La administración es la ciencia que se encarga de planificar, organizar, dirigir y controlar los recursos de una organización. Existen diferentes tipos de organizaciones como las empresas, que pueden ser con o sin fines de lucro, y se clasifican dependiendo de su complejidad, formalización, centralización y otros factores. Dentro de una organización, los gerentes dirigen las actividades de otros y cumplen funciones clave como la planeación, organización e integración del personal.
El documento habla sobre varios temas relacionados con la industria y la seguridad industrial, incluyendo campos industriales como calidad total, gerencia de recursos humanos y mantenimiento industrial. Explica brevemente conceptos como qué es una industria, los componentes de una industria y el rol de un ingeniero industrial. También cubre temas de seguridad como higiene, seguridad y salud ocupacional, factores de riesgo, clasificación de accidentes, investigación de accidentes y prevención.
O nome "Jesus" tem sua origem no hebraico "Yeshua", que é uma forma abreviada de "Yehoshua". Ambos significam "Javé salva". "Yeshua" era o nome utilizado originalmente por Jesus e seus seguidores, e foi adaptado para o grego como "Iēsoûs" e para o latim como "Iesus", origem do português "Jesus".
Este documento presenta a un grupo de estudiantes y define varios tipos de aguas residuales como industriales, ganaderas y agrícolas. Resume que las industrias descargan grandes volúmenes de aguas residuales contaminadas y que sólo el 36% recibe tratamiento en México. Identifica varias industrias como la azucarera, minería, siderurgia y petrolera como principales contaminantes del agua y el aire.
El documento habla sobre el mercado y los estudios de mercado. Define el mercado como un lugar donde compradores y vendedores interactúan para intercambiar bienes y servicios. Explica que los estudios de mercado analizan las motivaciones, hábitos de compra, aceptación de precios y opiniones de los consumidores sobre los productos propios y de la competencia. También estudian el uso y aceptación de los productos. Realizan comparativos con la competencia. Finalmente, menciona diferentes tipos de mercados y canales de distribución como mayor
Este documento presenta un catálogo de cuentas contables para empresas del sistema financiero. El catálogo incluye cuentas para activos como disponible, fondos interbancarios, inversiones negociables y a vencimiento, entre otros. Cada cuenta se divide en subcuentas específicas para registrar transacciones financieras como efectivo, depósitos bancarios, valores emitidos por gobiernos u otras empresas.
Este documento describe las principales fuentes de contaminación del agua, incluyendo la contaminación industrial, agrícola, doméstica y por derrames de petróleo. Explica que la contaminación industrial proviene de vertidos industriales en ríos y la atmósfera, la contaminación agrícola de pesticidas y fertilizantes químicos, la contaminación doméstica de desechos orgánicos e inorgánicos de hogares, y la contaminación por petróleo de derrames que afectan la vida acuática y procesos
Dmitry Leus, Chairman of Bank, discusses the bank's employee motivation system. The bank uses both financial incentives like performance bonuses as well as non-financial incentives like career growth opportunities and skills training to attract and retain talented employees. The motivation system aims to align employee and company goals. Key components of the system include performance-based bonuses for sales, service quality, and process efficiency. The bank also offers bonuses for completed project management work to support its growth.
La administración es la ciencia que se encarga de planificar, organizar, dirigir y controlar los recursos de una organización. Existen diferentes tipos de organizaciones como las empresas, que pueden ser con o sin fines de lucro, y se clasifican dependiendo de su complejidad, formalización, centralización y otros factores. Dentro de una organización, los gerentes dirigen las actividades de otros y cumplen funciones clave como la planeación, organización e integración del personal.
El documento habla sobre varios temas relacionados con la industria y la seguridad industrial, incluyendo campos industriales como calidad total, gerencia de recursos humanos y mantenimiento industrial. Explica brevemente conceptos como qué es una industria, los componentes de una industria y el rol de un ingeniero industrial. También cubre temas de seguridad como higiene, seguridad y salud ocupacional, factores de riesgo, clasificación de accidentes, investigación de accidentes y prevención.
