4. 4
「生前利益萬全保」是擁有一項或多項預支賠償附加
保障及/或客戶自選生活方式收入解決方案 (Customer
Choice Lifestyle Income Solution) 的人壽保險。您會與保險
代理一起決定最貼合自己需要的保險計劃，從而讓您為
人生不同階段制訂個性化的計劃。
QoL Index Plus – QoL Index Plus 是一種安全而可靠的萬用
壽險保單，讓您有機會增加保單價值，而無需承擔下跌
風險，因為保單價值不會投入股票市場。記入您賬戶的
利息部分基於主要市場的指數表現，但此保單同時提供
最低利率，從而保證您的保單價值不會單單因為指數下
跌而降低。現在的客戶都希望獲得優質的長期保障、富
有競爭力的利率和本金安全保證 – QoL Index Plus 能夠滿
足上述所有要求而且表現更加出色。
欲知詳情，請查閱 QoL Index Plus 宣傳小冊子。
QoL Guarantee Plus – 這款產品非常適合希望身故賠償金
得到保證，而不甚在意積存豐厚現金價值的人士。對於
已經實現退休目標，並有意為所愛的人提供有保證壽險
的人士，這款產品是個不錯的選擇。此外，這款萬用壽
險產品還提供生活方式收入解決方案。這項附加保障格
外富有吸引力，因為它可幫助您避免發生隨著年齡漸
長，退休收入入不敷支的情況。
欲知詳情，請查閱 QoL Guarantee Plus 宣傳小冊子。
QoL Flex Term – 長期以來，定期壽險一直是數百萬美國
家庭的絕佳選擇，因為他們往往需要以負擔得起的價格
獲取壽險保障。傳統定期保險會為某個特定時限提供保
費相宜的身故賠償保證。當人們有可能因早逝而產生的
臨時保險需求時，他們便會購買定期保險。例子包括確
保能夠按時支付按揭貸款、承擔子女的大學學費，甚至
支持配偶創業的起步資金。定期保險可以幫助預算緊拙
的家庭實現這些需要。
不過，如果您的環境有所改變，產品的轉換特點可讓您
將定期保單換成終身人壽保單，而無需提供可保性證明
（須遵照保單的條款及細則）。
如果同時購買符合條件的萬用壽險保單，該產品的優勢
會更加明顯。購買符合條件的萬用壽險保單讓您有機會
以折扣保費結構購買 QoL Flex Term，以更低價格購買到
更多保障！
欲知詳情，請查閱 QoL Flex Term 宣傳小冊子。
「生前利益萬全保」究竟是什麼？
5. 5
QoL Performer – 這款萬用壽險產品往往推薦給肩負責任
的夫妻和父母、企業東主和個人保單持有人。購買這些
保險計劃的客戶時常希望在遇到緊急事故時，能夠取用
積存的現金價值，或者用於未來的人生大事（例如幫補
大學學費或夢想假期），並且希望以既定預算達成目
標。QoL Performer 保證保單在首七年享有最低 4% 的利
息給付利率，而且您不必額外支付提前退保手續費。
QoL Protector – QoL Protector 是傳統定期壽險保單的
絕佳替代產品，保費與大多數 30 年定期壽險保單一
樣相宜，但卻額外提供預支賠償附加保障。購買 QoL
Protector 萬用壽險計劃的客戶一般低於壽險購買者的
平均年齡，他們購買保險的目的通常包括確保可償還
按揭貸款，還有一旦身體殘疾可獲得可靠的每月收
入。QoL Protector 以符合家庭預算的相宜保費為您提供
重要保障。
QoL Provider – QoL Provider 適合希望以低廉的保費獲得
永久保障的家庭。這款萬用壽險產品還可讓您根據自己
的需求，靈活選擇保障金額。保單滿一年後，您可因應
自身責任的變化而增加保障額度。無論是結婚生子或購
買新房子，又或只是因為財務負擔增加，壽險需求在您
的人生當中都可能會有所增加。同樣地，當需求減少時
您也可降低保障額度。您也可調整您的保費。經過一段
時間後，您可以在一定限制條件下降低保費或繼續支付
相同保費，在遞延稅項的基礎上積存保單價值。
QoL Accumulator – 本產品是專為需要獲得壽險保障，但
同時希望在一段時間後能夠真正積存現金價值的個人而
設。他們也希望在有需要時，能夠動用積存的現金幫補
需要大筆預算的項目，例如大學學費或夢想假期，或者
為未來的商業機會提供資金。對於可能希望在退休時動
用積存的現金，需要肩負責任的夫妻、父母、企業東主
和個別保單持有人而言，這款萬用壽險產品也極具吸
引力。
定期保險可幫助承擔大學學費或按揭貸款等開支，但只有
在您身故後才能用到。這類保險看來不足的地方是：如果
我生病了，例如患了乳癌，那怎麼辦？ 如果我要求我投保
的公司付錢為我看病，他們會說「對不起」！「生前利益
萬全保」不是這樣的。您有選擇權。您可以立即拿到錢並
用掉它，無論您是用錢治病還是用錢支持自己辭職，以便
享受更多與家人在一起的時間 – 您想怎麼用就怎樣用，這
樣多好。
Frances M.
