ô tả là mô hình phát triển tường thuật nhằm mục đích làm cho sinh động một địa điểm, đối tượng, nhân vật hoặc nhóm. Mô tả là một trong bốn chế độ tu từ, cùng với giải thích, lập luận và tường thuật. Trong thực tế, thật khó để viết văn học chỉ dựa trên một trong bốn chế độ cơ bản.

1. I. Lý luận lý luận chung về Bảo hiểm nhân thọ
1.1 Khái niệm chung về bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm ,
trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia ( hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo
hiểm ) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trước xảy ra (người bảo hiểm mất
hoặc sống đến một thời gian nhất định), còn người tham gia phải nộp phí đầy đủ, đúng hạn.
Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ là quá trình bảo hiểm những rủi ro liên quan đến sinh
mạng, cuộc sống và tuổi thọ con người .
Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm của Việt Nam thì: “ Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo
hiểm cho cuộc sống của người được bảo hiểm, liên quan đến sự kiện sống và chết của người
được bảo hiểm”.
1.2 Sự ra đời của bảo hiểm nhân thọ
Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ đầu tiên trên thế giới ra đời vào năm 1583, do công nhân
Luân Đôn – Anh là ông William Gybbon tham gia, bảo hiểm nhân thọ từ rất sớm , nhưng lại
không có điều kiện phát triển ở một số nước do thiếu cơ sở kỹ thuật ngẫu nhiên , nó bị nhà thờ
giáo hồi lên án với lý do lạm dụng cuộc sống con người , nên bảo hiểm nhân thọ phải tồn tại
dưới nhiều hình thức khác nhau. Tuy nhiên sau đó do sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, cuộc sống
của con người được cải thiện rõ rệt , thêm vào đó là sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ
thuật nên bảo hiểm đã có điều kiện phát triển trên phạm vi rộng lớn:
Năm 1759 công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở Mỹ
Năm 1762 , công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable ở Anh được thành lập và bán bảo hiểm
nhân thọ cho mọi người dân
Ở Châu Á, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở Nhật Bản . Năm 1868 công ty
bảo hiểm Meiji của nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, hai công ty khác là Kyoei và Nippon
ra đời và phát triển cho đến nay
1.3 Bảo hiểm nhân thọ mang một số đặc điểm cơ bản sau
Hai đặc điểm cơ bản nhất của bảo hiểm nhân thọ
- Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm dài hạn: Thời hạn bảo hiểm nhân thọ thường
từ 5 năm trở lên . Việc định phí phải căn cứ vào xác suất xảy ra tử vong ( thường được
xác định theo giới tính )
- Hầu hết các loại hình bảo hiểm nhân thọ là sự kết hợp giữa bảo hiểm với tiết kiệm
hoặc đầu tư : Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhân
thọ và bảo hiểm phi nhân thọ; bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng dài hạn, thực tế là
mỗi người mua bảo hiểm nhân thọ sẽ định kỳ đóng một khoản tiền nhỏ ( gọi là phí bảo
hiểm) cho công ty bảo hiểm, ngược lại công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (

2. gọi là số tiền bảo hiểm ) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm như đã thoả thuận từ
trước khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra. Chính vì vậy bảo hiểm nhân thọ vừa mang
tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro . Và để tránh rủi ro nhiều, các nhà hoạt động bảo
hiểm luôn luôn áp dụng quy luật số lớn.
Ngoài ra một số nước phát triển như Anh, Pháp, Đức,… Nhà nước thường tạo điều kiện
thuận lợi cho bảo hiểm nhân thọ bằng cách có chính sách thuế ưu đãi với mục đích là tạo ra cho
các cá nhân cơ hội để tiết kiệm, tự mình lập nên quỹ hưu trí , từ đó cho phép giảm bớt phần trợ
cấp từ nhà nước. Mặt khác, còn đẩy mạnh được quá trình tập chung vốn trong các công ty bảo
hiểm để từ đó có vốn dài hạn đầu tư cho nền kinh tế . Điều này thể hiện tính chất đầu tư trong
bảo hiểm nhân thọ.
Ngoài ra bảo hiểm nhân thọ còn có thêm một số đặc chưng sau:
- Bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm con người : Với đặc chưng cơ bản là tuổi thọ , tính
mạng, sức khoẻ con người không xác đinh được giá trị và chỉ công ty bảo hiểm nhân thọ
mới được cung cấp .
- Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được nhiều mục đích rất khác nhau của người tham
gia bảo hiểm: Mỗi mục đích được thể hiện rõ ràng trong từng loại hợp đồng bảo hiểm;
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò như một vật thế chấp để vay vốn
hoặc bảo hiểm nhân thọ tín dụng thường được bán cho các đối tượng đi vay để họ mua
xe hơi , đồ dùng gia đình hoặc dùng cho các mục đích cá nhân khác,…Chính vì đáp ứng
được cho nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này có thị trường ngày càng
rộng và được rất nhiều người quan tâm .
- Các loại hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp: Mỗi sản phẩm
bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau , chẳng hạn bảo hiểm nhân
thọ hỗn hợp có các loại hợp đồng 5 năm , 10 năm; mỗi hợp đồng với mỗi thời hạn khác
nhau lại có sự khác nhau về số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi của người
tham gia ,… ngay cả trong một bản hợp đồng , mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức
tạp , khác với các bản hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ , trong mỗi hợp đồng bảo hiểm
nhân thọ có thể có 4 bên tham gia ( người bảo hiểm, người được bảo hiểm ,người tham
gia bảo hiểm và người được thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm).
 Bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng với các điều khoản mẫu nên yêu cầu rất cao về
linh hoạt và tính minh bạch
- Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình
định phí quá phức tạp: Quá trình định phí rất phức tạp , đòi hỏi phải nắm vững đặc
chưng của mỗi loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ , phân tích được chiều hướng phát
triển của mỗi sản phẩm trên thị trường nói chung.
- Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong điều kiện kinh tế - xã hội nhất định:
Ở các nước kinh tế phát triển bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển hàng trăm năm
nay, tuy nhiên có một số quốc gia trên thế giới đến nay vẫn chưa triển khai được bảo
hiểm nhân thọ mặc dù người ta nhận thức rất rõ vai trò và lợi ích của bảo hiểm nhân thọ

