創新，詹翔霖教授，詹翔霖副教授，價值，詹翔霖，國立大學，詹仁松，詹翔霖教授，文化大學，教育，部屬衝突，詹翔霖教授，情緒能力，看電影學管理，詹翔霖教授，樂在工作，顧客滿意

1. 98 年「青年創業貸款資料分析」
期末報告
研究計畫主持人：黃德福教授
共同計畫主持人：林祖嘉教授
委 託 單 位：行 政 院青 年 輔導 委 員 會
研 究 單 位 ：臺北市立教育大學
中 華 民 國 九十 八 年 十一 月二 十 二 日

2. II

3. 目 次
目次 ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ III
表次 ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ IV
圖次 ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ V
第一章 緒論¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 1
第 1.1 節 研究動機與目的¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 1
第 1.2 節 研究內容與範圍¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 5
第 1.3 節 研究方法與架構¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 6
第 1.4 節 資料調整¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 9
第 1.5 節 預期成果¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 9
第二章 申貸人特徵分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 11
第 2.1 節 申貸人區域別分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 11
第 2.2 節 申貸人產業別申貸概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 13
第 2.3 節 申貸人區域、性別交叉分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 19
第 2.4 節 申貸人區域、年齡交叉分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 24
第 2.5 節 申貸人區域、學歷交叉分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 31
第 2.6 節 申貸人信用貸款、抵押貸款概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 38
第三章 申貸公司特徵分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 46
第 3.1 節 申貸公司區域分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 46
第 3.2 節 申貸公司產業別申貸概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 47
第 3.3 節 申貸公司區域、組織型態交叉分析概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 54
第四章 獲貸人特徵分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 62
第 4.1 節 獲貸人區域分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 62
第 4.2 節 獲貸人產業別獲貸概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 63
第 4.3 節 獲貸人區域、性別交叉分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 69
第 4.4 節 獲貸人區域、年齡交叉分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 70
第 4.5 節 獲貸人區域、學歷交叉分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 76
第 4.6 節 獲貸人申貸種類分析 (信用貸款、抵押貸款) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 81
III

4. 第 4.7 節 獲貸人獲貸金額分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 82
第五章 獲貸公司特徵分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 88
第 5.1 節 獲貸公司區域分布概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 88
第 5.2 節 獲貸公司產業別獲貸概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 89
第 5.3 節 獲貸公司組織分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 96
第 5.4 節 獲貸公司員工人數分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 103
第 5.5 節 獲貸公司員工平均學歷分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 106
第 5.6 節 獲貸公司資本額分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 108
第 5.7 節 獲貸公司營業額分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 113
第六章 國際青創貸款之比較¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 114
第 6.1 節 我國青創貸款政策¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 114
第 6.2 節 國際青創貸款政策¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 115
第 6.3 節 國內外青年創業貸款政策之比較¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 118
第七章 青年創業貸款分析焦點座談會¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 121
第 7.1 節 青創業者焦點座談會¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 121
第 7.2 節 專家學者焦點座談會¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 122
第八章 結論與建議¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 124
參考文獻 ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 128
附件 1 2009 年 11 月 6 日 青創業者焦點座談會 (北區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 129
附件 2 2009 年 11 月 7 日 青創業者焦點座談會 (中區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 131
附件 3 2009 年 11 月 7 日 青創業者焦點座談會 (南區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 134
附件 4 2009 年 11 月 9 日 青創業者焦點座談會 (專家學者) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 138
表 次
表 6-1 國際青年創業組織¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 116
IV

5. 圖 次
圖 1-1 研究架構流程¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 8
圖 2-1 歷年申貸人次統計¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 11
圖 2-2 歷年申貸人次統計-區域別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 12
圖 2-3 歷年申貸人次統計-產業別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 13
圖 2-4 歷年申貸人次統計-產業別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 14
圖 2-5 歷年申貸人次統計-產業別 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 15
圖 2-6 歷年申貸人次統計-產業別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 16
圖 2-7 歷年申貸人次統計-產業別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 17
圖 2-8 歷年申貸人次統計-產業別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 18
圖 2-9 歷年申貸人次統計-產業別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 19
圖 2-10 歷年申貸人次統計-性別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 20
圖 2-11 歷年申貸人次統計-性別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 21
圖 2-12 歷年申貸人次統計-性別 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 21
圖 2-13 歷年申貸人次統計-性別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 22
圖 2-14 歷年申貸人次統計-性別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 23
圖 2-15 歷年申貸人次統計-性別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 23
圖 2-16 歷年申貸人次統計-性別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 24
圖 2-17 歷年申貸人次統計-年齡別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 25
圖 2-18 歷年申貸人次統計-年齡別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 26
圖 2-19 歷年申貸人次統計-年齡別 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 27
圖 2-20 歷年申貸人次統計-年齡別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 28
圖 2-21 歷年申貸人次統計-年齡別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 29
圖 2-22 歷年申貸人次統計-年齡別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 30
圖 2-23 歷年申貸人次統計-年齡別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 31
圖 2-24 歷年申貸人次統計-學歷別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 32
V

6. 圖 2-25 歷年申貸人次統計-學歷別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 33
圖 2-26 歷年申貸人次統計-學歷別 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 34
圖 2-27 歷年申貸人次統計-學歷別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 35
圖 2-28 歷年申貸人次統計-學歷別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 36
圖 2-29 歷年申貸人次統計-學歷別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 37
圖 2-30 歷年申貸人次統計-學歷別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 38
圖 2-31 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 39
圖 2-32 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 40
圖 2-33 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 41
圖 2-34 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 42
圖 2-35 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 43
圖 2-36 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 44
圖 2-37 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 45
圖 3-1 歷年申貸公司統計¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 46
圖 3-2 歷年申貸公司統計¡ 區域別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 47
圖 3-3 歷年申貸公司統計¡ 產業別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 48
圖 3-4 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 49
圖 3-5 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 50
圖 3-6 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 51
圖 3-7 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 52
圖 3-8 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 53
圖 3-9 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 53
圖 3-10 歷年申貸公司統計¡ 組織型態¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 55
圖 3-11 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 56
圖 3-12 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 57
圖 3-13 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 58
圖 3-14 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 59
VI

