Финансовый консультант – журнал для людей, стремящихся к финансовой независимости. В издании поднимаются темы страхования, инвестирования, финансов, развития бизнеса. В нем регулярно публикуются полезные советы по управлению личными финансами и практические рекомендации по инвестированию. Но не стоит верить нам на слово. Прочитайте любой выпуск нашего интернет-журнала, и убедитесь в его полезности сами. И еще одно. Если подпишетесь на журнал прямо сейчас, то получите приятные бонусы в подарок! http://www.fin-advice.com/read

1. декабрь
2014
интернет-журнал
№17
Составляем
Жизненный План
на 2015 год
Кризисный рейтинг
банков: итоги
9 месяцев 2014 года
и прогнозы
Реалии
страхования
в зоне АТО
Туризм зимой:
разнообразие
зарубежных
возможностей
ЧТО ГОД КОЗЫ
ПРЕПОДНЕСЕТ
ФИНАНСИСТАМ?..
(Иронически-
экономические
прогнозы
на 2015 год)
В ШАГЕ ОТ
ДЕФОЛТА!

2. В 2015 году Овнам придется научиться сдерживать свои
эмоции, быть осмотрительными и поддерживать хоро-
шие отношения с людьми. Новый год откроет Овнам
возможность расширения или открытия собственного
бизнеса, но при этом важно не переоценить свои фи-
нансовые реалии.
2015 год будет для Тельцов удачным прежде всего в
профессиональный деятельности: появится возмож-
ность упростить, изменить и повернуть в свою сторону
многие процессы. Тельцы будут открывать свой бизнес,
начинать что-то новое, прибыльное и интересное, что
рано или поздно отразится на их доходах в лучшую сто-
рону.
Для Близнецов 2015 год принесет позитивные и много-
обещающие события, благодаря которым они смогут
почувствовать себя обеспеченными и защищенными,
улучшить материальное положение и завести полезные
знакомства. Финансовое положение Близнецов будет
зависеть во многом от их настроя на работу. Если Близ-
нец захочет – он всегда заработает денег.
В 2015 году Раки смогут испытать себя, попробовав что-
то новое и неизведанное. Главное – не испугаться и не
остановиться, а изменить то, что не устраивает. Напри-
мер, выйти на работу или сменить старую, подумать о
перспективности личных и дружеских отношений. Но-
вый 2015 год может оказаться для Раков сложным в
финансовом плане, так как больше времени они уделят
домашним хлопотам и отношениям.
Львам в 2015 году придется принять во внимание свой
независимый характер и поработать над укреплением
отношений с партнерами и руководством, чтобы сгла-
дить возможные проблемы в профессиональной сфе-
ре. Решив проблемы на работе, Львы смогут посвятить
время своим личным проблемам и полноценному от-
дыху. Из-за любви Львов к широким поступкам в 2015
году у них могут возникнуть проблемы с финансами.
Представители знака Дева в 2015 году будут полны сил,
бодрости, заряжены на работу и готовы к новым свер-
шениям. Возрастет влияние Девы в семье и коллективе,
что поможет выгодно и правильно выстроить отноше-
ния с родными и коллегами. Бережливость и расчетли-
вость Девы пригодится в 2015 году, так как именно она
поможет накопить и приумножить финансы, как дома,
так и на работе.
Астрологи говорят,
что 2015 год
Деревянной Козы будет
эмоциональным,
насыщенным разными
событиями, удачным для
бизнеса и развития,
а еще поможет
урегулировать конфликты
В 2015 году Овнам придется научиться сдерживать свои
эмоции, быть осмотрительными и поддерживать хоро-
шие отношения с людьми. Новый год откроет Овнам
возможность расширения или открытия собственного
бизнеса, но при этом важно не переоценить свои фи-
2015 год будет для Тельцов удачным прежде всего в
профессиональный деятельности: появится возмож-
ность упростить, изменить и повернуть в свою сторону
многие процессы. Тельцы будут открывать свой бизнес,
начинать что-то новое, прибыльное и интересное, что
рано или поздно отразится на их доходах в лучшую сто-
Для Близнецов 2015 год принесет позитивные и много-
обещающие события, благодаря которым они смогут
почувствовать себя обеспеченными и защищенными,
улучшить материальное положение и завести полезные
знакомства. Финансовое положение Близнецов будет
зависеть во многом от их настроя на работу. Если Близ-
В 2015 году Раки смогут испытать себя, попробовав что-
то новое и неизведанное. Главное – не испугаться и не
остановиться, а изменить то, что не устраивает. Напри-
мер, выйти на работу или сменить старую, подумать о
перспективности личных и дружеских отношений. Но-
вый 2015 год может оказаться для Раков сложным в
финансовом плане, так как больше времени они уделят
Львам в 2015 году придется принять во внимание свой
независимый характер и поработать над укреплением
отношений с партнерами и руководством, чтобы сгла-
дить возможные проблемы в профессиональной сфе-
ре. Решив проблемы на работе, Львы смогут посвятить
время своим личным проблемам и полноценному от-
дыху. Из-за любви Львов к широким поступкам в 2015
Представители знака Дева в 2015 году будут полны сил,
бодрости, заряжены на работу и готовы к новым свер-
шениям. Возрастет влияние Девы в семье и коллективе,
что поможет выгодно и правильно выстроить отноше-
ния с родными и коллегами. Бережливость и расчетли-
вость Девы пригодится в 2015 году, так как именно она
поможет накопить и приумножить финансы, как дома,
урегулировать конфликты
Рожденные под знаком Весы люди в 2015 году смо-
гут сделать решающий шаг в своей жизни: уволиться
с опостылевшей работы и открыть свое дело, добить-
ся повышения по службе или получить долгожданное
предложение руки и сердца. Финансовая сфера не бу-
дет отличаться особой позитивной динамикой, поэтому
стоит кропотливо копить деньги, растрачивая их лишь
на самое важное и желанное.
В 2015 году Скорпионы смогут добиться всего чего по-
желают и даже больше, как в направлении карьерно-
го роста, так и в плане финансов, если поставят перед
собой четкую цель и проявят усилия. Скорпион может
перейти на руководящие должности, привлекая к сво-
им идеям неравнодушных людей и профессионалов.
Повышение по службе подарит возможность немного
потранжирить либо вложить деньги в свой личный но-
вый проект.
Для Стрельцов 2015 год – шанс исправить последствия
уходящего года. Поэтому в случае необходимости при-
ступайте к налаживанию своей личной жизни и профес-
сиональной деятельности буквально с 1 января. Звезды
сулят Стрельцам в 2015 году возможность творческой
реализации и общение с людьми близкими по духу. А в
наше время это дорогого стоит.
Наступающий 2015 год добавит Козерогам гибкости,
сделает их аргументы совершеннее, что позволит под-
няться по карьерной лестнице. А свои новые идеи Ко-
зерог сможет использовать для успешного развития
бизнеса. В 2015 году Козероги вряд ли будут нуждаться
в деньгах, так как четко распределят все свои сбереже-
ния, рассчитывая только на себя. В наступающем году
не стоит связываться с займами и кредитами.
В наступающем 2015 году главным правилом Водолеев
должен стать девиз «не вешать нос!» и тогда у них по-
явятся все шансы на успех любого предприятия. Ком-
муникабельность, новые полезные знакомства, а также
поддержание старых дружеских связей поможет Водо-
леям в 2015 году найти себя в бизнесе.
В наступающем 2015 году у Рыб обязательно сбудется
все задуманное. Наступающий Год Козы принесет им
веру в себя, в успех и умение отстаивать свою точку
зрения. Уважение коллег поможет Рыбам обрести вес в
коллективе, получить необходимую поддержку, а, воз-
можно, и повышение. Однако Рыбам придется много и
усердно трудиться, чтобы увеличить свой доход.

