3. Вступ
Мета:
Знайти відповідь на питання: «Як банки заробляють гроші».
Завдання:
•Дослідити банківські послуги на прикладі чотирьох банків: Надра Банк,
Райффайзен Банк Аваль, ОщадБанк, Приватбанк.
•Порівняти результати і визначити оптимальний варіант банку для клієнта.
3
4. Діяльність комерційних банків
Основну частину грошей банк заробляє на кредитах та депозитах. Не менше
прибутковими є операції з цінними, паперами розрахунково – касові та факторингові операції.
Банки здійснюють платіжні функції, наприклад, погашення облігацій, по яких наступив
термін, виплата дивідендів акціонерам і ін., а також довірче управління майном.
За всі надані послуги банк отримує комісійні, так як наприклад при посередництві у наданні
кредиту клієнту іншим банком.
4
5. ДОСЛІД №1
Порівняння оплати банківських послуг, на прикладі кредиту в сумі 3600 грн.
Розрахуємо скільки грошей отримаємо без урахування банківських послуг.
Послуги
Комісія
Комісія
за
надання
кредиту
5
7. ДОСЛІД №2
Беремо кредит в сумі 3600 грн., знаючи відсоткову ставку кожного
з банків визначимо кращій варіант установи для придбання кредиту.
900
800
700
600
Банк Аваль
Надра Банк
Ощадбанк
ПриватБанк
500
400
300
200
100
0
0
5
10
15
Висновок: На цьому графіку ми бачимо, що найнижчі відсоткові ставки в Приват Банку
і Ощадбанку. Двоє інших установ характеризуються високим кредитним відсотком та
зокрема не для всіх зручною схемою погашення.
7
8. ДОСЛІД №3
Що вигідніше? Взяти кредит у іноземній валюті(долар) чи національній(гривні). Візьмемо
10000$ за курсом долара 8,7(станом 29.11.09 р.) - це 87000 грн. на термін 1рік.
120000
100000
80000
60000
40000
20000
0
Відсоткові
гроші
Сума
кредиту
Кредит у Кредит у
валюті гривнях
120000
100000
80000
60000
40000
20000
0
Відсоткові
гроші
Сума
кредиту
Кредит у Кредит у
валюті гривнях
8
9. 120000
100000
80000
60000
40000
20000
0
Відсоткові
гроші
Сума
кредиту
Кредит у Кредит у
валюті гривнях
110000
105000
100000
95000
90000
85000
80000
75000
Відсоткові
гроші
Сума
кредиту
Кредит у Кредит у
валюті гривнях
Висновок: Ми впевнилися, що брати кредит у валюті дешевше(за умови, що відсоток не буде
змінюватися в залежності від зміни курсу іноземної валюти). В усіх чотирьох банках річний
відсоток по валютним кредитам суттєво відрізняється від відсотку на кредити в гривнях. 9
10. ДОСЛІД №4
Розглянемо різні умови, на яких надаються депозити, та визначимо вигідний для нас. Сума депозиту
становить 1000 грн., термін дії 6 місяців
1200
1150
1100
1050
1000
950
900
1500
1000
500
0
Відсоткові
гроші
Сума
Відсоткові
гроші
Сума
10
12. ДОСЛІД №5
На основі даних про місячний відсоток на депозит( в сумі 3600 грн.) в кожному банку порівняємо
прибуток, що отримаємо в кінці терміну договору(6 місяців).
4400
4200
Відсоткові
гроші
4000
3800
3600
Сума
3400
3200
Банк Аваль
Надра Банк
ОщадБанк
ПриватБанк
Висновок: На діаграмі ми спостерігаємо, що в середньому відсоткова ставка становить 3-4% 12
місячних, це приблизно 600-700 грн. прибутку. Найбільш вигідним банком по депозитним вкладам, як
і в попередньому досліді є Надра Банк.
13. Дослід №6
Використаємо рекламу одного з банків, як предмет дослідження. В рекламі говориться про депозитні
вклади. «Ваші гроші заробляють для вас» 40% прибутку ділимо так: 20% вам, інше нам. Отож,
якщо вам здається, що при отримані прибутку ви з банком будете рівні, то це не так.
Схеми нарахування відсотків вам і банку відрізняються. Розглянемо це на прикладі депозиту у
сумі 3600грн, термін дії договору 2 роки.
За формулою складних відсотків розрахуємо прибуток банку:
Розрахунок:
Прибуток банку становить1584грн.
За формулою простих відсотків розрахуємо прибуток клієнта:
Прибуток вкладника 1440грн.
Висновок:
Як бачимо прибуток банку становить 1584 грн., а вкладника 1440 грн., тобто виходить, що банк рахує
гроші для себе по формулі складних відсотків, а клієнти отримують 20% по формулі простих
відсотків.