O nome "Jesus" tem sua origem no hebraico "Yeshua", que é uma forma abreviada de "Yehoshua". Ambos significam "Javé salva". "Yeshua" era o nome utilizado originalmente por Jesus e seus seguidores, e foi adaptado para o grego como "Iēsoûs" e para o latim como "Iesus", origem do português "Jesus".
Este documento presenta a un grupo de estudiantes y define varios tipos de aguas residuales como industriales, ganaderas y agrícolas. Resume que las industrias descargan grandes volúmenes de aguas residuales contaminadas y que sólo el 36% recibe tratamiento en México. Identifica varias industrias como la azucarera, minería, siderurgia y petrolera como principales contaminantes del agua y el aire.
El documento habla sobre el mercado y los estudios de mercado. Define el mercado como un lugar donde compradores y vendedores interactúan para intercambiar bienes y servicios. Explica que los estudios de mercado analizan las motivaciones, hábitos de compra, aceptación de precios y opiniones de los consumidores sobre los productos propios y de la competencia. También estudian el uso y aceptación de los productos. Realizan comparativos con la competencia. Finalmente, menciona diferentes tipos de mercados y canales de distribución como mayor
Este documento presenta un catálogo de cuentas contables para empresas del sistema financiero. El catálogo incluye cuentas para activos como disponible, fondos interbancarios, inversiones negociables y a vencimiento, entre otros. Cada cuenta se divide en subcuentas específicas para registrar transacciones financieras como efectivo, depósitos bancarios, valores emitidos por gobiernos u otras empresas.
Este documento describe las principales fuentes de contaminación del agua, incluyendo la contaminación industrial, agrícola, doméstica y por derrames de petróleo. Explica que la contaminación industrial proviene de vertidos industriales en ríos y la atmósfera, la contaminación agrícola de pesticidas y fertilizantes químicos, la contaminación doméstica de desechos orgánicos e inorgánicos de hogares, y la contaminación por petróleo de derrames que afectan la vida acuática y procesos
Dmitry Leus, Chairman of Bank, discusses the bank's employee motivation system. The bank uses both financial incentives like performance bonuses as well as non-financial incentives like career growth opportunities and skills training to attract and retain talented employees. The motivation system aims to align employee and company goals. Key components of the system include performance-based bonuses for sales, service quality, and process efficiency. The bank also offers bonuses for completed project management work to support its growth.
Dmitry Leus discusses the motivational system used at his bank to attract and retain valuable employees. The system includes monthly performance bonuses in addition to basic salary, with bonuses tied to measurable business, service quality, and process metrics. It also provides opportunities for career growth such as internal competitions for management roles. Training programs like an in-house learning platform help develop employee skills. Leus believes motivational techniques are key to the bank's successful expansion into new regions.
The document discusses what makes a bank trustworthy. It argues that a trustworthy bank provides accessible services to customers across Russia, including in small towns. The bank discussed has expanded to 45 branches across Russia, including many new branches in small towns. A trustworthy bank also builds trust through transparency about fees and providing good customer service. The bank aims to be trustworthy by having a solid capitalization and serving customers responsibly.
Российский рынок инвестиций в редкие монеты активно развивается, по данным нумизматического инвестиционного фонда Monetarius.Capital число коллекционеров редких монет инвесторов за последние 10 лет в России выросло в 4 раза! Как говорится – спрос рождает предложение, и следовательно формирует цену. Особо привлекательные с точки зрения инвестора советские монеты росту в цене от 30% до 100% в год, среди таких высоколиквидных редких монет стоит отметить монеты для обращения 1970 года. Тираж таких монет крайне маленький, что делает их желанными в любой коллекции и инвестпортфеле.
Леус Дмитрий: банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур.Они являются кредитными организациями, имеющими исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытии и ведении банковских счетов юридических и физических лиц.
Леус Дмитрий Исаакович: основное назначение банка это посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщиками и от продавцов к покупателям. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Устойчивость банков существенным образом влияем на эффективность экономики страны.
Дмитрий Леус – Банковское дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. Еще при разложении первобытно общинного слоя использовался ростовщический капитал. Богатеющие представители верхушки власти давали средства в займы. Развитие ростовщического капитала и положило начало банковскому делу.
Покупка квартиры – это не та история, когда нужно бросаться в омут с головой. Особенно если речь идет о приобретении недвижимости в кредит. Что следует учесть заемщику при выборе ипотечной программы?