7. 圖 3-15 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 60
圖 3-16 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 61
圖 4-1 歷年獲貸人次統計¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 62
圖 4-2 歷年獲貸人次統計-地區別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 63
圖 4-3 歷年獲貸人次統計-產業別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 64
圖 4-4 歷年獲貸人次統計-產業別 (北北基地區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 65
圖 4-5 歷年獲貸人次統計-產業別 (桃竹苗地區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 66
圖 4-6 歷年獲貸人次統計-產業別 (中彰投地區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 66
圖 4-7 歷年獲貸人次統計-產業別 (雲嘉南地區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 67
圖 4-8 歷年獲貸人次統計-產業別 (高高屏地區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 68
圖 4-9 歷年獲貸人次統計-產業別 (宜花東地區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 68
圖 4-10 歷年獲貸人次統計-性別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 69
圖 4-11 歷年獲貸人次統計-性別 (六大區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 70
圖 4-12 歷年獲貸人次統計-年齡別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 71
圖 4-13 歷年獲貸人次統計-年齡別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 72
圖 4-14 歷年獲貸人次統計-年齡別 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 72
圖 4-15 歷年獲貸人次統計-年齡別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 73
圖 4-16 歷年獲貸人次統計-年齡別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 74
圖 4-17 歷年獲貸人次統計-年齡別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 75
圖 4-18 歷年獲貸人次統計-年齡別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 75
圖 4-19 歷年獲貸人次統計-學歷別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 76
圖 4-20 歷年獲貸人次統計-學歷別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 77
圖 4-21 歷年獲貸人次統計-學歷別 (桃竹苗地區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 78
圖 4-22 歷年獲貸人次統計-學歷別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 79
圖 4-23 歷年獲貸人次統計-學歷別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 79
圖 4-24 歷年獲貸人次統計-學歷別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 80
圖 4-25 歷年獲貸人次統計-學歷別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 81
VII

8. 圖 4-26 歷年獲貸人中申請信用貸款比例統計¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 82
圖 4-27 歷年獲貸人獲貸金額統計¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 83
圖 4-28 歷年獲貸人獲貸金額統計 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 84
圖 4-29 歷年獲貸人獲貸金額統計 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 84
圖 4-30 歷年獲貸人獲貸金額統計 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 85
圖 4-31 歷年獲貸人獲貸金額統計 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 86
圖 4-32 歷年獲貸人獲貸金額統計 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 86
圖 4-33 歷年獲貸人獲貸金額統計 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 87
圖 5-1 歷年獲貸公司統計¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 88
圖 5-2 歷年獲貸公司統計-區域別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 89
圖 5-3 歷年獲貸公司統計-產業別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 90
圖 5-4 歷年獲貸公司統計-產業別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 91
圖 5-5 歷年獲貸公司統計-產業別 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 92
圖 5-6 歷年獲貸公司統計-產業別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 93
圖 5-7 歷年獲貸公司統計-產業別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 94
圖 5-8 歷年獲貸公司統計-產業別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 95
圖 5-9 歷年獲貸公司統計-產業別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 96
圖 5-10 歷年獲貸公司統計-公司組織別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 97
圖 5-11 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 98
圖 5-12 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 99
圖 5-13 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 100
圖 5-14 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 101
圖 5-15 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 102
圖 5-16 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 103
圖 5-17 歷年獲貸公司統計-員工人數¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 104
圖 5-18 歷年獲貸公司統計-員工人數 (5 人以下員工公司) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 105
圖 5-19 歷年獲貸公司統計-員工人數 (5~10 人公司) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 105
VIII

9. 圖 5-20 歷年獲貸公司統計-員工人數 (10 人以上員工公司) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 106
圖 5-21 歷年獲貸公司統計-學歷別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 107
圖 5-22 歷年獲貸公司統計-學歷別 (六大區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 107
圖 5-23 歷年獲貸公司統計-資本額¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 108
圖 5-24 歷年獲貸公司統計-資本額 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 109
圖 5-25 歷年獲貸公司統計-資本額 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 110
圖 5-26 歷年獲貸公司統計-資本額 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 110
圖 5-27 歷年獲貸公司統計-資本額 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 111
圖 5-28 歷年獲貸公司統計-資本額 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 112
圖 5-29 歷年獲貸公司統計-資本額 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 112
圖 5-30 歷年獲貸公司統計-營業額¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 113
IX

