1. Zdolność kredytowa: Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Jeśli pragniesz poprawić swoją zdolność kredytową przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego lub w
ogóle ją zdobyć, to najpewniej powinieneś spłacić kredyty konsumpcyjne, oddać, poprawić sytuację
w Biurze Informacji Kredytowej oraz jeśli nie jesteś zatrudniony na umowę o pracę –
udokumentować stabilność dochodów.
Rozpatrując wniosek o kredyt hipoteczny, instytucja finansowa sprawdza zdolność kredytową
ewentualnego klienta. Na tej podstawie może oszacować, jak dużą miesięczną ratę spłaci klient.
Najprościej mówiąc możemy założyć, że po to kredytodawca porównuje dochody klienta z jego
regularnymi co miesięcznymi wydatkami. Jako wydatki traktujemy raty innych kredytów i limity w
rachunkach oraz kartach debetowych i kredytowych, ale także koszty życia (, domu czy posiadanego
auta. Praktyka kredytodawców jednak różni się od przedstawionej teorii i tutaj mamy pole do popisu
dla doświadczonego doradcy kredytowego, mogącego nam podpowiedzieć, który z kredytodawców
jest praktycznie najbardziej elastyczny, jeśli chodzi o kalkulację kosztów życia. Obok dochodów,
istotny wpływ na zdolność kredytową klienta mają: jego historia kredytowa, wiek, forma zatrudnienia
czy wielkość miejscowości, w którym zamieszkuje. Na część z tych czynników nie mamy wpływu, ale
modyfikując inne możemy samodzielnie poprawić własną zdolność kredytową.
Poniżej parę podpowiedzi, które pomogą poprawić Twoją zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa: Zamknij kartę kredytową, zmniejsz limit w rachunku bieżącym
Rozpocznij od sprzątania w domowym budżecie. Jeśli karta debetowa nie jest ci niezbędna, oddaj ją
bankowi. Nawet jeśli korzystasz z niej nieczęsto, przy ocenie zdolności kredytowej przysługujący
Tobie limit będzie brany pod uwagę. Kredytodawcabank zakłada, że w każdej chwili możesz używać
karty i zaciągnąć następny kredyt. Ta sama kwestia dotyczy limitu w ROR. Jeśli czujesz się z nim
pewniej, przemyśl czy nie dałoby się go nieco zmniejszyć.
Zdolność kredytowa: Uporządkuj kredyty
Jeśli spłacasz kredyt konsumpcyjny wzięty na lodówkę czy pralkę, pamiętaj, że instytucja finansowa
uwzględni miesięczną spłatę jako permanentne obciążenie rodzinnego budżetu. Mniejszy problem,
jeżeli są to końcowe raty kredytu spłacanego od kilku lat - na nie instytucja finansowa może
przymknąć oko. Jeżeli jednak chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, poczekaj z wymianą samochodu.
Jeśli nie masz innej opcji, przemyśl małą pożyczkę od znajomych.

2. Zdolność kredytowa: Zatroszcz się o niezłą historię w Biurze Informacji Kredytowej.
BIK zbiera m.in. informacje o kredytach spłacanych na czas. Z uwagi na to dobrze jest raz na jakiś czas
zaciągnąć mały kredyt i rzetelnie go spłacać - to świetnie wpływa na zdolność kredytową. Brak
jakiejkolwiek historii kredytowej niekoniecznie musi zostać odebrany dobrze. Można natomiast być
pewnym, że instytucja finansowa sprawdzi dane w Biurze Informacji Kredytowej, zanim udzieli
kredytu.
Zanim rozpoczniesz rozglądać się za kredytem hipotecznym, sprawdź lepiej sam, co mówią o tobie
raporty BIK. Możliwe bowiem, że w BIK są nieaktualne dane, które należy poprawić.
Zdolność kredytowa: Wydłuż czas spłaty kredytu
Im dłuższy okres kredytowania, tym więcej instytucja finansowa pobierze odsetek. Taka reguła
stosuje się do kredytów każdego rodzaju. Dłuższy okres kredytowania, pozwala wydatnie zmniejszyć
wysokość miesięcznej raty, a to bardzo ma wpływ na zdolność kredytową. Wydłużając czas spłaty
kredytu, możemy ubiegać się o więcej pieniędzy. Możemy też spłacić kredyt hipoteczny wcześniej,
jeśli otrzymamy dodatkowe środki.
Zdolność kredytowa: Znajdź współkredytobiorców
Aby polepszyć Twoją zdolność kredytową, możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny w banku wspólnie z
rodzicami. Nie będą wpisani do KW jako właściciele nieruchomości, pomimo tego będą stanowić
dodatkowe zabezpieczenie dla banku. Trzeba brać jednakże pod rozwagę wiek rodziców – w
niektórych wypadkach może on skrócić maksymalny okres kredytowania. Współkredytobiorcą może
to być dowolna osoba z rodziny np. rodzice, brat lub siostra.
Zdolność kredytowa: Znajdź dodatkowe zabezpieczenie kredytu
Rodzina może pomóc jeszcze w jeden sposób – wyrazić zgodę, aby ich lokum stanowiło dodatkowe
zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Pomoże to wziąć większy kredyt i wynegocjować lepsze
warunki min.: stawkę oprocentowania, marżę, koszty okołokredytowe.

3. Zdolność kredytowa: Zrezygnuj z rat malejących
Na zdolność kredytową ma wpływ też rodzaj rat kredytu mieszkaniowego. Raty równe to wieksze
koszty kredytu, ale wypadają korzystniej przy obliczaniu zdolności kredytowej. Raty malejące w
pierwszym okresie są dużo wyższe i będą źle wpływać na zdolność kredytową. To te pierwsze
miesiące instytucja finansowa bierze pod uwagę przy obliczaniu.
Zdolność kredytowa: Starannie wybierz walutę kredytu
Wpływ na zdolność kredytową ma też waluta kredytu. Jeśli pragniesz wziąć kredyt hipoteczny w
walucie obcej, będziesz musiał wykazać zdolność kredytową wyższą o 20 %/proc., niż dla takiego
samego kredytu w PLN. To przepis wprowadzony przez KNF, który ma zapobiec zadłużaniu się w
walutach obcych.
Zdolność kredytowa: Wykaż stałośc dochodów
Banki przychylnym okiem spoglądają na osoby zatrudnione na umowę o pracę . W grupie
podwyższonego ryzyka są kredytobiorcy pracujący w formieumów cywilnoprawnych. Ale nie znaczy
to, że są z miejsca skazani na porażkę. Jeżeli pracują tak od dłuższego czasu i są w stanie
udokumentować stałość dochodów, instytucja finansowa bierze to pod uwagę. Atutem dla osoby
prowadzącej działalność gospodarczą w formie samozatrudnienia może być dla przykładu umowa o
współpracy z kontrahentem na czas nieokreślony.
Mikroprzedsiębiorcy mogą mieć problem z kosztami działalności. O ile ze względów podatkowych
lepiej będzie wykazywać straty, to jednakże uniemożliwia to później udokumentowanie zarobków.
Szacując zdolność kredytową, instytucja finansowa bierze pod uwagę roczny PIT przedsiębiorcy.