כיצד לצאת ממירוץ העכברים במצגת מרתקת. לאחר בחינת המצגת, ניתן לקבל כלים להחלטה באשר לעתיד הפיננסי האישי והעסקי שלך. קשפלואו ישראל ספטמבר 2014

2. עצמאות פיננסית בגרפים: איך נראה תזרים המזומנים שלך?
המושג תזרים מזומנים אינו מתייחס לחברות, עוסקים ובתי עסק בלבד. מדובר בכלל התנועות הכלכליות שלנו, הסכומים שאנחנו מכניסים
כשכירים או מרויחים כבעלי חברות ומוציאים על בסיס יומיומי.
כל אחד מאיתנו, כפרטים הפועלים בשוק חופשי, מנהל את כספו לפי תזרים מזומנים ואורח חיים עצמאי.
איך נראה תזרים המזומנים שלך?
המעגל הפיננסי הפשוט ביותר, המאפיין את רוב השכירים בכל משק, נראה לרוב באופן הבא:
השכיר עובד למחייתו ומכניס משכורת (לא מרויח, רק מכניס). את המשכורת הוא מוציא על דברים (*), שאותם הוא צורך בעצמו.
(*) המונח "דברים" כאן מתייחס הן למוצרים והן לשירותים (כמו ביקור אצל רופא שיניים, ביטוח רכב ועוד).
זוהי תמציתו של מעגל הקסמים המכונה "עבוד-צרוך-בזבז" או בשפתו של רוברט קיוסאקי: "מירוץ העכברים".
מדובר בשיטה פשוטה מאד להתנהלות כלכלית: לעובד יש מקור הכנסה אחד בלבד (משרתו), הוא תלוי בו לחלוטין ואין לו שום אפשרות להוציא
כסף שלא הכניס בעבודה.
כל מה שצריך כדי לחיות כך זה מקום עבודה וחשבון בנק. אם המעסיק משלם בכסף מזומן, אין אפילו צורך באחרון.

3. תזרים מזומנים של אדם העובד למחייתו
המעגל הזה מייצר בסופו של דבר בזבוז, כפי שניתן לראות בחץ המקווקוו בתרשים להלן. הרי הישראלי
הממוצע לא צריך את כל מה שהוא קונה, ומטבע הדברים הוא אף אינו צורך את כל מה שהוא קונה.
יש הסבורים שככל שאדם מייצר יותר בזבוז כך הוא "חי טוב יותר", אבל ברור שככל שהבזבוז גדול יותר,
כלומר ככל שרבים הדברים שהוא לא צורך בפועל (חדרי שינה מיותרים, זמן שנשרף בנסיעה לעבודה, בגדים
שמעולם לא לבש, מוצרי חשמל שמעלים אבק על המדפים), כך המעגל נע מהר יותר וכך העובד נדרש לעבוד
הרבה יותר וקשה יותר.

4. תזרים מזומנים של אדם העובד למחייתו ומחליף את חפציו ללא הרף
אנשים הנהנים ממסגרת אשראי בנקאית – ובכלל זה רוב מעמד הביניים (ודרומה) – יכולים להשתמש באשראי כדי להגדיל את
ההוצאה על דברים.
בתרשים להלן תבחינו בחץ היוצא מכיוון "חוב " לכיוון "דברים". חץ זה מכונה מימון. זה יכול להיות מימון רכב, מימון חופשה
וכמובן מימון בית מגורים (משכנתא(.
חץ נוסף יוצא מ-"משכורת" ל-"חוב". זה מייצג את ההחזר החודשי, נתח מההוצאות שכבר לא משמש לקנייה של דברים חדשים.
חץ שלישי יוצא מכיוון "חוב" לכיוון "אנשים אחרים" החץ הזה מייצג את הריבית, כלומר התשלום לגורם שמלווה כספים כדי
שאפשר יהיה להגדיל הוצאות על דברים.

5. תזרים מזומנים של אדם הנכנס לחוב
חלק ממשכורתו משמש כעת לסילוק החוב ולתשלום ריבית לאנשים אחרים (המלווה). יחד עם זאת, האשראי מאפשר לו לקנות
יותר דברים.
לעתים תכופות המעגל הזה נקלע לסחרור ויוצא משליטה. זה עלול לקרות אם אין פידבק שלילי מהמלווה, כמו למשל אם
מסגרת האשראי עולה ועולה ללא הרף, או אם מבצעים עסקאות בתשלומים חודשיים מזעריים ובכך פורסים את ההלוואה
לתקופה ארוכה במיוחד. המלווה מרוויח מהמצב הזה כל זמן שהלווה לא פושט את הרגל.
את התוצאה של הסחרור הזה ניתן לראות בתרשים להלן. בנקודה זו 100% מהמשכורת משמשת לסילוק החוב. דברים אפשר
לקנות אך ורק באמצעות אשראי. השלב הזה הוא רגע לפני חדלות פירעון, מכיוון שלאדם זה נעשה קשה מאד לעמוד
בתשלומים. פיטורין מהעבודה במקרה זה יגרמו לפשיטת רגל מוחלטת.
האפשרות היחידה להינצל ממצב ביש זה היא לבקש הורדת ריבית שתפחית את גובה ההחזר החודשי, ולאחר מכן להשתמש
בכסף שנותר לסילוק החוב – ולא לקניית מוצרים נוספים.

