Запуск процесса разработки Национальной Стратегии по Финансовой доступности (НСФД) в Таджикистане

1. Запуск процесса разработки
Национальной Стратегии по
Финансовой доступности (НСФД) в
Таджикистане
Официальный запуск
Душанбе, 1 октября 2019
Группа всемирного банка

2. 2
Содержание
1) Введение в национальные стратегии по финансовой
доступности (НСФД)
2) Рабочий план, график и ожидания заинтересованных сторон
(участников)
3) Финансовая доступность в Таджикистане: достижения
4) Финансовая доступность в Таджикистане: проблемы и
остающиеся пробелы
5) Видение, определение и цели НСФД
6) Основные направления НСФД

3. Финансовая доступность - три ключевых направления
3
Финансовая доступность означает, что физические и юридические лица
имеют доступ к полезным и доступным финансовым продуктам и услугам,
которые отвечают их потребностям - транзакциям, платежам, сбережениям,
кредитам и страхованию - предоставляемым ответственным и устойчивым
способом.
Финансовая доступность измеряется посредством следующих аспектов:
✓ Доступ к финансовым услугам;
✓ Использование финансовых услуг; и
✓ Качество финансовых продуктов и предоставляемых услуг
FUNDED BY:

4. 4
FUNDED BY:
• Высокие показатели охвата
отделениями банков: 29 филиалов на
100 000 взрослых (2018 г.)
4
• Но охват банкоматами все еще сильно
отстает: только 12 банкоматов на 100
000 взрослых (2018 г.)
29
3
8
26
38
0
5
10
15
20
25
30
35
40
Tajikistan Kazakhstan Kyrgyz Republic Russia Uzbekistan
Доступ к финансовым услугам в Таджикистане (1)
Источник: МВФ, НБТ, Всемирный банк

5. Доступ к финансовым услугам в Таджикистане (2)
5
FUNDED BY:
• Несмотря на общий прогресс в уровне проникновения банковских
отделений, с 2016 года наблюдается тенденция к снижению
Источник: НБТ

6. Доступ к финансовым услугам в Таджикистане (4)
7
FUNDED BY:
• Доступ к интернету самый
низкий в регионе: только
25% взрослых
• Относительно высокий
уровень охвата мобильной
связью: 71% взрослых
Источник: Всемирный банк

7. Использование финансовых услуг в Таджикистане (1)
8
• С 2011 года
наблюдается
значительный прогресс
в использовании всех
видов основных
финансовых услуг
FUNDED BY:
Источник: Всемирный банк

8. Использование финансовых услуг в Таджикистане (2)
9
FUNDED BY:
• В то же время все еще есть возможности для роста в сравнении со
странами со схожим уровнем дохода
Источник: Всемирный банк

9. Качество финансовых продуктов и предоставления
услуг (2)
11
FUNDED BY:
• Опрос ОЭСР в 7 странах СНГ (2017) - компоненты общей финансовой
грамотности: Таджикистан набрал 11 из 21 возможных баллов,
находится в списке стран с самым низким баллом
Источник: ОЭСР

10. Качество финансовых продуктов и предоставления
услуг (3)
12
FUNDED BY:
Поведение рынка и защита прав потребителей финансовых услуг -
проделана большая работа, но все еще есть пробелы по всем ключевым
элементам
1. Правовая и надзорная база
2. Обнародование информации и прозрачность
3. Справедливое обращение и деловое поведение
4. Защита данных и конфиденциальность
5. Механизмы разрешения споров

11. Другие проблемы? Главные препятствия? ​
13
•Потенциал провайдеров услуг для МСБ и аграрного сектора?
•
•Пробелы в законодательной базе?
•Другое?

12. Финансовая доступность в Таджикистане
ДОСТИЖЕНИЯ​
• Относительно развитая
физическая инфраструктура
(покрытие филиалов)
• Относительно высокое
покрытие мобильной сети
• Очень высокие темпы роста
владения счетом и
использования официальных
услуг
• Высокие темпы роста на
цифровых услугах и каналах
• Разнообразие поставщиков
финансовых услуг
• Относительно высокий уровень
использования кредитов от
официальных поставщиков
• Прогресс в области защиты
прав потребителей
финансовых услуг и
финансовой грамотности.
ТРУДНОСТИ И ПРОБЕЛЫ
• Цифровых точек доступа недостаточно
• Неравномерный региональный охват точек доступа
• Все еще низкое использование официальных
финансовых услуг (например, сбережений)
• Ограниченный доступ к финансированию для МСП,
включая сельские и сель/хоз МСП
• Сохранение высокой зависимости от наличных
денежных средств, возможности для более широкого
использования мобильных / цифровых каналов для
финансовых услуг.
• Возможности дальнейшего развития цифровых
продуктов и использования цифровых каналов
(например, денежные переводы, G2P)
• Пробелы в защите прав потребителей и
недостаточная нормативно-правовая база,
недостаточные ресурсы
• Другие проблемы: потенциал поставщиков,
финансовая инфраструктура
14