3. 3www.fin-advice.comВСТУПИТЕЛЬНОЕ СЛОВО
Дорогие читатели!
Вот и подходит к концу 2014 год. Подводя ито-
ги уходящего года, хочется сказать, что этот
год был очень тяжелым. Это был год начала
войны и потери территорий, смерти многих
людей и обвала экономики. В этой ужасной
обстановке выжить и устоять удалось толь-
ко сильным и целеустремленным. Нам всем
сейчас стоит извлечь уроки из всего случив-
шегося.
Это «безобразие» не будет и дальше усугу-
бляться только в том случае, если мы пой-
мем, что ситуация в стране зависит от каж-
дого из нас, от каждого украинца, который
находится в стране или за ее пределами. Я
сейчас объясню ход своих мыслей. Перво-
очередной задачей на сегодня, и я думаю,
вы со мной согласитесь, является борьба с
коррупцией. От того, как она будет вестись,
зависит судьба нашего государства. И если
мы сейчас не сделаем необходимых реформ,
страна погрузиться в хаос. Да, будет нелегко,
но это возможно, ведь в истории есть много
успешных примеров.
О Сингапурском варианте заговорили толь-
ко сейчас. Кстати, этот опыт, а точнее книгу
«Сингапурская история», я изучаю уже как
минимум года два. Да, именно изучаю, такие
книги нужно не читать, а изучать и приме-
нять, особенно людям, которые представля-
ют власть.
Если мы будем бороться с коррупционным
злом, к нам непременно хлынут инвестиции,
наш бизнес расправит плечи и заработает в
полную силу. Появятся кредиты для бизнеса,
лечебные учреждения перейдут в частные
руки и будут качественно обслуживать людей
исключительно по полисам медицинского
страхования. Все это будет, вот только под-
готовку нужно начать уже сейчас. С чего на-
чать? Конечно же, с себя! Со своего окруже-
ния, своего дома, своей души, своей жизни!
Я искренне желаю вам и вашим близким в
новом 2015 году мирного и солнечного неба,
прекрасного настроения и счастливого буду-
щего. Пусть вашу жизнь ничто не омрачает,
будьте оптимистичны и целеустремленны,
зарабатывайте ровно столько, сколько поже-
лаете. Любите и будьте любимы!
С огромным уважением к вам
Александр ГанзенкоАлександр Ганзенко
Уважаемые читатели, автора, коллеги!
Мы с вами целый год проработали бок о бок, делили все сложности и
радости нашей работы, стараясь делать ее максимально качественно.
Хотим поблагодарить вас за то, что продолжаете оставаться с нами, и
поздравить вас с наступающим Новым Годом. Желаем всем вам доби-
ваться максимально возможных результатов, но при этом не забывать
о качественном отдыхе :). До встречи в 2015 году!
Редакция журнала
«Финансовый консультант»

4. Учредитель журнала:
Александр Ганзенко
Соавтор проекта и главный редактор:
Виктор Рябоконь
Коллектив авторов:
Егор Муратов
Андрей Веселков
Василий Дарков
Юрий Карташов
Арсен Бортник
Лариса Ирха-Зварун
Михаил Стрельников
Андрей Никитин
Евгений Бородин
Павел Ткаченко
Денис Покалицын
Анна Стрикун
Антон Мокренко
Татьяна Романенко
Михаил Арошенко
Инна Бережецкая
Дизайн и верстка:
Наталья Захарчук
В журнале сохранена авторская пунктуация текстов. Редакция
журнала может не разделять позиции и взглядов автора статьи.
По вопросам публикаций и размещения рекламы в
интернет-журнале «Финансовый консультант», а также по
поводу других форм сотрудничества, пишите на почту
FADVICER@GMAIL.COM
4 РЕДАКЦИОННАЯ КОЛЛЕГИЯ
Информация насчет авторских прав в интернет-журнале:
Все материалы интернет-журнала «Финансовый консультант», включая статьи, дизайн и идеи
защищены авторским правом. Использование материалов интернет-журнала разрешается
только при условии размещения ссылки на журнал в первом абзаце цитируемого текста. В об-
ратном случае вы будете привлечены к ответственности за правонарушение.
декабрь 2014

5. 5www.fin-advice.comСОДЕРЖАНИЕ
Реалии страхования в зоне АТО
Экономические санкции и российский страхо-
вой рынок – оценка масштаба влияния
Страховое брокерство в Украине – анализ ны-
нешнего состояния
Как усмирить лихачей на дорогах
13 ответов о инвестиционном доходе в страхо-
вании жизни
Диверсификация инвестиционного портфеля в
период кризиса
Внимание!!! Призовой конкурс «Финграм
2014»
ABUNDANS CAUTELA NON NOCET (семь раз от-
мерь – один раз отрежь)
В шаге от дефолта!
Кризисный рейтинг банков: итоги 9 месяцев
2014 года и прогнозы
Овердрафт в тренде: брать или не брать?
Мастер успешного рекрутинга
Страховые услуги: потенциал мобильных техно-
логий
Совершенствуем продажи правильно
E = mc2
или «кнопка» клиента
Составляем Жизненный План на 2015 год
Что Год Козы преподнесет финансистам?.. (Иро-
нически-экономические прогнозы на 2015 год)
Бизнес по-американски
Туризм зимой: разнообразие зарубежных воз-
можностей
Мастер-класс Ричарда Денни «Customer care:
Искусство удержания клиентов»
06
09
13
17
19
24
28
30
38
40
45
49
57
60
65
68
72
75
78
84
СТРАХОВАНИЕФИНАНСЫРАЗВИТИЕЖИЗНЬ

