Asuntolainan erilaiset lyhennystavat ja kustannukset

1. Asuntolaina
ja sen
lyhennystavat
Elämäsi tärkein talousasia!
Turun klassillinen lukio, Kari Rajala YH2

2. Viitekorko


Markkinakorko, johon laina sidotaan.
Euribor
– Eniten käytetyt 3 kk:n ja 12 kk:n euriborit
– yleensä 3 kk:n euribor kulutusluottoihin, esim.
autolainoihin
– usein 12 kk euribor asuntoluottoihin

Pankkien omat primekorot
–
–
–
Nordea Prime
Sampo Prime
Op-prime
Turun klassillinen lukio, Kari Rajala YH2

3. Pankin marginaali
 Viitekoron päälle lisätään
asiakaskohtainen korkomarginaali.
– vaihtelee asiakkaittain
– asiakassuhteen pituus, asiakkaan maksukyky
jne
– neuvottelukysymys
 Opinto- ja asuntoluotoissa matalampi ja
kulutusluotoissa korkeampi.
Turun klassillinen lukio, Kari Rajala YH2

4. Muut kulut
 Lainaan voi liittyä myös muita kuluja:
– Luotonvarausproviisio, lainannostomaksu,
toimituskulut jne.
 todellinen korko:
– viitekorko+korkomarginaali+muut kulut
 Pankkien vertailu kannattaa!
Turun klassillinen lukio, Kari Rajala YH2

5. Vakuudet ja maksukyky
 Lainanantaja haluaa tiedot asiakkaan
maksukyvystä .
– Laskelma asiakkaan tuloista ja menoista.
 Vakuus
on turva lainanantajalle lainan
maksamisesta.
– Ostettava asunto tai kiinteistö ja/tai
henkilötakaus tai muu vakuus (vakuutus x
euroa/kk)
Turun klassillinen lukio, Kari Rajala YH2

6. Tasalyhenteinen laina
 Lyhennys on aina yhtä suuri.
 Korko on alussa suurempi, mutta
pienenee lainapääoman pienentyessä.
– Viitekoron muutos muuttaa korkoa.
 Maksuerät ovat suurimmillaan juuri lainan
alussa.
– Raskas maksaa alussa, jos on muita menoja
paljon.
 Tulee
edullisimmaksi , koska siinä
lainan pääoma lyhenee nopeimmin.
Turun klassillinen lukio, Kari Rajala YH2

7. Annuiteettilaina
 Lainan maksuerä muuttuu vain
koronmuutoksen yhteydessä.
 Jos lainan korko (viitekorko) nousee,
maksuerä suurenee, ja tietenkin
päinvastoin.
 Laina-aika pysyy annuiteetissa
muuttumattomana .
Turun klassillinen lukio, Kari Rajala YH2

8. Tasaerälaina
 Maksuerä pysyy koko laina-ajan samana.
 Koron
nousu pidentää siis
maksuaikaa, ja koron lasku vastaavasti
lyhentää sitä.
 Maksuerän tulee olla kuitenkin aina
vähintään korkojen määrä.
Turun klassillinen lukio, Kari Rajala YH2