3. , lý do chủ yếu là chưa đảm bảo cơ sở về điều kiện kinh tế - xã hội như: tốc độ tăng
trưởng kinh tế GDP , GDP/người , thu nhập của người dân, tỷ lệ lạm phát sức mua của
đồng nội tệ , tỷ giá hối đoái, về quy mô dân số, tuổi thọ bình quân, trình độ học vấn, tỷ
lệ tử vong của trẻ sơ sinh…
Ngoài ra , môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng mạnh đến sự ra đời và thúc đẩy sự phát
triển của bảo hiểm nhân thọ. Thường thì luật kinh doanh bảo hiểm , các văn bản, quy
định có tính pháp quy phải được ra đời trước khi ngành bảo hiểm phát triển.
1.4 Các nguyên tắc của bảo hiểm nhân thọ
- Quyền lợi bảo hiểm: Nếu quyền lợi bảo hiểm không tồn tại khi đơn bảo hiểm được phát
hành , đơn bảo hiểm sẽ không có hiệu lực. Việc chi trả quyền lợi bảo hiểm được thực
hiện theo phương thức hoá trên cơ sở thoả thuận giữa 2 bên. Những mối quan hệ trong
quyền lợi bảo hiểm là những người có quan hệ huyết thống; ràng buộc hôn nhân; người
cho vay và người đi vay; người sử dụng lao động và người lao động.
- Trả tiền khoản: Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra khoản chi trả của bảo hiểm được xác định
dựa vào số tiền bảo hiểm và sự kiện bảo hiểm
- Quyền lợi độc lập: quyền lợi giữa các hợp đồng bảo hiểm độc lập với nhau.Người được
bảo hiểm có thể được bảo hiểm bởi nhiều hoạt động bảo hiểm khác nhau
1.5 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ
Trong thực tế, có 3 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản:
- Bảo hiểm trong trường hợp tử vong
- Bảo hiểm trong trường hợp sống
- Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
1.5.1 Bảo hiểm trong trường hợp tử vong
Đây là loại hình phổ biến nhất trong bảo hiểm nhân thọ và được chia thành 2 nhóm
a. Bảo hiểm tử kỳ ( bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn ):
- Bảo hiểm tử kỳ cung cấp sự bảo vệ trong một thời gian chỉ định.
- Quyền lợi bảo hiểm chỉ được trả khi người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo
hiểm và đơn bảo hiểm có hiệu lực khi người bảo hiểm tử vong.
Đặc điểm
+ Thời hạn bảo hiểm xác định
+Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời
+Mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người được bảo hiểm.
+Bảo hiểm tử kỳ chỉ cung cấp sự bảo vệ.
Mục đích
+ Đảm bảo các chi phí mai táng chôn cất

