Payment Systems in Merchants' Perspective

1. Üye İşyeri Gözünden
Dijital Tahsilat Sistemleri
19.04.2014
Satış ve Tahsilat Yönetimi Zirvesi
DoubleTree by Hilton, İstanbul
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 1

2. 1981 :
Denizli
Doğumlu
2005 :
İzmir Yüksek Teknoloji
Enstitüsü Bilgisayar
Mühendisliği Bölümü
Mezunu
2005 :
Sun Certified Java
Programmer 1.4
2005 :
Danışmanlık,
Java & JEE
Yazılım Geliştirme
2007 :
GittiGidiyor/eBay,
SOA Altyapısı, Ödeme
Sistemleri
2008 – 2012 :
GittiGidiyor/eBay,
Yazılım Departmanı /
Ürün Müdürü
07.2012 – 02.2014:
Limango (Otto-Group)
Türkiye, IT Direktörü
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 2
@hakanerdogan
03.2014 – :
Danışman,
Eğitmen,
Mentor, ...

3. 2007’den Bu Yana Ödeme Sistemi Tecrübeleri
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 3
Kartlı Ödeme Sistemleri :
• Asseco SEE (EST)
• Garanti Bankası GVP
• YKB Posnet
EFT / Havale / Virman :
• İnternet Bankacılığı
Entegrasyonu

4. Türkiye’deki Ödeme Sistemlerinin Kronolojisi
iPara 2011 yılı Kasım ayı
PaymentWall Türkiye Ofisi 2011 yılı Ekim ayı
PayU Türkiye Ofisi 2011 yılı Eylül ayı
PaytoGo 2011 yılı ortaları
PayPal Türkiye Ofisi 2011 yılı başları
Mobilexpress 2011 yılı başları
Asseco SEE 2010 yılı Temmuz ayı
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 4

5. Türkiye’deki Ödeme Sistemlerinin Kronolojisi
Vodafone Cep Cüzdan 2013 yılı Kasım ayı
Garanti Bankası iGaranti 2013 yılı Mayıs ayı
iyzico Türkiye Ofisi 2013 yılı Nisan ayı
DenizBank FastPay 2013 yılı Ocak ayı
İş Bankası Parakod 2012 yılı Ekim ayı
Turkcell Cüzdan 2012 yılı Ekim ayı
BKM Express 2012 yılı Haziran ayı
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 5

6. Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 6
Türkiye’deki Ödeme Sistemlerinin Kırılımı
Türkiye’deki Ödeme Sistemlerinin Kırılımı: Alternatif Ödeme Sistemleri ve Detayları [Analiz], 13.05.2013:
http://www.odemesistemleri.org/turkiyedeki-odeme-sistemlerinin-kirilimi-alternatif-odeme-sistemleri-ve-detaylari-analiz/

7. Kapıda Ödeme ve EFT / Havale
1. Asenkron Ödeme Sistemleri (Asynchronous Payment Systems)
a. Kapıda Ödeme (Cash on Delivery = CoD)
b. EFT / Havale (EFT / Wire Transfer)
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 7

8. Kapıda Ödeme ve EFT / Havale
1. Asenkron Ödeme Sistemleri (Asynchronous Payment Systems)
a. Kapıda Ödeme (Cash on Delivery = CoD)
b. EFT / Havale (EFT / Wire Transfer)
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 8

9. Kartlı Ödeme Sistemleri
2. Senkron Ödeme Sistemleri (Synchronous Payment Systems)
a. Kartlı Ödeme Sistemleri (Card Payment Systems)
i. Kredi Kartları (Credit Cards) * 57 milyon
ii. Banka Kartları (Debit Cards) * 101.2 milyon
iii. Ön Ödemeli Kartlar (Prepaid Cards)
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 9
* BKM Dönemsel Bilgiler, Şubat 2014: http://www.bkm.com.tr/istatistik/pos_atm_kart_sayisi.asp

10. Kartlı Ödeme Sistemleri
2. Senkron Ödeme Sistemleri (Synchronous Payment Systems)
a. Kartlı Ödeme Sistemleri (Card Payment Systems)
i. Kredi Kartları (Credit Cards) * 57 milyon
ii. Banka Kartları (Debit Cards) * 101.2 milyon
iii. Ön Ödemeli Kartlar (Prepaid Cards)
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 10
* BKM Dönemsel Bilgiler, Şubat 2014: http://www.bkm.com.tr/istatistik/pos_atm_kart_sayisi.asp

11. Online / Dijital Cüzdanlar
2. Senkron Ödeme Sistemleri (Synchronous Payment Systems)
b. Alternatif Ödeme Sistemleri (Alternative Payment Systems)
i. Online / Dijital Cüzdanlar (Online / Digital Wallets)
 BKM Express
 iPara
 PayPal
 …
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 11