Ипотека: все стороны медали Покупка квартиры – это не та история, когда нужно бросаться в омут с головой. Особенно если речь идет о приобретении недвижимости в кредит. Что следует учесть заемщику при выборе ипотечной программы?
Dmitry Leus discusses the motivational system used at his bank to attract and retain valuable employees. The system includes monthly performance bonuses in addition to basic salary, with bonuses tied to measurable business, service quality, and process metrics. It also provides opportunities for career growth such as internal competitions for management roles. Training programs like an in-house learning platform help develop employee skills. Leus believes motivational techniques are key to the bank's successful expansion into new regions.
The document discusses what makes a bank trustworthy. It argues that a trustworthy bank provides accessible services to customers across Russia, including in small towns. The bank discussed has expanded to 45 branches across Russia, including many new branches in small towns. A trustworthy bank also builds trust through transparency about fees and providing good customer service. The bank aims to be trustworthy by having a solid capitalization and serving customers responsibly.
Российский рынок инвестиций в редкие монеты активно развивается, по данным нумизматического инвестиционного фонда Monetarius.Capital число коллекционеров редких монет инвесторов за последние 10 лет в России выросло в 4 раза! Как говорится – спрос рождает предложение, и следовательно формирует цену. Особо привлекательные с точки зрения инвестора советские монеты росту в цене от 30% до 100% в год, среди таких высоколиквидных редких монет стоит отметить монеты для обращения 1970 года. Тираж таких монет крайне маленький, что делает их желанными в любой коллекции и инвестпортфеле.
Леус Дмитрий: банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур.Они являются кредитными организациями, имеющими исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытии и ведении банковских счетов юридических и физических лиц.
Леус Дмитрий Исаакович: основное назначение банка это посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщиками и от продавцов к покупателям. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Устойчивость банков существенным образом влияем на эффективность экономики страны.
Дмитрий Леус – Банковское дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. Еще при разложении первобытно общинного слоя использовался ростовщический капитал. Богатеющие представители верхушки власти давали средства в займы. Развитие ростовщического капитала и положило начало банковскому делу.
Покупка квартиры – это не та история, когда нужно бросаться в омут с головой. Особенно если речь идет о приобретении недвижимости в кредит. Что следует учесть заемщику при выборе ипотечной программы?
Ипотека: все стороны медали Покупка квартиры – это не та история, когда нужно бросаться в омут с головой. Особенно если речь идет о приобретении недвижимости в кредит. Что следует учесть заемщику при выборе ипотечной программы?
1. Дмитрий Леус: «Развитие в регионах — это
способ выжить»
Часть 3
Банковская система демонстрирует признаки кризиса
ликвидности, растут опасения финансового кризиса, а Алексей
Кудрин и вовсе предрекает кризис экономический. В это время
председатель совета директоров Дмитрий ЛЕУС в интервью
«БО» сетует на гиперликвидность и рассуждает об IPO.
— Дмитрий Исаакович, есть мнение, что небольшие банки, если
хотят быть успешными, должны специализироваться. У вас же
весьма широкая продуктовая линейка, вы, скорее, банк
универсальный. Почему выбрали именно такую стратегию?
— Конечно, мы не в полной мере универсальный банк, поскольку
основное направление для нас — это ритейл. Розничная линейка у
нас действительно широкая: ипотека, авто- и потребкредитование,
овердрафты, депозиты и т. д. Что же касается, например, МСБ, то
сейчас мы к этому относимся с опаской. Я не говорю, что мы совсем отказались от работы в
данном сегменте, но кредитование юрлиц требует более сложного и глубокого анализа состояния
заемщика, да и последние два года показали, что в основном невозврат был именно у МСБ.
Если ориентироваться на статистику невозвратов, то самый надежный продукт — конечно,
ипотека. Однако кредитовать исключительно ипотеку нельзя, потому что мы не сможем иметь ту
доходность, которая необходима нам для выживания. Поэтому у нас такая линейка продуктов, при
которой мы можем обеспечить себе разумный баланс риска и доходности.
— Расскажите подробнее про ипотеку. Вы работаете с АИЖК?
