Potilasvakuutus uudistuu -koulutuspäivä 23.10.2019

1. Potilasvakuutusmarkkina avautuu
Juha Tiensuu
Potilasvakuutus uudistuu -koulutuspäivä 23.10.2019

2. Potilasvakuutuksen korvauskäsittely keskitetysti PVK:ssa.
• Myös uuden lain aikana PVK käsittelee kaikki potilasvahingot
• PVK raportoi yhtiöille ja sairaanhoitopiireille vahingoista maksetut
korvaukset ja niihin liittyvät varaukset (tilinpäätös, Solvenssi II)
Korvauspäätökset PVK:ssa, mutta rahallinen vastuu korvausten
rahoittamisesta jäsenyhtiöillä (vakuutusyhtiöt) ja sairaanhoitopiireillä.
Vakuutuksissa on nykyisin 2 päätyyppiä:
• PVK:n jäsenyhtiöiden myöntämä täysomavastuinen rinnakkaisvakuutus
(pääosa julkisesta sektorista)
• Vakuutusyhtiön suoraan myöntämä vakuutus (koko yksityinen sektori
ja osa julkisesta sektorista)
Roolit: PVK, jäsenyhtiöt ja sairaanhoitopiirit

3. Vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksuna vakuutusyhtiölle
korvauskustannuksia sitä mukaa, kun PVK maksaa korvauksia vahinkoa
kärsineelle
• Vakuutuksenottajat maksavat oman korvausmenonsa,
vakuutusyhtiöille 2 % korvaus järjestelystä
Varaukset vakuutusyhtiöiden taseessa, mutta piirit tekevät varauksia
vastaavat velkakirjat  sairaanhoitopiirit velkaa korvauksensaajille
Vielä tämän vuosikymmenen alussa koko julkinen sektori
• Viime vuosina on yleistynyt, että sairaanhoitopiirit ottavat
vakuutuksen suoraan vakuutusyhtiöstä
Täysomavastuiset rinnakkaisvakuutukset

4. Rahaliikenne täysomavastuisissa
rinnakkaisvakuutuksissa
PVK
Vahingoi
ttunut
Sairaan-
hoitopiiri
Yhtiö
A
Yhtiö
B
Yhtiö
C
PVK maksaa korvaukset
potilasvahingon kärsineelle
PVK perii sairaanhoitopiiriltä
- maksetut korvaukset
- kulut (korvauskäsittely ja hallinto)
- varmuuslisän (2 % edellisistä)
PVK tuottaa laskelmat
ja hoitaa tilitykset
vakuutusyhtiöille
Kukin vakuuttaja
vastaa kokonaisuudesta
oman vastuuosuutensa
mukaisesti
Vahingoittunut
Vakuutus
yhtiöt

5. Vastuuvelka täysomavastuisissa
rinnakkaisvakuutuksissa
PVK
Vahingoittunut
Sairaan-
hoitopiiri
Vakuutus
yhtiöt
Yhtiö
A
Yhtiö
B
Yhtiö
C
PVK arvioi korvausvastuun eli jo
sattuneista vahingoista tulevaisuudessa
maksettavat korvaukset ja kulut
PVK pyytää sairaanhoitopiiriltä
korottoman velkakirjan korvausvastuulle
ja siihen lisätylle 2 %:n varmuuslisälle
PVK tuottaa laskelmat
ja hoitaa tilitykset
vakuutusyhtiöille
(velkakirja ja sitä vastaava
korvausvastuu)
Kukin vakuuttaja
vastaa kokonaisuudesta
oman vastuuosuutensa
mukaisesti

6. Järjestelmä on taannut, että vakuutusmaksut vastaavat tarkkaan
maksettuja korvauksia.
Sen sijaan tulevaan korvausmenoon varautuminen on rasittanut
sairaanhoitopiirien taseita ja vuosittaiset vastuuvelan muutokset ovat
hankaloittaneet budjetointia.
Vakuutuksenottajien verotusoikeus on taannut maksuvalmiuden.
• Miten tulevien sote-alueiden rahoitus järjestetään?
Kilpailunäkökulmasta rinnakkaisvakuutus on ongelmallinen.
Kilpailuviranomaiset ovat kiinnittäneet huomiota järjestelmään jo
aiemmin.
Täysomavastuiset rinnakkaisvakuutukset:
hyödyt ja haitat

7. PVK ei jatkossa myönnä vakuutuksia lainkaan ja irtisanoo
täysomavastuiset rinnakkaisvakuutukset.
Sairaanhoitopiirit kilpailuttavat ja hankkivat vakuutuksen suoraan
vakuutusyhtiöstä (vahinkovuodet 2021 alkaen).
Vanhojen vahinkovuosien (<2021) vastuut jäävät run-offiin.
• Sairaanhoitopiirit (tai niiden seuraajat) jatkavat korvausten maksua
täysomavastuisesti näiden vahinkovuosien osalta
• Järjestelmä jatkuu kunnes kaikki näihin vuosiin kohdistuvat
korvaukset saadaan maksettua (rahaliikenne sairaanhoitopiirien ja
PVK:n välillä jatkuu)
• Jos sairaanhoitopiirien toiminta loppuu, vastuut siirtyvät uusille
toimijoille (maakunnat)
Tulevaisuus 2021-

8. Uudet vahinkovuodet (2021 alkaen)
PVK
Sairaan-
hoitopiiri
PVK maksaa korvaukset
potilasvahingon kärsineelle
Sairaanhoitopiiri maksaa
vakuutusmaksun omalle
vakuutusyhtiölleen
Vakuutusyhtiö maksaa
korvausennakoita PVK:lle
korvausten maksamista
varten
Vahingoittunut
Vakuutus
yhtiö
Rahaliikenne uusien vahinkovuosien osalta (vanhat jatkuvat ennallaan)