4. +Bảo trợ cho gia đình và người thân trong một thời gian ngắn.
+ Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của người được bảo
hiểm
Bảo hiểm tử kỳ còn được đa dạng hoá thành các loại hình sau:
- Bảo hiểm tử kỳ cố định: Có mức phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm cố định , không thay
đổi trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng.
- Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục: Cho phép chủ hợp đồng chuyển đổi sang loại hình bảo
hiểm khác mà không phải cung cấp bằng chứng về việc có thể bảo hiểm.
- Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: Số tiền bảo hiểm được điều chỉnh giảm theo thời hạn bảo
hiểm
- Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: Số tiền bảo hiểm được điều chỉnh tăng theo thời hạn bảo hiểm
- Bảo hiểm thu nhập hộ gia đình: Chỉ trả thu nhập hàng tháng cho người sống phụ thuộc
nếu người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm.
- Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện : Việc thanh toán trợ cấp chỉ được thực hiện khi người được
bảo hiểm bị chết đồng thời người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định trong
hợp đồng phải còn sống
b. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời ( bảo hiểm trường sinh )
Bảo hiểm trọn đời cung cấp sự bảo vệ chọn đời cho người được bảo hiểm hoặc sống đến
99 tuổi
Các sản phẩm bảo hiểm trọn đời cung cấp sự bảo vệ đến khi người được bảo hiểm tử
vong và có yếu tố tiết kiệm đi kèm.
Đặc điểm
+ Số tiền bảo hiểm trả một lần khi người được bảo hiểm bị chết
+Thời hạn bảo hiểm không xác định
+Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá
trình bảo hiểm.
+Phí bảo hiểm cao hơn so với phí bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, vì rủi ro chết chắc
chắn xảy ra nên số tiền bảo hiểm chắc chắn phải chi trả
+Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kỳ và không
thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm.
+Các sản phẩm bảo hiểm trọn đời cung cấp sự bảo vệ đến khi người được bảo hiểm tử
vong và có yếu tố tiết kiệm đi kèm
Mục đích
+ Đảm bảo các chi phí mai táng chôn cất
+ Bảo đảm thu nhập để ổn định cuộc sống gia đìng

5. +Giữ gìn tài sản , tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau
Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chọn đời:
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận : Mức phí và số tiền bảo hiểm cố định suốt
cuộc đời. Vì vậy, khi thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng không có khoản
lợi nhuận được chia
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: Giống với bảo hiểm nhân thọ
trọn đời phi lợi nhuận nhưng khi thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền
lợi , họ được chia một phần lợi nhuận như đã thoả thuận trong hợp đồng.
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục: Yêu cầu người bảo hiểm phải đóng phí
liên tục cho tới khi chết
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phí đóng một lần: Người bảo hiểm chỉ đóng phí một lần khi
ký kết hợp đồng, còn người bảo hiểm phải đảm bảo chi trả bất cứ lúc nào khi cái chết của
người bảo hiểm xuất hiện
+Bảo hiểm nhân thọ trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm: Không đòi hỏi người
được bảo hiểm phải đóng phí liên tục hay 1 lần mà quy định rõ số năm đóng phí bảo
hiểm. Phù hợp với những người sau khi nghỉ hưu, thu nhập thấp…
1.5.2 Bảo hiểm trong trường hợp sống còn ( Bảo hiểm sinh kỳ)
Người bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoản
thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia bảo hiểm
Đặc điểm
+Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc cho
đến khi chết
+Phí bảo hiểm đóng 1 lần
+Nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thì thời gian không xác định
Mục đích
+Đảm bảo thu nhập cố định khi về hưu hay tuổi cao sức yếu.
+Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già
+Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đợi.
Loại hình bảo hiểm này rất phù hợp với những người khi về hưu hoặc những
người không được hưởng tiền trợ cấp hưu trí từ bảo hiểm xã hội đến độ tuổi
tương ứng với tuổi về hưu đăng ký tham gia , để được hưởng những khoản trợ
cấp định kỳ hàng tháng.

6. 1.5.3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
Bảo hiểm cả trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hay còn sống sống.
Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xe nhau.
Đặc điểm
+ Số tiền bảo hiểm được chi trả khi hết hạn hợp đồng hoặc người được bảo hiểm bị tử
vong trong thời hạn bảo hiểm, tuỳ thuộc sự kiện nào đến trước
+Thời hạn bảo hiểm xác định
+Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm
+Hợp đồng bảo hiểm có giá trị tiền mặt hoặc giá trị hoàn lại
+Hợp đồng bảo hiểm có thể cam kết chia lãi hay không chia lãi.
Mục đích
+ Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình người thân
+Tạo lập quỹ giáo dục, hữu trí, giả nợ
+Dùng làm vật thế chấp vay vốn hoặc khởi nghiệp kinh doanh…
1.5.4 Các sản phẩm bảo hiểm bổ sung
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân, nhà bảo hiểm còn đưa ra các sản
phẩm bảo hiểm bổ sung sau:
+Sản phẩm bổ sung phải nộp phí (từ bỏ thu phí)
+Trợ cấp mất khả năng lao động
+Bảo hiểm bệnh tật hiểm nghèo
+Lựa chọn bảo hiểm gia tăng
+Bảo hiểm thương tật bộ phận
+Bảo hiểm chi phí y tế
Các sản phẩm bảo hiểm khác
+Bảo hiểm nhân thọ nhóm
+Bảo hiểm sức khoẻ nhóm
+Bảo hiểm sức khoẻ cá nhân