6. SelectChoice 預支賠償附加保障
6
以下資訊描述了 SelectChoice 預支賠償附加保障的合資
格情況（請參閱附加保障查看詳情）：
合資格慢性疾病1
合資格慢性疾病是一種由授權的醫療保健醫生在過去
12 個月內首次確診並長期影響受保人的疾病或身體狀
況，致使受保人：
•無法進行六項日常自理活動 (ADL) 中最少兩項活
動；或者
•完全需要他人照顧才能保護受保人的健康和安全
不會因為嚴重感知障礙而受到威脅。
日常自理活動包括： 洗澡、穿衣、如廁、行動、
自控和進食
合資格危疾1
根據附加保障，以下危疾或身體狀況屬於合資格危疾：
•嚴重的心臟病發作
•冠狀動脈旁路手術
•中風
•侵入性癌症
•血癌：白血病、淋巴瘤
和多發性骨髓瘤
•主要器官移植
•末期腎衰竭
•癱瘓
•昏迷
•嚴重燒傷
合資格末期疾病1
合資格末期疾病是指醫生根據合理判斷證明受保人會在
從確診日起 24 個月（弗羅里達州規定為 12 個月）內死
亡的疾病或身體狀況。
附加保障旨在提供兩種類型的預支賠償：固定預支賠
償 (Defined Accelerated Benefit，DAB) 和靈活預支賠償
(Flexible Accelerated Benefit，FAB)。
預支賠償的類型
固定預支賠償 (DAB)
DAB 是一種自選的賠償，在發生合資格情況後，按照預
先約定的適用人壽保險賠償比例支付。首次索償的合資
格情況，其 DAB 被確定為該保單可預支適用壽險賠償金
額上限的 5% 至 15% 之間的一個固定百分比。隨後的合
資格情況，其 DAB 則使用一個折合百分比（首次 DAB
百分比的 20%）計算。如果 DAB 百分比大於零則會對附
加保障收取一定的費用。
1
QoL SelectChoice ABR 的賠償金和定義在不同州份可能不同及/或不
是在所有州都提供。可根據保單預支的壽險賠償金額上限為此等保
單中顯示的預支保障金額。賠償資格受限於條件限制及/或等候期、
不保期及不保項目規定。請仔細閱讀附加保障，查看適用於附加保
障的賠償及細則的完整定義。
我認為「生前利益萬全保」會非常適合我們的家庭，因為
你能夠在自己活著的時候就使用自己的保險賠償金。尤其
是對於我們這種有家族病史的情況，這是一個完美的選
擇，因為我知道在與癌症等病魔搏鬥的過程中，放下壓力
十分重要。還有什麼比擁有一份可以幫您付費的保單更讓
人放鬆的呢？您不必再承受沒有工作沒薪水的壓力。「生
前利益萬全保」給您安心保障。
Latoya P.
