔之比例相當)

16. 16
(扣除儲蓄險)
邊伯賢持有保單整理(邊伯賢為被保人)
保單 受益人 保險金額 保險目的
南山人壽美滿人
生長期照顧終身
保險
邊伯賢 2 萬元 未來小孩自立家庭
，
可能老年時期
沒有能力自我照顧
，
以及缺少經濟
來源，為自己買保障
國泰人壽漾鍾意
重大傷病
終身健康保險
邊伯賢 100 萬元 邊伯賢有心臟疾病相關之家族遺
傳基因史
南山人壽溢心守
護終身醫療保險
(HPHI)
邊伯賢 2000 元/日 年紀增長及工作負擔
，
擔心金錢壓
力過大，為未來做保障。
台灣人壽優體
定期壽險
1.陳瑤
2.邊芫芢
1000 萬元 為家庭經濟支柱之保障
，
補充家中
孩童成長期及繳交房貸時期所需
邊伯賢保單效力整理
事件 可獲保險金 金額
身故 身故保險金 ･ 長照險：總繳保費*1.06-累積已領保
險金
･ 終身醫療險：年繳保費總額*健康促進
係數
･ 定期壽險：1000 萬
完全失
能
完全失能關懷保險金
完全失能生活扶助
保險金
失能保險金
･ 長照險:總繳保費*1.06-累積已領保險
金
･ 長照險:保險金額*24 倍
･ 定期壽險：1,000 萬

17. 17
需長期
照顧
長期照顧一次
保險金
長期照顧分期
保險金
･ 長照險:保險金額*24 倍
･ 長照險:保險金額*24 倍
住院
(一般
病房)
住院日額保險金 ･ 終身醫療險：2,000 元/日
住院
(加護
病房)
住院日額保險金
加護病房暨燒燙傷中
心暨負壓隔離病房醫
療保險金
･ 終身醫療險：2,000 元/日
･ 終身醫療險：6,000 元/日
常見手
術
住院日額保險金
加護病房暨燒燙傷中
心暨負壓隔離病房醫
療保險金
特殊醫材補助保險金
手術醫療保險金
･ 終身醫療險：2,000 元/日
･ 終身醫療險：6,000 元/日
･ 終身醫療險：
第 1∼2 年： 30,000 元 / 次
第 3 年以後：50,000 元 / 次
(被保險人於本契約有效期間內，特殊醫材補助保險金之
給付以 10 次為限)
･ 終身醫療險：兩單位[註]
一般創
傷
創傷縫合處置保險金 ･ 終身醫療險：
<5 公分： 1,000 元
5~10 公分(不含)：2,000 元
≧10 公分：3,000 元
臉部創
傷
創傷縫合處置保險金 ･ 終身醫療險：
<5 公分： 2,000 元
5~10 公分(不含)：4,000 元
≧10 公分：6,000 元
重大傷
病
重大傷病保險金 ･ 重大傷病險
1.第一保險單年度：
重大傷病保險金=年繳應繳保險費總額*1.6
2.第二保險單年度：
重大傷病保險金=Max(保險金額,年繳應繳
保險費總額*1.6)

18. 18
備註 1.長期照顧一次保險金和完全失能關懷保險金兩者合計最多給付 1
次
2.長期照顧分期保險金和完全失能生活扶助保險金兩者合計最高給
付 16 次
陳瑤持有保單整理
保單 受益人 保險金額 保險目的
南山人壽美滿
人生長期照顧
終身保險
陳瑤 2 萬元 未來小孩自立家庭，可能老年時期
沒有能力自我照顧，以及缺少經濟
來源，為自己買保障
台灣人壽優
體定期壽險
1.邊伯賢
2.邊芫芢
500 萬元 為家庭經濟支柱之保障，補充家中
孩童成長期及繳交房貸時期所需
南山人壽溢心
守護終身醫療
保險(HPHI)
陳瑤 2,000 元/
日
年紀增長及工作負擔，擔心金錢壓
力過大，為未來做保障。
陳瑤保單效力整理
事件 可獲保險金 金額
身故 身故保險金 ･ 定期壽險：500 萬
･ 終身醫療險：年繳保費總額*
健康促進係數
完全失能 完全失能關懷保險金
完全失能生活扶助保險
金
失能保險金
･ 長照險:總繳保費*1.06-累積
已領保險金
･ 長照險:保險金額*24 倍
･ 定期壽險：500 萬
需長期照顧 長期照顧一次保險金
長期照顧分期保險金
･ 長照險:保險金額*24 倍
･ 長照險:保險金額*24 倍
住院
(一般病房)
住院日額保險金 ･ 終身醫療險：2,000 元/日

