asdasadsasd

1. CONSTATAREA, EVALUAREA PAGUBELOR,CONSTATAREA, EVALUAREA PAGUBELOR,
STABILIREA ŞI PLATA DESPĂGUBIRILOR DESTABILIREA ŞI PLATA DESPĂGUBIRILOR DE
ASIGURAREASIGURARE
 Dacă se produc riscurile asigurate,Dacă se produc riscurile asigurate, asiguraţii au obligaţia săasiguraţii au obligaţia să
ia toate măsurile posibile pentru combaterea şi limitareaia toate măsurile posibile pentru combaterea şi limitarea
pagubelor şi să anunţe imediat societatea de asigurări înpagubelor şi să anunţe imediat societatea de asigurări în
legătură cu evenimentele survenite.legătură cu evenimentele survenite.
 În vederea constatării daunei, asiguraţii sunt obligaţi săÎn vederea constatării daunei, asiguraţii sunt obligaţi să
anunţe în scris unitateaanunţe în scris unitatea lala care acare auu contractat asigurarea saucontractat asigurarea sau
pe a cărei rază teritorială s-a produs riscul asigurat, înpe a cărei rază teritorială s-a produs riscul asigurat, în
termenele stabilite de lege sau contract (în general între 1-2termenele stabilite de lege sau contract (în general între 1-2
zile de la producerea pagubei) despre survenireazile de la producerea pagubei) despre survenirea
evenimentului asigurat şi pagubele produse.evenimentului asigurat şi pagubele produse.
 Prima operaţiune, în aceste cazuri estePrima operaţiune, în aceste cazuri este constatarea daunei.constatarea daunei.
11

2.  Constatarea dauneiConstatarea daunei cuprinde operaţiunile ce se efectueazăcuprinde operaţiunile ce se efectuează
de către unităţile şi organele asigurătorului, asigurat, a unorde către unităţile şi organele asigurătorului, asigurat, a unor
martori ş.a. în funcţie de bunul asigurat, de riscurilemartori ş.a. în funcţie de bunul asigurat, de riscurile
survenite şi de condiţiile în care s-au produs. Se stabilescsurvenite şi de condiţiile în care s-au produs. Se stabilesc
cauzelecauzele,, împrejurărileîmprejurările în care a survenit dauna şiîn care a survenit dauna şi
cuantumulcuantumul acesteia.acesteia.
 Pentru constatarea şi evaluarea pagubelor, asiguraţii suntPentru constatarea şi evaluarea pagubelor, asiguraţii sunt
obligaţi să pună la dispoziţia societăţii de asigurări, toateobligaţi să pună la dispoziţia societăţii de asigurări, toate
documentele necesare verificării existenţei şi a valoriidocumentele necesare verificării existenţei şi a valorii
bunurilor, cele necesare stabilirii cauzelor şi împrejurărilor înbunurilor, cele necesare stabilirii cauzelor şi împrejurărilor în
care s-a produs paguba.care s-a produs paguba.
 Asiguraţii participă în mod obligatoriu la lucrările deAsiguraţii participă în mod obligatoriu la lucrările de
constatare a daunelor şi la încheierea proceselor-verbaleconstatare a daunelor şi la încheierea proceselor-verbale
constatatoare a pagubelor, furnizând toate relaţiile necesareconstatatoare a pagubelor, furnizând toate relaţiile necesare
în acest scop.în acest scop.
22

3.  Persoanele însărcinate cu constatarea daunelorPersoanele însărcinate cu constatarea daunelor
examinează, înainte de toate,examinează, înainte de toate, baza juridică a dreptuluibaza juridică a dreptului
de despăgubirede despăgubire, adică măsura în care asigurătorul este, adică măsura în care asigurătorul este
obligat sa compenseze daunele.obligat sa compenseze daunele.
 La asigurările facultative se verifică dacă:La asigurările facultative se verifică dacă:
 primele de asigurare erau achitate la ziprimele de asigurare erau achitate la zi,, la datala data
producerii daunei;producerii daunei;
 pagubele s-au produs în perioada în care asigurareapagubele s-au produs în perioada în care asigurarea
era în vigoare şi nu înainte sau după încetareaera în vigoare şi nu înainte sau după încetarea
valabilităţii ei;valabilităţii ei;
33

