در این گزارش شرکت تجارت الکترونیکی #ارتباط_فردا با نگاه عمیق به تجربه دنیای پیرامون #بانک_مجازی و همچنین بررسی ماموریت‌های بانک‌های مجازی و خاستگاه‌ آنها، وضعیت فعلی و آتی بانک مجازی در ایران را به تفصیل مورد بررسی قرار می‌دهد. این گزارش به سناریوهای آیندهبانکمجازی در ایران (افق 1410) پرداخته و چهار سناریو محتمل (آرمان شهر همینجاست، گرگ وال استریت، دود از کنده بلند میشه و بازگشت بروسلی) را تبیین می نماید.

2. ‫اﺳﺖ‬ ‫ﺑﻼﻣﺎﻧﻊ‬ ‫ﻣﻨﺒﻊ‬ ‫ذﮐﺮ‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫آن‬ ‫ﻣﻄﺎب‬ ‫از‬ ‫اﺳﺘﻔﺎده‬ ‫و‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﻓﺮدا‬ ‫ارﺗﺒﺎط‬ ‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ‬ ‫ﺗﺠﺎرت‬ ‫ﺷﺮﮐﺖ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻣﺘﻌﻠﻖ‬ ‫اﺛﺮ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﻣﻌﻨﻮی‬ ‫و‬ ‫ﻣﺎدی‬ ‫ﻣﺎﻟﮑﯿﺖ‬
‫ﺧﺪا‬ ‫ﻧﺎم‬ ‫ﺑﻪ‬

3. ١
‫ﺑـﻪ‬ ‫ﮐﻪ‬ ،‫ﺑﻮده‬ ‫ﺟﻬﺎن‬ ‫ﺳﻄﺢ‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠـﺎزی‬ ‫ﻫﺎی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﻮﻓﻖ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻧﻤﻮﻧﻪ‬ ‫از‬ ‫ﺟﺰﻴﻳﺎﺗﯽ‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ‬ ‫در‬ ‫ﺳﻌﯽ‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫در‬ •
.‫اﺳﺖ‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﺧﻮدداری‬ ‫ﻏﯿﺮﮐﺎرﺑﺮدی‬ ‫وﻟﯽ‬ ،‫ﺟﺬاب‬ ‫ﻇﺎﻫﺮ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫اﻃﻼﻋﺎت‬ ‫آوردن‬ ‫از‬ ‫و‬ ‫ﮐﻨﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﮐﻤﮏ‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺎ‬ ‫ﺗﺤﻠﯿﻞ‬
‫وﮐﯿـﻒ‬ ‫ﮐﻢ‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﺑﯿﺸﺘـﺮ‬ ‫آﺷﻨﺎﯾﯽ‬ ً‫ﺻﺮﻓﺎ‬ ‫اﻟﻤﻠﻠﯽ‬‫ﺑﯿﻦ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺗﺠﺮﺑﻪ‬ ‫ﻧﮑﺎت‬ ‫و‬ ‫آﻣﺎرﻫﺎ‬ ‫ﺑﺮﺧﯽ‬ ‫اراﺋـﻪ‬ ‫از‬ ‫ﻫﺪف‬ ،‫دﯾﮕـﺮ‬ ‫ﺳﻮی‬ ‫از‬ •
‫ﻣﻘﺎﯾﺴﻪ‬ ‫ﻗﺼﺪ‬ ‫ﻋﻨﻮان‬ ‫ﻫﯿﭻ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫و‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﺑﻮده‬ ‫اﻟﻤﻠﻠﯽ‬‫ﺑﯿﻦ‬ ‫ﺳﻄﺢ‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫و‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﻓﯿﻨﺘﮏ‬ ،‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺗﻮﺳﻌﻪ‬
.‫اﺳﺖ‬ ‫ﻧﺒﻮده‬ ‫ﮐﻮرﮐﻮراﻧﻪ‬ ‫اﻟﮕﻮﺑﺮداری‬ ‫و‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﯾﮏ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﯾﮏ‬
‫ﻣﺠﻤﻮﻋﻪ‬ ‫در‬ ‫ﻫﻤﮑﺎراﻧﻤﺎن‬ ‫ﮐﻠﯿﻪ‬ ‫و‬ ‫ﻓﺮدا‬ ‫ارﺗﺒﺎط‬ ‫ﺷﺮﮐﺖ‬ ‫ﻋﺎﻣﻞ‬ ‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ‬ ،‫ﻣﺪﯾﺮه‬ ‫ﻫﯿﺌﺖ‬ ‫ﻣﺤﺘﺮم‬ ‫اﻋﻀﺎی‬ ‫از‬
‫ﺟﻨﺎب‬ ‫از‬ .‫دارﯾﻢ‬ ‫وﯾﮋه‬ ‫ﻗﺪرداﻧﯽ‬ ‫و‬ ‫ﺗﺸﮑﺮ‬ ،‫اﻧﺪ‬‫ﺑﻮده‬ ‫ﻫﻤﺪل‬ ‫و‬ ‫ﻫﻤﺮاه‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﺗﺪوﯾﻦ‬ ‫در‬ ‫ﮐﻪ‬ ،‫ﻓﺮدا‬ ‫ارﺗﺒﺎط‬
‫از‬ ‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ‬ .‫ﻫﺴﺘﯿﻢ‬ ‫ﺳﭙﺎﺳﮕﺰار‬ ‫ﺑﺴﯿﺎر‬ ‫ﻧﻈﺮاﺗﺸﺎن‬ ‫و‬ ‫ﻫﺎ‬‫اﯾﺪه‬ ‫ﺧﺎﻃﺮ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻓﺎﻃﻤﯽ‬ ‫اﷲ‬ ‫وﻟﯽ‬ ‫دﮐﺘﺮ‬ ‫آﻗﺎی‬
.‫ﻫﺴﺘﯿﻢ‬ ‫ﻣﺘﺸﮑﺮ‬ ‫و‬ ‫ﻣﻤﻨﻮن‬ ‫ﻧﮋادی‬ ‫ﻧﮕﺎر‬ ‫ﺧﺎﻧﻢ‬ ‫ﺳﺮﮐﺎر‬ ‫ﻫﻤﻔﮑﺮی‬ ‫و‬ ‫ﻫﻤﮑﺎری‬
:‫ﺗﻮﺿﯿﺢ‬
:‫ادب‬ ‫رﺳﻢ‬ ‫ﺑﻪ‬

5. ‫ﭘﯿﺸﮕﻔﺘﺎر‬
‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺘﯽ‬ ‫ﺧﻼﺻﻪ‬
‫ﮔﺰارش‬ ‫ﺗﻬﯿﻪ‬ ‫روش‬ ‫و‬ ‫روﯾﮑﺮد‬
(‫آن‬ ‫وﺟﻮدی‬ ‫ﻓﻠﺴﻔﻪ‬ ‫و‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫)ﭼﯿﺴﺘﯽ‬ ‫ﭼﯿﺴﺖ؟‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﮔﯿﺮی‬‫ﺷﮑﻞ‬
‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫و‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫در‬ ‫درآﻣﺪی‬ ‫ﻣﻨﺎﺑﻊ‬
‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﺰاﯾﺎی‬
‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ﻣﻮﺛﺮ‬ ‫ﺟﻬﺎﻧﯽ‬ ‫ﮐﻼن‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی‬
‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﭘﯿﺮاﻣﻮن‬ ‫دﻧﯿﺎ‬ ‫ﺗﺠﺮﺑﻪ‬
‫دﻧﯿﺎ‬ ‫ﺳﻄﺢ‬ ‫در‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﻓﯿﻨﺘﮏ‬ ‫ﭘﺬﯾﺮی‬‫ﺗﻄﺒﯿﻖ‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی‬
‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﻮردی‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ‬
‫ﻣﻨﺘﺨﺐ‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫در‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ﻫﺎی‬‫وﯾﮋﮔﯽ‬ ‫و‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﺗﻄﺒﯿﻘﯽ‬ ‫ﻣﻘﺎﯾﺴﻪ‬
‫دﻧﯿﺎ‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اﺻﻠﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺧﺎﺳﺘﮕﺎه‬
‫اروﭘﺎ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ-ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ‬ ‫ﻫﺎی‬‫وﯾﮋﮔﯽ‬
‫ﭼﯿﻦ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ-ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ‬ ‫ﻫﺎی‬‫وﯾﮋﮔﯽ‬
‫آﻣﺮﯾﮑﺎ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ-ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ‬ ‫ﻫﺎی‬‫وﯾﮋﮔﯽ‬
‫ﺟﻨﻮﺑﯽ‬ ‫ﮐﺮه‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ‬ ‫ﻫﺎی‬‫وﯾﮋﮔﯽ‬
‫دﻧﯿﺎ‬ ‫در‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﻓﯿﻨﺘﮏ‬ ‫و‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ‬ ‫از‬ ‫ﺣﺎﺻﻞ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﯾﺎﻓﺘﻪ‬
‫ﻓﻌﻠﯽ‬ ‫وﺿﻌﯿﺖ‬ ،‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫و‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬
‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﻣﻮردی‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ‬
‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﺑﺎزار‬ ‫اﺻﻠﯽ‬ ‫اﺟﺰای‬
‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﺑﺎزار‬ ‫اﺻﻠﯽ‬ ‫اﺟﺰای‬ ‫ﺑﺎرز‬ ‫ﻫﺎی‬‫وﯾﮋﮔﯽ‬
‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﺑﺎزار‬ ‫اﺻﻠﯽ‬ ‫اﺟﺰای‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ﻣﻮﺛﺮ‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی‬
‫وﮐﺎرﻫﺎ‬‫ﮐﺴﺐ‬ ‫و‬ ‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬ ‫ﻣﻨﻈﺮ‬ ‫از‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﺑﺎزار‬ ‫در‬ ‫ﻣﻮﺟﻮد‬ ‫ﻣﺴﺎﺋﻞ‬
‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ‬ ‫و‬ ‫ﺗﺎﺳﯿﺲ‬ ‫ﻧﺎﻣﻪ‬‫آﻴﻳﻦ‬
‫آﯾﻨﺪه‬ ‫در‬ ‫اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫و‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫ﺑﺎزار‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ‬ ‫از‬ ‫ﺣﺎﺻﻞ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﯾﺎﻓﺘﻪ‬ ‫ﺑﻨﺪی‬‫ﺟﻤﻊ‬
‫اﯾﺮان‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺻﻨﻌﺖ‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺗﺤﻘﻖ‬ ‫روی‬ ‫ﭘﯿﺶ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬
(۱۴۱۰ ‫)اﻓﻖ‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﺑﺎزار‬ ‫اﺻﻠﯽ‬ ‫اﺟﺰای‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ﻣﻮﺛﺮ‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ‬
(۱۴۱۰ ‫)اﻓﻖ‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺻﻨﻌﺖ‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺗﺤﻘﻖ‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬
‫اﯾﺮان‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﺎل‬ ۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﮐﺎرﺑﺮ‬
‫رﻗﺎﺑﺖ‬ ‫و‬ ‫ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺷﺎﺧﺺ‬ ‫اﺳﺎس‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮ‬ ۴ ‫ﻓﻀﺎی‬ ‫در‬ ‫آل‬‫اﯾﺪه‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺗﻮﺻﯿﻒ‬
(‫)اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫ﺳﺎﻟﻪ‬ ۱۰ ‫اﻧﺪاز‬‫ﭼﺸﻢ‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﮐﺎرﺑﺮ‬ ‫ﺗﻮﺻﯿﻒ‬
‫دﯾﮕﺮ‬ ‫زﺑﺎﻧﯽ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺗﺤﻘﻖ‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬ ‫ﺗﺒﯿﯿﻦ‬
‫ﮐﺮد؟‬ ‫ﺑﺎﯾﺪ‬ ‫ﭼﻪ‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺗﺤﻘﻖ‬ ‫ﺟﻬﺖ‬ ‫در‬
‫ﻣﺠﺎزی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬‫ﺑﺮ‬‫ای‬‫ﻣﻘﺪﻣﻪ‬۶
‫دﻧﯿﺎ‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬۱۵
‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻓﻌﻠﯽ‬‫وﺿﻌﯿﺖ‬
۵۰
‫ﻣﺠﺎزی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬‫آﯾﻨﺪه‬‫ﻫﺎی‬‫ﺳﻨﺎرﯾﻮ‬
(۱۴۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ) ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬
۷۰
‫ﻣﺮاﺟﻊ‬ ‫و‬ ‫ﻣﻨﺎﺑﻊ‬