9. Vakuutusyhtiö myöntää vakuutuksen, vakuutuksenottaja maksaa
vakuutusmaksuja ja PVK hoitaa korvaustoiminnan.
• Näin toimitaan jo niiden sairaanhoitopiirien osalta, jotka ovat
kilpailuttaneet potilasvakuutuksensa aiemmin.
• Sama malli ollut yksityisen sektorin osalta käytössä jo pitkään
Uusi laki ei estä vakuutusyhtiöitä myöntämästä joko osittain tai
kokonaan täysomavastuisia vakuutuksia.
• Jos täysomavastuisuudesta ainakin osittain luovutaan, helpottuisi
vakuutuksenottajan taloudenpito. Silloin riski korvausmenon
kehityksestä siirtyisi vakuutusyhtiölle, kuten yleensäkin yksityisillä
vakuutusmarkkinoilla.
Uudet vahinkovuodet (2021 alkaen)

10. Voimassaolevien rinnakkaisvakuutussopimusten mukaan vakuutuskausi
on kalenterivuosi ja mahdollinen irtisanominen on tehtävä kuukautta ennen
vakuutuskauden päättymistä.
• Jos irtisanominen halutaan voimaan 1.1.2020, on se tehtävä viimeistään
30.11.2019.
• Muutoin vakuutus on sopimuksen mukaan voimassa 31.12.2020 saakka.
PVK tulee irtisanomaan rinnakkaisvakuutukset päättymään vuoden 2020
loppuun.
• Irtisanomisilmoitusten lähettämisen aikataulusta päätetään myöhemmin
Kilpailutukset vuoden 2020 aikana.
• PVK tukee toimittamalla tilastoja vakuutusten hinnoittelun tueksi
(sairaanhoitopiirin vahinkohistoria, potilasvakuutuksen riskitutkimus jne.)
Uudet vakuutukset tulevat voimaan 1.1.2021.
Aikataulu

11. Aikataulu on tarkoitettu julkisen sektorin toimijalle, jolle on nyt voimassa PVK:n
välittämä täysomavastuinen rinnakkaisvakuutus.
Potilasvakuuttamisen aikataulu
julkiselle sektorille
Nyt
23.10.2019
30.11.2019 viimeinen
irtisanomispäivä, jos
uusi vakuutus
halutaan voimaan jo
1.1.2020
PVK lähettää
irtisanomisilmoitukset
alkuvuodesta 2020.
Vakuutukset voimassa
31.12.2020 saakka
Uusi vakuutus
löydettävä
viimeistään vuoden
2020 aikana
PVK:n
rinnakkaisvakuutus
päättyy 31.12.2020
Uusi vakuutus
voimaan 1.1.2021

12. • Pakko myöntää vakuutus ja irtisanomiskielto: ”Vakuutusyhtiö, joka harjoittaa
potilasvakuutustoimintaa, ei saa kieltäytyä antamasta ja voimassa pitämästä siltä haettua
vakuutusta”.
- Aiemmin vakuutuksen on saanut PVK:sta, jos yhtiö kieltäytynyt myöntämästä.
• Yhdenmukaiset maksuperusteet: ”Vakuutusyhtiöllä on oltava vakuutusmaksujen
laskuperusteet (maksuperusteet), joista ilmenee, miten vakuutusmaksut määrätään.
Maksuperusteita on sovellettava yhdenmukaisesti kaikkiin vakuutuksenottajiin”.
• Vakuutusmaksujen oltava kohtuullisia: ”Maksuperusteet on laadittava siten, että
vakuutusmaksut ovat kohtuullisessa suhteessa vakuutuksista aiheutuvien, odotettavissa
olevien kustannusten pääoma-arvoon. Vakuutusmaksun määräämisessä on otettava
huomioon vahinkoa kärsineiden ja vakuutettujen etujen turvaavuus ja potilasvahinkoriski”.
• Finanssivalvonnan tilastotutkimus: ”Finanssivalvonnan tulee julkaista vähintään kolmen vuoden
välein selvitys, josta ilmenee kunkin vakuutusyhtiön potilasvakuutuksen toteutunut tulos
vähintään viideltä edeltävältä kalenterivuodelta”.
Vakuuttaminen uuden lain mukaan

13. Potilasvakuutuskeskuksen tilastovelvoite:
Potilasvakuutustilasto
• Tilasto vahinkotapahtumista, vakuutuksista, vakuutuksenottajista, potilasvahingoista ja
korvauksista
= PVK:n rekisterit
• Potilasvahinkojen ehkäisyä sekä potilasvakuutuslain toimeenpanoa ja kehittämistä varten
Riskiluokitus
• Potilasvakuutuskeskuksen on ylläpidettävä potilasvakuutustilastoon perustuvaa
potilasvahinkoriskiä kuvaavaa riskiluokitusta
Potilasvahinkotilasto
• Vuositilasto. Julkaistaan jo nykyisin PVK:n verkkosivulla pvk.fi/tilastot
Riskitutkimus
• Selvitys vakuutuksista, potilasvahingoista ja maksetuista korvauksista riskiluokitukseen
perustuvan ryhmittelyn mukaisesti
Vahinkohistoria
• Tarjouspyyntötilanteessa PVK toimittaa kyseisen vakuutuksen vahinkohistorian 10 vuoden
ajalta
Raportit ja tilastot uuden lain mukaan

14. @potilasvakuutus
www.pvk.fi
Kiitos!
juha.tiensuu@vakuutuskeskus.fi