6. 6 СТРАХОВАНИЕдекабрь 2014
Реалии страхо-
вания в зоне АТО
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ
Егор Муратов
www.icompanion.com.ua
Управляющий партнер
Страхового бюро «Компаньон»
Длянашейстранынаступилитяжелыевремена.Скаж-
дым днем в зоне АТО увеличивается число погибших
воинов, страдают люди. Но бои, которые ведутся сей-
час на Востоке, наносят большой ущерб и компаниям,
а также предпринимателям. После одного месяца АТО
страховщики получили столько заявлений с Донбасса
об убытках, сколько за пять последних лет до этих во-
енных действий. Наибольший рост количества заяв-
лений об убытках отмечен в сегменте корпоративного
страхования имущества и грузов.
Всех страхователей беспокоит главное: как получить возмещение ущерба в зоне
проведения АТО и можно ли его получить вообще?
Ситуация действительно непростая. Во всех
договорах страхования оговорены случаи,
которые страховка не покрывает. И те, что
имели место в зоне боевых действий, – одни
из них. Логично предположить, что страхов-
щики имеют полное право отказать в воз-
мещении пострадавшим. В статье 25 Закона
Украины «О страховании» в перечне условий
для отказа выплаты компенсации отсутствует
такое понятие, как АТО. Формально антитер-
рористическая операция боевыми действия-
ми не является. Поэтому, если она не упоми-
нается непосредственно в вашем договоре
страхования, то оснований для отказа в воз-
мещении у страховщика нет. Следовательно,
пострадавшая в ходе АТО сторона имеет за-
конные основания получить компенсацию
или обжаловать в суде отказ по ее выплате.
Даже в сегодняшней ситуации с прове-
дением АТО на территории Восточной
Украины обычные убытки, от которых
страховались люди и предприятия, ни-
куда не исчезли. Не прекратились гра-
бежи и кражи, пожары, вызванные ко-
ротким замыканием, другие подобные
риски. Однако как разобраться, будет
ли сегодня данный ущерб покрываться
договором страхования?
Каждая страховая компания предусматри-
вает в договоре свои условия выплат и ис-
ключения из них. Так, согласно стандартному
договору, страхователю возмещаются убыт-
ки, возникшие в результате противоправных
действий третьих лиц, что можно использо-
вать при описании факта страхового проис-
шествия. Правила, которые разрабатываются
страховщиком для каждого вида страхова-
ния, содержат порядок действий страховате-
ля в случае наступления страхового события,
а также порядок обращения страхователя к
компетентным органам для получения под-
тверждающих документов. Однако в услови-
ях проведения антитеррористической опера-
ции это сделать зачастую непросто, а порой
и невозможно, так как правоохранительные
органы в Донецкой и Луганской областях не
выполняют своих функций. Решения об отка-
зе в выплатах принимаются из-за некоррект-
ного оформления справок правоохранитель-
ными органами, а также нарушения порядка
обращения страхователя к страховщику (хотя
это чаще всего имеет объективные причины,
например, перебои в работе почтовых отде-
лений).

7. 7ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ www.fin-advice.com
На сегодняшний день в зоне АТО возникают
проблемы как у страховых компаний, так и у
клиентов. Проблема страховых компаний в
том, что если даже произошло событие, свя-
занное с военными действиями, например,
в здание попал снаряд, страхователь может
предоставить справку о том, что произошло
короткое замыкание.
С другой стороны, в случае, если у страхо-
вателя действительно произошел страховой
случай, не связанный с военными действия-
ми, например, пользуясь ситуацией, обычная
банда ограбила склад или забрала автомо-
биль, страховщик может отказать, ссылаясь
на то, что на данной территории проводится
АТО и ведутся военные действия.
Поэтому одна из главных проблем с
выплатами в зоне АТО сегодня – ре-
альная квалификация событий, а это
и отсутствие возможности получить
подтверждение о страховом событии у
правоохранительныхоргановДонбасса
и получение неверных документов.
Грамотное оформление документов ком-
петентными органами (ГАИ, РОВД) –это
важный момент, на котором стоит остано-
виться, обсуждая страхование имущества
предприятий в зоне АТО. Документы долж-
ны четко отображать происходящее, чтобы
соответствовать интересам страхователя.
Также страхователю нужно придерживаться
правильных формулировок. Например:
• если «отжали» автомобиль, важно при
заявлении в страховую компанию не
определять самостоятельно, кто это
сделал и по какой причине, а оставить
это компетентным органам. Пока не
доказано, что это сделали террористы
– это «противоправное завладение
транспортным средством неопознан-
ными лицами»;
• конфискация имущества боевиками, на-
пример, товаров со склада – «хищение
имущества неопределенными лицами».
Такие формулировки помогут потерпев-
шему занять прочную позицию в перего-
ворах со страховщиками.
Проанализировав основания для отказа в
выплате и подготовив документы, предусмо-
тренные договором и правилами страхова-
ния, страхователь повышает свои шансы на
обжалование решения страховой компании.
С другой стороны, на сегодняшний день пока
еще нет судебной практики, которая могла

8. 8 СТРАХОВАНИЕдекабрь 2014
бы создать прецедент в данной категории
дел. Однако десятки или даже сотни выне-
сенных судебных решений вряд ли будут
единообразны. Полагаю, разъяснения или
выводы Верховного Суда Украины могли бы
внести ясность относительно правильного
применения норм права.
До ноября у страховщиков, в принципе, не
было юридической возможности отказывать
по делам с формулировкой, которая попада-
ла в перечень наименованных опасностей до-
говора страхования, ссылаясь на терроризм и
военные действия, так как ни один компетент-
ный орган, в частности, Торгово-промышлен-
ная палата Украины, не выдавал документы с
подтверждениемформулировки«терроризм»
или «военные действия». Однако сейчас неко-
торые страховые компании стали ссылаться на
сообщение Службы безопасности Украины о
том, что на территории Донецкой и Луганской
областей организованными вооруженными
объединениями производятся многочислен-
ные террористические акты, которые связаны
с захватом государственных/частных зданий,
незаконным завладением транспортными
средствами, убийствами, захватом заложни-
ков, блокированием и повреждением объек-
тов транспортной системы и прочее. Что, яко-
бы, эти неизвестные лица, которые указаны
в документе от компетентных органов мили-
ции, о котором говорилось ранее, как раз и яв-
ляются вооруженными объединениями. А так
как они признаны террористами, значит фор-
мулировка «терроризм» подтверждается, и
риск не покрывается договором страхования,
являясь стандартным исключением.
По нашему мнению, сообщение СБУ не
может быть надлежащим и допустимым
доказательством при определении и
квалификации конкретного страхового
случая, так как в нем содержится общая
информация, которая не дает официаль-
ного подтверждения обстоятельств, ко-
торые могут быть основанием для опре-
деления случая не страховым.
Следует также отметить, что сегодня многие
страховые компании анонсируют специаль-
ные полисы для страхования имущества в
зоне антитеррористической операции с по-
крытием военных рисков. Однако, несмотря
на высокую стоимость полисов, говорить о
последующих гарантированных выплатах по
данным договорам в настоящий момент пре-
ждевременно. Проведя анализ зарубежного
рынка страховых услуг, например, рынка США
и ряда европейских стран, хочу обратить вни-
мание на то, что военные риски и терроризм
хоть и являются стандартными исключения-
ми из покрытия договора страхования, одна-
ко могут быть покрыты за дополнительную
плату отдельными оговорками, т.е. расши-
рениями. Такой опыт был и есть в Украине,
более того, мы и сегодня предлагаем нашим
клиентам, которые не находятся на террито-
рии АТО, застраховать свои активы от рисков
«терроризм» и «военные действия». Это, к
сожалению, достаточно актуально и имеет
спрос. При этом размещение рисков проис-
ходит исключительно в самых рейтинговых
западных страховых компаниях, просто по-
лисы выпускаются на бланках наших украин-
ских страховых компаний, чтобы не нарушить
законодательство.
Резюмируя, следует отметить, что каж-
дый страховой случай требует индивиду-
ального подхода и, безусловно, не всег-
да страховая компания должна платить,
если произошло событие, действительно
попадающее под исключения договора
страхования. Однако необходимо за-
щищать и отстаивать свою позицию и
пытаться получить грамотную консуль-
тацию специалиста как можно быстрее.
Неоценимую помощь в переговорах со
страховой компанией может оказать
страховой брокер.
end
Нуи,конечно,нельзязабыватьосамомдейственномметоде–вме-
сте сесть за стол переговоров.

