Curso de análisis de crédito agropecuario

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Curso de análisis de crédito agropecuario

  1. 1. Curso Análisis de Crédito Agropecuario
  2. 2. Curso: Análisis de Crédito Agropecuario Marco Legal Ley General de Bancos Decreto con Fuerza de Ley para el Financiamiento al Sector Agrícola Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras Gaceta Oficial 37.563 5 de noviembre de 2002LA ASAMBLEA NACIONAL DE LA REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA DECRETA la siguiente, LEY DE TIERRAS DECRETOS Y RESOLUCIONES A PARTIR DE ESTAS LEYES
  3. 3. Curso: Análisis de Crédito Agropecuario Marco Legal Ley de Crédito para el Sector AgrícolaArtículo 1, 2, 3 Bases que regulen el crédito en el sector agrícola: Porcentaje mínimo de la cartera de crédito que cada uno de los bancos comerciales y universales destinará al sector agrícola. Tasa de interés aplicable por los bancos comerciales y universales del país a las colocaciones crediticias que destinen al sector agrícola.
  4. 4. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioMarco LegalLey de Crédito para el Sector Agrícola Banco Central de Venezuela Cálculo TAPP TAPP F =FACTOR A F =FACTOR A APLICAR TASAS DE INTERÉS PARA APLICAR TASAS DE INTERÉS PARA COLOCACIONES AGRÍCOLAS COLOCACIONES AGRÍCOLAS <= 20% ANUAL >20% ANUAL F = 80% F = 80% - (TAPP – 20%) TAPP*F TAPP*F Artículo 3
  5. 5. Curso: Análisis de Crédito Agropecuario La Tasa Agrícola de Referencia (TAR) será calculada semanalmente por el Banco Central de Venezuela, cuyo resultado será la suma simple de los componentes siguientes: 1. Tasa Pasiva Promedio 2. El Índice de Gastos 3. El Costo Ponderada (TAPP) de los de Transformación Imputable alArtículo 3 bancos comerciales y (IGT) a Activos Totales Encaje (CIE). universales del país, Promedio de los calculada semanalmente bancos comerciales y 4. El Margen de por el Banco Central de universales del país. Beneficio (MB). Venezuela. Fórmula TAR= TAPP + IGT + CIE +MB Marco Legal Ley de Crédito para el Sector Agrícola
  6. 6. Curso: Análisis de Crédito Agropecuario Marco Legal Ley de Crédito para el Sector AgrícolaArtículo 4 El porcentaje de 1. Operaciones de producción . las colocaciones de los bancos 2. Operaciones complementarias de la comerciales y producción. universales que deberá destinarse a operaciones de 3. Operaciones de comercialización de la financiamiento cosecha. que tengan por objeto el 4. Las inversiones que realicen las desarrollo instituciones financieras en instrumentos de agrícola del financiamiento. país… referido a:
  7. 7. Curso: Análisis de Crédito Agropecuario Marco Legal Ley de Crédito para el Sector AgrícolaArtículo 4 El porcentaje de 5. La construcción de infraestructuras las colocaciones requeridas. de los bancos comerciales y universales que deberá destinarse 6. El fomento y desarrollo de los Fundos a operaciones de Estructurados . financiamiento que tengan por objeto el desarrollo agrícola del 7. Para el cultivo y aprovechamiento de las país… referido a: especies acuáticas
  8. 8. Curso: Análisis de Crédito Agropecuario Se consideran igualmente Artículo 5 como colocaciones destinadas al sector agrícola, a los efectos de la presente Ley, las operaciones de financiamiento realizadas con el Fondo de Desarrollo Agropecuario, Pesquero, Forestal y Afines. Para el otorgamiento de los Artículo 6 créditos se deben cumplir los procedimientos y los requisitos. Marco LegalLey de Crédito para el Sector Agrícola
  9. 9. Curso: Análisis de Crédito Agropecuario Marco Legal Ley de Crédito para el Sector Agrícola Personas que no podrán ser beneficiarios delArtículo 7 financiamiento establecido en la presente ley: 1. Los parientes, dentro 2. Las sociedades civiles, del cuarto grado de mercantiles o de hecho en las consanguinidad o cuales los accionistas principales segundo de afinidad, de del banco otorgante del crédito los accionistas agrícola que tengan alguna principales del banco participación en la propiedad o otorgante del crédito en la administración de las agrícola. mismas. No podrán otorgarse créditos a una misma persona natural o jurídica por cantidad o cantidades que en su conjunto excedan del cinco por ciento (5%) de los recursos destinados por el banco o institución financiera al sector agrícola.
