finanse

1. Ranking kredytów Rodzina na Swoim
Klienci mają już niecałe trzy miesiące, aby skorzystać z programu Rodzina
na Swoim. Jeśli spełniają warunki programu i potrafią znaleźć mieszkanie
odpowiadające wymaganiom kredytu z dopłatami, to decyzja powinna być
prosta. Trudno bowiem lekko odmówić przyjęcia w prezencie
kilkudziesięciu tysięcy złotych, a tyle można skorzystać biorąc kredyt z
pomocą państwa zamiast kredytu standardowego.
Od 30 do prawie 80 tys. zł zostaje w kieszeni przy zakupie 50-metrowego
mieszkania
W Warszawie, gdzie można na rynku pierwotnym kupić , w ramach
programu najdroższe mieszkanie w Polsce, kwota dopłat potrafi sięgnąć
niemal 78 tys. zł. Przy zakupie, lub budowie domu będzie to jeszcze
więcej, bo dofinansowanie zyskuje się dla 70 m.kw. Od kredytu na nowe
50 metrowe mieszkanie w stolicy po maksymalnej cenie 5 789,5 zł za
m.kw. klient przez 8 lat płaci ratę w granicach 1000 -1050 zł, gdyby wziął
zwykły kredyt musiałby wydawać miesięcznie około 1000 zł. W woj.
lubelskim z najniższym limitem w kraju – 2 236,4 zł za m.kw., który spadł
ostatnio jeszcze o ponad 200 zł, na rynku wtórnym oszczędność w ciągu 8
lat wynosi ok. 30 tys. zł. Rata kredytu na mieszkanie o pow. 50 m.kw.
maleje z 700 zł do 400 zł.
10 lokalizacji z największym udziałem w kwocie kredytów RnS
wypłaconych w I poł. 2012 r.
Źródło: BGK.
Dla kogo i na co Program Rodzina na Swoim
*single
Kto może skorzystać *małżeństwa
*osoby samotnie wychowujące dziecko lub dzieci

2. do 35 lat, ograniczenie wiekowe nie dotyczy
Wiek samotnych rodziców, a w małżeństwach brany jest
pod uwagę wiek młodszego z małżonków
Cena m.kw. mieszkania czy domu musi mieścić się
Cena m.kw. w przyjętych limitach cen. Są one różne dla
poszczególnych województw i ich stolic
* do 50 m.kw. single
Maks. powierzchnia
mieszkania * do 75 m.kw. rodziny i osoby samotnie
wychowujący dzieci
Maks. powierzchnia * do 140 m.kw. dla małżeństw i samotnych
domu rodziców
* 30 m.kw. dla singli
* 50 m.kw. mieszkania - dla małżeństw i
Dopłaty dotyczą
samotnych rodziców
kredytu finansującego
* 70 m.kw. domu - dla małżeństw i samotnych
rodziców
* singiel nie może być wcześniej właścicielem
nieruchomości mieszkaniowej
Inne ograniczenia * rodziny nie mogą być właścicielami mieszkania
lub domu w momencie podpisywania umowy
kredytowej
Nieruchomość musi służyć wyłącznie celom
mieszkaniowym, nie można jej wynająć. Dopłaty
Warunki utrzymania
traci też osoba, która w czasie ich otrzymywania
dopłat
stanie się właścicielem innej nieruchomości
mieszkaniowej. Wyjątek stanowi tu spadek.
Źródło: Open Finance.
Najaktywniejszym w RnS rejonom Polski zmiana limitów mocno nie
zaszkodziła
Po zmianie limitów cen mieszkań kwalifikowanych do programu Rodzina
na Swoim od października w części miast i województw może być trudniej
znaleźć odpowiedni lokal i skorzystać z kończącego się w tym roku
preferencyjnego kredytu. Ale gdy spojrzy się na to jak zmieniły się limity