7. 7
預支賠償的類型（續）
靈活預支賠償 (FAB)
在支付了任何 DAB 之後，餘下可以預支的全部或部分壽
險賠償，都可以透過 FAB 預先支取。壽險賠償的任何部
分，如果要選擇作為 FAB 預先支取，都需要計算保險精
算折扣、支付行政費並支付任何到期未付的保費，並且
一定會少於基本壽險賠償的預支部分。
•作為 FAB 提供的賠償金額在很大程度上取決於相
關受保人死亡機率的任何改變。即從簽署附帶 FAB
的適用壽險保單到提交並考察任何特定的 FAB 索
償之間，死亡機率的改變。健康狀況或其他因素
的變化會對不同受保人的死亡機率產生不同的影
響。各個受保人的情況也各不相同。
•提交索償後，公司將確定 FAB 的賠償金額；索償
一經受理，便會一筆過支付給保單持有人。
預先支取如何運作？
在決定是否適合預先支取前，您需要先考慮各種因素，
包括：
•預先支取會減少或消除受保人的基本壽險賠償金
額和保單價值（如有）。視預先支取的金額而
定，受保人去世後獲支付的賠償金可能會減少，
甚至沒有賠償金可領。
•依據預支賠償附加保障提出的合資格危疾或合資
格慢性疾病索償時，索償人必須在附加保障指定
的時間範圍內，將填寫完整的索償表格寄到公司
總部。
•在保單或任何保單包括的附加保障提供的保障終
止之日，SelectChoice ABR 提供的保障也會隨之終
止。 我們鼓勵您閱讀保單並建議您認真考慮您的
選擇，以免因任何原因讓保單失效，包括未支付
保費，尤其是當 ABR 索償申請正受審核時。
•如果條件符合，在收到賠償選擇表格後，您會有
機會選擇購買可取代預先支取金額的保障。但保
費可能會顯著增加。
SelectChoice 預支賠償附加保障 (ABR) 允許保單持有人在
提交合資格情況相關的必需文件後，於受保人在生時根
據保單領取受保人的部分壽險賠償金。
8. 8
生前利益萬全保：如何運作？
事件 有效基本壽險金額 行動
人生大事 1：
購買保單十年後，John 已經 50 歲了，他經歷了一
次嚴重的心髒病發作。
250,000 美元 John 根據殘疾收入附加保障提出索償。
他還根據固定預支賠償提出 25,000 美元的索償，這
是他在購買保單時選擇的額度。
人生大事 2：
John 現在 60 歲了，嚴重的心髒病發作已經治愈。
但是他現在患上嚴重的慢性疾病，無法進行六項日
常自理活動 (ADL) 中的兩項。授權的醫療保健醫生
證明他患有長期疾病。
225,000 美元 John 根據固定預支身故賠償提出 4,500 美元
（225,000 美元的 2%）的索償，並提出根據靈活賠
償預支 150,000 美元的剩餘壽險賠償。
人生大事 3：
John 在 67 歲時去世 70,500 美元 John 的受益人提出死亡索償。
如果 John 一直保持健康，會是怎樣的情況呢？
人生大事 1：
到了 65 歲退休時，John 決定放一個長假。 250,000 美元 由於 John 沒有選擇過預支賠償，而且也沒有未償還
貸款，John 決定動用積存的現金價值。
人生大事 2：
John 旅行回來後不久便突然去世。 250,000 美元減去貸款餘額 John 的受益人提出索償，要求領取餘下的壽險
賠償金。
John* 是一位 40 歲的男性，他購買了 250,000 美元
的 Accumulator 保單，並且每月支付 303.08 美元的
保費。John 不吸煙，符合標準核保條件。他還購買
了殘疾收入附加保障，職業為第二類，並選擇了為
期 24 個月，每月 3,000 美元的賠償。
John 還購買了 SelectChoice ABR，首次索償的固定預
支賠償百分比為 10%。這樣，保單提供的首次索償
固定預支賠償金便會是 25,000 美元。
以下是 John 在一生中可以利用「生前利益萬全保」
保單的幾種假設。
*這是一個假設的例子。
9. 9
結果 對保單的影響
傷殘收入附加保障與 SelectChoice ABR 獨立運作。
90 天的不保期過後，公司會按照 John 的殘疾收入附加保障，每