12. Online / Dijital Cüzdanlar – BKM Express
2. Senkron Ödeme Sistemleri (Synchronous Payment Systems)
b. Alternatif Ödeme Sistemleri (Alternative Payment Systems)
i. Online / Dijital Cüzdanlar (Online / Digital Wallets)
 BKM Express
 iPara
 PayPal
 …
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 12

13. Online / Dijital Cüzdanlar – BKM Express
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 13

14. Online / Dijital Cüzdanlar – BKM Express
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 14

15. Online / Dijital Cüzdanlar – BKM Express
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 15

16. Online / Dijital Cüzdanlar – BKM Express
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 16

17. Mobil Cüzdanlar
2. Senkron Ödeme Sistemleri (Synchronous Payment Systems)
b. Alternatif Ödeme Sistemleri (Alternative Payment Systems)
ii. Mobil Cüzdanlar (Mobile Wallets)
 İş Bankası Parakod
 Turkcell Cüzdan
 TTNET & Avea Mobilexpress
 iGaranti
 Vodafone Cep Cüzdan
 FastPay
 …
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 17

18. Mobil Cüzdanlar – İş Bankası Parakod
2. Senkron Ödeme Sistemleri (Synchronous Payment Systems)
b. Alternatif Ödeme Sistemleri (Alternative Payment Systems)
ii. Mobil Cüzdanlar (Mobile Wallets)
 İş Bankası Parakod
 Turkcell Cüzdan
 TTNET & Avea Mobilexpress
 iGaranti
 Vodafone Cep Cüzdan
 FastPay
 …
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 18

19. Mobil Cüzdanlar – İş Bankası Parakod
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 19

20. Mobil Cüzdanlar – İş Bankası Parakod
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 20

21. Mobil Cüzdanlar – İş Bankası Parakod
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 21

22. SMS Bazlı Ödeme Sistemleri
2. Senkron Ödeme Sistemleri (Synchronous Payment Systems)
b. Alternatif Ödeme Sistemleri (Alternative Payment Systems)
iii. SMS Bazlı Ödeme Sistemleri (SMS Based Payment Systems)
 Mikro Ödeme
 PaytoGo
 …
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 22

23. Altyapı Sağlayıcılar
3. Altyapı Sağlayıcılar (Infrastructure Providers)
a. PayU
b. iyzico
c. PaymentWall
d. …
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 23

24. API Sağlayıcılar
4. API Sağlayıcılar (API Providers & Gateways)
a. Asseco SEE (EST)
b. Garanti Bankası - GVP
c. Yapı ve Kredi Bankası - Posnet
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 24

25. Türkiye’deki Ödeme Sistemlerinin Kırılımı
Asenkron Ödeme
Sistemleri
Kapıda Ödeme
EFT / Havale
Kartlı Ödeme
Sistemleri
Kredi Kartları
Banka Kartları
Ön Ödemeli
Kartlar
Online Cüzdanlar
BKM Express
PayPal
iPara
…
Mobil Cüzdanlar
İş Bankası
Parakod
Turkcell
Cüzdan
TTNET & Avea
Mobilexpress
iGaranti
Vodafone
Cep Cüzdan
…
SMS Bazlı Ödeme
Sistemleri
Mikro Ödeme
PaytoGo
…
Altyapı
Sağlayıcılar
PayU
iyzico
PaymentWall
…
API Sağlayıcılar
Asseco SEE
Garanti Bankası
GVP
Yapı ve Kredi
Bankası Posnet
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 25
Alternatif Ödeme Sistemleri
Senkron
Ödeme
Sistemleri

26. E-ticaret Alışveriş Adımları
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 26
SEO
Adwords
Affiliate
SEM
…
1- TRAFİK
$ $ $
Ürün
Foto
Sepete Ekle
E-ticaret Sitesi
Ürün Bilgisi
4- SEPETE ATTIRMA2- KAYIT
E-
posta
Ad
Soyad
Şifre
Şifre Tekrar
GSM
Cinsiyet
+90
Kayıt Formu
E K
Kayıt Ol
3- BEĞENDİRME
Arama, tarama, bulma
Gön kadın bot Ara

27. E-ticaret Alışveriş Adımları
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 27
Adres
(Teslimat/Fatura)
Seçimi
Sepet – Ürün
Seçimi
Ödeme Yöntemi
Seçimi
Ödeme
Sonucu

