SlideShare a Scribd company logo

מנגנון ההשמדה של הפנסיה המובנה בביטוח מנהלים

•
•
י
יעקב אנטלר

כל אדם אשר גילו מתחת ל50 שנה והמבטח שכר חודשי עד 19,000 ש"ח בביטוח מנהלים משמיד לפי הגדרה 20% עד 43% מהפנסיה שלו. מקדמי ההמרה המובטחים טובים מגיל 102

Economy & Finance
1 of 48
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫המטרה: להוכיח שלכל אדם אשר גילו מתחת לגיל 05‬ ‫שנה, עדיף לו לבטח כל השכר החודשי עד 000,91 ₪‬ ‫בקרן פנסיה מקיפה חדשה על פני ביטוח בחברת ביטוח‬ ‫)ביטוח מנהלים( או קופת גמל.‬ ‫1‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מבוא מושגי יסוד‬ ‫.1‬ ‫דמי ניהול ורשת ביטחון ממשלתית – גורמים‬ ‫.2‬ ‫מכריעים בתוכנית פנסיונית‬ ‫סוגיות מקצועיות אקטואליות‬ ‫.3‬ ‫2‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מבוא – מושגי יסוד‬ ‫• סיכוני חיים – מהם ? הגדרה‬ ‫אבדן כושר עבודה )א.כ.ע( – נכות‬ ‫‪‬‬ ‫מוות לפני הגיל הקובע לפרישה.‬ ‫‪‬‬ ‫הקטנת ההכנסות אחרי הגיל הקובע לפרישה.‬ ‫‪‬‬ ‫מוות אחרי הגיל הקובע לפרישה.‬ ‫‪‬‬ ‫3‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מושגי יסוד‬ ‫גיל פרישה עפ"י חוק‬ ‫56 46 הקדמת פרישה‬ ‫76‬ ‫דחית פרישה‬ ‫12‬ ‫06‬ ‫57‬ ‫נכות – אבדן כושר‬ ‫סיכוני חיים‬ ‫עבודה‬ ‫מוות – שאירים‬ ‫זקנה +מוות שאירים‬ ‫4‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מכשירים לכיסוי סיכוני חיים‬ ‫‪ ‬קופות גמל‬ ‫‪ ‬ביטוח‬ ‫‪ ‬קרן פנסיה מקיפה )או כללית – זקנה בלבד(‬ ‫5‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מוצרים פנסיוניים‬ ‫בחינת "המוצר הפנסיוני".‬ ‫• כיסוי הסיכון‬ ‫• עלות הכיסוי‬ ‫6‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫• קופ"ג – תוכנית חיסכון ארוכת טווח‬ ‫• ביטוח חיים )מנהלים(‬ ‫‪ ‬קופ"ג‬ ‫‪ ‬ביטוח רוכב ‪ ((Rider‬א.כ.ע‬ ‫‪ ‬ביטוח רוכב )‪ (Rider‬מוות‬ ‫• קרן פנסיה‬ ‫חבילה כוללת של כיסוי שלושת הסיכונים.‬ ‫)זקנה, נכות ושאירים(.‬ ‫7‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫ביטול אג"ח ייעודיות לקופות הגמל‬ ‫7891‬ ‫לחברות הביטוח מבטלים ההשקעות באג"ח ייעודיות‬ ‫ובעקבותיה מבוטלת הבטחת התשואה בפוליסות ביטוח‬ ‫-0991‬ ‫מנהלים.‬ ‫1991‬ ‫הפרדה בין קרנות פנסיה וותיקות לקרנות פנסיה חדשות.‬ ‫ההשקעות באג"ח ייעודיות יורדות מ-%29 ל- %07 מההון.‬ ‫5991‬ ‫התשואה על אג"ח ייעודיות מוקטנת ל-%8.4 במקום %5.5‬ ‫קרנות פנסיה הקטנת ההשקעה באג"ח ייעודיות ל %03.‬ ‫הממשלה מבטיחה לקרנות וותיקות מאוזנות סיוע‬ ‫3002‬ ‫ממשלתי:%75.1 לשנה על יתרת ההשקעות החופשיות.‬ ‫8‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫עולם הפנסיה הישן ‪DB Defined Benefits‬‬ ‫עולם הפנסיה החדש ‪DC Defined Contribution‬‬ ‫המשמעות:‬ ‫• העברת הסיכון לשינויים בתוחלת החיים אל המבוטח‬ ‫• העברת הסיכון בהשקעות אל המבוטח.‬ ‫9‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫התפתחות השכר הממוצע במשק‬ ‫01‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫פנסיה חודשית החל מינואר 3102 )גיל 56 שנה(:‬ ‫כאשר התפתחות השכר האישי זהה להתפתחות השמ"ב‬ ‫• בקרן פנסיה וותיקה 664,4 ₪ לחודש‬ ‫205,4 ₪ לחודש‬ ‫• בביטוח מנהלים‬ ‫כאשר התפתחות השכר האישי לא זהה להתפתחות השמ"ב‬ ‫• בקרן פנסיה וותיקה 664,4 ₪ לחודש‬ ‫872,4 ₪ לחודש‬ ‫• בביטוח מנהלים‬ ‫בביטוח מנהלים תשואה ריאלית שנתית %4 מקדם המרה 441‬ ‫הערה: בביטוח מנהלים לא היה כיסוי מלא לביטוח שאירים‬ ‫בין גיל 83 לגיל 56 שנה.‬ ‫11‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫דמי ניהול ורשת ביטחון ממשלתית – גורמים‬ ‫.2‬ ‫מכריעים בתוכנית פנסיונית‬ ‫21‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫הנחות עבודה‬ ‫לאחר הפרישה‬ ‫עד הפרישה‬ ‫דמי ניהול‬ ‫מהצבירה‬ ‫מהפקדות שוטפות‬ ‫מהצבירה‬ ‫%5.0‬ ‫%0.2‬ ‫%52.0‬ ‫קרן פנסיה חדשה‬ ‫%5.0-%50.1‬ ‫קופת גמל לא משלמת‬ ‫%5.0‬ ‫%0.2‬ ‫%52.1‬ ‫ביטוח חיים‬ ‫רשת ביטחון ממשלתית: ניתנת רק לקרנות פנסיה חדשות‬ ‫בצורה של אג"ח ייעודיות על %03 מההון הצבור המייצרות‬ ‫תשואה ריאלית שנתית של %8.4.‬ ‫שווי ההטבה במונחי תשואה: %0.1-%52.1‬ ‫31‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫צבירת חיסכון רציף עד גיל פרישה‬ ‫41‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫51‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫61‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫71‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫עקום הריבית ואג"ח מיועדות בתקופת‬ ‫דצמבר 1102 ספטמבר 2102‬ ‫81‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫תשואה ממוצעת ב 3 שנים אחרונות‬ ‫קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים‬ ‫ביטוח מנהלים‬ ‫קרן פנסיה‬ ‫קופות גמל‬ ‫66.7‬ ‫65.7‬ ‫41.7‬ ‫יוני 8002‬ ‫59.4‬ ‫40.5‬ ‫93.3‬ ‫יוני 9002‬ ‫19.3‬ ‫41.5‬ ‫33.2‬ ‫יוני 0102‬ ‫59.6‬ ‫33.8‬ ‫64.5‬ ‫יוני 1102‬ ‫78.6‬ ‫42.8‬ ‫61.6‬ ‫יוני 2102‬ ‫* ברוטו לפני ניכוי דמי ניהול‬ ‫91‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫תשואה ממוצעת ב 5 שנים אחרונות‬ ‫קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים‬ ‫ביטוח מנהלים‬ ‫קרן פנסיה‬ ‫קופות גמל‬ ‫94.8‬ ‫13.7‬ ‫72.8‬ ‫יוני 8002‬ ‫66.6‬ ‫74.6‬ ‫37.5‬ ‫יוני 9002‬ ‫43.7‬ ‫94.7‬ ‫91.6‬ ‫יוני 0102‬ ‫59.6‬ ‫95.7‬ ‫76.5‬ ‫יוני 1102‬ ‫29.3‬ ‫05.5‬ ‫28.2‬ ‫יוני 2102‬ ‫* ברוטו לפני ניכוי דמי ניהול‬ ‫02‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫תיק ביטוחי מנהלים )משתתף ברווחים(‬ ‫שיעור ההשקעה באג"ח ממשלה לעומת אג"ח קונצרני‬ ‫אג"ח קונצרני‬ ‫אג"ח ממשלתיות‬ ‫חודש דצמבר של‬ ‫)%(‬ ‫)%(‬ ‫שנת‬ ‫2.32‬ ‫3.91‬ ‫2102/11‬ ‫6.52‬ ‫7.51‬ ‫1102‬ ‫4.42‬ ‫6.61‬ ‫0102‬ ‫4.62‬ ‫9.71‬ ‫9002‬ ‫6.62‬ ‫2.42‬ ‫8002‬ ‫6.82‬ ‫5.51‬ ‫7002‬ ‫12‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫הגדרת מקדם המרה:‬ ‫חישוב הפנסיה‬ ‫בגיל הפרישה‬ ‫06‬ ‫57‬ ‫סכום שנצבר עד מועד הפרישה )‪(S‬‬ ‫פנסיה )‪(P‬‬ ‫מקדם המרה )‪(M‬‬ ‫22‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מקדם ההמרה/מקדם מובטח: זהו מספר קבוע שבו מחולק‬ ‫החיסכון שתצבור עד גיל הפרישה לפנסיה בכדי לקבוע את‬ ‫סכום הקצבה החודשית שתקבל. קצבה חודשית = סכום‬ ‫החיסכון הצבור / מקדם ההמרה.