19. 19
住院
(加護病房)
住院日額保險金
加護病房暨燒燙傷中心
暨負壓隔離病房醫療保
險金
･ 終身醫療險：2,000 元/日
･ 終身醫療險：6,000 元/日
常見手術 住院日額保險金
加護病房暨燒燙傷中心
暨負壓隔離病房醫療保
險金
特殊醫材補助保險金
手術醫療保險金
･ 終身醫療險：2,000 元/日
･ 終身醫療險：6,000 元/日
･ 終身醫療險：
第 1∼2 年： 30,000 元 / 次
第 3 年以後：50,000 元 / 次
(被保險人於本契約有效期間內，特殊醫
材補助保險金之給付以 10 次為限)
･ 終身醫療險：一單位[註]
一般創傷 創傷縫合處置保險金 終身醫療險：
<5 公分： 1,000 元
5~10 公分(不含)：2,000 元
≧10 公分：3,000 元
臉部創傷 創傷縫合處置保險金 終身醫療險：
<5 公分： 2,000 元
5~10 公分(不含)：4,000 元
≧10 公分：6,000 元
備註 1.長期照顧一次保險金和完全失能關懷保險金兩者合計最多
給付 1 次
2.長期照顧分期保險金和完全失能生活扶助保險金兩者合計
最高給付 16 次
邊芫芢持有保單整理
保單 受益人 保險金額 保險目的
三商美邦人壽增給利
美元利率變動型終身
保險(TGL)
邊芫芢 10 萬美元 作為未來出國求
學的教育基金
邊芫芢保單效力整理

20. 20
事件 可獲保險
金
金額
身故 身故保險
金
儲蓄險：保險金額對應之保險費
總和*1.01 - 生存保險金總和
完全失能 完全失能
保險金
儲蓄險：保險金額對應之保險費
總和*1.01 - 生存保險金總和
活到特定年齡 祝壽保險
金
儲蓄險：10 萬美元
生命依診斷書等相關資料
判斷不足六個月
生命末期
保險金
儲蓄險：最高 3 萬美元
柒、現金流(以下表格內年齡皆以邊伯賢角度計算至 80 歲)
在身為保險業務員的摯友幫助下，邊伯賢與陳瑤列出了未來生活中收入和支出
一、收入面
(一)薪資收入
邊伯賢為全家唯一有工作的家庭成員
，
其於 26 歲時開始於補習班任教
，
當時月薪為 180,000 元，薪資年成長率為 1.5%，並於 55 歲時停止成長，預
計於 65 歲退休，計算可得 32 歲時年薪為 2,361,837 元。
(二)租賃收入

21. 21
每月有固定向學生收取房租 70,000 元，年收租金收入 840,000 元
(三)勞退、勞保收入
邊伯賢在 65 歲時退休，預計每月可以領到勞退 33,360(每年 400,320)
及勞保收入 28,396 元(每年 340,752 元)。
(四)投資收入
投資收入行情如下:
1.定期存款:參照台灣銀行牌告利率，年利率 0.755%
2.活期儲蓄存款:參照台灣銀行牌告利率年利率 0.01%

22. 22
3.基金:富蘭克林華美第一基金為準，十年平均年化報酬率為 7.4%，考慮
基金管理費後，我們估計年報酬率為 6%
二、支出面
(一)伙食費
因為陳瑤是家庭主婦，所以都會去市場採購，邊伯賢會盡量不吃不健
康的外餐回家吃愛妻煮的飯菜，紀念日也會上高級餐廳享受一番。估計三
人一個月的伙食費 30,000 元，一年 36 萬，並且依據每年 1%的通膨率逐年
上漲。邊伯賢 52 歲時，因邊芫芢已成年，伙食費包含於零用錢中，因此每
年從伙食費中扣除 12 萬。
(二)水電費
在未買房前的租屋時期，水電費一個月大約 2,500 元，每年為 30,000
元；而在 45 歲買房後，房子面積變大，加上房子西曬導致冷氣常常不關，
水電費一個月大約 3,500 元，每年為 42,000 元，並且依據每年 1%的通膨
率逐年上漲。