10. X

11. 98 年「青年創業貸款資料分析」
第一章 緒論
第 1.1 節 研究動機與目的
青年輔導委員會(簡稱青輔會)使成立於民國 55 年，成立迄今已
過數十個寒暑，其間主要業務範圍為協助青年創業和擴大國民就業
機會，並於民國 57 年 2 月開始開辦青年創業貸款。而青年創業貸款
的 資 金 來 源 為 1948 年 美 國 國 會 通 過 「 援 外 法 案 」 (Foreign
Assistance Act)中所包含的一項「援華法案」
，協議對台灣進行經
濟援助 援助期間於 1965 年 6 月底停止 其間接受美元約 14 億 8000
， ，
餘萬美元。有鑒於美援對台灣經濟社會發展的貢獻，因此在美援停
止後，中美政府於 1965 年訂定「設立中美經濟社會發展基金協定」
，
並設立「中美經濟社會發展基金」
。
中美基金之運用以配合國家經濟發展階段性任務為主，供我國
經濟建設及社會發展之用，包含產業發展、農業、國土開發及資源
保育、輔導青年創業貸款、重要建設及規劃、交通運輸等計畫。而
青年創業貸款所使用的資金來源，一部份是由經建會項下的中美基
金來補助，另一部份則以相關行庫提供放款資金，目前計有台灣中
小企銀、合作金庫、台灣銀行、高雄銀行、台北富邦銀行、京城銀
行、第一銀行、兆豐銀行、新光銀行、彰化銀行、華南銀行及玉山
銀行等 12 家銀行進行青創貸款的放款業務。在此一制度下，為數眾
多的青年得以較低成本獲得創業所需資金，實現創業夢想，而在此
一連鎖效應下，亦吸納了廣大的就業人口、開拓外銷基礎與創造多
樣化的服務業品質，其貢獻不可謂不大。過去許多接受貸款的案例
中，多有從中小企業蛻變成為大企業者，例如：宏碁集團、銀箭彩
1

12. 色沖印、長頸鹿美語、西雅圖極品咖啡等，都對社會經濟有卓越貢
獻，以及對青創貸款設立宗旨起到指標性的意義。
然由於社會經濟環境的快速變遷及台灣產業結構變化的因素，
致使青創貸款補助的申請人亦發生結構性的變化，以產業類別而
言，申請人過度集中服務業一直持續存在，特別是近幾年來台灣製
造業持續萎縮之下，此一現象更行加劇。而在服務業申貸案件過渡
傾斜之下，平衡產業均衡發展的立意遂遭到破壞。此外，申貸案件
中，性別比例亦過渡集中於男性，且多數申貸、獲貸人與公司多集
中於北部地區的現象亦持續存在於近年的申貸案件中。
除上述的失衡問題之外，銀行申貸的審查亦發生變化，由於受
到雙卡風暴的影響，銀行對信用貸款的授信日趨嚴謹，致使申貸人
即使與過去申貸合格的案件具有相同條件，但遭到銀行拒絕申請的
比例亦逐漸提高，而在 97 年通過的消費者債務清償條例施行影響
下，以及為符合巴賽爾協定的規範之下，銀行審查將更趨嚴格。致
使 94 年度及 95 年度的申貸核准數目由高峰期的 2000 件，萎縮至
97 年僅餘 972 件，而 98 年的申貸核准案件亦肯定少於 97 年度的數
目。
影響銀行放款趨嚴的條件除相關法規的的通過之外，貸款人的
還款能力亦是銀行於授信時主要考量的風險來源，除雙卡風暴造成
銀行緊縮信用放款外，美國本土引爆的金融風暴亦致使各界對未來
國內外景氣的皆持相當保守的看法，而台灣為一小型開放經濟體
系，外銷比重佔國內生產毛額的比重相對較高，在金融風暴的衝擊
之下，淨出口已呈現連續數期的衰退，而幅度亦是創歷屆新高，在
可預見的未來，國外市場與訂單不可能快速回到風暴前的正常水
準，潛藏未來失業率將增加與還款能力下降的隱憂。在經濟情勢惡
化發酵之下，各承辦行庫已陸續發生違約事件，且未來數年內此一
2

13. 情勢將不會有顯著好轉，故即使銀行僅需給予貸款金額半數的授
信，且兼有政府亦補貼其利息的誘因下，但在未來可能失去貸款本
金的前提下，亦造成銀行審查制度與放款更加保守。
除台灣有針對青年為放款對象的辦理機構，國外有關青年創業
貸 款 的 措 施 亦 已 行 之 有 年 ， 其 中 以 青 年 創 業 國 際 計 畫 (Youth
Business International, 以下簡稱 YBI)的規模為最大，該組織創
始於 1980 年代，係英國由於青年失業而引發一系列社會問題，而引
起社會各界關注。於 1983 年，英國王子基金在英國發展了青年創業
計畫，該計畫平均每年幫助 5000 名英國青年創業，創業成功率在
60%以上。此一計畫在成功的執行之下，英國王子基金與英國威爾斯
王子國際商務領袖論壇進一步於 1999 年青年創業國際計畫，也就是
現有的 YBI。與台灣的青年創業貸款宗旨相同，YBI 向有成為企業家
願望，但卻資金奧援的年輕人提供一筆小額貸款，並提供創業所需
的諮詢與顧問，至今已有 38 個國家成立 YBI，並形成一個巨大的獲
利團體，超過 18000 個青年人加入該組織。
與台灣青創貸款所面臨的問題類似，YBI 亦受到國際經濟情勢
不加的衝擊，但援助措施與規模並未因而改變，同時亦不斷有國家
成立類似 YBI 的組織，因而接受援助的青年人亦與日遽增。此一不
畏大環境影響的成果，與其提供貸款之外的配套措施有極大的關
係，亦是台灣青創貸款亟需借鏡之處。第一，提供與成功個案或企
業家直接聯繫。利用該產業或該行業成功獲得申貸的申請人提供心
得分享，並提供未來類似個案申請人一個與之聯繫的管道，提供貸
款申請人一個風險評估的依據及未來經營的借鏡，此一措施將有助
於申貸者瞭解市場現況與產業前景。第二，提供創業路徑，與前者
類似，申貸者並不全然瞭解市場現況，有可能對市場前景有過渡樂
觀的預期，因此在成功案例提供申貸者創業諮詢之際，亦需對該個
案進行簡單評估是否適合此一產業，如認定市場已趨飽和或前景不
3