6. תזרים מזומנים של אדם השקוע בחובות
כל המשכורת משמשת למימון חשבונות ושירותי אשראי. משתמשים באשראי (כסף של אחרים) למימון 100% מהקניות. גם
כשלאדם אין חובות והתחייבויות, הוא עדיין תלוי בצורך להוציא כסף כדי להשיג דברים – תלות שהיא לכשעצמה סוג של התחייבות.
המשמעות היא שאם אותו אדם יאבד את משכורתו מסיבה כלשהי, הוא ייקלע לקשיים פיננסיים חמורים.
או "קרן למקרה חרום". "SOS כדי למנוע זאת, אנשים נבונים מקימים לעצמם מה שמכונה "קרן
הקרן למקרה חירום היא ניסיון גידור מפני אובדן הכנסה, באמצעות כספים שנשמרים כעתודה.
קרן החירום אינה שונה מכל תוכנית חיסכון אחרת. חיסכון מעצם הגדרתה הוא צריכה מעוכבת. גם אפיקי חיסכון פנסיוני לטווח ארוך
כגון קרן פנסיה או קופת גמל הם למעשה קרנות המיועדות לממן את העובד מיום פרישתו ועד יום מותו.
כדי להקים את הקרן, יש להוציא פחות כסף על דברים ולהסיט כספים לחיסכון, כפי שמתואר בתרשים להלן.

7. איך עובדת קרן למקרה חירום?
אם מסיבה כלשהי אדם מאבד את הכנסתו ממשכורת, קרן החירום יכולה להוות פיתרון זמני לתזרים מזומנים
המאפשר להוציא כסף.
כהערת אגב, ניתן לצמצם את התלות הזו באמצעות הגדלת מקורות הכנסה – בין אם בדמות הגדלת מספר לקוחות
(לקבלן עצמאי) ובין אם באמצעות עבודה ביותר ממקום עבודה אחד, כפי שמלמד התרשים להלן. כשיש יותר
ממקור הכנסה אחד הביטחון הכלכלי גדל הודות לעיקרון הפיזור.

8. תזרים המזומנים לאדם שעובד ביותר מעבודה אחת
אם כל אחת מהעבודות משלמת את ההוצאות, הפיזור מספק ביטחון כלכלי.
הסיבה שכל כך הרבה אנשים מרגישים שהם "תקועים" מבחינה כלכלית היא מפני שהמשכורת שלהם
"נשרפת" בגלל צריכה בזבזנית, תשלום חובות ומימון הנושים שלהם.
במילים אחרות, מעמד הביניים עובדים קשה מאד בשביל לממן אחרים ודברים שאתם לא בהכרח זקוקים להם,
ולכן כל כך הרבה אנשים נותרים עם חסכונות קטנים מאד אחרי עשרות שנים של עבודה .
תזרים מזומנים נפוץ למדי, אם כי מעט מפושט, שכן לרוב האנשים יש חובות מסוגים
שונים וכן חסכונות מסוגים שונים, וכמובן דרכים שונות להעביר את הכסף מחשבון
לחשבון

9. עובד צובר נכסים בכך שהוא צורך חלק קטן מההכנסה שלו ומפריש חלק גדול יותר לחיסכון ולהשקעה. התרשים
להלן מראה תזרים מזומנים לעובד אשר משקיע וצובר נכסים.
שימו לב לתנועת הכסף מכיוון "נכסים מניבים" לכיוון" דברים". הכסף הזה מקורו באנשים אחרים, אשר משלמים
תמורת השימוש בנכסים של המשקיע. תנועת הכסף מכיוון "משכורת“ לכיוון "דברים"ביחס לנכסים מניבים,
הולכת וקטנה.
תזרים מזומנים של עובד אשר צובר נכסים
הכסף משמש להשקעה בנכסים ולא לצריכה של דברים. הנכסים עצמם מייצרים כסף שאותו ניתן להוציא על דברים.