23. 23
(三)交通費
邊伯賢於 37 歲時購入汽車，於此之前一家三口主要搭乘捷運作為代步
工具，並購買台北捷運月票 1,280 元，此外為讓邊芫芢上國中後獨立自
主，夫妻兩人決定讓他搭捷運上下課，並為他支付至高中畢業。此外，於
邊伯賢 37 歲購入汽車時，其每月油錢為 3,000 元。32 歲至 36 歲每年交通
費用為 30,720 元，37 歲至 39 歲交通費用為 36,000 元，40 歲至 45 歲為
51,360 元，46 歲之後皆為 36,000 元。
(四)學費
夫妻兩人投保時，邊芫芢僅 5 歲，就讀幼稚園中班，預計再讀一年大
班升上國小，接著就讀國中、高中、大學，依據個案背景之支出分配表學
費編列學費。

24. 24
(五)生活雜支費
這是將邊伯賢一個月的收入以及租賃收入扣除一些必要支出、投資後，
所能夠自由揮霍的金額，大多花在服裝及娛樂上。一個月為 27,200 元，每
年為 326,400 元，並且依據每年 1%的通膨率逐年上漲。
(六)房租/房貸
邊伯賢一家三口目前租房住在台北市文山區，月租$32,000，並預計在
45 歲購買座落於新北市三重區的築禾交響院，估計總價 1,950 萬元，自備
頭期款 600 萬，並向永豐銀行申請房屋貸款 1,350 萬元，分期還款 26 年，
房貸年利率 1.54%，本息平均攤還，每月支付 46,850 元，年繳 562,200 元，
尾款 7,200 元，直到 71 歲還清。

25. 25
(七)保險費用
兩人保單的繳費期間為長照險 10 年、定期壽險 20 年、重大傷病險 15
年、終身醫療險分別為邊伯賢 20 年及陳堯 30 年，再加上需負擔從剛出生就
保儲蓄險的邊芫芢 20 年保費，假設當時台美匯率 1:30。
(八)投資項目
每年提撥 600,000 元於定存及 540,000 元投資基金，預計至邊伯賢 65
歲退休停止撥款。

26. 26
(九)車貸費用
邊伯賢夫婦預計在邊伯賢 37 歲時購入一台保時捷 Cayenne 休旅車，總
價 3,800,000 元(售價參考自 PORSCHE 官網)，向銀行貸款 2,000,000 元，每
月車貸 26,319 元(根據台新銀行的車貸利率 2.88%)，年繳 315,828 元，繳
費 7 年，尾款 105,032 元。
(十)一次性支出
年齡 金額 原因
邊伯賢 37 歲 1,800,000 買車自付款
邊伯賢 45 歲 6,000,000 買房頭期款
三、無狀況下現金流與資產總額
0
200000
400000
600000
800000
1000000
1200000
32 34 36 38 40 42 44 46 48 50 52 54 56 58 60 62 64 66
投資項目
定期存款 基金投資