— Чтобы работать с АИЖК, ипотечный портфель должен соответствовать определенным
стандартам. Но, по-моему, у нас большая часть страны не подходит под эти стандарты. К
сожалению, у многих людей часть доходов — неофициальные.
Вообще, идеология, согласно которой кредит выдается на основании подтвержденных доходов, на
мой взгляд, не совсем правильная.. Допустим, ипотека выдается на 15 лет. А много таких в нашей
стране, кто 15 лет на одном месте проработал?! Поэтому для нас приоритет — это залог. Если
залог позволяет выдать кредит, то мы меньше обращаем внимания на доходы заемщика и проще
относимся к справкам.
— Дмитрий Леус, получается, что вы фондируетесь за счет своих источников пассивов?
— Да, за счет вкладов, остатков на счетах юрлиц, других источников, ну, и капитала, естественно.
— Вы не видите здесь риска? Пассивы относительно короткие, а активы — длинные.
— Некоторый риск есть, но, во-первых, у нас средний срок возврата ипотеки пять лет, а во-вторых,
ипотеку, даже выданную не по стандартам АИЖК, можно продать. Сбербанк, например, такие
программы открывает, да и другие банки тоже. Есть еще партнерские программы, которые в
случае необходимости позволяют получить ликвидность. Но это крайний случай, потому что мы не
2. планируем работать по агентской схеме. Мы намерены сохранять у себя нашу клиентскую базу и
предлагать нашим клиентам новые продукты и услуги.
— Я неоднократно слышал от руководителей частных банков, много работающих с
ипотекой, что против «госов» нет приема, как против лома. Вы согласны, что на ипотеч ном
рынке неравные условия конкуренции?
— Согласен, но знаете, неравные условия конкуренции не только на ипотечном рынке. Допустим,
малый и средний бизнес Сбербанк кредитует под 8% годовых, а у нас средневзвешенная
стоимость пассивов 8,5—8,75%.
Однако у нас есть свои конкурентные преимущества. Мы можем себе позволить не требовать
абсолютно белого дохода от клиента. А кроме того, как небольшой банк мы очень быстро
реагируем на конъюнктуру. Большая же машина всегда сложнее управляется. Поэтому сейчас, к
примеру, наши ставки по ипотеке даже немного ниже, чем в Сбербанке. Мы продали огромный
портфель ценных бумаг, и на данный момент у нас гиперликвидность. Эти деньги нужно где-то
размещать, так что мы не капризничаем в плане доходности.
Любой западный консультант может сказать, что портфель должен выглядеть таким образом:
процентов пятьдесят должно быть обеспеченных кредитов, 10—15% — потребы или какие-то
другие высокодоходные кредиты, а 20—30 — госбумаги или другие надежные ценные бумаги,
которые можно легко продать или получить под них рефинансирование ЦБ.
— Вы сейчас активны на рынке потребкредитования. Расскажите об этом.
— У нас были ставки по ипотеке от 9,95%. И есть клиенты, которые брали кредиты по такой ставке.
А средняя ставка по рынку по депозитам — 10%. У нас пока ниже, и мы ставки не повышаем,
потому что достаточно ликвидности. Но повышать доходность все равно нужно, потому что
следующий приток пассивов наверняка будет более дорогой. А потребкредиты — хороший способ
повышения доходности.
— Дмитрий Исаакович на рынке сейчас очень много аналогичных продуктов. В чем ваши
конкурентные преимущества?
— В потребкредитах главное — это организация продаж, качественное и быстрое обслуживание
клиентов. Например, наш кредит «Новогодний» рассчитан на тех, кто покупает что-то для себя или
своих близких к празднику. Такому клиенту скорость выдачи важнее, чем тот факт, что он,
допустим, будет в месяц платить на 200 рублей больше. Так что давить ставками смысла нет.
Быстро выдавать кредиты можно при наличии более или менее приличного скоринга и
андеррайтинга. Первичное — это скоринг. Некоторые игроки этим и ограничиваются, машина
автоматически выдает ответ — «да» или «нет». Но мы после скоринга все-таки делаем
андеррайтинг. Пусть у нас и не самые низкие ставки, но получать по потребам невозвраты все-
таки не хотелось бы.
Продолжение часть 5