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금융It시스템의 이해 2편

금융기관별 IT시스템, 오픈뱅킹 플랫폼

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에스넷시스템
금융IT시스템의 이해(2)
2022.1.18
금융사업본부
이성복
차례
I. 은행 IT시스템
II. 증권사 IT시스템
III. 보험사 IT시스템
IV. 투자신탁사 IT시스템
V. 신용카드사 IT시스템
VI. 오픈뱅킹 플랫폼
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금융It시스템의 이해 2편

  • 2. 차례 I. 은행 IT시스템 II. 증권사 IT시스템 III. 보험사 IT시스템 IV. 투자신탁사 IT시스템 V. 신용카드사 IT시스템 VI. 오픈뱅킹 플랫폼
  • 4. 4 IT시스템을 통한 송금 흐름 인터넷 인터넷 1 2 3 4 5 6 7 채 널 계 계정계 대 외 계
  • 5. 5 자금 청산 구조 송금 흐름 청산 구조 40 20 20 30 30 -20 10
  • 6. 6 은행 간 정산 시스템 금융공통망은 금융결제원이 운영하고 금융기관이 한국은행에 맡긴 당좌예금을 이용하여 자금 결제 신한은행 계좌 정산 자료 자금 결제 하나은행 계좌 송금의뢰 환 통지 환 통지 계좌 입금 보내는 이 받는 이 당좌계좌 개설 당좌계좌 개설
  • 7. 7 은행의 주요 기능과 서비스 구분 주요 기능/서비스 고객채널 고객지원시스템, 홈페이지, 고객지원센터, 콜센터 계정계 고객, 여신, 수신, 외국환, 자금관리, 재무관리, 신용평가, 상품관리, 자동이체, 대출 정보계 통계EDW, ADW, DW, Data Mart, ODS, 경영정보, 리스크관리, 여신감리, 기금운용, 관리회계, 고객관리(CRM), 종합수지분석, ALM, FDS, IFRS, 바젤… 경영지원 인사관리, 예산관리, 조사관리, 자산관리, 경영관리, 법무관리, 감사관리 외부채널(대외계) EDI, SWIFT, ELC, 대외연계통합 연계기관 국가기관(기획재정부, 국토교통부, 행안부 등), 은행연합회, 금융결제원, 한국은행, 신용평가사, 카드사, SWIFT 인프라 ITSM, 통합관제, 메타데이터관리, 데이터품질관리, 전자결제, 통합문서관리, 기록물관리
  • 8. 8 정보계 대외 인프라 영역 경영지원 계정계(기간계) 은행 IT시스템의 전체 모습 F E P 가상화(Virtualization) 업무 포털 통합업무 UI BI 통합보고서 경영 대시보드 … SSO IT 지원 IT 관리 개발/테스트 재해복구 홈페이지 대고객 온라인 서비스 정보공개 자산 신용평가 감사 인사 조사 정보분석 고객 채널 고객 은행 내부 사용자 (실무자, 관리자, 경영진) Virtual Desktop Layer (가상화 데스크톱, 가상화 디스크) 정부기관 거래기업 타 은행 대외기관 EDW 통계 리스크 경영정보 데이터 분석 Data Mart ADW ODS 법무 기타… Integration Layer Web Mobile 여신 수신 대출 … 외환 상품 담보 계약 고객 자금 창구 • ODS(Operational Data Store) : DW로 데이터를 저장하기 전에, 임시로 운영계 데이터를 보관하는 장소 • ADW(Analytical Data Warehouse) : 전사 데이터를 통합관리, 전사 활용 시스템에 제공하여 전사 관점의 통합 분석 자료를 제공하는 영역 • FEP(Front End Processor) : B2B 연계(대외계)  전용선 또는 VPN을 이용하여 연결된 기관 간, 정해진 인터페이스로 배치파일(SAM)을 전달 Core Banking
  • 9. 9 코어 뱅킹(Core Banking)이란? <XX은행 코어뱅킹> 은행의 핵심 업무를 처리하는 시스템 : 여신, 수신, 외국환 업무 등 고객과의 직접적인 금융거래를 담당하는 시스템 (=계정계, 기간계)  금융회사 전체의 정보시스템을 통제하는 핵심 솔루션이자 프로그램  한 번 개발되면 최소 5~7년간 사용  구축 비용은 수백 억원 <XX증권 코어뱅킹>
  • 10. 10 정보계 구성(예시) 업무처리 서비스 E A I 은행연합회 신용정보 카드사 전 자 금 융 채 널 통 합 대 외 계 중금 CCRM 자금 방카 유가증권 채널 재무회계 해외점포 Web Mobile 여신 수신 대출 외환 수출입 상품 자동이체 창구 외부기관 DBIO DWIO OCORE BCORE DW로그 에러로그 조회로그 업무로그 Core AP 서버 Front 단위 시스템 국제금융 퇴직신탁 외부 데이터 코어뱅킹 시스템 ODS 분석 시스템 DW EUC*- Mart AP 서버 CIF 신규명세 책임자 키 사용명세 기타 속보성 업무 속보성 업무 관리회계 수익성관리 개인영업점 CRM 후선 단위시스템 법인영업점 CRM ALM/리스크 관리 바젤 검사관리 기타 단위시스템 ※ ETT : 추출(Extraction), 변형(Transformation), 이동 (Transportation) ※ DBIO : DataBase Input/Output ※ DWIO : DataWarehouse Input/Output ※ EUC file : Extended Unix Code File ETT
  • 11. 11 인터넷 전문은행 Application Architecture 고객채널 Web Mobile 플랫폼채널 Online Offline 대외채널 한국은행 금융결제원 신용카드 … Real Time Event Processing Service 마케팅규칙 FDS규칙 Customer Data Service 고객정보 상품팩토리 마케팅서비스 로그관리 고객평점 신용평점 Customer Account Service 자산관리 가계부 뉴스레터 Core Banking 계약 정산 회계 여신심사 계약심사 지급대행 Compliance AML VOC 보안 FDS 감사 Data Detection & Visualization 데이터 크롤링 데이터 시각화 Compliance DW Data Mart Data Analytics 고객평점분석 신용평점분석 고객평판분석 고객분석 상품분석 신용위험분석 FDS분석
  • 12. ■ 산업은행 정보시스템 어플리케이션 구성도(2018)
  • 14. ■ KB국민은행 태블릿 브랜치 시스템 구성도(2015)
  • 15. ■ IBK의 i-FIS((Financial Information System) 구성도(2011)
  • 16. ■ 저축은행 시스템 구성도 ※ MCI : Multi-Channel Integration ※ EAI : Enterprise Architecture Integration ※ ODS : Operational Data Store
  • 17. ■ 우체국 차세대 종합금융시스템 서비스 구성도(2019)
  • 18. ■ 국민은행 일반 사무수탁 시스템 네트워크 구성(2011)
  • 20. 20 증권회사 주식매매시스템 현황 (자료 : 금융감독원) 주문접수 매칭 약정결과 통지 주가, 주문, 약정 주문접수 매칭 약정결과 통지 ※ K-OTC (Korea Over-The-Counter; 장외주식 호가중개시스템) • 코스피시장이나 코스닥시장에 상장 되지 못한 장외기업들이 제도권 주식시장에 들어와서 자금을 대 줄 수 있도록 하는 시스템 • 한국금융투자협회에서 운영, 관리 * (장외거래)
  • 21. 21 자본시장과 주요 구성요소 (증권사 등) 주식회사/기관 (증권사 등)