27. 27
由以上收入與支出彙整後，得以下邊伯賢與陳瑤在無狀況下之現金流，及
現金流對資產總額的影響(以邊伯賢為年齡依據)。
捌、目標檢視
一、生活目標保障檢視──情境分析
情境一、
邊伯賢 75
歲需長期
照顧
身為家庭唯一經濟支柱，長期背負極大壓力，由於邊伯賢的工作
性質需高度用腦，且有學生榜單壓力，在長年過度用腦及高壓的
工作環境之下，記憶力逐漸退化，於 73 歲確診為阿茲海默症患
者，75 歲起病情惡化，生活無法自理，符合長期照顧條件。
每年需花費 54 萬元
居家看護:45,000 元/月
第一年領 96 萬，之後每年領 48 萬
長期照顧險
1.長期照顧一次保險金:48 萬元
2.長期照顧分期保險金:每年 48 萬元，最多給付 16 年
(假設之前未領過長照保險金)
情境二、
邊伯賢 55
歲心臟病
發需開刀
住院
邊伯賢每天都會在清晨時固定晨跑，但卻在 53 歲時的某一天早
上，突然感到心臟不適而暈倒，並被路人發現緊急送醫。經醫生
診斷，邊伯賢因患有冠狀動脈心臟病而引起突發性心肌梗塞，醫
生建議應接受冠狀動脈繞道手術，以避免其心臟持續衰竭。
事故發生需花費 23 萬 4,634 元
0
10000000
20000000
30000000
40000000
50000000
60000000
70000000
80000000
-5000000
-4000000
-3000000
-2000000
-1000000
0
1000000
2000000
3000000
4000000
32 34 36 38 40 42 44 46 48 50 52 54 56 58 60 62 64 66 68 70 72 74 76 78
現金流和資產總額
現金流 資產總額

28. 28
1.手術費(微創手術):20 萬
2.一般病房：1,547 元/日(7 日)
3.加護病房：7,935 元/日(3 日)
可領取保險金 152 萬元
1.重大傷病險:100 萬元
2.終身醫療險:
住院日額保險金:1,000*2*7=14,000 元
加護病房暨燒燙傷中心暨負壓隔離病房醫療保險金:
3,000*2*3=1,8000
手術醫療保險金:60,000*2=12 萬元
情境三、
邊伯賢 65
歲時出車
禍身故
65 歲時，開心退休的邊伯賢與妻子陳瑤決定去美國自駕遊玩半
個月，卻因路況不熟自撞分隔島，邊伯賢到院急救後不治，陳瑤
則是命大逃過一劫。此時兩人的定期險已經超過保障期間了，陳
瑤有能力還清剩下 2,811,000 元的房貸，並維持生活開銷嗎？
需花費 150 萬元
邊伯賢喪葬費 100 萬+遺體從美國運送回台灣 50 萬元
可領取保險金 2,847,573 元
1.終身型長照險
身故保險金：1,069,964 元（假設未領過保險金）
2.終身醫療險
身故保險金：1,777,609 元
銀行、基金投資帳戶：剩餘約 689 萬元
陳瑤有能力支應生活開銷與剩餘房貸
情境四、
陳瑤 40 歲
進行胃部
手術
陳瑤在近一周時常飯後反酸，或是上腹不適，某一天半夜因上腹
灼燒般疼痛並因此昏迷而送急診，並於隔日進入加護病房一天，
醫生診斷為消化性潰瘍，需進行穿孔手術，術後轉至一般病房觀
察並修養五天。
需花費 21,170 元
1.急診費：500 元
2.一般病房：1,547 元/日(5 日)
3.加護病房：7,935 元/日(1 日)
4.穿孔手術費用：5,000 元

29. 29
可領取保險金 28,000 元
1.住院日額保險金：1,000*5*2=5,000*2=10,000 元
2.加護病房暨燒燙傷中心暨負壓隔離病房醫療保險金：
3,000*2=6,000 元
3.手術醫療保險金(表列之胃縫合手術)：20,000*2=40,000 元
情境五、
邊伯賢 37
歲身故
邊伯賢在 37 歲的時候，為了救跌倒在路中央的老奶奶，而被疾駛
而過的卡車迎面撞上，到院前死亡。陳瑤有能力還清剩下
19,114,800 元房貸和 2,210,796 元的車貸嗎?
需花費 100 萬元
喪葬費用 100 萬元
可領取的保險金 10,588,849 元
1.長照險
身故保險金：53 萬 4982 元
2.終身醫療險
身故保險金：53,867 元
3.定期壽險
身故保險金：1000 萬元
二、各情境之現金流
情境一、邊伯賢 75 歲需長期照顧現金流
邊伯賢因罹患阿茲海默症，於 75 歲起由於生活無法自理，符合長期照顧條
件，兒子邊芫芢決定請外籍看護至家中照顧兩老，每年看護費用 540,000 元，而
長期照顧險可給付一次保險金 48 萬元及分期保險金 48 萬元，也就是說第一年給
付共 96 萬，之後每年給付 48 萬(若持續符合長照條件，最多給付 16 年)，可大
幅降低家中經濟負擔，邊伯賢 80 歲時資產總額(不包括投資項目現金流)尚餘
74,707,660 元。