‬ ‫32‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫קרן פנסיה מקיפה חדשה: מקדם המרה בגיל הפרישה‬ ‫נשים גיל 76‬ ‫גברים גיל 76‬ ‫חודשי הבטחת‬ ‫ילידות 5891-0591‬ ‫ילידי 5891-0591‬ ‫קצבאות‬ ‫702-991‬ ‫591-781‬ ‫0‬ ‫702-002‬ ‫591-881‬ ‫06‬ ‫802-102‬ ‫791-091‬ ‫021‬ ‫702-202‬ ‫991-491‬ ‫081‬ ‫112-602‬ ‫402-002‬ ‫042‬ ‫42‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫ביטוח מנהלים "משתתף ברווחים":הפסד פנסיה חודשית של גברים החל‬ ‫מגיל 76 שנים בגלל א( דמי ניהול גדולים יותר‬ ‫ב( הפרשים בתשואה כולל העדר סבסוד ממשלתי‬ ‫הפרש‬ ‫%3.84‬ ‫הפרש‬ ‫%2.34‬ ‫הפרש‬ ‫%8.73‬ ‫הפרש‬ ‫%9.23‬ ‫הפרש‬ ‫%6.72‬ ‫הפרש‬ ‫%7.12‬ ‫52‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫עלית שכר שנתית %5.1‬ ‫גברים גיל‬ ‫סכום הפנסיה החודשי‬ ‫הפסד הפנסיה החודשי‬ ‫נוכחי‬ ‫הצפוי בגיל פרישה 76‬ ‫שנגרם ע"י מנגנון‬ ‫שנה‬ ‫ההשמדה האוטומטי‬ ‫בקרן פנסיה‬ ‫בחברת‬ ‫בש"ח‬ ‫ביטוח‬ ‫בש"ח‬ ‫ש"ח‬ ‫%‬ ‫52‬ ‫71761‬ ‫4388‬ ‫3887‬ ‫2.74‬ ‫03‬ ‫65321‬ ‫4417‬ ‫2125‬ ‫2.24‬ ‫53‬ ‫8798‬ ‫6565‬ ‫1233‬ ‫0.73‬ ‫04‬ ‫0636‬ ‫6434‬ ‫4102‬ ‫7.13‬ ‫54‬ ‫0434‬ ‫1023‬ ‫9311‬ ‫2.62‬ ‫05‬ ‫8182‬ ‫4322‬ ‫085‬ ‫6.02‬ ‫62‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫עלית שכר שנתית %0‬ ‫גברים גיל‬ ‫סכום הפנסיה החודשי‬ ‫הפסד הפנסיה החודשי‬ ‫נוכחי‬ ‫הצפוי בגיל פרישה 76‬ ‫שנגרם ע"י מנגנון‬ ‫שנה‬ ‫ההשמדה האוטומטי‬ ‫בקרן פנסיה‬ ‫בחברת‬ ‫בש"ח‬ ‫ביטוח‬ ‫בש"ח‬ ‫ש"ח‬ ‫%‬ ‫52‬ ‫93731‬ ‫3007‬ ‫6376‬ ‫0.94‬ ‫03‬ ‫33201‬ ‫9275‬ ‫4054‬ ‫0.44‬ ‫53‬ ‫7157‬ ‫7064‬ ‫1192‬ ‫7.83‬ ‫04‬ ‫3145‬ ‫9163‬ ‫5971‬ ‫2.33‬ ‫54‬ ‫3873‬ ‫9472‬ ‫4301‬ ‫3.72‬ ‫05‬ ‫0252‬ ‫3891‬ ‫735‬ ‫3.12‬ ‫72‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫תג מוצר‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫הסכומים הצפויים להתקבל - בש"ח‬ ‫נכון ליום .......‬ ‫מהכספים שכבר‬ ‫מהכספים שכבר‬ ‫מהכספים‬ ‫מהכספים‬ ‫צברתי בביטוח‬ ‫צברתי בביטוח‬ ‫המופנים מהיום המופנים מהיום‬ ‫מנהלים אם אפנה מנהלים אם אשאיר‬ ‫והלאה לביטוח‬ ‫והלאה לקרן‬ ‫אותם מהיום והלאה אותם מהיום והלאה‬ ‫מנהלים ......‬ ‫פנסיה ......‬ ‫בביטוח מנהלים ......‬ ‫לקרן פנסיה....‬ ‫נולדתי ביום.......)ג/נ(‬ ‫מה יהיה סכום הפנסיה החודישי שלי מגיל 76 שנה )נשים 46 שנה(?‬ ‫1‬ ‫מה יהיה סכום הפנסיה החודישי שלי במקרה ואהיה נכה %001 ליפני שאגיע לגיל 76 שנה‬ ‫2‬ ‫)נשים 46 שנה(?‬ ‫3‬ ‫מה יהיה סכום הפנסיה החודישי של בן/בת זוגי וילדי במקרה ואמות מכל סיבה שהיא )גם כנכה‬ ‫%001( ליפני שאגיע לגיל 76 שנה )נשים 46 שנה(? אם אין בן/בת זוג להביא זאת בחשבון ?‬ ‫מה יהיה ערך הפידיון הצפוי של הכספים אשר ישולמו על ידי ועל ידי מעסיקי עד גיל 76 שנה‬ ‫4‬ ‫)נשים 46 שנה( ?‬ ‫האם אוכל להפנות הזכויות שלי למוטבים אחרים במקום בת הזוג?‬ ‫5‬ ‫הנחיות למכין תג המוצר‬ ‫ש"ח‬ ‫את הסכומים הצפויים להתקבל תחשב בהתבסס על כך ש..‬ ‫א. המשכורת שלי המבוטחת ברוטו היא )אין עליות שכר(‬ ‫ב. ממשכורת זו אני ומעסיקי מפרישים כל חודש %5.71‬ ‫התשואה הצפויה על תיק ההשקעות של קרן הפנסיה וביטוח מנהלים יהיה זהה לתשואה‬ ‫ג.‬ ‫הענפית של קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים ב 3 שנים אחרונות המסתיימות ביום......עפ"י‬ ‫אתר האינטרנת של מישרד האוצר‬ ‫קרן פנסיה %-ים‬ ‫בביטוח מנהלים %-ים‬ ‫ד.‬ ‫הוצאות ניהול : בקרן פנסיה %52.0 מהצבירה + %2 מההפרשות השוטפות.‬ ‫בביטוח מנהלים על פי הקבוע בפוליסה.‬ ‫ה. הפנסיות הם לכל החיים עם תקופת תשלום מינימלית של 042 חודשים‬ ‫שם ומספר זהות של מכין תג מוצר זה: .....................................‬ ‫.......................................‬ ‫חתימה‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫82‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מה יהיה סכום הפנסיה החודשי שלי מגיל 76 שנה )נשים 46 שנה( ?‬ ‫.1‬ ‫מה יהיה סכום הפנסיה החודשי שלי במקרה ואהיה נכה %001 לפני‬ ‫.2‬ ‫שאגיע לגיל 76 שנה )נשים 46 שנה(.‬ ‫מה יהיה סכום הפנסיה החודשי של בן/בת זוגי וילדי במקרה ואמות‬ ‫.3‬ ‫מכל סיבה שהיא )גם כנכה( לפני שאגיע לגיל 76 שנה )נשים 46‬ ‫שנה(.‬ ‫מה יהיה ערך הפדיון הצפוי של הכספים אשר ישולמו על ידי ועל ידי‬ ‫.4‬ ‫מעסיקי בהגיעי לגיל 76 שנה )נשים 46 שנה(.‬ ‫האם אוכל להפנות הזכויות שלי למוטבים אחרים במקום בת הזוג ?‬ ‫.5‬ ‫92‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫תג מוצר הנחות החישוב:‬ ‫.1 משכורת מבוטחת 000,9 ₪‬ ‫.2 הפרשה לקרן/פוליסה %02: 008,1 ₪‬ ‫.3 תשואה צפויה:‬ ‫קרן פנסיה – %05.5‬ ‫‪‬‬ ‫ביטוח מנהלים – %68.3‬ ‫‪‬‬ ‫.4 הוצאות ניהול:‬ ‫קרן פנסיה – %52.0 מהצבירה + %2 מהפרשות‬ ‫‪‬‬ ‫השוטפות.‬ ‫ביטוח מנהלים – על פי הקבוע בפוליסה )%52.1‬ ‫‪‬‬ ‫מהצבירה + %2 מהפרשות שוטפות(.‬ ‫.5 הפנסיות הם לכל החיים עם תקופת תשלום מינימאלית‬ ‫של 042 חודשים.‬ ‫03‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫בעבור גבר בגיל 52:‬ ‫סכום הכסף אשר יצטבר עד גיל הפרישה 76 שנה‬ ‫381,727,2 ₪‬ ‫בקרן פנסיה :‬ ‫בפוליסת ביטוח מנהלים: 871,093,1 ₪‬ ‫פער של 500,733,1 ₪ המורכב מ:‬ ‫979,693 ₪ דמי ניהול‬ ‫620,049 ₪ מתשואה‬ ‫13‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫הפנסיה החודשית שתתקבל:‬ ‫407,31 ₪‬ ‫מקרן הפנסיה :‬ ‫מפוליסת הביטוח מנהלים: 928,6 ₪‬ ‫פער של 578,6 ₪ מהווה %2.05 הפסד‬ ‫23‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫סוגיות מקצועיות אקטואליות.‬ ‫.3‬ ‫33‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫כאשר המעסיק "ממליץ" על מנהל הסדר פנסיוני – הוא נחשף‬ ‫לתביעת העובד‬ ‫את העצה המיניסטריאלית* שמקבל העובד מהמעסיק או מבאי‬ ‫כוחו, בדבר תפעול תוכנית הפנסיה שלו באמצעות סוכן המכונה‬ ‫מנהל הסדר פנסיוני, אי אפשר לפרשה אחרת מאשר ציפייה‬ ‫מהעובד - הרוצה לעבוד בארגון ולהיות חלק מהקולקטיב - לא‬ ‫לחרוג מהנהוג בארגון‬ ‫43‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫"עצה מיניסטריאלית" : עצה של ממונה אל הכפוף לו‬ ‫בהיררכיה לבצע פעולה, כשהממונה לא רוצה - במקרה של‬ ‫כישלון הפעולה - לשאת בתוצאות.‬ ‫מקור הביטוי הוא בימים הראשונים והקשים של מלחמת יום‬ ‫הכיפורים. שר הביטחון דאז, משה דיין, פנה אל אלוף פיקוד‬ ‫הדרום שמואל גונן )גורודיש( והציע מהלך צבאי. גורודיש,‬ ‫שלדבריו זעם על ההצעה, שאל את דיין האם זוהי פקודה‬ ‫ודיין השיב בשלילה: "זו רק "עצה מיניסטריאלית". כלומר‬ ‫אני מציע אך לא אהיה אחראי לתוצאות. גורודיש, לדבריו,‬ ‫סירב להיענות להצעה זו. ומה שקרה כתוב בספרי דברי‬ ‫הימים ההם.