Artículo de la revista El Temps de abril de 2013 que trata de los efectos de la sentencia del Tribunal Europeo respecto al procedimiento de ejecución hipotecaria en España, que vulnera la legislación europea en materia de cláusulas abusivas. Con opiniones del experto de iAhorro y autor del libro "La banca culpable" Pau A. Monserrat

1. Economia Llei hipotecària
Paralització temporal de l’angoixa
Una sentència de la UE para els peus a Espanya malgrat que el seu abast real sigui
limitat. “Malgrat que el govern espa-
amb els desnonaments i dicta que els jutges nyol continuï defensant que aquesta llei
hipotecària és bona perquè ha permès
podran aturar el procés si sospiten que hi ha a molta gent accedir a un habitatge, la
UE desmunta aquesta tesi i se suma a la
clàusules abusives per part del banc. També el pressió de la societat civil per canviar la
Suprem espanyol ha declarat nul·les les clàusules normativa i assolir un sistema bancari
propi d’una societat democràtica, que
sòl de les hipoteques si els clients no van ser ara no tenim. Perquè el govern actua
sempre en connivència amb els ban-
correctament informats. Petits passos que no quers, que a l’Estat espanyol tenen un
reverteixen la situació de centenars de milers de poder brutal que no té comparació amb
altres estats democràtics de la UE. És
famílies, però que, segons els experts, conduiran un primer pas per canviar el sistema”,
assegura Pau Monserrat, economista
a una banca més democràtica. d’iAhorro i autor de La banca, culpable
(La esfera de los libros).
En qualsevol cas, la sentència no
L
a UE no tolera el desnonament que hi ha clàusules abusives en el con- evita que les famílies que no poden pa-
exprés que practica l’Estat espanyol tracte signat entre la banca i el consu- gar no perdin l’habitatge. “Simplement,
emparant-se en la seva legislació midor. Ara bé, fins a quin punt aquesta allarga l’agonia i dóna temps perquè cli-
hipotecària, la darrera modificació sentència evitarà efectivament l’onada ent i banc intentin arribar a un acord”,
de la qual data de l’any 1946. El Tribunal d’execucions hipotecàries? Paralitzarà apunta Monserrat, que està a favor que
d’Estrasburg, en una sentència de gran temporalment l’angoixa; però, si no es a l’Estat espanyol es prengui com a
rellevància jurídica i social, determina demostra abús, el procediment seguirà referència la llei de segona oportunitat
que el procediment de desnonaments el seu curs. El 2012, les execucions francesa, que s’aplica als particulars.
espanyol és contrari a la directiva sobre hipotecàries han crescut un 134%, i no- “Es podria aplicar la llei concursal a les
clàusules abusives en els contractes cele- més als Països Catalans tenen lloc 200 famílies que perden el seu habitatge per
brats amb consumidors. Concretament, desnonaments diaris. causes de bona fe, perquè van demanar
denuncia la impossibilitat de suspendre Els experts coincideixen a assenya- un préstec que ara no poden pagar, pe-
cautelarment el procediment d’execució lar que és un dictamen revolucionari, rò aquest préstec estava correctament
per part del jutge per estudiar si el con- demanat i en condicions adequades”,
tracte hipotecari vulnera els drets dels rebla l’economista d’iAhorro. De fet,
consumidors garantits per l’ordenament en un procediment concursal es podrien
jurídic de la UE. abaixar els interessos de demora –ara la
Certament, amb la llei actual, “el llei estableix que com a màxim pot ser
més habitual és que l’entitat financera el triple del tipus d’interès legal–, apli-
hagi embargat el pis abans que no es car quitances, reduir el deute hipotecari
resolgui el procediment que determi- o ampliar els terminis de retorn.
narà l’existència o no d’una clàusula
abusiva, i fins i tot en el supòsit que Un impagament, sentenciats. I
es donin la raó i s’afirmi el caràcter si amb aquestes mesures tampoc no és
abusiu d’alguna de les característiques possible, caldria anar a la dació en pa-
del nostre préstec, la resolució arribarà gament. Ara bé, la sentència de la UE
després d’haver perdut l’habitatge, cir- no afecta de manera directa aquesta
cumstància que, amb caràcter general, opció que ja s’aplica en altres països.
esdevé irreversible”, remarquen des del És, a parer dels experts, un ingredient
despatx d’advocats Col·lectiu Ronda. més per al debat social entorn d’aques-
Amb aquesta sentència històrica el ta qüestió, però la legislació europea
el temps
jutge podrà actuar, d’ofici o a petició no s’ha pronunciat en aquest sentit.
de l’afectat, per aturar temporalment un El Suprem espanyol ha dictat que el sòl a En canvi, sí que incideix en la clàu-
procés d’execució hipotecària si sospita l’interès de la hipoteca és una clàusula nul·la. sula de venciment anticipat del con-
44 EL TEMPS 26 DE MARÇ DEL 2013

2. efe
El 2012, les execucions hipotecàries van créixer un 134% a tot l’estat. Als Països Catalans tenen lloc uns 200 desnonaments diaris.
tracte hipotecari. A l’Estat espanyol La banca es venjarà? Si es mo- caigui de valor. Així doncs, no mou-
l’entitat financera pot declarar exigible difica la normativa hipotecària, els ran fitxa”, sentencia.
la totalitat del préstec després d’un bancs donaran crèdits més cars i en-
únic incompliment de l’obligació de duriran els seus criteris de risc? “Jo Renegociar condicions. Paral·
pagament. Davant d’això, com explica diria que sí”, respon Pau Monserrat, lelament, el Tribunal Suprem espanyol
el Col·lectiu Ronda, “el Tribunal de però matisa que “aquest xantatge és ha declarat nul·les les clàusules sòl de
Justícia de la UE demana als jutges una fal·làcia”. A parer seu, si efec- les hipoteques en els casos en què no
que valorin el caràcter ‘suficientment tivament els bancs tenen menys be- s’hagi informat correctament el client,
greu’ de l’incompliment respecte de la neficis per l’impagament de crèdits amb un procediment similar al que
durada i la quantitat total del préstec, de hipotecaris, seran més estrictes, “pe- s’està fent servir amb les participa-
manera que desactivin l’automatisme rò si tenim en compte que sense cap cions preferents. La clàusula sòl fixa
de la norma i introdueixin un element canvi en la legislació hipotecària ens els interessos mínims que cal pagar,
d’anàlisi qualitatiu de la situació”. estan oferint un euríbor +3 o +4, uns passi el que passi, durant tota la vida
Examinant el cas de Mohamed Aziz, interessos caríssims, no crec que mo- de la hipoteca, que oscil·la entre el
el veí de Martorell (Baix Llobregat) que difiquin res”. I en segon lloc, recorda 3% i el 5%. Així, el pagador mai no
ha motivat la resolució, el tribunal co- que les famílies poden pagar com a es beneficiarà de la caiguda dels tipus.
munitari insta la justícia espanyola a màxim un 40% dels seus ingressos En tot cas, la nul·litat no tindrà caràcter
valorar si es poden considerar o no nets. “Si pugen els interessos, o bé no retroactiu, i serà el client qui haurà de
abusius els interessos de demora del concediran ni una hipoteca i el banc demandar el banc.
18,75% inclosos en el contracte hipote- se n’anirà en orris, o bé passarà el
cari que va subscriure. que és més probable, que l’habitatge Gemma Aguilera
26 DE MARÇ DEL 2013 EL TEMPS 45