13. 15
Содержание
1) Введение в национальные стратегии по
финансовой доступности (НСФД)
2) Рабочий план, график и ожидания
заинтересованных сторон (участников)
3) Финансовая доступность в Таджикистане:
достижения
4) Финансовая доступность в Таджикистане:
проблемы и остающиеся пробелы
5) Видение, определение и цели НСФД
6) Основные направления НСФД

14. 16
Компонент НСФД: Вводная часть
ОСНОВНЫЕ АСПЕКТЫ СОДЕРЖАНИЯ НСФД
• Вводная часть должна отвечать на вопрос «почему это
важно?», что будет способствовать повышению финансовой
доступности как цели и необходимости в стратегическом
подхода с учетом ситуации в стране. Вводная часть должна
включать:
• Контекст НСФД в части основных обязательств или
усилий, предпринятых органами власти и иными
заинтересованными сторонами ранее
• Каким образом НСФД согласовывается или же вносит
вклад в достижение общенациональных целей страны,
целей финансового сектора и экономического развития, а
также в реализацию текущих инициатив
• Видение – «какие результаты должны быть достигнуты при
успешной реализации НСФД?»
• Определение понятия «повышения финансовой доступности»
• Цели НСФД
Вводная часть
(видение,
определение,
цели)
Оценка текущей
ситуации
Основные
направления
Механизм
координации и
реализации
Система
мониторинга и
оценки
План действий

15. Филипины: Видение
Общее видение - это финансовая система, которая доступна и
отвечает потребностям всего населения в направлении широкого
и всеохватывающего роста, особенно для обеспечения того,
чтобы эта финансовая система также обслуживала традиционно
не обслуживаемые или маргинализированные слои населения.
Видение ориентируется на клиента.
GDP) in 2014.17
Around 39% of households receiving
a portion of remittance to savings.18
ortant fina nci al product that provides fina nci al risk
insurance (e.g., health, life, property). In 2013, life
only 32.5% of the population.19
The insurance density
ach individual on insurance increased from PhP 845 in
3. While the country’s insurance penetration increased
in 2013, the premium volume as a percentage share
till relatively low.
oth a challenge and
effective access to
ducts and services.
and Objectives/
tegy provides a
e government and
a coordinated and
ard a clear vision.
17

16. 18
Пакистан: Видение
Частные лица и фирмы могут получить доступ и использовать
спектр качественных платежей, сбережений, кредитов и страховых
услуг, которые отвечают их потребностям с достоинством и
справедливостью
Частные
лица и
фирмы
Доступ
Использование
Спектр
услуг
Качество
Основано на потребностях

17. Видение НСФД Таджикистана
Каким является видение
НСФД Таджикистана?
19

18. 6
20
ФАКТОР 1:
Широко
распространенные и
доступные каналы
доставки
(Агенты, филиалы,
банкоматы, PoS,
мобильные телефоны)
ФАКТОР 2:
Платежная система для
достижения
безналичной
экономики
(Цифровые
финансовые услуги,
сбережения, кредит,
платежи, страхование,
пенсии и т. Д)
ФАКТОР 3:
Развитие исламского
банкинга, финансов
для МСП и целевой
группы населения
(женщины, молодёжь,
жители сельской
местности)
ФАКТОР 4:
Финансовая защита
потребителей и
возможности
(Раскрытие
информации,
разрешение споров,
деловая практика,
финансовое
образование))
НЕОБХОДИМОЕ УСЛОВИЕ 3: Финансовая инфраструктура
НЕОБХОДИМОЕ УСЛОВИЕ 2: Законодательство / Нормативная среда и надзорный потенциал
НЕОБХОДИМОЕ УСЛОВИЕ 1: Обязательства государственного и частного секторов/координация
ВИДЕНИЕ
Наше видение на 2022 год заключается
в том, чтобы Таджикистан создал всеобъемлющую
финансовую систему, в которой каждый взрослый и
предприятие имеют доступ и могут в полной мере использовать широкий
спектр качественных и доступных финансовых услуг.
Пример рамочной концепции НСФД: Таджикистан