7. !‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﮔﺬﺷﺘﻪ‬ ‫از‬ ‫ﺳﻔﺮی‬ ‫اﺳﺖ؛‬ ‫ﺳﻔﺮ‬ ‫ﯾﮏ‬ ‫داﺳﺘﺎن‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫اﯾﻦ‬
‫ﺧﻮد‬ ‫ﺑﺮای‬ ،‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫و‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺻﻨﻌﺖ‬ ‫ﮐﻤﮏ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺑﯿﺸﺘﺮی‬ ‫آراﻣﺶ‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫و‬ ‫ﺗﺮ‬‫ﺳﺎده‬ ‫زﻧﺪﮔﯽ‬ ‫ﺗﺎ‬ ‫اﻧﺪ‬‫ﮐﺮده‬ ‫ﺗﻼش‬ ‫زﯾﺎدی‬ ‫ﻫﺎی‬‫اﻧﺴﺎن‬ ‫ﭼﻄﻮر‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫داﺳﺘﺎﻧﯽ‬
‫ﭘﺨﺘﻪ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫و‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اداﻣﻪ‬ ‫در‬ ‫و‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﭘﺮرﻧﮓ‬ ‫ﻫﺎ‬‫اﻧﺴﺎن‬ ‫ﻣﯿﺎن‬ ‫در‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫و‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫دﻏﺪﻏﻪ‬ ‫ﭼﻄﻮر‬ ‫اﯾﻨﮑﻪ‬ .‫ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‬ ‫ﻓﺮاﻫﻢ‬ ‫ﺧﻮد‬ ‫اﻃﺮاﻓﯿﺎن‬ ‫و‬
.‫ﮐﺮد‬ ‫ﭘﺮواز‬ ‫ای‬‫ﺗﺎزه‬ ‫ﻫﺎی‬‫اﻓﻖ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻫﺎ‬‫اﻧﺴﺎن‬ ‫ذﻫﻦ‬ ،‫اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‬ ‫و‬ ‫ارﺗﺒﺎﻃﺎت‬ ،‫اﻃﻼﻋﺎت‬ ‫ﻓﻨﺎوری‬ ‫ﺻﻨﻌﺖ‬ ‫ﺗﻮﺳﻌﻪ‬ ‫و‬ ‫ﻇﻬﻮر‬ ‫ﺑﺎ‬ .‫اﺳﺖ‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﺗﺮ‬‫ﭘﺨﺘﻪ‬ ‫و‬
‫ﺑﺤﺮان‬ ‫ﻫﻤﭽﻮن‬ ‫ﺷﯿﺮﯾﻦ‬ ‫و‬ ‫ﺗﻠﺦ‬ ‫اﺗﻔﺎﻗﺎت‬ ‫و‬ ‫ﺗﺤﻮﻻت‬ .‫اﻧﺪﯾﺸﯿﺪ‬ ‫ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ‬ ‫ﺷﻌﺒﻪ‬ ‫ﺑﺪون‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻧﺎم‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ای‬‫ﺗﺎزه‬ ‫ﻣﻔﻬﻮم‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺗﻮان‬‫ﻣﯽ‬ ‫اﯾﻨﮑﻪ‬
.‫ﺷﻮد‬ ‫ﻧﺰدﯾﮏ‬ ‫واﻗﻌﯿﺖ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺗﺮ‬‫ﺳﺮﯾﻊ‬ ‫روﯾﺎ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﺗﺎ‬ ‫ﺷﺪ‬ ‫ﻣﻮﺟﺐ‬ ‫ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﮔﻮﺷﯽ‬ ‫ﻧﻔﻮذ‬ ‫رﺷﺪ‬ ‫و‬ (‫ﮐﺮوﻧﺎ‬ ‫ﻓﺮاﮔﯿﺮ)ﻣﺎﻧﻨﺪ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﯿﻤﺎری‬ ،‫اﻗﺘﺼﺎدی‬
‫ﺑﺎ‬ ،‫ﺧﻮد‬ ‫ﻧﻮﺑﻪ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﯾﮏ‬ ‫ﻫﺮ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫آﻣﺪﻧﺪ‬ ‫وﺟﻮد‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫دﻧﯿﺎ‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬ ‫ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎﻫﺎی‬ ‫در‬ ‫ﺟﺪﯾﺪی‬ ‫ﺣﻘﻮﻗﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻫﻮﯾﺖ‬ ‫ﮔﺬﺷﺘﻪ‬ ‫ﺳﺎل‬ ۱۰ ‫در‬ ‫روی‬ ‫ﻫﻤﯿﻦ‬ ‫از‬
.‫اﻧﺪ‬‫ﻧﻤﻮده‬ ‫ﺗﺒﯿﯿﻦ‬ ‫را‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺗﻌﺒﯿﺮ‬ ،‫ﻣﺘﻔﺎوت‬ ‫روﯾﮑﺮدی‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫و‬ ‫ﻧﻮآوراﻧﻪ‬ ‫ﺻﻮرت‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫و‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬
‫ﺗﻼش‬ ‫و‬ ‫داده‬ ‫اﺧﺘﺼﺎص‬ ‫دﻧﯿﺎ‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺗﺠﺮﺑﻪ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫را‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫از‬ ‫ﺑﺨﺸﯽ‬ ‫ﺗﺎ‬ ‫داﺷﺖ‬ ‫آن‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫را‬ ‫ﻣﺎ‬ ‫ﮔﺮﻓﺘﻪ‬ ‫ﺷﮑﻞ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺗﺠﺮﺑﻪ‬ ‫ﻫﻤﯿﻦ‬
‫ﺳﺮاغ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫آن‬ ‫از‬ ‫ﭘﺲ‬ .‫اﺳﺖ‬ ‫ﯾﺎﻓﺘﻪ‬ ‫ﻇﻬﻮر‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺷﮑﻞ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫دﻧﯿﺎ‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬ ‫ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎﻫﺎی‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺗﻌﺒﯿﺮ‬ ‫ﭼﺮا‬ ‫ﺑﻔﻬﻤﯿﻢ‬ ‫ﺗﺎ‬ ‫ﮐﻨﯿﻢ‬
،‫اﺳﺖ‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﻣﺤﻘﻖ‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫ﻋﯿﻨﮏ‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫ﺻﻨﻌﺖ‬ ‫در‬ ‫ﺗﺎﮐﻨﻮن‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﻫﺎﯾﯽ‬‫ﺗﻼش‬ ‫اﯾﻨﮑﻪ‬ ‫رﻓﺘﯿﻢ؛‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫ﯾﻌﻨﯽ‬ ‫ﺧﻮدﻣﺎن‬ ‫ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎی‬
‫ﺑﻪ‬ ‫را‬ ‫ﻣﺎن‬‫ذﻫﻦ‬ ‫ﻣﻘﺪﻣﺎت‬ ‫ﻫﻤﯿﻦ‬ ‫ﺑﺮاﺳﺎس‬ ‫و‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﮔﺮﻓﺘﻪ‬ ‫ﺷﮑﻞ‬ ‫آن‬ ‫در‬ ‫روﻧﺪﻫﺎﯾﯽ‬ ‫ﭼﻪ‬ ‫و‬ ‫ﭼﯿﺴﺖ‬ ‫ﻣﺎ‬ ‫ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎی‬ ‫ﻫﺎی‬‫وﯾﮋﮔﯽ‬ .‫اﺳﺖ‬ ‫ﺑﻮده‬ ‫ﭼﻪ‬
‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫را‬ ‫ﻣﺘﻔﺎوت‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮ‬ ۴ ‫ﮐﻪ‬ ‫داﺷﺖ‬ ‫آن‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫را‬ ‫ﻣﺎ‬ ‫ﻣﻮﺟﻮد‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻗﻄﻌﯿﺖ‬ ‫ﻋﺪم‬ .‫دادﯾﻢ‬ ‫ﭘﺮواز‬ (۱۴۱۰) ‫ﺑﻌﺪ‬ ‫ﺳﺎل‬ ۱۰
‫ﺷﻮد‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﺑﻠﻨﺪ‬ ‫ﮐﻨﺪه‬ ‫از‬ ‫دود‬ ،‫اﺳﺘﺮﯾﺖ‬ ‫وال‬ ‫ﮔﺮگ‬ ،‫ﻫﻤﯿﻨﺠﺎﺳﺖ‬ ‫ﺷﻬﺮ‬ ‫)آرﻣﺎن‬ ‫ﻣﺎ‬ ‫ی‬‫ﺷﺪه‬‫ﺗﺪوﯾﻦ‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮی‬ ۴ .‫ﮐﻨﯿﻢ‬ ‫ﺗﺼﻮر‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﺎل‬ ۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫در‬
‫اﺳﺖ‬ ‫ﻣﻤﮑﻦ‬ .‫ﺑﭙﺴﻨﺪد‬ ‫ﮐﻤﺘﺮ‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫ﺑﯿﺸﺘﺮ‬ ‫ﺷﺮﮐﺖ‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫ﻣﻮﺳﺴﻪ‬ ،‫ﺳﺎزﻣﺎن‬ ‫ﻫﺮ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﻣﻤﮑﻦ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﮔﻮﯾﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫آﯾﻨﺪه‬ ‫از‬ (‫ﺑﺮوﺳﻠﯽ‬ ‫ﺑﺎزﮔﺸﺖ‬ ‫و‬
‫ﺗﻼش‬ ‫و‬ ‫ﻧﺒﺎﺷﺪ‬ ‫ﻣﻄﻠﻮﺑﺘﺎن‬ ‫و‬ ‫ﺑﺪاﻧﯿﺪ‬ ‫ﻣﺤﺘﻤﻞ‬ ‫را‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﯾﯽ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﻣﻤﮑﻦ‬ ‫ﺗﺤﻘﻘﺶ؛‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫ﮐﻨﯿﺪ‬ ‫ﺗﻼش‬ ‫و‬ ‫ﺷﻮد‬ ‫ﻣﺤﻘﻖ‬ ‫ﻫﺎ‬‫آن‬ ‫از‬ ‫ﯾﮑﯽ‬ ‫ﺑﺨﻮاﻫﯿﺪ‬
‫ﯾﺎ‬ ‫زد‬ ‫ﻧﺴﻞ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫اﻣﺮوز‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﯾﺎﻓﺘﯿﻢ‬ ‫را‬ ‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎﻧﯽ‬ ،‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻣﺎن‬‫ذﻫﻨﯽ‬ ‫ﺳﻔﺮ‬ ‫در‬ ‫ﻣﺎ‬ ...‫و‬ ‫اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫آﺳﯿﺐ‬ ‫از‬ ‫ﭘﯿﺸﮕﯿﺮاﻧﻪ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺮﻧﺎﻣﻪ‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫ﮐﻨﯿﺪ‬
.‫دارﻧﺪ‬ ‫ﻣﺎ‬ ‫اﻣﺮوز‬ ‫از‬ ‫ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ‬ ‫ﻧﯿﺎزﻫﺎی‬ ‫و‬ ‫ﺳﻼﯾﻖ‬ ‫و‬ ‫ﻣﺸﻬﻮرﻧﺪ‬ ‫اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‬ ‫ﻧﺴﻞ‬
‫ﺷﺪه‬ ‫ﻣﻄﺮح‬ ‫آﻧﭽﻪ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﻃﺒﯿﻌﯽ‬ .‫ﺷﻮد‬ ‫واﻗﻊ‬ ‫ﻣﻔﯿﺪ‬ ‫ﻣﺎن‬‫ﺟﺎﻣﻌﻪ‬ ‫ﻧﮕﺮی‬‫آﯾﻨﺪه‬ ‫و‬ ‫دوراﻧﺪﯾﺸﯽ‬ ‫ﺗﻮﺳﻌﻪ‬ ‫در‬ ‫روﯾﮑﺮدی‬ ‫و‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫ﭼﻨﯿﻦ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﻣﯿﺪوارﯾﻢ‬
،‫دﯾﺪﮔﺎه‬ ‫ﺗﻔﺎوت‬ ،‫ﺑﺤﺚ‬ ‫ﻣﺤﻞ‬ ‫ﺗﻮاﻧﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫و‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﺑﻮده‬ ‫ﻣﺤﺪودی‬ ‫ﺟﻤﻊ‬ ‫ذﻫﻨﯽ‬ ‫ﺗﺮاوﺷﺎت‬ ‫و‬ ‫ﺗﺤﻠﯿﻞ‬ ،‫ﮔﻔﺘﮕﻮ‬ ،‫ﺑﺮرﺳﯽ‬ ،‫ﻣﻄﺎﻟﻌﻪ‬ ‫ﺣﺎﺻﻞ‬ ‫اﺳﺖ‬
.‫ﮐﻨﯿﻢ‬‫ﻣﯽ‬ ‫اﺳﺘﻘﺒﺎل‬ ‫ارﺗﺒﺎط‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫در‬ ‫ﻫﻤﻔﮑﺮی‬ ‫و‬ ‫ﮔﻔﺘﮕﻮ‬ ‫ﻫﺮﮔﻮﻧﻪ‬ ‫از‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫روی‬ ‫ﻫﻤﯿﻦ‬ ‫از‬ ‫و‬ ‫ﺑﺎﺷﺪ‬ ‫دﯾﮕﺮ‬ ‫اﻓﺮاد‬ ‫ﻧﻈﺮ‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫ﻧﮕﺮش‬
‫ﭘﯿﺸﮕﻔﺘﺎر‬
‫ﺑﺎﺑﺎﺧﺎﻧﯽ‬ ‫ﺳﻌﯿﺪ‬
‫ﻓﺮدا‬ ‫ارﺗﺒﺎط‬ ‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ‬ ‫ﺗﺠﺎرت‬ ‫ﺷﺮﮐﺖ‬ ‫ﻧﻮآوری‬ ‫ارﺷﺪ‬ ‫راﻫﺒﺮ‬
s.babakhani@efarda.ir
‫ﺷﺎﻣﺨﯽ‬ ‫وﺣﯿﺪ‬
‫ﻓﺮدا‬ ‫ارﺗﺒﺎط‬ ‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ‬ ‫ﺗﺠﺎرت‬ ‫ﺷﺮﮐﺖ‬ ‫ﻧﻮآوری‬ ‫ارﺷﺪ‬ ‫ﻣﺪﯾﺮ‬
v.shamekhi@efarda.ir
‫ﭘﯿﺸﮕﻔﺘﺎر‬

8. ١
( ۱۴۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫در‬ ) ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬
‫رﺷﺪ‬ ،‫ارﺗﺒﺎﻃﺎت‬ ‫و‬ ‫اﻃﻼﻋﺎت‬ ‫ﻓﻨﺎوری‬ ‫ﺗﻮﺳﻌﻪ‬ ،‫ﮔﺬﺷﺘﻪ‬ ‫ﺳﺎل‬ ‫ﭼﻨﺪ‬ ‫ﻃﻮل‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﻔﻬﻮم‬ ‫ﺑﯿﺸﺘﺮ‬ ‫رﺷﺪ‬ ‫و‬ ‫ﻇﻬﻮر‬ ‫ﻋﻮاﻣﻞ‬ ‫ﺑﺰرﮔﺘﺮﯾﻦ‬
۱۹-‫ﮐﻮوﯾﺪ‬ ‫وﯾﺮوس‬ ‫ﺷﯿﻮع‬ ،‫اﺧﯿﺮ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻣﺎه‬ ‫در‬ ‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ‬ ‫و‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﻓﯿﻨﺘﮏ‬ ‫رﺷﺪ‬ ،‫اﻗﺘﺼﺎدی‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺤﺮان‬ ،‫ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﮔﻮﺷﯽ‬ ‫از‬ ‫اﺳﺘﻔﺎده‬
.‫اﺳﺖ‬ ‫ﺑﻮده‬ (‫)ﮐﺮوﻧﺎ‬
‫ﺳﻨﺘﯽ‬ ً‫اﺻﻄﻼﺣﺎ‬‫ﯾﺎ‬‫و‬‫ﻗﺪﯾﻢ‬‫ﻧﺴﻞ‬‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬‫ﻣﻘﺎﺑﻞ‬‫در‬‫ﺟﺪﯾﺪ‬‫ﻧﺴﻞ‬‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬‫ﺑﻪ‬‫ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ‬‫ﻋﻨﺎوﯾﻦ‬،‫دﻧﯿﺎ‬‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬‫ﻫﺎی‬‫اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ‬‫در‬
‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫و‬ (Challenger Bank) ‫ﭼﺎﻟﺸﮕﺮ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ،(Neo Bank) ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻧﺌﻮ‬ ،(Digital Bank) ‫دﯾﺠﯿﺘﺎل‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺷﻮد؛‬‫ﻣﯽ‬ ‫اﻃﻼق‬
.‫اﺳﺖ‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫داده‬ ‫ﺗﻮﺿﯿﺢ‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫اول‬ ‫ﺑﺨﺶ‬ ‫در‬ ‫ﻫﺎ‬ ‫آن‬ ‫ﺟﺰﺋﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬ ‫ﺗﻔﺎوت‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﻫﺴﺘﻨﺪ‬ ‫ﻋﺒﺎرات‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﺟﻤﻠﻪ‬ ‫از‬ (Virtual Bank)
‫اراﺋﻪ‬‫در‬‫ﺳﻌﯽ‬،‫دﻧﯿﺎ‬‫در‬‫ﺟﺪﯾﺪ‬‫ﻣﺠﺎزی‬‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬.‫اﺳﺖ‬‫ﺗﻮﺟﻪ‬‫ﻗﺎﺑﻞ‬‫ﺗﻐﯿﯿﺮی‬‫ﺣﺎل‬‫در‬‫ﺟﺪﯾﺪ‬‫و‬‫ﺳﻨﺘﯽ‬‫روﯾﮑﺮد‬‫در‬‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬‫درآﻣﺪی‬‫ﻣﺪل‬
.‫داﻧﻨﺪ‬‫ﻣﯽ‬‫ﻣﺸﺎع‬‫درآﻣﺪﻫﺎی‬‫ﺑﺠﺎی‬،‫ﻣﺸﺎع‬‫ﻏﯿﺮ‬‫ﺗﺮ‬‫ﺑﺎﮐﯿﻔﯿﺖ‬‫درآﻣﺪﻫﺎی‬‫از‬‫را‬‫ﺧﻮد‬‫ﺑﻘﺎی‬‫و‬‫داﺷﺘﻪ‬‫ﮐﺎرﺑﺮان‬‫ﺑﻪ‬‫ﻣﺘﻨﻮع‬‫ﺧﺪﻣﺎت‬‫ﻫﻮﺷﻤﻨﺪاﻧﻪ‬
.‫ﺑﺮﻧﺪ‬ ‫ﺑﺎﻻﺗﺮ‬ ‫را‬ (Spread) ‫ﻫﺎ‬‫آن‬ ‫اﻋﻄﺎی‬ ‫و‬ ‫ﻣﻨﺎﺑﻊ‬ ‫ﺟﺬب‬ ‫از‬ ‫ﺣﺎﺻﻞ‬ ‫ﺳﻮد‬ ‫ﺣﺎﺷﯿﻪ‬ ‫ﺗﺎ‬ ‫اﻧﺪ‬‫ﺗﻼش‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اﯾﻨﮑﻪ‬ ‫دﯾﮕﺮ‬ ‫ﻧﮑﺘﻪ‬
‫دﻫﻨﺪﮔﺎن‬‫اراﺋﻪ‬ ،‫ﮐﺎرﺑﺮان‬ ‫ﺑﺨﺶ‬ ‫ﺳﻪ‬ ‫در‬ ،‫را‬ ‫دﻧﯿﺎ‬ ‫ﻣﻌﺘﺒﺮ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﮔﺰارش‬ ‫اﺳﺎس‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫دﻧﯿﺎ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫و‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺣﻮزه‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫در‬ ‫ﻣﻮﺛﺮ‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی‬ ‫ﮐﻼن‬
.‫اﺳﺖ‬‫ﻣﻼﺣﻈﻪ‬‫ﻗﺎﺑﻞ‬‫اول‬‫ﻓﺼﻞ‬‫اﻧﺘﻬﺎی‬‫در‬‫ﮐﻪ‬،‫اﯾﻢ‬‫ﮐﺮده‬‫ﺑﻨﺪی‬‫دﺳﺘﻪ‬‫ﮔﺬار‬‫ﻗﺎﻧﻮن‬‫و‬‫ﻗﻮاﻧﯿﻦ‬‫و‬‫ﺑﺎﻧﮑﯽ-ﻣﺎﻟﯽ‬‫ﺧﺪﻣﺎت‬
،‫آﻟﻤﺎن‬ ‫ﮐﺸﻮرﻫﺎی‬ ‫از‬ (‫ﺳﯿﻤﭙﻞ‬ ‫و‬ ‫ﭼﯿﻢ‬ ،‫وی‬ ،‫ﻣﺎی‬ ،‫ام‬‫ﺗﯽ‬‫ﭘﯽ‬ ،‫ﮐﺎﮐﺎﺋﻮ‬ ،‫وﻟﻮت‬ِ‫ر‬ ،‫ﻣﻮﻧﺰو‬ ،۲۶‫ِن‬‫ا‬ ،‫)ﻓﯿﺪور‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﺷﻨﺎﺧﺘﻪ‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ۱۰
.‫اﺳﺖ‬‫ﺷﺪه‬‫ﻣﻘﺎﯾﺴﻪ‬‫ﻫﺎ‬‫آن‬‫ﻫﺎی‬‫وﯾﮋﮔﯽ‬‫و‬‫ﮔﺮﻓﺘﻪ‬‫ﻗﺮار‬‫ﺑﺮرﺳﯽ‬‫ﻣﻮرد‬‫دوم‬‫ﻓﺼﻞ‬‫در‬‫آﻣﺮﯾﮑﺎ‬‫و‬‫ﻫﻨﺪ‬،‫ﺟﻨﻮﺑﯽ‬‫ﮐﺮه‬،‫ﭼﯿﻦ‬،‫اﻧﮕﻠﺴﺘﺎن‬
‫ﺷﺪه‬‫ﺗﺤﻠﯿﻞ‬‫آﻣﺮﯾﮑﺎ‬‫و‬‫ﺟﻨﻮﺑﯽ‬‫ﮐﺮه‬،‫ﭼﯿﻦ‬،‫اروﭘﺎ‬‫ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎی‬،‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬‫ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎﻫﺎی‬‫در‬‫ﻣﺠﺎزی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬‫ﮔﯿﺮی‬‫ﺷﮑﻞ‬‫دﻻﯾﻞ‬‫و‬‫ﺧﺎﺳﺘﮕﺎه‬‫ﻣﻨﻈﺮ‬‫از‬
‫ﻫﺰﯾﻨﻪ‬ ‫آوردن‬ ‫ﭘﺎﻴﻳﻦ‬ ‫ﺑﺮﺧﯽ‬ ‫در‬ .‫اﺳﺖ‬ ‫ﯾﺎﻓﺘﻪ‬ ‫رﺷﺪ‬ ‫و‬ ‫ﻇﻬﻮر‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫از‬ ‫ﺧﺎﺻﯽ‬ ‫ﻧﻮع‬ ،‫ﻓﻀﺎﻫﺎ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫از‬ ‫ﯾﮏ‬ ‫ﻫﺮ‬ ‫در‬ ‫ﭼﺮا‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳﺖ؛‬
‫ﮐﺎﻣﻼ‬ ‫ﮐﺎرﺑﺮی‬ ‫ﺗﺠﺮﺑﻪ‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﻌﻀﯽ‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ-ﺑﺎﻧﮑﯽ؛‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اﻧﺠﺎم‬ ‫ﺳﺮﻋﺖ‬ ‫دﯾﮕﺮ‬ ‫ﺑﺮﺧﯽ‬ ‫ﯾﺎ‬ ،‫اﺳﺖ‬ ‫ﺑﻮده‬ ‫ﭘﯿﺸﺮان‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ-ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اﻧﺠﺎم‬
.‫ﻏﯿﺮه‬ ‫و‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫در‬ ‫ﺗﻨﻮع‬ ‫ﺑﺮﺧﯽ‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫و‬ ‫اﻧﺪ‬‫ﮐﺮده‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫را‬ ‫ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ‬
‫در‬ ‫ﺟﻨﻮﺑﯽ‬ ‫ﮐﺮه‬ ‫ﻣﺜﻞ‬ ‫ﺟﺎﯾﯽ‬ ‫در‬ .‫اﺳﺖ‬ ‫داﺷﺘﻪ‬ ‫ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ‬ ‫ﺑﻨﺪی‬‫زﻣﺎن‬ ،‫دﻧﯿﺎ‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺗﺠﺮﺑﻪ‬ ‫در‬ ‫ﺑﺤﺚ‬ ‫ﻣﻮرد‬ ‫ﺑﺎزار‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﻣﺤﺼﻮل‬ ‫ﺗﻄﺎﺑﻖ‬
‫و‬ (‫ﮐﻨﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﻋﺒﻮر‬ ‫ﻧﻔﺮ‬ ‫ﻣﯿﻠﯿﻮن‬ ۲‫از‬ ‫ﮐﺎرﺑﺮان‬ ‫ﺗﻌﺪاد‬ ‫ﻫﻔﺘﻪ‬ ۲‫ﻋﺮض‬ ‫در‬ ‫)و‬ ‫ﮐﻨﻨﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﻧﺼﺐ‬ ‫را‬ ‫ﻣﺤﺼﻮل‬ ‫ﯾﮏ‬ ‫ﻧﻔﺮ‬ ‫ﻫﺰار‬ ۳۰۰‫ﺳﺎﻋﺖ‬ ۲۴‫ﻋﺮض‬
.‫ﮐﻨﺪ‬‫ﭘﯿﺪا‬‫ﮐﺎرﺑﺮاﻧﺶ‬‫ﻣﯿﺎن‬‫را‬‫ﺧﻮد‬‫ﺟﺎی‬‫ﻣﺸﺎﺑﻪ‬‫ﻣﺤﺼﻮﻟﯽ‬‫ﺗﺎ‬‫ﮐﺸﺪ‬‫ﻣﯽ‬‫ﻃﻮل‬‫ﺳﺎل‬ ۱۵‫آﻣﺮﯾﮑﺎ‬‫ﻣﺎﻧﻨﺪ‬‫ﺟﺎﯾﯽ‬‫در‬
‫دﺳﺘﻪ‬‫ﺳﻮم‬‫ﻓﺼﻞ‬‫در‬‫ﮔﺬار‬‫ﻗﺎﻧﻮن‬‫و‬‫ﻗﻮاﻧﯿﻦ‬‫و‬‫ﺑﺎﻧﮑﯽ-ﻣﺎﻟﯽ‬‫ﺧﺪﻣﺎت‬‫دﻫﻨﺪﮔﺎن‬‫اراﺋﻪ‬،‫ﮐﺎرﺑﺮان‬‫ﺑﺨﺶ‬‫ﺳﻪ‬‫در‬‫اﯾﺮان‬‫ﺑﺎزار‬‫روﻧﺪﻫﺎی‬‫و‬‫ﻫﺎ‬‫وﯾﮋﮔﯽ‬
‫ﮐﻪ‬ ‫دﻻﯾﻠﯽ‬ ‫از‬ ‫ﺑﺴﯿﺎری‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﭼﺮا‬ ‫ﻧﯿﺴﺖ‬ ‫ای‬ ‫ﺳﺎده‬ ‫ﮐﺎر‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﻮﻓﻖ‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﻔﻬﻮم‬ ‫اﯾﺠﺎد‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫دﻫﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﻧﺸﺎن‬ ‫و‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﺑﻨﺪی‬
.‫ﻧﯿﺴﺖ‬‫ﺗﻮﺟﻬﯽ‬‫ﻗﺎﺑﻞ‬‫ﻣﺴﺌﻠﻪ‬‫ﯾﺎ‬‫اﺳﺖ‬‫ﻣﻮﺟﻮد‬‫ﯾﺎ‬‫اﯾﺮان‬‫در‬،‫اﺳﺖ‬‫ﺑﻮده‬‫ﻣﺠﺎزی‬‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬‫ﺗﻮﺳﻌﻪ‬‫ﭘﯿﺸﺮان‬‫دﻧﯿﺎ‬‫دﯾﮕﺮ‬‫ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎﻫﺎی‬‫در‬
.‫رود‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﮐﺎر‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫و‬ (Challenger) ‫ﭼﺎﻟﺸﮕﺮ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ،‫ﻧﺌﻮﺑﺎﻧﮏ‬ ،‫دﯾﺠﯿﺘﺎل‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﺎﻧﻨﺪ‬ ‫ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ‬ ‫ﺷﻌﺒﻪ‬ ‫ﺑﺪون‬ ‫و‬ ‫ﺑﺮﺧﻂ‬ ً‫ﻼ‬‫ﮐﺎﻣ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﻔﻬﻮم‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻋﺒﺎرت‬ *
.‫اﺳﺖ‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫اﺳﺘﻔﺎده‬ "‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫"ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻋﺒﺎرت‬ ‫از‬ ،‫ﺷﻮد‬‫ﻣﯽ‬ ‫ذﮐﺮ‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫ﻃﻮل‬ ‫در‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﺑﺪﻻﯾﻠﯽ‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫در‬
١
٢
٣
۴
۵
۶
۷
۸
:‫اﺳﺖ‬ ‫زﯾﺮ‬ ‫ﺷﺮح‬ ‫ﺑﻪ‬ "(۱۴۱۰‫)اﻓﻖ‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ *‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫"ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫ﻧﮑﺎت‬ ‫ﺗﺮﯾﻦ‬‫ﮐﻠﯿﺪی‬ ‫از‬ ‫ﺑﺮﺧﯽ‬
‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺘﯽ‬‫ﺧﻼﺻﻪ‬

9. ٢
( ۱۴۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫در‬ ) ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬
‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫در‬ ‫ﺣﺎل‬ ‫ﻋﯿﻦ‬ ‫در‬ ‫ﻧﯿﺰ‬ ‫را‬ ‫ﻗﻄﻌﯿﺖ‬ ‫ﻋﺪم‬ ‫ﺑﯿﺸﺘﺮﯾﻦ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﮔﺬار‬ ‫ﺗﺎﺛﯿﺮ‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی‬ ‫ﺗﺮﯾﻦ‬‫ﻣﻬﻢ‬ ،‫ﺷﺪه‬ ‫اﻧﺠﺎم‬ ‫ﺗﺤﻠﯿﻞ‬ ‫ﺑﺮاﺳﺎس‬
‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺗﻌﺎﻣﻼت‬ ‫از‬ ‫واﺳﻄﻪ‬ ‫ﺣﺬف‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﮐﺎرﺑﺮان‬ ‫ﺗﻤﺎﯾﻞ‬ (١ :‫اﺳﺖ‬ ‫ﺗﺮﺗﯿﺐ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﺑﻪ‬ ،(‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫اﺣﺼﺎ‬ ‫روﻧﺪ‬ ٣٠ ‫ﻣﯿﺎن‬ ‫)از‬ ‫دارﻧﺪ‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬
‫ﻫﻤﯿﻦ‬ .‫درآﻣﺪی‬ ‫رﻗﺎﺑﺖ‬ ‫ﻗﻮاﻋﺪ‬ ‫ﺗﻐﯿﯿﺮ‬ ‫و‬ ‫ﮐﺎرﻣﺰدی‬ ‫ﻧﻈﺎم‬ ‫اﺻﻼح‬ (٢‫(؛‬P٢P‫ﻫﺎی‬‫)ﭘﻠﺘﻔﺮم‬ ‫ﻏﯿﺮﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺑﺎزﯾﮕﺮان‬ ‫ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ‬ ‫آﻓﺮﯾﻨﯽ‬‫ﻧﻘﺶ‬ ‫و‬
.‫اﻧﺪ‬‫ﮔﺮﻓﺘﻪ‬ ‫ﻗﺮار‬ ‫ﻣﺎ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮ‬ ‫ﭼﻬﺎر‬ ‫دﻫﯽ‬‫ﺷﮑﻞ‬ ‫اﺳﺎس‬ ‫و‬ ‫ﭘﺎﯾﻪ‬ ،‫ﻗﻄﻌﯿﺖ‬ ‫ﻋﺪم‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫ﭘﯿﺸﺮان‬ ،‫روﻧﺪ‬ ‫دو‬
‫ﻧﺴﻞ‬ ‫از‬ ،‫اﯾﺮان‬ ‫روی‬‫ﭘﯿﺶ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﮐﺎرﺑﺮان‬ ‫از‬ ‫ﺗﻮﺟﻬﯽ‬ ‫ﻗﺎﺑﻞ‬ ‫ﺟﻤﻌﯿﺖ‬ ،‫ﻧﮕﺎرﻧﺪﮔﺎن‬ ‫و‬ ‫ﻣﻮﺟﻮد‬ ‫ﻫﺎی‬ ‫ﺗﺤﻠﯿﻞ‬ ‫ﺑﺮاﺳﺎس‬
‫آﻧﻼﯾﻦ‬ ‫اﺑﺰارﻫﺎی‬ ‫روزﺗﺮﯾﻦ‬‫ﺑﻪ‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫و‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫آﻧﻼﯾﻦ‬ ‫ﻫﻤﯿﺸﻪ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﻧﺴﻠﯽ‬ ‫اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‬ ‫ﻧﺴﻞ‬ .‫ﺑﻮد‬ ‫ﺧﻮاﻫﻨﺪ‬ (Z‫ﻧﺴﻞ‬ ‫ﻫﻤﺎن‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫)و‬ ‫اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‬
‫ﺑﺮای‬ ‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ‬ .‫ﮐﻨﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﺗﺤﻘﯿﻖ‬ ‫ﺑﺴﯿﺎر‬ ‫ﻣﻮردﻧﻈﺮ‬ ‫ﺷﻐﻞ‬ ‫درﺑﺎره‬ ،‫ﮐﺎر‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫آﻏﺎز‬ ‫از‬ ‫ﻗﺒﻞ‬ ‫و‬ ،‫دﻫﺪ‬‫ﻧﻤﯽ‬ ‫رﺿﺎﯾﺖ‬ ‫ﺷﻐﻠﯽ‬ ‫ﻫﺮ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﮐﻨﺪ؛‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﮐﺎر‬
.‫ﺑﺎﺷﺪ‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫اﻏﻨﺎء‬ ‫ﮐﻠﻤﻪ‬ ‫واﻗﻌﯽ‬ ‫ﻣﻌﻨﺎی‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺑﺎﯾﺪ‬ ‫راﻫﮑﺎر‬ ‫و‬ ‫اﺑﺰار‬ ‫ﯾﮏ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫وﻓﺎداری‬ ‫و‬ ‫اﻧﺘﺨﺎب‬
‫ﺧﯿﺎﻟﯽ‬ ‫ﺷﺨﺼﯿﺖ‬ ‫ﯾﮏ‬ ‫زﻧﺪﮔﯽ‬ ‫ﺗﺸﺮﯾﺢ‬ ‫از‬ ،‫ﻣﻨﺘﺨﺐ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻗﻄﻌﯿﺖ‬ ‫ﻋﺪم‬ ‫ﺗﻼﻗﯽ‬ ‫از‬ ‫ﺑﺮآﻣﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮ‬ ٤ ‫ﻓﻀﺎﻫﺎی‬ ‫ﺷﺪن‬ ‫ﻣﻠﻤﻮس‬ ‫ﺟﻬﺖ‬
‫از‬ ‫ﻣﻨﺘﺨﺒﯽ‬ ‫ﻋﻨﻮان‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﺎل‬ ١٠ ‫در‬ ‫اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ‬ ‫زﻧﺪﮔﯽ‬ ‫ﻓﻀﺎی‬ ‫ﺗﺒﯿﯿﻦ‬ ،‫ﮐﺎر‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫از‬ ‫ﻫﺪف‬ .‫اﯾﻢ‬‫ﮐﺮده‬ ‫اﺳﺘﻔﺎده‬ "‫"اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ‬ ‫ﻋﻨﻮان‬ ‫ﺑﺎ‬
.‫اﺳﺖ‬ ‫ﺑﻮده‬ ‫آن‬ ‫اﻗﺘﻀﺎﺋﺎت‬ ‫و‬ ‫ﺣﺎﮐﻢ‬ ‫ﻓﻀﺎی‬ ‫از‬ ‫ﻧﺴﺒﯽ‬ ‫درک‬ ‫داﺷﺘﻦ‬ ‫ﺟﻬﺖ‬ ،Z ‫ﻧﺴﻞ‬
‫ﺑﺎزﮔﺸﺖ‬ ‫و‬ ‫ﻣﯿﺸﻪ‬ ‫ﺑﻠﻨﺪ‬ ‫ﮐﻨﺪه‬ ‫از‬ ‫دود‬ ،‫اﺳﺘﺮﯾﺖ‬ ‫وال‬ ‫ﮔﺮگ‬ ،‫ﻫﻤﯿﻨﺠﺎﺳﺖ‬ ‫ﺷﻬﺮ‬ ‫آرﻣﺎن‬ ‫ﭼﻬﺎرﮔﺎﻧﻪ‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬ ‫)از‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮ‬ ‫ﮐﺪام‬ ‫اﯾﻨﮑﻪ‬
‫اﻣﺎ‬ ،‫ﺑﺎﺷﺪ‬ ‫ﻣﺘﻔﺎوت‬ ‫ﺗﻮاﻧﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬ ‫وﮐﺎرﻫﺎی‬‫ﮐﺴﺐ‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫ﻫﺎ‬ ‫ﺳﺎزﻣﺎن‬ ،‫اﻓﺮاد‬ ‫ﻧﻈﺮ‬ ‫ﻧﻘﻄﻪ‬ ‫از‬ ،‫دارد‬ ‫ﺑﯿﺸﺘﺮی‬ ‫ﺗﺤﻘﻖ‬ ‫اﺣﺘﻤﺎل‬ (‫ﺑﺮوﺳﻠﯽ‬
.‫ﻫﺴﺘﻨﺪ‬ ‫ﻣﺤﺘﻤﻞ‬ ‫ﻫﻤﮕﯽ‬ ‫ﻣﺎ‬ ‫ﻧﻈﺮ‬ ‫از‬
‫اراﺋﻪ‬ ‫اﻏﻠﺐ‬ ،‫ﺷﻬﺮ‬ ‫آرﻣﺎن‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮی‬ ‫ﻣﻮﻓﻖ‬ ‫ﺑﺎزﯾﮕﺮان‬ ‫ﻣﺜﺎل‬ ‫ﺑﺮای‬ .‫ﮐﻨﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﻃﻠﺐ‬ ‫را‬ ‫ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ‬ ‫راﻫﺒﺮدی‬ ‫ﺗﻔﮑﺮ‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎ‬ ‫از‬ ‫ﯾﮏ‬ ‫ﻫﺮ‬
‫ﻣﻮﻓﻖ‬ ‫ﺑﺎزﯾﮕﺮان‬ ‫ﯾﺎ‬ .‫ﻣﻮﺛﺮﻧﺪ‬ ‫ﻫﺎ‬‫آدم‬ ‫زﻧﺪﮔﯽ‬ ‫ﻧﯿﺎز‬ ‫ﻣﻮرد‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫و‬ ‫ﺷﺮاﯾﻂ‬ ‫در‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﻫﺴﺘﻨﺪ‬ ‫ﮐﻨﻮﻧﯽ‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﻏﯿﺮ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺳﺮوﯾﺲ‬ ‫دﻫﻨﺪﮔﺎن‬
.‫ﮐﻨﻨﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ﻓﻌﻠﯽ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﻣﻌﻤﻮل‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ﻋﻼوه‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﻫﺴﺘﻨﺪ‬ ‫ﻫﺎﯾﯽ‬‫ﻓﯿﻨﺘﮏ‬ ‫و‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ،‫ﺑﺮوﺳﻠﯽ‬ ‫ﺑﺎزﮔﺸﺖ‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮ‬
.‫ﺑﺎﺷﺪ‬ ‫داﺷﺘﻪ‬ ‫ﮐﻠﯿﺪی‬ ‫اﺛﺮات‬ ‫ﻣﺎ‬ ‫اﻣﺮوز‬ ‫راﻫﺒﺮدی‬ ‫ﺗﺼﻤﯿﻤﺎت‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫ﺗﻮاﻧﺪ‬ ‫ﻣﯽ‬ ‫ﻫﺎﯾﯽ‬‫ﺗﺤﻠﯿﻞ‬ ‫ﭼﻨﯿﻦ‬
‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ،‫ﮐﺮدﯾﻢ‬ ‫ﺑﺤﺚ‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬ ‫ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎﻫﺎی‬ ‫در‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﺷﺎﺧﺼﯽ‬ ‫ﭘﻨﺞ‬ ‫ﺑﺮاﺳﺎس‬ ‫اﯾﺮاﻧﯽ‬ ‫ﻣﻮﻓﻖ‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﺑﺎورﯾﻢ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﺑﺮ‬
‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺳﺎﺧﺘﻦ‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫ﻣﺎ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﮔﻔﺖ‬ ‫ﺑﺘﻮان‬ ‫ﺷﺎﯾﺪ‬ .‫دارد‬ ‫ﻣﺘﻔﺎوت‬ ‫ﮐﺎﻣﻼ‬ ‫ﮐﺎرﺑﺮی‬ ‫ﺗﺠﺮﺑﻪ‬ ‫و‬ ‫ﺟﺪﯾﺪ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫در‬ ‫ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ‬
.‫ﻧﯿﺎزﻣﻨﺪﯾﻢ‬ ‫ﻫﻨﺮﻣﻨﺪ‬ ‫و‬ ‫ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ‬ (‫ﮐﺎرﺑﺮی‬ ‫)ﺗﺠﺮﺑﻪ‬ ‫ﻃﺮاﺣﺎن‬ ‫ﺑﻪ‬ ،‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫ﺣﻮزه‬ ‫در‬ ‫ﺧﺒﺮه‬ ‫اﻓﺮاد‬ ‫ﮐﻨﺎر‬ ‫در‬ ،‫اﯾﺮاﻧﯽ‬ ‫ﻣﻮﻓﻖ‬
‫ﻧﯿﺎز‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫و‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ،‫دﯾﮕﺮ‬ ‫ﻋﺒﺎرت‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺑﻮد"؛‬ ‫ﺧﻮاﻫﻨﺪ‬ ‫ﻧﺎﻣﺮﺋﯽ‬ ‫ﻫﺎ‬‫"ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫در‬ ‫اﯾﻨﮑﻪ‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ﻣﺒﻨﯽ‬ ‫دارد‬ ‫وﺟﻮد‬ ‫ﺗﻌﺒﯿﺮی‬
‫ﯾﺎ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﯾﮏ‬ ‫ﺟﻮاﺑﺶ‬ ‫ﺷﺎﯾﺪ‬ ،‫دﻫﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﭘﺎﺳﺦ‬ ‫را‬ ‫ﻫﺎ‬‫آن‬ ‫ﭼﮕﻮﻧﻪ‬ ‫و‬ ‫ﮐﺴﯽ‬ ‫ﭼﻪ‬ ‫اﯾﻨﮑﻪ‬ ‫اﻣﺎ‬ ،‫ﺑﻮد‬ ‫ﺧﻮاﻫﺪ‬ ‫ﻧﯿﺰ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺳﺎل‬ ‫ﻫﺎی‬‫اﻧﺴﺎن‬
!‫ﻧﺒﺎﺷﺪ‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﻣﻮﺳﺴﻪ‬
۹
۱۰
۱۱
۱۲
۱۳
۱۴
۱۵

10. ‫ﮔﺰارش‬ ‫ﺗﻬﯿﻪ‬ ‫روش‬ ‫و‬ ‫روﯾﮑﺮد‬
٣
( ۱۴۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫در‬ ) ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬
‫و‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ «‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫»ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﻔﻬﻮم‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬ ‫اﺑﻌﺎد‬ ‫ﺟﺎﻣﻊ‬ ‫ﺗﺤﻠﯿﻞ‬ ‫و‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ‬ ‫ﻫﺪف‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫اﯾﻦ‬
‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﺎﻟﯿﺎن‬ ‫ﻃﯽ‬ ‫در‬ ‫اﯾﺮاﻧﯽ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫و‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﻔﻬﻮم‬ ‫ﺗﺤﻮل‬ ‫ﭼﮕﻮﻧﮕﯽ‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﭘﺮدازی‬ ‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ‬
.‫اﺳﺖ‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫آﻣﺎده‬
‫و‬ ‫اﺳﻨﺎد‬ ‫ﻣﺤﺘﻮای‬ ‫و‬ ‫ﮔﺮﻓﺘﻪ‬ ‫ﺻﻮرت‬ ‫ﻣﺘﻌﺪدی‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻫﻤﻔﮑﺮی‬ ‫و‬ ‫ﺟﻠﺴﺎت‬ ‫رو‬‫ﭘﯿﺶ‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫ﺗﻬﯿﻪ‬ ‫ﺟﻬﺖ‬
‫ﻣﮑﺘﻮب‬ ‫و‬ ‫آﻧﻼﯾﻦ‬ ‫ﻣﻨﺎﺑﻊ‬ ‫اﺳﺖ؛‬ ‫ﮔﺸﺘﻪ‬ ‫ﺗﺤﻠﯿﻞ‬ ‫زﯾﺎدی‬ ‫ﺗﺼﻮﯾﺮی‬ ‫و‬ ‫ﺻﻮﺗﯽ‬ ،‫ﻣﮑﺘﻮب‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﮔﺰارش‬
‫ﻣﻮﺛﺮ‬ ‫ﮐﻼن‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی‬ .‫ﮔﯿﺮﻧﺪ‬ ‫ﻗﺮار‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬ ‫دﻫﯽ‬‫ﺷﮑﻞ‬ ‫دﺳﺘﻤﺎﯾﻪ‬ ‫ﺗﺎ‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ‬ ‫ای‬‫ﮔﺴﺘﺮده‬
‫ﻗﻄﻌﯿﺖ‬ ‫ﻋﺪم‬ ‫و‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫اﺳﺘﺨﺮاج‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫ﺳﺎﻟﻪ‬ ۱۰ ‫اﻧﺪازه‬‫ﭼﺸﻢ‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺗﺤﻘﻖ‬ ‫ﭼﮕﻮﻧﮕﯽ‬ ‫ﺑﺮ‬
‫در‬ ‫ﺷﻮارﺗﺰ‬ ‫آﻗﺎی‬ ‫ﻣﺪل‬ ‫ﺑﺮاﺳﺎس‬ ‫اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬ ‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ‬ .‫اﺳﺖ‬ ‫ﮔﺮﻓﺘﻪ‬ ‫ﻗﺮار‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ‬ ‫ﻣﻮرد‬ ‫ﻫﺎ‬‫آن‬
‫در‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﻫﺎﯾﯽ‬‫ﮔﺮوه‬ ‫و‬ ‫اﻓﺮاد‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫ﻫﺎﯾﯽ‬‫ﺗﻮﺻﯿﻪ‬ ‫و‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﺗﺒﯿﯿﻦ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﺎل‬ ۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫ﺑﺮای‬ ،‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻧﮕﺎری‬
.‫اﺳﺖ‬ ‫ﮔﺮدﯾﺪه‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ﻫﺴﺘﻨﺪ‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اﯾﺠﺎد‬ ‫ﺻﺪد‬
‫ﻓﮑﺮی‬ ‫ورودی‬ ‫ﻋﻨﻮان‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺗﻮاﻧﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﺑﻮده‬ ‫آن‬ ‫ﻧﮕﺎرﻧﺪﮔﺎن‬ ‫ﮐﺎرﺷﻨﺎﺳﯽ‬ ‫ﻧﻈﺮات‬ ً‫ﺻﺮﻓﺎ‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﻧﺘﺎﯾﺞ‬
.‫ﺷﻮد‬ ‫اﺳﺘﻔﺎده‬ ،‫ﺣﻮزه‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫در‬ ‫ﺗﺮ‬‫ﺗﮑﻤﯿﻠﯽ‬ ‫و‬ ‫ﺑﯿﺸﺘﺮ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺤﺚ‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫ﻧﻈﺮی‬ ‫و‬
‫و‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ «‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫»ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﻔﻬﻮم‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬ ‫اﺑﻌﺎد‬ ‫ﺟﺎﻣﻊ‬ ‫ﺗﺤﻠﯿﻞ‬ ‫و‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ‬ ‫ﻫﺪف‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫اﯾﻦ‬
‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﺎﻟﯿﺎن‬ ‫ﻃﯽ‬ ‫در‬ ‫اﯾﺮاﻧﯽ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫و‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﻔﻬﻮم‬ ‫ﺗﺤﻮل‬ ‫ﭼﮕﻮﻧﮕﯽ‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﭘﺮدازی‬ ‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ‬
.‫اﺳﺖ‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫آﻣﺎده‬
‫و‬ ‫اﺳﻨﺎد‬ ‫ﻣﺤﺘﻮای‬ ‫و‬ ‫ﮔﺮﻓﺘﻪ‬ ‫ﺻﻮرت‬ ‫ﻣﺘﻌﺪدی‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻫﻤﻔﮑﺮی‬ ‫و‬ ‫ﺟﻠﺴﺎت‬ ‫رو‬‫ﭘﯿﺶ‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫ﺗﻬﯿﻪ‬ ‫ﺟﻬﺖ‬
‫ﻣﮑﺘﻮب‬ ‫و‬ ‫آﻧﻼﯾﻦ‬ ‫ﻣﻨﺎﺑﻊ‬ ‫اﺳﺖ؛‬ ‫ﮔﺸﺘﻪ‬ ‫ﺗﺤﻠﯿﻞ‬ ‫زﯾﺎدی‬ ‫ﺗﺼﻮﯾﺮی‬ ‫و‬ ‫ﺻﻮﺗﯽ‬ ،‫ﻣﮑﺘﻮب‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﮔﺰارش‬
‫ﻣﻮﺛﺮ‬ ‫ﮐﻼن‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی‬ .‫ﮔﯿﺮﻧﺪ‬ ‫ﻗﺮار‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬ ‫دﻫﯽ‬‫ﺷﮑﻞ‬ ‫دﺳﺘﻤﺎﯾﻪ‬ ‫ﺗﺎ‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ‬ ‫ای‬‫ﮔﺴﺘﺮده‬
‫ﻗﻄﻌﯿﺖ‬ ‫ﻋﺪم‬ ‫و‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫اﺳﺘﺨﺮاج‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫ﺳﺎﻟﻪ‬ ۱۰ ‫اﻧﺪازه‬‫ﭼﺸﻢ‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺗﺤﻘﻖ‬ ‫ﭼﮕﻮﻧﮕﯽ‬ ‫ﺑﺮ‬
‫در‬ ‫ﺷﻮارﺗﺰ‬ ‫آﻗﺎی‬ ‫ﻣﺪل‬ ‫ﺑﺮاﺳﺎس‬ ‫اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬ ‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ‬ .‫اﺳﺖ‬ ‫ﮔﺮﻓﺘﻪ‬ ‫ﻗﺮار‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ‬ ‫ﻣﻮرد‬ ‫ﻫﺎ‬‫آن‬
‫در‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﻫﺎﯾﯽ‬‫ﮔﺮوه‬ ‫و‬ ‫اﻓﺮاد‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫ﻫﺎﯾﯽ‬‫ﺗﻮﺻﯿﻪ‬ ‫و‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﺗﺒﯿﯿﻦ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﺎل‬ ۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫ﺑﺮای‬ ،‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻧﮕﺎری‬
.‫اﺳﺖ‬ ‫ﮔﺮدﯾﺪه‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ﻫﺴﺘﻨﺪ‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اﯾﺠﺎد‬ ‫ﺻﺪد‬
‫ﻓﮑﺮی‬ ‫ورودی‬ ‫ﻋﻨﻮان‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺗﻮاﻧﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﺑﻮده‬ ‫آن‬ ‫ﻧﮕﺎرﻧﺪﮔﺎن‬ ‫ﮐﺎرﺷﻨﺎﺳﯽ‬ ‫ﻧﻈﺮات‬ ً‫ﺻﺮﻓﺎ‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﻧﺘﺎﯾﺞ‬
.‫ﺷﻮد‬ ‫اﺳﺘﻔﺎده‬ ،‫ﺣﻮزه‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫در‬ ‫ﺗﺮ‬‫ﺗﮑﻤﯿﻠﯽ‬ ‫و‬ ‫ﺑﯿﺸﺘﺮ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺤﺚ‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫ﻧﻈﺮی‬ ‫و‬

11. ۴
( ۱۴۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫در‬ ) ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬
‫ﺧﺒﺮﮔﺎن‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﻣﺼﺎﺣﺒﻪ‬
‫ﭘﺮﺳﺸﻨﺎﻣﻪ‬‫ﺗﻨﻈﯿﻢ‬
‫و‬ ‫ﻣﻘﺎﻻت‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ‬
‫ﺗﺨﺼﺼﯽ‬ ‫ﮔﺰارﺷﺎت‬
‫ﺧﺎرﺟﯽ‬ ‫و‬ ‫داﺧﻠﯽ‬
‫ﻣﺤﺘﻮای‬ ‫ﺗﺤﻠﯿﻞ‬
‫روﻧﺪﻫﺎی‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﮔﺰارش‬
‫ﺟﻬﺎﻧﯽ‬
‫اﺳﻨﺎد‬ ‫و‬ ‫ﮐﺘﺐ‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ‬
‫ﺧﺎرﺟﯽ‬ ‫و‬ ‫داﺧﻠﯽ‬
‫ﻫﺎ‬‫ﻣﺼﺎﺣﺒﻪ‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ‬
‫ﺷﻨﯿﺪاری‬ ‫و‬ ‫دﯾﺪاری‬
‫و‬ ‫آوری‬ ‫ﺟﻤﻊ‬
‫اﻃﻼﻋﺎت‬‫ﺗﺤﻠﯿﻞ‬

12. ۵
‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬ ‫و‬ ‫روﻧﺪﻫﺎ‬ ‫ﺷﻨﺎﺳﺎﯾﯽ‬
** ‫ﺷﻮارﺗﺰ‬ ‫ﭘﯿﺘﺮ‬ *GBN ‫ﻣﺪل‬ ‫اﺳﺎس‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﻃﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﮔﺎم‬
‫ﻫﺎ‬ ‫ﭘﯿﺸﺮان‬ ،‫ﻋﻮاﻣﻞ‬ ‫ﺗﻌﯿﯿﻦ‬
‫ﺑﺮ‬ ‫ﻣﺆﺛﺮ‬ ‫ﻣﺤﯿﻄﯽ‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی‬ ‫و‬
‫ﻣﻮﺿﻮع‬ ‫ﺷﮑﺴﺖ‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫ﻣﻮﻓﻘﯿﺖ‬
‫اﺳﺎس‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﭘﯿﺸﺮان‬ ‫ﺑﻨﺪی‬‫رﺗﺒﻪ‬
‫و‬ (‫)اﻫﻤﯿﺖ‬ ‫ارﺗﺒﺎط‬ ‫ﻣﯿﺰان‬
‫ﻫﺎ‬‫آن‬ ‫ﻗﻄﻌﯿﺖ‬ ‫ﻋﺪم‬ ‫ﻣﯿﺰان‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎ‬ ‫ﻣﺤﻮرﻫﺎی‬ ‫اﻧﺘﺨﺎب‬
،‫ارﺗﺒﺎط‬ ‫)ﺑﯿﺸﺘﺮﯾﻦ‬
(‫ﻗﻄﻌﯿﺖ‬ ‫ﻋﺪم‬ ‫ﺑﯿﺸﺘﺮﯾﻦ‬
‫اﺻﻠﯽ‬ ‫ﻣﻮﺿﻮع‬ ‫ﮐﺮدن‬ ‫ﻣﺸﺨﺺ‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﭘﺮدازی‬
‫ﺗﻔﺼﯿﻠﯽ‬ ‫ﺷﺮح‬ ‫و‬ ‫ﻧﺎﻣﮕﺬاری‬
‫ﺑﺮاﺳﺎس‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎ‬
‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺷﺎﺧﺺ‬
‫و‬ ‫ﭘﯿﺎﻣﺪﻫﺎ‬ ‫ﺗﺤﻠﯿﻞ‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮ‬ ‫ﻫﺮ‬ ‫ﻧﺘﺎﯾﺞ‬
* GBN: Global Business Network
** Peter Schwartz

13. ۶
‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ای‬‫ﻣﻘﺪﻣﻪ‬

14. ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺷﺮوع‬ ‫ﻫﺎ‬ ‫اﻧﺴﺎن‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﺷﺪ‬ ‫ﻣﻠﻤﻮس‬ ‫زﻣﺎﻧﯽ‬ ‫ﺟﻬﺎن‬ ‫در‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻧﯿﺎز‬
‫ﮐﻢ‬ .‫ﮐﺮدﻧﺪ‬ ‫ﯾﮑﺪﯾﮕﺮ‬ ‫ﻣﯿﺎن‬ ‫ﮐﺎﻻ‬ ‫ﻣﺒﺎدﻟﻪ‬ ‫و‬ ‫دادوﺳﺘﺪ‬ ‫از‬ ‫ﻓﺮاﺗﺮ‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺗﻌﺎﻣﻼت‬
‫ﺑﻌﻨﻮان‬ ‫ﻫﻢ‬ ‫ﺗﺎ‬ ‫ﺑﮕﯿﺮد‬ ‫ﻗﺮار‬ ‫ﻫﺎ‬ ‫آن‬ ‫ﻣﯿﺎن‬ ‫ﺳﻮﻣﯽ‬ ‫ﺑﺎزﯾﮕﺮ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﺷﺪ‬ ‫ﻧﯿﺎز‬ ‫ﮐﻢ‬
‫در‬ ‫دادوﺳﺘﺪﻫﺎﯾﯽ‬ ‫در‬ ‫ﻫﻢ‬ ‫و‬ ‫ﺑﮕﺬارﻧﺪ‬ ‫آن‬ ‫ﭘﯿﺶ‬ ‫را‬ ‫ﺷﺎن‬‫ﭘﻮل‬ ،‫اﻣﯿﻦ‬
.‫ﻧﻤﺎﯾﺪ‬ ‫ﺷﺎن‬ ‫ﮐﻤﮏ‬ ‫دورﺗﺮ‬ ‫ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎی‬
‫ﺟﺎﺑﺠﺎﯾﯽ‬ ‫و‬ ‫ﻧﮕﻬﺪاری‬ ‫رﻓﺘﻪ‬ ‫رﻓﺘﻪ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﮔﻔﺖ‬ ‫ﺗﻮان‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﺻﻮرت‬ ‫ﺑﺪﯾﻦ‬ ‫و‬
‫و‬ ‫ﺷﺪ‬ ‫ﺗﺒﺪﯾﻞ‬ ‫ﺗﺨﺼﺼﯽ‬ ‫ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ‬ ‫و‬ ‫ﮐﺎر‬ ‫ﯾﮏ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺷﺨﺼﯽ‬ ‫ﮐﺎر‬ ‫ﯾﮏ‬ ‫از‬ ‫ﭘﻮل‬
‫ﻫﺮﭼﻨﺪ‬ .‫ﺷﺪ‬ ‫اﻣﺮوزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻧﺎم‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻣﻔﻬﻮﻣﯽ‬ ‫ﺷﺪن‬ ‫ﭘﺮرﻧﮓ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻣﻨﺠﺮ‬
‫ﻫﻤﺎن‬ ‫در‬ ‫دادوﺳﺘﺪ‬ ‫رواج‬ ‫ﻗﺪﻣﺖ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫را‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اوﻟﯿﻦ‬ ‫ﺗﺸﮑﯿﻞ‬ ‫ﺗﺎرﯾﺦ‬
‫ﭘﺎﺳﭽﯽ‬ ‫دی‬ ‫ﻣﻮﻧﺘﯽ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اﻣﺎ‬ ،‫داﻧﻨﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﺗﻤﺪن‬ ‫ﮔﯿﺮی‬‫ﺷﮑﻞ‬ ‫اﺑﺘﺪای‬
‫ﮐﻪ‬ ‫اﯾﺘﺎﻟﯿﺎ‬ ‫در‬ (Banca Monte dei Paschi di Siena) ‫دﺳﯿﻨﺎ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اوﻟﯿﻦ‬ ‫ﻋﻨﻮان‬ ‫ﺑﻪ‬ ،‫اﺳﺖ‬ ‫ﻣﯿﻼدی‬ ۱۴۷۲ ‫ﺳﺎل‬ ‫آن‬ ‫ﺗﺎﺳﯿﺲ‬ ‫ﺗﺎرﯾﺦ‬
.‫ﺷﻮد‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﻋﻨﻮان‬ ‫ﺟﻬﺎن‬ ‫ﺗﺎرﯾﺦ‬ ‫در‬ ‫اﻣﺮوزی‬ ‫ﻫﺎی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺷﺒﯿﻪ‬
‫»ﺑﺎﻧﮏ‬ ،‫ﺷﻤﺴﯽ‬ ۱۲۶۶ ‫ﺳﺎل‬ ‫در‬ ،‫ﺑﻌﺪ‬ ‫ﺳﺎل‬ ۴۰۰ ‫ﺣﺪود‬ ‫ﻧﯿﺰ‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬
‫ﻣﯿﺪان‬ ‫ﺷﺮق‬ ‫درﻋﻤﺎرت‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫دوﻟﺖ‬ ‫از‬ ‫ﻣﺠﻮز‬ ‫اﺧﺬ‬ ‫ﺑﺪون‬ «‫ﺷﺮق‬ ‫ﺟﺪﯾﺪ‬
‫در‬ ‫دﯾﮕﺮی‬ ‫ﺷﻌﺐ‬ ‫ﺑﻼﻓﺎﺻﻠﻪ‬ ‫و‬ ‫ﮐﺮد‬ ‫داﯾﺮ‬ ‫را‬ ‫ﺧﻮد‬ ‫ﻣﺮﮐﺰی‬ ‫ﺷﻌﺒﻪ‬ ‫ﺗﻮﭘﺨﺎﻧﻪ‬
‫ﺗﺎﺳﯿﺲ‬ ‫ﺑﻮﺷﻬﺮ‬ ‫و‬ ‫رﺷﺖ‬ ،‫ﺷﯿﺮاز‬ ،‫ﻣﺸﻬﺪ‬ ،‫اﺻﻔﻬﺎن‬ ،‫ﺗﺒﺮﯾﺰ‬ ‫ﺷﻬﺮﻫﺎی‬
.‫ﭘﺮداﺧﺖ‬ ‫اﻗﺘﺼﺎدی‬ -‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫و‬ ‫ﻧﻤﻮد‬
‫ﺣﺴﺎب‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﺑﺎر‬ ‫ﻧﺨﺴﺘﯿﻦ‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫و‬ ‫ﺑﻮد‬ ‫ﻟﻨﺪن‬ ‫در‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﻣﺮﮐﺰ‬
‫ﺑﯿﺸﺘﺮ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اﯾﻦ‬ .‫ﻧﻤﻮد‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ﮔﺮﻓﺖ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﺗﻌﻠﻖ‬ ‫آن‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺑﻬﺮه‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫را‬ ‫ﺟﺎری‬
‫اﻣﻮال‬ ‫ﮐﻠﯿﻪ‬ ‫ﺷﺎﻫﻨﺸﺎﻫﯽ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺗﺎﺳﯿﺲ‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫و‬ ‫ﻧﮑﺮد‬ ‫ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ‬ ‫ﺳﺎل‬ ‫ﺳﻪ‬ ‫از‬
‫»ﺑﺎﻧﮏ‬ .‫ﮐﺮد‬ ‫واﮔﺬار‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﯾﮑﺠﺎ‬ ‫را‬ ‫ﺧﻮد‬ ‫اﻣﺘﯿﺎزات‬ ‫و‬
۱۸۸۹ ‫ﺑﺎ‬ ‫)ﺑﺮاﺑﺮ‬ ‫ﺷﻤﺴﯽ‬ ‫ﻫﺠﺮی‬ ۱۲۶۷ ‫ﺳﺎل‬ ‫در‬ «‫اﯾﺮان‬ ‫ﺷﺎﻫﻨﺸﺎﻫﯽ‬
‫روﯾﺘﺮ‬ ‫ﺧﺒﺮﮔﺰاری‬ ‫ﻣﺆﺳﺲ‬ ،‫روﯾﺘﺮ‬ ‫دو‬ ‫ﺟﻮﻟﯿﻮس‬ ‫ﺑﺎرون‬ ‫ﺗﻮﺳﻂ‬ (‫ﻣﯿﻼدی‬
.‫ﺷﺪ‬ ‫ﺗﺄﺳﯿﺲ‬
‫ﻓﺮاﺗﺮ‬ ‫ﺑﺴﯿﺎر‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺻﻨﻌﺖ‬ ‫ﻧﺎم‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﮔﺮﻓﺖ‬ ‫ﺷﮑﻞ‬ ‫ﺻﻨﻌﺘﯽ‬ ‫ﺗﺪرﯾﺞ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫اﻣﺎ‬
‫ﺑﺎزﯾﮕﺮاﻧﯽ‬ ‫ﻫﻤﻪ‬ ،‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺻﻨﻌﺖ‬ ‫واﻗﻊ‬ ‫در‬ .‫ﺑﻮد‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫و‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺻﺮﻓﺎ‬ ‫از‬
،‫ﭘﺬﯾﺮی‬‫ﺳﭙﺮده‬ ‫ﻗﺒﯿﻞ‬ ‫از‬ ‫ﻫﺎﯾﯽ‬‫ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﭘﻮﻟﯽ‬ ‫و‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺣﻮزه‬ ‫در‬ ‫ﮐﻪ‬
،‫ﺳﻬﺎم‬ ‫ﻓﺮوش‬ ‫و‬ ‫ﺧﺮﯾﺪ‬ ،‫ارز‬ ‫ﻓﺮوش‬ ‫و‬ ‫ﺧﺮﯾﺪ‬ ،‫ﮔﺬاری‬‫ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ‬ ،‫وام‬ ‫اﻋﻄﺎی‬
.‫ﮔﯿﺮد‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫در‬ ‫را‬ ‫ﮐﻨﻨﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ‬ ،‫ﻏﯿﺮه‬ ‫و‬ ‫ﺑﯿﻤﻪ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬
،‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﻧﻬﺎدﻫﺎی‬ ‫ﺗﺮﯾﻦ‬‫اﺻﻠﯽ‬ ‫از‬ ‫ﯾﮑﯽ‬ ‫ﻋﻨﻮان‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﯿﺎن‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫در‬ ‫اﻣﺎ‬
‫ﻃﯽ‬ ‫در‬ ‫و‬ ‫اﻧﺪ‬ ‫ﺑﻮده‬ ‫ﺑﺎزﯾﮕﺮان‬ ‫ﺗﺮﯾﻦ‬ ‫ﺟﺪی‬ ‫از‬ ‫ﯾﮑﯽ‬ ‫ﻋﻨﻮان‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻫﻤﯿﺸﻪ‬
‫را‬ ‫ﺧﻮد‬ ‫ﻫﺎی‬ ‫ﺳﺮوﯾﺲ‬ ‫ﻣﺤﺪوده‬ ‫ﺗﺎ‬ ‫اﻧﺪ‬ ‫ﻧﻤﻮده‬ ‫ﺗﻼش‬ ‫ﻣﺘﻤﺎدی‬ ‫ﺳﺎﻟﯿﺎن‬
‫ﮐﻪ‬ ‫ﺷﻮد‬ ‫ﻣﯽ‬ ‫ﻣﺤﺴﻮب‬ ‫ﺧﺪﻣﺎﺗﯽ‬ ‫از‬ ‫ذﯾﻞ‬ ‫ﻣﻮارد‬ .‫دﻫﻨﺪ‬ ‫ﮔﺴﺘﺮش‬
‫ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‬ ‫ﻣﯽ‬ ‫ﻣﺤﺴﻮب‬ ‫ﺧﻮد‬ ‫اوﻟﯿﻪ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﺑﻌﻨﻮان‬ ‫ﺗﺪرﯾﺞ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻫﺎ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻧﮕﺮش‬ ‫زﻣﺎن‬ ‫ﻃﻮل‬ ‫در‬ ‫ﭼﻄﻮر‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫دﯾﺪ‬ ‫ﺧﻮاﻫﯿﻢ‬ ‫اداﻣﻪ‬ ‫در‬ ‫اﻣﺎ‬
.‫اﺳﺖ‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﺑﻨﯿﺎدﯾﻦ‬ ‫ﺗﻐﯿﯿﺮات‬ ‫دﭼﺎر‬ ‫ﻫﺎ‬ ‫آن‬ ‫در‬ ‫ﻧﻮآوری‬ ‫و‬
۷
‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬‫ﭘﻮل‬‫ﻧﮕﻬﺪاری‬‫ﺑﺮای‬‫اﻣﻦ‬‫ﻣﺤﻠﯽ‬‫اﯾﺠﺎد‬
‫ارزش‬ ‫ﺣﻔﻆ‬ ‫و‬ ‫ﺳﻮد‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ازای‬ ‫در‬ ‫ﭘﺬﯾﺮی‬‫ﺳﭙﺮده‬
‫ﺗﻮرم‬ ‫ﺑﺮاﺑﺮ‬ ‫در‬ ‫ﭘﻮل‬
‫ﻣﺘﻘﺎﺿﯿﺎن‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫وام‬ ‫اراﺋﻪ‬
‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬ ‫ﭘﻮل‬ ‫از‬ ‫اﺳﺘﻔﺎده‬ ‫ﺟﻬﺖ‬ ‫در‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬
‫اﻣﮑﺎن‬ ‫و‬ ‫ﻧﻘﺪ‬ ‫ﭘﻮل‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺳﺮﯾﻊ‬ ‫دﺳﺘﺮﺳﯽ‬ ‫ﻣﺜﻞ‬
‫ﭘﺮداﺧﺖ‬
‫ﺑـﺮای‬ ‫ﻣﺸﺘﺮﯾـﺎن‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻣﺎﻟـﯽ‬ ‫ﻫـﺎی‬‫ﻣﺸﺎوره‬ ‫اراﺋﻪ‬
‫اﻣﻮاﻟﺸﺎن‬‫از‬‫ﺑﻬﯿﻨﻪ‬‫ﮔﯿﺮی‬‫ﺑﻬﺮه‬
‫ﭼﯿﺴﺖ؟‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬
(‫آن‬ ‫وﺟﻮدی‬ ‫ﻓﻠﺴﻔﻪ‬ ‫و‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫)ﭼﯿﺴﺘﯽ‬
( ۱۴۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫در‬ ) ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬

15. ۸
‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ،‫ﺧﺮد‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫دارﻧﺪ؛‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ‬ ‫اﻧﻮاﻋﯽ‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﺑﺎ‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اﻧﻮاع‬ ‫ﺟﻤﻠﻪ‬ ‫از‬ ‫ﮔﺬاری‬‫ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫و‬ ‫ﺷﺮﮐﺘﯽ-ﺗﺠﺎری‬
‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اﻧﻮاع‬ .‫ﺷﻮﻧﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﻣﺤﺴﻮب‬ ‫ﻣﺘﻔﺎوت‬ ‫ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ‬ ‫ﮔﺴﺘﺮه‬
،‫دﻫﻨﺪ‬‫ﻣﯽ‬‫اراﺋﻪ‬‫ﺧﻮد‬‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬‫ﺑﻪ‬‫ﻣﺬﮐﻮر‬‫اﻫﺪاف‬‫ﻣﺤﻮرﯾﺖ‬‫ﺑﺎ‬‫ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ‬
.‫دارﻧﺪ‬ ‫ﯾﮑﺪﯾﮕﺮ‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫زﯾﺎدی‬ ‫ﻣﺸﺎﺑﻪ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫اﻏﻠﺐ‬ ‫در‬ ‫اﻣﺎ‬
‫در‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اﺧﯿﺮ‬ ‫ﺳﺎﻟﯿﺎن‬ ‫در‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﻣﻮﺟﺐ‬ ‫ﻣﻮﺿﻮع‬ ‫ﻫﻤﯿﻦ‬
‫ﻣﺴﯿﺮ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫از‬ ‫و‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺻﻨﻌﺖ‬ ‫در‬ ‫ﺧﻮد‬ ‫ﺑﺎزی‬ ‫زﻣﯿﻦ‬ ‫ﮔﺴﺘﺮش‬ ‫ﺻﺪد‬
.‫ﺑﺎﺷﻨﺪ‬ ‫داﺷﺘﻪ‬ ‫ﺧﻮد‬ ‫رﻗﺒﺎی‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻧﺴﺒﺖ‬ ‫رﻗﺎﺑﺘﯽ‬ ‫ﻣﺰﯾﺖ‬ ‫ﺗﺎ‬ ‫ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‬ ‫ﺗﻼش‬
‫ﻓﮑﺮ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﻣﻮﺟﺐ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﻫﺎﯾﯽ‬‫ﭘﯿﺸﺮان‬ ‫از‬ ‫دﯾﮕﺮ‬ ‫ﯾﮑﯽ‬
‫ﺳﺎل‬ ‫ده‬ ‫در‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﻓﯿﻨﺘﮏ‬ ‫ﻇﻬﻮر‬ ،‫ﺑﯿﻔﺘﻨﺪ‬ ‫ﺧﻮد‬ ‫ﻫﺎی‬ ‫ﺳﺮوﯾﺲ‬ ‫در‬ ‫ﺗﺤﻮل‬
‫ﺗﺎ‬ ‫ﺷﺪ‬ ‫ﻣﻮﺟﺐ‬ ‫ﺷﻤﺎﻟﯽ‬ ‫آﻣﺮﯾﮑﺎی‬ ‫اﻗﺘﺼﺎدی‬ ‫ﺑﺤﺮان‬ .‫اﺳﺖ‬ ‫ﺑﻮده‬ ‫اﺧﯿﺮ‬
‫ﮔﺬارﻧﺪ‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺻﻨﻌﺖ‬ ‫ﻋﺮﺻﻪ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﭘﺎ‬ ‫ﭼﺎﺑﮑﯽ‬ ‫و‬ ‫ﮐﻮﭼﮏ‬ ،‫ﺟﺪﯾﺪ‬ ‫ﺑﺎزﯾﮕﺮان‬
‫اراﺋﻪ‬ ‫ﮐﻤﺘﺮ‬ ‫ﻫﺰﯾﻨﻪ‬ ‫و‬ ‫ﺑﯿﺸﺘﺮ‬ ‫ﺳﺮﻋﺖ‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫را‬ ‫ﮔﺬﺷﺘﻪ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫از‬ ‫ﺑﺴﯿﺎری‬ ‫ﮐﻪ‬
.‫ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‬
FinTech ‫ﻋﺒﺎرت‬ ‫ﻣﻌﺎدل‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻓﻨﺎوری‬ ‫ﻫﻤﺎن‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫ﺗﮏ‬‫ﻓﯿﻦ‬
‫از‬ ‫ﺑﺴﯿﺎری‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ«؛‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫در‬ ‫ﻓﻨﺎوری‬ ‫ﻧﻮآوراﻧﻪ‬ ‫ﯾﻌﻨﯽ»ﮐﺎرﺑﺮد‬ ،‫اﺳﺖ‬
‫ﺻﻨﻌﺖ‬ ‫در‬ ‫ﺧﺎﺻﯽ‬ ‫ﺳﺎﺑﻘﻪ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﯾﺎﻓﺘﻨﺪ‬ ‫ﻇﻬﻮر‬ ‫اﻓﺮادی‬ ‫ﺗﻮﺳﻂ‬ ‫ﻫﺎ‬ ‫ﺗﮏ‬‫ﻓﯿﻦ‬
‫ﺗﻮﺟﻬﯽ‬‫ﻗﺎﺑﻞ‬‫ﻫﺎی‬‫ﻧﻮآوری‬‫ﻣﻮﺟﺐ‬‫اﻣﺮ‬‫ﻫﻤﯿﻦ‬،‫ﻧﺪاﺷﺘﻨﺪ‬‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬‫ﯾﺎ‬‫ﻣﺎﻟﯽ‬
‫ﺑﯿﺶ‬ ‫رﺿﺎﯾﺖ‬ ‫آن‬ ‫اﺻﻠﯽ‬ ‫ﻣﺨﺎﻃﺐ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﻫﺎﯾﯽ‬ ‫ﻧﻮآوری‬ .‫ﺷﺪ‬ ‫ﺣﻮزه‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫در‬
!‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﻣﻮﺳﺴﺎت‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫ﻫﺎ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻧﻪ‬ ،‫ﺑﻮد‬ ‫ﮐﺎرﺑﺮﻫﺎ‬ ‫ﭘﯿﺶ‬ ‫از‬
‫اراﺋﻪ‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬ ‫ﻣﻨﺎﺑﻊ‬ ‫در‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﻓﯿﻨﺘﮏ‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﻨﺪی‬‫ﺗﻘﺴﯿﻢ‬
‫ﺑﻨﺪی‬ ‫دﺳﺘﻪ‬ ،‫ﻧﻈﺮ‬ ‫ﻣﻮرد‬ ‫ﺑﻨﺪی‬‫دﺳﺘﻪ‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫در‬ ‫ﮐﻪ‬ ،‫اﺳﺖ‬ ‫ﺷﺪه‬
:‫اﺳﺖ‬ ‫ذﯾﻞ‬ ‫ﺑﺨﺸﯽ‬ ‫ده‬
‫ﻣﺎﻟﯽ‬‫ﺻﻨﻌﺖ‬
‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬‫ﺻﻨﻌﺖ‬
‫ﻫﺎ‬‫ﻓﯿﻨﺘﮏ‬
(RegTech)‫ﻗﺎﻧﻮﻧﯽ-ﺑﺎﻧﮑﯽ‬‫ﻓﻨﺎوری‬.۱
(WealthTech) ‫ﺛﺮوت‬ ‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ‬ ‫ﻓﻨﺎوری‬ .۲
(InsurTech) ‫ﺑﯿﻤﻪ‬ ‫ﻓﻨﺎوری‬ .۳
(PayTech) ‫ﭘﺮداﺧﺖ‬ ‫ﻓﻨﺎوری‬ .۴
(BankTech) ‫ﺗﮏ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ .۵
(LendTech) ‫اﺳﺘﻘﺮاض‬ ‫ﻓﻨﺎوری‬ .۶
(PFM) ‫ﺷﺨﺼﯽ‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ‬ .۷
(Remittance)‫اﻟﻤﻠﻠﯽ‬‫ﺑﯿﻦ‬‫ﭘﻮل‬‫ﺟﺎﯾﯽ‬‫ﺟﺎﺑﻪ‬.۸
(CryptoCurrency) ‫ﺷﺪه‬‫رﻣﺰﻧﮕﺎری‬ ‫ارزﻫﺎی‬ .۹
(PropTech) ‫داراﺋﯽ‬ ‫ﻓﻨﺎوری‬ .۱۰
( ۱۴۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫در‬ ) ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬

16. ۹
‫ﺗﺎﺛﯿﺮ‬ ‫ﺗﺤﺖ‬ ‫را‬ ‫ﭼﯿﺰ‬ ‫ﻫﻤﻪ‬ ‫ارﺗﺒﺎﻃﺎت‬ ‫و‬ ‫اﻃﻼﻋﺎت‬ ‫ﻓﻨﺎوری‬ ،‫ﻫﺎ‬‫ﺳﺎل‬ ‫اﯾﻦ‬
‫ﺑﻬﺮه‬ ‫ﺑﯽ‬ ‫ﺗﻐﯿﯿﺮ‬ ‫ﺳﻮﻧﺎﻣﯽ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫از‬ ‫ﻧﯿﺰ‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺻﻨﻌﺖ‬ ‫و‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫داده‬ ‫ﻗﺮار‬ ‫ﺧﻮد‬
‫و‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺳﺮوﯾﺲ‬ ‫از‬ ‫ﺑﺴﯿﺎری‬ ‫اﺧﯿﺮ‬ ‫ﻫﺎی‬ ‫ﺳﺎل‬ ‫در‬ .‫اﺳﺖ‬ ‫ﻧﺒﻮده‬
‫ﺷﻮد‬‫ﻣﯽ‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ‬ ‫ﺑﺼﻮرت‬ (... ‫و‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ،‫ﭘﻮﻟﯽ‬ ‫)ﺗﺒﺎدﻻت‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫را‬ ‫ﺑﯿﺸﺘﺮی‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺳﺮوﯾﺲ‬ ‫روز‬ ‫ﻫﺮ‬ ‫ﻧﺘﻮاﻧﻨﺪ‬ ‫ﺻﻨﻌﺖ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﺑﺎزﯾﮕﺮان‬ ‫اﮔﺮ‬ ‫و‬
‫اﯾﻦ‬ ‫اﻣﺎ‬ .‫اﻧﺪ‬ ‫ﺟﺎﻣﺎﻧﺪه‬ ‫ﺗﻐﯿﯿﺮ‬ ‫ﻗﺎﻓﻠﻪ‬ ‫از‬ ،‫ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ‬ ‫ﺑﺼﻮرت‬
‫داﺷﺘﻨﺪ‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺻﻨﻌﺖ‬ ‫ﺳﻨﺘﯽ‬ ‫ﺑﺎزﯾﮕﺮان‬ ‫و‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻧﯿﺴﺖ؛‬ ‫ﻣﺎﺟﺮا‬ ‫ﻫﻤﻪ‬
‫داﺳﺘﺎن‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﻧﺪﯾﺸﯿﺪﻧﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺗﮏ‬‫ﻓﯿﻦ‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﻫﻤﮑﺎری‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫رﻗﺎﺑﺖ‬ ‫ﺑﻪ‬
.‫ﮔﺮﻓﺖ‬ ‫ﺷﮑﻞ‬ ‫ﺟﺪﯾﺪی‬
‫ﺧﺪﻣﺎﺗﯽ‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﺑﻮدﻧﺪ‬ ‫ﺧﻼق‬ ‫و‬ ‫ﭼﺎﺑﮏ‬ ‫ﺑﺴﯿﺎر‬ ‫ﺑﺎزﯾﮕﺮاﻧﯽ‬ ‫ﻫﺎ‬ ‫ﺗﮏ‬‫ﻓﯿﻦ‬
‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺨﺶ‬ ‫از‬ ‫ﺑﺮﺧﯽ‬ ‫در‬ ‫ﺳﺒﻘﺖ‬ ‫ﮔﻮی‬ ‫رﺑﻮدن‬ ‫و‬ ‫ﻋﺮﺻﻪ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫در‬ ‫ﺟﺪﯾﺪ‬
‫اﻣﺎ‬ ‫ﺑﻮدﻧﺪ‬ ‫ﮐﺮده‬ ‫اﯾﺠﺎد‬ ‫ﻫﺎ‬ ‫آن‬ ‫ﻓﺮﺑﻪ‬ ‫اﻧﺪام‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ﻟﺮزه‬ ،‫ﺳﻨﺘﯽ‬ ‫رﻗﺒﺎی‬ ‫از‬ ‫ﺑﺎزار‬
‫ﮐﺮوﻧﺎ‬ .‫ﮐﺮد‬ ‫ﺗﻨﮓ‬ ‫ﭘﯿﺶ‬ ‫از‬ ‫ﺑﯿﺶ‬ ‫را‬ ‫رﻗﺎﺑﺖ‬ ‫ﻓﻀﺎی‬ ‫ﺷﻤﻮل‬‫ﺟﻬﺎن‬ ‫وﯾﺮوﺳﯽ‬
‫ﻏﯿﺮﻓﯿﺰﯾﮑﯽ‬ ،‫ﻏﯿﺮﺣﻀﻮری‬ ‫ﻫﺎی‬ ‫ﺳﺮوﯾﺲ‬ ‫ﺳﺮ‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫رﻗﺎﺑﺖ‬ ‫ﺗﺎ‬ ‫ﺷﺪ‬ ‫ﻣﻮﺟﺐ‬
‫اﯾﻦ‬ ‫ﻫﻤﻪ‬ ‫و‬ ‫ﺷﻮد‬ ‫ﺗﺸﺪﯾﺪ‬ ‫ﭘﯿﺶ‬ ‫از‬ ‫ﺑﯿﺶ‬ ‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ‬ ‫ﺗﻤﺎﻣﺎ‬ ‫و‬
.‫رﺳﺎﻧﺪ‬ ‫اوج‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫را‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﻔﻬﻮم‬ ‫ﺳﺮ‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫رﻗﺎﺑﺖ‬ ،‫ﻫﺎ‬‫ﺟﺮﯾﺎن‬
‫ﺷﻌﺒﻪ‬ ‫ﻫﯿﭻ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫آن‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫وﯾﮋﮔﯽ‬ ‫ﺗﺮﯾﻦ‬‫ﮐﻠﯿﺪی‬
.‫ﻧﺪارﻧﺪ‬ ‫ﺧﻮد‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ‬
‫ﻫﺎی‬‫ﻓﻨﺎوری‬ ‫از‬ ‫اﺳﺘﻔﺎده‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﺗﺎ‬ ‫ﮐﻨﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﺗﻼش‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬
،‫اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‬ ‫و‬ ‫ﺷﺒﮑﻪ‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ﻣﺒﺘﻨﯽ‬ ‫اﻓﺰاری‬ ‫ﺳﺨﺖ‬ ‫و‬ ‫اﻓﺰاری‬‫ﻧﺮم‬ ‫ﭘﯿﺸﺮﻓﺘﻪ‬
‫ای‬‫راﯾﺎﻧﻪ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺳﯿﺴﺘﻢ‬ ‫از‬ ‫اﺳﺘﻔﺎده‬ .‫ﻧﻤﺎﯾﺪ‬ ‫ﺑﺮآورده‬ ‫را‬ ‫ﻣﺸﺘﺮی‬ ‫ﻣﺎﯾﺤﺘﺎج‬
،‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬‫ﻋﻤﻠﯿﺎت‬‫اﻧﺠﺎم‬‫ﺟﻬﺖ‬‫ﻣﮑﺎﻧﯽ‬‫و‬‫زﻣﺎﻧﯽ‬‫ﻣﺤﺪودﯾﺖ‬‫ﻋﺪم‬،‫ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ‬
‫و‬ ‫ﺳﺮﻋﺖ‬ ‫اﻓﺰاﯾﺶ‬ ‫و‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﻋﻤﻠﯿﺎت‬ ‫ﭘﯿﮕﯿﺮی‬ ‫ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ‬ ‫و‬ ‫ﺑﺎﻻ‬ ‫اﻣﻨﯿﺖ‬
‫و‬ ‫ﮔﯿﺮی‬ ‫ﺷﮑﻞ‬ ‫ﺟﺬاﺑﯿﺖ‬ ‫و‬ ‫ﺿﺮورت‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﻫﺎﯾﯽ‬‫وﯾﮋﮔﯽ‬ ،‫ﮐﺎراﯾﯽ‬
‫ﻧﺎﭘﺬﯾﺮ‬ ‫اﺟﺘﻨﺎب‬ ‫را‬ ‫ﮐﻨﻮﻧﯽ‬ ‫دﻧﯿﺎی‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺗﻮﺳﻌﻪ‬
‫اﻧﮕﯿﺰه‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫آن‬ ‫رﻗﺎﺑﺖ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﺟﺬاب‬ ‫ﻧﮑﺘﻪ‬ .‫ﻧﻤﺎﯾﺪ‬‫ﻣﯽ‬
‫ﺟﺎﯾﮕﺰﯾﻦ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﮐﺮده‬ ‫اﯾﺠﺎد‬ ‫اﻣﺮوز‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺗﮏ‬‫ﻓﯿﻦ‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫زﯾﺎدی‬
!‫ﺷﻮﻧﺪ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫ﺳﻨﺘﯽ‬ ‫ﺑﺎزﯾﮕﺮان‬
‫ﺑﻪ‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ‬ ‫ﻋﻨﺎوﯾﻦ‬ ،‫دﻧﯿﺎ‬ ‫ﺳﻄﺢ‬ ‫در‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬ ‫ﻫﺎی‬‫اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ‬ ‫در‬
ً‫اﺻﻄﻼﺣﺎ‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫و‬ ‫ﻗﺪﯾﻢ‬ ‫ﻧﺴﻞ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﻘﺎﺑﻞ‬ ‫در‬ ‫ﺟﺪﯾﺪ‬ ‫ﻧﺴﻞ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﺷﻮد؛‬‫ﻣﯽ‬ ‫اﻃﻼق‬ ‫ﺳﻨﺘﯽ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺟﻤﻠﻪ‬ ‫از‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ‬ ‫ﻋﺒﺎرات‬ ‫ﻧﯿﺰ‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫و‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ‬ ‫در‬
‫ﺟﺪﯾﺪ‬ ‫ﻧﺴﻞ‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫و‬ ‫دﯾﺠﯿﺘﺎل‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ،‫ﻣﺠﺎزی‬
،۱۳۹۰ ‫ﺳﺎل‬ ‫در‬ ‫اﯾﺮان‬ ‫ﻣﺮﮐﺰی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اﻣﺎ‬ .‫ﺷﻮد‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﺑﺮده‬ ‫ﮐﺎر‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻓﻌﺎﻟﻴﺖ‬ ‫و‬ ‫ﺗﺄﺳﻴﺲ‬ ‫ﻧﺎﻣﻪ‬ ‫"آﻴﻳﻦ‬ ‫ﻋﻨﻮان‬ ‫ﺗﺤﺖ‬ ‫ای‬‫ﻧﺎﻣﻪ‬‫آﻴﻳﻦ‬ ‫در‬
‫ﺑﺮاﺳﺎس‬ .‫اﺳﺖ‬ ‫ﮐﺮده‬ ‫اﺳﺘﻔﺎده‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻋﺒﺎرت‬ ‫از‬ "‫ﻣﺠﺎزی‬
‫ﺷﻌﺒﻪ‬ ‫ﺑﺪون‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﻲ‬ ،‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﺴﺘﻨﺪ؛‬ ‫آن‬ ‫در‬ ‫آﻣﺪه‬ ‫ﺗﻌﺮﯾﻒ‬
‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﻴﮑﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫درﮔﺎه‬ ‫ﻃﺮﻳﻖ‬ ‫از‬ ً‫ﺻﺮﻓﺎ‬ ‫را‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫و‬ ‫ﻋﻤﻠﻴﺎت‬ ‫ﮐﻪ‬
‫"ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻋﺒﺎرت‬ ‫ﮔﺰارش‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫در‬ ،‫ﺗﻌﺮﯾﻒ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺗﻮﺟﻪ‬ ‫ﺑﺎ‬ .‫دﻫﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫اﻧﺠﺎم‬
‫و‬ ‫ﮔﺰﯾﻨﯿﻢ‬‫ﺑﺮﻣﯽ‬ ‫ﻣﺴﺘﻨﺪ‬ ‫اداﻣﻪ‬ ‫در‬ ‫اﺳﺘﻔﺎده‬ ‫ﻣﻮرد‬ ‫واژه‬ ‫ﺑﻌﻨﻮان‬ ‫را‬ "‫ﻣﺠﺎزی‬
،‫اﺻﻠﯽ‬ ‫ﻣﻔﺎﻫﯿﻢ‬ ‫ﺑﻬﺘﺮ‬ ‫اﻧﺘﻘﺎل‬ ‫ﻣﻨﻈﻮر‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻫﺎ‬‫واژه‬ ‫ﮐﺎرﺑﺮدی‬ ‫ﻫﺎی‬‫ازﺗﻔﺎوت‬
.‫ﻧﻤﺎﻴﻳﻢ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﭘﻮﺷﯽ‬ ‫ﭼﺸﻢ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ،(Neo Bank) ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻧﺌﻮ‬ ،(Digital Bank) ‫دﯾﺠﯿﺘﺎل‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬
‫از‬ (Virtual Bank) ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫و‬ (Challenger Bank) ‫ﭼﺎﻟﺸﮕﺮ‬
‫ﺟـﺎی‬ ‫ﺑﻪ‬ ً‫ﻏﺎﻟﺒـﺎ‬ ‫ﮐﻠﻤـﺎت‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫اﯾﻨﮑﻪ‬ ‫از‬ ‫ﻓﺎرغ‬ .‫ﻫﺴﺘﻨﺪ‬ ‫ﻋﺒﺎرات‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﺟﻤﻠﻪ‬
‫اﺷﺎره‬ ‫ﻫﺎ‬‫آن‬ ‫ﺟﺰﯾﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺗﻔﺎوت‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫اداﻣﻪ‬ ‫در‬ ،‫ﮔﺮدد‬‫ﻣﯽ‬ ‫اﺳﺘﻔﺎده‬ ‫ﯾﮑﺪﯾﮕﺮ‬
:‫اﺳﺖ‬ ‫ﺷﺪه‬
( ۱۴۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫در‬ ) ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬
:(Digital Bank) ‫دﯾﺠﯿﺘﺎل‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬
:(Neo Bank) ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻧﺌﻮ‬
:(Challenger Bank) ‫ﭼﺎﻟﺸﮕﺮ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬
:(Virtual Bank) ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﺳﻨﺘﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫در‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫آﻧﻼﯾﻦ‬ ‫ﺑﺎزوی‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫دﯾﺠﯿﺘﺎل‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬
.‫ﺷﻮد‬‫ﻣﯽ‬‫ﮔﻔﺘﻪ‬
‫و‬ ‫ﻧﺪاﺷﺘـﻪ‬ ‫ﺑﺎﻧـﮏ‬ ‫ﻣﺠـﻮز‬ ‫ﺧـﻮد‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳـﺖ‬ ‫ﻣﺴﺘﻘﻠﯽ‬ ‫ﻫﻮﯾﺖ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻧﺌﻮ‬
‫اﻗﺪام‬ ‫ﺧﻮد‬ ‫آﻧﻼﯾﻦ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫دﯾﮕﺮ‬ ‫ﺳﻨﺘﯽ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﯾﮏ‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﺗﻌﺎﻣﻞ‬ ‫در‬
.‫ﻧﺪارد‬ ‫ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ‬ ‫ﺷﻌﺒﻪ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﮐﻨﺪ؛‬‫ﻣﯽ‬
‫را‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﮐﺎﻣﻞ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫و‬ ‫ﺑـﻮده‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﺠﻮز‬ ‫دارای‬ ‫ﺧﻮد‬ ‫ﭼﺎﻟﺸﮕﺮ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬
.‫ﮐﻨﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ‬ ‫ﺷﻌﺒﻪ‬ ‫ﺑﺪون‬ ‫و‬ ‫آﻧﻼﯾﻦ‬ ‫ﺑﺴﺘﺮ‬ ‫در‬
‫ﺑـﻪ‬ ‫و‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﮔﺮﻓﺘﻪ‬ ‫ﻧﻈﺮ‬ ‫در‬ ‫ﭼﺎﻟﺸﮕﺮ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻋﺒﺎرت‬ ‫ﻣﻌﺎدل‬ ‫ﻋﺒﺎرت‬ ‫اﯾﻦ‬ ً‫ﻏﺎﻟﺒﺎ‬
‫ﺷﻌﺒﻪ‬‫درﮔﯿﺮی‬‫ﺑﺪون‬،‫آﻧﻼﯾﻦ‬‫ﺑﺴﺘﺮ‬‫در‬‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬‫ﺧﺪﻣﺎت‬‫ﺗﻤﺎﻣﯽ‬‫اراﺋﻪ‬‫ﻣﻌﻨﺎی‬
.‫اﺳﺖ‬‫ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ‬
‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﮔﯿﺮی‬‫ﺷﮑﻞ‬