В результаті банк зостається у виграшній ситуації.
13
14. Дослід №7 «Розв’язання задач»
Задача №1
Вкладник зняв зі свого рахунку в ощадбанку спочатку ¼ вкладу. Потім 4/9 решти грошей,і ще 640 крб.
Після цього в нього залишилося на ощадкнижці 3/20 усіх його грошей. Яким був вклад?
Розв’язання:
Нехай гроші, що знімав вкладник – x грн..Тоді спершу він зняв х/4 грн.,
Вдруге
грн., а залишок на рахунку складав
грн. відповідно.
14
15. 192x=460800
x=2400(грн.)
Відповідь: вклад був у розмірі 2400 грн.
Задача №2
В кінці першого кварталу(3місяці) банк складав звіт по кредитам. У вийшли такі дані: за три місяці роботи
15% позичальників не внесли жодної оплати по кредитам, 144 особи заплатили частково, а кількість
тих, хто повністю сплатив потрібні суми по кредитам за 3 місяці, відноситься до тих хто не заплатив
зовсім, як 3:5. Скільки клієнтів
було обслуговано банком?
Розв’язання:
Нехай вся кількість клієнтів становить х чоловік. Тоді позичальники що не сплатили кредит 0,15х,
а відношення між клієнтами 0,25х чоловік відповідно.
15
16. Складаємо рівняння:
х - 0,15х – 144 – 0,25х = 0
х - 0,15х– 0,25х =144
0,6х = 144
х=240
Відповідь: банком було обслуговано 240 осіб.
Задача №3
Вкладник поклав до банку 1000грн. за перший рік йому було нараховано певний відсоток грошей,
другого року банк збільшив відсоток на 2%, в кінці другого року на рахунку було 1188 грн.. Скільки
відсотків становила банківська ставка першого року?
Розв’язання:
Нехай банківська ставка складала p%, тоді в кінці першого року на рахунку було
грн.
На другий рік банківський відсоток складав (p+2)%, тоді на прикінці другого року на рахунку було
грн.
За умовою задачі на рахунку було 1188 грн..
16
17. (100+ p)(102+ p) = 11880
Нехай (100+ p) = х
(102+ p) = х+2
Маємо: х(х+2) = 11880
+2х-11880 = 0
х = 108
Вводимо зворотну заміну
100 + p = 108
p =8
Відповідь: на початку року банківська ставка 8%.
17
18. Задача №4
На валютний депозит було покладено 250€ під 3,5% відсотків місячних на рік за умови, що через
6 місяців відсоток буде збільшено на 0,7% місячних. Скільки отримає клієнт в кінці року.
Розв’язання:
Відповідь: клієнт отримає 613€.
18
19. Задача №5
Протягом календарного року заробітна плата щомісяця підвищувалася на одне і те саме число гривень. За
червень, липень і серпень вона в сумі становила 3330 грн., а за вересень, жовтень і листопад – 3510 грн..
Знайдіть суму зарплати за весь рік?
Розв’язання:
Зарплата за кожен із 12 місяців утворює арифметичну прогресію:
1)
3d=60
d=20 – надбавка за перший місяць
a=1110-(6*20)=990(грн..) – за січень
S12
(грн)
2)
105% - x
100% - 13200
x=13200*1,05=13860грн.
Відповідь: сума зарплати за весь рік становить 13860 грн..
19
20. Висновок
Банківська система розвивається, але не дивлячись на це в її організації та контролі існує безліч запитань
та невирішених проблем, що суттєво заважає її розвитку .
Визначити точну суму доходів банку не можливо, але провівши не складне дослідження, можна дізнатися
на чому саме, той чи інший банк заробляє частину приблизного прибутку і уявити реальні цифри. Також за
допомогою цих розрахунків можна обрати для себе банк, щоб заощадити. Тож підведемо підсумки: брати
кредит на невелику суму, я б вам не рекомендувала, краще трохи заощадити на чомусь і за декілька місяців
зібрати потрібну суму. Якщо вже виникла така нагальна потреба, то зробіть це в ПриватБанку або Ощадбанку.
Великі суми кредиту краще брати в іноземній валюті(за умови, що місячні платежі не будуть залежати від курсу
валюти). Одним з найкращих банків для депозитних вкладів є Надра Банк. Але підприємцям оформляти
кредити і депозити краще в одному банку. Так, наприклад, користуючись тарифними пакетами у Банку Аваль,
клієнт одержує додаткові бонуси на депозит, також депозитний рахунок може бути заставою для оформлення
кредиту. Довіряти рекламам також не рекомендую, перед тим як оформляти депозит або кредит вивчіть умови
надання цих послуг і в інших банках, та уважно читайте умови договору перед тим як поставити свій підпис.
20