14. 加，則提供市場訊息與其他可能的創業途徑。
第三，結合訓練，雖申貸者多以在相事相關行業從事的人員居
多，但由受雇者一躍成為經營者仍有許多待學之處，由經營成功人
士提供相關訓練課程可減少創業失敗的風險。第四，提供創業者基
金管道，對申貸者而言，提供符合申貸所需的文件可能是一連串繁
瑣的作業流程，以台灣而言，青輔會雖已簡化申貸流程為一階段，
但青創貸款計畫書撰寫的方式對多數申請人仍是一大挑戰，銀行對
每一個案的審核亦是嚴格把關，造成許多申貸失敗的個案並非由市
場風險或大環境變化所致，而是填寫申貸書不符合相關規範所致。
YBI 亦面臨類似的問題，因此對申貸者皆會提供類似諮詢，以防止
遺珠之憾。同時 YBI 亦會提供國內相關申貸管道為申貸者尋找更寬
廣的資金來源。
諸如上述措施，都是使 YBI 得以成功並持續過大經營規模的因
素，而青輔會所提供的諮詢方案或配套方案或許與 YBI 措施雷同、
或尚未實施或執行不夠徹底。故本計畫將參考相關提供創年創業制
度的國家其貸款規定，以提供青輔會或銀行在申貸人風險評估及相
關訓練與諮詢的參考。此外，吾人已指出產業變化、總體經濟因素
與申貸人違約風險的關聯性，而台灣青創貸款計畫實際執行已超過
40 年之久，經歷台灣由農業時代至輕工業時代，再進入電子業時代，
直至今以服務業為主的經濟型態，時間長度相較 YBI 成立期間來的
更長，故本研究除以國外現行執行層面的細節與措施進行研究外，
亦將試圖與社會經濟面與產業變遷層面結合，以提供部會於放款風
險評估時的另一參考依據。
4

15. 對政府單位、申貸人(公司)與銀行而言，良好的制度設計可使
政府有效掌握現階段的產業趨勢與各產業間的消長狀況下，面對申
貸人的申請時，我們就能以現有的資訊判斷申貸人申請的產業類別
是否處於產業轉型中的成長性產業，擁有龐大潛在的市場作為利
基，此時部會與銀行核准申貸人的申請除可提供創業所需的資金
外，亦可提振台灣的就業市場。另一方面，對這些成功申貸者而言，
創業過程中穩定的獲利亦可增加其還款能力與減少違約風險，定期
繳納所需支付的款項，對部會、銀行與申貸人將是一個三贏的局面。
相反的，當我們就申貸人擁有的特徵與背景進行分析後，發現
申貸人擁有的經歷在其申請的產業類別成功機率不大，或者該產業
已呈現過渡飽和、市場上就業人數過多或潛在市場已有限，則申請
人即使獲貸，亦將面臨獲利不如預期的窘境，違約機率亦相對提高
的情形。面對產業已飽和或呈現衰退，部會與銀行的放款就需審慎
評估，以減少未來違約的機率，同時亦可提供申貸人現階段產業發
展的狀況，俾使其瞭解無法或得申貸的因素，以提供進一步創業或
發展的訊息。
第 1.2 節 研究內容與範圍
為達上述研究目的，本研究的內容包括與結構將區分為四個部
分：
第一、 由歷年累積的青創申貸與獲貸案件，分析貸款人(公司)與獲
貸人(公司)特徵的變化，並試圖解釋由台灣總體環境變化造
成申、獲貸人(公司)特徵變化的原因，研究期間由 1986Q1
至 2009Q2 止。
第二、 藉由與學者及獲貸人的座談會，瞭解當前青創貸款制度設計
5

16. 面對的難題及不足之處，以作為未來政策制訂的參考依據。
第三、 參考現階段國際間以青年貸放對象的組織對青年放款業務的
作法，分析焦點著重在申貸人年齡限制、還款條件。其執行
結果與其他詳細規定則不在研究之列。
第四、綜合資料分析、座談會成果與現行國際青創制度提出綜合性
結論與建議。
第 1.3 節 研究方法與架構
針對上述的研究內容，本研究的架構可在進一步劃分如下：
第一、對申、獲貸人(公司)具有的特性以季為頻率進行基本特徵的
描述，並依將 23 個縣市劃分為 6 個區域，依序為北北基(台北縣、
市、基隆市)、桃竹苗(桃園縣、新竹縣、市、苗栗縣)、中彰投(台
中縣、市、彰化縣、南投縣、市)、雲嘉南(雲林縣、嘉義縣、市、
台南縣、市)、高高屏(高雄縣、市、屏東縣)、宜花東(宜蘭縣、花
蓮縣、台東縣)。
此分類方式是由於同一區域內的產業關聯性較高，且民眾的消
費方式亦較為相近、所得水準的差異較小。國內許多研究涉及區域
劃分時，在無法以 23 縣市分別進行研究時，亦多採用此種劃分方
式。同時申貸案件集中於都會區的情況相當明顯，如依每個縣市個
別分析並未不會顯著增加本研究的精確性。
而由於歷年申、獲貸人(公司)集中於第三產業，即服務業的情
況相當普遍，特別是 1992 後台灣服務業佔總產值的比例大幅增加，
申貸案件多集中於此一產業，相對於言，工業與農業的申貸量及獲
貸量逐比例均不高，因此除劃分為 6 個區域進行分析，本研究亦不
再進行每一區域下，申、獲貸人(公司)特徵在三種產業下的變化趨
6

17. 勢，因服務業的變化幾乎已代表整體產業的變化，而分別分析屬工
業、農業的申、獲貸人(公司)特徵容易出現樣本不足的問題。
除觀察申、獲貸人(公司)的基本屬性之外，亦採行特徵間的交
叉分析，以觀察申、獲貸人(公司)的某一屬性變化是否與其餘屬性
變化有關。
第二、獲貸人座談會的焦點將著重在申貸人申貸過程遭遇的困難，
以及其獲貸金額對公司實際營運過程的助益程度為何。學者座談會
的焦點則是朝向制度設計面的方向討論，重點在現行青創措施的覆
蓋程度(適用對象)如何，其本身的規定是否過於繁瑣，與台灣其餘
申貸措施：如中小企業放款、鳳凰計畫是否有明顯不同，業務範圍
是否重疊，現行貸款措施是否有更正的必要。
第四、 比較國際間以青年貸放對象的組織對青年放款業務的作法，
與青創貸款現行措施的比較。
7