9. 9ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ www.fin-advice.com
Экономические
санкции и российский
страховой рынок –
оценка масштаба
влияния
Андрей Веселков
www.insur-info.ru
aveselkov@insur-info.ru
Главный редактор портала
«Страхование сегодня»
Ихотянеонисталиглавнойпричинойкризисныхявлений,наблюдаемыхвроссий-
ском страховании ещё с середины 2013 года, тем не менее, эти санкции добавили
нервозности и некоторых новых, вполне чувствительных проблем российским
компаниям.Какжепроявляютсязарубежныесанкциивроссийскомстраховании?
И как страховщики пытаются им противостоять или смягчать их действие?
Введение в 2014 году экономических санкций со сто-
роны большого числа развитых стран не прошло –
несмотря на довольно бравурные первоначальные
заявления страховщиков – безболезненно для рос-
сийского страхового рынка.
Воздействие зарубежных санкций на
страховой рынок и российских страхов-
щиков можно условно разделить на пря-
мое и косвенное.
Прямое воздействие – это действие санкций
непосредственно на участников страхового
рынка, прямо влияющее на страховые отно-
шения между страхователями, страховщи-
ками и перестраховщиками. Здесь можно
выделить возможные санкции к российским
страховщикам, ведущим операции в Крыму,
специальные ограничения на приём в пере-
страхование рисков от российских корпора-
ций, попавших в санкционные списки и, в
более общем проявлении – сворачивание за-
рубежными компаниями перестраховочных
операций с российскими цедентами (стра-
ховыми компаниями, передающими риски в
перестрахование – прим. ред.) и ретроцесси-
онерами (перестраховщиками).
Крымский фактор остается весьма серьез-
ным. Именно опасения лишиться зарубеж-
ного перестрахования удерживает подавля-
ющее большинство крупных страховщиков от
разворачивания в Крыму полномасштабного
бизнеса. Кроме того, у многих российских
страховых компаний есть зарубежные вла-
дельцы, которые также не приветствуют ак-
тивное освоение своими российскими дочка-
ми новообретенных территорий России. По
этой причине крупные страховые компании
ведут бизнес в Крыму (например, в обяза-
тельных видах, где они не могут вообще отка-
заться от присутствия на данной территории
в силу закона) не напрямую, а через посред-
ников-представителей (например – через ме-
ханизм фронтирования).
Заметным исключением стала страховая
компания «Согласие» - она заключает до-
говоры страхования напрямую с крымски-
ми компаниями. И всё же, полноформатно
в Крыму присутствуют, в основном, только
несколько страховых компаний среднего
уровня, у которых нет значимых объемов за-
рубежного перестрахования и с которыми
работают, в случае острой необходимости,
все остальные российские страховщики. Од-
нако, в зарубежное перестрахование уже не
принимаются риски нестраховых российских
компаний, ведущих бизнес в Крыму. Одним

10. 10 СТРАХОВАНИЕдекабрь 2014
из весьма ярких эпизодов чувствительного
влияния санкций на российских страховщи-
ков стала история с перестрахованием воз-
душного парка авиакомпании «Добролет»
- страховщик заключил договор прямого
страхования, а его традиционные западные
партнеры отказались принимать от него эти
риски в перестрахование. Если бы авиаком-
пания продолжила свою деятельность, её
страховщик столкнулся бы с серьезными
проблемами. Действительно, оставить эти
риски на собственном удержании ему бы не
позволили нормативы страхового надзора,
ёмкостей отечественных перестраховочных
пулов для приёма таких рисков тоже недо-
статочно, передать их в перестрахование на
Запад невозможно, а другие направления
географического перераспределения рисков
(например – Китай) требуют весьма долго-
временной проработки и не являются акту-
альной альтернативой западным ёмкостям.
Отказ западных перестраховщиков от
приёма в перестрахование и ретроцес-
сию рисков ряда крупнейших госком-
паний (или компаний, владельцы кото-
рых попали в санкционные списки, или
компаний, ведущих операции в Крыму)
очень остро дал почувствовать страхов-
щикам, страхователям и государству, как
низка совокупная ёмкость российского
страхового и перестраховочного рынков
и как невелики лимиты собственного
удержания отечественных страховщи-
ков. Как правило, они не превышают
100-200 млн руб., а всё, что выше (верх-
ние лейеры (лимиты – прим. ред.) при
перестраховании крупных рисков) при-
ходится размещать на западных пере-
страховочных рынках.
Острота этой проблемы активизировала дав-
но забытые дискуссии о возможности и це-
лесообразности создания государственной
перестраховочной компании или формиро-
вании перестраховочной ёмкости в каком-
то ещё виде (например – в формате страхо-
вого пула). Этот вопрос обсуждался среди
приоритетных для отрасли, например, на
встрече страховщиков с председателем Цен-
трального Банка России Эльвирой Набиул-
линой. Выступая на этой встрече, президент
Всероссийского союза страховщиков Игорь
Юргенс, описывая проблемы с перестрахо-
ванием, заявил: «Мы видим, как санкцион-
ное кольцо сжимается, и если оно затронет
и этот вид деятельности, то нужно думать
о перестраховочной ёмкости в России». По
итогам этого совещания ВЭБу (Внешэконом-
банку), Минэкономразвития, Минфину и ЦБ
было поручено изучить иностранный опыт
создания и использования государствен-
ных перестраховщиков. Национальное объ-
единение страховых посредников (НОСП)
направило письмо премьеру Дмитрию Мед-
ведеву с предложением как можно скорее
переориентировать перестрахование рисков
российских системообразующих предпри-
ятий на внутренний рынок и страны БРИКС
(кроме России это Бразилия, Индия, Китай,
Южно-Африканская Республика). И хотя госу-
дарственные перестраховщики есть в Китае,
Индии, Бразилии, Аргентине и даже у бли-
жайшего соседа России – Белоруссии, оппо-
ненты проекта ГПК (государственной пере-
страховочной компании) вполне резонно
указывают, что для её создания потребуются
весьма значительные вложения из бюджета,
в котором эти расходы никак не предусмо-
трены. Выделить средства, достаточные для
создания компании, которая смогла бы пере-
страховывать все те крупные риски, которые
сейчас уходят на запад, вообще нереально –
для этого не найти денег ни в бюджете 2015,
ни в бюджете 2016 годов. Кроме того, сама
идея удерживать крупные риски одних го-
скомпаний в другой госкомпании представ-
ляется перекладыванием и рисков, и денег из
одного кармана в другой – ни меньше рисков,
ни больше денег от этого, как известно, не
становится. И хотя целый ряд страховщиков
с государственным участием (включая ЭКСАР
(российское агентство по страхованию экс-
портных кредитов и инвестиций – прим. ред.)
или РСХБ-страхование) активно предлагают