19. 21
• “Эффективный доступ” означает не только
доступ к финансовым продуктам и услугам,
но еще и наличие четырех компонентов с
диаграммы справа.Финансовые продукты и
услуги должны иметь соответствующий
дизайн, хорошее качество, быть
релевантными, а не только быть доступными
географически; доступ к ним должен вести к
их фактическому использованию, которое
принесет выгоду потребителям.
Филиппины: Определение (1)
Повышение финансовой доступности – это состояние, когда
есть эффективный доступ к широкому ряду финансовых
продуктов и услуг для всех
Финан-
совая
инклюзив
ность
Доступ
Качество
Благосо-
стояние
Использо
вание

20. 22
Филиппины: Определение(2)
“Широкий спектр финансовых продуктов и услуг” - это полный список
базовых продуктов и услуг для разных сегментов рынка, в
особенности для тех, кто традиционно кто имел ограниченный доступ
или не имел доступа к финансовым услугам вовсе. Указанные услуги
включают в себя:

21. 23
Замбия: Определение
Доступ и осознанное использование широкого ряда качественных и доступных
сберегательных, кредитных, платежных, страховых и инвестиционных
продуктов и услуг, удовлетворяющих потребности физических и юридических
лиц.
Доступ:
Географическая
близость к
точкам доступа к
финансовым
услугам и
сокращение
других
механических
препятствий к их
использованию.
Осознанное
использование:
Активное
использование
финансовых
продуктов и услуг
финансово
компетентными
потребителями.
Качество:
продукты
подходят
потребностям
потребителей и
отвечают
стандартам
защиты их прав.
Приемлемая
стоимость:
Продукты
доступны
потребителям по
цене и подходят
для
провайдеров.

22. Определение финансовой доступности в
Таджикистане
Какое определение можно
дать финансовой
доступности в
Таджикистане?
24

23. Определение финансовой доступности в Таджикистане
DRAFT – NOT FOR CIRCULATION 25
Финансовая доступность означает обеспечение легкого доступа
и использования широкого спектра ачественных формальных
финансовых услуг для всех слоев населения, которые отвечают
их потребностям по доступной цене.
✓ Сбережения
✓ Платежи
✓ Денежные переводы
✓ Кредитование
✓ Страхование, и
✓ Инвестиции

24. Пакистан: Задачи и цели
Доступ:
• Удобные точки доступа
• Масштабные и окупаемые счета /
цифровые транзакционные счета путем
цифровизации платежей, транзакций
• К 2020 году увеличить долю взрослых
живущих в 5 км от точки доступа
• Широкое распространение сети приемов
платежей и операционной совместимости
Использование и спектр
услуг:
• Разнообразная экосистема продуктов
• Увеличение доли кредитования МСП
• Возможности и стимулы для
предоставления финансовых услуг,
разработанных с учетом потребностей
клиентов и с должным надзором
• Осведомленность потребителей/
грамотность, чтобы выбирать и
использовать подходящие финансовые
услуги
В данный
момент:
13-21%
взрослого
населения имеет
счет в банке
5% женщин
Видение 2020:
50%
взрослых имеют
транзакционный
счет
25% женщин
Долгосрочная
перспектива:
Все
нуждающиеся в
финансовых
услугах имеют
доступ к ним

25. Бангладеш: от 60% (n/a) к 68% (2014)
Малайзия: от 46% (2011) к 90% (2014)
Мексика: нет данных к 100% (2014)
Нигерия: от 46.3% (2012) к 20% (2020)
Парагвай: от 29% (2014) к 50% (2018)
Руанда: от 21% (2008) к 80% (2017)
Танзания: нет данных к 30% (2017)
Уганда: от 32.8% (2013) к 39.5% (2017)
% взрослых с депозитным счетом
% населенных пунктов с более 2,000 жителей
имеющих хотя бы одну точку доступа
% муниципалитетов с точками доступа – в
данный момент пересматривается
% взрослых исключенных из
финансового сектора
% взрослых со счетом
% взрослых, пользующихся
формальными фин-ми услугами
% взрослых, использующих точку
доступа хотя бы раз в неделю
% взрослых со счетом в банке
Sources: respective NFIS or equivalent document
Обязательства, взятые в рамках стратегий по ПФД:

26. Задачи НСФД Таджикистана
Какие задачи (и цели) у
НСФД Таджикистана?
28

27. Задачи НСФД Таджикистана
DRAFT – NOT FOR CIRCULATION 29
Основная хадача “к 2022 году обеспечить доступ к
формальным финансовым услугам для 80 процентов
рабочей силы»

28. Содержание
1) Национальные стратегии повышения финансовой доступности
(НСФД): вводная часть
2) Повышение финансовой доступности в Таджикистане:
достижения
3) Повышение финансовой доступности в Таджикистане: трудности
и оставшиеся пробелы
4) План работ, график и ожидания заинтересованных лиц
5) Видение, определение, цели НСФД
6) Основные направления НСФД

