हम सभी के पास ऋण पर अलग-अलग विचार हैं। कुछ आक्रामक रूप से ऋण का उपयोग करते हैं और कुछ इससे बचते हैं, लेकिन हम इस बात से असहमत नहीं हो सकते कि ऋण हमारे वित्तीय जीवन की वास्तविकता है। कभी-कभी ऋण हमें धन बनाने के अवसर प्रदान करता है, लेकिन ऋण के अयोग्य उपयोग से पीड़ा हो सकती है। यह पुस्तक आपको ऋण की बारीकियों को समझने में मदद करेगी और इसे डरने के बजाय इसे प्रबंधित करने के बारे में कुछ जानकारी प्राप्त करेगी।
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होम लोन लोगो के घरो के सपनो को पूरा करने के लिए अच्छा माध्यम है, एक शसक किर्या है, और इसकी भी एक प्रकिर्या है, इस प्रकिर्या को पूरी किये बिना लोन की स्वीकृति नही होती है, मानव की बुनयादी ज़रूरतों में से एक है मकान, हालांकि रोटी कपड़ो के बाद ही इसकी ज़रूरत पड़ती है, पर ये ऐसी जरूरत है जिसकी पूर्ति कम पैसो में नही की जा सकती । एक माकन बनाने या खरीदने के लिए लाखो-करोडो रुपयो की जरूरत होती है, और सामान्ये तोर पर सामान्ये व्यक्ति इसकी आपूर्ति नही कर पाते। ऐसे में उसे जरुरत पड़ती है होम लोन की, आम लोगो के घर की जरूरतों को पूरा करने के लिए सरकार भी प्रतिबद्ध होती है तथा ऐसी जरूरत को पूरा करने के लिए बहुत से बैंको ने होम लोन का प्रावधान किया है, साथ ही साथ भारतीय रिज़र्व बैंक इसे सरल और प्रभावी बनाने के लिए सभी बैंको को समय समय पर गाइड लाइन्स भी जारी करती रहती है जहाँ एक और बैंक होम लोन के दुवारा आम लोगो के घर के सपने को साकार करने में कोई कमी नही करती है, वही दूसरी ओर इस मुद्दे पर भी कोई समझौता नही करती कि लोन गलत हाथो में ना चला जाये, सही लोगो की पहचान के लिए बैंक के पास कुछ फिक्स फॉरमेट होते है, जिनके दुवारा बैंक सही लोगो की पहचान करता है|
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बैंक या किसी अन्य वित्तीय संस्था से आप होम लोन प्राप्त करते है तो आपको मासिक तोर पर बैंक को अपने होम लोन की धन राशि का कुछ हिस्सा बैंक को भुगतान करना पड़ता है। यह धन राशि मासिक तोर पर बराबर होती है।
यह मूलधन राशि और ब्याज दर की राशि का समावेश होता है। मूलधन की राशि और ब्याज दर की राशि कार्यकाल के अनुसार महीनो की संख्या में विभाजित करते है, और जो राशि एक माह में बनती है उसे ही ईएमआई कहा जाता है, इससे ग्राहक पर भी ज्यादा दवाव नही पड़ता।
ईएमआई के हित घटक प्रारंभिक महीनों के दौरान बड़ा हो सकता है लेकिन धीरे-धीरे प्रत्येक भुगतान के साथ कम भी हो सकता है।
मूलधन के सटीक प्रतिशत भुगतान की दिशा में आवंटित ब्याज दर पर निर्भर करता है। यहां तक कि अपने मासिक ईएमआई भुगतान मूलधन और ब्याज के घटकों के अनुपात में बदलाव कर सकते है। एक के बाद एक भुगतान के साथ आप के हित में प्रिंसिपल (मूलधन) के अनुसार अधिक और कम भुगतान कर सकते है।
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02 जनवरी 2017 में भारतीय स्टेट बैंक ने 50 अंको के आधार पर होम लोन की दरों में कमी की है,
भारतीय स्टेट बैंक के नए होम लोन के खरीदारों के लिए 50 आधार अंकों की अपने होम लोन (ग्रह ऋण) की ब्याज दरों में कमी आई है।
और महिलाओ के लिए नए होम लोन की ब्याज दर 75 लाख रुपये के अनुसार 9.10% से घटा कर 8.60% कर दी गयी है इसी प्रकार, पुरुषों के लिए लोन की 75 लाख तक की धन राशि पर ब्याज दर 8.65% है । बैंक दर से होम लोन खरीदारों के लिए एक नए साल के उत्सव जयकार के रूप में कटौती की घोषणा की है।
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एक्सिस बैंक ने होमलोन बाजार में नई चुनौती स्कीम पेश की है। एक्सिस बैंक ने होमलोन ग्राहकों के लिए एक लुभावनी स्कीम निकाली है। इस स्कीम का नाम ‘हैप्पी एंडिंग होम लोन’ स्कीम है।
इस स्कीम के अनुसार अगर किसी व्यक्ति का होम लोन 20 साल या इससे ज्यादा अवधि का है और उस व्यक्ति ने 15 साल तक समय पर ईएमआई चुकाई है तो उस व्यक्ति को अंतिम साल का होम लोन नहीं चुकाना पड़ेगा यानी 12 ईएमआई के पेमेंट से छूट मिल जाएगी।
Regrob द्वारा एक्सिस बैंक जाओ, और आसानी से काम ईएमआई तथा कम ब्याज दर पर ‘होम लोन’ पाओ एक्सिस बैंक ने होम लोन ग्राहकों के लिए एक लुभावनी स्कीम निकाली है। इस स्कीम का नाम ‘हैप्पी एंडिंग होम लोन’ रक्खा गया है।
एक्सिस बैंक की ये रोचक स्कीम दरअसल ग्राहकों को लोन लाभ पहुचाने के लिए है, जिससे सभी का अपना खुद का घर हो। और एक वजह ओर भी है, प्री पेमेंट चार्ज खत्म होने के बाद लोग आसानी से सबसे कम ब्याज दर की तलाश में एक बैंक से दूसरे बैंक में जा सकते है। लोग अगर अपना लोन समय से पहले चुका दें तो उन्हें इस स्कीम का फायदा नहीं होगा। 15 साल तक ईएमआई चुकाने के बाद ही कोई ग्राहक इस स्कीम के लिए क्वालिफाई कर सकेगा।
जो ग्राहक कंपनी के साथ लंबे समय तक जुड़े रहते हैं और सही समय पर अपनी ईएमआई भरते हैं उन्हें कुछ फायदा देन के लिए ये स्कीम चलाई गई है। इस तरीके से बैंक के ग्राहक ओर बैंकों में नहीं जाएंगे।
बैंको की तुलना में एक्सिस बैंक का होमलोन 0.5 फीसदी महंगा है। 15 साल तक हर ईएमआई पर 0.5 फीसदी ज्यादा रकम देने से बेहतर है कि ग्राहक दूसरे बैंकों से होमलोन ले।
अन्ये बैंको से लोन लेने के लिए भी आप Regrob से संपर्क करे, हम आपका लोन कम ब्याज दर तथा कम ईएमआई पर करा कर देगे, इससे आपके धन और समय की बहुत बचत होगी।
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देश के प्रमुख बैंकों की तरहा सबसे बड़ी लोन प्रोवाइडर कंपनी एचडीएफसी ने अपनी होम लोन रेट्स में 0.45 %(प्रतिशत) की कटौती की है। एचडीएफसी बैंक ने अपने बयान में कहा कि अब 75 लाख रुपए तक के होम लोन पर 8.7 प्रतिशत वार्षिक का ब्याज दर लागु होगा। वहीं इससे अधिक के लोन पर 8.75 फीसदी ब्याज देना पड़ेगा। इससे पहले सबसे बड़े सरकारी बैंक एसबीआई समेत कई बैंको ने अपनी ब्याज दरों में कटौती की घोषणा की हैं।
महिलाओं को 0.05 प्रतिशत की रियायत दी जाएगी। अभी तक एचडीएफसी की बेंचमार्क लोन रेट 9.1 %(प्रतिशत) थी। नई दरें आज से लागू हो गई हैं।
एचडीएफसी के प्रबंध निदेशक ने कहा, पिछले कुछ महीने के दौरान कोष की सीमान्त लागत (एमसीएलआर) में कमी आई है। इसी के अनुसार एचडीएफसी बैंक ने इसका सम्पूर्ण लाभ ग्राहकों को प्रदान करने का फैसला किया है।
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किसी भी होम लोन का अच्छा सौदा करने के लिए ब्रोकर (दलाल) का उपयोग करना सही है या नही इसके बारे में हम आपको विस्तार से बतायगे, ब्रोकर शब्द का मतलब होता है जो किसी भी डील अच्छा सौदा करने में आपकी मदद करता हो,
सबसे पहले, हम आपको बताना चाहेगे कि वास्तव में एक ब्रोकर (बंधक दलाल) क्या है और हमें उनकी आवश्यकता क्यों होती है।
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होम लोन प्राप्त करने का निर्णय आपके जीवन के महत्वपूर्ण निर्णयो के से एक है, क्योकि होम लोन, खुद का घर खरीदने के सपने को साकार करने में आपकी बहुत मदद करता है, होम लोन लेते समय कई बातो पर विचार करना चाहिए, होम लोन के नियम और शर्तो का आपको पालन करना चाहिए, जिससे आपके होम लोन की ईएमआई तथा ब्याज दर पर असर पड़ता है, होम लोन के माध्यम में Regrob आपके साथ है, Regrob भारत के प्रमुख बैंको से कम ईएमआई तथा कम ब्याज दर पर होम लोन की सुविधा प्रदान करते है, जिससे आपको अपना होम लोन चुकाने में कोई परेसानी नही होगी। और आप अपने होम लोन को आसानी से चूका सकेंगे। Regrob आपकी मदद के लिए सदैव एक दोस्त के रूप में आपके साथ है।
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टॉप- उप लोन एक बहुत ही अच्छा विकल्प है, यदि कोई व्यक्ति ने पहले से लोन लिया हुआ है और उसको अतिरिक्त धन की जरूरत है तो यह उसके लिए भव्य विकल्प है, टॉप-उप लोन लेने से व्यक्ति को ब्याज दर में भी बहुत लाभ मिलता है, यानि पहले लिए हुए लोन की तुलना में भरी छूट मिलती है |
यह मुख्य रूप से आप अपने घर ऋण के टॉप-उप पर एक ऋण राशि का लाभ उठाने के लिए अनुमति देता है। सामान्य लोन की अवधि के बारे में 10 साल होते है और अक्सर ही होम लोन (ग्रह ऋण) संवितरण में कुछ वर्षों के बाद की पेशकश की गयी है, क्योंकि यह आपके पुनर्भुगतान की ट्रैक रिकॉर्ड है, जो रेखा के नीचे कोई चूक का मतलब है और यह भी अपने ऋण पात्रता बढ़ जाती है, इसके बारे में एक अच्छा विचार देता है।
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यह मूलधन राशि और ब्याज दर की राशि का समावेश होता है। मूलधन की राशि और ब्याज दर की राशि कार्यकाल के अनुसार महीनो की संख्या में विभाजित करते है, और जो राशि एक माह में बनती है उसे ही ईएमआई कहा जाता है, इससे ग्राहक पर भी ज्यादा दवाव नही पड़ता।
ईएमआई के हित घटक प्रारंभिक महीनों के दौरान बड़ा हो सकता है लेकिन धीरे-धीरे प्रत्येक भुगतान के साथ कम भी हो सकता है।
मूलधन के सटीक प्रतिशत भुगतान की दिशा में आवंटित ब्याज दर पर निर्भर करता है। यहां तक कि अपने मासिक ईएमआई भुगतान मूलधन और ब्याज के घटकों के अनुपात में बदलाव कर सकते है। एक के बाद एक भुगतान के साथ आप के हित में प्रिंसिपल (मूलधन) के अनुसार अधिक और कम भुगतान कर सकते है।
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02 जनवरी 2017 में भारतीय स्टेट बैंक ने 50 अंको के आधार पर होम लोन की दरों में कमी की है,
भारतीय स्टेट बैंक के नए होम लोन के खरीदारों के लिए 50 आधार अंकों की अपने होम लोन (ग्रह ऋण) की ब्याज दरों में कमी आई है।
और महिलाओ के लिए नए होम लोन की ब्याज दर 75 लाख रुपये के अनुसार 9.10% से घटा कर 8.60% कर दी गयी है इसी प्रकार, पुरुषों के लिए लोन की 75 लाख तक की धन राशि पर ब्याज दर 8.65% है । बैंक दर से होम लोन खरीदारों के लिए एक नए साल के उत्सव जयकार के रूप में कटौती की घोषणा की है।
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एक्सिस बैंक ने होमलोन बाजार में नई चुनौती स्कीम पेश की है। एक्सिस बैंक ने होमलोन ग्राहकों के लिए एक लुभावनी स्कीम निकाली है। इस स्कीम का नाम ‘हैप्पी एंडिंग होम लोन’ स्कीम है।
इस स्कीम के अनुसार अगर किसी व्यक्ति का होम लोन 20 साल या इससे ज्यादा अवधि का है और उस व्यक्ति ने 15 साल तक समय पर ईएमआई चुकाई है तो उस व्यक्ति को अंतिम साल का होम लोन नहीं चुकाना पड़ेगा यानी 12 ईएमआई के पेमेंट से छूट मिल जाएगी।
Regrob द्वारा एक्सिस बैंक जाओ, और आसानी से काम ईएमआई तथा कम ब्याज दर पर ‘होम लोन’ पाओ एक्सिस बैंक ने होम लोन ग्राहकों के लिए एक लुभावनी स्कीम निकाली है। इस स्कीम का नाम ‘हैप्पी एंडिंग होम लोन’ रक्खा गया है।
एक्सिस बैंक की ये रोचक स्कीम दरअसल ग्राहकों को लोन लाभ पहुचाने के लिए है, जिससे सभी का अपना खुद का घर हो। और एक वजह ओर भी है, प्री पेमेंट चार्ज खत्म होने के बाद लोग आसानी से सबसे कम ब्याज दर की तलाश में एक बैंक से दूसरे बैंक में जा सकते है। लोग अगर अपना लोन समय से पहले चुका दें तो उन्हें इस स्कीम का फायदा नहीं होगा। 15 साल तक ईएमआई चुकाने के बाद ही कोई ग्राहक इस स्कीम के लिए क्वालिफाई कर सकेगा।
जो ग्राहक कंपनी के साथ लंबे समय तक जुड़े रहते हैं और सही समय पर अपनी ईएमआई भरते हैं उन्हें कुछ फायदा देन के लिए ये स्कीम चलाई गई है। इस तरीके से बैंक के ग्राहक ओर बैंकों में नहीं जाएंगे।
बैंको की तुलना में एक्सिस बैंक का होमलोन 0.5 फीसदी महंगा है। 15 साल तक हर ईएमआई पर 0.5 फीसदी ज्यादा रकम देने से बेहतर है कि ग्राहक दूसरे बैंकों से होमलोन ले।
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महिलाओं को 0.05 प्रतिशत की रियायत दी जाएगी। अभी तक एचडीएफसी की बेंचमार्क लोन रेट 9.1 %(प्रतिशत) थी। नई दरें आज से लागू हो गई हैं।
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टॉप- उप लोन एक बहुत ही अच्छा विकल्प है, यदि कोई व्यक्ति ने पहले से लोन लिया हुआ है और उसको अतिरिक्त धन की जरूरत है तो यह उसके लिए भव्य विकल्प है, टॉप-उप लोन लेने से व्यक्ति को ब्याज दर में भी बहुत लाभ मिलता है, यानि पहले लिए हुए लोन की तुलना में भरी छूट मिलती है |
यह मुख्य रूप से आप अपने घर ऋण के टॉप-उप पर एक ऋण राशि का लाभ उठाने के लिए अनुमति देता है। सामान्य लोन की अवधि के बारे में 10 साल होते है और अक्सर ही होम लोन (ग्रह ऋण) संवितरण में कुछ वर्षों के बाद की पेशकश की गयी है, क्योंकि यह आपके पुनर्भुगतान की ट्रैक रिकॉर्ड है, जो रेखा के नीचे कोई चूक का मतलब है और यह भी अपने ऋण पात्रता बढ़ जाती है, इसके बारे में एक अच्छा विचार देता है।
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सिबिल स्कोर के बारे में बात करें तो इसकी आपको तब जरुरत होती है जब आप किसी लोन के लिए या फिर क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करते है तो चूँकि बैंक के लिए एक तरह के वितीय जोखिम की तरह होता है क्योंकि बैंक के पास आपकी लेन देन के मामले में छवि कैसी है इस बारे में जानकारी नहीं होती है वो केवल आपके द्वारा प्रस्तुत किये ये दस्तावेजों के आधार पर आपको लोन देने के बारे में सोच सकता है ऐसे में बैंक आपसे एक और चीज की उम्मीद करते है और वो है आपकी सिबिल स्कोर रिपोर्ट और इस स्कोर के आधार पर कोई भी बैंक या लोन देने वाला कंपनी तय करती है कि आप लोन के पात्र है या नहीं तो चलिए इसी बारे में कुछ और जानकरियां हम आपको देते है |
सिबिल स्कोर के बारे में जानने से पहले हम एक और महत्वपूर्ण जानकारी के बारे में बात करते है वो यह सिबिल स्कोर की रिपोर्ट देने वाली कंपनी के बारे में असल में यह रिपोर्ट एक "क्रेडिट इनफार्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड" नाम की कम्पनी जारी करती है जिसकी स्थापना सन 2000 में हुई थी | यह कम्पनी देश में काम करने वाले बैंक और फाइनेंसियल संस्थानों से हम जैसे ग्राहकों के बारे के द्वारा लिए जाने वाले लोन और क्रेडिट कार्ड से जुडी जानकारी जुटाती है और उन्हें तब उपयोग में लाकर एक रिपोर्ट के रूप में पेश करती है जब किसी भी ग्राहक के द्वारा यह जानकारी लेने के आग्रह किया गया हो | इसे ही सिबिल क्रेडिट रिपोर्ट या क्रेडिट इनफार्मेशन रिपोर्ट (सी आई आर ) कहते है |
आवश्यकता एक ऐसी चीज है जो किसी को भी कभी भी आ सकती है| इन्ही आवश्यकताओं की पूर्ति के लिए हम अक्सर अपने आस-पास के लोगों से कुछ धन उधार लेते हैं| इसी उधार को सामान्य भाषा में लोन कहते हैं| कुछ ऐसे लोन लेने के तरीके भी होते हैं, जिससे अक्सर आप अनभिग्य रहते हुए अपने दोस्तों, यारो और रिश्तेदारों के सामने धन के लिए हाथ फैलाते हैं, जोकि हमारे सामाजिक स्थिति को प्रभावित करते हैं| जबकि हमारे पास लोन लेने के कुछ ऐसे विकल्प होते हैं, जिसका इस्तेमाल हम अपने सामाजिक स्थिति को बिना प्रभावित किए हुए इस्तेमाल कर सकते हैं|
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आपको घर खरीदने से पहले प्लानिंग करनी बहुत जरुरी है, भर खरीदने से कम से कम एक साल पहले बना लेनी चाहिए | और आपको हर महीने कुछ पैसे जमा करने चाहिए, इससे आपको होम लोन लेने में बहुत लाभ मिलेगा | क्योकि बैंक किसी भी घर के मुल्ये का 75 - 85 % लोन दे पता है, बाकि रकम का भुगतान आपको खुद करना पड़ता है | इसका एक फायदा ये भी है की आपको हर महीने की क़िस्त की रकम कम देनी पड़ेगी | इससे लोन पर लगने वाली बियाज़ दर भी कम लगेगी और रकम होने पर लोन जल्दी मिलेगा |
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एचडीएफसी बैंक से जब आप होम लोन की रकम की राशि लेते है तो आपको मासिक क़िस्त के रूप में वह रकम की राशि बैंक को वापस करनी होती है, इसको ही ईएमआई कहते है, जो भिन भिन बैंको के लिए भिन भिन होती है, एचडीएफसी बैंक ने ग्राहकों की सुविधा के अनुसार ईएमआई की रकम को कम या ज्यादा किया जा सकता है, जो हर महीने की निश्चित तारीख को आपके अकाउंट से काट ली जाती है, अपने होम लोन (ग्रह ऋण) चुकाने का बहुत ही आसान और सुरक्षित तरीका है
सामन्येत: होम लोन लंबी अवधि के लिए लिया जाता है, जैसे:- कोई भी होम लोन 20 से 30 वर्ष के लिए भेट किया जाता है, एचडीएफसी द्वारा होम लोन पर दी जाने वाले ब्याज दर 8.65% है, जो सबसे कम ब्याज दर लागु की गयी है, इस ब्याज दर के अनुसार ही प्रति लाख पर 780 रुपये ब्याज के तोर ईएमआई के साथ ही बैंक को वापस करना पड़ता है, यह अधिक किफायती और जरूरतों को पूरा करने के लिए बहुत ही सुविधाजनक है ।
यह ईएमआई ब्याज भुगतान और मूलधन दोनों को चुकाने के लिए के होते हैं। हालांकि ईएमआई की राशि स्थिर रहेगी, परन्तु प्रमुख घटक बढ़ता है और दूसरी ओर ब्याज घटक को कम रहता है।
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Pradhan Mantri Mudra Yojana को बिना गारंटी का लोन कारोबार के लिए प्रदान करने के लिए आरंभ किया गया है। इस योजना के अंतर्गत तीन प्रकार के लोन मुहैया कराए जाते हैं जो कि शिशु मुद्रा लोन, किशोर मुद्रा लोन एवं तरुण मुद्रा लोन है। शिशु मुद्रा लोन के अंतर्गत ₹50000 तक का लोन मुहैया कराया जाता है
Education Loan Process In Hindi - एजुकेशन लोन कैसे ले ?Ashutosh Bishnoi
Education Loan Process In Hindi - Education Loan Kaise Le - एजुकेशन लोन के लिए पात्रता,दस्तावेज, अधिकतम अमाउंट, ब्याज दर, EMI एवं विद्या लक्ष्मी पोर्टल।
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आपका होम लोन एक बोझ के जैसा महसूस हो सकता है, क्योंकि इस पर लगने वाला ब्याज का बोझ कर्ज लेने वाले की खासी कमाई खा जाता है। आपके टैक्स का बोझ कम करने के लिए सरकार समय समय पर टैक्स में छूट देती रहती है जिससे ग्राहक को अपना लोन चुकाने में बहुत राहत मिलती है। टैक्स में छूट पाने की वजह से घर खरीद कर न सिर्फ आप एक मकान मालिक बन सकते हैं, बल्कि आपका बहुत धन भी बच जाता है। सरकार द्वारा होम लोन लेने वालों को टैक्स पर छूट देने का मूल उद्देश्य लोगों को अपनी संपत्ति खरीदने के लिए प्रोत्साहित करना है। जिससे वे अपने परिवार के साथ सुखमये जीवन व्यतीत कर सके।
होम लोन, टैक्स बचाने और लंबे समय तक इस में राहत पाने का सब से अच्छा तरीका है। इनकम टैक्स ऐक्ट 1961 के अनुसार कहता है कि लोन को टैक्स बचाने के इंस्ट्रूमैंट के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है। कोई प्रौपर्टी खरीदने के लिए होम लोन लेने के बाद व्यक्ति अपने टैक्स में छूट के लिए आवेदन कर सकता है। यह छूट न सिर्फ मूल राशि पर, बल्कि होम लोन पर लगने वाले ब्याज दर पर भी लागू होती है।
होम लोन पर इनकम टैक्स में छूट इनकम टैक्स ऐक्ट के सैक्शन 24, 80 सी और 80 ईई के तहत मिलती है। यह लाभ सिर्फ किसी विशेष व्यक्ति और एचयूएफ यानी हिंदू अनडिवाइडैड फैमिलीज को मिल सकती है। टैक्स में यह छूट सिर्फ होम लोन पर ही मिलती है, अन्य तरह के लोन जैसे कि लोन अगेंस्ट प्रौपर्टी यानी एलएपी आदि पर नहीं मिलती ।
अधिक जानकारी के लिए संपर्क करे
फोन नंबर - +91-9529331331
अथवा मेल करे –info@regrob.com
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भारतीय स्टेट बैंक ने फेस्टिव योजना के तहत इस वर्ष होम लोन पर 0.15% तक ब्याज दरों को घटाया गया है जो कि पिछले छ: वर्षों के अनुसार इस वर्ष सबसे कम ब्याज दर है| इसकी तुलना में अन्य बैंक जैसे एचडीएफसी एवं आईसीआईसीआई सहित बहुत से बैंको ने भी अपने ब्याज दरों में कटौती की है परन्तु उनकी ब्याज दरें एसबीआई की अपेक्षा 0.2% अधिक है| पूर्व में
भारतीय स्टेट बैंक में होम लोन पर ब्याज की दर 9.25% थी लेकिन वर्तमान में महिलाओं को विशेष छूट देते हुए दर 9.1% व पुरषो और अन्य को 9.10% की दर से ब्याज पर लोन दिया जा रहा है|
भारतीय स्टेट बैंक ने घर, वाहन एवं शिक्षा हेतु लोन लेने वालो पर ब्याज दरों में कटौती के साथ-साथ कुछ योजनाओ के तहत प्रोसेसिंग फीस में भी छूट देने का मन बनाया है| नोटबंदी के कारण से बैंकों में भारी मात्रा में पैसे जमा होने के कारण कर्जधारकों की कमी को देखते हुए होम लोन ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए यह महत्वपूर्ण निर्णय लिया गाया है| प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी जी के डिजिटल इंडिया के तहत होम लोन हेतु आवेदन करने पर प्रोसेसिंग फीस नहीं देनी पड़ेगी| इसके साथ ही एसबीआई से एप्रूव्ड प्रोजेक्ट्स व एसबीआई प्रिविलेज एवं एसबीआई शौर्य स्कीम के तहत सरकारी कर्मचारियों को लोन से संबंधित किसी भी प्रकार की प्रोसेसिंग फीस देने की कोई आवश्यकता नहीं होगी अपितु बैंक द्वारा पूर्ण रूप से मुफ्त में यह सुविधा उपलब्ध कराई जाएगी|
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RBI Terminology, which effects your FD & LoanAmit Rahul
RBI Financial Terms/Indicators' Effect On Your Present Life
RBI FINANCIAL TERMS/INDICATORS' EFFECT ON YOUR PRESENT LIFE
Here I have tried to explain RBI financial terms/indicators' effect on your present life. Usually, we read about them in the newspaper. But you don't know the exact effect of RBI financial terms/indicators effects on your present life.
Every change in financial conditions affects your FD & EMI rates against your Fixed deposits & loan. Having information on RBI financial terms/indicators will save your money at Bank or Business. You can plan a better way. More details are available on RBI Website.
[ आज मैंने कुछ RBI द्वारा सामान्य वित्तीय शब्दों का उपयोग करने की व्याख्या करने की कोशिश की है। आमतौर पर हम उनके बारे में अखबार में पढ़ते हैं। लेकिन हम इन शर्तों का सटीक प्रभाव नहीं जानते हैं वित्तीय स्थिति का मतलब सावधि जमा और ईएमआई दरों पर है। ]
1. How does Bank run its operations?
Bank deposits money from depositors at an interest rate of 4 to 7.1%. But it gives a personal loan with an interest rate of 10.99 to 15.10 & a processing fee additional if any. This means on every Rs.100, it earns Rs. 6.99. It is a basic model of any Banking working.
[ बैंक अपना संचालन कैसे करता है ? - बैंक जमाकर्ताओं को 4 से 7.1% ब्याज दर पर पैसा देता है। लेकिन यह 10.99 से 15.10 ब्याज दर पर व्यक्तिगत ऋण देता है और प्रसंस्करण शुल्क अतिरिक्त यदि कोई हो। इसका मतलब है, यह हर Rs.100 पर Rs. 6.99 कमाता है। यह किसी भी बैंकिंग कार्य का आधार मॉडल है। ]
2. What is NPA (Non-Performing Assets)?
If any Borrower will not submit the loan amount, he termed as Defaulter. Such loan amount comes underclass of NPA. This Means Bank loses the total amount of Rs. 111 as explained above.
[एनपीए क्या है ( नॉन परफॉर्मिंग एसेट्स ) ? - यदि कोई उधारकर्ता ऋण राशि जमा नहीं करेगा, तो उसने डिफाल्टर करार कर दिया जाता है। ऐसी ऋण राशि आती है एनपीए की श्रेणी में। इसका मतलब है, बैंक की कुल राशि रु 111 खो देता है, जैसा कि ऊपर बताया गया है। ]
3. What is Cash Reserve Ratio or CRR?
As per the RBI rule, a bank can keep only Rs.96 with them from deposited Rs. 100. The bank must deposit Rs.4 to RBI's Current Account. Being deposit in the Current Account, banks do not receive any interest on this money. This is known as Cash Reserve Ratio or CRR.CRR is currently at 4%. It changes frequently.
[ कैश रिजर्व रेशो या सीआरआर क्या है ? -RBI के नियम के अनुसार, एक बैंक अपने पास रखे गए रु 100 में से केवल रु 96 को ही रख सकता है। RBI का करंट अकाउंट में बैंक को रु 4 जमा करना होगा |
करंट एकाउन्ट में जमा होने के कारण बैंकों को इस पैसे पर कोई ब्याज नहीं मिलता है। इसे कैश रिजर्व रेशो या सीआरआर के रूप में जाना जाता है। वर्तमान में सीआरआर है | 4% पर। यह अक्सर बदलता रहता है। ]
कोई भी बिज़नेस तीन श्रेणियों में बंटा होता है, मेन्युफैक्चरिंग, ट्रेड और सर्विस. इसी के आधार पर आंत्रप्रेन्योर अपने स्टार्टअप बिज़नेस के लिए फंडिंग करते हैं. आप इन 6 आसान तरीकों की मदद से अपने स्टर्टअप बिज़नेस के लिए फंडिंग कर सकते है.
GST SUVIDHA KENDRA BUSINESS PROPOSAL - Call : 0120-6866777gstsuvidhakendra596
GST Suvidha Kendra is one stop solutions for all types of services which can be done online. The purpose of GST Suvidha Kendra is to enable an entrepreneur to become a successful businessman. If you want to know more about GST Suvidha Kendra you can download Proposal.
इन 7 Steps के ज़रिये करें फंड रेजिंग को मज़बूतDr Vivek Bindra
अक्सर लोग बिज़नेस तो शुरु करना चाहते हैं लेकिन कई बार पैसे ना होने के कारण वे अपना बिज़नेस शुरु नहीं कर पाते. आज हम आपको बताएंगे कि अपने बिज़नेस के लिए फंड रेजिंग कैसे कर सकते है.
Business of Decentralized Finance: Economics, Finance, and Business aspects o...Sam Ghosh
Decentralized Finance or DeFi is a prominent use case of blockchain and crypto technologies. It is a rapidly growing sector and new business models are coming up every day. The dynamism of the sector makes understanding and tracking the sector challenging. Apart from that, most discussion around the sector is very technical in nature and can be hard to decipher. There is a need for learning materials that cover the fundamentals of DeFi in simple language without becoming esoteric.
This book is trying to create a general framework for DeFi platforms by presenting complex concepts around DeFi in simple language with case-studies from various DeFi Platforms - How does the Instadapp platform work? How does the Maker platform work? How does Uniswap mine liquidity? How does the Matic token create value for Polygon? How does governance work in Curve Finance? Tokenomics of Shushiswap? Cash-flows in Convex Finance? …..Apart from giving a taste of real DeFi platforms, these case studies will help you compare different technologies and business models.
This book is for techies who want to get into DeFi but are struggling to understand the business models and for business folks who want to understand DeFi but are struggling with the technical vocabulary.
This book does not assume any prior knowledge of blockchain and crypto technologies and contains a primer on these topics.
Get the book on Amazon Kindle
USA : https://www.amazon.com/dp/B09T2ND42B
UK: https://www.amazon.co.uk/dp/B09T2ND42B
Germany: https://www.amazon.de/dp/B09T2ND42B
France: https://www.amazon.fr/dp/B09T2ND42B
Spain: https://www.amazon.es/dp/B09T2ND42B
Italy: https://www.amazon.it/dp/B09T2ND42B
Netherlands: https://www.amazon.nl/dp/B09T2ND42B
Japan: https://www.amazon.co.jp/dp/B09T2ND42B
Brazil: https://www.amazon.com.br/dp/B09T2ND42B
Canada: https://www.amazon.ca/dp/B09T2ND42B
Mexico: https://www.amazon.com.mx/dp/B09T2ND42B
Australia: https://www.amazon.com.au/dp/B09T2ND42B
India: https://www.amazon.in/dp/B09T2ND42B
This book is a derivation of the popular Udemy course with the same name.
https://www.udemy.com/course/business-of-decentralized-finance-defi/?referralCode=A642642AEFE52E7BAB6E
Current was founded in 2015 by Stuart Sopp. Stuart Sopp was a Wall Steet trader and worked many major banks including Morgan Stanley, Citi, and Deutsche.
Currently Current offers three types of accounts - A free account, a premium account, and a teen account. The premium account costs US$4.99 a month and the teen account costs US$36 per year per teen.
No minimum balance and no-fee model is targeted at Millenials and Gen Z customers who face liquidity issues in managing their finances. Current primarily uses influencers to reach potential customers.
Current currently has more than 3 million customers and is valued at US$2.2 billion.
Cibil score kya hota hai aur esko kaise sudhare Regrob.com
सिबिल स्कोर के बारे में बात करें तो इसकी आपको तब जरुरत होती है जब आप किसी लोन के लिए या फिर क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करते है तो चूँकि बैंक के लिए एक तरह के वितीय जोखिम की तरह होता है क्योंकि बैंक के पास आपकी लेन देन के मामले में छवि कैसी है इस बारे में जानकारी नहीं होती है वो केवल आपके द्वारा प्रस्तुत किये ये दस्तावेजों के आधार पर आपको लोन देने के बारे में सोच सकता है ऐसे में बैंक आपसे एक और चीज की उम्मीद करते है और वो है आपकी सिबिल स्कोर रिपोर्ट और इस स्कोर के आधार पर कोई भी बैंक या लोन देने वाला कंपनी तय करती है कि आप लोन के पात्र है या नहीं तो चलिए इसी बारे में कुछ और जानकरियां हम आपको देते है |
सिबिल स्कोर के बारे में जानने से पहले हम एक और महत्वपूर्ण जानकारी के बारे में बात करते है वो यह सिबिल स्कोर की रिपोर्ट देने वाली कंपनी के बारे में असल में यह रिपोर्ट एक "क्रेडिट इनफार्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड" नाम की कम्पनी जारी करती है जिसकी स्थापना सन 2000 में हुई थी | यह कम्पनी देश में काम करने वाले बैंक और फाइनेंसियल संस्थानों से हम जैसे ग्राहकों के बारे के द्वारा लिए जाने वाले लोन और क्रेडिट कार्ड से जुडी जानकारी जुटाती है और उन्हें तब उपयोग में लाकर एक रिपोर्ट के रूप में पेश करती है जब किसी भी ग्राहक के द्वारा यह जानकारी लेने के आग्रह किया गया हो | इसे ही सिबिल क्रेडिट रिपोर्ट या क्रेडिट इनफार्मेशन रिपोर्ट (सी आई आर ) कहते है |
आवश्यकता एक ऐसी चीज है जो किसी को भी कभी भी आ सकती है| इन्ही आवश्यकताओं की पूर्ति के लिए हम अक्सर अपने आस-पास के लोगों से कुछ धन उधार लेते हैं| इसी उधार को सामान्य भाषा में लोन कहते हैं| कुछ ऐसे लोन लेने के तरीके भी होते हैं, जिससे अक्सर आप अनभिग्य रहते हुए अपने दोस्तों, यारो और रिश्तेदारों के सामने धन के लिए हाथ फैलाते हैं, जोकि हमारे सामाजिक स्थिति को प्रभावित करते हैं| जबकि हमारे पास लोन लेने के कुछ ऐसे विकल्प होते हैं, जिसका इस्तेमाल हम अपने सामाजिक स्थिति को बिना प्रभावित किए हुए इस्तेमाल कर सकते हैं|
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अथवा मेल करे –info@regrob.com
आपको घर खरीदने से पहले प्लानिंग करनी बहुत जरुरी है, भर खरीदने से कम से कम एक साल पहले बना लेनी चाहिए | और आपको हर महीने कुछ पैसे जमा करने चाहिए, इससे आपको होम लोन लेने में बहुत लाभ मिलेगा | क्योकि बैंक किसी भी घर के मुल्ये का 75 - 85 % लोन दे पता है, बाकि रकम का भुगतान आपको खुद करना पड़ता है | इसका एक फायदा ये भी है की आपको हर महीने की क़िस्त की रकम कम देनी पड़ेगी | इससे लोन पर लगने वाली बियाज़ दर भी कम लगेगी और रकम होने पर लोन जल्दी मिलेगा |
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एचडीएफसी बैंक से जब आप होम लोन की रकम की राशि लेते है तो आपको मासिक क़िस्त के रूप में वह रकम की राशि बैंक को वापस करनी होती है, इसको ही ईएमआई कहते है, जो भिन भिन बैंको के लिए भिन भिन होती है, एचडीएफसी बैंक ने ग्राहकों की सुविधा के अनुसार ईएमआई की रकम को कम या ज्यादा किया जा सकता है, जो हर महीने की निश्चित तारीख को आपके अकाउंट से काट ली जाती है, अपने होम लोन (ग्रह ऋण) चुकाने का बहुत ही आसान और सुरक्षित तरीका है
सामन्येत: होम लोन लंबी अवधि के लिए लिया जाता है, जैसे:- कोई भी होम लोन 20 से 30 वर्ष के लिए भेट किया जाता है, एचडीएफसी द्वारा होम लोन पर दी जाने वाले ब्याज दर 8.65% है, जो सबसे कम ब्याज दर लागु की गयी है, इस ब्याज दर के अनुसार ही प्रति लाख पर 780 रुपये ब्याज के तोर ईएमआई के साथ ही बैंक को वापस करना पड़ता है, यह अधिक किफायती और जरूरतों को पूरा करने के लिए बहुत ही सुविधाजनक है ।
यह ईएमआई ब्याज भुगतान और मूलधन दोनों को चुकाने के लिए के होते हैं। हालांकि ईएमआई की राशि स्थिर रहेगी, परन्तु प्रमुख घटक बढ़ता है और दूसरी ओर ब्याज घटक को कम रहता है।
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Pradhan Mantri Mudra Yojana को बिना गारंटी का लोन कारोबार के लिए प्रदान करने के लिए आरंभ किया गया है। इस योजना के अंतर्गत तीन प्रकार के लोन मुहैया कराए जाते हैं जो कि शिशु मुद्रा लोन, किशोर मुद्रा लोन एवं तरुण मुद्रा लोन है। शिशु मुद्रा लोन के अंतर्गत ₹50000 तक का लोन मुहैया कराया जाता है
Education Loan Process In Hindi - एजुकेशन लोन कैसे ले ?Ashutosh Bishnoi
Education Loan Process In Hindi - Education Loan Kaise Le - एजुकेशन लोन के लिए पात्रता,दस्तावेज, अधिकतम अमाउंट, ब्याज दर, EMI एवं विद्या लक्ष्मी पोर्टल।
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आपका होम लोन एक बोझ के जैसा महसूस हो सकता है, क्योंकि इस पर लगने वाला ब्याज का बोझ कर्ज लेने वाले की खासी कमाई खा जाता है। आपके टैक्स का बोझ कम करने के लिए सरकार समय समय पर टैक्स में छूट देती रहती है जिससे ग्राहक को अपना लोन चुकाने में बहुत राहत मिलती है। टैक्स में छूट पाने की वजह से घर खरीद कर न सिर्फ आप एक मकान मालिक बन सकते हैं, बल्कि आपका बहुत धन भी बच जाता है। सरकार द्वारा होम लोन लेने वालों को टैक्स पर छूट देने का मूल उद्देश्य लोगों को अपनी संपत्ति खरीदने के लिए प्रोत्साहित करना है। जिससे वे अपने परिवार के साथ सुखमये जीवन व्यतीत कर सके।
होम लोन, टैक्स बचाने और लंबे समय तक इस में राहत पाने का सब से अच्छा तरीका है। इनकम टैक्स ऐक्ट 1961 के अनुसार कहता है कि लोन को टैक्स बचाने के इंस्ट्रूमैंट के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है। कोई प्रौपर्टी खरीदने के लिए होम लोन लेने के बाद व्यक्ति अपने टैक्स में छूट के लिए आवेदन कर सकता है। यह छूट न सिर्फ मूल राशि पर, बल्कि होम लोन पर लगने वाले ब्याज दर पर भी लागू होती है।
होम लोन पर इनकम टैक्स में छूट इनकम टैक्स ऐक्ट के सैक्शन 24, 80 सी और 80 ईई के तहत मिलती है। यह लाभ सिर्फ किसी विशेष व्यक्ति और एचयूएफ यानी हिंदू अनडिवाइडैड फैमिलीज को मिल सकती है। टैक्स में यह छूट सिर्फ होम लोन पर ही मिलती है, अन्य तरह के लोन जैसे कि लोन अगेंस्ट प्रौपर्टी यानी एलएपी आदि पर नहीं मिलती ।
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भारतीय स्टेट बैंक ने फेस्टिव योजना के तहत इस वर्ष होम लोन पर 0.15% तक ब्याज दरों को घटाया गया है जो कि पिछले छ: वर्षों के अनुसार इस वर्ष सबसे कम ब्याज दर है| इसकी तुलना में अन्य बैंक जैसे एचडीएफसी एवं आईसीआईसीआई सहित बहुत से बैंको ने भी अपने ब्याज दरों में कटौती की है परन्तु उनकी ब्याज दरें एसबीआई की अपेक्षा 0.2% अधिक है| पूर्व में
भारतीय स्टेट बैंक में होम लोन पर ब्याज की दर 9.25% थी लेकिन वर्तमान में महिलाओं को विशेष छूट देते हुए दर 9.1% व पुरषो और अन्य को 9.10% की दर से ब्याज पर लोन दिया जा रहा है|
भारतीय स्टेट बैंक ने घर, वाहन एवं शिक्षा हेतु लोन लेने वालो पर ब्याज दरों में कटौती के साथ-साथ कुछ योजनाओ के तहत प्रोसेसिंग फीस में भी छूट देने का मन बनाया है| नोटबंदी के कारण से बैंकों में भारी मात्रा में पैसे जमा होने के कारण कर्जधारकों की कमी को देखते हुए होम लोन ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए यह महत्वपूर्ण निर्णय लिया गाया है| प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी जी के डिजिटल इंडिया के तहत होम लोन हेतु आवेदन करने पर प्रोसेसिंग फीस नहीं देनी पड़ेगी| इसके साथ ही एसबीआई से एप्रूव्ड प्रोजेक्ट्स व एसबीआई प्रिविलेज एवं एसबीआई शौर्य स्कीम के तहत सरकारी कर्मचारियों को लोन से संबंधित किसी भी प्रकार की प्रोसेसिंग फीस देने की कोई आवश्यकता नहीं होगी अपितु बैंक द्वारा पूर्ण रूप से मुफ्त में यह सुविधा उपलब्ध कराई जाएगी|
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RBI Terminology, which effects your FD & LoanAmit Rahul
RBI Financial Terms/Indicators' Effect On Your Present Life
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Here I have tried to explain RBI financial terms/indicators' effect on your present life. Usually, we read about them in the newspaper. But you don't know the exact effect of RBI financial terms/indicators effects on your present life.
Every change in financial conditions affects your FD & EMI rates against your Fixed deposits & loan. Having information on RBI financial terms/indicators will save your money at Bank or Business. You can plan a better way. More details are available on RBI Website.
[ आज मैंने कुछ RBI द्वारा सामान्य वित्तीय शब्दों का उपयोग करने की व्याख्या करने की कोशिश की है। आमतौर पर हम उनके बारे में अखबार में पढ़ते हैं। लेकिन हम इन शर्तों का सटीक प्रभाव नहीं जानते हैं वित्तीय स्थिति का मतलब सावधि जमा और ईएमआई दरों पर है। ]
1. How does Bank run its operations?
Bank deposits money from depositors at an interest rate of 4 to 7.1%. But it gives a personal loan with an interest rate of 10.99 to 15.10 & a processing fee additional if any. This means on every Rs.100, it earns Rs. 6.99. It is a basic model of any Banking working.
[ बैंक अपना संचालन कैसे करता है ? - बैंक जमाकर्ताओं को 4 से 7.1% ब्याज दर पर पैसा देता है। लेकिन यह 10.99 से 15.10 ब्याज दर पर व्यक्तिगत ऋण देता है और प्रसंस्करण शुल्क अतिरिक्त यदि कोई हो। इसका मतलब है, यह हर Rs.100 पर Rs. 6.99 कमाता है। यह किसी भी बैंकिंग कार्य का आधार मॉडल है। ]
2. What is NPA (Non-Performing Assets)?
If any Borrower will not submit the loan amount, he termed as Defaulter. Such loan amount comes underclass of NPA. This Means Bank loses the total amount of Rs. 111 as explained above.
[एनपीए क्या है ( नॉन परफॉर्मिंग एसेट्स ) ? - यदि कोई उधारकर्ता ऋण राशि जमा नहीं करेगा, तो उसने डिफाल्टर करार कर दिया जाता है। ऐसी ऋण राशि आती है एनपीए की श्रेणी में। इसका मतलब है, बैंक की कुल राशि रु 111 खो देता है, जैसा कि ऊपर बताया गया है। ]
3. What is Cash Reserve Ratio or CRR?
As per the RBI rule, a bank can keep only Rs.96 with them from deposited Rs. 100. The bank must deposit Rs.4 to RBI's Current Account. Being deposit in the Current Account, banks do not receive any interest on this money. This is known as Cash Reserve Ratio or CRR.CRR is currently at 4%. It changes frequently.
[ कैश रिजर्व रेशो या सीआरआर क्या है ? -RBI के नियम के अनुसार, एक बैंक अपने पास रखे गए रु 100 में से केवल रु 96 को ही रख सकता है। RBI का करंट अकाउंट में बैंक को रु 4 जमा करना होगा |
करंट एकाउन्ट में जमा होने के कारण बैंकों को इस पैसे पर कोई ब्याज नहीं मिलता है। इसे कैश रिजर्व रेशो या सीआरआर के रूप में जाना जाता है। वर्तमान में सीआरआर है | 4% पर। यह अक्सर बदलता रहता है। ]
कोई भी बिज़नेस तीन श्रेणियों में बंटा होता है, मेन्युफैक्चरिंग, ट्रेड और सर्विस. इसी के आधार पर आंत्रप्रेन्योर अपने स्टार्टअप बिज़नेस के लिए फंडिंग करते हैं. आप इन 6 आसान तरीकों की मदद से अपने स्टर्टअप बिज़नेस के लिए फंडिंग कर सकते है.
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India: https://www.amazon.in/dp/B09T2ND42B
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Current was founded in 2015 by Stuart Sopp. Stuart Sopp was a Wall Steet trader and worked many major banks including Morgan Stanley, Citi, and Deutsche.
Currently Current offers three types of accounts - A free account, a premium account, and a teen account. The premium account costs US$4.99 a month and the teen account costs US$36 per year per teen.
No minimum balance and no-fee model is targeted at Millenials and Gen Z customers who face liquidity issues in managing their finances. Current primarily uses influencers to reach potential customers.
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Monobank - First Mobile Only Bank in UkraineSam Ghosh
When Ukrainian Bank PrivatBank was nationalized in 2016, three senior executives of the bank Olekxandr Dubilet, Dmytro Dubilet, Mykhailo Rogalskyi, and Oleg Gorokhovskyi formed the Fintech Band. The goal of the Band was to develop fintech solutions. The Band took up a mobile bank project as their first project which eventually with the partnership of Universal Bank became the Monobank.
Currently, Monobank has more than 3.5 million customers in a country with a population of around 44 million. Monobank has processed more than 1.4 billion transactions worth around US$24 billion.
After their success in their home country, the Fintech Band team is expanding to the UK market with Koto Card which is a fixed fee credit service.
Kakao Bank - Trailblazing Neobank from South KoreaSam Ghosh
Kakao Bank was launched in the year 2017 as part of the Kakao Corp. Within 24 hours, Kakao Bank enrolled 300K subscribers, 2 million in 15 days. As of the end of 2020, this South Korean Bank had more than 13 million users, around a quarter of the South Korean population. The bank has reached a loan book size of 20.3 trillion KRW (US$17.94 billion). The operating income for the bank stood at 804 billion KRW (~US$708 million) with 113.6 billion KRW (~US$100 million) net profit in FY2020.
Just after 3 years of its launched Kakao Bank is already planning IPO and is valued at around 10 trillion won (US$9.15 billion).
Let us learn about Kakao Bank.
Indian payment company Paytm, backed by Softbank, launched barcode-based smartphone payment service PayPay in Japan back in 2018. In early March 2021, Softbank and LINE Corporation (Part of South Korean NAVER Corporation) agreed to merge PayPay and LINE Pay, the payment art of LINE Corp.
LINE is primarily a messaging service along with various other offerings such as Games, News, and Healthcare, etc. LINE has around 167 million monthly active users across Japan, Taiwan, Thailand, and Indonesia.
LINE Pay is an eWallet service with around 39 million registered users as of February 2021. Apart from eWallet, LINE Pay offers prepaid cards and credit cards.
With more than 12 million customers and more than US$2 billion annual revenue, Russian Tinkoff Neobank is a force to reckon with. Tinkoff products range from banking, wealth management, insurance, SAS based products to telecom for retail customers, SMEs, and large businesses.
Tinkoff products are highly adapted to the Russian lifestyle and socio-economic conditions proven by the rapid adoption of their products. The company was listed on the London stock exchange in 2013 and currently has a market cap of around ~US$10 billion.
Nubank: Neobank from Brazil to the whole Latin AmericaSam Ghosh
Brazil is the largest economy in Latin America with the largest population. Banking in Brazil seems well developed on paper - banking penetration little higher than the global average and extensive branch network.
But, Brazillian (and other Latin American countries) banks charge considerably higher interest margin when compared with the USA and China. Banks could get away with maintaining a high return on equity despite having high overhead costs because of the oligopolistic market structure in the Brazillian banking industry. As of 2018, the five largest banks in Brazil controlled more than 80% of the household credit market.
David Vélez, who was a partner at the Sequoia Capital, saw this opportunity. He founded EO2 Solucoes de Pagamento (EO2 Payment Solutions) along with Cristina Junqueira and Edward Wible in 2013. Soon the company was named Nubank.
Today Nubank has more than 26 million customers across Latin America and is valued at US$25 billion as of January 2021. The company offers digital accounts for individuals and businesses along with credit cards and life insurance.
Let us learn about their great journey.
Update Feb18 2021: The latest public user number for Nubank is 34 million as of January 2021.
https://blog.nubank.com.br/nubank-400-milhoes-rodada-investimento-2021/
Klarna - Swedish born 'Buy Now, Pay Later' GiantSam Ghosh
Update March 1st 2021: Klarna's valuation soared to US$31 billion after a huge USD1 billion fundraising. https://www.finextra.com/newsarticle/37576/klarna-confirms-mammoth-1-billion-fund-raise
Klarna is a Sweden based fintech unicorn that offers Consumer Credit, Merchant Solutions, and Banking services. Founded in 2005 by three students of Stockholm School of Economics, Klarna went from a rejected idea to a US$31 billion giant with a presence in 17 countries.
Klarna has been a pleasant outlier as a profitable fintech company from the beginning. In 2019 Klarna recorded a GMV of US$35 billion with net operating revenue of US$ 753 million.
Recently, Klarna is experiencing some growing pains especially in its quest to expand out of Europe. In 2019, Klarna reported a loss for the first time. In 2020 although their revenue is growing rapidly, losses also seem to expand.
Klarna spearheaded the 'Buy Now, Pay Later' industry and offer many innovative products. They have also created a unique playful brand.
Let us learn more about Klarna.
Impact of COVID-19 on Global Consumers and Emerging OpportunitiesSam Ghosh
COVID-19 is a humanitarian crisis as such the world has not seen for generations. For the consumers, it is a shock of unprecedented proportions. Consumer behavior in many sectors is going to change in the post-COVID era. Evidence shows that consumers have become more home-bound, digitally adopted, health-conscious, and community-driven.
While it is true that many industries suffered great losses and likely to struggle for years, opportunities are also emerging especially for emerging tech.
The pandemic has accelerated the shift to eCommerce and delivery services. Not only existing categories and consumer segments experienced a boost - new products and consumer segments found their way to eCommerce and delivery. As people are likely to continue spending more time at home, these sectors likely to see long-term growth. The retail subscription business also got a boost from the pandemic. The growth is driven by daily essentials. Hyper-local commerce, Social Commerce and Group-Buying are getting a stronghold as consumers are becoming more and more community-oriented.
Subscription Video on Demand (SVoD) services saw accelerated growth in both the number of subscribers and viewing time-span. The idea of entertainment is evolving supporting the SVoD sector for the long term.
The messaging apps saw significant growth due to the pandemic. Techcrunch reports that “WhatsApp has seen a 40% increase in usage that grew from an initial 27% bump in the earlier days of the pandemic to 41% in the mid-phase. For countries already in the later phase of the pandemic, WhatsApp usage has jumped by 51%”. As people were forced to stay at home - entertainment also shifted indoors. COVID worked as a boon to the Video Gaming and Esports industry.
COVID-19 has accelerated digital adoption in healthcare. Indian health platform Practo saw a 600% increase in online consultation between March and August 2020.
As COVID-19 forced the Gyms and similar facilities to remain closed, people quickly adopted to use fitness apps, streaming services, wearables, and connected devices. As making time for visits to the gym was inconvenient even before the pandemic, this change of behavior i.e. fitness at home likely to stay in the long term.
Social distancing forced people to buy pharmaceuticals online boosting the growth of online pharma. At the same time, sales of supplements increased significantly as people focused on boosting their immunity.
It is expected that small towns and rural areas are likely to lead the recovery creating opportunities for Agritech and Vernacular Tech.
SME Fintech Opportunity in the Developing CountriesSam Ghosh
There were around 30 million Small and Medium Size Enterprises (SMEs) in the developing countries before the pandemic. 2/3rd of global SMEs were located in developing countries. Developing countries with top SME populations are China, Thailand, Bangladesh, Indonesia, Tanzania, India, and Brazil, etc.
Most of these SMEs in the developing countries are in the informal sector lacking formal financing options and proper business processes. The pandemic has tested these SMEs to the extreme damaging their existing sales channels, supply chain, and financing sources. Governments in the developing countries (ex. China) pushing the SMEs for digital adoption to deal with revenue losses amid social distancing. This policy support can be very beneficial for startups in the sector.
COVID-19 pandemic has accelerated digital adoption in developing countries as consumers are forced to adopt digital channels for services such as education, healthcare, and grocery, etc. At the same time, small businesses are adopting digital channels for survival. This creates a unique opportunity for tech startups serving small businesses in developing countries.
The major problems that the small businesses are facing are revenue losses, operating challenges due to social distancing, lack of credit access, supply-side issues such as labour shortages, raw material access, etc. Tech startups can tap into the market by providing solutions to these pain points - sales platforms to deal with revenue losses, process automation to deal with operating challenges, alternative lending to deal with lack of credit access, HR management technologies to deal with the labour shortages, etc.
Small businesses often do not have defined operating processes. Changing customer preferences for digital modes require that small businesses also define their internal processes. The tech companies in this sector need to hand-hold small businesses by helping them design internal processes. Process automation companies are likely to benefit from this.
Often small businesses are dependent on one or few key people. As the pandemic brought drastic changes to our daily lives, the human aspect of the pandemic cannot be ignored. For example, many female entrepreneurs experienced the increased daily burden of homeschooling their children as the schools were closed. This kind of aspect brings unique opportunities for tech companies to design products for the sector.
As per the Credit Suisse Global Wealth Report 2020, global wealth stood at US$ 399 trillion as of the end of 2019. Most of the global wealth is primarily controlled by older men in North America and Europe.
As per BCG, the Asset Under Management (AuM) for the global asset management industry stood at US$88.7 trillion as of the end of 2019.
The pandemic found the wealth management industry dealing with margin pressure amid the popularity of passive products, on the verge of a great wealth transfer from the Baby Boomers to the younger generations, a rising share of women’s wealth, and increasing regulatory pressure. Revenue from beta is quickly diminishing due to the popularity of passive products. The focus is shifting from margin to increasing AUM.
As per Credit Suisse Global Wealth Report 2020, global wealth decreased by US$ 17 trillion between January and March of 2020. Recovery in the capital markets Q2 onwards led to the recovery of household wealth in Q2 to the levels of the end of 2019. Though the loss of growth represents a more than US$7 trillion loss from expected wealth levels by the end of the first half of 2020. Lower economic activity, lower consumption, and lower investments by both households and corporates likely to restrain household wealth growth for many coming years. The growth rate may not recover to pre-pandemic levels before the end of 2021. Global wealth per adult decreased by 0.4% in the first half of 2020. China is the biggest gainer and Latin America along with Africa are the greatest losers.
Though low-interest-rate environment, making time deposits less attractive, likely to boost funds flows to capital markets and demand for wealth management services.
At the same time, social distancing is forcing digital adoption in wealth management. Apart from that, the great wealth transfer will mean that the wealth management sector needs a paradigm shift in their client engagements. The expectations of tech-savvy millennials are very much different from the older generations. Instant gratification, higher involvement in the process, and constant monitoring are some of the features Millennials expect.
Micro-Investment platforms and Online Brokers are expected to be immensely beneficial as tech-savvy Millennials control more and more wealth. Self-service platforms that specialize in passive products (MF, ETF) are especially lucrative.
Hybrid services that combine human touch with tech efficiency will likely to become mainstream as wealth management firms push for cost-cutting and younger generations control more and more wealth.
As many traditional wealth management firms will look to increase their digital capabilities, WealthTech firms with proven business models are expected to be seen as attractive acquisition targets.
Before the pandemic, themes that were driving technology demand in the capital markets were regulatory compliance and cost-cutting.
Technologies in demand in the capital markets in recent years were Big Data, AI/ML, Blockchain, and Cloud Computing.
Even amid the global economic gloom, the capital markets were not uneventful. As per S&P Global, the global bond issuance is expected to be 16% higher in 2020 compared to 2019 amid record-low interest rates and markets flooded with liquidity. As per data from the World Federation of Exchanges, the value of share trading globally registered a 49.74% increase in H1 of 2020 compared with H2 of 2019. Exchange-traded derivatives volumes were up 23.4% when compared with H2 2019, reaching a record 21.72 billion contracts traded.
Cost pressures, exacerbated by COVID-19, likely to accelerate automation initiatives as banks cut headcounts rapidly.
Technology implementations due to compliance requirements such as the Second Markets in Financial Instruments Directive (MiFID2) and the Fundamental Review of the Trading Book (FRTB) likely to be sources of demand for companies providing technology to the capital market sector. The companies providing automation of compliance processes are already attracting a higher amount of venture funds. Technology providers focusing on Data Analytics, AI/ML, IaaS and Biometrics, etc. are expected to gain from the trends.
Another important factor is the rapid adoption of work-from-home culture. A significant portion of the firms may opt for a permanent work-from-home or a hybrid work culture. This shift is likely to increase demand for cloud transformation services.
Even though many financial services firms may cut IT spending for a few quarters, compliance automation, cost-cutting initiatives, and cloud transformations will continue to create demand for capital market technology providers.
The Emergence of Open Banking and COVID-19Sam Ghosh
Think about Google if it were only collecting a lot of data but never used or shared that data with anyone. That is how the traditional financial service companies are - they have enormous amounts of data but rarely use that data for any tangible purpose. Dormant data with the financial service providers can be used to not only create new applications but revolutionize credit markets, personal finance, business finance, wealth management, etc. in ways we cannot even totally envisage now.
Open Banking is a practice where banks provide access to consumer data to non-affiliated third parties generally through Application Programming Interfaces or APIs. Open Banking in the coming years is expected to lead a paradigm shift in Banking and Finance.
During the pandemic, the demand side of the equation for Open Banking is rapidly developing with growth in fintech markets and the adoption of digital channels by the consumers.
Both banks and tech companies have immense incentives to grab this opportunity and quickly tap the growth in digital markets and channels.
Concerns about data security, compliance with privacy laws, and regulatory uncertainties are acting as impediments to the growth of Open Banking.
Banks need to act quickly to leverage data to increase their reach and role. Traditional banking is rapidly getting commoditized and banks need to add data-driven value-added services in their portfolio to remain relevant. Value-added services such as personal financial planning, the alternative credit assessment, and real-time payments can not only create new revenue sources for the banks but provide strategic moats in the competitive landscape. Banks can achieve this through strategic partnerships and acquisitions. In-house development is difficult given the cultural shift needed in the banking sector may take time. Apart from that, the IT in the banking sector is generally focussed on regulatory requirements and not data-driven, customer-focused as required for Open Banking initiatives.
Policy uncertainty can severely hamper the growth of Open Banking. Policymakers need to balance caution on security-privacy matters but at the same time clear policy confusion to allow the sector to grow.
As per the Akamai report, “2020 State of the Internet / Security: Financial Services – Hostile Takeover Attempts”, cyber attackers are increasingly targeting API endpoints of financial services.
As per a Gartner report, by 2021, APIs will account for 90% of the attack surface. By 2022, according to Gartner, API abuses will become the most-frequent attack vector.
This is a cause of concern for the Banks contemplating opening up data access using APIs.
Global Alternative Lending Industry amid COVID-19Sam Ghosh
Alternative Lending emerged to provide credit access to individuals and businesses who lack credit history or in other words - the ‘thin file’ borrowers.
The primary segments of Alternative Lending are Consumer Finance and Small and Medium-Sized Business Finance.
The COVID-19 pandemic is causing most economies to shrink in 2020 causing enormous job losses, revenue losses for businesses, and in some cases business closures.
Consumer spending took a significant hit due to the pandemic. As per data from the National Bureau of Statistics of China, Retail Sales of Consumer Goods contracted by 20.5% in January-February 2020 compared to January-February 2019. The growth remained in the negative territory for the first two quarters of 2020.
Data from VISA and Mastercard show a drastic drop in credit-card debt use. Demand for household short-term credit is still subdued. As unemployment rates improve and retail sales pick up the pace, demand for consumer finance is expected to improve in the coming quarters.
Many SMBs are going through severe financial distress primarily due to lower demand and lack of access to credit. Many may not recover and close their businesses.
Lack of demand may hinder the SMBs from accessing and/or getting approval of business loans.
On the supply side, the alternative lending companies may struggle to access low-cost capital due to deteriorating balance sheets of the banks and NBFCs who likely to increase risk-premium and even avoid exposure to the high-yield segments.
Increasing bad loans may push policymakers to put safeguards in place which may lower profitability and limit access to capital for the alternative lenders. For example, China's Supreme Court slashed the legally protected ceiling of informal lending rate in August 2020. This is expected to unfavorably impact the profitability of alternative lenders.
Established fintech (Square, PayPal, etc.) are entering the lending business, and as credit demand improves we may see more of this trend.
Many large retailers such as Amazon, Macy’s, etc. partnered with financial services companies to extend consumer credit to their customers. We may expect to see acquisitions of fintech lenders by the retailers.
Stressed balance sheet likely to increase M&A activities in the sector.
Impact of COVID-19 on Indian Economy: 28th November 2020Sam Ghosh
Indian economy entered a technical recession with two consecutive quarters of GDP contraction in Q2 of FY 2020-21. Results released by the National Statistical Office shows that the GDP of India during the H1 of FY 2020-21 contracted by 15.7% at Constant (2011-12) Prices and 13.3% at Current Prices. While quarterly GDP in Q2 FY 2020-21 in rupee terms improved from Q1 FY 2020-21 by 23% at Constant Prices and 24% at Current Prices, it is still 7.5% and 4% lower than Q2 of FY 2019-20 at Constant and Current Prices respectively. The contraction was caused by a drastic drop in private consumption (which contributes around 60% of Indian GDP) and a drop in gross fixed capital formation.
The policy repo rate has been reduced by 115 basis points from the beginning of 2020 to record low levels. Apart from that, RBI is injecting liquidity through various Open Market Operations and Long Term Repo Operations. Currency with the public increased by ~20% from the end of 2019 to the end of October 2020. We can safely say that the Indian economy is flushed with liquidity.
Consumer inflation remains above the policy range of 4%+2%, and with a GDP contraction, the Indian economy is dealing with stagflation.
On the fiscal front, total monthly receipts remained lower than the same period last year for the whole Q1 and Q2 (April - September) FY 2020-21. October receipts show signs of improvement. Fiscal expenditure on the other hand was maintained at the same levels of FY 2019-20 in FY 2020-21 till October. The fiscal deficit stood at 119.7% of the Budget Estimates as of October 2020 due to lower receipts.
Credit growth remains sluggish especially due to lower credit uptake by the industry. Credit demand for smaller companies was low from the beginning of fiscal 2020-21 which improved after August. Credit uptake by the large corporates dropped after July 2020.
Household savings increased dramatically from Rs.5.32 lakh crores in Q4 of FY 2019-20 to Rs. 8.16 lakh crores in Q1 of FY 2020-21 - a more than 50% increase. Most of the increase in household savings resulted from an aversion to liabilities. It signifies that the households turned conservative about their finances to deal with impending financial distress.
The unemployment rate shot-up in April and May 2020 above 20% and moderated to below 10% levels after June 2020. Employees' Provident Fund records show healthy job creation in September 2020.......
Global Digital Payment Industry amid COVID-19Sam Ghosh
The COVID-19 pandemic has caused a drastic decline in economic activity worldwide. This decline of economic activity affected the digital payment industry as well.
Data from VISA and Mastercard show that payment volume decreased by ~20% in the April-June 2020 quarter from the Oct-Dec 2019 quarter. The July-September 2020 quarter saw a slight recovery but the volumes were still lower than the Oct-Dec 2019 quarter. Debit payments seem to recover quicker than credit payments, especially in the US.
Cross-border transactions were severely affected due to lower trade volumes and international travel restrictions. This resulted in a drastic drop in cross-border transaction revenue for both VISA and Mastercard.
Though the payment companies are facing revenue pain in the short term, long-term prospects are brighter. The pandemic has quickened the adoption of digital payments across age groups. Adoption of digital payments by the elderly population is especially encouraging and can open up new business opportunities.
Big-Tech companies are also rapidly increasing their foothold in the payments industry through acquisitions, patents, and partnerships.
New technologies such as contactless payment and real-time payment also got a boost due to the pandemic.
Governments around the world encouraged residents to use digital payment systems as the pandemic emerged. In some cases, restrictions were placed on cash withdrawals and cash transactions.
Fee waivers, compliance relaxations, consumer protection, etc, measures were taken to boost digital payments.
In India, the Reserve Bank of India has introduced a framework for the recognition of a Self-Regulatory Organisation for Payment System Operators.
Emerging Cyber Security Opportunity in IndiaSam Ghosh
$1.5 Trillion - that was the size of the Global cybercrime market in 2018. In comparison, the Indian GDP in the same year was US$2.7 trillion. The Dark web activity has spiked over 300% since 2017. As per NortonLifeLock Cyber Safety Insights Report, 2019, globally 350 million consumers became the victim of cybercrime only in one year.
Back in India, the rapid growth of data-driven tech companies prompted the lawmakers to enact a legal framework for cybersecurity, especially around financial services. These legal requirements have driven the Indian Cybersecurity industry.
Just when the COVID-19 lockdowns started, cyber-attacks also surged. Between March and April 2020, India has witnessed a staggering 86% increase in cyber-attacks.
Due to social distancing, many industries are rapidly getting digitised almost in a haphazard manner, bringing more and more critical data online. This is creating a fertile ground for cybercrime.
The pandemic is bringing unique challenges for both enterprises and individuals in terms of protecting their sensitive data from cyber-attacks.
People who never shopped online are now shopping online, people who shopped online before are shopping for things online which they never shopped online. The rapid growth of e-payments is bringing unique challenges not only in terms of payment security but also privacy and fake/illegal eCommerce sites.
The IT spending is expected to be lower this year but companies are prioritising security spending with spending on cloud and collaboration.
The medium to long-term prospects for the cyber-security industry looks promising given the rapid digitisation of digitally naive industries, increasing access to enterprise systems from mobile devices, migration of critical processes to the cloud systems, and increasing online transactions, etc.
Apart from that, as many small and medium-sized businesses are forced to adapt to the increasingly digital world, demand for cyber-security products/platforms is expected to increase as many smaller businesses may not have the resources to avail security consulting services.
The SaaS Opportunity and Indian SaaS IndustrySam Ghosh
As per a recent NASSCOM report, India is the birthplace of more than one thousand pure-play SaaS vendors with 150+ companies generating more than US$1 million Annual Recurring Revenue. There are already at least 6 SaaS unicorns. These companies generated ~US$3.5 billion in revenue in FY20.
As per the same report by NASSCOM, the addressable SaaS market by 2025 is expected to be US$400 billion. Indian players are well positions to tap this opportunity with their lower cost structure, competency in online & inside-sales, large workforce proficient in SaaS and mobile application development, and role models such as Zoho, Freshworks, Icertis, Druva, and Postman.
With the growth of work-from-home culture and rapid digitisation, the future of the SaaS sector looks bright especially for companies offering collaboration and security services.
Prospect of rapid digitisation of the Indian MSME sector likely to help Indian SaaS companies grow their domestic revenue base along with the export market on which the SaaS sector is traditionally dependent.
Although many SaaS companies may face short-term challenges due to lower IT spending by corporates. As per a Gartner report, Global IT spending in the year 2020 is expected to be 8% lesser than in 2019. Vertical SaaS companies focused on sectors such as Travel, Hospitality, Restaurants, etc. may face considerable challenges due to the pandemic.
As investor focus changes from “growth at all cost” to sustainability and profitability, SaaS offers business models with a clear path to profitability.
As Zoho’s Sridhar Vembu suggests, the pandemic may cause the SaaS industry consolidation as SaaS businesses driven by venture capital money may face challenges in raising further funds and their customers tighten their wallets.
Impact of COVID-19 on Indian Venture Capital IndustrySam Ghosh
Given considerable ambiguity around changing economic and industrial landscapes, most VCs may refrain from investment in companies other than their own portfolio companies. As many sectors are being disrupted significantly by the pandemic, many portfolio companies may need funding just to keep afloat. Given India focused VCs ended 2019 with a record amount of dry powder, they are positioned well to increase their stake in existing portfolio companies through additional equity infusion at attractive valuations.
Early-stage companies will have a hard time raising funds in the coming few quarters as VCs likely to prioritise strengthening their own portfolio companies and companies with proven product-market-fit and revenue models. At the same time, late-stage startups may reap the benefits of their user base and move to develop revenue sources.
Investment instruments and terms may become more and more conservative both in terms of economics and control. We can expect stricter liquidity preferences, stricter vesting schedules, and protective provisions.
Venture debt is becoming popular as startups try to avoid dilution at unfavourable prices and terms.
The current situation creates unfavourable circumstances for VC exits. Venture Funds may like to delay exits if possible to avoid selling at deeply discounted valuations. This may result in a longer holding period and thus lower IRR. Funds at the tail end of their lives may be forced to offer exits to their limited partners (LPs). This may lead to underperformance and/or increased sales by the LPs to secondary funds. The pandemic has caused rapid digitisation of various sectors. Established offline players may look for acquisition to grow their digital capabilities. This may bring strategic deal opportunities for digital startups and exit opportunities for VC firms.
Fundraising activity is expected to be slow in the coming quarters given fund managers may want to limit their exposure to risky investments in the current economic scenario. The pandemic has caused and going to cause a correction in various asset prices from public equity, real estate, and commodities. Restructuring of portfolios likely to further discourage fund managers from investing in venture funds.
In this tough fundraising scenario, tried and tested fund managers will have a significant advantage over new fund managers.
Impact of COVID-19 on Indian IT and BPM SectorSam Ghosh
India is the world leader in IT and BPM services accounting for ~55% of the global services sourcing business.
As per a Gartner report, the global IT spending in 2020 is expected to be 8% less than in 2019. Not only that, the technology demand mix is going to be very different in the post-pandemic world than in the pre-pandemic era.
The industry which is primarily dependent on export markets is being tested by travel and VISA restrictions. This brings a lot of operational challenges for the IT Service companies.
The IT service majors are adopting cloud-based operating models that require the lesser physical presence of IT professionals, enhances the security of the cloud, and enable collaboration online.
As the recovery timeline for different countries and industries are likely to vary significantly, the IT service companies need to dynamically organise infrastructure and human resources to defend and acquire revenue opportunities.
In general, demand for Security, Collaboration, Mobility, and Cloud applications is going to drive the demand in the coming quarters.
Need for a low-touch operating model, need for hiring local talents, dynamic restructuring of human capital, etc. favour the large diversified IT Service companies over smaller players in the post-pandemic world.
4. िवषय - सूची
इस पु तक का कौन और य 1
आपके लए िकतना कज सही है? 3
अ य धक ऋण से िनपटना 9
े िडट कोर 14
े िडट काड ऋण बंधन 18
उपयोगी लं स 22
5. इस पु तक का कौन और य
लेखक क जानकारी
सैम घोष एक िनवेश सलाहकार और Wisejay Private
Limited के सं थापक ह। उ ह ने कै लगरी िव विव ालय,
कनाडा से िव म एमबीए पूरा कर लया है तथा सीएफए
सं थान, यूएसए ारा पेश िकए गए सीएफए काय म के सभी
तीन तर को पूरा िकया और िविभ एनआईएसएम माणप
रखे।
यह पु तक य लखी गई है?
हम सभी के पास ऋण पर अलग-अलग िवचार ह। कु छ
आ ामक प से ऋण का उपयोग करते ह और कु छ इससे बचते
ह, लेिकन हम इस बात से असहमत नह हो सकते िक ऋण
हमारे िव ीय जीवन क वा तिवकता है। कभी-कभी ऋण हम
धन बनाने के अवसर दान करता है, लेिकन ऋण के अयो य
उपयोग से पीड़ा हो सकती है। यह पु तक आपको ऋण क
बारीिकय को समझने म मदद करेगी और इसे डरने के बजाय
इसे बं धत करने के बारे म कु छ जानकारी ा करेगी।
कॉपीराइट
1इस पु तक का कौन और य
6. सवा धकार सुरि त। इस काशन का कोई भी िह सा िकसी
भी प म या िकसी भी मा यम से, फोटोकॉपी, रकॉिडग, या
अ य इले टॉिनक या यांि क तरीक सिहत पुन: उ प , िवत रत
या सा रत नह िकया जा सकता है, िबना Wisejay Pri‐
vate Limited क पूव ल खत अनुमित के , संि उ रण
के मामले को छोड़कर कॉपीराइट कानून ारा अनुमत मह वपूण
समी ाओं और कु छ अ य गैर-वािण यक उपयोग म शािमल है।
अनुमित अनुरोध के लए, नीचे िदए गए पते पर " यान द:
अनुमित सम वयक" को संबो धत, support@wisejay.
com पर लख।
2 इस पु तक का कौन और य
7. आपके लए िकतना कज सही है?
आइए समझ िक ऋण या है। ऋण आज भिव य क आय
खच करना है।
अ धकांश ऋण क एक आम िवशेषता यह है िक वे अमूत ऋ
ण ह यानी देनदार को ित माह (या वष) एक िन चत रािश का
भुगतान करने क आव यकता होती है। िन चत भुगतान म
याज और मूल भुगतान दोन घटक ह गे।इसका मतलब है िक
यादातर ऋण िन चत नकद बिहवाह का कारण बनते ह।
भुगतान (िन चत दर ऋण के मामले म) ऋण मूलधन रािश,
ऋण िवतरण का शे ूल, याज दर और ऋण कायकाल आिद
पर िनभर करता है। लागू याज दर आमतौर पर बाजार याज दर
(इसी अव ध के लए) के ीिमयम पर होती है। ीिमयम मु य
प से देनदार े िडट रेिटंग पर िनभर करता है और या ऋण
सुरि त है (कु छ संप ऋण के लए वचनब है) या नह । अब,
हम समझ िक कौन से कारक िकसी यि को ऋण क मा ा को
भािवत करना चािहए और कोई यि िकतना ऋण ले सकता
है।
कु छ लोग िकसी भी क मत पर ऋण से बचना चाहते ह। जो
3आपके लए िकतना कज सही है?
8. सही रणनीित नह हो सकती है। यह इस बात पर िनभर करता है
िक आप ऋण से नकद का उपयोग िकस उ े य से कर रहे ह।
यि गत और जीवनशैली यय को िव पोिषत करने के लए
ऋण ( े िडट काड ऋण सिहत) का उपयोग करना एक िब कु ल
गलत यि गत िव ीय रणनीित है। साथ ही एक ऋण से नकद
का उपयोग ऐसी संप खरीदने के लए जो आय बढ़ाने या कु छ
लागत कम कर सकता है, आपके िव के लए सकारा मक हो
सकता है।
संप के प म या माना जा सकता है इसके बारे म
सावधान रह। यिद संप आय उ प नह करती है या कु छ
लागत कम करती है या प रसंप मू य म वृि नह करती है-
याज क रािश क तुलना म, आपने एक देयता हा सल नह क
है जो संप नह है ।
इस थित पर िवचार कर- आपने एक कार खरीदने के लए
ऋण लया था। चूंिक आपक काय थल आपके घर से पैदल दूरी
पर है, आपको डाइव करने क आव यकता नह है। आपने कार
को आपातकाल के लए रखने क योजना बनाई है। यिद आपक
कमाई ऋण भुगतान से काफ अ धक है, तो यह खरीद आपको
बहत भािवत नह करेगी लेिकन यह अभी भी एक अ छा
िव ीय िनणय नह है। यिद आप िकसी शहर म रह रहे ह, तो
प रवहन ा करना बहत आसान और लागत भावी है। कार
क पुनिव य क मत आम तौर पर खरीद मू य से काफ कम
होती है। इस लए, आपको पूंजी सराहना का कोई लाभ भी नह
िमलेगा।
अब, ऋण लेने के साथ एक घर खरीदने पर िवचार कर। यिद
आप सही ढंग से खरीदारी का समय लेते ह, तो यह िनणय
आपके नेट वथ को बढ़ा सकता है। आप िकराया कमाते ह और
4 आपके लए िकतना कज सही है?
9. संप मू य भी समय के साथ सराहना करता है। यहां तक िक
यिद आप खरीदे गए घर म रहते ह, तो आप उस िकराए को
बचाते ह जसे आपको अ यथा भुगतान करना होगा। चूंिक अचल
संप क क मत क तुलना म िकराया कमाई भारत म
अपे ाकृ त कम है, अचल संप का मू य मु य प से इसक
क मत शंसा से जुड़ा हआ है।
अब, आइए िवचार कर िक आप िकतना ऋण ले सकते ह।
आइए यहां कु छ अनुपात पेश कर, जो ऋण क रािश तय करने
म सहायक हो सकते ह।
लवरेज अनुपात:
यह कु ल देनदा रय का कु ल संप य का अनुपात है। एक से
अ धक अनुपात का मतलब है िक आपके पास संप य क
तुलना म अ धक देनदा रयां ह। जो लोग बीसव और शु आती
तीसरे दशक म ह, यह एक आम थित है।
स प ता अनुपात:
= (नेट वथ / कु ल देयताएं) = (कु ल संप - कु ल
देयताएं) / कु ल देयताएं
= 1- लीवरेज अनुपात
प रसंप य के बावजूद एक यि िदवा लया हो सकता है।
एक मह वपूण बचमाक म सकारा मक नेट वथ है। इस अनुपात
का एक उ च सकारा मक मू य अनुकू ल है।
5आपके लए िकतना कज सही है?
10. आय अनुपात म ऋण:
उपयु अनुपात बकाया ऋण क रािश का मू यांकन करते ह।
यह अनुपात ऋण भुगतान क सेवा करने क मता का मू यांकन
करता है।
= ऋण सेवा ितब ता / मा सक आय।
यह अनुपात एक यि ारा उठाए जा सकने वाले ऋण क
रािश का मू यांकन करने के लए एक बहत ही यावहा रक उपाय
है। हम इसके बारे म बाद म चचा करगे। एक कम अनुपात
अनुकू ल है। एक अंगूठे िनयम के प म 35% -40% से अ धक
अनुपात अ धक लगता है। एक उ च अनुपात का मतलब है िक
ऋण सेवा घरेलू खच ं पर दबाव डाल सकती है।
अब, एक यि िकतना ऋण ले सकता है? जवाब है - यह
िनभर करता है।
लेिकन, िकस पर? कई पहलू - नेट वथ, आय और आय का
कार , आयु, े िडट रेिटंग, आ त क सं या और िनवेश
चुनने क मता इ यािद।
नेट वथ:
एक उ च नेट वथ प प से एक यि को अ धक जो खम
लेने क मता देता है और बदले म अ धक कज लेता है। एक
उ च नेट वथ का अथ है संप य क एक बड़ी रािश। चरम
मामल म, देनदार ऋण वापस भुगतान करने के लए कु छ
संप य को समा कर सकता है।
एक उ च नेट वथ का मतलब है कम लीवरेज और उ च
6 आपके लए िकतना कज सही है?
11. सॉ वैसी अनुपात।
आय और आय का कार:
यह ऋण सेवा मु े से संबं धत है। एक उ च आय का अथ है
'आय अनुपात म ऋण'। इसका मतलब यह भी है िक यि
जीवन शैली को भािवत िकए िबना अ धक मा ा म ऋण ले
सकता है।
अब, आय का कार। याद रख िक अ धकतर ऋण को अमूत
िकया जाता है यानी ित माह एक िन चत नकद बिहवाह होगा।
यिद यि क कमाई थर नह है, तो यि ऋण का भुगतान
समा कर सकता है। ऋण समझौते के आधार पर इसम िविभ
िति याएं हो सकती ह। सबसे आम िति या म से एक अ धक
याज का भुगतान है।
नोट: वा तव म भुगतान क अव ध के साथ भुगतान क गई याज
क रािश बढ़ जाती है। अगर कोई लंबी अव ध म ऋण का भुगतान करना
चुनता है, तो आव धक भुगतान (ईएमआई) कम होगा, लेिकन याज क
वा तिवक रािश अ धक होगी।
थर आय वाला यि एक यि के मुकाबले यादा
जो खम ले सकता है लेिकन तुलना मक प से अ थर आय।
थरता ऋण के कायकाल के आधार पर प रवतनीय है। थरता
ऋण के कायकाल के आधार पर प रवतनीय है। उदाहरण के
लए, एक वक परिमट पर िकसी िवदेशी देश म काम करने वाले
यि ( थर नौकरी म) के लए, 2-3 साल थर है, लेिकन
दीघका लक आय थर नह हो सकती है य िक वह यि एक
ही आय तर को सुरि त नह कर सकता है उसके बािक जीवन
के लये। दूसरी तरफ, कमीशन म कमाई करने वाले यि को
7आपके लए िकतना कज सही है?
12. अ प अव ध म भी आय का जो खम भरा और अ थर ोत
होता है। इससे ऋण क मा ा कम हो जाती है जो एक यि
मह वपूण प से ले सकता है।
उ के साथ यि क आजीवन कमाई पेशे के कार के
आधार पर घट जाती है। चूंिक कम कामकाजी वष ं को छोड़
िदया जाता है, इस लए ऋण का भुगतान करने के लए यि का
कायकाल और मता कम हो जाती है।
िनचली े िडट रेिटंग याज दर म वृि करती है और बदले म
आव धक भुगतान (ईएमआई) बढ़ जाती है। इसका मतलब है िक
यि एक ही जीवन शैली को बनाए रखने के लए कम मा ा म
ऋण ले सकता है।
आ त क उ च सं या यि क अ धशेष और जो खम
लेने क मता दोन को कम करती है। इसका मतलब है िक ऋण
क कम रािश ली जा सकती है।
भले ही बहत से तरीक से कोई यि ऋण क अ धकतम
रािश का पता लगा सके , येक ऋण के लए ऋण िनणय अलग
से लया जाना चािहए। कु छ "संप " खरीदने के लए ऋण लेने
का कोई मतलब नह है जो अंततः आपके नेट वथ को कम
करता है।
8 आपके लए िकतना कज सही है?
13. अ य धक ऋण से िनपटना
हम कई कारण से बड़ी मा ा म ऋण जमा कर सकते ह - हम
िव ीय किठनाई क अव ध से गुजर चुके ह और िविभ िव ीय
मांग को पूरा करने के लए ऋण पर िनभर रहने के लए मजबूर
हो गए थे, या हमने भिव य म छा ऋण लेने के लए िनवेश िकया
होगा, या हम यान नह िदया िक हम बहत अ धक कज जमा कर
रहे ह।
वैसे भी, अब हम अपने कज यव थत करना चाहते ह। हम
ऐसा करने के लए िन न ल खत चरण का पालन कर सकते ह।
1. ऋण थित का मू यांकन कर
सभी ऋण सूचीब कर। े िडट काड ऋण सिहत सभी ऋण
क भावी वािषक दर (ईएआर) के आधार पर ऋण क लागत
क गणना कर। आवृ य और ऋण शेष के साथ आव धक ऋण
भुगतान क सूची। हमारे वतमान ऋण क कानूनी शत ं को
सावधानी से समझ। उदाहरण के लए, यिद हम ऋण कायकाल
पर सहमत होने के अंत से पहले अपने ऋण का भुगतान करना
चाहते ह तो कई बक ीपेमट जुमाना लगा सकते ह।
उधारकता अ सर एपीआर (वािषक ितशत दर) म ऋण
9अ य धक ऋण से िनपटना
14. उ ृत करते ह जो िक कं पाउंिडंग के भाव पर िवचार िकए िबना
ऋण दर है। उदाहरण के लए, एक ऋणदाता मा सक प रसर के
साथ सालाना 10% पर ऋण दान कर सकता है। ईएआर
वा तिवक देनदार भुगतान कर रहा है। इस मामले म ईएआर
10.47% (= ((1+ (10% / 12)) ^ 12) - 1)
नोट: ऋण क लागत या है?
ऋण क लागत एक देनदार भुगतान कर रहे याज दर का भा रत औसत है। उदाहरण के
लए, यिद हमारे पास .100 12% ईएआर का ऋण, .50 10% ईएआर ऋण हे , ऋण क लागत
= 12% x (100/150) + 10% x (50/150)
= 12% x 0.67 + 10% x 0.33
= 11.37%
मा सक भुगतान क गणना कर (या भावी मा सक भुगतान)।
हम भावी ढंग से उनक तुलना करने के लए ऋण भुगतान को
के ल करने क आव यकता है। हम भावी ढंग से उनक तुलना
करने के लए ऋण भुगतान को के ल करने क आव यकता है।
उदाहरण के लए, यिद हमारे पास 10 पये का मा सक भुगतान
है, तो पये का ैमा सक भुगतान। 25, पये का भुगतान 50
हर 6 महीने और पये का भुगतान हर साल 100, भावी
मा सक भुगतान
= Rs. (10 + (25/3) + (50/6) + (100/12))
= Rs. 35
मा सक ऋण सेवा आव यकताओं ( भावी मा सक भुगतान)
के मा सक आय म अनुपात क गणना कर - जसे आय अनुपात
म ऋण कहा जाता है।
मा सक ऋण भुगतान का भुगतान करने, वािषक भुगतान के
लए आवंटन और बीमा ीिमयम, िकराया इ यािद जैसे अ य
िन चत खच ं के बाद हमारे साथ छोड़े गए पैसे क गणना कर।
10 अ य धक ऋण से िनपटना
15. खुद से पूछो, या यह सतत है? हम अपने रोजगार से जुड़े
जो खम पर भी िवचार करना चािहए। या आपके पास
आपातकालीन खच ं के लए पया शेष है? हम अपनी आय म
आ चयचिकत कमी से कै से िनपटगे (हमारे रोजगार से जुड़े
जो खम के आधार पर)।
रोजगार और मा सक बजट से जुड़े जो खम के आधार पर,
आय अनुपात म ऋण हमारी मा सक आय का अ धकतम 30-
40% होना चािहए। उ च रोजगार जो खम के लए, अनुपात कम
होना चािहए।
2. ल य िनधा रत कर
यह समझना बहत मह वपूण है िक हम वा तव म या हा सल
करना चाहते ह- ऋण क लागत को कम करना?? ऋण सेवा के
लए कम भुगतान करके अ धक मा सक अ धशेष? मौजूदा कम
याज दर का लाभ लेना चाहते ह? या कु ल ऋण संतुलन को
कम करना चाहते ह?
हम ठोस और ा करने यो य ल य को थािपत करने क
आव यकता है।
अगर हम अपनी ऋण लागत को कम करना चाहते ह, तो हम
एक सं या डालना होगा, यानी अ यास के बाद ऋण क लागत
या होनी चािहए? अगर हम आपके अ धशेष को बढ़ाना चाहते ह,
यानी हमारे ऋण भुगतान को कम करना चाहते ह, तो हम इस
बात पर एक सं या डालना होगा िक हम ऋण सेवा के लए हर
महीने भावी ढंग से िकतना भुगतान करना चाहते ह।
3. िविभ िवक प का मू यांकन कर और एक योजना बनाएं
ल य के आधार पर, हम हमारे िवक प को समझने क
11अ य धक ऋण से िनपटना
16. आव यकता है। उदाहरण के लए, हम ऋण क लागत को कम
करना चाहते ह। हम िन न ल खत कर सकते ह:
ईएआर के अवरोही म म हमारे सभी ऋण क सूची बनाएं।
हम पाते ह िक कु छ ऋण ह जनके लए याज दर काफ अ धक
ह- उदाहरण के लए े िडट काड ऋण या यि गत ऋण। इन
ऋण को चुकाना आपके ऋण क लागत को काफ कम करेगा।
यिद हम आव धक ऋण भुगतान को कम करना चाहते ह, तो
हम िन न ल खत काय कर सकते ह:
ऋण (ओं) को इंिगत कर जो भावी मा सक भुगतान म
उ चतम योगदान देता है।
आव धक ऋण भुगतान रािश (पूव ईएमआई) चार कारक पर
िनभर करती है -
1. ऋण धानाचाय,
2. ऋण याज दर,
3. ऋण अव ध और
4. भुगतान आवृ ।
हम एकमु त रािश का भुगतान करके मूल रािश को कम कर
सकते ह। िन चत दर ऋण के मामले म, जारी करने के समय
याज दर तय क जाती है। भले ही ऋण एक लचीला दर ऋण है,
याज दर मौजूदा याज दर से तय क जाती है।ऋण क भुगतान
आवृ बदलना भावी मा सक भुगतान को भािवत नह करेगा
य िक अगर हम मा सक से सालाना भुगतान च बदलते ह, तो
हम वािषक भुगतान के लए हर महीने धनरािश को अलग-अलग
फं ड सेट करना होगा।
12 अ य धक ऋण से िनपटना
17. ऋण अव ध म वृि भावी प से आव धक भुगतान को कम
कर देता है। हालांिक, बढ़ी हई अव ध के कारण हम कु ल याज
क उ च रािश का भुगतान करते ह, कम मा सक नकदी के कारण
हमारे मा सक अ धशेष म वृि होगी।
4. योजना लागू कर
हम जो हा सल करना चाहते ह उसके आधार पर योजना का
काया वयन, उधारदाताओं के साथ संचार और बातचीत क
िविभ िड ी शािमल हो सकता है। ऋण समझौते म उि खत
ऋण शत ं का सावधानीपूवक मू यांकन अिनवाय है। ऋण के पूव
भुगतान से पहले उ ेख िकया गया है िक जुमाना आकिषत हो
सकता है। ऋण शत ं को बदलना भी ऋण समझौते क वैधताओं
से ितबं धत हो सकता है।
चरम मामल म, हम ऋण रािश को कम करने के लए हमारी
कु छ प रसंप य को भी समा करने क आव यकता हो सकती
है। हम अपनी संप का मू यांकन करने और उन संप य को
थान देने क आव यकता है जो हमारे िव ीय वा य म
भावी ढंग से योगदान नह दे रहे ह और उ ह समा करने क
योजना बना रहे ह। एक अि िब के प रणाम व प बहत कम
पुनिव य मू य हो सकता है।
13अ य धक ऋण से िनपटना
18. े िडट कोर
िव ीय णाली िव वसनीयता पर काम करती है।
िव वसनीयता मु य प से प रिचतता के मा यम से बनाई गई
है। मुझे इसे एक उदाहरण के साथ समझाएं। मान ल िक आपके
पास कु छ अित र धन है जो आप कु छ याज अ जत करने के
लए उधार देने को तैयार ह। अब, आप िकसके लए उधार दगे?
- यादातर लोग उन लोग को उधार देना सीिमत करगे ज ह वे
यि गत प से जानते ह। यह कई लोग को े िडट क
उपल धता को सीिमत करता है।
एक और मु ा यह है िक आप िकतना याज लेना चािहए?
तािकक प से, आपको उन ऋण पर अ धक याज लेना चािहए
जो कम जो खम वाले लोग क तुलना म जो खमवान ह।लेिकन,
आप उधारकता के उधार यवहार को कै से िनधा रत करते ह -
जो आंिशक प से ऋण के जो खम को िनधा रत करता है। यहां
तक िक यिद आप यि गत प से इस यि को जानते ह, तो
हो सकता है िक आपके पास उनके िव के बारे म सारी
जानकारी न हो और आपको उनके ारा दान क जाने वाली
जानकारी पर िनभर रहना पड़े - इसे उधारकता और ऋणदाता
के बीच उपल ध जानकारी के बीच जानकारी असमिमतता कहा
14 े िडट कोर
19. जाता है, यानी उधारकता और ऋणदाता के बीच उपल ध
जानकारी के बीच अंतर। इस थित से िनपटने का एक तरीका
है एक कं बल ि कोण लेना और ऋण क दर को िडफ़ॉ ट
िडफ़ॉ ट दर पर आधार देना और सभी को समान याज दर चाज
करना है। लेिकन, यह बुरा े िडट यवहार को ो सािहत करता
है य िक जो लोग अपने िव को अ छी तरह से बं धत करते
ह, वे लोग के बोझ को नह लेते ह।
तो, इस सम या का समाधान या है। या होगा यिद सभी
उधारकताओं का क ीय डेटाबेस है, जससे ऋणदाता अपनी
िपछली उधार लेने क आदत जान सकता है और उस पर उधार
िनणय और याज दर का आधार बना सकता है - यह े िडट
यूरो और े िडट सूचना कं पिनय (सीआईसी) के िनमाण के पीछे
तकसंगत है।
एक े िडट यूरो उधारदाताओं से जानकारी एक करता है
और एक सूचना सूचना कं पनी (सीआईसी) को जानकारी दान
करता है (जो जानकारी सं हीत करता है और उधारदाताओं को
जानकारी दान करता है। भारत म चार सीआईसी ह -
सीआईबीआईएल, इ वफै स, ए सपी रयन और हाई माक
े िडट सूचना सेवाएं।
े िडट कोर या है?
े िडट कोर 300-900 के बीच के तीन अंक म दशाए गए
े िडट इितहास का सारांश है। यह उधारकता के िपछले े िडट
यवहार से लया गया है जैसा िक े िडट सूचना रपोट
(सीआईआर) म दशाया गया है और े िडट इितहास के आधार
पर "िडफ़ॉ ट क संभावना" इंिगत करता है।
आपके े िडट कोर क गणना आपके े िडट इितहास,
15े िडट कोर
20. े िडट उपयोग, े िडट इितहास क लंबाई, हाल ही म रपोट
िकए गए शेष और नए े िडट खात आिद के आधार पर क
जाती है।
बक े िडट कोर का उपयोग कै से करते ह?
े िडट कोर ऋण आवेदन के लए पहली जांच म से एक है।
इस लए, एक अ छा े िडट कोर ऋण ा करने क संभावना
बढ़ जाती है। आम तौर पर 750 और उससे अ धक का े िडट
कोर अ छा माना जाता है। े िडट कोर के अलावा, बक
वतमान ऋण और यवहार क भी जांच करते ह जो े िडट
सूचना रपोट (सीआईआर) पर िदखाई देता है।
एक अ छा े िडट इितहास आव यक है लेिकन ऋण ा
करने के लए पया मानदंड नह है। उधारकता भिव य म वापस
भुगतान करने क आपक मता का मू यांकन करना चाहते ह।
करने का एक तरीका आपक वतमान ईएमआई और आपक
वतमान आय के अनुपात क गणना करना है। ऋणदाता यह तय
कर सकता है िक वतमान ईएमआई के अित र आप िकतनी
ईएमआई आराम से भुगतान कर सकगे।
या अलग-अलग सीआईसी से े िडट कोर बराबर ह?
यह नह हो सकता है। चूंिक अलग-अलग सीआईसी कोर
क गणना करने के लए िविभ तरीक का उपयोग करते ह और
उनक जानकारी के ोत भी िभ हो सकते ह। यही कारण है
िक यिद आप ऋण लेने के बारे म सोच रहे ह, तो आपको अपने
सीआईसी से अपने े िडट कोर क जांच करनी चािहए - के वल
एक ही नह ।
16 े िडट कोर
21. या े िडट रपोट हमेशा सही होती है?
ज री नह । े िडट रपोट क शु ता इस बात पर िनभर
करती है िक सीआईसी के साथ डेटा िकतना अपडेट िकया गया
है। उधारकता जनसे आपने पहले ऋण लया था, आपक
चुकौती पर जानकारी क रपोट करने म असफल हो सकते ह।
े िडट काड जसे आपने बंद करने का अनुरोध िकया - सि य
के प म िदखाई दे सकता है। यही कारण है िक सीआईसी
आपको रपोट पर िववाद उठाने क अनुमित देता है।
17े िडट कोर
22. े िडट काड ऋण बंधन
यह होता है? आप खरीदारी कर रहे ह और एक यि आपसे
संपक करता है और आपको "मु त" े िडट काड ऑफ़र देता है।
आपने े िडट काड का कभी भी उपयोग नह िकया है, लेिकन
े िडट िवक प होने से बहत अ छा लगता है। अब, आप उन
चीज़ को खरीद सकते ह ज ह आपने े रत िकया था और िफर
बाद म भुगतान कर सकते थे। आप अपने वेतन से सीिमत नह
ह। इसके अलावा, उ ह ने आपको कै शबैक और अ य उपहार
क पेशकश क । Yayyy! तो, आप अ धक खरीदारी के लए
जाते ह।
कु छ ह ते बाद े िडट काड िबल आता है और आप यूनतम
रािश का भुगतान करते ह य िक आपके पास पूरी रािश का
भुगतान करने के लए पैसा नह है। साथ ही, यिद आप यूनतम
भुगतान करके ा कर सकते ह तो पूरी रािश का भुगतान कौन
करेगा? यह छह या इतने महीन तक चलता है और एक सु भात
आपको े िडट काड कं पनी से उस रािश के लए कॉल िमलता है
जसक आपने अपे ा नह क थी। आप सीखते ह िक देय
यूनतम रािश का भुगतान वा तव म आपको अ य धक याज से
बचाता नह है। इस लए, याज बढ़ गया और अब आपको उस
18 े िडट काड ऋण बंधन
23. रािश का भुगतान करना होगा जो आपके पास नह है।
े िडट काड के बारे म आपको या पता होना चािहए?
या आपको आ चय हआ िक े िडट काड कं पनी पैसे कै से
बनाती है? इनम से अ धकतर कं पिनयां "मु त" े िडट काड
दान करती ह। अगर वे िकसी अ य प म पैसा दे चुके ह तो वे
साढ़े चार महीने के याज के लए कई लाभ भी दान करते ह।
तो, वे े िडट काड बेचने म इतनी िदलच पी य रखते ह?
यह आपके पास पैसा खच करने क बुरी आदत बनाने के बारे
म है। अनु ह अव ध के बाद े िडट काड पर याज दर 1.5% से
3% मा सक होती ह। दर काड के कार पर िनभर करती है जो
यि के शु मू य और े िडट इितहास पर िनभर करती है। वैसे
भी, 1.5% से 3% मा सक दर क वािषक याज दर सालाना
19.6% से 42.6% हो जाती है। इस लए, यिद आपको े िडट
काड िबल पर कोई भुगतान याद आती है तो आप बहत महंगा
ऋण ले रहे ह। चूंिक कम आय वाले यि य के लए दर अ धक
ह, इस लए वे े िडट जाल के ित अ धक संवेदनशील ह।
े िडट काड भी े िडट सीमा के लगभग 20% -40% क
नकदी अि म ( े िडट काड का उपयोग कर एटीएम से नकद
िनकासी) क अनुमित देते ह। लेिकन, उ ह िनकासी रािश के
2.5% से 3% के अि म शु क के अधीन िकया जाता है। बड़ा
मु ा यह है िक नकद अि म म कोई अनु ह अव ध नह होती है
और वे उपयु उ च याज दर के आसपास आकिषत होते ह।
इस लए, आपक याज घड़ी उस िबंदु से शु होती है जब आपने
नकद िनकालने के लए े िडट काड का उपयोग िकया था।
19े िडट काड ऋण बंधन
24. या ऋण िनपटान आपके लए सबसे अ छा िवक प है?
अब, आइए हम उस सम या पर वापस आएं जो हमारे पास
था। िवचार कर िक े िडट काड कं पिनयां आपको एक समझौता
दान करती ह जसम आपको के वल बकाया रािश का आधा
भुगतान करना पड़ता है। मीठा सौदा, है ना?
सम या यह है िक जब आप े िडट काड ऋण को यव थत
करने और कम रािश का भुगतान करने पर सहमत हए, तो यह
आपके े िडट कोर पर काफ समय के लए िदखाई देगा और
आपके े िडट कोर को कम करेगा। े िडट कोर पर भाव
यि गत िदवा लयापन के समान हो सकता है।
इससे या फक पड़ता है? य िक अब आपको भिव य म िकए
गए सभी ऋण के लए उ च याज दर होनी चािहए - या इससे
भी बदतर िव ीय सं थान लंबे समय तक आपके ऋण आवेदन
को अ वीकार कर सकते ह। े िडट काड ऋण िनपटारे के
मा यम से कु छ हजार "सहेजे गए" आपको िकसी घर या कार के
लए लंबे समय तक ऋण नह िमल सकता है। यहां तक िक यिद
आप ऋण ा करने के लए बंधन करते ह, तो आपको उ च
याज दर का भुगतान करना होगा। इसका मतलब हो सकता है
िक एक बड़ी अव ध के लए ित माह हजार पये ईएमआई
भुगतान।
िवक प या ह?
इस लए, आपके े िडट कोर पर काफ िहट से बचने का
सबसे अ छा तरीका बकाया रािश का भुगतान करना है। यह
आपको भिव य म बड़ी मा ा म बचा सकता है। लेिकन, पैसा
कै से ा कर?
20 े िडट काड ऋण बंधन
25. कु छ संप बेचो
अपनी संप य को देख जो आप अपनी क याण को
नुकसान पहंचाए िबना बेचते ह। हम अ सर सामान लेते ह जसे
हम उपयोग नह करते ह। हाँ, यह ददनाक हो सकता है, लेिकन
यह इसके लायक है।
दो त और प रवार से ऋण ल
अपने दो त और प रवार के लए मदद के लए बाहर िनकल।
े िडट काड ऋण को साफ़ करने के बाद- उ ह कु छ िहत के
साथ चुकाना।
ऋण समेकन ऋण ले ल
कई िव ीय सं थान ऋण िनपटान ऋण दान करते ह तािक
आप अ य ऋण चुकाने म मदद कर सक - े िडट काड ऋण
कह। याज दर अ धक हो सकती ह य िक देरी से भुगतान क
वजह से आपक े िडट रेिटंग भािवत हई है। यही कारण है िक
हम इसे अंितम िवक प के प म रखते ह।
आपको एक िवक प चुनना नह है। आप पहले कु छ नकद
िब संप य क यव था कर सकते ह, िफर प रवार और
दो त से कु छ मदद ा कर और बाक कु छ भी ऋण ले ल।
21े िडट काड ऋण बंधन
26. उपयोगी लं स
िकतना कज सही है?
बहत अ धक कज से िनपटना।
े िडट अंक
े िडट काड ऋण बंधन
22 उपयोगी लं स