18. 研究動機與目的
相關文獻與背景
資料蒐集與整理
量化與質性
研究設計
量化資料
初步分析
焦點團體座談及 國外現行青年
資料整理與分析
專家學者座談 創業制度
歸納整理與結論
報告撰寫
圖 1-1 研究架構流程
8

19. 第 1.4 節 資料調整
由於青創貸款申貸流程歷經多次變化，同時負責申貸流程的專
員亦經多次更換，申貸資料因而於部分期間出現缺漏的情況，同時
申請人(公司)與獲貸人(公司)並無法進行一對一的配對以進行更精
確的分析，同時亦無與銀行端聯繫獲貸人(公司)繳納款息是否正
常，故分析的深度與精確度受到一定的限制。針對資料缺漏的問題，
本研究進行資料調整如下：
第一、不論申請人(公司)或獲貸人(公司)，於 1985 年之前均無紀錄
相對應的日期，且此一時點之前申貸案件並不多，因此全數刪除，
統一由 1986Q1 進行分析。
第二、由於申貸人(公司)於 2003 年開始至 2006 年期間並無記錄，
故將此一期間申貸案件刪除。
第三、因申貸人相關紀錄未與獲貸人紀錄有一對一的聯繫，同時有
紀錄申貸人日期的申貸案件於 2005 年後方有紀錄，因此分析歷年申
貸人特性變化時，將是藉由申貸人與申貸公司連結後，藉申貸公司
登錄日期作為申貸人的申貸日期。
第四、由於申貸與獲貸的資料無法取得連結，因此不易計算與觀察
某一期間內申貸與獲貸案件的變化狀況，為調整使其分析時間一
致，以平均申貸期間為 28 天為基準，將申貸人與申貸公司所屬日期
往後調整 28 天。
第 1.5 節 預期成果
藉由歷年申、獲貸資料的分析與國際青年創業制度的比較，以
及專家學者及獲貸業者的座談，可瞭解現階段青年創業制度是否符
合其設立宗旨與其遭遇的困難為何。而每一階段社經環境的變化與
9

20. 貸款措施的變革都會客觀的反映在申、獲貸業者特徵的變化上，由
此我們可預測未來經濟情勢變化或制度變革時對申、獲貸人特徵變
化的影響。
10

21. 第二章 申貸人特徵分析
第 2.1 節 申貸人區域別分佈概況
從圖 2-1 的申貸人次概況來看，從 1986Q1 至 2009Q2 為止，累
計申貸人次為 36,006 人次，平均每季申貸人次約為 460 人。其中
1995Q3 的申貸量達到最高峰 季申貸量高達到 981 人次 是從 1994Q2
， ，
以來，申貸人次增加幅度最大，從此一時點之後，平均申貸人次均
維持在 600 人左右。而在 2001 年後申貸人次逐漸減少，平均每季約
在 450 人次的申貸。2007 年後，申貸人次更是急遽下降，至 2008Q2
後，申貸量僅維持每季 200 人次左右。
(次)
1200
981
1000
800
600
400
215
200
0
19 1
20 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
20 1
20 1
20 1
20 1
20 1
q1
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
88
89
93
98
99
07
86
87
90
91
92
94
95
96
97
00
01
02
08
09
19
圖 2-1 歷年申貸人次統計
從區域別的申貸人次概況來看(見圖 2-2)，在 1996 年之前，以
北北基、中彰投與高高屏三個區域的申貸人較多，平均而言，佔總
申貸人數的 25~30%、20~30%與 10~15%比例，雲嘉南、宜花東與桃竹
苗區域所佔的比例較低，平均而言不到 10%。1996 年後，此一趨勢
11

22. 發生急速的變化，至 2002Q4 為止，北北基的申貸比例不斷攀升，
2002Q2 的申貸比例高達六成以上，其餘區域的申貸案件相形之下逐
漸萎縮，其中以中彰投區域減少的幅度最快，除了中彰投與北北基
之外，其他區域申貸比例變化幅度不大，顯示中彰投地區申貸量的
減少幾乎是由北北基區域所吸收。
在 2007 年之後的區域申貸量變化則顯的相對穩地，北北基區域
佔總申貸量最高，平均約佔 35~40%之間；雲嘉南區域次之，每季約
佔 15~20%的申貸比例，而中彰投區域約佔 15%的申貸量。嚴格來說，
雲嘉南與中彰投區域申貸量並無明顯變動幅度，而桃竹苗區域的比
例反而略呈穩定的增加，平均約有 10%以上的比例。故除了北北基
之外，桃竹苗地區申貸量比例也逐漸增加，但比例上升幅度仍不若
北北基區域來的明顯。另外，高高屏區域佔總申貸量的比例明顯下
降，2007 年後有數季佔總申貸總數比例不到 10%，亦是呈現申貸量
萎縮的情況。至於宜花東區域的申貸量不多，歷年趨勢則未出現顯
著變化。
0.70
0.61
0.60
0.50
0.40
0.30
0.20
0.10
0.00
1986q1
1988q2
1989q1
1992q4
1993q3
1995q4
1996q3
2000q2
2001q1
2007q2
2008q1
2008q4
1986q4
1987q3
1989q4
1990q3
1991q2
1992q1
1994q2
1995q1
1997q2
1998q1
1998q4
1999q3
2001q4
2002q3
中彰投 高高屏 桃竹苗 北北基 雲嘉南 宜花東
圖 2-2 歷年申貸人次統計-區域別
12