‬ ‫53‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫הכנסת מנהלי הסדר פנסיוני/סוכני ביטוח לארגון, מעקרת‬ ‫במידה רבה את הכוונה של מתן שיקול דעת ובחירה חופשית‬ ‫לעובד השכיר, וחושפת את המעסיקים לתביעות מצד‬ ‫עובדיהם, בגין התערבות לא הוגנת במימוש זכותם על פי‬ ‫החוק לקבוע מה תהיה תוכנית הפנסיה שלהם.‬ ‫63‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫:בפועל‬ ‫א.מי שנהנה משירותי מנהל ההסדר הוא המעסיק.‬ ‫מי שמשלם עבור שירותי מנהל ההסדר הוא העובד.‬ ‫ב.מנהל ההסדר שהוא גם סוכן הביטוח, יקבל עמלה ביחס‬ ‫הפוך לטיב המוצר הפנסיוני שהוא ימכור. ככל שהמוצר‬ ‫הפנסיוני פגום יותר - עמלתו גבוהה יותר.‬ ‫ההכנסה הגבוהה ביותר עבור סוכן הביטוח היא ממכירת‬ ‫ביטוחי מנהלים משתתפים ברווחים.‬ ‫73‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫ג.מינוי מנהל הסדר/סוכן ביטוח יחיד בארגון, עלול לפתוח פתח‬ ‫למעשי שחיתות.‬ ‫היות ומדובר ברווחים אדירים לסוכן הביטוח, אזי יכולים להתפתח‬ ‫פיתויים לתגמול בדרכים לא כשרות מול אנשי מפתח בארגון, אשר‬ ‫יכולים להבטיח את פעילותו המתמשכת של מנהל ההסדר/סוכן‬ ‫הביטוח.‬ ‫והיו כבר דברים מעולם.‬ ‫ד.גם כאשר העובד יעזוב את הארגון וירצה למנות לתוכנית הפנסיה‬ ‫שלו סוכן ביטוח אחר, עפ"י הפרקטיקה המקובלת בענף, מנהל‬ ‫ההסדר/סוכן הביטוח של הארגון ימשיך לקבל חלק נכבד מהעמלה,‬ ‫למרות שהוא יהיה מנותק מהעובד ולא יבצע כל עבודה.‬ ‫83‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מינוי סוכן ביטוח כמנהל הסדר פנסיוני יחיד בחברה, מכניס‬ ‫סיכון מוסרי בבחירת תוכניות הפנסיה של עובדי החברה.‬ ‫מהלך כזה יכול להוביל גם להתנהגות מושחתת, במיוחד‬ ‫כאשר המינוי הוא לשנים רבות.‬ ‫המידע בקשר למהות הביטוח הפנסיוני המצוי בידי העובד‬ ‫ובידי מנהל ההסדר הפנסיוני/סוכן הביטוח, הוא אסימטרי.‬ ‫מבחינת מנהל ההסדר/סוכן הביטוח, ככל שיגדיל את סיכונו‬ ‫הביטוחי של העובד, כך יגדלו הכנסותיו מהעמלות. הלקוח‬ ‫הישיר של מנהל ההסדר איננו העובד, אלא המעסיק אשר בחר‬ ‫בו. עניינו הראשי של מנהל ההסדר הוא, שקודם כל החברה‬ ‫אשר מינתה אותו ומנהליה יהיו מרוצים, ורק לאחר מכן העובד.‬ ‫93‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מושגים בחדשות‬ ‫פנסיית מינימום‬ ‫‪‬‬ ‫ביטוח מנהלים הוא חוזה שלא ניתן לשנותו קרנות פנסיה זה תקנון‬ ‫‪‬‬ ‫הניתן לשינוי ע"י קרן הפנסיה.‬ ‫מקדם המרה מובטח.‬ ‫‪‬‬ ‫קופת גמל לא משלמת וקופת גמל משלמת.‬ ‫‪‬‬ ‫יועץ אובייקטיבי.‬ ‫‪‬‬ ‫בגיל צעיר כדאי לבחור במסלול פנסיה מנייתי, % ההשקעה במניות‬ ‫‪‬‬ ‫= 001 – גיל המבוטח‬ ‫השקעה בחו"ל.‬ ‫‪‬‬ ‫הסדרי החוב קרנות פנסיה טייקונים.‬ ‫‪‬‬ ‫04‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫פוליסת ביטוח חיים – חוזה מחייב סגור. האומנם ?!‬ ‫מתוך פוליסה:‬ ‫הסדר תחיקתי‬ ‫חוק חוזה ביטוח, חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים‬ ‫)ביטוח(, התשמ"א-1891, חוק קופת הגמל לעניין קופת‬ ‫ביטוח )סעיף 65 לחוק( וכל הוראה נוספת שתותקן בהתאם‬ ‫לסעיף זה כפי שיחולו מעת לעת, פקודת מס הכנסה וכן‬ ‫התקנות והצווים שהותקנו ו/או שיותקנו מכוח חוקים אלה וכן‬ ‫החוקים והתקנות שהוזכרו בפרק ההגדרות והוראות‬ ‫הממונה, אשר יסדירו את התנאים החלים על המעביד,‬ ‫המבוטח והחברה בקשר עם פוליסה זו.‬ ‫14‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫תביעות ותשלומי החברה‬ ‫כל עוד לא נאמר אחרת בהסדר התחיקתי, בקרות מקרה‬ ‫.1‬ ‫הביטוח על פי נספחי הכיסויים הביטוחיים, כמפורט בפרק‬ ‫ג', תשלם החברה את תגמולי הביטוח על הפוליסה בתוך‬ ‫03 יום ממועד מילוי כל הדרישות המפורטות בפרק האמור‬ ‫ובנספחי הכיסויים הביטוחיים.‬ ‫כל עוד לא נאמר אחרת בהסדר התחיקתי, בתום‬ ‫2.‬ ‫תקופת הביטוח בתוכנית להון כמפורט בפרק ב' ו/או‬ ‫במועד התחלת תשלום הקצבה בתוכנית לקצבה‬ ‫כמפורט בפרק א', תשלם החברה את תגמולי הביטוח‬ ‫בתוך 7 ימים.‬ ‫24‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫חמש משפחות מנהלות %59מכסף זה באמצעות 5 חברות ביטוח:‬ ‫.1‬ ‫שלמה אליהו )מגדל(, נוחי דנקנר )כלל(,האחים המבורגר )הראל(,‬ ‫תשובה )הפניקס(, מנחם גורביץ )מנורה-מבטחים(.‬ ‫אותן קבוצות ביטוח מנהלות 201 מיליארד ש"ח הצבורים בקרנות‬ ‫.2‬ ‫הפנסיה החדשות.‬ ‫כל אחת מקבוצות הביטוח שילמה עמלות לכ-007 סוכנויות ביטוח‬ ‫.3‬ ‫)מנורה 135(, ולכ-000,3 סוכני ביטוח )מנורה 005,2(.‬ ‫4. ההון העצמי של 5 קבוצות הביטוח הגדולות הוא כ-5.31מיליארד ש"ח.‬ ‫34‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫סכום העמלות השנתי המשולם לסוכני הביטוח בגין פוליסות ביטוח‬ ‫.5‬ ‫חיים-ותיקות ומשתתפות ברווחים - )לא כולל קרנות פנסיה( הוא כ-‬ ‫5.2 מיליארד ש"ח.‬ ‫קבוצת הביטוח מגדל )הגדולה בענף, הכוללת את חברת הביטוח,‬ ‫.6‬ ‫קרן הפנסיה מקפת, קופות הגמל המנוהלות על ידה, קרנות‬ ‫ההשתלמות המנוהלות על ידה ועוד(, נרכשה על ידי מר שלמה‬ ‫אליהו )שליטה כ3/2 מהמניות( תמורת 6.3 מיליארד ש"ח.‬ ‫7. העמלות השנתיות המשולמות לסוכני הביטוח )5.2 מיליארד ש"ח(‬ ‫מספיקות כדי לרכוש כל 3-2 שנים השליטה המלאה )%001( על‬ ‫כל אחת מ-5 קבוצות הביטוח.‬ ‫החיסכון הפנסיוני כידוע הוא לעשרות שנים.‬ ‫44‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫תוכנית עבודה לשיפור מהותי של מערכת הביטוח הפנסיוני‬ ‫)ללא עלויות משמעותיות (‬ ‫1.גביית הכספים תיעשה באמצעות המוסד לביטוח לאומי.‬ ‫2.הפרדה מוחלטת בארגון בין תפקיד מנהל הסדר פנסיוני לבין תפקיד‬ ‫משווק)סוכן( פנסיוני.‬ ‫3.סוכן ביטוח )משווק פנסיוני( יהיה מחויב בביטוח אחריות‬ ‫מקצועית.‬ ‫4.הוצאות הניהול המקסימליות המותרות בתוכניות "ברירת המחדל"‬ ‫יהיו נמוכות משמעותית מאשר בתוכניות האחרות-משווק/סוכן.‬ ‫54‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫הדוחות השנתיים )לעמיתי קופות הגמל קרנות הפנסיה‬ ‫.5‬ ‫ומבוטחי פוליסות ביטוח חיים( יכללו דיווח של הסכומים‬ ‫השנתיים והמצטברים אשר שולמו כעמלת שיווק‬ ‫לסוכן/משווק הפנסיוני הקיים במועד הדו"ח.‬ ‫6.ביטול "הוראת השעה" משנת 5991 ! האוסרת על עמיתי‬ ‫קרנות הפנסיה הוותיקות לנייד הכספים שנצברו לזכותם.‬ ‫הוראת שעה זו חלה גם על קרנות פנסיה וותיקות מאוזנות‬ ‫אקטוארית )קרן תשורה/ה.ע.ל., עתידית, מגן, עתודות,‬ ‫גילעד(.‬ ‫64‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫7.עמית בקרן פנסיה הרוכש דירה יהיה זכאי להלוואה‬ ‫)משכנתא( בגובה של עד %08 מהכספים שהצטברו לזכותו‬ ‫בקרן )עבור הילדים– ראה בהמשך- עד %05 ( בריבית‬ ‫זהה לריבית עפ"י עקום הריבית לפיו מחושבות זכויותיו‬ ‫בקרן.‬ ‫8.עמיתים בקרנות הפנסיה החדשות יוכלו להעביר הסכומים‬ ‫הצבורים בקרן ההשתלמות שלהם לקרן הפנסיה.‬ ‫74‬
‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫84‬