11. 11ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ www.fin-advice.com
себя в качестве базы для создания ГПК, пока
этот проект в фазу практической реализации
не перешёл. К тому же, вероятность полно-
го закрытия для России перестраховочных
рынков Запада невелика (перестраховочный
рынок сейчас «мягкий», предложение пере-
страховочных ёмкостей на мировом рынке
избыточно и совсем отказываться от россий-
ских рисков глобальные перестраховщики
едва ли захотят). Однако и уже введённых
ограничений оказалось достаточно для того,
чтобы ряду клиентов (крупные корпорации
из санкционных списков) страховщики пред-
ложили пересмотреть условия страхования и
страховать их в неполных суммах, ограничи-
вая лимиты страхования. Таким образом, не-
дострахование, с которым страховщики так
долго боролись и от которого более-менее
успешно отговорили крупнейших страховате-
лей, возвращается на российский рынок уси-
лиями самих же страховщиков.
Одновременно с этим российские пере-
страховщики озабочены поиском аль-
тернативных ёмкостей, пытаясь задей-
ствовать большой потенциал азиатских
рынков, рынка Латинской Америки и
даже консолидированного рынка Ев-
рАзЭС, однако все эти проекты требуют
большого времени на проработку и реа-
лизацию.
Впрочем, ЕврАзЭС интересует Россию, ско-
рее, не как ёмкость для исходящего пере-
страхования, а как поставщик рисков для
перестрахования входящего. С входящим
перестрахованием тоже могут возникнуть
потенциальные проблемы, связанные с ре-
жимом санкций – но уже из категории не-
прямого их влияния, о котором чуть ниже. К
классу же прямого влияния можно, пожалуй,
отнести ещё только ситуацию с бизнесом из
Украины. Российские перестраховщики ос-
ведомлены об консолидированных усили-
ях ряда украинских компаний организовать
«перестраховочную блокаду» в отношении
традиционного соседнего рынка, выработав
негласный запрет на передачу рисков в Рос-
сию. Впрочем, на практике эти решения едва
ли пока соблюдаются – число обращений от
украинских цедентов к российским перестра-
ховщикам в августе-октябре скорее увеличи-
валось, а передача рисков в Россию тормо-
зится сейчас больше общеэкономическими,
не относящимися только к страхованию, про-
блемами и барьерами. Например, введённое
Национальным банком Украины ограниче-
ние на перевод валютных платежей за преде-
лы Украины сделало физически неосуществи-
мой оплату перестраховочной премии (как и
выплаты доли украинских перестраховщиков
в убытке) не только российским, но и любым
иностранным перестраховщикам вообще.
По тем или иным причинам, доля входящего
бизнеса из Украины в портфеле многих рос-
сийских перестраховщиков в настоящее вре-
мя сильно уменьшилась или даже полностью

12. 12 СТРАХОВАНИЕдекабрь 2014
обнулилась (хотя ряд компаний сообщают,
что они продолжают вести бизнес с Украиной
достаточно успешно).
Косвенное воздействие санкций проявляет-
ся не так явно и заметно, и оценить его зна-
чение и масштабы труднее. Во-первых, оно
проявляется не как прямое влияние на стра-
ховые отношения. И, во-вторых, оно очень
сильно маскируется другими, не имеющими
прямого отношения к санкциям, факторами.
Среди них есть как общенациональные ма-
кроэкономические (спад в экономике, деше-
веющие нефть и рубль, дорожающие валюта,
импорт и кредиты, а также сворачивание ин-
вестиционных программ), так и специфиче-
ские, присущие только страхованию (кризис
в моторном страховании, демпинг и завыше-
ние комиссионных почти во всех, за исклю-
чением автокаско, сегментах, агрессивная по
отношению к страховщикам судебная прак-
тика, чрезмерно высокие расходы на веде-
ние дел (РВД), низкое качество активов и так
далее). Поэтому оценки косвенного влияния
санкций на страховой рынок всегда носят бо-
лее грубый, спекулятивно-прогностический
и вероятностный характер. Например, за-
падные санкции могут привести к снижению
странового рейтинга России или рейтингов
надёжности отдельных страховщиков и пере-
страховщиков, а это неизбежно скажется на
объемах входящего перестрахования и сто-
имости исходящего. Крупные госбанки и го-
скорпорации в результате введения санкций
были ограничены в доступе к дешёвым ино-
странным кредитам. Это – по цепочке – вы-
зывает рост стоимости кредитов, тормозит
экономику и снижает спрос на страхование.
Уход иностранных инвесторов из крупных со-
вместных проектов (когда российские участ-
ники попадают под санкции) также ведёт
к сужению страхового поля вследствие за-
мораживания отдельных проектов или под-
проектов и прекращения связанного с ними
страхования. Рост курса доллара (чем бы он
ни вызывался) ведёт к удорожанию запча-
стей к иномаркам – это обязательно скажется
на стоимости страхования каско в 2015 году.
Эмбарго на ввоз многих зарубежных продо-
вольственных товаров заметно снизило объ-
ём грузоперевозок – а значит, пострадал сег-
мент страхования грузов.
end
Подводя итоги, можно сказать, что влияние санкций на российский страховой ры-
нок не носит ни острого (их влияние растянуто во времени и проектируется скорее
в будущее, нежели в настоящее), ни критического (другие факторы порождают
более суровые кризисные явления) характера. Однако санкции затронули сег-
менты, которые раньше никогда не испытывали таких серьёзных проблем (пере-
страхование и корпоративное страхование имущества) и традиционно считались
исключительно надёжными и стабильными, своеобразными «тихими гаванями»
на рынке страхования. И то, что кризисные процессы затронули даже эти острова
относительного благополучия, имеет для российских страховщиков, в том числе,
большое психологическое значение. Это стало одним из доказательств того, что
в этот раз мы имеем дело с «идеальным штормом» («The Perfect Storm»), когда на
страховом рынке все негативные факторы складываются или даже мультиплици-
руются и когда, скорее всего, не удастся переждать и отсидеться ни в одной тихой
гавани и ни на каком островке стабильности. А это значит, что потери будут всеоб-
щими и весьма масштабными.