  10. 10. Curso: Análisis de Crédito Agropecuario Marco Legal Ley de Crédito para el Sector Agrícola A los fines del cálculo del Informar mensualmente el monto porcentaje no se tomarán en de los créditos otorgados al sectorArtículo 8 Artículo 9 cuenta aquellos créditos a los agrícola, así como también sobre cuales los beneficiarios den un los desembolsos efectuados con la destino al señalado en los indicación precisa de los artículos 4 y 5. beneficiarios que los hayan recibido. Artículo 10 Obligación de velar para que los créditos otorgados sean efectivamente destinados a los fines previstos en los artículos 4 y 5 de la presente Ley.
  11. 11. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioMarco Legal Ley de Crédito para el Sector Agrícola Los beneficiarios de los créditos a que Artículo 11 se refiere la presente Ley, que den un uso distinto al establecido en el Plan de Inversiones al crédito otorgado, serán sancionados con multa . Los bancos comerciales y universales que Artículo 12 incumplan con las obligaciones establecidas en los artículos 2, 3, 4, 7 y 9 de la presente Ley serán sancionados.
  12. 12. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioMarco Legal Ley de Crédito para el Sector Agrícola Es obligación de la Superintendencia deArtículo 13 Bancos y Otras Instituciones Financieras, velar porque los Bancos Comerciales y Universales den estricto cumplimiento a las disposiciones contenidas en la presente Ley . Es potestad del Presidente de la Artículo 14 República, en Consejo de Ministros, extender la aplicación de las disposiciones contenidas en la presente Ley a las Entidades de Ahorro y Préstamo y demás Instituciones Financieras.
  13. 13. Curso: Análisis de Crédito Agropecuario Marco Legal Ley de Crédito para el Sector Agrícola Artículo 1 y 2Artículo 1 Los Ministerios de Agricultura y Tierras y Finanzas, mediante Poder Ejecutivo Resolución conjunta Fijará Primer mes de cada año % mínimo de cartera de crédito Que cada uno de los bancos comerciales y universales destinará al sector agrícola. Se tomará en consideración  Ciclos de producción  No Excederse 30%  Comercialización  Opinión Superintendencia y Otras Inst. Financieras Artículo 2 En el porcentaje de cartera de crédito destinado al sector agrícola deben estar incluidos los créditos a mediano y largo plazo
  14. 14. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioAspectos Técnicos de la Producción de losRubros Prioritarios Agricultura de subsistencia, Sistemas de Producción Intensivos, Semi-intensivos, intensivos  Agrícola Vegetal  Pecuario  Forestal  Pesca
  15. 15. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioRubrosPrioritarios Subsector Vegetal Rubros  Cereales  Cultivos tropicales  Textiles y Oleaginosas  Granos y Leguminosas  Frutales Tropicales  Raíces y Tubérculos  Hortalizas  Maíz Blanco y Amarillo, Arroz y Sorgo  Café, Cacao, caña de Azúcar  Algodón, Palma Aceitera y girasol  Caraota, Fríjol y Quinchoncho  Plátano y Cambur  Papa, Yuca y Batata  Tomate, Pimentón y Cebolla
  16. 16. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioRubrosPrioritarios Subsector Pecuario Rubros  Ganadería de Doble Propósito  (Bovinos-Bufalinos) destinada a la producción de carne y leche  Aves (Pollos de Engorde y Huevos de Consumo)  Cerdos. Se excluyen las Actividades de Ceba
  17. 17. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioRubrosPrioritarios Subsector Pesca y RubrosAcuicultura  Pesca Artesanal Marítima: Sardina, Atún, Bagre marino, Camarón, Lebranche, Machuelo, Mero, Pargo, Pepitota y Jaiba.  Pesca Artesanal Continental: Bagre Rayado, Bagres varios, Bovachico, Cachama, Coporo, Curbinata, Manamana, Palometa.  Acuicultura (Piscicultura): Cachama, Trucha, Coporo y Morocoto.