Recommended

Mulher artesã
Mulher artesãMulher artesã
Mulher artesã
Anne Karolynne
 
Data-Ed Online: Monetizing Data Management
Data-Ed Online: Monetizing Data ManagementData-Ed Online: Monetizing Data Management
Data-Ed Online: Monetizing Data Management
DATAVERSITY
 
Sustainable mobilestrategy
Sustainable mobilestrategySustainable mobilestrategy
Sustainable mobilestrategy
LUIS GARCIA ORZA
 
Modernizing Education
Modernizing EducationModernizing Education
Modernizing Education
Lucy Gray
 
איך להגדיל את הפנסיה
איך להגדיל את הפנסיהאיך להגדיל את הפנסיה
איך להגדיל את הפנסיה
Nadav Tesler
 
מבוא לביטוח פנסיוני - יעל דרזניק
מבוא לביטוח פנסיוני - יעל דרזניקמבוא לביטוח פנסיוני - יעל דרזניק
מבוא לביטוח פנסיוני - יעל דרזניק
Yaron217
 
מצגת הפנסיה העירומה-טיפים-1.0.pdf
מצגת הפנסיה העירומה-טיפים-1.0.pdfמצגת הפנסיה העירומה-טיפים-1.0.pdf
מצגת הפנסיה העירומה-טיפים-1.0.pdf
yanivgi
 
ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדש
ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדשניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדש
ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדש
Alex Sklar
 

Recommended

Mulher artesã
Mulher artesãMulher artesã
Mulher artesã
Anne Karolynne
 
Data-Ed Online: Monetizing Data Management
Data-Ed Online: Monetizing Data ManagementData-Ed Online: Monetizing Data Management
Data-Ed Online: Monetizing Data Management
DATAVERSITY
 
Sustainable mobilestrategy
Sustainable mobilestrategySustainable mobilestrategy
Sustainable mobilestrategy
LUIS GARCIA ORZA
 
Modernizing Education
Modernizing EducationModernizing Education
Modernizing Education
Lucy Gray
 
איך להגדיל את הפנסיה
איך להגדיל את הפנסיהאיך להגדיל את הפנסיה
איך להגדיל את הפנסיה
Nadav Tesler
 
מבוא לביטוח פנסיוני - יעל דרזניק
מבוא לביטוח פנסיוני - יעל דרזניקמבוא לביטוח פנסיוני - יעל דרזניק
מבוא לביטוח פנסיוני - יעל דרזניק
Yaron217
 
מצגת הפנסיה העירומה-טיפים-1.0.pdf
מצגת הפנסיה העירומה-טיפים-1.0.pdfמצגת הפנסיה העירומה-טיפים-1.0.pdf
מצגת הפנסיה העירומה-טיפים-1.0.pdf
yanivgi
 
ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדש
ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדשניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדש
ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדש
Alex Sklar
 
2024 State of Marketing Report – by Hubspot
2024 State of Marketing Report – by Hubspot2024 State of Marketing Report – by Hubspot
2024 State of Marketing Report – by Hubspot
Marius Sescu
 
Everything You Need To Know About ChatGPT
Everything You Need To Know About ChatGPTEverything You Need To Know About ChatGPT
Everything You Need To Know About ChatGPT
Expeed Software
 
Product Design Trends in 2024 | Teenage Engineerings
Product Design Trends in 2024 | Teenage EngineeringsProduct Design Trends in 2024 | Teenage Engineerings
Product Design Trends in 2024 | Teenage Engineerings
Pixeldarts
 
How Race, Age and Gender Shape Attitudes Towards Mental Health
How Race, Age and Gender Shape Attitudes Towards Mental HealthHow Race, Age and Gender Shape Attitudes Towards Mental Health
How Race, Age and Gender Shape Attitudes Towards Mental Health
ThinkNow
 
AI Trends in Creative Operations 2024 by Artwork Flow.pdf
AI Trends in Creative Operations 2024 by Artwork Flow.pdfAI Trends in Creative Operations 2024 by Artwork Flow.pdf
AI Trends in Creative Operations 2024 by Artwork Flow.pdf
marketingartwork
 
Skeleton Culture Code
Skeleton Culture CodeSkeleton Culture Code
Skeleton Culture Code
Skeleton Technologies
 
PEPSICO Presentation to CAGNY Conference Feb 2024
PEPSICO Presentation to CAGNY Conference Feb 2024PEPSICO Presentation to CAGNY Conference Feb 2024
PEPSICO Presentation to CAGNY Conference Feb 2024
Neil Kimberley
 
Content Methodology: A Best Practices Report (Webinar)
Content Methodology: A Best Practices Report (Webinar)Content Methodology: A Best Practices Report (Webinar)
Content Methodology: A Best Practices Report (Webinar)
contently
 
How to Prepare For a Successful Job Search for 2024
How to Prepare For a Successful Job Search for 2024How to Prepare For a Successful Job Search for 2024
How to Prepare For a Successful Job Search for 2024
Albert Qian
 
Social Media Marketing Trends 2024 // The Global Indie Insights
Social Media Marketing Trends 2024 // The Global Indie InsightsSocial Media Marketing Trends 2024 // The Global Indie Insights
Social Media Marketing Trends 2024 // The Global Indie Insights
Kurio // The Social Media Age(ncy)
 
Trends In Paid Search: Navigating The Digital Landscape In 2024
Trends In Paid Search: Navigating The Digital Landscape In 2024Trends In Paid Search: Navigating The Digital Landscape In 2024
Trends In Paid Search: Navigating The Digital Landscape In 2024
Search Engine Journal
 
5 Public speaking tips from TED - Visualized summary
5 Public speaking tips from TED - Visualized summary5 Public speaking tips from TED - Visualized summary
5 Public speaking tips from TED - Visualized summary
SpeakerHub
 
ChatGPT and the Future of Work - Clark Boyd
ChatGPT and the Future of Work - Clark Boyd ChatGPT and the Future of Work - Clark Boyd
ChatGPT and the Future of Work - Clark Boyd
Clark Boyd
 
Getting into the tech field. what next
Getting into the tech field. what next Getting into the tech field. what next
Getting into the tech field. what next
Tessa Mero
 
Google's Just Not That Into You: Understanding Core Updates & Search Intent
Google's Just Not That Into You: Understanding Core Updates & Search IntentGoogle's Just Not That Into You: Understanding Core Updates & Search Intent
Google's Just Not That Into You: Understanding Core Updates & Search Intent
Lily Ray
 
How to have difficult conversations
How to have difficult conversations How to have difficult conversations
How to have difficult conversations
Rajiv Jayarajah, MAppComm, ACC
 
Introduction to Data Science
Introduction to Data ScienceIntroduction to Data Science
Introduction to Data Science
Christy Abraham Joy
 