  • 23. 23 주문-약정 처리 절차 계정계(기간계) 대 고객 시스템 Web Mobile 창구 지점 ① 주문접수 ② 여신 등의 체크 ③ 발주 ④ 결과 수취 ⑤ 약정 처리 고객계좌 DB 주문 DB 약정 DB 1 4 2 3 주문 약정 약정 주문접수
  • 24. 24 고객관리 증권사 시스템 개인투자자 매장 단말기 컨택센터 시스템 온라인 트레이딩 집행관리 시스템 고객관리시스템 고객계좌 DB 주문 DB 약정 DB 영업사원 기관투자자 발주시스템 컨택센터 영업사원/딜러
  • 25. 25 증권사 시스템 파생상품 관리 투자자 금융시장 분석가 파생상품 가격 계산 (시뮬레이션) 리스크 관리 시스템 파생상품 관리 (계약 후 관리) 계약을 마친 파생상품 시장 등 데이터 (과거, 현재) 회계시스템 영업사원 가격, 변동, 변동확률, 지불, 수취 등의 정보 연계 가격이나 지불, 수취 통지 계약체결 조성의뢰 가격계산 계약 후 등록 추가 담보 등 정보 통지 그날의 가격, 리스크 계산 시뮬레이션 으로 이용 파생상품 관련 시스템 추가담보 등 의 연락
  • 26. 26 대 고객 시스템 증권 IT시스템의 전체 모습 정보계 인프라 영역 계정계(기간계) F E P SSO IT 지원 IT 관리 그룹웨어 재해복구 고객 대외 결제은행 금융 벤더 Data Warehouse 보고 시스템 재무 시스템 정보계 리스크 관리 시스템 Compliance 관리시스템 Web Mobile 발주 약정 창구 지점 주식시스템 결제 발주 약정 채권시스템 결제 상품기획 상품운영 상품 상품개발 계좌DB 주문DB 약정DB 고객DB 시장DB 보안 BPM EDW 고객 IB 자산운용 제휴 계좌 대출 자산DB 종목 운영CRM 분석CRM 분석 마트 BI 캠페인
  • 28. ■ 키움증권 정보계 개념도(2014)
  • 29. 29 증권사 공동 이상금융거래탐지시스템(FDS) 구성도 • FEP(Front End Processor) : B2B 연계(대외계)  전용선 또는 VPN을 이용하여 연결된 기관 간, 정해진 인터페이스로 배치파일(SAM)을 전달 1. 정보수집 • 이용자 매체 환경 정보 • 매체 유형 정보 2. 분석과 탐지 • 수집된 정보는 이용자와 거래 유형별 상관관계 분석과 규칙검사 등을 통해 이상행위를 탐지 3. 대응 기능 • 분석된 이상거래 행위에 대한 거래 차단 등 4. 모니터링 • 수집, 분석, 대응 등의 종합적인 절차를 통합하여 관리
  • 30. ■ 인터리젠의 FDS 솔루션 : Dfinder
  • 31. ■ 대신증권 전산시스템 구성 현황 ※ FIX(Financial Information Exchange) 거래와 관련된 각종 정보를 교환할 수 있도록 하기 위해 개발된 전자 표준 ※ DMA(Direct Market Access) 회원사의 주문 대행 없이, 투자자가 직접 주문 을 거래소에 전송하는 매매 방식 ※ ELW(Equity Linked Warrant, 주식워런트 증권) 특정 대상물을 사전에 정한 미래의 시기에 미 리 정한 가격으로 사거나 팔 수 있는 권리를 갖 는 증권 ※ CATS(Crypto Currency Automated Trading System) 암호화폐 자동매매 시스템
  • 33. 33 보험업무 처리의 흐름 보험 계약자 보험회사 제안서 작성 툴 계약심사 클레임 접수/대응 수금/지불 자금운용 상품설계 상품정보 계약서관리 계약자관리 • 자산운용 • 주식, 채권 • 부동산 외 심사/사고 대응 1 상품설계 5 자금운용(투자) 2 견적의뢰 3 신청 판매대리점 영업사원 3 계약서 송부 7 클레임 송부 4 보험료 납부 6 보험금 지급 / 배당 지급 8 만기 대응(재계약 안내, 배당 지급..)
  • 34. 34 보험회사 보험회사 시스템 구성 대외 계정계(기간계) F E P 금융결제원 생보협회 한국신용평가 은행 재무시스템 정보계 리스크 관리 시스템 Compliance 관리시스템 Web Mobile 영업 계약 콜센터 지점/ 대리점 보험 청구/지불 자산운용 특별계정 운용 자산 융자 통합고객 고객서비 스 지원 상품정보 계약관리DB 고객정보DB 클레임DB … DB VAN 자산운용사 IFRS AML 심사 클레임 자금 수금 퇴직보험 재보험 수리시스템 자산운용시스템 기타 채널관리 시스템 제안 시스템 개인 기업
  • 35. ■ 카카오페이-삼성화재 보험원수사 IT구축 목표시스템 구성(2020)
  • 36. ■ KDB생명 차세대 IT시스템(2012)
  • 38. 38 투자신탁의 관계자 간 업무 흐름 위탁회사 • 판매회사로부터 투자자의 투자자금을 맡고 수익권(운용 성과의 수취권)과 그것을 나타내는 수익증권을 판매사를 경유하여 투자자에게 전달 • 운용 내용에 따라 브로커에게 발주하고 약정 결과를 수취 수탁은행 • 위탁회사와 신탁계약을 하고 증권이나 자금을 관리 • 위탁회사로부터 운용자금을 맡아 약정결과를 기반으로 운용지시를 받고 기준 가격 등을 계산한 다음 쌍방에서 조회 브로커 • 운용 지시를 근거로 증권, 자금 수수, 결제를 수행 투자자 (수익자) 증권회사, 은행 등 (판매회사) 운용회사 (위탁회사) 증권회사 (브로커) 신탁은행 (수탁은행) 투자자금 수익권 수익증권 매매발주 매매약정 투자자금 운용지시 신탁계약 각종 조합작업 수취/결제
  • 39. 39 투자고문 관계자 간 처리 흐름(투자 일임의 경우) 투자자 (위탁자) 투자고문회사 증권회사 (브로커) 신탁은행 투자일임 계약 투자 고문료 매매발주 매매약정 운용지시 각종 확인 작업 수취/결제 신탁 계약
  • 40. 40 위탁회사 판매회사 수탁은행 증권회사 투자신탁 시스템 투신 네트 워크 시스템 추가해약 계산 투신 창판 시스템 회계시스템 잔액 계산 기준가격 계산 기준가격 확정 미들오피스 시스템 주문관리시스템 (OMS) 데이터 수신 시스템 정보 벤더 거래소 주문관리시스템 (OMS) 미들오피스 시스템 추가 해약 계산 잔액 계산 기준가격 계산 기준가격 확정 정보 벤더 거래소 발주종목 결정 (펀드매니저) FIX 발주 FIX 약정 약정 연락표 조회 약정전표 약정전표 설정,교부연락표 운용지시서 자금융통표 일계표 기준가격표 조회작업 투자자의 신청/해약 추가해약 전표 추가해약 • 종목정보 • 시세성보 • 지표정보 • 투자자정보 • 종목정보 • 시세성보 • 지표정보 • 투자자정보 2 1 ① 발주/약정 조회 ② 추가해약 업무 ③ 잔액/기준가격 조회 ④ 기준가격 연락 3 4
  • 42. 42 신용카드 거래 절차 가맹점 VAN 사업자 카드사 카드회원 매출내역 전송 승인결과 조회/전송 매출내역 카드사별 전송 • 매출표 수거/검증/보관 • 매출대금 입금 대금청구 대금결제 승인결과 전송/조회 카드 결제 물품 판매 5 2 1 6 3 9 8 7 4
  • 43. 43 신용카드사의 일반적인 시스템 구성 신용카드사 인증 네트워크 결제시스템 신용카드 회원관리 여신관리 거래관리 매출관리 가맹점관리 채권관리 카드이용자 카드가맹점 각종상점 온라인 스토어 카드리더기 정보시스템(정보계) 카드발행시스템 지정 신용정보 기관 신용카드 제작사 금융기관 콜센터
  • 46. 46
  • 47. 47 금융 서비스 모델의 발전 금융서비스 분야의 비즈니스 모델은 이제 Digital Banking을 넘어 온라인 금융서비스 시장의 생태계(Ecosystem)을 형성하는 Open Platform으로 이동 중 Traditional Banking Digital Banking Open Banking • 디지털 지급 • 개인화 • 채널 통합 • 디지털 채널을 통한 서비스 최대화 • 디지털 채널을 통한 모든 서비스 24x7x365 접근 • 기능적 혁신 & 새로운 운영 모델에 집중 • 물리적 지급 • 채널 분리 운영 • 근무시간 내 서비스 • 기존 운영 모델의 최적화 • Platform = 서비스 공급자에 대한 서비스 공급자 • 개방성 • 오픈API, 오픈소스, 오픈데이터 • 새로운 아이디어, 민첩성을 가진 핀테크 기업들과의 협업 • 서비스, 데이터 공유 • 분권화 • 커스터마이즈화, 모듈화, 세분화 • 유연하고, 빠르고, 상황에 맞는 의사결정
