Apdrošināšanas veidi būvniecībā (1). Civiltiesiskās atbildības apdrošināšana Raivis Štrauss, Latvijas Apdrošinātāju asociācija, „BTA Insurance Company” SE 2014. gada 23.oktobris

1. Ieguldījums Tavā nākotnē
Apdrošināšanas veidi būvniecībā
Civiltiesiskās atbildības apdrošināšana
Raivis Štrauss
Latvijas Apdrošinātāju asociācija,
„BTA Insurance Company” SE
23.10.2014.

2. APDROŠINĀŠANAS VEIDI BŪVNIECĪBĀ (1)
Obligātie apdrošināšanas veidi:
Mērnieku un ģeodēzistu profesionālā civiltiesiskās atbildības apdrošināšana
(Atbilstoši MK noteikumiem Nr. 1011 „Personu sertificēšanas un sertificēto personu uzraudzības kārtība ģeodēzijā, zemes ierīcībā un zemes kadastrālajā uzmērīšanā”)
Būvspeciālistu profesionālā civiltiesiskās atbildības apdrošināšana
(Atbilstoši MK noteikumiem Nr. 502 „Noteikumi par būvspeciālistu un būvdarbu veicēju civiltiesiskās atbildības obligāto apdrošināšanu”)

3. APDROŠINĀŠANAS VEIDI BŪVNIECĪBĀ (2)
Obligātie apdrošināšanas veidi:
Būvdarbu veicēju vispārējā civiltiesiskās atbildības apdrošināšana
(Atbilstoši MK noteikumiem Nr. 502 „Noteikumi par būvspeciālistu un būvdarbu veicēju civiltiesiskās atbildības obligāto apdrošināšanu”)
Projektētāja profesionālā civiltiesiskās atbildības apdrošināšana projektiem, kas paredzēti dzīvojamo ēku siltināšanai ar Eiropas Reģionālās attīstības fonda līdzekļu līdzfinansējumu
(Atbilstoši MK noteikumiem Nr. 284 „Noteikumi par darbības programmas "Infrastruktūra un pakalpojumi" papildinājuma 3.4.4.1. aktivitātes "Daudzdzīvokļu māju siltumnoturības uzlabošanas pasākumi" projektu iesniegumu atlases vienpadsmito un turpmākajām kārtām”)

4. Neobligātie apdrošināšanas veidi:
Celtniecības un montāžas darbu visu risku apdrošināšana
Celtniecības risku apdrošināšana (uz nosauktajiem riskiem)
Specializētās tehnikas apdrošināšana
Dažādu finanšu risku apdrošināšana (galvojumi: piemēram, konkursa garantijas, avansa maksājuma garantija, darbu izpildes galvojums, garantijas laika garantija)
Darba devēja civiltiesiskās atbildības apdrošināšana
Nelaimes gadījumu apdrošināšana
Īpašuma apdrošināšana
Un citi

5. KAS JĀZINA IEGĀDĀJOTIES APDROŠINĀŠANU
Pastāv dažāda motivācija kādēļ iegādājas apdrošināšanu:
Obligātais minimums – prasības, ko izvirzījusi Valsts vai Pasūtītājs;
Standarta produkts – standartizēts apdrošinātāja piedāvājums bez padziļinātas klienta vēlmju un vajadzību izpētes, nodrošinot atbilstību vidējām tirgus prasībām;
Nestandarta produkts - apdrošinājuma ņēmējs ir paudis savu viedokli par to, ko tas vēlas apdrošināt un apdrošinātājs, izvērtējot situāciju, ir piedāvājis klienta vēlmēm pēc iespējas atbilstošāku produktu un nosacījumus.