Time Management & Productivity - Best Practices
Time Management & Productivity - Best PracticesTime Management & Productivity - Best Practices
Time Management & Productivity - Best Practices
Vit Horky
 
The six step guide to practical project management
The six step guide to practical project managementThe six step guide to practical project management
The six step guide to practical project management
MindGenius
 
Beginners Guide to TikTok for Search - Rachel Pearson - We are Tilt __ Bright...
Beginners Guide to TikTok for Search - Rachel Pearson - We are Tilt __ Bright...Beginners Guide to TikTok for Search - Rachel Pearson - We are Tilt __ Bright...
Beginners Guide to TikTok for Search - Rachel Pearson - We are Tilt __ Bright...
RachelPearson36
 

More Related Content

Featured

How Race, Age and Gender Shape Attitudes Towards Mental Health
How Race, Age and Gender Shape Attitudes Towards Mental HealthHow Race, Age and Gender Shape Attitudes Towards Mental Health
How Race, Age and Gender Shape Attitudes Towards Mental Health
ThinkNow
 
Social Media Marketing Trends 2024 // The Global Indie Insights
Social Media Marketing Trends 2024 // The Global Indie InsightsSocial Media Marketing Trends 2024 // The Global Indie Insights
Social Media Marketing Trends 2024 // The Global Indie Insights
Kurio // The Social Media Age(ncy)
 
Trends In Paid Search: Navigating The Digital Landscape In 2024
Trends In Paid Search: Navigating The Digital Landscape In 2024Trends In Paid Search: Navigating The Digital Landscape In 2024
Trends In Paid Search: Navigating The Digital Landscape In 2024
Search Engine Journal
 
5 Public speaking tips from TED - Visualized summary
5 Public speaking tips from TED - Visualized summary5 Public speaking tips from TED - Visualized summary
5 Public speaking tips from TED - Visualized summary
SpeakerHub
 

Featured (20)

2024 State of Marketing Report – by Hubspot
2024 State of Marketing Report – by Hubspot2024 State of Marketing Report – by Hubspot
2024 State of Marketing Report – by Hubspot
 
Everything You Need To Know About ChatGPT
Everything You Need To Know About ChatGPTEverything You Need To Know About ChatGPT
Everything You Need To Know About ChatGPT
 
Product Design Trends in 2024 | Teenage Engineerings
Product Design Trends in 2024 | Teenage EngineeringsProduct Design Trends in 2024 | Teenage Engineerings
Product Design Trends in 2024 | Teenage Engineerings
 
How Race, Age and Gender Shape Attitudes Towards Mental Health
How Race, Age and Gender Shape Attitudes Towards Mental HealthHow Race, Age and Gender Shape Attitudes Towards Mental Health
How Race, Age and Gender Shape Attitudes Towards Mental Health
 
AI Trends in Creative Operations 2024 by Artwork Flow.pdf
AI Trends in Creative Operations 2024 by Artwork Flow.pdfAI Trends in Creative Operations 2024 by Artwork Flow.pdf
AI Trends in Creative Operations 2024 by Artwork Flow.pdf
 
Skeleton Culture Code
Skeleton Culture CodeSkeleton Culture Code
Skeleton Culture Code
 
PEPSICO Presentation to CAGNY Conference Feb 2024
PEPSICO Presentation to CAGNY Conference Feb 2024PEPSICO Presentation to CAGNY Conference Feb 2024
PEPSICO Presentation to CAGNY Conference Feb 2024
 
Content Methodology: A Best Practices Report (Webinar)
Content Methodology: A Best Practices Report (Webinar)Content Methodology: A Best Practices Report (Webinar)
Content Methodology: A Best Practices Report (Webinar)
 
How to Prepare For a Successful Job Search for 2024
How to Prepare For a Successful Job Search for 2024How to Prepare For a Successful Job Search for 2024
How to Prepare For a Successful Job Search for 2024
 
Social Media Marketing Trends 2024 // The Global Indie Insights
Social Media Marketing Trends 2024 // The Global Indie InsightsSocial Media Marketing Trends 2024 // The Global Indie Insights
Social Media Marketing Trends 2024 // The Global Indie Insights
 
Trends In Paid Search: Navigating The Digital Landscape In 2024
Trends In Paid Search: Navigating The Digital Landscape In 2024Trends In Paid Search: Navigating The Digital Landscape In 2024
Trends In Paid Search: Navigating The Digital Landscape In 2024
 
5 Public speaking tips from TED - Visualized summary
5 Public speaking tips from TED - Visualized summary5 Public speaking tips from TED - Visualized summary
5 Public speaking tips from TED - Visualized summary
 
ChatGPT and the Future of Work - Clark Boyd
ChatGPT and the Future of Work - Clark Boyd ChatGPT and the Future of Work - Clark Boyd
ChatGPT and the Future of Work - Clark Boyd
 
Getting into the tech field. what next
Getting into the tech field. what next Getting into the tech field. what next
Getting into the tech field. what next
 
Google's Just Not That Into You: Understanding Core Updates & Search Intent
Google's Just Not That Into You: Understanding Core Updates & Search IntentGoogle's Just Not That Into You: Understanding Core Updates & Search Intent
Google's Just Not That Into You: Understanding Core Updates & Search Intent
 
How to have difficult conversations
How to have difficult conversations How to have difficult conversations
How to have difficult conversations
 
Introduction to Data Science
Introduction to Data ScienceIntroduction to Data Science
Introduction to Data Science
 
Time Management & Productivity - Best Practices
Time Management & Productivity - Best PracticesTime Management & Productivity - Best Practices
Time Management & Productivity - Best Practices
 
The six step guide to practical project management
The six step guide to practical project managementThe six step guide to practical project management
The six step guide to practical project management
 
Beginners Guide to TikTok for Search - Rachel Pearson - We are Tilt __ Bright...
Beginners Guide to TikTok for Search - Rachel Pearson - We are Tilt __ Bright...Beginners Guide to TikTok for Search - Rachel Pearson - We are Tilt __ Bright...
Beginners Guide to TikTok for Search - Rachel Pearson - We are Tilt __ Bright...
 

מנגנון ההשמדה של הפנסיה המובנה בביטוח מנהלים

  • 1. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫המטרה: להוכיח שלכל אדם אשר גילו מתחת לגיל 05‬ ‫שנה, עדיף לו לבטח כל השכר החודשי עד 000,91 ₪‬ ‫בקרן פנסיה מקיפה חדשה על פני ביטוח בחברת ביטוח‬ ‫)ביטוח מנהלים( או קופת גמל.‬ ‫1‬
  • 2. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מבוא מושגי יסוד‬ ‫.1‬ ‫דמי ניהול ורשת ביטחון ממשלתית – גורמים‬ ‫.2‬ ‫מכריעים בתוכנית פנסיונית‬ ‫סוגיות מקצועיות אקטואליות‬ ‫.3‬ ‫2‬
  • 3. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מבוא – מושגי יסוד‬ ‫• סיכוני חיים – מהם ? הגדרה‬ ‫אבדן כושר עבודה )א.כ.ע( – נכות‬ ‫‪‬‬ ‫מוות לפני הגיל הקובע לפרישה.‬ ‫‪‬‬ ‫הקטנת ההכנסות אחרי הגיל הקובע לפרישה.‬ ‫‪‬‬ ‫מוות אחרי הגיל הקובע לפרישה.‬ ‫‪‬‬ ‫3‬
  • 4. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מושגי יסוד‬ ‫גיל פרישה עפ"י חוק‬ ‫56 46 הקדמת פרישה‬ ‫76‬ ‫דחית פרישה‬ ‫12‬ ‫06‬ ‫57‬ ‫נכות – אבדן כושר‬ ‫סיכוני חיים‬ ‫עבודה‬ ‫מוות – שאירים‬ ‫זקנה +מוות שאירים‬ ‫4‬
  • 5. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מכשירים לכיסוי סיכוני חיים‬ ‫‪ ‬קופות גמל‬ ‫‪ ‬ביטוח‬ ‫‪ ‬קרן פנסיה מקיפה )או כללית – זקנה בלבד(‬ ‫5‬
  • 6. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מוצרים פנסיוניים‬ ‫בחינת "המוצר הפנסיוני".‬ ‫• כיסוי הסיכון‬ ‫• עלות הכיסוי‬ ‫6‬
  • 7. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫• קופ"ג – תוכנית חיסכון ארוכת טווח‬ ‫• ביטוח חיים )מנהלים(‬ ‫‪ ‬קופ"ג‬ ‫‪ ‬ביטוח רוכב ‪ ((Rider‬א.כ.ע‬ ‫‪ ‬ביטוח רוכב )‪ (Rider‬מוות‬ ‫• קרן פנסיה‬ ‫חבילה כוללת של כיסוי שלושת הסיכונים.‬ ‫)זקנה, נכות ושאירים(.‬ ‫7‬
  • 8. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫ביטול אג"ח ייעודיות לקופות הגמל‬ ‫7891‬ ‫לחברות הביטוח מבטלים ההשקעות באג"ח ייעודיות‬ ‫ובעקבותיה מבוטלת הבטחת התשואה בפוליסות ביטוח‬ ‫-0991‬ ‫מנהלים.‬ ‫1991‬ ‫הפרדה בין קרנות פנסיה וותיקות לקרנות פנסיה חדשות.‬ ‫ההשקעות באג"ח ייעודיות יורדות מ-%29 ל- %07 מההון.‬ ‫5991‬ ‫התשואה על אג"ח ייעודיות מוקטנת ל-%8.4 במקום %5.5‬ ‫קרנות פנסיה הקטנת ההשקעה באג"ח ייעודיות ל %03.‬ ‫הממשלה מבטיחה לקרנות וותיקות מאוזנות סיוע‬ ‫3002‬ ‫ממשלתי:%75.1 לשנה על יתרת ההשקעות החופשיות.‬ ‫8‬
  • 9. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫עולם הפנסיה הישן ‪DB Defined Benefits‬‬ ‫עולם הפנסיה החדש ‪DC Defined Contribution‬‬ ‫המשמעות:‬ ‫• העברת הסיכון לשינויים בתוחלת החיים אל המבוטח‬ ‫• העברת הסיכון בהשקעות אל המבוטח.‬ ‫9‬
  • 10. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫התפתחות השכר הממוצע במשק‬ ‫01‬
  • 11. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫פנסיה חודשית החל מינואר 3102 )גיל 56 שנה(:‬ ‫כאשר התפתחות השכר האישי זהה להתפתחות השמ"ב‬ ‫• בקרן פנסיה וותיקה 664,4 ₪ לחודש‬ ‫205,4 ₪ לחודש‬ ‫• בביטוח מנהלים‬ ‫כאשר התפתחות השכר האישי לא זהה להתפתחות השמ"ב‬ ‫• בקרן פנסיה וותיקה 664,4 ₪ לחודש‬ ‫872,4 ₪ לחודש‬ ‫• בביטוח מנהלים‬ ‫בביטוח מנהלים תשואה ריאלית שנתית %4 מקדם המרה 441‬ ‫הערה: בביטוח מנהלים לא היה כיסוי מלא לביטוח שאירים‬ ‫בין גיל 83 לגיל 56 שנה.‬ ‫11‬
  • 12. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫דמי ניהול ורשת ביטחון ממשלתית – גורמים‬ ‫.2‬ ‫מכריעים בתוכנית פנסיונית‬ ‫21‬
  • 13. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫הנחות עבודה‬ ‫לאחר הפרישה‬ ‫עד הפרישה‬ ‫דמי ניהול‬ ‫מהצבירה‬ ‫מהפקדות שוטפות‬ ‫מהצבירה‬ ‫%5.0‬ ‫%0.2‬ ‫%52.0‬ ‫קרן פנסיה חדשה‬ ‫%5.0-%50.1‬ ‫קופת גמל לא משלמת‬ ‫%5.0‬ ‫%0.2‬ ‫%52.1‬ ‫ביטוח חיים‬ ‫רשת ביטחון ממשלתית: ניתנת רק לקרנות פנסיה חדשות‬ ‫בצורה של אג"ח ייעודיות על %03 מההון הצבור המייצרות‬ ‫תשואה ריאלית שנתית של %8.4.‬ ‫שווי ההטבה במונחי תשואה: %0.1-%52.1‬ ‫31‬
  • 14. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫צבירת חיסכון רציף עד גיל פרישה‬ ‫41‬
  • 15. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫51‬
  • 16. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫61‬
  • 17. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫71‬
  • 18. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫עקום הריבית ואג"ח מיועדות בתקופת‬ ‫דצמבר 1102 ספטמבר 2102‬ ‫81‬
  • 19. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫תשואה ממוצעת ב 3 שנים אחרונות‬ ‫קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים‬ ‫ביטוח מנהלים‬ ‫קרן פנסיה‬ ‫קופות גמל‬ ‫66.7‬ ‫65.7‬ ‫41.7‬ ‫יוני 8002‬ ‫59.4‬ ‫40.5‬ ‫93.3‬ ‫יוני 9002‬ ‫19.3‬ ‫41.5‬ ‫33.2‬ ‫יוני 0102‬ ‫59.6‬ ‫33.8‬ ‫64.5‬ ‫יוני 1102‬ ‫78.6‬ ‫42.8‬ ‫61.6‬ ‫יוני 2102‬ ‫* ברוטו לפני ניכוי דמי ניהול‬ ‫91‬
  • 20. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫תשואה ממוצעת ב 5 שנים אחרונות‬ ‫קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים‬ ‫ביטוח מנהלים‬ ‫קרן פנסיה‬ ‫קופות גמל‬ ‫94.8‬ ‫13.7‬ ‫72.8‬ ‫יוני 8002‬ ‫66.6‬ ‫74.6‬ ‫37.5‬ ‫יוני 9002‬ ‫43.7‬ ‫94.7‬ ‫91.6‬ ‫יוני 0102‬ ‫59.6‬ ‫95.7‬ ‫76.5‬ ‫יוני 1102‬ ‫29.3‬ ‫05.5‬ ‫28.2‬ ‫יוני 2102‬ ‫* ברוטו לפני ניכוי דמי ניהול‬ ‫02‬
  • 21. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫תיק ביטוחי מנהלים )משתתף ברווחים(‬ ‫שיעור ההשקעה באג"ח ממשלה לעומת אג"ח קונצרני‬ ‫אג"ח קונצרני‬ ‫אג"ח ממשלתיות‬ ‫חודש דצמבר של‬ ‫)%(‬ ‫)%(‬ ‫שנת‬ ‫2.32‬ ‫3.91‬ ‫2102/11‬ ‫6.52‬ ‫7.51‬ ‫1102‬ ‫4.42‬ ‫6.61‬ ‫0102‬ ‫4.62‬ ‫9.71‬ ‫9002‬ ‫6.62‬ ‫2.42‬ ‫8002‬ ‫6.82‬ ‫5.51‬ ‫7002‬ ‫12‬
  • 22. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫הגדרת מקדם המרה:‬ ‫חישוב הפנסיה‬ ‫בגיל הפרישה‬ ‫06‬ ‫57‬ ‫סכום שנצבר עד מועד הפרישה )‪(S‬‬ ‫פנסיה )‪(P‬‬ ‫מקדם המרה )‪(M‬‬ ‫22‬
  • 23. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מקדם ההמרה/מקדם מובטח: זהו מספר קבוע שבו מחולק‬ ‫החיסכון שתצבור עד גיל הפרישה לפנסיה בכדי לקבוע את‬ ‫סכום הקצבה החודשית שתקבל. קצבה חודשית = סכום‬ ‫החיסכון הצבור / מקדם ההמרה.‬ ‫32‬
  • 24. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫קרן פנסיה מקיפה חדשה: מקדם המרה בגיל הפרישה‬ ‫נשים גיל 76‬ ‫גברים גיל 76‬ ‫חודשי הבטחת‬ ‫ילידות 5891-0591‬ ‫ילידי 5891-0591‬ ‫קצבאות‬ ‫702-991‬ ‫591-781‬ ‫0‬ ‫702-002‬ ‫591-881‬ ‫06‬ ‫802-102‬ ‫791-091‬ ‫021‬ ‫702-202‬ ‫991-491‬ ‫081‬ ‫112-602‬ ‫402-002‬ ‫042‬ ‫42‬
  • 25. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫ביטוח מנהלים "משתתף ברווחים":הפסד פנסיה חודשית של גברים החל‬ ‫מגיל 76 שנים בגלל א( דמי ניהול גדולים יותר‬ ‫ב( הפרשים בתשואה כולל העדר סבסוד ממשלתי‬ ‫הפרש‬ ‫%3.84‬ ‫הפרש‬ ‫%2.34‬ ‫הפרש‬ ‫%8.73‬ ‫הפרש‬ ‫%9.23‬ ‫הפרש‬ ‫%6.72‬ ‫הפרש‬ ‫%7.12‬ ‫52‬
  • 26. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫עלית שכר שנתית %5.1‬ ‫גברים גיל‬ ‫סכום הפנסיה החודשי‬ ‫הפסד הפנסיה החודשי‬ ‫נוכחי‬ ‫הצפוי בגיל פרישה 76‬ ‫שנגרם ע"י מנגנון‬ ‫שנה‬ ‫ההשמדה האוטומטי‬ ‫בקרן פנסיה‬ ‫בחברת‬ ‫בש"ח‬ ‫ביטוח‬ ‫בש"ח‬ ‫ש"ח‬ ‫%‬ ‫52‬ ‫71761‬ ‫4388‬ ‫3887‬ ‫2.74‬ ‫03‬ ‫65321‬ ‫4417‬ ‫2125‬ ‫2.24‬ ‫53‬ ‫8798‬ ‫6565‬ ‫1233‬ ‫0.73‬ ‫04‬ ‫0636‬ ‫6434‬ ‫4102‬ ‫7.13‬ ‫54‬ ‫0434‬ ‫1023‬ ‫9311‬ ‫2.62‬ ‫05‬ ‫8182‬ ‫4322‬ ‫085‬ ‫6.02‬ ‫62‬
  • 27. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫עלית שכר שנתית %0‬ ‫גברים גיל‬ ‫סכום הפנסיה החודשי‬ ‫הפסד הפנסיה החודשי‬ ‫נוכחי‬ ‫הצפוי בגיל פרישה 76‬ ‫שנגרם ע"י מנגנון‬ ‫שנה‬ ‫ההשמדה האוטומטי‬ ‫בקרן פנסיה‬ ‫בחברת‬ ‫בש"ח‬ ‫ביטוח‬ ‫בש"ח‬ ‫ש"ח‬ ‫%‬ ‫52‬ ‫93731‬ ‫3007‬ ‫6376‬ ‫0.94‬ ‫03‬ ‫33201‬ ‫9275‬ ‫4054‬ ‫0.44‬ ‫53‬ ‫7157‬ ‫7064‬ ‫1192‬ ‫7.83‬ ‫04‬ ‫3145‬ ‫9163‬ ‫5971‬ ‫2.33‬ ‫54‬ ‫3873‬ ‫9472‬ ‫4301‬ ‫3.72‬ ‫05‬ ‫0252‬ ‫3891‬ ‫735‬ ‫3.12‬ ‫72‬
  • 28. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫תג מוצר‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫הסכומים הצפויים להתקבל - בש"ח‬ ‫נכון ליום .......‬ ‫מהכספים שכבר‬ ‫מהכספים שכבר‬ ‫מהכספים‬ ‫מהכספים‬ ‫צברתי בביטוח‬ ‫צברתי בביטוח‬ ‫המופנים מהיום המופנים מהיום‬ ‫מנהלים אם אפנה מנהלים אם אשאיר‬ ‫והלאה לביטוח‬ ‫והלאה לקרן‬ ‫אותם מהיום והלאה אותם מהיום והלאה‬ ‫מנהלים ......‬ ‫פנסיה ......‬ ‫בביטוח מנהלים ......‬ ‫לקרן פנסיה....‬ ‫נולדתי ביום.......)ג/נ(‬ ‫מה יהיה סכום הפנסיה החודישי שלי מגיל 76 שנה )נשים 46 שנה(?‬ ‫1‬ ‫מה יהיה סכום הפנסיה החודישי שלי במקרה ואהיה נכה %001 ליפני שאגיע לגיל 76 שנה‬ ‫2‬ ‫)נשים 46 שנה(?‬ ‫3‬ ‫מה יהיה סכום הפנסיה החודישי של בן/בת זוגי וילדי במקרה ואמות מכל סיבה שהיא )גם כנכה‬ ‫%001( ליפני שאגיע לגיל 76 שנה )נשים 46 שנה(? אם אין בן/בת זוג להביא זאת בחשבון ?‬ ‫מה יהיה ערך הפידיון הצפוי של הכספים אשר ישולמו על ידי ועל ידי מעסיקי עד גיל 76 שנה‬ ‫4‬ ‫)נשים 46 שנה( ?‬ ‫האם אוכל להפנות הזכויות שלי למוטבים אחרים במקום בת הזוג?‬ ‫5‬ ‫הנחיות למכין תג המוצר‬ ‫ש"ח‬ ‫את הסכומים הצפויים להתקבל תחשב בהתבסס על כך ש..‬ ‫א. המשכורת שלי המבוטחת ברוטו היא )אין עליות שכר(‬ ‫ב. ממשכורת זו אני ומעסיקי מפרישים כל חודש %5.71‬ ‫התשואה הצפויה על תיק ההשקעות של קרן הפנסיה וביטוח מנהלים יהיה זהה לתשואה‬ ‫ג.‬ ‫הענפית של קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים ב 3 שנים אחרונות המסתיימות ביום......עפ"י‬ ‫אתר האינטרנת של מישרד האוצר‬ ‫קרן פנסיה %-ים‬ ‫בביטוח מנהלים %-ים‬ ‫ד.‬ ‫הוצאות ניהול : בקרן פנסיה %52.0 מהצבירה + %2 מההפרשות השוטפות.‬ ‫בביטוח מנהלים על פי הקבוע בפוליסה.‬ ‫ה. הפנסיות הם לכל החיים עם תקופת תשלום מינימלית של 042 חודשים‬ ‫שם ומספר זהות של מכין תג מוצר זה: .....................................‬ ‫.......................................‬ ‫חתימה‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫82‬
  • 29. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מה יהיה סכום הפנסיה החודשי שלי מגיל 76 שנה )נשים 46 שנה( ?‬ ‫.1‬ ‫מה יהיה סכום הפנסיה החודשי שלי במקרה ואהיה נכה %001 לפני‬ ‫.2‬ ‫שאגיע לגיל 76 שנה )נשים 46 שנה(.‬ ‫מה יהיה סכום הפנסיה החודשי של בן/בת זוגי וילדי במקרה ואמות‬ ‫.3‬ ‫מכל סיבה שהיא )גם כנכה( לפני שאגיע לגיל 76 שנה )נשים 46‬ ‫שנה(.‬ ‫מה יהיה ערך הפדיון הצפוי של הכספים אשר ישולמו על ידי ועל ידי‬ ‫.4‬ ‫מעסיקי בהגיעי לגיל 76 שנה )נשים 46 שנה(.‬ ‫האם אוכל להפנות הזכויות שלי למוטבים אחרים במקום בת הזוג ?‬ ‫.5‬ ‫92‬
  • 30. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫תג מוצר הנחות החישוב:‬ ‫.1 משכורת מבוטחת 000,9 ₪‬ ‫.2 הפרשה לקרן/פוליסה %02: 008,1 ₪‬ ‫.3 תשואה צפויה:‬ ‫קרן פנסיה – %05.5‬ ‫‪‬‬ ‫ביטוח מנהלים – %68.3‬ ‫‪‬‬ ‫.4 הוצאות ניהול:‬ ‫קרן פנסיה – %52.0 מהצבירה + %2 מהפרשות‬ ‫‪‬‬ ‫השוטפות.‬ ‫ביטוח מנהלים – על פי הקבוע בפוליסה )%52.1‬ ‫‪‬‬ ‫מהצבירה + %2 מהפרשות שוטפות(.‬ ‫.5 הפנסיות הם לכל החיים עם תקופת תשלום מינימאלית‬ ‫של 042 חודשים.‬ ‫03‬
  • 31. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫בעבור גבר בגיל 52:‬ ‫סכום הכסף אשר יצטבר עד גיל הפרישה 76 שנה‬ ‫381,727,2 ₪‬ ‫בקרן פנסיה :‬ ‫בפוליסת ביטוח מנהלים: 871,093,1 ₪‬ ‫פער של 500,733,1 ₪ המורכב מ:‬ ‫979,693 ₪ דמי ניהול‬ ‫620,049 ₪ מתשואה‬ ‫13‬
  • 32. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫הפנסיה החודשית שתתקבל:‬ ‫407,31 ₪‬ ‫מקרן הפנסיה :‬ ‫מפוליסת הביטוח מנהלים: 928,6 ₪‬ ‫פער של 578,6 ₪ מהווה %2.05 הפסד‬ ‫23‬
  • 33. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫סוגיות מקצועיות אקטואליות.‬ ‫.3‬ ‫33‬
  • 34. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫כאשר המעסיק "ממליץ" על מנהל הסדר פנסיוני – הוא נחשף‬ ‫לתביעת העובד‬ ‫את העצה המיניסטריאלית* שמקבל העובד מהמעסיק או מבאי‬ ‫כוחו, בדבר תפעול תוכנית הפנסיה שלו באמצעות סוכן המכונה‬ ‫מנהל הסדר פנסיוני, אי אפשר לפרשה אחרת מאשר ציפייה‬ ‫מהעובד - הרוצה לעבוד בארגון ולהיות חלק מהקולקטיב - לא‬ ‫לחרוג מהנהוג בארגון‬ ‫43‬
  • 35. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫"עצה מיניסטריאלית" : עצה של ממונה אל הכפוף לו‬ ‫בהיררכיה לבצע פעולה, כשהממונה לא רוצה - במקרה של‬ ‫כישלון הפעולה - לשאת בתוצאות.‬ ‫מקור הביטוי הוא בימים הראשונים והקשים של מלחמת יום‬ ‫הכיפורים. שר הביטחון דאז, משה דיין, פנה אל אלוף פיקוד‬ ‫הדרום שמואל גונן )גורודיש( והציע מהלך צבאי. גורודיש,‬ ‫שלדבריו זעם על ההצעה, שאל את דיין האם זוהי פקודה‬ ‫ודיין השיב בשלילה: "זו רק "עצה מיניסטריאלית". כלומר‬ ‫אני מציע אך לא אהיה אחראי לתוצאות. גורודיש, לדבריו,‬ ‫סירב להיענות להצעה זו. ומה שקרה כתוב בספרי דברי‬ ‫הימים ההם.‬ ‫53‬
  • 36. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫הכנסת מנהלי הסדר פנסיוני/סוכני ביטוח לארגון, מעקרת‬ ‫במידה רבה את הכוונה של מתן שיקול דעת ובחירה חופשית‬ ‫לעובד השכיר, וחושפת את המעסיקים לתביעות מצד‬ ‫עובדיהם, בגין התערבות לא הוגנת במימוש זכותם על פי‬ ‫החוק לקבוע מה תהיה תוכנית הפנסיה שלהם.‬ ‫63‬