29. Компонент НСФД: Основные направления и формат
стратегии
• Основные направления НСФД и выявленных
барьеров, ограничивающих достижение
результатов;
• Могут быть предусмотрены основные
направления, целевые группы населения или
виды интервенций;
• Могут быть выражены в концептуальных рамках,
определяющих основные направления, которые
отражают ключевые темы или способы
достижения результатов НСФД и придают
стратегии структуру (к примеру, в плане
действий).
Вводная часть
(видение,
определение,
цели)
Оценка
текущей
ситуации
Основные
направления
Механизм
координации и
реализации
Система
мониторинга и
оценки
План действий

30. Филиппины: формат стратегии
32
Карта стратегии
ДАННЫЕ И ИЗМЕРЕНИЕ
РЕГУЛИРОВА
НИЕ И
НАДЗОР
ЗАЩИТА
ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
И ФИНАНСОВАЯ
ГРАМОТНОСТЬ
ПРОГРАМ-
МЫ ПО
ЭДВОКАСИ
Финансовая доступность

31. Танзания: формат стратегии

32. 6National bank
of Tajikistan
34
ФАКТОР 1:
Широко
распространенные и
доступные каналы
доставки
(Агенты, филиалы,
банкоматы, PoS,
мобильные телефоны)
ФАКТОР 2:
Платежная система для
достижения
безналичной
экономики
(Цифровые
финансовые услуги,
сбережения, кредит,
платежи, страхование,
пенсии и т. Д)
ФАКТОР 3:
Развитие исламского
банкинга, финансов
для МСП и целевой
группы населения
(женщины, молодёжь,
жители сельской
местности)
ФАКТОР 4:
Финансовая защита
потребителей и
возможности
(Раскрытие
информации,
разрешение споров,
деловая практика,
финансовое
образование))
НЕОБХОДИМОЕ УСЛОВИЕ 3: Финансовая инфраструктура
НЕОБХОДИМОЕ УСЛОВИЕ 2: Законодательство / Нормативная среда и надзорный потенциал
НЕОБХОДИМОЕ УСЛОВИЕ 1: Обязательства государственного и частного секторов/координация
ВИДЕНИЕ
Наше видение на 2022 год заключается
в том, чтобы Таджикистан создал всеобъемлющую
финансовую систему, в которой каждый взрослый и
предприятие имеют доступ и могут в полной мере использовать широкий
спектр качественных и доступных финансовых услуг.
Пример формата НСФД Таджикистан

33. Популярные направления в стратегиях:
По результатам анализа 18 НС РДФУ, тексты которых находятся в открытом доступе: Бразилия (2012), Бурунди (2015), Коморские острова (2011), Индия
(2014), Индонезия (2012), Ямайка (2017), Либерия (2009), Мадагаскар (2013), Малави (2010), Нигерия (2012), Пакистан (2015), Папуа Новая Гвинея (2014),
Парагвай (2014), Филиппины (2015), Танзания (2014), Великобритания (2004 и 2007).
Новые направления, требующие внимания, включают: (1) «Fintech» (финансовые технологии); (2) цифровые
экосистемы; (3) «Regtech» / «Suptech» (регулятивные технологии, технологии осуществления надзора); (4)
Риск-ориентированный надзор; (5) кредитование посредством рыночных платформ.

34. Растущее внимание к цифровым подходам:
➢ “Цифровые финансовые услуги имеют большее значение для закрытия пробелов в финансовой
инклюзивности” – Принципы цифровой финансовой инклюзивности Большой Двадцатки 2016 г
➢ В 81 стране (или 59%) разрешено небанковским учреждениям выпускать электронные деньги, что
способствует цифровой финансовой инклюзивности
➢ В 63% стран, где небанковским учреждениям разрешено выпускать эл-деньги мобильные операторы входят
на рынок

35. Фокус на женщинах и других целевых группах
➢ В данном разделе также определяются целевые группы, представляющие сегменты населения, не
получающие финансовые услуги в должном объеме
➢ Целевые группы должны быть описаны в настоящем разделе только, если план действия Стратегии
предусматривает мероприятия / действия, ориентированные на такие группы
➢ Из 34 действующих на текущий момент Стратегий, 14 стратегий содержат гендерный аспект
➢ Другие типичные целевые группы Стратегии:
➢ Сельские жители /домохозяйства, зависимые от сельскохозяйственной деятельности
(например, Перу)
➢ Молодежь (например, Замбия)
➢ Данные о спросе – ключ к выявлению недостаточно обслуживаемого населения
FUNDED BY: