1. 退休前，不可不想的兩件事
 文章出處：康健雜誌 92 期
 2006.07.01
 作者 ： 蕭碧華
退休前，不可不想的兩件事
一、你喜歡一次拿完或是分期？
請想像一下：假設你在 55 歲時從工作崗位退休，並且有兩個選擇，一是一次就領
走一大筆錢，二是每個月領固定的錢，直到進棺材為止，你會選擇哪一種方式？

2. 有的人喜歡一次就拿走一大筆錢，認為先拿先贏，錢握在手上才真實，還可以愛怎
麼用就怎麼用。
有的人擔心一次將錢領走，錢將會很快的花光，於是選擇每個月領固定的錢，認為
比較有安全感。
不論是哪一種領法，都有遺憾之處，我曾經看過有人領了一筆錢之後，被別人騙走、
借走後一去不回、或投資失敗而付諸東流，後悔已來不及。
也聽過有人選擇每個月領固定的、少少的錢，結果才領不到半年，就發生意外，提
早離開世界。
這個人的親戚在提起他的故事時，往往會加上這樣的一句話：「早知道，就叫他把
那筆錢一次領出來，至少死前可以大大地享樂，不用那麼節儉。」
那麼你呢？你會怎麼選擇？
大前研一對退休的建議

3. 我認識不少個人工作室、小公司老闆、自由業、SOHO 族的朋友，他們自己發自己
薪水，退休金當然也要自己準備。（說真的，即使勞退新制上路，在公司上班的小
職員也不會領到太多退休金，養老金還是得自己想辦法攢。）
當被問到「會怎麼使用養老金」這個問題時，有些人的方式是將所得存在銀行，逐
年逐月看著這筆錢變多，等到退休後再一點一點拿出來用。
有的人將賺來的錢買棟房子或小店面，然後租給別人，收月租過退休生活。
前者的方式很像「一次領一大筆錢，再慢慢花用」；後者的方式則相當於「領月退
俸」。
我最近讀到日本企業策略師大前研一的書，他提到義大利人在過世的時候，所有的
儲蓄也大概用得差不多，但日本人去逝時，每人平均遺留的金額是 3500 萬日幣（相
當於 1200 萬台幣），相較起來，東方人似乎怕錢不夠，因此愈老愈省。日本「2000
年儲蓄動向調查與國識調查」發現，65 歲以上的日本老人儲蓄為 300 兆，負債總
額不到儲蓄的十分之一，因此他在書中非常鼓勵老年人要好好使用金錢、享受退休
生活，確實執行想過的生活，不要只是「夢想」退休的生活，然後，在漫無目標的
努力儲蓄中度過晚年生活──這點，我非常認同。

4. 看到這裏，或許有讀者會出現疑問：難道妳不將錢留給下一代嗎？
我知道很多父母都是為了要給下一代過更好的生活而打拚，也希望留下三代都不愁
吃喝的資產，我卻認為如果讓孩子知道自己將來靠長輩就會有車、有房子、有現金，
那麼將會降低孩子為自己負責的動力，進而減少讓孩子發揮潛力的機會。
有一篇文章提到「富裕病」指出，有兩成的富人子弟因為從小就容易得到他們想要
的任何東西，失去了奮鬥的動力。因此，我想大家就不必太羨慕含金湯匙出生的小
孩，也不要給小孩太多的享受。
至於我會用什麼樣的方式來使用養老金呢？
雖然距離老年還很久，但目前的我所想到的方式則是：
■將存款的一部份拿去買年金，每個月領一筆錢和保險公司比賽看我活多久。
■有房租收入，如此就可跟上通膨。
■希望到老時還有書的版稅可領，學金庸要寫長銷書（申請專利金、權利金也是一種
方式）。
■多元投資，在退休時，金額夠豐厚可以學歐美人士去坐豪華郵輪。

5. ■將錢放在銀行，一點一點花掉。
不過，無論是以上哪一種方式，對於口袋沒攢到錢的人，都只是空談！
為了讓我們的老年生活有錢可花，現在，就請你想一想，自己有辦法在退休前存到
一大筆錢嗎？
如果沒有，就要想辦法讓自己的未來有固定收入，不管是多是少，總是有錢可用。
二、退休後住哪裏最好？
近年來，許多雜誌都以極大的篇幅報導「台灣的退休移民潮」，提到許多名人，人
生上半場為工作職場打拚、住在繁華的台北市中心，下半場則選擇住在宜蘭、南庄、
南投、花東、墾丁等這些風景怡人的地區。
儘管我離退休年齡尚遠，也強調「退而不休」，不過退休話題仍然是我與朋友聚會
時，經常會談到的話題，其中，像是「退休後，住哪裏最好」這一類問題也曾經引
起討論。

6. 住在高級的安養中心，生活設備會顧慮到老人的安全，吃住也有人打理，聽起來似
乎不錯，不過，我先生的老家剛好就位於老人很多的社區，常聽他說，每次一有老
人家去世，社區的氣氛就更顯哀傷。
歐洲也是個老年化的區域，近年來歐洲一些國家鼓勵「三代同堂」，認為家中有老、
中、青三代，老人們比較願意活動，而且當中生代忙碌時，小孩子也有人可以幫忙
照顧。
我美國小姑的公婆選擇獨居，但他們的房子距離小姑家不遠，如此一來不但能保有
自己的生活空間，當小姑有事無法照顧小孩時，他們就可以伸出援手，逢年過節時
一票孩子到她家熱鬧熱鬧，快快樂樂也很不錯。
一位近 70 歲的長輩選擇住在離學校、醫院、捷運、餐飲店近的市中心，每天到學
校操場運動、坐捷運到想去的地方。我則想過，自己在老的時候，最重視的應該是
醫療，因此希望住在靠近醫院近一點的地方。
我一位朋友的公婆因為很喜歡陽明山，於是在陽明山後公園開了一家安養中心，這
麼一來，當自己老了的時候，也可以住進去，天天洗溫泉、倘佯在芬多精中。

7. 有一次，我與朋友在花蓮一座海濱旁的高爾夫球場打球，朋友指著球場旁邊的渡假
大樓說：「碧華，妳知道嗎，這邊的公寓一層只要 300 萬耶，一邊面海，一邊對著
球場，還有花園、SPA、健身房，真的很棒！」去國外養老也不錯。
住別墅或休閒的公寓是許多人心中的夢想，如果一個人存了 800 萬，到花蓮買一棟
面海的 300 萬的住所，還剩下 500 萬過生活，而且每月生活費可以控制在一萬元以
內，您認為如何？
據說台北市公家的安養中心已經到了一位難求的地步，不知道是接受安養中心的人
變多了，還是因為公家的安養中心費用經濟，不過每次提到「退休後要住在哪裏」
時，我總不忘提到日本的趨勢觀察家大前研一提到的事情：他鼓勵具備外語能力的
人，以日本存下的退休金到東南亞去退休也很棒，以同樣的錢可享較高的生活水平。
作者為聯傑財務顧問公司執行長