月支付 John 3,000 美元的賠償金，最多可支付兩年（72,000 美
元）。
公司還會支付 25,000 美元的固定預支賠償金額。
支付殘疾收入附加保障賠償金對保單沒有影響。
只要 John 繼續按要求支付保費，他的壽險賠償金就不會減少。殘疾收入附
加保障仍然生效，直到 John 年滿 65 歲後的保單周年日。
John 的基本壽險賠償金會減少 25,000 至 225,000 美元。現金和積存價值減
少 10%。隨後所有合資格情況的固定預支賠償金百分比設定為等於 2%*。
John 根據殘疾收入附加保障提出另一份索償，並在 90 天的不保
期後開始每月領取 3,000 美元的賠償金。
公司支付 4,500 美元的固定預支賠償金額。
由於 John 的預期壽命明顯縮短，公司為他提供 80,909 美元的靈
活預支賠償金額。John 接受了靈活預支賠償。
支付殘疾收入附加保障賠償金對保單沒有影響。
John 的基本壽險賠償會減少 154,500 美元到 70,500 美元。現金和積存價值
也相應減少。隨後所有合資格情況的固定預支賠償金百分比仍然等於
2%*。
只要 John 繼續按要求支付保費，他餘下的壽險賠償金就不會減少。
John 的受益人會收到餘下的身故賠償金，現在為 70,500 美元。 身故賠償金支付給受益人後，John 的保單終止。
John 從公司收到 50,000 美元。他和妻子真正享受了人生難得一
次的假期，用兩個月時間遊遍了全球。
50,000 美元是以優先貸款的形式從保單中借出的，貸款利率與給付利率相
同。現在他的壽險賠償金為 250,000 美元減去他去世時尚未償清的任何貸
款餘額。
John 的受益人（他的妻子和子女）得到 196,955 美元的賠償金，
即 John 250,000 美元的壽險賠償金減去貸款餘額後剩餘的金
額。他在世的妻子利用自己得到的賠償部分，補貼退休收入。他
的兒子採用分期付款的形式購買了一間家庭式的度假屋。John 的
女兒為 John 的外孫支付了大學學費。
John、他的妻子、子女和孫兒都從 John 的保單中獲益，而 John 的保單在受
益人得到賠償後終止。
請注意： 隨預支賠償附加保障提供的壽險並非獨立的長期護理保
險、傷殘收入保險或其他投保能在身患疾病或出現某種身體狀況時
獲得特定金額賠償的保險。領取附加保障賠償會減少在該保障及任
何其他附加的預支賠償附加保障下未來可預支的金額。它還將減少
基本壽險賠償金和可用於補貼退休收入或滿足其他需求的資金。某
些情況下，這樣的賠償金額扣減可能會導致保單終止。領取的賠償
金額可能不足以支付治療某種疾病或身體狀況所需的全部費用。儘
管積存的現金價值能夠補貼退休收入，但不應將其作為退休收入的
主要來源。
在本圖表中，價值的計算依據的是現行非保證利率及 2014 年 1 月的
保險費率、每月的行政費和保費費用百分比。金額可能隨時因任何
原因發生改變。實際領取金額可能高於或少於按照此處的計算方法
得到的結果。
* 支付首次固定預支賠償後，隨後所有合資格情況的賠償百分比設定為等於剩餘身故
賠償的 2%。
10. 10
人人都有可能患上殘疾：
•美國有超過 3,700 萬人被歸類為殘疾人士；約佔總
人口數的 12%。在美國的殘疾人口中，50% 以上的
人處於就業年齡，即 18-64 歲。1
大多數美國工人的收入沒有保障：
•約 1 億名工人沒有私人殘疾收入保險。2
•私營企業 69% 的工人沒有私人長期殘疾保險2
您能渡過身患殘疾時的經濟難關嗎？
•65% 的美國工人表示如果失去工作收入，他們連一
年的正常生活開支都無法維持；38% 的人無法維持
超過 3 個月的生活。3
但是，平均每筆殘疾索償可
持續 31.6 個月。4
•2007 年，在美國因醫療問題導致的個人破產佔個人
破產總數的 62%5
，估計超過 500,000 筆。6
這一數
字比 2001 年類似研究的結果增長了 50%。
您認為社會保障或工傷賠償能保障您嗎？