23. 第 2.2 節 申貸人產業別申貸概況
申貸案件中，從三級產業的分佈來看(見圖 2-3)，在本研究期
間的初期階段，工業申貸量佔總申貸量的 5 成，農業與服務業分別
佔約 2~3 成的申貸比例，而此一趨勢約在 1987Q3 形成交叉，服務業
的申貸量急速增加，雖在 1992~1993 年初期的申貸比例略微下降，
但仍普遍高於農、工業。在 1996 年之後，服務業佔申貸案件普遍在
8 成以上，2000 與 2001 年甚至高達 95%以上。此一期間，農、工業
的每季申貸量數非常少，幾乎都是個位數。而 2007 年後，服務業依
舊佔整體申貸量極高的比例 約佔 8 成以上的申貸量 但已不若 2000
， ，
年左右來的高，而工業類別申貸量約佔 1 成申貸量。
(件)
1200 1
981 0.9
1000
服務業比例 0.8
0.7
800
申貸數 0.6
600 0.5
0.4
400
0.3
0.2
200 農業比例
工業比例 0.1
0 0
1988q2
1992q4
1993q3
1997q2
1998q1
2001q4
2002q3
1986q1
1986q4
1987q3
1989q1
1989q4
1990q3
1991q2
1992q1
1994q2
1995q1
1995q4
1996q3
1998q4
1999q3
2000q2
2001q1
2007q3
2008q2
2009q1
申貸數 農業比例 工業比例 服務業比例
圖 2-3 歷年申貸人次統計-產業別
整體來說，雖然服務業佔據申貸案件極大的比例，但以個別區
域的角度來說，此一趨勢可能略有差異，本研究遂進一步分別以六
個分區探討產業分佈概況：
13

24. (1) 北北基區域：
相較圖 2-3 的平均產業申貸分佈概況，北北基區域申貸案件集
中於服務業的傾向更為明顯(見圖 2-4)。在研究期間的初期，服務
業的申貸比例快速超越其他兩種產業，並在 1992 年後維持在 9 成以
上的水準，1999~2009 年間，多個期間的比例甚至高達 99%以上，且
此一趨勢並未如圖 2-3 整體趨勢一般。2007 年後期至今，服務業申
貸比例雖略微下降的情況，但服務業依舊是主流的申貸類別，農、
工業申貸個數非常少，幾乎為 0 或個位數。
450 1.00
400 0.90
服務業比例
350 0.80
0.70
300
申貸數 0.60
250
0.50
200
0.40
150
0.30
100 0.20
50 0.10
0 0.00
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
20 1
20 1
20 1
20 1
20 1
20 1
q1
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
98
99
00
01
02
07
08
09
19
申貸數 農業 工業 服務業
圖 2-4 歷年申貸人次統計-產業別 (北北基區域)
(2) 桃竹苗區域：
桃竹苗區域的申貸人次統計(見圖 2-5)與整體趨勢有些微差
異。1993 年後，桃竹苗區域的服務業佔總申貸案件才有顯著快速提
高，而在 1996 年後，服務業申貸案件普遍佔申貸量的 9 成以上。在
14

25. 2007 年後，服務業申貸比例略微下降至 8 成左右的水準。另外，在
農工業方面，在 1993 年之前似乎呈現三種產業申貸比例相差不大的
情況，工業申貸的比例略高於其他產業，但事實上，此一期間桃竹
苗申貸個數並不多，總數大多在 30 件以下，因此些微量的變化就會
導致申貸比例大幅波動。在 1994 年後，農業申貸比例明顯急速下
降，大多數期間的申貸量皆為 0 件，而工業申貸比例亦略微下降，
直至 2007 年後才又略微上升。
140 1.00
0.90
120
服務業比例 0.80
100 0.70
80 0.60
申貸數 0.50
60 0.40
40 0.30
0.20
20
0.10
0 0.00
1986q1
1986q4
1987q3
1988q2
1989q1
1989q4
1990q3
1991q2
1992q1
1992q4
1993q3
1994q2
1995q1
1995q4
1996q3
1997q2
1998q1
1998q4
1999q3
2000q2
2001q1
2001q4
2002q3
2007q2
2008q1
2008q4
申貸數 農業 工業 服務業
圖 2-5 歷年申貸人次統計-產業別 (桃竹苗區域)
(3) 中彰投區域：
中彰投的三級產業申貸比例變化的趨勢(見圖 2-6)，其與圖 2-3
的整體平均變化趨勢略同，服務業皆約在 1992 年後成為申貸量的主
流，農、工業申貸比例與案件亦隨之急速減少。在 2007 年之後，服
務業申貸比例下降，其幅度略超過整體平均值，約略居此一區域申
貸案件的 7 成上下。而工業申貸比例亦在 2007 年後上升，於 2009Q2
亦高達 4 成的水準。
15

26. 250 1.00
0.90
200 0.80
服務業比例
0.70
150 0.60
申貸數 0.50
100 0.40
0.30
50 0.20
0.10
0 0.00
1986q1
1986q4
1987q3
1988q2
1989q1
1989q4
1990q3
1991q2
1992q1
1992q4
1993q3
1994q2
1995q1
1995q4
1996q3
1997q2
1998q1
1998q4
1999q3
2000q2
2001q1
2001q4
2002q3
2007q2
2008q1
2008q4
申貸數 農業 工業 服務業
圖 2-6 歷年申貸人次統計-產業別 (中彰投區域)
(4) 雲嘉南區域：
雲嘉南區域三級產業的申貸變化趨勢(見圖 2-7)，其與中彰投
的走勢相當雷同，服務業於 1997 年後多佔 8 成以上的申貸比例，甚
至高達 9 成 5 以上 在 2007 年後 申貸比例略微下降至 8 成的水準
， ， 。
農、工業申貸比例的變化在服務業申貸比例急速上升的同時，呈現
急速的減少，多數期間出現申貸量為 0 或個位數的情形。另外，工
業申貸比例在 2007 年後有些微增加 但亦僅約佔不到 2 成的申貸量
， 。
16

