הרצאתה המרתקת של יעל דרזניק בנושא "מבוא לביטוח פנסיוני" במסגרת יום עיון "תכנון כלכלי לרופא הצעיר" שנערך בפקולטה לרפואה באוניברסיטת תל אביב ב 23.2.12

1. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫מבוא לביטוח פנסיוני‬
‫יעל דרזניק‬
‫שנה ו' רפואה‬
‫אוניברסיטת תל אביב‬

2. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫סיפורנו מתחיל ביום אחד..‬
‫• דני, בן 03, נשוי + 2.‬
‫• מתחיל את ההתמחות בקרוב.‬
‫• בעבר צבר כל מיני סכומים בקרנות פנסיה, קופות‬
‫גמל וביטוחים למיניהם.‬

3. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫אוטו פון ביסמרק‬

4. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫חלק א': כמה סביר "לחסוך"‬
‫לפנסיה?‬

5. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫מודל שלושת הרבדים‬
‫חסכון פרטי‬
‫מוצר פנסיוני‬
‫קופות גמל, קופות ביטוח, קרנות פנסיה‬
‫ביטוח לאומי‬

6. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫מהי הפנסיה "הנכונה"?‬
‫• הבנק העולמי: %07 מהמשכורת ערב פרישה =‬
‫פנסיה סבירה= יחס תחלופה (בין קצבה מעבודה לבין‬
‫קצבה פנסיונית).‬
‫00052‬
‫00002‬
‫• זהו יחס דינמי:‬
‫00002‬
‫00051‬
‫00021‬
‫00001‬
‫00001‬ ‫0057‬
‫0005 0005‬
‫0005‬
‫0‬
‫1‬ ‫2‬ ‫3‬

7. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫חלק ב': כדי לחסוך את‬
‫הפנסיה "הנכונה", כמה צריך‬
‫לשים בצד כל חודש?‬

8. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫דוגמא מספרית‬
‫הפנסיה הסבירה – 000,7 ₪.‬ ‫•‬
‫ביטוח לאומי- 0002 ₪.‬ ‫•‬
‫קרן פנסיה (רובד שני)- 000,5 ₪.‬ ‫•‬
‫כדי "לקנות" 000,5 ₪ שישולמו אחת לחודש,‬ ‫•‬
‫צריך לצבור עד גיל הפרישה-‬
‫כמיליון ₪.‬

9. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫כדי לחסוך מיליון ₪ מהיום...‬
‫• יש להפקיד במשך 03 שנה סכום חודשי של:‬
‫₪.‬
‫934,1‬
‫הנחות ריבית ריאלית- %4 לשנה.‬ ‫•‬

10. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫אבל לא מספיק לחסוך לפנסיה:‬
‫חיסכון לפנסיה‬
‫(קצבת זקנה)‬
‫ריסק מוות‬ ‫אובדן כושר עבודה‬
‫(קצבת שאירים)‬ ‫(קצבת נכות)‬

11. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫מקורות לצורך חיסכון‬
‫• תגמולי עובד (עד %7 מהשכר)‬
‫• תגמולי מעביד (עד %5.7 מהשכר)‬
‫• פיצויי פיטורין (%33.8 מהשכר, מופרש על ידי‬
‫המעביד)‬

12. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫חלק ג': הבנתי כמה מפרישים‬
‫כל חודש, השאלה הינה באיזה‬
‫סוג של מכשיר פיננסי?‬

13. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫סוגי המכשירים הפנסיוניים‬
‫קופות גמל‬
‫ביטוחי מנהלים‬ ‫קרנות פנסיה‬
‫חיסכון‬ ‫חיסכון‬ ‫חיסכון‬
‫ביטוח חיים‬ ‫ביטוח חיים‬
‫אובדן כושר עבודה‬
‫ביטוח חיים‬ ‫אובדן כושר עבודה‬
‫אובדן כושר עבודה‬

14. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫המודל הכללי‬
‫הפקדה %001‬
‫דמי ניהול‬
‫מההפקדה‬
‫החשבון שלי‬
‫חברת ניהול‬
‫סיכוני נכות‬
‫בע”מ‬ ‫ומוות(עד %53)‬
‫צבירה לפני‬
‫דמי ניהול‬ ‫תשואה – %‬ ‫+‬ ‫חישוב תשואה‬
‫מהצבירה‬
‫סה"כ צבירה‬
‫= פנסיה‬ ‫מקדם‬

15. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫קרן פנסיה- "מקדונלדס"‬
‫• חבילה סגורה שכוללת את שלושת הרכיבים.‬
‫• כיסויים ביטוחיים מובנים עם אותם התנאים.‬
‫• אפשרות להגדלת כיסוי אחד על חשבון האחר.‬

16. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫ביטוח מנהלים- "בלאק בורגר"‬
‫• חבילה פתוחה שניתן לכלול בה את שלושת‬
‫המרכיבים.‬
‫• כיסויים ביטוחיים עם אפשרות בחירה בתנאים.‬
‫• מקדם קצבה מובטח לתוחלת חיים.‬

17. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫קופות גמל- "קציצות במיץ עגבניות"‬
‫• אפשרות מוגבלת כיום להוספת כיסויים ביטוחיים-‬
‫אך קיימת.‬
‫• הקופה אינה כוללת מקדם לקצבה, הכסף נשפך‬
‫ממנה אל חברות ביטוח/קרנות פנסיה בבוא היום.‬

18. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫מבנה שכר הרופאים – השכר המבוטח‬
‫על %07 מהשכר: הפרשות‬ ‫•‬
‫עובד %5.5, מעביד %21.‬
‫•%03‬
‫מהשכר‬
‫מבוטח בקופג‬
‫על %03 מהשכר: הפרשות‬ ‫•‬
‫עובד %7, הפרשות מעביד‬
‫%5.7.‬
‫מבוטח בפנסיה‬
‫•%07‬
‫מהשכר‬ ‫צוברת‬ ‫מה לא כלול לצורך הפרשה:‬ ‫•‬
‫החזר הוצאות, ססיות.‬
‫סוגיית הפיצויים.‬ ‫•‬

19. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫חלק ד': הבנתי שיש שלושה‬
‫מכשירים עיקריים שלכל אחד‬
‫יתרונות וחסרונות. על מה‬
‫חשוב לשים לב??‬

20. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫דמי ניהול‬ ‫•‬
‫תשואות (לטווח ארוך)‬ ‫•‬
‫אופן ניהול הקופה לאורך זמן‬ ‫•‬
‫טיב התקנון או הפוליסה‬ ‫•‬

21. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫דמי ניהול‬
‫• מהם דמי ניהול?‬
‫• דמי ניהול מהפקדה ("דמי ניהול מפרמיה")‬
‫• דמי ניהול מצבירה (מהחיסכון הצבור)‬
‫דמי ניהול מצבירה‬
‫דמי ניהול מפרמיה‬

22. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫‪ -TheMarker‬השבוע‬
‫• מהפיכה בדמי הניהול- הוזלה משמעותית.‬
‫• ביטוחי מנהלים וקופות גמל- עד %50.1 מהצבירה‬
‫+ %4 מההפקדות.‬
‫• קרנות פנסיה (כמקודם)- עד %5.0 מהצבירה +‬
‫%6 מההפקדות.‬

23. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫החשיבות של דמי הניהול‬
‫000,008,1‬ ‫"אמרו לי שכדאי לי ביטוח‬
‫000,006,1‬
‫מנהלים ולא קרן פנסיה בגלל‬
‫000,004,1‬
‫המקדם המובטח".‬
‫000,002,1‬
‫דוגמא מספרית מוצגת: בקו הכחול דמי‬
‫000,000,1‬ ‫הניהול הינם %50.1 מצבירה ו- %4 מפרמיה.‬
‫בקו האדום- %532.0 מצבירה + %1‬
‫מפרמיה.‬
‫000,008‬
‫000,006‬
‫000,004‬ ‫בתום 53 שנה: בקו האדום נצבר‬
‫000,002‬ ‫000,007,1 ₪. בקו הכחול נצבר‬
‫-‬
‫773,193,1 ₪. הפרש של מעל‬
‫53 33 13 92 72 52 32 12 91 71 51 31 11 9 7 5 3 1‬
‫000,003 ₪!!‬

24. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫חלק ה': ועכשיו- לתכלס-‬
‫תנאי ההעסקה של הרופאים‬
‫נכון ל- 2102.‬
‫אל דאגה- כבר מסיימים.‬

25. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫מבנה דמי הניהול (קרנות פנסיה)‬
‫רופאי הכללית‬ ‫רופאי המדינה‬
‫כלל‬ ‫הראל‬ ‫חברה מבטחת היום‬
‫%532.0‬ ‫%2.0 (המקסימום‬ ‫דמי ניהול מצבירה‬
‫המותר הינו %5.0)‬ ‫בקרנות פנסיה‬
‫%1‬ ‫%2 (המקסימום‬ ‫דמי ניהול מהפקדה‬
‫המותר הינו %6)‬ ‫בקרנות פנסיה‬
‫• דמי ניהול על מכשירים אחרים.‬
‫• היכולת לבחור חברות אחרות.‬
‫• התמקחות על דמי ניהול.‬

26. ‫‪ael Dreznik‬‬
‫לסיכום‬
‫• חשיבות הביטוח הפנסיוני.‬
‫• חשיבות ההחלטה לגבי סוג המכשיר.‬
‫• על מה לשים לב בין היתר.‬
‫תודה רבה!‬