30. 30
情境二、邊伯賢 55 歲心臟病發需開刀住院現金流
邊伯賢於 55 歲時，冠狀動脈心臟病發而導致引發突發性心肌梗塞，經醫生
診斷邊伯賢須接受冠狀動脈繞道手術，因此於邊伯賢就醫以及住院恢復期間，
其須在家休養因而停止工作一個月。此外，其手術為微創手術，比起一般傳統
手術費用高出許多，手術費用約為 20 萬元，術後三天需住在加護病房觀察，其
後並轉往一般病房七天，共住院十天，而加護病房總費用為 23,805 元，一般病
房總費用為 10,829 元，總計費用為 34,634 元。因邊伯賢先前已有投保重大傷
病險以及終身醫療險，因此邊伯賢可申領重大傷病保險金 100 萬元、住院日額
保險金 32,000 元以及手術醫療保險金 120,000 元，共計 152 萬元。
情境三、邊伯賢 65 歲時出車禍身故現金流
65 歲時，開心退休的邊伯賢與妻子陳瑤決定去美國自駕遊玩半個月，卻因
路況不熟自撞分隔島，邊伯賢到院急救後不治，陳瑤則是命大逃過一劫。此時
兩人的定期險已經超過保障期間了，剩下終身醫療險與終身長照險，分別理賠
0
10000000
20000000
30000000
40000000
50000000
60000000
70000000
-6000000
-5000000
-4000000
-3000000
-2000000
-1000000
0
1000000
2000000
3000000
32 34 36 38 40 42 44 46 48 50 52 54 56 58 60 62 64 66 68 70 72 74 76 78
現金流和資產總額
現金流 資產總額

31. 31
身故保險金 1,777,609 元與 1,069,964 元，合計 284 萬元，並支出約 150 萬元
處理邊伯賢的後事。
情境四、陳瑤 40 歲進行胃部手術現金流
陳瑤 40 歲時，某一晚因上腹部灼燒般疼痛，而痛至昏迷送急診，經醫生診
斷為消化性潰瘍，並於隔日清晨進入加護病房做緊急治療與手術，當天術後轉
至一般健保病房觀察與修養五天，病發至健全的期間花費金額偏高，包含加護
病房一日、一般病房五日及手術費與急診費等，總計約 21,170 元，但由於陳瑤
事先投保終身醫療險，可領取包含手術與住院日額等保險金，共 28,000 元，且
健全後並無引發併發症或嚴重後遺症，因此對整體生活無大礙，現金流變動極
小。
情境五、邊伯賢 37 歲身故現金流
邊伯賢在 37 歲的時候，為了救跌倒在路中央的老奶奶，而被疾駛而過的卡
車迎面撞上，到院前死亡，當年領到身故保險金共 10,588,849 元，喪葬費用花
了 100 萬，家中只剩租賃收入每年 84 萬，在其 67 歲到 72 歲時現金流為負，因

32. 32
此無法達成原設定之買房目標，若此情境不幸發生，陳堯將退而求其次選擇購
入一般的公寓。
三、人生規劃目標檢視
情境一 情境二 情境三 情境四 情境五
主要情況 長照狀態 心臟病 身故 住院 身故
買房 ✔ ✔ ✔ ✔ △
買車 ✔ ✔ ✔ ✔ ✔
長照需求 ✔ ✔ ✔ ✔ ✔
小孩出國教育基金 ✔ ✔ ✔ ✔ ✔
附錄一、長期照顧狀態
被保險人經專科醫師診斷判定，符合下列之生理功能障礙或認知功能障礙二項
情形之一者，且持續符合「長期照顧狀態」達九十日:
(一）生理功能障礙：係指被保險人經專科醫師依巴氏量表（Barthel Index）
或依其它臨 床專業評量表診斷判定，其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及
更衣等六項日常 生活自理能力（Activities of Daily Living, ADLs）持續存
有三項（含）以上之 障礙。 前述六項日常生活自理能力（ADLs）存有障礙之
定義如下：
1.進食障礙：須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。