請三思
•2012 年，社會安全殘障保險 (SSDI) 首次索償申請
有 65% 遭到拒絕。7
•每月 1,130 美元足夠支撐您的家庭生活嗎？ 這是
2012 年底社會安全殘障保險 (SSDI) 平均每月支付
的賠償金額。
•男士的 SSDI 每月賠償金平均為 1,256 美元
•女士的 SSDI 每月賠償金平均為 993 美元7
2012 年底：
•7.3% 的 SSDI 受保人每月收到的賠償金少於
500 美元。
•46% 的人每月收到的賠償金少於 1,000 美元。
•93% 的人每月收到的賠償金少於 2,000 美元。7
少於 5% 的致殘事故和疾病與工作有關。其他 95% 與工
作無關，即不在工傷保險的承保範圍之內。8
1
美國人口普查局，美國社區調查，2011 年
2
美國社會保障管理總署，2013 年 2 月 7 日大事記
3
殘疾事務委員會 (Council for Disability Awareness)，殘疾劃分消費者殘疾意識研究，2010 年
4
Gen Re，2011 年美國個體 DI 風險管理調查，基於 2010 年的理賠數據
5
2009 年 6 月 4 日在《The American Journal of Medicine》期刊發表的文章「美國醫療破產，2007 年： 國家研究結
果」；David U. Himmelstein，醫學博士，Deborah Thorne，法學博士，Steffie Woolhandler，醫療博士，公共衛生碩士
6
美國法院，破產統計，以 12 個月為期限，截至 2007 年 12 月的數據
7
美國社會保障管理總署，殘疾工人受益人數據，2012 年 12 月
8
殘疾事務委員會，長期殘疾索償回顧，2012 年
殘疾收入附加保障
11. 11
在保單中加入殘疾收入附加保障
如果您完全失去工作能力，您將獲得部分收入。
視您選擇的保障年期而定，賠償兌現前的不保期（殘疾狀態
持續的天數）有如下規定：
保障年期 不保期
2 年 90 天
5 年 180 天
計劃詳情：
•簽發年齡：18-55 歲
•每月最低賠償金 - 500 美元
•每月最低賠償金*以下列金額較低者為準：
- 2 年期方案為 5,000 美元，
5 年期方案為 3,500 美元
- 每購買 1,000 美元的壽險可獲得 20 美元，不足
10 美元則四捨五入，或
- 每月總收入的百分比（請向保險代理人查詢詳情）
本附加保障有例外和限制規定。欲知保險費用和完整資料，
請向您的代理人查詢。
耗盡自己的積儲
假設您每年將收入的 10%
作為儲蓄，要存下一年的
收入，您需要將近 10 年時
間。您的儲蓄是否足夠支
撐您渡過漫長的殘疾狀態
時期？
向他人求助
債主很少願意將錢借給無
法獲得收入的人。即便能
拿到貸款，長期殘疾可能
使您難以償清欠債。
變賣資產
假設有市場，被迫變賣資
產會減損資產的價值。一
次致殘事故可能會耗盡您
奮鬥一生積累下的資產。
依賴配偶的收入
如今許多家庭的生活方式
都是建基於雙職收入之
上。您配偶的收入是否足
夠彌補您的收入損失？
* 可供購買的殘疾收入金額上限可能會因現有的個人、僱主提供及/或州殘疾收入保障而降低。
您有哪些選擇？
12. www.qualityoflifeinsurance.com
保單簽發機構：American General Life Insurance Company 2727-A Allen Parkway, Houston, Texas 77019。與 AGL 和 US Life 簽發的產品相關的承
保風險、財務和合約義務及支援職能是發行保險承保方的責任。保證受限於保險發行公司的理賠能力。American General 不在紐約州招攬
業務。AGL 是美國國際集團有限公司 (AIG) 成員。AIG 不承保本文描述的任何保單。保單和附加保障不是在所有州份都有提供。這些產品
說明不包括所有產品資訊。不同州份的保險說明可能有所不同。請參考保單了解完整資訊。適用於保單表格 AGLAchoice Accumulator AGLA