3. cen w rejonach, gdzie kredyty z dopłatami wykorzystywane są w
największym stopniu widać, że aktualizacja maksymalnych cen w IV
kwartale, da się we znaki woj. mazowieckiemu, ale innym zaszkodziła
nieznacznie lub nawet pomogła.
Kredyt z dopłatami na 100 proc. mieszkania w co najmniej 12 bankach
Po kredyt z dopłatami, na całość nieruchomości można się udać do min.
13 banków – wynika z naszego zestawienia. Sześć z przedstawionych ofert
sfinansuje klientom kredytem również wykończenie mieszkania. Banków
proponujących kredyty z dopłatami byłoby więcej, ale część instytucji
oczekuje min. 10 proc. wkładu własnego.
10 miast i województw które miały największy udział w kredytach z
dopłatami w I poł. 2012 (wartościowo)
obowiązujące limity cen
Proc. zmiana
miasto, (za m kw.) wobec
Udział
województwo wcześniejszych
rynek rynek limitów
pierwotny wtórny
Warszawa 12,20% 5789,50 zł 4631,60 zł -1,94
mazowieckie 8,54% 3450,50 zł 2760,40 zł -4,72
śląskie 7,82% 3438,00 zł 2784,80 zł 1,25
wielkopolskie 6,77% 3445,00 zł 2756,00 zł -0,76
pomorskie 5,42% 4134,00 zł 3307,20 zł 0,00
dolnośląskie 5,25% 3549,50 zł 2839,60 zł 1,41
Wrocław 4,05% 5182,00 zł 4145,60 zł -0,11
małopolskie 3,97% 3811,00 zł 3048,80 zł 1,91
Kraków 3,74% 4406,50 zł 3525,20 zł 0,23
zachodniopomorskie 3,21% 3615,50 zł 2892,40 zł 1,56
Źródło: BGK.

4. Zestawienie pokazuje ofertę dla bezdzietnego małżeństwa zarabiającego 5
tys. zł netto i zamieszkującego w dużym mieście. Przy takich dochodach
mogą pożyczyć pieniądze w 12 bankach, gdyby zarabiali o 3 tys. zł więcej
pożyczyłaby im również Nordea. W prezentowanym rankingu
skoncentrowaliśmy się wyłącznie na kredytach na całość zakupu.
Zapytaliśmy banki jaki będzie koszt kredytu na 150 tys. zł, który można
wziąć w rejonach Polski z niższymi limitami cen mieszkań w programie
RnS jak i 250 tys. zł, gdy w grę wchodzą wyższe ceny mieszkań. Średnia
marża obu kredytów, bez względu na kwotę wynosi 1,65 proc.
Średnia rata kredytu z dopłatami na 150 tys. zł to 566 zł. Po ośmiu latach,
gdy dopłaty się kończą, przy obecnym oprocentowaniu, wzrasta do 974 zł.
W przypadku kredytu w wysokości 250 tys. zł jest to dziś ok. 930 zł, a po
ośmiu latach 1600 zł.
Na 150 tys. zł kredytu potrzeba 2700 zł dochodu, a na 250 tys. zł ok.
3700 zł
Spytaliśmy banki także o minimalne dochody małżeństwa wystarczające
do wzięcia 150 tys. zł i 250 tys. zł kredytu. Średnio do uzyskania 150 tys.
zł kredytu wystarczy 2690 zł (mediana 2750 zł). Oczekiwania banków
wahają się od 2050 zł w Getin Noble Banku do 3150 zł w Banku BPS. Przy
wyższej kwocie małżonkowie powinni zarabiać średnio ok. 3670 zł
(mediana 3780 zł). Najmniej wymagający Getin Noble Bank liczy na 2670
zł, a BGŻ stawiający poprzeczkę najwyżej – 4365 zł.
Pekao, BNP Paribas i PKO BP na podium
Zwycięską ofertę w naszym zestawieniu przygotował Pekao. Bank
proponuje kredyt z marżą 1,49 p.p., pobiera 0,99 proc. prowizji, jest
gotów skredytować również zadatek i pożyczyć dodatkowe pieniądze na
wykończenie mieszkania. Na pozytywną ocenę Pekao wpływają także
niewysokie minimalne dochody jakich oczekuje od opisywanego
małżeństwa. Do uzyskania kredytu w wysokości 150 tys. zł, wystarczy mu
2360 zł dochodów netto, a przy kwocie 250 tys. zł 3 tys. zł.
Na drugiej pozycji znalazł się BNP Paribas. Bank ma wyższe oczekiwania
wobec dochodów swoich klientów niż Pekao. Tu potrzebne jest min. 3 tys.
zł na 150 tys. zł kredytu i 3242 zł na 250 tys. zł pożyczki. Marża kredytu
wynosi 1,39 p.p. Nie ma prowizji, ale konieczne jest wykupienie
ubezpieczenia na życie i od utraty pracy w wysokości min. 2,2 proc. kwoty
kredytu. Kredyt nie ma też kosztów ubezpieczenia brakującego wkładu, na
co u innych trzeba wydać w trakcie obsługi kredytu dobrych 4-5 tys. zł, a