27. 140 1.20
服務業比例
120 1.00
100
0.80
80
申貸數 0.60
60
0.40
40
20 0.20
0 0.00
1986q1
1987q1
1988q1
1989q1
1990q1
1991q1
1992q1
1993q1
1994q1
1995q1
1996q1
1997q1
1998q1
1999q1
2000q1
2001q1
2002q1
2007q1
2008q1
2009q1
申貸數 農業 工業 服務業
圖 2-7 歷年申貸人次統計-產業別 (雲嘉南區域)
(5) 高高屏區域：
高高屏區域的申貸變化趨勢(見圖 2-8)，它與其他區略有差異，
特別是 1992 年之前，服務業已居申貸案件的多數，1988 年甚至高
達 9 成以上的水準，但在 1992 年左右，服務業申貸比例大幅下降，
而農業類別申貸比例大幅增加而居多數比例，然此一情況在 1993 年
之後又迅速回復服務業為主流的情形。後期的趨勢，亦如同圖 2.3
的整體走勢一般，服務業達申貸案件的 9 成比例以上，農、工業申
貸量不斷萎縮。2007 年後，服務業申貸比例略微下降且呈現較大的
起伏，取而代之的是工業申貸比例微幅增加，但事實上，此一期間
高高屏地區整體申貸案件急速下降，雖工業申貸比例增加，但實際
上，申貸量也僅是微幅增加個位數的案件。
17

28. 180 1.00
160 0.90
140 0.80
服務業比例 0.70
120
0.60
100
申貸數 0.50
80
0.40
60 0.30
40 0.20
20 0.10
0 0.00
q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1
86 987 988 989 990 991 992 993 994 995 996 997 998 999 000 001 002 007 008 009
19 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 2 2
申貸數 農業 工業 服務業
圖 2-8 歷年申貸人次統計-產業別 (高高屏區域)
(6) 宜花東區域：
宜花東區域一直以來是申貸量最少的區域，每季最高的申貸量
僅約 40 餘件，多數期間在 10 件左右，故產業類別間申貸量些微的
變化皆會引起申貸比例極大的變化(見圖 2-9)。但整體來說，三級
產業申貸比例的變化仍與整體變化趨勢相當接近，服務業約在 1992
年後成為申貸案件的主要角色，農、工業的申貸量極少，多數期間
為無申貸量情況。2007 年後，工業申貸案件出現些微增加，同時期
的服務業申貸比例略微下降。
18

29. 50 1.20
45 服務業比例
40 1.00
35 0.80
30
25 0.60
20
15 申貸數 0.40
10 0.20
5
0 0.00
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
19 1
20 1
20 1
20 1
20 1
20 1
20 1
q1
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
q
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
98
99
00
01
02
07
08
09
19
申貸數 農業 工業 服務業
圖 2-9 歷年申貸人次統計-產業別 (宜花東區域)
第 2.3 節 申貸人區域、性別交叉分佈概況
申貸人次統計中，以性別的角度來看(見圖 2-10)，歷年申貸案
件中男性比例佔有絕對性的多數，在 1990 年之前，男性申貸人佔有
8 成以上的比例，而在 1993 年至 2002 年之間，亦穩定維持在約 7
成的申貸比例，在 2007 年之後，男性申貸人比例又逐漸上升到達約
1
8 成的水準。
1
2007 年第 1 季出現女性申貸人比例大幅增加，且此一現象普遍存在本研究定義的 6
個區域，由於歷史資料已無法堪誤，可能為政策性調整或登錄錯誤所致。
19

30. 1200 1.00
1000 0.74 0.80
800
0.60
600
0.40
400
215
200 0.20
0 0.00
q1 q2 q 3 q 4 q 1 q2 q 3 q 4 q 1 q2 q 3 q 4 q 1 q2 q3 q4
86 987 988 989 991 992 993 994 996 997 998 999 001 002 007 008
19 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2
申貸量 男性比例
圖 2-10 歷年申貸人次統計-性別
本研究亦進一步探討區域劃分下，申貸人的性別分佈狀態：
(1) 北北基區域：
大致而言，北北基區域的男性申貸人亦佔據絕對多數(見圖
2-11)，其走勢與整體平均趨勢(圖 2-10)相近。1993 年之前的男性
申貸人比例接近 8 成，1993 年之後的比例下降至 6 成至 7 成之間，
2007 年後至今，男性比例逐漸些微上升。
20

31. 450 421 1.00
400 0.74
350 0.80
300
250 0.60
200 0.40
150 89
100 0.20
50
0 0.00
1986q1
1987q1
1988q1
1989q1
1990q1
1991q1
1992q1
1993q1
1994q1
1995q1
1996q1
1997q1
1998q1
1999q1
2000q1
2001q1
2002q1
2007q1
2008q1
2009q1
申貸量 男性比例
圖 2-11 歷年申貸人次統計-性別 (北北基區域)
(2) 桃竹苗區域：
桃竹苗區域申貸人集中於男性的現象亦相當明顯(見圖 2-12)，
1993 年之前男性申貸人普遍佔有 9 成的比例；1993 年之後，男性比
例下降至大約 7 成左右的比例，直至 2009Q2 為止，此一趨勢變化幅
度不大。
140 1.00
125
0.84 0.90
120
0.80
100 0.70
80 0.60
0.50
60 0.40
40 0.30
0.20
20 32
0.10
0 0.00
q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1
86 987 988 989 990 991 992 993 994 995 996 997 998 999 000 001 002 007 008 009
19 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 2 2
申貸量 男性比例
圖 2-12 歷年申貸人次統計-性別 (桃竹苗區域)
21