  18. 18. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioAspectos Técnicos de la Producción de losRubros Prioritarios Cultivo Días (siembra a cosecha) Rendimiento Relación  Costo/ Precio  Cultivo anual  Cultivo Permanente  Cultivo Semipermanente
  19. 19. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioAspectos Técnicos de la Producción de losRubros Prioritarios Ganadería BOVINOS  Cría  Carne  Leche  Doble Propósito
  20. 20. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioElementos de Análisis IMPORTANCIA DE LAS FUENTES DE INVENTARIO DE GANADO INFORMACIÓN Productos en proceso Antigüedad y experiencia Garantía Nivel académico Éxito de su gestión Acceso al crédito Actividad de subsistencia Situación Financiera Edad y Generación de Relevo La inspección Riesgos especiales a técnica y el avalúo. considerar.
  21. 21. Curso: Análisis de Crédito Agropecuario Recaudos1. Carta dirigida al Banco con Plan de Inversiones detallando partidas y montos, unidad de producción, plazo y plan de pago, la(s) garantía(s) ofrecida(s) debidamente fechado y firmado.2. Planilla de Solicitud de Crédito Agropecuario.3. Poseer cuenta corriente en Banco.4. Documento (s) de propiedad de la (s) unidad (es) de producción. 5. Certificado del Registro Nacional de Productores. 6. Padrón de hierro debidamente registrado. 7. Certificado de Finca Productiva o de Finca Mejorable.
  22. 22. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioRecaudos 8. Flujo de caja. 9. Inscripción en el Registro de Predios emitida por el INTI. 10. Balance personal con no más de 6 meses de emitido. 11. Certificación de Ingresos. 12. Fotocopia legible de Cédula de Identidad. 13. Fotocopia legible del Rif. 14. Fotocopia de su última Declaración Definitiva de Rentas y Pagos. 15. Referencias Bancarias. 16. Referencias Comerciales. 17. Título de propiedad en original del bien a hipotecar. 18. Avalúo del bien a hipotecar . 19. Tradición legal para los últimos 20 años y certificación de gravámenes. 20. Facturas proformas de maquinarias y equipos.
  23. 23. Curso: Análisis de Crédito Agropecuario Recaudos21. Copia de Acta Constitutiva Registrada.22. Nombramiento en vigencia de la Junta Directiva.23. Acta de Junta Directiva u órgano competente donde se autoriza a solicitar y suscribir el Crédito con Banco.24. Acta de Junta Directiva u órgano competente para constituir la garantía.25. Fotocopias legibles de las Cédulas de Identidad y del Rif. de las personas que obligan a la empresa y de los accionistas.26. Balance General y Estado General de Ganancias y Pérdidas Histórico de los (3) tres últimos Ejercicios Económicos suscrito por la persona que obliga a la empresa.
  24. 24. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioRecaudos 27. Flujo de caja. 28. Inscripción en el Registro de Predios emitida por el INTI. 29. Balance personal con no más de 6 meses de emitido. 30. Certificación de Ingresos. 31. Fotocopia legible de Cédula de Identidad. 32. Fotocopia legible del Rif. 33. Fotocopia de su última Declaración Definitiva de Rentas y Pagos. 34. Referencias Bancarias. 35. Referencias Comerciales. 36. Título de propiedad en original del bien a hipotecar. 37. Avalúo del bien a hipotecar . 38. Tradición legal para los últimos 20 años y certificación de gravámenes. 39. Facturas proformas de maquinarias y equipos.
  25. 25. Curso: Análisis de Crédito Agropecuario Recaudos40. Póliza de Seguro con el Banco como beneficiario principal o preferencial.41. Planilla de Solicitud de Descuento.42. Documento o factura que acredite propiedad.43. Copia del título valores.44. Copia de las acciones.45. Originales de contrato, giro, facturas o instrumento negociable a ceder.46. Entrega de bono de prenda.47. Registro de la finca en el Registro de Información Tributario del SENIAT.48. Plano de la unidad de producción.