17. ‫درآﻣﺪزاﯾﯽ‬ ‫ﭼﮕﻮﻧﮕﯽ‬ ‫ﻣﻨﻈﺮ‬ ‫از‬ ‫ﺗﻮان‬ ‫ﻣﯽ‬ ‫آﯾﺎ‬ ‫ﭼﯿﺴﺖ؟‬ ‫از‬ ‫ﻫﺎ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫درآﻣﺪ‬
‫ﺷﺪ؟‬ ‫ﻗﺎﺋﻞ‬ ‫ﺗﻤﺎﯾﺰی‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫و‬ ‫ﺳﻨﺘﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﯿﺎن‬ ‫ﻧﯿﺰ‬
‫و‬ ‫وﮐﺎری‬‫ﮐﺴﺐ‬ ‫ﻣﺪل‬ ‫دارای‬ ‫اﻧﺘﻔﺎﻋﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺳﺎزﻣﺎن‬ ‫ﻋﻨﻮان‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﮐﺎرﯾﺸﺎن‬ ‫ﺑﻘﺎی‬ ‫ﻣﻮﺟﺐ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﻫﺴﺘﻨﺪ‬ ‫ﺧﻮد‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻣﺨﺘﺺ‬ ‫درآﻣﺪی‬ ‫ﻣﺪل‬
:‫ﺷﻮﻧﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﺑﻨﺪی‬‫ﻃﺒﻘﻪ‬ ‫ﮐﻠﯽ‬ ‫دﺳﺘﻪ‬ ‫دو‬ ‫در‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎی‬ .‫ﮔﺮدد‬‫ﻣﯽ‬
‫ﮔﺬاران‬ ‫ﺳﭙﺮده‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﻣﺸﺎرﮐﺖ‬ ‫واﺳﻄﻪ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫درآﻣﺪ‬ ‫از‬ ‫ﺑﺨﺸﯽ‬
‫ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ‬ ،‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬ ‫از‬ ‫دار‬‫ﻣﺪت‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺳﭙﺮده‬ ‫درﯾﺎﻓﺖ‬ .‫آﯾﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫دﺳﺖ‬ ‫ﺑﻪ‬
‫دار‬‫ﻣﺪت‬ ‫ﺗﺴﻬﯿﻼت‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫و‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬ ‫وﮐﺎرﻫﺎی‬‫ﮐﺴﺐ‬ ‫در‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺳﭙﺮده‬ ‫ﮔﺬاری‬
‫درآﻣﺪ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﺷﻮد‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫درآﻣﺪی‬ ‫اﯾﺠﺎد‬ ‫ﺳﺒﺐ‬ ‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬ ‫ﺑﻪ‬
‫ﭼﻨﯿﻦ‬ ‫ﻫﻢ‬ ‫و‬ ‫اﻋﻄﺎﯾﯽ‬ ‫ﺗﺴﻬﯿﻼت‬ ‫و‬ ‫ﻫﺎ‬ ‫ﺳﭙﺮده‬ ‫ﺳﻮد‬ ‫ﻧﺮخ‬ ‫اﺧﺘﻼف‬ ‫از‬ ‫ﻧﺎﺷﯽ‬
.‫ﻫﺎﺳﺖ‬ ‫ﮔﺬاری‬‫ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ‬ ‫از‬ ‫ﺣﺎﺻﻞ‬ ‫ﺳﻮد‬
،‫ﺷﺮﯾﮑﻨﺪ‬ ‫ﺧﻮد‬ ‫ﮔﺬاران‬‫ﺳﭙﺮده‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎﯾﯽ‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ﻋﻼوه‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬
،‫ﮐﺎرﻣﺰدﻫﺎ‬‫ﺷﺎﻣﻞ‬ ً‫ﻋﻤﺪﺗﺎ‬‫درآﻣﺪﻫﺎ‬‫اﯾﻦ‬.‫دارﻧﺪ‬‫ﺧﻮد‬‫ﻣﺨﺘﺺ‬‫درآﻣﺪﻫﺎﯾﯽ‬
‫ﺑﺪﻫﮑﺎران‬ ‫اﻟﺘﺰام‬ ‫وﺟﻪ‬ ،‫ﺧﺎرﺟﯽ‬ ‫ﻗﺮﺿﻪ‬ ‫اوراق‬ ،‫ﺳﻬﺎم‬ ،‫ارزی‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎی‬
‫و‬ ‫ﻫﺎ‬‫داراﯾﯽ‬ ‫ﺗﺴﻌﯿﺮ‬ ‫و‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﻧﺎﻣﻪ‬ ‫ﺿﻤﺎﻧﺖ‬ ‫اﺳﻨﺎدی‬ ‫اﻋﺘﺒﺎرات‬ ‫ﺑﺎﺑﺖ‬
‫ﺑﻪ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﻣﺸﺎع‬ ‫ﻏﯿﺮ‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎی‬ ‫از‬ ‫ﻗﺴﻤﺖ‬ ‫آن‬ .‫اﺳﺖ‬ ‫ارزی‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺪﻫﯽ‬
‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻣﺸﺎوره‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫و‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﮐﺎرﻣﺰد‬ ‫درﯾﺎﻓﺖ‬ ‫واﺳﻄﻪ‬
‫ﺗﮑﺮار‬ ‫و‬ ‫ﺑﺎﮐﯿﻔﯿﺖ‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎی‬ ‫ﺟﺰو‬ ،‫ﺷﻮد‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﺣﺎﺻﻞ‬ ‫ﮔﺬاری‬‫ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ‬ ‫و‬
:‫از‬ ‫ﻋﺒﺎرﺗﻨﺪ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﺟﻤﻠﻪ‬ ‫از‬ .‫ﺷﻮد‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﺗﻠﻘﯽ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻏﯿﺮﻣﺸﺎع‬ ‫ﭘﺬﯾﺮ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ،‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﻧﺎﻣﻪ‬ ‫ﺿﻤﺎﻧﺖ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ،‫اﺳﻨﺎدی‬ ‫اﻋﺘﺒﺎر‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬
‫اوراق‬ ‫و‬ ‫اﺳﻨﺎد‬ ‫ﻧﮕﻬﺪاری‬ ‫ﮐﺎرﻣﺰد‬ ،‫ارزی‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ،‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬
.‫ﻏﯿﺮه‬ ‫و‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﭼﮏ‬ ‫اﻧﻮاع‬ ‫ﺻﺪور‬ ،‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬ ‫ﺑﻬﺎدار‬
‫دﻫﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﻧﺸﺎن‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎی‬ ‫ﮐﻞ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻣﺸﺎع‬ ‫ﻏﯿﺮ‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎی‬ ‫ﻧﺴﺒﺖ‬
‫ﻣﺸﺎع‬ ‫ﻏﯿﺮ‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎی‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻣﺘﻌﻠﻖ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎی‬ ‫از‬ ‫درﺻﺪ‬ ‫ﭼﻨﺪ‬ ‫ﮐﻪ‬
‫از‬ ‫ﻧﺎﺷﯽ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫درآﻣﺪ‬ ‫ﻋﻤﺪه‬ ‫ﯾﻌﻨﯽ‬ ،‫ﺑﺎﺷﺪ‬ ‫ﭘﺎﻴﻳﻦ‬ ‫ﻧﺴﺒﺖ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫اﮔﺮ‬ .‫اﺳﺖ‬
‫اﯾﻦ‬ ‫ﺑﻮدن‬ ‫ﺑﺎﻻ‬ .‫اﺳﺖ‬ ‫وﺟﻮه‬ ‫ﮔﺮی‬‫واﺳﻄﻪ‬ ‫ﯾﻌﻨﯽ‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺳﻨﺘﯽ‬ ‫وﻇﯿﻔﻪ‬
‫اﮐﺜﺮ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﭼﺮا‬ ‫ﺷﻮد‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﺗﻠﻘﯽ‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫ﻣﺜﺒﺖ‬ ‫ﻧﮑﺘﻪ‬ ‫ﯾﮏ‬ ‫ﻧﺴﺒﺖ‬
‫و‬ ‫ﻫﺴﺘﻨﺪ‬ ‫ﭘﺬﯾﺮ‬ ‫ﺗﮑﺮار‬ ‫آن‬ ‫از‬ ‫ﺗﺮ‬‫ﻣﻬﻢ‬ ‫و‬ ‫ﮐﯿﻔﯿﺖ‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﻣﺸﺎع‬ ‫ﻏﯿﺮ‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎی‬
.‫ﺷﻮد‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺳﻮدآوری‬ ‫اﻓﺰاﯾﺶ‬ ‫ﻣﻮﺟﺐ‬ ‫اﻣﺮ‬ ‫ﻫﻤﯿﻦ‬
‫وﮐﺎرﻫﺎی‬‫ﮐﺴﺐ‬ ،‫ﺟﺪﯾﺪ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺗﮑﻨﻮﻟﻮژی‬ ‫ﻇﻬﻮر‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫اﺧﯿﺮ‬ ‫ﺳﺎﻟﯿﺎن‬ ‫ﻃﯽ‬ ‫در‬
‫ﻫﺎی‬‫ﺣﻮزه‬ ‫در‬ ‫ﮔﺴﺘﺮده‬ ‫و‬ ‫ﮐﯿﻔﯿﺖ‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫اﻗﺪام‬ ‫ﻓﯿﻨﺘﮑﯽ‬
‫ﺑﻪ‬ ‫را‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫در‬ ‫ﺳﻨﺘﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫روال‬ ‫و‬ ‫ﻧﻤﻮده‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬
‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ‬ ‫اﻧﺪ؛‬‫داده‬ ‫ﻗﺮار‬ ‫ﺗﺎﺛﯿﺮ‬ ‫ﺗﺤﺖ‬ ‫ﺟﺪی‬ ً‫ﻼ‬‫ﮐﺎﻣ‬ ‫ﺻﻮرت‬
‫ﮐﺴﺐ‬ ‫ﻣﺪل‬ ‫در‬ ‫ای‬‫ﮔﺴﺘﺮده‬ ‫ﺗﻐﯿﯿﺮات‬ ‫ﺟﻬﺎن‬ ‫ﺳﺮﺗﺎﺳﺮ‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﻧﻮﻇﻬﻮر‬
‫ﻣﺸﺎع‬ ‫ﻏﯿﺮ‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎی‬ ‫ﻣﯿﺰان‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﻧﺪ‬‫ﮐﺮده‬ ‫اﯾﺠﺎد‬ ‫ﺳﻨﺘﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﮐﺎر‬ ‫و‬
‫ﺑﺎ‬ ‫درآﻣﺪ‬ ‫ﻧﻮﻋﯽ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫و‬ ‫داده‬ ‫ﻗﺮار‬ ‫ﺗﺎﺛﯿﺮ‬ ‫ﺗﺤﺖ‬ ‫ﮔﯿﺮی‬‫ﭼﺸﻢ‬ ‫ﻃﺮز‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫را‬
.‫اﻧﺪ‬‫ﮐﺮده‬ ‫اﯾﺠﺎد‬ ‫ﺗﺮی‬‫ﮐﯿﻔﯿﺖ‬
‫ﻫﻮﺷﻤﻨﺪاﻧﻪ‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫در‬ ‫ﺳﻌﯽ‬ ،‫دﻧﯿﺎ‬ ‫در‬ ‫ﺟﺪﯾﺪ‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫رو‬‫اﯾﻦ‬ ‫از‬
‫درآﻣﺪﻫﺎی‬ ‫از‬ ‫را‬ ‫ﺧﻮد‬ ‫ﺑﻘﺎی‬ ‫و‬ ‫داﺷﺘﻪ‬ ‫ﮐﺎرﺑﺮان‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻣﺘﻨﻮع‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫دﯾﮕﺮ‬ ‫ﺳﻮی‬ ‫از‬ .‫ﮐﻨﻨﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﺧﻠﻖ‬ ‫ﻣﺸﺎع‬ ‫ﻏﯿﺮ‬ ‫ﺑﺎﮐﯿﻔﯿﺖ‬
‫ﺳﻮد‬ ‫ﺣﺎﺷﯿﻪ‬ ‫روی‬ ،‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻋﻤﻠﯿﺎﺗﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻫﺰﯾﻨﻪ‬ ‫در‬ ‫ﭼﺸﻤﮕﯿﺮ‬ ‫ﮐﺎﻫﺶ‬ ‫ﺑﺎ‬
‫ﺳﺎﯾﺮ‬ ‫و‬ (Net Interest Rate Spread) ‫اﻋﻄﺎﺗﯽ‬ ‫ﺗﺴﻬﯿﻼت‬ ‫از‬ ‫ﺣﺎﺻﻞ‬
.‫ﺑﺎﺷﻨﺪ‬ ‫داﺷﺘﻪ‬ ‫ﺑﺴﺰاﺋﯽ‬ ‫ﺗﺎﺛﯿﺮ‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫در‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬
۱۰
( ۱۴۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫در‬ ) ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬
ِ‫اﻫﻤﯿﺖ‬ ‫و‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫در‬ ‫درآﻣﺪی‬ ‫ﻣﻨﺎﺑﻊ‬
‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺸﺎع‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎی‬
‫ﻣﺸﺎع‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎی‬‫ﻏﯿﺮﻣﺸﺎع‬‫درآﻣﺪﻫﺎی‬
‫ﺳﻨﺘﯽ‬‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺠﺎزی‬‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬
:‫ﻣﺸﺎع‬‫درآﻣﺪﻫﺎی‬
:‫ﻣﺸﺎع‬‫ﻏﯿﺮ‬‫درآﻣﺪﻫﺎی‬
‫ﻣﺸﺎع‬ ‫ﻏﯿﺮ‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎی‬

18. ۱۱
‫اﺑﻌﺎد‬ ‫از‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺑﺴﺘﺮ‬ ‫در‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ-ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻣﺰﯾﺖ‬
‫ﻧﻈﺮ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫وﮐﻼن‬ ‫اﺳﺘﺮاﺗﮋﯾﮏ‬ ‫ﻣﻨﻈﺮ‬ ‫از‬ .‫اﺳﺖ‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ‬ ‫ﻗﺎﺑﻞ‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ‬
‫ﻗﺎﺑﻞ‬ ‫ﺗﻐﯿﯿﺮات‬ ‫و‬ ‫ﺑﻮده‬ ‫ﮔﺬار‬ ‫دوره‬ ‫ﻃﯽ‬ ‫ﺣﺎل‬ ‫در‬ ‫داری‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫رﺳﺪ‬‫ﻣﯽ‬
.‫اﺳﺖ‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫اﺷﺎره‬ ‫ذﯾﻞ‬ ‫در‬ ‫ﮐﻪ‬ ،‫ﺑﺎﺷﺪ‬ ‫داﺷﺘﻪ‬ ‫ﺗﻮﺟﻬﯽ‬
‫وری‬‫ﺑﻬﺮه‬ ‫اﻓﺰاﯾﺶ‬ ‫و‬ ‫درآﻣﺪ‬ ‫ﮐﺴﺐ‬ ‫ﺟﺪﯾﺪ‬ ‫ﻫﺎی‬‫روش‬ ‫ﺑﻌﺪ‬ ‫دو‬ ‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ‬
‫ﺧﻮاﻫﺪ‬ ‫ﺗﻮﺟﻬﯽ‬ ‫ﻗﺎﺑﻞ‬ ‫ﺗﻐﯿﯿﺮات‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﻣﻮاردی‬ ‫ﻧﯿﺰ‬ ‫ﻫﺰﯾﻨﻪ‬ ‫ﮐﺎﻫﺶ‬ ‫و‬
‫ﮐﺸﯿﺪه‬ ‫ﺗﺼﻮﯾﺮ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬ ‫ﺟﻮاﻧﺐ‬ ‫از‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﻣﺰﯾﺖ‬ ‫زﯾﺮ‬ ‫ﺷﮑﻞ‬ ‫در‬ .‫داﺷﺖ‬
.‫اﺳﺖ‬ ‫ﺷﺪه‬
( ۱۴۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫در‬ ) ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬
‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﺰاﯾﺎی‬
‫اﺳﺘﺮاﺗﮋﯾﮏ‬ ‫ﺑﻌﺪ‬ ‫از‬
‫ﮐﻼن‬ ‫و‬
‫ﺑﻮدن‬ ‫ﻣﺤﻮر‬‫ﺳﯿﺴﺘﻢ‬ ‫ﺑﻪ‬ (‫ﺷﺨﺼﯽ‬ ‫)ﻧﻈﺮات‬ ‫ﺑﻮدن‬ ‫ﻓﺮدﻣﺤﻮر‬ ‫از‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫ﺣﺮﮐﺖ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫و‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ‬ ‫در‬ ‫ﭼﺎﺑﮑﯽ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫داران‬ ‫ﺳﻬﺎم‬ ‫ﺑﺠﺎی‬ ‫ﻣﺸﺘﺮی‬ ‫ﻫﺎی‬ ‫ﺧﻮاﺳﺘﻪ‬ ‫و‬ ‫ﻧﯿﺎزﻫﺎ‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ﺗﻤﺮﮐﺰ‬ ‫اوﻟﻮﯾﺖ‬
‫درآﻣﺪی‬ ‫ﺟﺪﯾﺪ‬ ‫ﻫﺎی‬‫روش‬ ‫اﯾﺠﺎد‬
‫وری‬‫ﺑﻬﺮه‬ ‫اﻓﺰاﯾﺶ‬ ‫و‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﻫﺰﯾﻨﻪ‬ ‫ﮐﺎﻫﺶ‬
‫درآﻣﺪی‬ ‫ﺑﻌﺪ‬ ‫از‬
‫ﻣﺘﻨﻮع‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ﺟﻬﺖ‬ ‫ﻣﺸﺘﺮی‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﺗﻤﺎس‬ ‫ﻧﻘﺎط‬ ‫اﻓﺰاﯾﺶ‬
‫داده‬ ‫ﺗﺤﻠﯿﻞ‬ ‫ﻫﺎی‬‫روش‬ ‫ﻃﺮﯾﻖ‬ ‫از‬ ‫ﻣﺸﺘﺮی‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﻓﺮوش‬ ‫ﮔﻔﺘﻤﺎن‬ ‫ﺑﻬﺒﻮد‬
‫ﻣﺘﻨﻮع‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ﺑﯿﺸﺘﺮ‬ ‫ﺣﺴﺎب‬ ‫ﻣﺎﻧﺪه‬ ‫ﻧﮕﻬﺪاﺷﺖ‬
‫آﻓﻼﯾﻦ‬ ‫و‬ ‫آﻧﻼﯾﻦ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﭘﺮداﺧﺖ‬ ‫از‬ ‫ﮐﺎرﻣﺰد‬ ‫درﯾﺎﻓﺖ‬
۷*۲۴ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫از‬ ‫درآﻣﺪ‬ ‫ﮐﺴﺐ‬
‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﺳﺎزی‬ ‫ﺷﺨﺼﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬
‫ای‬‫ﻫﺰﯾﻨﻪ‬ ‫ﺑﻌﺪ‬ ‫از‬
‫زﯾﺎد‬ ‫اﻧﺴﺎﻧﯽ‬ ‫ﻧﯿﺮوی‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻧﯿﺎز‬ ‫ﻋﺪم‬
‫ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ‬ ‫ﺷﻌﺒﻪ‬ ‫و‬ ‫ﺳﺎﺧﺘﻤﺎن‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻧﯿﺎز‬ ‫ﻋﺪم‬
‫ﺷﻌﺐ‬ ‫در‬ ‫ﺟﺎری‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻫﺰﯾﻨﻪ‬ ‫ﮐﺎﻫﺶ‬
ATM ‫ﺗﻌﺪاد‬ ‫ﮐﺎﻫﺶ‬
‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻋﻤﻠﯿﺎت‬ ‫در‬ ‫ﺧﻄﺎ‬ ‫ﺑﺪون‬ ‫ﺣﺘﯽ‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫و‬ ‫ﮐﻤﺘﺮ‬ ‫ﺧﻄﺎﻫﺎی‬

19. ۱۲
( ۱۴۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫در‬ ) ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬
‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺷﻌﺒﻪ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺷﻌﺒﻪ‬
‫اﯾﻤﯿﻞ‬‫ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ‬‫آﻧﻼﯾﻦ‬‫ﺗﻤﺎس‬ ‫ﻣﺮﮐﺰ‬
‫ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ‬
‫اﯾﻤﯿﻞ‬
‫ﺑﺎز‬ API
‫آﻧﻼﯾﻦ‬
‫ﺗﻤﺎس‬ ‫ﻣﺮﮐﺰ‬
‫ﮐﻨﻮﻧﯽ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫ﻣﺪل‬
‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫ﻣﺪل‬

20. ۱۳
‫و‬ ‫دﻧﯿﺎ‬ ‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ‬ ‫ﻣﺸﺎوره‬ ‫ﻣﻌﺘﺒﺮ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺷﺮﮐﺖ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫دﻫﻪ‬ ‫ﭼﻨﺪﯾﻦ‬
‫ﭘﯿﺸﺮان‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻧﯿﺮوی‬ ‫و‬ ‫روﻧﺪﻫﺎ‬ ‫ﺷﻨﺎﺳﺎﺋﯽ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫اﻗﺪام‬ ‫ﺑﺰرگ‬ ‫ﺑﺎزﯾﮕﺮان‬
‫و‬ ‫ﻓﻨﺎوری‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺣﻮزه‬ ‫در‬ ‫رﻗﺎﺑﺖ‬ ‫اﻧﺪاز‬‫ﭼﺸﻢ‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ﻣﻮﺛﺮ‬ ‫ﮐﻠﯿﺪی‬
‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﻣﻮﺿﻮﻋﺎﺗﯽ‬ ‫از‬ ‫ﻫﻤﯿﺸﻪ‬ ‫ﻧﯿﺰ‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺻﻨﻌﺖ‬ .‫ﮐﻨﻨﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ،‫ﻧﻮآوری‬
.‫اﺳﺖ‬ ‫ﺑﻮده‬ ‫زﯾﺎدی‬ ‫ﺗﻮﺟﻪ‬ ‫ﻣﻮرد‬ ‫ﺗﺤﻮﻻﺗﺶ‬
‫و‬ ‫ﻣﻮﺟﻮد‬ ‫ﮔﺰارﺷﺎت‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ﺗﻄﺒﯿﻘﯽ‬ ‫ﻣﻄﺎﻟﻌﻪ‬ ‫ﺗﺎ‬ ‫ﺷﺪﯾﻢ‬ ‫آن‬ ‫ﺑﺮ‬ ،‫رو‬ ‫ﻫﻤﯿﻦ‬ ‫از‬
‫ﺧﺒﺮﮔﺎن‬ ‫ﻧﻈﺮات‬ ‫ﻣﯿﺎن‬ ‫اﺟﻤﺎع‬ ‫ﮐﻨﯿﻢ‬ ‫ﺗﻼش‬ ‫و‬ ‫داده‬ ‫اﻧﺠﺎم‬ ‫دﺳﺘﺮس‬ ‫ﻗﺎﺑﻞ‬
‫راﺳﺘﺎ‬‫ﻫﻤﯿﻦ‬‫در‬.‫آورﯾﻢ‬‫ﮔﺮدﻫﻢ‬‫را‬‫دﻧﯿﺎ‬‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬‫ﻧﻘﺎط‬‫از‬‫ﻧﻈﺮان‬‫ﺻﺎﺣﺐ‬‫و‬
،Deloitte ‫ﺷﺮﮐﺖ‬ ،Ernst & Young ‫ﺷﺮﮐﺖ‬ ‫از‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﮔﺰارش‬
World Economic ‫اﻗﺘﺼﺎد‬ ‫ﺟﻬﺎﻧﯽ‬ ‫ﻣﺠﻤﻊ‬ ،McKinsey ‫ﺷﺮﮐﺖ‬
‫را‬ KPMG ‫ﺷﺮﮐﺖ‬ ‫و‬ Accenture ‫ﺷﺮﮐﺖ‬ ،Forbes ‫ﻣﻮﺳﺴﻪ‬ ،Forum
،‫ﻣـﺎن‬‫ﺗﺤﻠﯿﻞ‬ ‫و‬ ‫ﺗﻄﺒﯿـﻖ‬ ‫ﻧﺘﯿﺠـﻪ‬ ‫اﺳـﺎس‬ ‫ﺑـﺮ‬ ‫ﮐﻪ‬ ،‫ﮐﺮدﯾـﻢ‬ ‫ﻣﻄﺎﻟﻌﻪ‬
‫در‬ ‫ﺟﻬﺎن‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ﻣﻮﺛﺮ‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی‬ ‫ﺗﺮﯾﻦ‬‫اﺻﻠﯽ‬
،‫ﮐﺎرﺑﺮان‬ ‫دﺳﺘﻪ‬ ‫ﺳﻪ‬ ‫در‬ ‫را‬ ،(‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﺎل‬ ۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫)در‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﺎﻟﯿﺎن‬
‫ﻧﮑﺘﻪ‬ .‫اﯾﻢ‬‫ﮐﺮده‬ ‫ﺗﺒﯿﯿﻦ‬ ‫ﻗﻮاﻧﯿﻦ‬ ‫و‬ ‫ﮔﺬار‬ ‫ﻗﺎﻧﻮن‬ ‫و‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪدﻫﻨﺪﮔﺎن‬
‫ﻫﺎی‬‫ﮔﺮوه‬ ‫ﻧﻈﺮات‬ ‫ﻧﻘﻄﻪ‬ ‫از‬ ‫روﻧﺪﻫﺎ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫اﻫﻤﯿﺖ‬ ‫ﺣﺎﺋﺰ‬
،‫ﻫﺎ‬‫ﺗﻔﺎوت‬ ‫ﻣﻮاردی‬ ‫در‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﻃﺒﯿﻌﯽ‬ ‫و‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﺗﺒﯿﯿﻦ‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬
.‫ﮐﺸﺪ‬ ‫ﺗﺼﻮﯾﺮ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫را‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫از‬ ‫ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ‬ ‫ﺗﺼﻮرات‬ ‫و‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﮔﯿﺮی‬‫ﺟﻬﺖ‬
‫ﻏﯿﺮﻗﺎﺑﻞ‬ ‫و‬ ‫ﻗﻄﻌﯽ‬ ‫ای‬‫آﯾﻨﺪه‬ ‫از‬ ‫روﻧﺪﻫﺎ‬ ‫اﯾﻦ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﺑﺪﯾﻬﯽ‬ ‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ‬
‫ﯾﺎ‬ ‫ﺗﺮ‬‫ﮐﻤﺮﻧﮓ‬ ‫زﻣﺎن‬ ‫ﻃﻮل‬ ‫در‬ ‫اﺳﺖ‬ ‫ﻣﻤﮑﻦ‬ ‫و‬ ‫ﮐﻨﻨﺪ‬‫ﻧﻤﯽ‬ ‫ﺻﺤﺒﺖ‬ ‫ﺗﻐﯿﯿﺮ‬
.‫ﻧﻤﺎﻧﺪ‬ ‫ﺑﺎﻗﯽ‬ ‫ﻫﺎ‬‫آن‬ ‫از‬ ‫اﺛﺮی‬ ‫ﺣﺘﯽ‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫و‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﺗﺮ‬‫ﭘﺮرﻧﮓ‬
‫از‬ ‫ﺑﻬﺘﺮی‬ ‫ﺷﻨﺎﺧﺖ‬ ‫ﻣﻨﻈﻮر‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻫﺎ‬‫آن‬ ‫داﺷﺘﻦ‬ ‫ﻧﻈﺮ‬ ‫در‬ ،‫ﺗﺮﺗﯿﺐ‬ ‫ﻫﺮ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫اﻣﺎ‬
‫ﺿﺮوری‬ ‫اﻣﺮی‬ ‫ﻣﺤﺘﻤﻞ‬ ‫ﻫﺎی‬‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺗﺼﻮر‬ ‫و‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺗﻐﯿﯿﺮات‬ ‫و‬ ‫ﺗﺤﻮﻻت‬
.‫اﺳﺖ‬
( ۱۴۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫در‬ ) ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬
‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫ﻣﻮﺛﺮ‬ ‫ﺟﻬﺎﻧﯽ‬ ‫ﮐﻼن‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی‬
"‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫"ﮐﺎرﺑﺮان‬ ‫ﻣﻨﻈﺮ‬ ‫از‬ ‫ﺟﻬﺎﻧﯽ‬ ‫ﮐﻼن‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی‬
.‫ﺑﻮد‬ ‫ﺧﻮاﻫﺪ‬ ‫ﻧﺎﭘﺬﯾﺮ‬ ‫ﮔﺮﯾﺰ‬ ‫ﭼﯿﺰ‬ ‫ﻫﻤﻪ‬ ‫ﺷﺪن‬ ‫دﯾﺠﯿﺘﺎﻟﯽ‬ ‫و‬ ‫ﺷﺪ‬ ‫ﺧﻮاﻫﻨﺪ‬ ‫ﻣﺘﺼﻞ‬ ‫ﻫﻢ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫اﻓﺮاد‬ ‫ﻫﻤﻪ‬ ‫و‬ ‫ﭼﯿﺰ‬ ‫ﻫﻤﻪ‬
.‫ﮔﺮﻓﺖ‬ ‫ﺧﻮاﻫﺪ‬ ‫ﻗﺮار‬ ‫ﮐﺎرﺑﺮان‬ ‫ﭘﺬﯾﺮش‬ ‫ﻣﻮرد‬ ‫اﺗﻮﻣﺎﺗﯿﮏ‬ ‫ﺗﻤﺎم‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺳﯿﺴﺘﻢ‬ ‫و‬ ‫ﺷﺪ‬ ‫ﺧﻮاﻫﺪ‬ ‫ﺗﺮ‬‫ﻣﺘﺪاول‬ ‫اﻣﻮر‬ ‫ﺧﻮدﮐﺎرﺳﺎزی‬
.‫ﺷﺪ‬ ‫ﺧﻮاﻫﺪ‬ ‫ﺗﺒﺪﯾﻞ‬ ‫ﺧﺪﻣﺖ‬ ‫ﯾﮏ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻣﺎ‬ ‫زﻧﺪﮔﯽ‬ ‫در‬ ‫ارﺗﺒﺎﻃﯽ‬ ‫و‬ ‫درﮔﯿﺮی‬ ‫ﻧﻘﻄﻪ‬ ‫ﻫﺮ‬
.‫دﻫﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬ ‫از‬ ‫ای‬‫ﺗﺎزه‬ ‫ﺗﻌﺮﯾﻒ‬ ،‫اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‬ ‫ﭘﺮوﺗﮑﻞ‬ ‫روی‬ ‫ﭘﻮل‬
.‫اﻓﺘﺎد‬ ‫ﺧﻮاﻫﺪ‬ ‫اﺗﻔﺎق‬ ‫اﺗﻮﻣﺎﺗﯿﮏ‬ ‫ﺻﻮرت‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﮐﺎﻻ‬ ‫ﯾﺎ‬ ‫و‬ ‫ﺧﺪﻣﺖ‬ ‫ﺧﺮﯾﺪ‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫ﭘﺮداﺧﺖ‬
.‫ﮐﻨﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﭘﯿﺪا‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺳﯿﺴﺘﻢ‬ ‫در‬ ‫ﺑﯿﺸﺘﺮی‬ ‫رﺳﻤﯿﺖ‬ ‫و‬ ‫ﮐﺮده‬ ‫ﺣﺮﮐﺖ‬ ‫اﺻﻠﯽ‬ ‫ﺑﺎزارﻫﺎی‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫اﺑﺘﺪاﺋﯽ‬ ‫ﺑﺎزارﻫﺎی‬ ‫از‬ ‫دﯾﺠﯿﺘﺎل‬ ‫ارزﻫﺎی‬
.‫ﺑﻮد‬ ‫ﻧﺨﻮاﻫﺪ‬ ‫ﻫﺰﯾﻨﻪ‬ ‫ﺳﺮ‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫دﯾﮕﺮ‬ ‫رﻗﺎﺑﺖ‬ ‫و‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫اﺳﺘﺎﻧﺪارد‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻫﺰﯾﻨﻪ‬
.‫ﺑﻮد‬ ‫ﺧﻮاﻫﻨﺪ‬ ‫دﯾﮕﺮ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺟﺬب‬ ‫و‬ ‫ادﻏﺎم‬ ‫ﭘﯽ‬ ‫در‬ ‫ﺧﻮد‬ ‫ﺑﺎزار‬ ‫و‬ ‫ﺗﮑﻨﻮﻟﻮژی‬ ‫ﺗﻮﺳﻌﻪ‬ ‫ﺟﻬﺖ‬ ‫ﻣﺘﻮﺳﻂ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬
.‫ﺑﻮد‬ ‫ﺧﻮاﻫﻨﺪ‬ ‫ﻫﺎ‬‫آن‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫اﺧﺘﺼﺎﺻﯽ‬ ‫ﻣﺸﻮرت‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫درﺻﺪد‬ ‫و‬ ‫ﮐﺮده‬ ‫ﻣﺸﺘﺮی‬ ‫اﻃﻼﻋﺎت‬ ‫از‬ ‫ﺑﯿﺸﺘﺮی‬ ‫ﻣﺮاﻗﺒﺖ‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬
.‫ﺑﻮد‬ ‫ﺧﻮاﻫﻨﺪ‬ ‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺧﻮد‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﺷﺪه‬ ‫ﺑﯿﻨﯽ‬‫ﻏﯿﺮﭘﯿﺶ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻧﺮخ‬ ‫و‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﻫﺰﯾﻨﻪ‬ ‫اﻋﻼن‬ ‫از‬ ‫اﺟﺘﻨﺎب‬ ‫ﺻﺪد‬ ‫در‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬
.‫ﺷﺪ‬‫ﺧﻮاﻫﻨﺪ‬‫اﻓﺘﺘﺎح‬‫ﺑﯿﺸﺘﺮی‬‫ﮐﻮﭼﮏ‬‫ﻫﺎی‬‫ﺑﺎﻧﮏ‬
"‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﮔﺎن‬‫دﻫﻨﺪه‬‫"اراﺋﻪ‬ ‫ﻣﻨﻈﺮ‬ ‫از‬ ‫ﺟﻬﺎﻧﯽ‬ ‫ﮐﻼن‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی‬

21. ۱۴
( ۱۴۱۰ ‫اﻓﻖ‬ ‫در‬ ) ‫اﯾﺮان‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﯾﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی‬
.‫ﯾﺎﻓﺖ‬ ‫ﺧﻮاﻫﻨﺪ‬ ‫ﺗﻮﺳﻌﻪ‬ ‫ﺟﻬﺎﻧﯽ‬ ‫ﻧﻪ‬ ،‫ای‬‫ﻣﻨﻄﻘﻪ‬ ‫ﺻﻮرت‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ-ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﻗﻮاﻧﯿﻦ‬
.‫ﺷﺪ‬ ‫ﺧﻮاﻫﺪ‬ ‫ﺑﯿﺸﺘﺮ‬ ‫ﮐﺎرﺑﺮان‬ ‫اﻃﻼﻋﺎت‬ ‫از‬ ‫ﺣﻔﺎﻇﺖ‬ ‫ﺑﺮاﺑﺮ‬ ‫در‬ ‫ﻗﺎﻧﻮن‬ ‫ﮔﯿﺮی‬‫ﺳﺨﺖ‬
"‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﻗﻮاﻧﯿﻦ‬ ‫و‬ ‫ﮔﺬار‬‫"ﻗﺎﻧﻮن‬ ‫ﻣﻨﻈﺮ‬ ‫از‬ ‫ﺟﻬﺎﻧﯽ‬ ‫ﮐﻼن‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی‬
.‫ﺑﻮد‬ ‫ﺧﻮاﻫﻨﺪ‬ ‫ﺧﻮدﺷﺎن‬ ‫ﺟﺎﯾﮕﺎه‬ ‫ﺗﺜﺒﯿﺖ‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫ﮔﺬاران‬‫ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ‬ ‫اﻏﻨﺎی‬ ‫ﭘﯽ‬ ‫در‬ (‫ﻫﺎ‬‫)ﻓﯿﻨﺘﮏ‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺟﺪﯾﺪ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﮔﺎن‬‫دﻫﻨﺪه‬ ‫اراﺋﻪ‬
.‫آورد‬ ‫ﺧﻮاﻫﺪ‬ ‫ﻓﺮاﻫﻢ‬ ‫را‬ ‫اﻧﺒﻮه‬ ‫ﺳﺎزی‬‫ﺷﺨﺼﯽ‬ ‫ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ‬ ‫ﻣﺼﻨﻮﻋﯽ‬ ‫ﻫﻮش‬
.‫ﮔﯿﺮد‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﺷﮑﻞ‬ ‫ﺑﺎزﯾﮕﺮان‬ ‫ﻣﯿﺎن‬ ‫درآﻣﺪ‬ ‫و‬ ‫ﺳﻮد‬ ‫ﺑﺎزﺗﻮزﯾﻊ‬ ‫از‬ ‫ﺟﺪﯾﺪی‬ ‫ﻧﻈﻢ‬ ،‫ﺟﺪﯾﺪ‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﻣﺸﺎرﮐﺖ‬ ‫و‬ ‫ﻫﺎ‬‫ﻓﻨﺎوری‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﺗﻮﺟﻪ‬ ‫ﺑﺎ‬
.‫دارﻧﺪ‬ ‫ﻋﻬﺪه‬ ‫ﺑﺮ‬ ‫را‬ ‫ﻣﺸﺘﺮی‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ارﺗﺒﺎط‬ ‫ﺑﺨﺶ‬ ‫ﮐﻨﺘﺮل‬ ‫و‬ ‫ﻣﺎﻟﮑﯿﺖ‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﺑﻮد‬ ‫ﺧﻮاﻫﺪ‬ ‫ﻫﺎﯾﯽ‬‫ﺷﺮﮐﺖ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫ﻣﺘﻌﻠﻖ‬ ،‫ﻏﺎﻟﺐ‬ ‫ﻗﺪرت‬
‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﯾﻪ‬ ‫ﺑﺮای‬ ‫ﻏﺎﻟﺐ‬ ‫اﻟﮕﻮی‬ ‫ﺑﻪ‬ ،‫ﮐﻨﻨﺪ‬‫ﻣﯽ‬ ‫ﻓﺮاﻫﻢ‬ ‫واﺣﺪ‬ ‫ﮐﺎﻧﺎل‬ ‫ﯾﮏ‬ ‫از‬ ‫را‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﻣﻮﺳﺴﻪ‬ ‫ﭼﻨﺪﯾﻦ‬ ‫ﺑﺎ‬ ‫ارﺗﺒﺎط‬ ‫اﻣﮑﺎن‬ ‫ﮐﻪ‬ ‫ﻫﺎﯾﯽ‬‫ﭘﻠﺘﻔﺮم‬
.‫ﺷﺪ‬‫ﺧﻮاﻫﻨﺪ‬‫ﺗﺒﺪﯾﻞ‬‫ﻣﺎﻟﯽ‬
.‫ﺑﻮد‬ ‫ﺧﻮاﻫﻨﺪ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫در‬ ‫ﺗﻤﺎﯾﺰ‬ ‫و‬ ‫درآﻣﺪزاﺋﯽ‬ ‫ﻣﺤﻞ‬ ‫ﻫﺎ‬‫داده‬ ‫ﮔﺴﺘﺮده‬ ‫ﺗﺤﻠﯿﻞ‬
.‫ﯾﺎﻓﺖ‬ ‫ﺧﻮاﻫﺪ‬ ‫ﮔﺴﺘﺮش‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫در‬ ‫ﻣﺼﻨﻮﻋﯽ‬ ‫ﻫﻮش‬ ‫ﮐﺎرﮐﺮد‬ ‫و‬ ‫ﻧﻘﺶ‬
.‫ﺑﻮد‬ ‫ﺧﻮاﻫﻨﺪ‬ ‫ﺑﺰرگ‬ ‫ﻣﺤﻮر‬‫ﻓﻨﺎوری‬ ‫ﻫﺎی‬‫ﺷﺮﮐﺖ‬ ‫ﺑﻪ‬ ‫واﺑﺴﺘﻪ‬ ،‫ﻣﺘﻤﺎﯾﺰﮐﻨﻨﺪه‬ ‫و‬ ‫ﺣﯿﺎﺗﯽ‬ ‫ﻫﺎی‬‫زﯾﺮﺳﺎﺧﺖ‬ ‫ﺗﺄﻣﯿﻦ‬ ‫ﺟﻬﺖ‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﻣﻮﺳﺴﺎت‬
.‫ﺷﺪ‬ ‫ﺧﻮاﻫﺪ‬ ‫ﺗﻀﻤﯿﻦ‬ ‫ﻣﺼﻨﻮﻋﯽ‬ ‫ﻫﻮش‬ ‫ﺗﻮﺳﻂ‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﻓﻀﺎی‬ ‫در‬ ‫اﻃﻼﻋﺎت‬ ‫اﻣﻨﯿﺖ‬
."‫ﻫﺎ‬‫اپ‬ ‫ﺳﻮﭘﺮ‬ ‫"ﻣﺎﻧﻨﺪ‬ ‫ﺷﺪ‬ ‫ﺧﻮاﻫﻨﺪ‬ ‫اراﺋﻪ‬ ‫واﺣﺪ‬ ‫ﺑﺴﺘﺮ‬ ‫در‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫و‬ ‫ﻣﺤﺼﻮﻻت‬
‫اداﻣﻪ‬ - "‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﮔﺎن‬‫دﻫﻨﺪه‬‫"اراﺋﻪ‬ ‫ﻣﻨﻈﺮ‬ ‫از‬ ‫ﺟﻬﺎﻧﯽ‬ ‫ﮐﻼن‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی‬

22. ‫دﻧﯿﺎ‬ ‫در‬ ‫ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