33. 33
2.移位障礙：須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
3.如廁障礙：如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生
紙。
4.沐浴障礙：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
5.平地行動障礙：雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，且須別人協助才
能操作輪 椅或電動輪椅。
6.更衣障礙：須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪（含義肢、支架）。
（二）認知功能障礙：係指被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態（係
指按「國際 疾病傷害及死因分類標準」第十版（ICD-10-CM），如附表三所列
項目），且依臨床失智量表（Clinical Dementia Rating Scale, CDR）評估達
中度（含）以上（即 CDR 大於或等於 2 分，非各分項總和）者。
附錄二、特殊醫材保險金用意何在？
(一)特殊醫材定義
醫療器材、材料只要獲得上市許可，並曾申請健保收載為給付品項，病患即可
使用。此類醫材，健保將其分為兩類:
1.一般材料
如敷料、一般縫合線、刀片、外用消毒藥劑、生理食鹽水、導尿管、
開刀巾、鼻胃管、放射線用的 X 光底片、顯影藥劑費及檢查試劑等。這些
材料已包含在健保手術費、處置費、麻醉費或檢查費項目中。
2.特殊材料
是指一般材料外，已經納入健保給付，醫療院所另外向健保申報費用
的項目。
(二)需求來源：
1.特殊醫材所費不貲且健保給付有限

34. 34
*本表係網路訪查各大醫院之略估值，實際價格請依各家醫院公告收費為準 資料來源：衛生福利部國民
健康署、衛生福利部/互動式指標查詢/服務量統計、衛生福利部中央健康保險署/健保藥品與特材 (原
資料點數每一點以一元試算)
2.特殊醫材每年使用次數多
3.特殊醫材保險金給付，前項所稱之手術或特定處置項目及給付限制如
下：
項目 給付限制
1.人工水晶體植入 2.人工髖關節置換 3.
人工膝關節置換
同一保單年度，每側以給付 1 次
為限
4.心臟血管支架置放 5.心律調節器植入
6.腦室腹腔分流手術 7.心室輔助裝置植入
8.主動脈瓣或二尖瓣或三尖瓣置換
同一保單年度，給付 1 次為限
※被保險人於本契約有效期間內，經醫師診斷必須且已實際於醫院或診所接受下列所列手術或特定處置治
療時，除給付「手術醫療保險金」或「特定處置醫療保險金」外，另按被保險人接受手術或特定處置當時
之保單年度依約定給付「特殊醫材補助保險金」。

35. 35
附錄三、終身醫療險手術保險金給付細項
參考資料
附註參考資料
https://goodins.life/hci/22679/healthins-meetthedifference
三商美邦還本型終身保險
https://www.mli.com.tw/sites/mliportal/insurance/reimbursement-
lifetime
冠狀動脈繞道手術相關資訊
https://goodins.life/midi/15764/ia-3
國泰人壽漾鍾意重大傷病終身健康保險
https://www.cathaylife.com.tw/cathaylife/products/insurance/protectio
n/health/zch?utm_campaign=2021O2O_ZCH&utm_source=googlesearch&utm_med
ium=cpc&utm_content=%E5%93%81%E7%89%8C%E5%AD%97&cele_name=2021O2O_ZCH
&cele_placement=googlesearch&cele_type=cpc&cele_creative=%E5%93%81%E7

36. 36
%89%8C%E5%AD%97&gclid=CjwKCAjwqvyFBhB7EiwAER786YmLNDoKOeIcz89Mfk8nu0P
bvnB-UQ2cxm2FmXrv1701PWsFhgcZxRoCXS0QAvD_BwE
勞動部勞工保險局全球資訊網
https://www.bli.gov.tw/0014162.html
台灣人壽優體定期壽險非吸菸體(T05A0)
https://finfo.tw/products/T05A0-台灣人壽優體定期壽險非吸菸體-2018-08-
24
南山人壽溢心守護終身醫療保險(HPHI)
https://www.nanshanlife.com.tw/NanshanWeb/file/DOCUMENT/14861
台灣銀行定存牌告利率
https://rate.bot.com.tw/twd?Lang=zh-TW
外籍看護費用資訊
https://ucarer.tw/blog/article/430-
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