05AHO、AGLAchoice Provider/Performer AGLA 08174、AGLAchoice Protector AGLA 08ALO、AGLAFLEX Term AGLA 09TRM 和附加保障：Select
Choice（預支身故賠償附加保障）ICC10 AGLA ABR 或 AGLA ABR，附加承保定期壽險附加保障 AGLA 08AHA、兒童定期壽險附加保障 AGLA
05AHC、意外身故賠償附加保障 AGLA 05AHB、附加保險選項附加保障 AGLA 05AHG、特定保費豁免附加保障 AGLA 05AHP、傷殘收入附加
保障 AGLA 05AD2、每月保證保費附加保障 AGLA 09MGP、到期日延期附加保障 AGLA EMD-DB、每月扣除豁免額附加保障 AGLA 04001 和保
費豁免附加保障 PW-A-NL 及各州不同版本。 請注意，本小冊子中提及，名稱前面加上 QoL 字樣的產品，例如 QoL Index Plus、QoL Guarantee
Plus 等，之前以 AGLAchoice Index Plus/AGLAchoice Guarantee Plus 名義銷售。在您收到的任何其他公司資料或通訊中，如遇見名稱前面有
AGLAchoice 字樣的產品，您應將之理解為 QoL 產品。© American International Group, Inc. 保留所有權利。為了方便您的閱讀，這文件已從英文
翻譯過來。文件涵蓋範圍的所有應用及所有可能發佈的政策或草擬的合約只提供英文版本。您可要求索取本文件的英文版本。若有任何差異
之處，英文版本乃是官方正式文件。
8532 QOL-SCH CH (0914)
生前利益萬全保
人壽保險並非身故才能用到。
在期滿（121 歲）後繼續有效的保單可能需要承擔稅務責任。根據
《國內收入法典》(Internal Revenue Code)，壽險保單在受保人100 歲
後會自動失效。在選擇該選項前，保單持有人應向合資格稅務顧問
查詢。
依據預支賠償附加保障提出的合資格危疾或合資格慢性疾病索償
時，索償人必須在附加保障指定的時間範圍內，將填寫完整的索償
表格寄到公司總部。
如果可以根據預支賠償附加保障支付賠償金，則公司會向保單持有
人提供一 (1) 次根據保單選擇靈活預支賠償的機會。保單持有人必
須在收到選擇表格後 60 天內填妥表格，並寄回 American General Life
Insurance Company。公司不會為相同的危疾或慢性疾病再向保單持
有人提供根據保單選擇靈活預支賠償的機會。
未在保單分別規定的時段內提供所需的索償表格和選擇表格，可能
會導致無法支付賠償金額。
根據預支賠償附加保障可支付的賠償金可能需要繳稅。如果這樣，您
可能需要承擔納稅義務。American General Life Insurance Company 或其
任何代理人均無授權向您提供法律或稅務意見。如果您對本材料中包
含的資訊和概念有疑問，請向合資格的法律或稅務顧問諮詢。
如果您選擇因慢性疾病或末期疾病而領取預支身故賠償，我們會向
您發送 IRS Form 1099-LTC；如果您選擇因危疾而領取預支身故賠償
金，我們會向您發送 IRS Form 1099-R。
IRS Form 1099-LTC 第 2 個框中所包括的總額（已支付的預支身故賠
償）或 IRS Form 1099-R 第 1 個框中所包括的總額（總發放金額）將
是您透過支票或其他方式領取的實際總額，減去賠償金付款中包括
的任何保費及/或貸款利息的退款，加上任何到期未付的保費（如適
用）及/或任何貸款餘額的比例金額。
保險公司可以自保單簽發、復保或擴大保障範圍之日起，在適用法
律規定及在保單中列明的期限內，對在申請此類保單、恢復保額或
擴大保障範圍時對重大事實所做的不實陳述提出抗辯。
如果受保人在適用法律規定及在保單中列明的自殺期內自殺身亡，
則身故賠償會受到保單中相關規定的限制。
