Tarjeta de credito, uso cotidiano, credito versus debito, tarjetas de credito virtuales, ventajas y peligros de las tarjetas, riesgos

1. Tarjetas de Crédito
Funcionamiento y Definición
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2. Uso Cotidiano
• Las tarjetas de crédito se han
convertido en una parte esencial de la
vida cotidiana de la mayoría de
personas y ha cambiado por completo
la gestión de las finanzas personales.
Casi sin darse cuenta, cada español
acumula una media de cuatro tarjetas
diferentes en su cartera.

3. • Las tarjetas de crédito se han convertido en
una herramienta de pago habitual para los
españoles. Sin embargo, el aumento de
casos de deudas acumuladas por un mal uso
de este producto también nos lleva a
cuestionarse el verdadero grado de
conocimientos de ciudadano medio sobre el
funcionamiento del dinero de plástico.

4. Crédito versus débito
• La diferencia principal es que en la
segunda, los pagos se cargan
directamente y sobre todo de forma
más o menos inmediata a la cuenta
bancaria del titular, mientras que en la
primera el pago suele aplazarse en el
tiempo (un mes en la mayoría de los
casos).

5. Crédito
• De esta forma, las tarjetas de crédito, como
su propio nombre indica, son una fórmula de
obtener un dinero que todavía no está en la
cuenta corriente del usuario pero que se
supone que estará en el momento del cobro.
• Es como si el banco o la entidad emisora
adelantasen al titular un dinero que se
supone que obtendrá en el corto plazo.

6. Resumen
• En resumen: mientras que con las tarjetas de
débito sólo se puede disponer del dinero que
hay en la cuenta (a veces permiten un
pequeño descubierto), con las tarjetas de
crédito se puede conseguir más capital del
que realmente se dispone. De ahí el
componente de crédito. La cantidad
dependerá de la situación financiera de cada
persona y sobre todo de su solvencia.

7. Funcionamiento
• La entidad bancaria o emisora de la
tarjeta pone a disposición del titular del
‘plástico’ un dinero al que éste puede
acceder libremente. Se trata de una
especie de ‘préstamo’ por un periodo
determinado hasta el periodo de
liquidación, generalmente a un mes
vista.

8. • Es decir, el usuario puede hacer sus compras
y al final de mes la entidad le cargará todos
los gastos que haya realizado. Si la cuenta
corriente dispone de fondos se mantendrá el
crédito y no habrá que pagar ningún tipo de
comisiones ni intereses, pero en caso
contrario es cuando entra en funcionamiento
el mecanismo de préstamo de la tarjeta con
sus intereses y comisiones.

9. Tipos de tarjeta
• Aunque la mayoría de tarjetas de
crédito operan de la forma
anteriormente descritas, existen
diferentes fórmulas de pago y de
acceder a ese ‘crédito’, lo que hace
que también haya distintos tipos de
tarjetas de crédito:

10. Tarjetas oro y platino:
• Funcionan exactamente igual que las
tarjetas de crédito convencionales, sólo
que en este caso la línea de crédito es
mucho mayor y suelen tener aparejados
una serie de servicios adicionales. En
teoría están destinadas a los llamados
clientes VIP o que hagan un uso muy
frecuente de su tarjeta.

11. Tarjetas de revolving
• Su uso está muy extendido en Estados
Unidos aunque no tanto en España y
básicamente permite el pago aplazado
mediante una cuota fija. Es decir, parte de la
base de un préstamo por el que el titular
pagará una cantidad fija al mes en lugar de
tener que abonar todo de golpe una vez
llegado el momento de liquidación. Así, el
titular puede gastar independientemente del
capital que tenga en su cuenta y después
elegir la cuota que devolverá cada mes de
ese dinero que ha tomado prestado.

12. Tarjetas de revolving,
Inconvenientes
• Su mayor inconveniente radica en los altos
intereses que cobran por estos préstamos,
aunque a cambio los pagos mínimos son de
lo más flexible y generalmente no exceden el
5% del crédito convenido.

13. Tarjetas de puntos
• Se trata de tarjetas de crédito que
ofrecen ventajas adicionales como
programas de puntos para obtener
viajes gratis, ahorrar en gasolina,
descuentos en tiendas…

14. Tarjetas de crédito
virtuales:
• Su funcionamiento es similar al de las tarjetas
tradicionales de prepago (hay que cargarlas
con el dinero del que se quiere disponer) y la
principal diferencia es que en este caso no
existe un soporte físico (plástico) para la
tarjeta. Se utilizan principalmente para el
comercio en Internet a través de compañías
como PayPal y otros medios de pago
virtuales. Además, generalmente pertenecen
a los emisores y no a las entidades
bancarias.

15. Ventajas y peligros
de las tarjetas
• El beneficio más evidente de las tarjetas de
crédito es precisamente la posibilidad de
acceder a un dinero del que realmente no se
dispone sin tener que solicitar un préstamo y
en tiempo real: al momento.
• Además, se trata de una línea de crédito que
se ‘repone’ constantemente según se va
reduciendo la deuda.

16. • Así, por ejemplo, si surge un gasto imprevisto
a mediados de mes y no se dispone de
liquidez para afrontarlo, se puede recurrir a la
tarjeta de crédito, siendo conscientes de que
habrá que pagar a principios del mes que
viene o cuando se haya establecido la fecha
de liquidación, momento en el que
previsiblemente sí se contará con ese dinero.

17. • El crédito que ofrece el dinero de plástico
puede ser muy útil tanto para empresas como
particulares en la llamada gestión de flujos de
caja (dinero que se ingresa y se paga). Se
puede sacar rendimiento del dinero en la
cuenta mientras se utiliza un ‘préstamo’ a un
mes sin intereses, una operativa que también
supone una serie de riesgos también
evidentes.

18. Riesgos
• El más claro de todos es la posibilidad de
terminar endeudado sin apenas darse
cuenta. La ‘invitación’ al descontrol
financiero (gastar más de lo que se tiene) es
precisamente la mayor crítica que se hace a
las tarjetas de crédito. Y es que una vez se
supera el dinero disponible en la cuenta o
que se incurre en el impago de una de las
cuotas es cuando empiezan a correr los
intereses de estos créditos, que además
generalmente son mayores que los de los
préstamos personales.

19. Otros gastos
a tener en cuenta
• A estos habrá que añadir gastos fijos y
comisiones pode determinadas
operaciones, como con cualquier otro
producto financiero.

20. Conclusión
• Pese a que se trata de una herramienta
demonizada por muchos expertos en gestión
financiera, siempre es recomendable contar
por lo menos con una tarjeta para poder
acceder a esa línea de crédito.
• Además, es un método muy eficaz para
controlar los gastos, aunque hay que tener
muy claro sus utilidades, comisiones y resto
de servicios adicionales.

21. Recomendación
• Leer siempre la letra pequeña