  • 37. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫:בפועל‬ ‫א.מי שנהנה משירותי מנהל ההסדר הוא המעסיק.‬ ‫מי שמשלם עבור שירותי מנהל ההסדר הוא העובד.‬ ‫ב.מנהל ההסדר שהוא גם סוכן הביטוח, יקבל עמלה ביחס‬ ‫הפוך לטיב המוצר הפנסיוני שהוא ימכור. ככל שהמוצר‬ ‫הפנסיוני פגום יותר - עמלתו גבוהה יותר.‬ ‫ההכנסה הגבוהה ביותר עבור סוכן הביטוח היא ממכירת‬ ‫ביטוחי מנהלים משתתפים ברווחים.‬ ‫73‬
  • 38. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫ג.מינוי מנהל הסדר/סוכן ביטוח יחיד בארגון, עלול לפתוח פתח‬ ‫למעשי שחיתות.‬ ‫היות ומדובר ברווחים אדירים לסוכן הביטוח, אזי יכולים להתפתח‬ ‫פיתויים לתגמול בדרכים לא כשרות מול אנשי מפתח בארגון, אשר‬ ‫יכולים להבטיח את פעילותו המתמשכת של מנהל ההסדר/סוכן‬ ‫הביטוח.‬ ‫והיו כבר דברים מעולם.‬ ‫ד.גם כאשר העובד יעזוב את הארגון וירצה למנות לתוכנית הפנסיה‬ ‫שלו סוכן ביטוח אחר, עפ"י הפרקטיקה המקובלת בענף, מנהל‬ ‫ההסדר/סוכן הביטוח של הארגון ימשיך לקבל חלק נכבד מהעמלה,‬ ‫למרות שהוא יהיה מנותק מהעובד ולא יבצע כל עבודה.‬ ‫83‬
  • 39. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מינוי סוכן ביטוח כמנהל הסדר פנסיוני יחיד בחברה, מכניס‬ ‫סיכון מוסרי בבחירת תוכניות הפנסיה של עובדי החברה.‬ ‫מהלך כזה יכול להוביל גם להתנהגות מושחתת, במיוחד‬ ‫כאשר המינוי הוא לשנים רבות.‬ ‫המידע בקשר למהות הביטוח הפנסיוני המצוי בידי העובד‬ ‫ובידי מנהל ההסדר הפנסיוני/סוכן הביטוח, הוא אסימטרי.‬ ‫מבחינת מנהל ההסדר/סוכן הביטוח, ככל שיגדיל את סיכונו‬ ‫הביטוחי של העובד, כך יגדלו הכנסותיו מהעמלות. הלקוח‬ ‫הישיר של מנהל ההסדר איננו העובד, אלא המעסיק אשר בחר‬ ‫בו. עניינו הראשי של מנהל ההסדר הוא, שקודם כל החברה‬ ‫אשר מינתה אותו ומנהליה יהיו מרוצים, ורק לאחר מכן העובד.‬ ‫93‬
  • 40. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫מושגים בחדשות‬ ‫פנסיית מינימום‬ ‫‪‬‬ ‫ביטוח מנהלים הוא חוזה שלא ניתן לשנותו קרנות פנסיה זה תקנון‬ ‫‪‬‬ ‫הניתן לשינוי ע"י קרן הפנסיה.‬ ‫מקדם המרה מובטח.‬ ‫‪‬‬ ‫קופת גמל לא משלמת וקופת גמל משלמת.‬ ‫‪‬‬ ‫יועץ אובייקטיבי.‬ ‫‪‬‬ ‫בגיל צעיר כדאי לבחור במסלול פנסיה מנייתי, % ההשקעה במניות‬ ‫‪‬‬ ‫= 001 – גיל המבוטח‬ ‫השקעה בחו"ל.‬ ‫‪‬‬ ‫הסדרי החוב קרנות פנסיה טייקונים.‬ ‫‪‬‬ ‫04‬
  • 41. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫פוליסת ביטוח חיים – חוזה מחייב סגור. האומנם ?!‬ ‫מתוך פוליסה:‬ ‫הסדר תחיקתי‬ ‫חוק חוזה ביטוח, חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים‬ ‫)ביטוח(, התשמ"א-1891, חוק קופת הגמל לעניין קופת‬ ‫ביטוח )סעיף 65 לחוק( וכל הוראה נוספת שתותקן בהתאם‬ ‫לסעיף זה כפי שיחולו מעת לעת, פקודת מס הכנסה וכן‬ ‫התקנות והצווים שהותקנו ו/או שיותקנו מכוח חוקים אלה וכן‬ ‫החוקים והתקנות שהוזכרו בפרק ההגדרות והוראות‬ ‫הממונה, אשר יסדירו את התנאים החלים על המעביד,‬ ‫המבוטח והחברה בקשר עם פוליסה זו.‬ ‫14‬
  • 42. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫תביעות ותשלומי החברה‬ ‫כל עוד לא נאמר אחרת בהסדר התחיקתי, בקרות מקרה‬ ‫.1‬ ‫הביטוח על פי נספחי הכיסויים הביטוחיים, כמפורט בפרק‬ ‫ג', תשלם החברה את תגמולי הביטוח על הפוליסה בתוך‬ ‫03 יום ממועד מילוי כל הדרישות המפורטות בפרק האמור‬ ‫ובנספחי הכיסויים הביטוחיים.‬ ‫כל עוד לא נאמר אחרת בהסדר התחיקתי, בתום‬ ‫2.‬ ‫תקופת הביטוח בתוכנית להון כמפורט בפרק ב' ו/או‬ ‫במועד התחלת תשלום הקצבה בתוכנית לקצבה‬ ‫כמפורט בפרק א', תשלם החברה את תגמולי הביטוח‬ ‫בתוך 7 ימים.‬ ‫24‬
  • 43. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫חמש משפחות מנהלות %59מכסף זה באמצעות 5 חברות ביטוח:‬ ‫.1‬ ‫שלמה אליהו )מגדל(, נוחי דנקנר )כלל(,האחים המבורגר )הראל(,‬ ‫תשובה )הפניקס(, מנחם גורביץ )מנורה-מבטחים(.‬ ‫אותן קבוצות ביטוח מנהלות 201 מיליארד ש"ח הצבורים בקרנות‬ ‫.2‬ ‫הפנסיה החדשות.‬ ‫כל אחת מקבוצות הביטוח שילמה עמלות לכ-007 סוכנויות ביטוח‬ ‫.3‬ ‫)מנורה 135(, ולכ-000,3 סוכני ביטוח )מנורה 005,2(.‬ ‫4. ההון העצמי של 5 קבוצות הביטוח הגדולות הוא כ-5.31מיליארד ש"ח.‬ ‫34‬
  • 44. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫סכום העמלות השנתי המשולם לסוכני הביטוח בגין פוליסות ביטוח‬ ‫.5‬ ‫חיים-ותיקות ומשתתפות ברווחים - )לא כולל קרנות פנסיה( הוא כ-‬ ‫5.2 מיליארד ש"ח.‬ ‫קבוצת הביטוח מגדל )הגדולה בענף, הכוללת את חברת הביטוח,‬ ‫.6‬ ‫קרן הפנסיה מקפת, קופות הגמל המנוהלות על ידה, קרנות‬ ‫ההשתלמות המנוהלות על ידה ועוד(, נרכשה על ידי מר שלמה‬ ‫אליהו )שליטה כ3/2 מהמניות( תמורת 6.3 מיליארד ש"ח.‬ ‫7. העמלות השנתיות המשולמות לסוכני הביטוח )5.2 מיליארד ש"ח(‬ ‫מספיקות כדי לרכוש כל 3-2 שנים השליטה המלאה )%001( על‬ ‫כל אחת מ-5 קבוצות הביטוח.‬ ‫החיסכון הפנסיוני כידוע הוא לעשרות שנים.‬ ‫44‬
  • 45. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫תוכנית עבודה לשיפור מהותי של מערכת הביטוח הפנסיוני‬ ‫)ללא עלויות משמעותיות (‬ ‫1.גביית הכספים תיעשה באמצעות המוסד לביטוח לאומי.‬ ‫2.הפרדה מוחלטת בארגון בין תפקיד מנהל הסדר פנסיוני לבין תפקיד‬ ‫משווק)סוכן( פנסיוני.‬ ‫3.סוכן ביטוח )משווק פנסיוני( יהיה מחויב בביטוח אחריות‬ ‫מקצועית.‬ ‫4.הוצאות הניהול המקסימליות המותרות בתוכניות "ברירת המחדל"‬ ‫יהיו נמוכות משמעותית מאשר בתוכניות האחרות-משווק/סוכן.‬ ‫54‬
  • 46. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫הדוחות השנתיים )לעמיתי קופות הגמל קרנות הפנסיה‬ ‫.5‬ ‫ומבוטחי פוליסות ביטוח חיים( יכללו דיווח של הסכומים‬ ‫השנתיים והמצטברים אשר שולמו כעמלת שיווק‬ ‫לסוכן/משווק הפנסיוני הקיים במועד הדו"ח.‬ ‫6.ביטול "הוראת השעה" משנת 5991 ! האוסרת על עמיתי‬ ‫קרנות הפנסיה הוותיקות לנייד הכספים שנצברו לזכותם.‬ ‫הוראת שעה זו חלה גם על קרנות פנסיה וותיקות מאוזנות‬ ‫אקטוארית )קרן תשורה/ה.ע.ל., עתידית, מגן, עתודות,‬ ‫גילעד(.‬ ‫64‬
  • 47. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫7.עמית בקרן פנסיה הרוכש דירה יהיה זכאי להלוואה‬ ‫)משכנתא( בגובה של עד %08 מהכספים שהצטברו לזכותו‬ ‫בקרן )עבור הילדים– ראה בהמשך- עד %05 ( בריבית‬ ‫זהה לריבית עפ"י עקום הריבית לפיו מחושבות זכויותיו‬ ‫בקרן.‬ ‫8.עמיתים בקרנות הפנסיה החדשות יוכלו להעביר הסכומים‬ ‫הצבורים בקרן ההשתלמות שלהם לקרן הפנסיה.‬ ‫74‬
  • 48. ‫אקט שירותים אקטוארים בע"מ‬ ‫תפקידנו להחליף תחושות בעובדות והתרשמויות בהוכחות‬ ‫84‬