32. (3) 中彰投區域：
與上述區域相似，男性申貸人佔有絕對多數(見圖 2-13)，1993
年之前，男性申貸的比例略高，約在 8~9 成之間；1993 年之後，男
性申貸比例降至 7 成左右。
250 224 1.00
0.90
200 0.80
0.70
150 0.60
0.50
100 0.40
0.30
34
50 0.20
0.10
0 0.00
q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1 q1
86 987 988 989 990 991 992 993 994 995 996 997 998 999 000 001 002 007 008 009
19 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 2 2
申貸量 男性比例
圖 2-13 歷年申貸人次統計-性別 (中彰投區域)
(4) 雲嘉南區域：
雲嘉南區域申貸案件亦出現集中於男性申貸人的情況(見圖
2-14)，由於申貸量較少之故，因此比例變化的幅度較大。大致來說，
歷年申貸人普遍有 7 成以上為男性，2007 年之後，此一比例又略微
提升。
22

33. 140 1.00
0.90
120
0.73 0.80
100 0.70
80 0.60
0.50
60 0.40
41
40 0.30
0.20
20
0.10
0 0.00
1986q1
1987q1
1988q1
1989q1
1990q1
1991q1
1992q1
1993q1
1994q1
1995q1
1996q1
1997q1
1998q1
1999q1
2000q1
2001q1
2002q1
2007q1
2008q1
2009q1
申貸量 男性比例
圖 2-14 歷年申貸人次統計-性別 (雲嘉南區域)
(5) 高高屏區域：
高高屏區域男性申貸人比例的走勢亦類似於其他區域(見圖
2.15)，大體以 1993 年為分水嶺，此一時點前男性申貸比例約高於
此一時點之後，普遍來說，男性申貸人佔有 7 成以上的申貸量。
180 1.00
160 0.90
0.75 0.80
140
120 0.70
0.60
100
0.50
80
0.40
60 0.30
40 0.20
20 0.10
12
0 0.00
19 q1
19 q1
19 q1
19 q1
19 q1
19 q1
19 q1
19 q1
19 q1
19 q1
19 q1
19 q1
19 q1
20 q1
20 q1
20 q1
20 q1
20 q1
20 q1
q1
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
98
99
00
01
02
07
08
09
19
申貸量 男性比例
圖 2-15 歷年申貸人次統計-性別 (高高屏)
23

34. (6) 宜花東區域：
宜花東區域的男性申貸人比例變化幅度為所有區位之最(見圖
2-16)，此因本區申貸量較少，往往少數申貸個案即會造成男女申貸
人比例有較大的變化，但平均來說，男性申貸人仍佔較多數的申貸
量。
50 1.00
0.86
45
40 0.80
35 0.60
30
25 0.40
20
15 0.20
10 7 0.00
5
0 -0.20
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
6q 7q 8q 9q 0q 1q 2q 3q 4q 5q 6q 7q 8q 9q 0q 1q 2q 7q 8q 9q
1 98 198 198 198 199 199 199 199 199 199 199 199 199 199 200 200 200 200 200 200
申貸量 男性比例
圖 2-16 歷年申貸人次統計-性別 (宜花東區域)
第 2.4 節 申貸人區域、年齡交叉分佈概況
雖然目前青創貸款的年齡限制 20 至 45 歲區間，然隨外在諸多
社經環境的變化，申貸人的特徵亦可能隨之變化，亦包括年齡結構
在內，故本研究將申貸人的年齡以 5 年為一級距，由 20 歲起共可劃
分為 5 個級距，用以觀察每個年齡級距申貸的比例及其變化趨勢，
同時亦進一步依區域別分類做進一步探討。需額外說明之處，由於
原始資料在 2003 年後至今，對於申貸人的年齡並無記錄，因此此一
分析的期間僅止於 2002 為止，為其缺憾之處。
圖 2-17 的申貸人次年齡別趨勢圖說明，相對而言，26~30 歲與
24

35. 31~35 歲兩個級距是兩個主要申貸的年齡層，平均而言約分別佔有 3
成至 3 成 5 的比例，而 35-40 歲申貸者佔申貸案件的比例則呈現逐
年攀升的情況，從 1986 年約 15%的水準上升至 2002 年底約 25%的水
準 而 20-25 歲的申貸人佔申貸的比例卻是逐年逐季的減少 由 1986
， ，
年約 15%的比例降至 2002 年底僅約 5%的水準，而位在 25-30 歲的申
貸者雖仍佔有相對較高的申貸比例，但在 1998 年之後亦略微呈現下
降的趨勢。至於 40 歲以上的申貸者則呈現在 1 成申貸比率的水準起
伏。
1200 0.45
31~35歲
26~30歲
0.40
1000
0.35
800 0.30
0.25
600
0.20
400 0.15
0.10
200
0.05
0 0.00
1 4 3 2 1 4 3 2 1 4 3 2 1 4 3 2 1 4 3 2 1 4 3
6q 6q 7q 8q 9q 9q 0q 1q 2q 2q 3q 4q 5q 5q 6q 7q 8q 8q 9q 0q 1q 1q 2q
1 98 198 198 198 198 198 199 199 199 199 199 199 199 199 199 199 199 199 199 200 200 200 200
申貸總量 20~25歲 26~30歲 31~35歲 36~40歲 41~45歲
圖 2-17 歷年申貸人次統計-年齡別
本研究亦進一步探討區域劃分下，申貸人的年齡別分佈狀態：
(1) 北北基區域：
下圖 2-18 為北北基區域各年齡層申貸人次的比率走勢圖，其走
25