28. E-ticaret Alışveriş Adımları
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 28

29. Sepet Dönüşüm Oranı Nasıl Artırılır ?
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 29
Adres
(Teslimat/Fatura)
Seçimi
Sepet – Ürün
Seçimi
Ödeme Yöntemi
Seçimi
Ödeme
Sonucu
AMAÇ: Conversion’ı Artırmak
• Minimum sayfa geçişi
• Minimum click / aksiyon
• Minimum dikkat dağıtıcı unsur
• Maksimum bilgilendirme
• “Above the Fold” kavramı
BAŞARILI =
CONVERSION
SHOPPING CART
ABANDONMENT
%65+ *
* http://www.ritholtz.com/blog/2012/05/shopping-cart-abandonment/
* http://baymard.com/lists/cart-abandonment-rate

30. Minimum Sayfa Geçişi ve Minimum Click
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 30
Maksimum 3
sayfa geçişi
Ad Soyad girişi, Banka ve Kart
Tipi (visa, mastercard, amex)
seçimi yok
Sadece 1 adet
adres varsa Sepet
sayfasından
Ödeme sayfasına
direkt geçiş
Mümkün
olduğunca 3D
Secure
kullanılmamış
Son Kullanma Tarihi, Güvenlik
Kodundan önce ve 08/17
formatında

31. Minimum Dikkat Dağıtıcı Unsur
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 31
Header, sadeleştirilmiş ve
linklerden temizlenmiş
Menu, bannerlar, logolar,
reklamlar, Sepetim öğeleri
temizlenmiş
Ek bilgilendirmeler aynı sayfa içinde
lightbox popup’lar ile sayfadan
uzaklaştırılmadan gösteriliyor

32. Maksimum Bilgilendirme
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 32
Breadcrumb
yerleştirilmiş
Girilen karta
göre kart
kuruluşu ve kart
ailesi belirtilmiş
Sepet ve
adres özeti
belirtilmiş
Tüm bankalara ait
taksit seçenekleri
ve girilen karta ait
taksit seçenekleri
belirtilmiş
Güvenlik kodu
ve 3DS
bilgilendirmeleri
belirtilmiş

33. “Above the Fold” Kavramı
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 33
Ekranın
görülebilir
alanı

34. “Above the Fold” Kavramı
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 34
Buton ve link
sayfanın altında
kalıyor
Ekranın
görülebilir
alanı

35. “Above the Fold” Kavramı
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 35
Ekranın
görülebilir
alanı
Buton ve link
ekranın
görülebilir
alanına da
yerleştirilmiş

36. “Above the Fold” Kavramı
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 36

37. Kartlı Ödeme Sayfası Tasarımı
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 37
Syntactic ve Semantic
Validasyonlar
• Uzunluk kontrolü
• Nümerik alan kontrolü
• 3DS desteklemeyen kart 3DS
kontrolü
• Debit kart taksit kontrolü
• BIN/IIN kontrolü ve sanal POS’u
olmayan kart taksit kontrolü
• …
Örneğin Kart Numarası
• 15 veya 16 hane, CVV/CVC 3
veya 4 hane, nümerik
• Luhn Algorithm’e uygun

38. Ödeme Hatalarının Dağılımı
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 38
• Bankaya gönderilen ödeme isteklerinin % 20-25’i başarısız oluyor
• Başarısız işlemlerin kabaca üçte birini ‘limitiniz yetersiz’ hatası
oluşturuyor (% 33 – 38)
• Diğer Kalan Hatalar:
o Genel red (% 15 – 18)
o Son kullanma tarihi geçersiz, hatalı (% 10 – 12)
o CVV / CVC hatalı (% 2 – 3)
o 3DS desteklemeyen kart / banka
o Karta taksit yapılamaz
o İşlem yapılamıyor, kart işleme kapalı vs
o Teknik arıza, …

39. Önyüze Çıkarılması Gereken Mesajlar
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 39
• Kart numaranız geçerli değil, …
• Son kullanma tarihiniz geçerli değil, …
• CVV / CVC2 bilginiz geçerli değil, …
• Kredi kartınıza taksit yapılamamaktadır, …
• Banka kartları ile taksitli işlem yapılamaz, …
• Limitiniz yetersizdir, …

40. Önyüze Çıkarılması Gereken Mesajlar
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 40
• Bankanız provizyon vermemiştir, …
• Kartınız/bankanız 3DS işlem desteklememektedir, …
• Sipariş numarası daha önceden kullanılmıştır, …
• Satın almak istediğiniz ürün (ler) satışa kapanmıştır, …
• Ödeme işlemi başarısızdır, …
• …