  • 48. 48 기 들… 금 융 관 오픈뱅킹 플랫폼 금융정보 네트워크 새로운, 결합된 금융서비스 새로운 서비스를 위한 플랫폼
  • 49. 49 오픈뱅킹(Open Banking)이란? 표준화된 Open API를 기반으로 모바일 앱을 통해 사용자에게 통합된 금융서비스를 제공하는 것 금융의 모듈화, PLUG & PLAY 가능해지면서 금융의 융합 생태계 창발 PLUG & PLAY 가 가능해지는 API Economy
  • 51. 51 Developer Service 오픈뱅킹, Bank as a Platform 금융IT 시스템 OBP API OBP App Store FInTech Apps 개발자 고객 더 많은 서비스를 더 편리하고 안전하게 이용 connector 은행 App 개발자 고객 개발자 금융기관의 데이터와 서비스에 쉽게 접근하여 OpenAPI 규격에 맞는 다양한 서비스 개발 금융기관 데이터의 통제권과 고객접점은 계속 유지하면서 새로운 앱과 데이터를 더 빠르고 싸고 안전하게 전달
  • 52. 52 오픈뱅킹 플랫폼의 서비스 지원 프로세스 Open Banking Platform은 핀테크 기업들과 개발자들이 혁신적인 서비스/앱을 쉽고 간편하게 만들어서 출시하고 사후 관리할 수 있도록 지원하는 차세대 금융 채널 금융IT 시스템 사업 아이디어 Open API 지급결재 자산운용 대출 테스트 베드 개발 테스트 기기 테스트 데이터 테스트 방법론 개발자 핀테크 기업 Monitoring Metering Billing App 검증 테스트 판단 기획 제안 검토 확정 App Store 제품/ 서비스출시 카드 송금 연구비 관리 XX조회 … Open Banking Platform Open Banking Platform 정산 고객
  • 53. 53 오픈뱅킹 플랫폼의 Technical Architecture Middle- ware Back End Core Banking System 지점 Front End 콜 센터 Web 모바일 3rd Party App OpenAPI 표준 개발 표준 Guideline Common Library Batch Framework User Portal Developer Portal (Testbed) OpenAPI Gateway • Authentication • Throttling • Access Control • Translation 카드 은행 보험 주식 … 보안 라이선스 관리 모니터링 설정/제어 OpenAPI Service Service Integration 내부 Legacy System Open API Open API Open API Open API Open API Channel Layer Service Layer (App Store) Open API Open API Management & Service Support Layer Development Framework Integration Layer Billing Metering Analytics 정산 Life Cycle Management