13. 13ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ www.fin-advice.com
Основной функцией страхового брокерства
является оказание профессиональной помо-
щи всем тем, кто использует страхование в
качестве защиты своих имущественных инте-
ресов, связанных с убытками от ущерба, на-
несенного объекту страхования страховыми
случаями. Основными принципами работы
страхового брокера являются профессиона-
лизм, законность, конфиденциальность, ис-
ключительность вида деятельности, предо-
ставление брокерских услуг от своего имени,
в интересах клиента как потребителя страхо-
вых услуг.
Субъектами страхового брокерства явля-
ются страховые брокеры и перестрахо-
вые брокеры.
Страховой брокер, согласно нашему дей-
ствующему законодательству – это субъект
предпринимательской деятельности, в виде
юридического лица, без ограничения орга-
низационно-правовой формы, или в виде фи-
зического лица-предпринимателя. Страховой
брокер осуществляет исключительный вид
финансовой деятельности, а именно брокер-
скую деятельность в страховании, на основа-
нии действующего свидетельства о внесении
в Государственный реестр страховых и пере-
страховых брокеров.
Субъект страхового брокерства юриди-
ческое лицо согласно закону является
финансовым учреждением.
Клиентом страхового брокера является лицо,
заключившее с ним договор о предоставле-
нии брокерских услуг в страховании (бро-
керское соглашение). Брокерские услуги в
страховании включают в себя: консультиро-
вание по вопросам, связанным со страхо-
ванием и перестрахованием; экспертно-ин-
формационные услуги в сфере страхования;
подготовка, заключение и сопровождение
договоров страхования, заключенных бро-
кером от своего имени, в интересах клиента
как выгодоприобретателя; урегулирование
убытков клиента брокера от ущерба, нане-
сенного страховым случаем; организация и
проведение тендеров на закупку страховых
услуг; разработка и реализация программ
страхования рисков хозяйствующих субъек-
тов, осуществление мероприятий по риск-
менеджменту предприятия. Эти финансовые
услуги страховой брокер предоставляет сво-
ему клиенту, действуя от своего имени, за
вознаграждение, которое клиент оплачивает
брокеру на условиях, предусмотренных бро-
керским соглашением.
Клиентом страхового брокера может
быть любое дееспособное лицо, заявив-
шее о своём намерении воспользовать-
ся страховой защитой с его помощью
или уже обеспеченное такой защитой в
качестве страхователя, или назначенных
им выгодоприобретателей, или застра-
хованных лиц, а также лица, имеющие
право требования к страховщику относи-
тельно получения страховой выплаты.
Страховое брокер-
ство в Украине –
анализ нынешне-
го состояния
Василий Дарков
dark091954@gmail.com
www.facebook.com/insurance.broker.Darkov
Страховой брокер
Председатель Всеукраинского
профсоюза страховых брокеров
Кмоемубольшомусожалению,страховоеброкерство
в Украине переживает не лучшие времена, как, впро-
чем, и вся наша страна. Я попытаюсь прояснить фи-
лософию этой очень важной и нужной на страховом
рынке профессии «страховой брокер».

14. 14 СТРАХОВАНИЕдекабрь 2014
Может ли страховая компания быть клиен-
том страхового брокера? Мой ответ: «Да, мо-
жет, в тех случаях, когда она не выступает в
качестве страховщика».
Пример №1.
Страховая компания «АБС» как юр. лицо,
имеющее намерение застраховать свой иму-
щественный интерес, связанный с убытками
от ущерба, который может быть нанесен её
имуществу пожаром, заключила со страхо-
вым брокером брокерское соглашение о
предоставлении ей брокерских услуг по под-
готовке, заключению и сопровождению дого-
вора добровольного страхования имущества,
по которому страховщиком является ото-
бранная на конкурсной основе другая стра-
ховая компания. По договору страхования,
заключённому страховым брокером, от свое-
го имени в качестве страхователя, Страховая
компания «АБС» как клиент страхового бро-
кера будет являться выгодоприобретателем,
имеющим право получения страхового воз-
мещения при наступлении страхового случая.
Перестраховой брокер, согласно нашему
действующему законодательству – это
субъект предпринимательской деятель-
ности, в виде юридического лица любой
организационно-правовой формы, кото-
рый осуществляет брокерскую деятель-
ность в перестраховании, на основании
полученного свидетельства о внесении
в Государственный реестр страховых и
перестраховых брокеров.
Клиентом перестрахового брокера является
лицо, заключившее с ним договор о предо-
ставлении брокерских услуг в перестрахова-
нии (брокерское соглашение). Брокерские
услуги в перестраховании включают в себя:
консультирование по вопросам, связанным
с перестрахованием; экспертно-информаци-
онные услуги; подготовка, заключение и со-
провождение договоров перестрахования.
Эти услуги страховой брокер предоставляет
клиенту, действуя от своего имени за возна-
граждение, которое клиент оплачивает на
условиях, предусмотренных брокерским со-
глашением.
Клиентом перестрахового брокера яв-
ляется страховая компания в качестве
перестрахователя.
На мой взгляд, действующее законодатель-
ство Украины, регулирующее деятельность
страховых и перестраховых брокеров, не от-
вечает как общепринятой методологии бро-
керства, так и правовым основам этого вида
деятельности, а прошедший в первом чтении
законопроект новой редакции Закона Украи-
ны «О страховании» окончательно уничтожа-
ет украинское страховое брокерство. Далее,
я хотел бы остановиться на существующей
проблематике страхового брокерства в Укра-
ине.
Проблема №1. Брокер – посредник?
По моему глубокому убеждению, брокер не
является посредником, т.к. действует от сво-
его имени, предоставляя за вознаграждение
свои собственные услуги, которые называ-
ются брокерскими услугами на разных рын-
ках. Брокер на рынке ценных бумаг, брокер
на рынке недвижимости, таможенный бро-
кер и т.д. К сожалению, наше постсоветское
законодательство не ввело такую форму до-
говора как брокерский договор, который по
своей сущности близок к договору комиссии.
В СССР не было секса и брокеров! Согласно
законодательству, в т.ч. и нашему – посред-
ничество это деятельность посредника (аген-
та) в интересах другого лица, за его счет, от
его имени и в его интересах, на основании
агентского договора или договора поруче-
ния. Брокерский договор предусматривает
предоставление брокером брокерских услуг
от своего имени, за вознаграждение, в инте-
ресах клиента брокера. Только брокерская
услуга, в отличие от агентской услуги, может
включать заключение брокером от своего
имени сделки с третьим лицом, но в интере-
сах своего клиента (см. пример №1). Не назы-
ваем же мы консультантов или экспертов по-
средниками. Почему же брокеров, которые
консультируют или осуществляют экспертизу,
мы называем посредниками?