4.  bunul avariat sau distrus a fost cuprins în asigurare;bunul avariat sau distrus a fost cuprins în asigurare;
 asigurarea a fost încheiată la valoarea reală sau la oasigurarea a fost încheiată la valoarea reală sau la o
valoare mai mică decât aceea a bunului respectiv;valoare mai mică decât aceea a bunului respectiv;
 asigurarea a fost încheiată cu aplicarea răspunderiiasigurarea a fost încheiată cu aplicarea răspunderii
proporţionale sau a primului risc;proporţionale sau a primului risc;
 paguba a fost pricinuită într-adevăr de riscurilepaguba a fost pricinuită într-adevăr de riscurile
cuprinse în asigurare.cuprinse în asigurare.
 Evaluarea pagubei este operaţiunea imediat următoareEvaluarea pagubei este operaţiunea imediat următoare
constatării daunei.constatării daunei.
 Evaluarea pagubeiEvaluarea pagubei cuprinde operaţiunile efectuate cucuprinde operaţiunile efectuate cu
participarea asigurătorului, asiguratului, organelorparticiparea asigurătorului, asiguratului, organelor
administratieiadministratiei locale, medicului veterinar, a martorilorlocale, medicului veterinar, a martorilor
ş.a., după caz,ş.a., după caz, pentru determinarea mărimii valorice apentru determinarea mărimii valorice a
pagubei.pagubei.
44

5.  La evaluarea pagubei se au în vedere:La evaluarea pagubei se au în vedere:
 valoarea bunului din momentul survenirii cazuluivaloarea bunului din momentul survenirii cazului
asigurat;asigurat;
 diminuarea valorii pagubei cu suma eventualelordiminuarea valorii pagubei cu suma eventualelor
recuperări;recuperări;
 valoarea cuprinsă în asigurarevaloarea cuprinsă în asigurare,, în cazul bunurilorîn cazul bunurilor
care sunt asigurate numai facultativ;care sunt asigurate numai facultativ;
 normele de asigurare pentru bunurile care suntnormele de asigurare pentru bunurile care sunt
asigurate numai prin efectul legii;asigurate numai prin efectul legii;
 normele de asigurare şi valoarea asigurată atât prinnormele de asigurare şi valoarea asigurată atât prin
efectul legii, cât şi facultativ.efectul legii, cât şi facultativ.
55

6.  Evaluarea pagubelor se face în funcţie de preţurile de peEvaluarea pagubelor se face în funcţie de preţurile de pe
piaţă ale unor bunuri asemănătoare, ţinându-se seama depiaţă ale unor bunuri asemănătoare, ţinându-se seama de
uzurauzura bunului respectiv (vechimea, modul de întrebuinţarebunului respectiv (vechimea, modul de întrebuinţare
şi starea de întreţinere).şi starea de întreţinere).
 Despăgubirea este limitată deDespăgubirea este limitată de valoarea asiguratăvaloarea asigurată şi deşi de
mărimea pagubeimărimea pagubei, în funcţie de sistemul de despăgubire:, în funcţie de sistemul de despăgubire:
 sistemul primului riscsistemul primului risc
 sistemul acoperirii proporţionalesistemul acoperirii proporţionale
 sistemul acoperirii limitate.sistemul acoperirii limitate.
 In funcţie de modul de calcul al valorii la care s-a încheiatIn funcţie de modul de calcul al valorii la care s-a încheiat
asigurarea bunurilor respective,asigurarea bunurilor respective, evaluarea pagubelorevaluarea pagubelor sese
face prin mai multe metode şi anume:face prin mai multe metode şi anume: 66

7. a)a) după preţul iniţialdupă preţul iniţial,, adică suma de bani plătită pentruadică suma de bani plătită pentru
achiziţionarea bunului.achiziţionarea bunului.
Costul iniţial nu ia în considerareCostul iniţial nu ia în considerare depreciereadeprecierea,,
ignorându-se şi eventualele schimbări ulterioare prinignorându-se şi eventualele schimbări ulterioare prin
care creşte valoarea bunului (tehnologie, îmbunătăţiricare creşte valoarea bunului (tehnologie, îmbunătăţiri
etc).etc).
b)b) după preţul iniţial din caredupă preţul iniţial din care se scadese scade deprecierea,deprecierea,
potrivit reglementărilor contabile.potrivit reglementărilor contabile.
De regulă, contabilii evaluează întreprinderea şiDe regulă, contabilii evaluează întreprinderea şi
echipamentele la costurile iniţiale, din care se scadeechipamentele la costurile iniţiale, din care se scade
uzura.uzura.
Desigur, pot apărea neconcordanţe între depreciereaDesigur, pot apărea neconcordanţe între deprecierea
fizică şi cea contabilă.fizică şi cea contabilă. 77