  • 54. 54 오픈뱅킹 플랫폼의 활용 이미지 Open Banking Platform은 고객, 비즈니스, 데이터 서비스 영역에서 다양한 Open API를 제공함으로써 핀테크 기업들이 혁신적인 서비스를 만들 수 있도록 지원 코어 뱅킹 핀테크 서비스: 일반 고객과 금융 기업들을 위한 업무 처리 서비스 B2C • 간편결제 • 개인 재무 관리 • 동창회, 단체등 회비 관리 • … B2B • 수금 관리 • 환불 관리 • ERP • 결재 대행(PG,VAN) … G2C • 세입 관리 • 세출 관리 • 공공 복권 업무 • … G2B • 정부 보조금 관리 • 정부 연구비 관리 • 감사 모니터링 • 공공기관 자금관리 … 1.고객 서비스 플랫폼 디지털 뱅킹, 핀테크 뱅킹 등을 위한 고객 채널 서비스 플랫폼 2.비즈니스 서비스 플랫폼 금융 기업들과의 연계 서비스 하는 외부 채널 서비스 플랫폼 3.데이터 서비스 플랫폼 빅데이터 분석 등을 활용한 정보(데이터) 서비스 플랫폼 Open API Open API Open API 신규 비즈니스 서비스 플랫폼으로 확장 증권 보험 카드 송금 지급결제 크라우딩 펀딩 P2P 대출 자산관리 유통 투자자문 자산운용
  • 55. 55 OpenAPI 플랫폼? 오픈뱅킹을 기술적으로 가능하게 하는 Open API 기반의 서비스 플랫폼
  • 56. 56 오픈뱅킹을 가능하게 하는 OpenAPI 플랫폼 참여기업의 핵심 가치를 외부에 공개하여 핀테크기업 등 외부의 혁신적인 아이디어와 결합함으로써 금융서비스를 쉽고, 편리하게 만들 수 있도록 지원하는 공유 플랫폼 목표 주요기능 • 금융업계 API 생태계 조성을 통해 오픈플랫폼 참여자가 상생할 수 있는 기반 마련 • 금융회사, 핀테크기업 및 기타 기관의 데이터와 서비스를 API로 공개 • 오픈플랫폼 참여자가 API를 이용할 수 있도록 연결, 보안, 인증기능 제공
  • 57. 57 OpenAPI 플랫폼 아키텍처 Consumer Management Developer Portal License Key Management API Meta-Data Repository Life Cycle Management Billing Analytics Gateway Translation License Key Authentication Throttling Access Control API Management Consumer Applications Web APIs Developer OpenAPI Platform Development Framework OpenAPI Standard Dev Standard Guideline Common Library Batch Framework
  • 60. 60 <참고>  “엔지니어가 배워야 할 금융시스템의 지식과 기술”, 다이와종합연구소, 2020  “‘카카오페이-삼성화재 보험 원수사’, IT 구축 핵심은…”, BIKorea, 2020-03-24  “자본시장 IT 서비스”(https://www.koscom.co.kr/portal/main/contents.do?menuNo=200293), 코스콤  “은행의 IT시스템에 대한 이해” (https://subokim.wordpress.com/2015/05/11/it_system_of_bank/)

Editor's Notes

  1. 1 : 이체 신청 2 : 이체 접수 후 이체정보를 상대은행에 전달 3 : B에게 선지급 ※ 2,3이 가능한 이유  은행간의 신용, 신뢰 4 : 매일 이체정보를 금융결제원에 전달 5 : 매일 이체(거래) 정보를 정산(일일 대사) 6 : 정산(대사) 자료를 한국은행에 전달하고 결산결과 확인받음 7 : 다음날 아침 정산대금 이체 (각 은행의 한국은행에 계좌에) 증권에서는 한국거래소와 예탁결제원이 금융결제원의 역할을 함 - 한국거래소  장내거리 - 예탁결제원  장외거래 단, 증권에서는 한국은행의 결제 절차가 끝나야 돈 인출 가능 (3일)
  2. 주업무 : 주식이나 채권 등 유가증권의 예탁업무. 즉, 주식 실물은 예탁결제원에 맡기고 주식회사들은 간단하게 장부상으로만 주식을 관리 주주 : 한국거래소, 코스콤 등 증권유관기관 4개, 증권사들, 은행들, 보험회사들