15. 15ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ www.fin-advice.com
Проблема№2.Ктоявляетсяклиентомброке-
ра?
Мой ответ такой – клиентом брокера мо-
жет быть любое дееспособное лицо, заклю-
чившее с ним брокерский договор. Но есть
принцип в работе брокера, исключающий
конфликт интересов. Клиент брокера должен
быть уверен, что брокер, действующий в его
интересах, не может действовать одновре-
менно в интересах того лица, с которым он
заключает сделку.
Пример №2.
Физическое лицо, желающее застраховать
свой имущественный интерес, связанный с
убытками от ущерба, который может быть
нанесен его здоровью, заключило со стра-
ховым брокером брокерское соглашение
о предоставлении ему брокерских услуг по
подготовке, заключению и сопровождению
договора добровольного страхования от не-
счастного случая.
Страховой брокер заключил договор стра-
хования со страховой компанией как стра-
ховщиком, с которой у него уже был заклю-
чен брокерский договор на предоставление
брокерских услуг по консультированию этого
страховщика по вопросам, связанным с за-
ключением новых договоров страхования.
Существует ли в этом примере конфликт ин-
тересов? На мой взгляд, существует! Получая
вознаграждение от страховой компании как
страховщика, по заключенному с ней догово-
ру страхования в качестве страхователя, но в
интересах своего клиента, у брокера появля-
ется финансовая зависимость от этого стра-
ховщика, которая может вступить в конфликт
с отстаиванием интересов его клиента при
возникновении спорных вопросов, связан-
ных с урегулированием ущерба.
Вывод: с целью предотвращения возник-
новения конфликта интересов страховой
брокер не должен иметь право заклю-
чать брокерский договор со страховой
компанией, которая является страховщи-
ком по договору страхования, заключен-
ного этим страховым брокером в интере-
сах своего клиента.
Проблема №3. От кого получает вознаграж-
дение страховой брокер?
Мой ответ категоричен – страховой брокер
за предоставление брокерских услуг в стра-
ховании получает вознаграждение от своего
клиента, на основе заключенного с ним бро-
керского договора.
Пример №3.
Физическое лицо, желающее застраховать
свой имущественный интерес, связанный с
убытками от ущерба, который может быть
нанесен его автомобилю дорожно-транс-
портным происшествием, заключило со стра-
ховым брокером брокерское соглашение
о предоставлении ему брокерских услуг по
подготовке, заключению и сопровождению
договора добровольного страхования назем-
ного транспорта со страховой компанией как
страховщиком, отобранным по конкурсу.
Это физ. лицо уже как клиент страхового бро-
кера по брокерскому договору, заплатило
ему вознаграждение в суме 5 000,00 грн. Бро-
кер, на основе проведенного им конкурса,
выбрал в качестве страховщика Страховую
компанию «ВСА» и заключил с ней, от своего
имени в качестве страхователя, договор до-
бровольного страхования наземного транс-
порта на срок один год. По условиям этого
договора страховой платеж составил 4 500,00
грн. Страховой брокер как страхователь до-
бросовестно внес его в установленные этим
договором сроки на счет страховщика.
Предчувствую вопрос своих коллег о том, что
в такой ситуации брокер будет отбирать по
конкурсу не самую надежную компанию, а
компанию с самым низким страховым тари-
фом. На мой взгляд не будет, т.к. в отличие
от агента, брокер, предоставляя эту услугу,
берет на себя обязательство не только за-
ключить, но и сопровождать договор страхо-
вания, т.е. при наступлении страхового слу-
чая он как страхователь ответственен перед
клиентом за получение страховой выплаты
в установленном размере и в максимально
кратчайшие сроки. Понимая это, мотиваци-
ей брокера при проведении конкурса будет
поиск в первую очередь надежного стра-
ховщика, который добросовестно выполнит
свои обязательства по возмещению убытков,
а иначе клиент брокера просто перестанет
пользоваться услугами такого брокера.
Относительно нарушения принципа страхо-
вого интереса у страхового брокера, при за-
ключении договора страхования от своего
имени в качестве страхователя, могу отве-
тить однозначно – этот принцип страхова-
ния не нарушается, т.к. страховой интерес, а

16. 16 СТРАХОВАНИЕдекабрь 2014
именно имущественный интерес собствен-
ника имущества, связанный с возмещением
его убытков от ущерба, нанесенного страхо-
вым случаем, не нарушается. Клиент, являясь
выгодоприобретателем по договору страхо-
вания, заключенного с его добровольного
согласия страховым брокером, остаётся ос-
новным получателем страховой выплаты, а
никак не брокер. Не нарушается же принцип
страхового интереса, когда юр. лицо, высту-
пая страхователем по договору страхования
своего персонала от несчастного случая, за-
ключает договор для страхования имуще-
ственного интереса персонала, связанного с
убытками от ущерба, нанесенного здоровью
того или иного члена персонала несчастным
случаем. Получателем страховой выплаты яв-
ляется сотрудник.
Проблема №4. Страховой брокер это профес-
сия или статус?
По моему глубокому убеждению, страховой
брокер – это такая же профессия, как и страхо-
вой агент, как и эксперт, как и менеджер и т.д.
К сожалению, отдельные «проффесора», ко-
торые оккупировали Нацкомфинуслуг, ЛСОУ и
профильный комитет ВРУ, не могут понять, что
субъекты страхового брокерства юр. лица не
страховыеилиперестраховыеброкеры,астра-
ховые или перестраховые брокерские компа-
нии, страховые брокерские конторы, которые
в своем составе обязаны иметь не менее трех
страховых брокеров с действующими брокер-
скими сертификатами, полученными после
прохождения профессионального обучения и
сдачи экзаменов специальной комиссии. Физ.
лицо, имеющее высшее экономическое об-
разование в сфере финансовой деятельности,
владеющее достаточным опытом работы на
страховом рынке (не менее 3 лет), прошедшее
специальный курс по повышению квалифика-
ции и успешно сдавшее экзамены, получает
брокерский сертификат, дающий право на са-
мостоятельную деятельность в роли субъекта
страхового или перестрахового брокерства
или в его составе, с правом подписи брокер-
ских договоров. Моё мнение – сертификация
не должна быть бессрочной, т.е. с периодич-
ностью в пять лет брокер обязан подтверж-
дать действительность своего сертификата.
Кроме того, сертификация должна предпо-
лагать различные уровни профессионализма
страхового или перестрахового брокера. На-
пример, высший уровень, условно «А», дает
право на организацию и проведение тенде-
ров на закупку страховых услуг за бюджетные
средства, право на брокерское обслуживание
в космической и авиационной отрасли, урегу-
лирование убытков в судебном порядке и т.д.
Начальный уровень даёт право на брокерское
обслуживание рисков в автостраховании, в
страховании рисков домохозяйств, рисков в
личном страховании и т.д. Соответственно,
должны отличаться условия и порядок полу-
чения брокерских сертификатов различных
уровней. Скажем, для получения сертификата
высшего уровня необходимы такие условия
как наличие юридического образования, сво-
бодное знание английского языка, достаточ-
ный опыт самостоятельной работы субъектом
страхового брокерства или в составе брокера
в определенной отрасли и т.д.
Одновременно с введением таких требо-
ваний к деятельности субъектов страхово-
го брокерства, необходимо законодатель-
но подтвердить исключительность этого
вида финансовой деятельности, т.е. вве-
сти запрет на предоставление брокерских
услуг в страховании или перестраховании
иными участниками страхового рынка.
Как пример, услугу по организации и
проведению тендеров на закупку стра-
ховых услуг могут предоставлять исклю-
чительно страховые брокеры, имеющие
брокерский сертификат высшего уровня
«А». Платные консультации по вопросам
страхования могут осуществлять исклю-
чительно страховые брокеры. Иными
словами, нельзя усиливать требования к
этому виду финансовой деятельности и
при этом не обеспечивать правовую за-
щиту его исключительности. Кроме того,
нужно законодательно закрепить права
субъекта страхового брокерства на полу-
чение необходимой ему информации от
Нацкомфинуслуг и страховых компаний,
а также от объединений страховщиков.
Проблема №5. Гарантии профессиональной
ответственности субъектов страхового бро-
керства.
Моё мнение, что гарантии профессиональ-
ной ответственности должны быть, но при
этом в законодательстве должно быть четко
прописано, в каких случаях субъект страхо-
вого брокерства несет профессиональную
ответственность за ущерб, нанесенный свое-
му клиенту. Виды и формы обеспечения про-
фессиональной ответственности можно по-
заимствовать из Директивы ЕС О страховом
посредничестве, адаптировав их под наши
реалии, особенно их величину и сроки для
введения этих гарантий.
end