8.  c)c) după valoarea economică,după valoarea economică, evaluarea se face prinevaluarea se face prin
determinarea valorii prezente, prin veniturile pe care ledeterminarea valorii prezente, prin veniturile pe care le
produce.produce.
 Inconvenientul acestei metode constă în dificultateaInconvenientul acestei metode constă în dificultatea
calculării şi respectării pierderilor nete a veniturilor carecalculării şi respectării pierderilor nete a veniturilor care
trebuie determinate separat.trebuie determinate separat.
 d)d) după valoarea de piaţă.după valoarea de piaţă. Dezavantajul acesteiDezavantajul acestei
metode rezultă din faptul că valoarea de piaţă ametode rezultă din faptul că valoarea de piaţă a
imobilelor este determinată de cerere şi ofertă.imobilelor este determinată de cerere şi ofertă.
 e)e) după valoarea de înlocuire.după valoarea de înlocuire. Potrivit acesteiPotrivit acestei
metode este necesară determinarea costului pentrumetode este necesară determinarea costului pentru
înlocuirea sau refacerea bunului existent, la preţurileînlocuirea sau refacerea bunului existent, la preţurile
curente.curente. Prin această metodă se poate ajunge însă laPrin această metodă se poate ajunge însă la
preţuri nerealiste.preţuri nerealiste. 88

9.  Modul de evaluare a pagubei se deosebeşte de la oModul de evaluare a pagubei se deosebeşte de la o
categorie la alta de bunuri cuprinse în asigurare, precum şicategorie la alta de bunuri cuprinse în asigurare, precum şi
în funcţie de gradul de avariere a bunurilor.în funcţie de gradul de avariere a bunurilor.
 La clădiri şi construcţiiLa clădiri şi construcţii este necesar să se cunoascăeste necesar să se cunoască
valoarea lor realăvaloarea lor reală în ziua producerii riscului, precum şiîn ziua producerii riscului, precum şi
valoarea efectivă a pagubeivaloarea efectivă a pagubei..
 Când clădirea avariată sau distrusă nu se mai poateCând clădirea avariată sau distrusă nu se mai poate
repara, evaluarea pagubei se determină scăzându-se, dinrepara, evaluarea pagubei se determină scăzându-se, din
valoarea de înlocuire a clădirii,valoarea de înlocuire a clădirii, uzurauzura şişi valoareavaloarea
materialelor ce se recuperează.materialelor ce se recuperează.
 Când clădirea a fost complet distrusă şi nu au rezultatCând clădirea a fost complet distrusă şi nu au rezultat
materiale recuperabile,materiale recuperabile, mărimea pagubei este egală cumărimea pagubei este egală cu
valoarea pe care o avea clădirea în momentulvaloarea pe care o avea clădirea în momentul
producerii riscului asigurat.producerii riscului asigurat. 99

10.  Dacă un imobil asigurat este distrus parţial şi, deci, acestaDacă un imobil asigurat este distrus parţial şi, deci, acesta
se poate repara,se poate repara, paguba este egală cu costul reparaţieipaguba este egală cu costul reparaţiei,,
din care se scade uzura elementelor clădirii sau construcţieidin care se scade uzura elementelor clădirii sau construcţiei
care au fost înlocuite şi valoarea materialelor ce se potcare au fost înlocuite şi valoarea materialelor ce se pot
recupera.recupera.
 În vederea determinării valorii reale a clădirii trebuie luate înÎn vederea determinării valorii reale a clădirii trebuie luate în
considerare:considerare:
 tipul de clădiretipul de clădire
 destinaţia clădiriidestinaţia clădirii
 materialele de construcţie care au fost folositematerialele de construcţie care au fost folosite
 suprafaţa construităsuprafaţa construită
 calitatea construcţieicalitatea construcţiei
 vechimea clădiriivechimea clădirii
 modul cum a fost întreţinută etc.modul cum a fost întreţinută etc.
 Clădirile care aparţin asociaţiilor, celorlalţi agenţi economiciClădirile care aparţin asociaţiilor, celorlalţi agenţi economici
şi populaţiei şi sunt avariate sau distruse se despăgubescşi populaţiei şi sunt avariate sau distruse se despăgubesc
potrivitpotrivit principiului primului risc.principiului primului risc.
1010