41. Ödeme ve İade Testleri
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 41
İade Testleri
• 100 TL’lik siparişin tamamının iadesi ve iptali
• 20 TL’lik siparişin tamamının kısmi iadesi
• 20 TL’lik siparişin 5 TL’sinin kısmi iadesi
• 20 TL’lik siparişin ikinci kez 10 TL’sinin kısmi iadesi
• 100 TL’lik siparişin iadesinin iptali 
• …
Toplam 100 TL
20
TL
30
TL
50
TL
32 x Sanal POS x … ~ 100+ ödeme testi

42. Ödeme ve İade Testleri
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 42
• Ödeme sistemi hata kabul etmez
• 0 hata ile canlıya çıkmanız gerekir
• Yanlış bir işlem yapmaktansa hiç işlem yapamamak daha makuldür
(sonradan fark etmek geç olabilir)
• 2 dakika ödeme geçmezse alarm çanları çalmaya başlar
• Kalp ve damar sağlığı için ödeme sistemi, maksimum adrenalin 

43. Proactive Monitoring: Ödeme ve İade
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 43
• Bugün Cumartesi saat 11:00, geçen hafta Cumartesi günü saat
11:00’e kadar ve son 4 haftanın ortalamasında
o Kaç adet ödeme geçmiş ?
o Cirosu nedir ?
o Sanal POS ve kart ailesi bazında kırılımı nedir?
o Başarılı / hatalı ödeme oranları nedir ?
o Alınan hataların dağılımı nedir?
o Standart sapması nedir ?
o …

44. Proactive Monitoring: Ödeme ve İade
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 44
• Gündüz
- Sanal POS Bazında
o Son 2 dakikadır geçen ödeme sayısı > 0 ?
o Son 3 dakikadır geçen ödeme sayısı
> (son 4 hafta ortalaması) x 0.85 ?
o Son 5 dakikadır geçen ödeme miktarı
> (son 4 hafta ortalaması) x 0.85 ?
o Son 10 dakikadır alınan ödeme hatası sayısı
> (son 4 hafta ortalaması) x 0.85 ?
• Gece
- Sanal POS Bazında
o …

45. Proactive Monitoring: Ödeme ve İade
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 45
• Problemler proactive monitoring ile anında tespit edilmeli
• Öğrenen bir sistem olmalı
• Sanal POS down ise pasif yapılmalı  ödemeler varsayılan POS’a
yönlenecek şekilde otomatik değiştirilmeli
• Kullanıcılar bilgilendirilmeli
o ‘Şu anda Y bankası kartlarına taksitli işlem yapılamamaktadır’

46. Proactive Monitoring: Ödeme ve İade
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 46

47. Durum Değerlendirme
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 47
 Alışveriş Adımları
 Kartlı Ödeme Sayfası (minimalist yaklaşım, maksimum bilgi)
 Syntactic ve Semantic Validasyonlar
 Ödeme Hatalarının Tasnifi
 Önyüze Çıkarılması Gereken Mesajlar
 Ödeme ve İade Testleri
 Proactive Monitoring

48. Yeni Geliştirme ve 4 Kontrol Noktası
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 48
4- Ödemesi problemli mi?
1- Fraud riski var mı?
2- İadesi problemli mi?
3- Muhasebesi problemli mi?

49. Fraud ve Chargeback
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 49
• Fraud tespiti, fraud önleme mekanizmaları ve izleme
o Kullanıcı geçmişi ve profili
o Ürün fiyatı
o Online ürün / offline ürün
o Ödeme yapılan Lokasyon, IP adresi & Cookie
o Kullanıcının kullandığı diğer kartlar
o Kart üzerindeki ad soyad vs üyelik ad soyad
o Teslimat adresi bilgisi vs üyelik adresi bilgisi
o Kullanıcının aldığı ödeme hataları
o Hatalı / başarılı ödeme istatistikleri
o …

50. Fraud ve Chargeback
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 50
• Fraud tespiti, fraud önleme mekanizmaları ve izleme
o Kural setleri
o Öğrenen sistemler
o Geçmiş bilgiden çıkarım
o Potansiyel risk algoritmaları
• Chargeback (Ters İbraz) akışları
o Chargeback talebi
o İtiraz süreci
o Geri döndürme

51. Güvenlik
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 51
• Kişisel güvenlik
o Güvenli sitelerden alışveriş
o Key-logger ve public internet
o 3DS
o Sanal kredi kartı
o ...
• Kurumsal güvenlik
o Kart bilgilerinin tutulmaması
o PCI – DSS
o Audit
o Penetrasyon testleri
o …

52. No Response Ödemeler
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 52

53. Teşekkürler
Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 53
@hakanerdogan
hakan@odemesistemleri.org
http://www.odemesistemleri.org
@odemesistemleri