  26. 26. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioRuta de la Solicitud GERENTE Entrevista y Entregar lista de recaudos y FormularioSOLICITUD evaluación inicial solicitud de crédito. Cliente consigna recaudos Gerente Expediente de Solicitar Inspección Técnica después Técnico Crédito cumplimiento recaudosAgropecuario Análisis Devolución C Dar Curso R 1. Comité Crédito  La Carga É• Documentación  Liquidación 2. Legal D• Verificación  Cobranza 3. Crédito  Liberación de la Garantía I T O
  27. 27. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioExpediente de Crédito INFORMACIÓN NECESARIA Para el Comité de Crédito 1. Comentario del Gerente de Agencia y/o Sucursal (su apreciación personal). 2. Propuesta de Crédito 3. Lista de Recaudos 4. Inspección Técnica 5. Avalúo
  28. 28. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioDecálogo de Preguntas para la Entrevista EL SOLICITANTE Y LA INFORMACIÓN INICIAL:  El qué y el para qué.  Dónde: Localidad donde lo va a invertir.  Cómo: explicación de cómo lo va a pagar.  Plan de Inversión.
  29. 29. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioListado de Preguntas para laEntrevista al Solicitante1. ¿Experiencia en el ramo (5), (10) ( ) AÑOS?2. ¿Es la actividad agropecuaria su principal fuente de ingreso?3. ¿Vive en la finca?4. ¿Está diversificada su producción, genera más de un producto al año?5. ¿El Ingreso bruto es más o menos el 50% de la actividad agrícola y más o menos el 50% de la actividad pecuaria?6. ¿Es diversificada su producción, genera más de un producto al año?7. Su ingreso bruto estimado al año es más de 3 veces el monto del crédito solicitado?8. ¿Su ingreso bruto estimado al año es superior a su endeudamiento total?9. ¿Su edad es inferior a 65 años?10. ¿Tiene generación de relevo?
  30. 30. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioListado de Preguntas para laEntrevista al Solicitante9. ¿La generación de relevo ha mostrado interés (vocación) por la actividad agropecuaria?10. ¿Su generación de elevo trabaja a tiempo completo en la actividad agropecuaria?11. ¿Tiene garantizada la compra de sus productos?12. ¿Tiene garantía real?13. ¿Cubre actualmente la garantía real el crédito? (Relación de 3 a 1 en caso de garantía hipotecaria)14. ¿El financiamiento es a corto plazo?15. ¿El financiamiento se pagará con cuotas que vencen cada 4 meses o menos?16. ¿Tiene financiamiento agropecuario con otros bancos?17. ¿Ha realizado algún tipo de estudio o cursos relacionados con la actividad agropecuaria?
  31. 31. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioPromoción de Entrevista Inicial, Primer Contacto con el Cliente Si el Solicitante no cubre las expectativas mínimas se le informa e insta a que trate de cumplirlas. Si las deficiencias son insalvables se le informa que por políticas nuestra institución es muy difícil que su operación sea aprobada.
  32. 32. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioRecaudos del Cliente Entrevista Inicial  Documentos de la tierra.  Certificado de Registro de Productor.  Padrón de Hierro si lo tiene.  Plan de inversión. si son pertinentes, el gerente solicita a la Gerencia Agropecuaria para que se practique la inspección técnica. Para hacer la VISITA TÉCNICA se requiere copia de los siguientes recaudos:  Documentos de la tierra.  Certificado de Registro del producto.  Padrón de hierro ( si lo tiene). Al terminar la VISITA TÉCNICA:  Se elabora el informe técnico con los resultados de la Observación y entrevista de campo.  Se Remiten al Expediente.
  33. 33. Curso: Análisis de Crédito Agropecuario En la Agencia Atención Recepción de Verificación al Cliente recaudos de recaudosRevisión de balances Verificación Verificación y de Sicri de referenciasRecaudos generales  Preparación del expediente-propuesta.  Remisión del Expediente a GERENCIA AGROPECUARIA para análisis, cuantificación del valor de la Garantía. − Si se trata de valor agropecuaria, se solicita junto a la inspección. − Si no es bien agropecuario se procede de forma normal.
  34. 34. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioModalidades de Crédito Tipo de Crédito según el Plazo: Corto Plazo Mediano Plazo Largo Plazo Tipo de Crédito Según el Destino: Por el tipo de actividad Por el tipo de activo a que se destina Tipo de Garantía: Hipoteca Hipoteca Fianza Giros al cobro Mixta Carta de Mobiliaria Inmobiliaria en garantía Retención
  35. 35. Curso: Análisis de Crédito AgropecuarioModelo de Solicitud de Crédito Agropecuario. Cartera para Sector Agrícola

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