5. w skrajnych przypadkach nawet ok. 9 tys. zł. W banku można
zrefinansować zadatek, ale nie da się pożyczyć pieniędzy na wykończenie
mieszkania.
Na podium znalazł się również PKO BP. Bank proponuje 1,3 p.p. marży. W
PKO BP zamiast prowizji, klient zobowiązany jest wykupić czteroletnie
ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy w wysokości 3,25 proc. kwoty
kredytu. W PKO BP nie ma jednak szansy sfinansować kredytem
zapłaconego już zadatku, ani też nie dostanie się kredytu na remont.
Tuż za podium Getin, Kredyt Bank i Pocztowy
Czwartą pozycję zajął Getin Noble Bank. Bank udzieli kredytu z bardzo
niską marżą 1,04 p.p. i bez prowizji. Są jednak warunki - klient powinien
zdecydować się na program oszczędnościowy inaczej marża idzie w górę
do 1,54 proc. Kosztowne jest ubezpieczenie spłaty kredytu i mieszkania w
wysokości 4,2 proc. wartości kredytu. Ale w banku można skredytować
zarówno zadatek jak i wykończenie mieszkania i wziąć kredyt przy
niższych dochodach niż konkurencja – 2050 zł dla kwoty 150 tys. zł i 2610
zł dla 250 tys. zł. Do pierwszej piątki ex quo weszli również Kredyt Bank i
Bank Pocztowy. Kredyt Bank daje 1,5 p.p. marży, przy braku prowizji dla
swoich klientów lub 1 proc. prowizji dla pozostałych. Na takie warunki,
szczególnie marżę, trzeba sobie zasłużyć m.in. poprzez wykupienie na
min. pięć lat ubezpieczenia od utraty pracy oraz na życie. Składki płaci się
miesięcznie. W Banku Pocztowym marża wynosi 1,65 p.p., nie ma
prowizji, ale trzeba wykupić pakiet ubezpieczeń na życie, od utraty pracy i
trwałej, całkowitej niezdolności do pracy. Polisa to 2,5 proc. wartości
kredytu za trzy lata ochrony. Bank ma też precyzyjnie określony pozostały
cross-sell, konieczny do spełnienia, aby otrzymać opisany kredyt – 2,5
tys. zł wpływu na konto i transakcje bezgotówkowe kartą debetową lub
kredytową w wysokości min. 500 zł miesięcznie. Otworzenie konta, na
które powinno wpływać wynagrodzenie lub przynajmniej jego część, to
również standard w pozostałych przypadkach. Powszechne jest także
oczekiwanie banków, że klient weźmie kartę debetową do konta lub kartę
kredytową i będzie ich używał.
Na kolejnych miejscach naszego rankingu znalazły się BGŻ, Millennium,
EuroBank, mBank, MultiBank oraz BPS.
Trudno jednoznacznie sklasyfikować Bank Nordea. W tym banku spore są
wymagania co do wysokości minimalnych dochodów, gdy klient chce
pożyczyć na 100 proc. wartości nieruchomości. Jedna osoba powinna

6. zarabiać netto 6 tys. zł, dwie 8 tys. zł, a trzyosobowe gospodarstwo
domowe powinno mieć 10 tys. zł.
Dane do rankingu zostały zebrane pod koniec września.
Halina Kochalska, Open Finance
Jeżeli zainteresował Cie ten artykuł sprawdź także inne na
http://www.informacjakredytowa.com ; jeśli poszukujesz kredytu
skorzystaj z bezpłatnej pomocy doradców finansowych na
http://doradcyfinansowi.com.pl. Zapraszamy serdecznie