10. השקפים הבאים עוסקים, בין היתר, בדרכים ובאסטרטגיות לצמצם את ההפסד הזה. אפשר בהחלט לחיות
היטב ולצאת ממירוץ העכברים, ואפילו לתעדף באמצעותן משאבי מותרות (לדוגמה, תוכלו לממן בעזרתן
את חופשת החלומות שתמיד רציתם).
תוכלו גם לצמצם את שעות העבודה שלכם לכדי מספר חודשים בשנה או מספר שעות בשבוע.
מעל לכל אלה, תוכלו להשתמש בכספכם כדי לקנות נכסים מניבים.
לאורך זמן, התשואה מהנכסים הללו תחסל לחלוטין את הצורך שלכם לעבוד בשביל כסף. כך תוכלו
לזכות בעצמאות פיננסית אמיתית ולפרוש מהעבודה במהירות גדולה ביחס לשכיר חוסך פנסיוני עם
ותק ונסיון דומה לשלכם.

11. כשאדם קונה נכס כגון מניות, לדוגמה, הוא משתתף ברווחים (אבל לא בשכר) שמגיעים כתוצאה מעבודתם של
עובדים אחרים המייצרים מוצרים ומספקים שירותים. כשאדם קונה דירה להשקעה ומשכיר אותה, הוא מרוויח על
השימוש שנעשה בדירה. כשאדם קונה אגרות חוב, הוא מרוויח על השימוש שנעשה בכספו.
למעשה, אם נשלב את התרשים הזה עם תרשים האדם השקוע בחובות, נקבל את התרשים הבא, אשר מראה איך
חייבים ונושים משתלבים בשיטה הכלכלית המודרנית:
תזרים מזומנים בעולם עם שני סוגי אנשים בלבד: נושים וחייבים

12. התרשים הזה מסביר גם מדוע העשירים נעשים עשירים יותר, ולמה אנשים המצויים בחובות ועובדים לפרנסתם
מרגישים תקועים בבוץ כלכלי שממנו הם לא יכולים לצאת.
במדינה חופשית, אנשים בוחרים אילו תפקידים למלא בחברה. זה לא נגזר משמים. רוב האנשים בוחרים להיכנס
למשבצת של חייבים וללוות כסף כדי שיוכלו לבזבז יותר, כנראה בגלל היעדר ידע או פשוט מפני שהם מוצפים
בפרסומות שמשכנעות אותם שחייהם יהיו טובים ומאושרים יותר אילו רק יבזבזו עוד כסף.
יחד עם זאת, אפשר לבחור להיות נושה, או בעל חוב, וכך לחסוך כסף, שיאפשר בסופו של דבר לקנות עצמאות
פיננסית.

13. עצמאות פיננסית לאדם העובד
כל המשכורת הולכת להשקעה בנכסים. תאורטית אפשר להפסיק לעבוד בכל רגע. הכסף לא זורם לאפיק חיסכון
פנסיוני כלשהו, אלא היישר לחשבון הבנק, מה שמאפשר לעשות בו שימוש מיידי לכיסוי כלל ההוצאות.
עצמאות פיננסית מגיעה בעקבות השקעה בנכסים מניבי הכנסה, אשר מייצרים תזרים מזומנים הולך וגדל
שבהדרגה מכסה לחלוטין את כל ההוצאות כפי שכבר ראינו בתרשימים קודמים.
כשאדם כבר אינו עובד בשביל כסף, תזרים המזומנים שלו נראה כך.
תזרים מזומנים אישי לדוגמא.
אדם שרכש לעצמו עצמאות פיננסית כבר לא צריך לעבוד בשביל כסף!!

14. כיצד רוכשים עצמאות פיננסית?
זו השנה ה 11- בה מלמדים בקשפלואו עצמאות פיננסית במיטבה, במגוון תחומים, בארץ ובעולם:
• נדל"ן מניב
• שווקי ההון
• יזמות עסקית ריאלית ואינטרנטית
כמומחים ליצירת הכנסות פאסיביות איננו עוסקים בהרפתקאות כלכליות כך שתחום עיסוקנו הצר לא מתאים
לאלו המחפשים עושר מהיר או עשיית כספים בזבנג וגמרנו בהם הסיכון גבוה מאד.
המרצים שלנו שרובם בוגרי קשפלואו הם אנשים שעשו זאת בעצמם וכבר עצמם מצויים מחוץ למירוץ העכברים,
תשאלו אותם כיצד עשו זאת והם ישמחו לפרט באזניכם.
אנו מזמינים אותך לקחת חלק בתהליך מרתק בו תלמד כיצד תוכל לצאת לעצמאות פיננסית אמיתית כפי שעשו
זאת אלפים מלקוחותינו.

15. למשתתפים בכנס האינטרנטי לרווחה וחירות פיננסית 2014 אנו מעניקים באופן חד פעמי ולמימוש
בפניה אלינו עד ליום א' 21.9.2014 הטבה ייחודית בשווי 100 ש"ח!
מושב משלך בסימולציה הפיננסית שסחפה מליונים ברחבי העולם
משחק קשפלואו 101 ללא תשלום!