11.  În practica curentă se utilizează trei principii valabile laÎn practica curentă se utilizează trei principii valabile la
acordarea despăgubirii:acordarea despăgubirii:
1.1. principiul răspunderii proporţionaleprincipiul răspunderii proporţionale –– despăgubireadespăgubirea
este stabilită în aceeaşi proporţie faţă de pagubă, îneste stabilită în aceeaşi proporţie faţă de pagubă, în
care se află suma asigurată faţă de valoarea bunuluicare se află suma asigurată faţă de valoarea bunului
asigurat.asigurat.
În cazul în care suma asigurată este egală cu valoareaÎn cazul în care suma asigurată este egală cu valoarea
reală a bunului asigurat, atunci despăgubirea este şi eareală a bunului asigurat, atunci despăgubirea este şi ea
egală cu paguba suferită de bunul respectiv.egală cu paguba suferită de bunul respectiv.
1111

12.  2.2. principiul primului riscprincipiul primului risc – se aplică mai des, la– se aplică mai des, la
bunurile la care riscul de producere a pagubei totale estebunurile la care riscul de producere a pagubei totale este
mai redus (mai redus (ex.:ex.: la asigurarea clădirilor).la asigurarea clădirilor).
 Valoarea sumei asigurate este considerată caValoarea sumei asigurate este considerată ca
reprezentând maximum de pagubă previzibilă pentrureprezentând maximum de pagubă previzibilă pentru
bunul respectiv.bunul respectiv.
 Principiul primului risc este mai avantajos pentru asiguratPrincipiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat
decât principiul răspunderii proporţionale, pentru cădecât principiul răspunderii proporţionale, pentru că
pagubele sunt compensate într-o măsură mai mare, darpagubele sunt compensate într-o măsură mai mare, dar
şi nivelul primelor de asigurare este mai mare.şi nivelul primelor de asigurare este mai mare.
1212

13.  3.3. PPrincipiul răspunderii limitate (clauza cu fransiză)rincipiul răspunderii limitate (clauza cu fransiză)
 se caracterizează prin faptul că despăgubirea sese caracterizează prin faptul că despăgubirea se
acordă numai dacă paguba depăşeşte o anumităacordă numai dacă paguba depăşeşte o anumită
valoare prestabilită.valoare prestabilită.
 Astfel, o parte din pagubă va cădea în răspundereaAstfel, o parte din pagubă va cădea în răspunderea
asiguratului, numităasiguratului, numită franşizăfranşiză.. Aceasta poate fi:Aceasta poate fi:
1313

14.  atinsă sau simplăatinsă sau simplă –– asiguratorul acoperă în întregimeasiguratorul acoperă în întregime
paguba, până la nivelul sumei asigurate, dacă aceasta estepaguba, până la nivelul sumei asigurate, dacă aceasta este
mai mare decât franşiza;mai mare decât franşiza;
EXEMPLUEXEMPLU::
 Suma asiguratăSuma asigurată - 10- 10..000 lei;000 lei;
 FranşizaFranşiza - 3- 3..000 lei;000 lei;
 Paguba IPaguba I - 5- 5..000 lei;000 lei; Despăgubirea IDespăgubirea I –– 55..000 lei;000 lei;
 Paguba IIPaguba II - 1- 1..000 lei;000 lei; Despăgubirea IIDespăgubirea II - 0 lei;- 0 lei;
1414

15.  deductibilă sau absolutădeductibilă sau absolută -- aceasta se scade, în toateaceasta se scade, în toate
cazurile, din pagubă, indiferent de volumul pagubei.cazurile, din pagubă, indiferent de volumul pagubei.
 Asiguratorul asigură numai partea din pagubă care depăşeşteAsiguratorul asigură numai partea din pagubă care depăşeşte
franşiza.franşiza.
EXEMPLU:EXEMPLU:
 Suma asiguratăSuma asigurată - 10000 lei;- 10000 lei;
 FranşizaFranşiza - 3000 lei;- 3000 lei;
 Paguba IPaguba I - 5000 lei;- 5000 lei; Despăgubirea IDespăgubirea I - 2000 lei;- 2000 lei;
 Paguba IIPaguba II - 1000 lei;- 1000 lei; Despăgubirea IIDespăgubirea II - 0 lei.- 0 lei.
 Indiferent de tipul de franşiză, nu se acordă despăgubireIndiferent de tipul de franşiză, nu se acordă despăgubire
dacă valoarea pagubei se încadrează în limitele franşizei.dacă valoarea pagubei se încadrează în limitele franşizei.
1515