17. 17ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ www.fin-advice.com
Как усмирить
лихачей
на дорогахЮрий Карташов
www.euclidcenter.com
kartashov@euclidcenter.com
Генеральный директор
АО «Эвклид»
Задумывались ли вы, что влияет на шансы попасть в
ДТП? Ответ здесь очень простой и основан на интуи-
ции:всезависитоттого,какимобразомчеловекводит
машину, где, и как часто.
Разумеется, страховым компаниям для того,
чтобы система страхования была сбаланси-
рованной, нужно установить такие страховые
тарифы, которые максимально точно отража-
ли бы возможные риски. По крайней мере,
такие риски актуариям нужно оценивать и
понимать, если в планах компании работать
на рынке достаточно долго.
Здесь страховщики довольно стеснены в
информации – ведь за каждым застрахо-
ванным невозможно наблюдать. Поэто-
му при определении тарифа используют-
ся косвенные факторы.
Стиль вождения у каждого свой, но зацепки
все-таки есть. Что может свидетельствовать
о том, насколько аккуратно человек водит?
В страховой статистике встречаются случаи,
когда один «неуловимый Джо» умудряется в
течение года организовать 7 ДТП. Научить во-
дить по правилам – задача, разумеется, бла-
городная, однако даже у доблестных стражей
дорог это может не всегда получаться. Не-
добросовестные водители иногда настолько
проворны, что даже изъять права инспекто-
ры не успевают.
Что могут в этом направлении предло-
жить страховщики?
В развитых странах на этот вопрос страховые
актуарии могут ответить просто и с хирур-
гической точностью – технологии «умного
страхования» (телематики). Суть технологии
в том, что в машине установлены датчики,
которые считывают информацию о манере
вождения человека: разгонах, торможениях,
соблюдаемой дистанции. В результате тако-
го наблюдения, обработав огромный массив
данных, страховщик сможет воздать каждо-
му по заслугам, то есть определить индиви-
дуальный в каждом случае тариф. Особенно
актуален такой подход для совсем новичков
на дорогах, поскольку для них, зачастую, по-
рог вхождения в систему страхования автоот-
ветственности может быть крайне высоким,
сопоставимым со стоимостью подержанной
машины. При всей легкости определения та-
рифа за рубежом, для украинских страховщи-
ков и страхователей эта методика в ближай-
шей перспективе вряд ли будет актуальна.
Судите сами: стоимость необходимого для
страховой телематики оборудования в не-
сколько раз повысит стоимость стандартной
автогражданки.
Из-за невозможности организации
«слежки», страховщикам приходится
довольствоваться доступной информа-
цией, из которой самой очевидной яв-
ляется страховая история водителя или
машины. Оставить человека совсем без
страховки было бы нелогично, ведь она
защищает в первую очередь не интере-
сы виноватого, а интересы потерпевших.
Логичнее контролировать такие риски и
по максимуму мотивировать гривной ак-
куратное вождение автолюбителей.

18. 18 СТРАХОВАНИЕдекабрь 2014
Таким образом, если человек был виновен в ДТП
в 2012 году, то риск спровоцировать ДТП в следу-
ющем году для него в 3 раза выше, чем для чело-
века, который в 2012 г. виновником ДТП не стано-
вился!
Действующее законодательство определяет по-
рядок применения скидок и штрафов в страхо-
вании автогражданской ответственности. Но за-
коном предусмотрен слишком большой разброс
между скидкой в 50% и максимальной надбав-
кой в 145%. Следовательно, такая система, даже
в случае правильного применения, может недо-
оценивать риски «плохих» водителей. Более того,
до недавнего времени виновники ДТП могли ре-
шить проблему таких страховых штрафов, просто
меняя страховую компанию или оформляя полис
на других людей.
Но времена изменились. Практически
вся информация о страховых случаях
сейчас хранится в централизованной
базе данных Моторного (транспортного)
страхового бюро Украины. Более того,
компаниям недавно был открыт доступ
к информации о наличии страховых со-
бытий по конкретному водителю или
автомобилю.
Уже сейчас страховые компании долж-
ны всерьез задуматься о необходимо-
сти системного применения штрафных
санкций в виде повышения стоимости
страховки для водителей с «плохой»
страховой историей. В противном слу-
чае страховать таких клиентов придется
себе в убыток.
Насколько сильно история аварийности определяет будущие риски? Ответ виден из следую-
щей статистики.
;
98,2%
1 ; 1,7%
2
; 0,1%
0%
2%
4%
6%
8%
10%
12%
14%
1 2
Процент попадания тех же водите-
лей в ДТП (по их вине) в 2013 г.
Как часто водители становились
виновниками ДТП в 2012 г.
end
Таким образом, усовершенствова-
ниесистемыстрахования,аименно
внедрение системы «электронного
полиса» и строгий учет истории ДТП
каждого страхователя при опреде-
лении тарифов автострахования,
может сыграть крайне важную
роль как в стабилизации рынка,
так и в снижении уровня аварийно-
сти на дорогах.

19. 19ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ www.fin-advice.com
13 ответов о
инвестиционном
доходе в страхо-
вании жизни
Виктор Рябоконь
www.fin-advice.com
fadvicer@gmail.com
www.facebook.com/ruabokin
Материал подготовил
Соучредитель и главный редактор
журнала «Финансовый консультант»
В Украине сегодня наблюдается далеко не самая ста-
бильная ситуация с экономикой. Все больше людей
ищут возможности для более выгодного и безопасно-
го вложения собственного капитала.
Страхованиежизниявляетсяосновнойальтернативойбанковскомудепозиту,ведь
в страховой компании деньги клиента лучше защищены, к тому же программа
страхованияпозволяетполучатьзастрахованномулицуинвестиционныйдоход.К
сожалению, мало кто знает особенности и тонкости такого дохода. Ответить на во-
просы о особенностях инвестиционного дохода в лайфовом страховании журнал
«Финансовый консультант» попросил Гжегожа Винкела, директора департамента
инвестиций СК «PZU Украина».
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ
1.Каквыглядитпроцедураформирова-
ния инвестиционного дохода? Инвести-
ционный доход начисляется ежеднев-
но или в определенные периоды? Он
считается индивидуально по каждому
человеку или по группе клиентов?
Упрощенно процедура расчета инвестицион-
ного дохода (ИД) от резервов выглядит как
умножение ежемесячной комплексной ставки
доходности активов, которыми представлен
резерв, на сумму резерва, сформированного
по договору на начало расчетного месяца. Со-
ответственно, ИД рассчитывается на ежеме-
сячной основе по каждому договору и застра-
хованному лицу отдельно. Согласно Закону о
Страховании, часть полученного дохода идет
на компенсацию затрат Страховщика (до 15%).
Также из полученного ИД извлекается та часть,
которая соответствует доходу, который гаран-
тируется клиенту (в большинстве случаев 4%).
Оставшаяся часть ИД формирует дополни-
тельные бонусы Страхователя, о которых Стра-
хователь уведомляется 1 раз в год, и которые
выплачиваются при наступлении страхового
события – смерти или дожития. Ежемесячная
ставка доходности зависит от валюты, в кото-
рой заключен договор страхования.
2.Скакойпериодичностьюначисляется
инвестиционный доход клиенту? Какие
временные рамки этот период охваты-
вает?
Дополнительный инвестиционный доход
(ДИД) начисляется ежемесячно, но информи-
рование клиентов о размере начисленного
им ДИД за период с 01 января по 31 декабря
происходит 1 раз в год после подведения
страховщиком окончательных итогов годо-
вой деятельности.