6. KĀ SAPRAST, KO VĒLOS APDROŠINĀT? (1)
Pārliecinieties, ka apdrošināšanas pieteikums atspoguļo Jūsu vajadzības pēc apdrošināšanas un ka riska informācija, ko tajā norādāt raksturo Jūsu vēlmi pēc apdrošināšanas. Apdrošinātājs no tā varēs izdarīt secinājumus un piedāvāt Jums to, ko iespējams Jūs vienkārši nezināt kā paprasīt;
Iepazīstieties ar apdrošināšanas noteikumiem un nebaidieties apdrošinātājam prasīt, ja Jums šķiet, ka šie noteikumi neatbilst Jūsu vajadzībām. Apdrošināšanas kompānijās saprāta robežās var mainīt apdrošināšanas noteikumus;
Iepazīstieties ar Apdrošināšanas polisi rūpīgi izlasot to, jo polises nosacījumi ir svarīgi. Polisē ar īpašajiem nosacījumiem, vai citādā veidā var tikt mainīti standarta apdrošināšanas noteikumi;

7. KĀ SAPRAST, KO VĒLOS APDROŠINĀT? (2)
Ja Jums ir radušies kādi papildus jautājumi, Jūs tos vienmēr varat jautāt savam apdrošinātājam un jautājumus varat formulēt arī neizmantojot apdrošināšanas terminoloģiju. Galvenais, lai Jūsu jautājuma būtība būtu saprotama;
Obligātajos apdrošināšanas veidos minimālās prasības ir noteiktas, lai pasargātu konkrētās personas, kuras prasību izvirzītājs ir vēlējies pasargāt, taču ja Jūs vēlaties sevi pasargāt atbilstoši savam riska redzējumam, tad Jūs vienmēr varat vienoties ar apdrošinātājiem par labākiem apdrošināšanas nosacījumiem, kuri vairāk atbildīs Jūsu vēlmēm. Protams, ievērojot, ka apdrošināšanas aizsardzība saskaņā ar minimālajām prasībām Jums ir jānodrošina jebkurā gadījumā.

8. CIVILTIESISKĀS ATBILDĪBAS APDROŠINĀŠANA
Civiltiesiskās atbildības apdrošināšana no pārējiem apdrošināšanas veidiem būtiski atšķiras ar to, ka šajā apdrošināšanas veidā zaudējumus necieš pats apdrošinātais, bet trešā persona un atlīdzība netiek izmaksāta apdrošinātajam, bet trešajai personai, kura cietusi zaudējumus un kurai ir tiesības pretendēt uz apdrošināšanas atlīdzību.
Šī iemesla dēļ civiltiesiskās atbildības apdrošināšana bieži tiek noteikta par obligāto apdrošināšanas veidu.

9. CIVILTIESISKĀS ATBILDĪBAS APDROŠINĀŠANA (1) Būvdarbu veicējiem
•Nodrošinātā apdrošināšanas aizsardzība:
1)Trešo personu dzīvībai, vai veselībai nodarītais kaitējums un no tā izrietoši finansiāli zaudējumi;
2)Trešo personu mantai nodarītais bojājums;
3)Tiesāšanās izdevumi (nenosaka MK noteikumi, bet parasti tiek piedāvāts atlīdzināt);
4)Glābšanas izdevumi (nenosaka MK noteikumi, bet parasti tiek piedāvāts atlīdzināt).
* Standartā paredzēts atlīdzināt tādus zaudējumus, kurus apdrošinātajam pienāktos atlīdzināt saskaņā ar likumu. Ja apdrošinātais ar līgumiem ir vienojies par kādiem papildus pienākumiem un atbildībām, kas ir plašāki kā likumā atrunātais, tad standarta apdrošināšanas līgumi šādus zaudējumus neatlīdzina.

10. CIVILTIESISKĀS ATBILDĪBAS APDROŠINĀŠANA (2) Būvdarbu veicējiem
•Būvdarbu veicēju civiltiesiskās atbildības apdrošināšana standartā neparedz atlīdzināt:
1)Zaudējumus par būvniecības dalībniekiem vai pasūtītājam nodarītajiem zaudējumiem;
2)Zaudējumus, kas radušies pēc būvdarbu pabeigšanas pašam būvdarbu veicējam neatrodoties uz vietas objektā (tajā skaitā zaudējumus, kas radušies nekvalitatīvu būvniecības materiālu izmantošanas dēļ).
* Kā jau iepriekš minēts, ja apdrošināšanas aizsardzība nav iekļauta standartā, to iespējams iekļaut ar apdrošinātāju atsevišķi vienojoties.
Ir iespējami daudz dažādi standarta apdrošināšanas paplašinājumi, kā arī katram klientam var tikt izstrādāti individuāli nosacījumi.

11. CIVILTIESISKĀS ATBILDĪBAS APDROŠINĀŠANA (1) Būvspeciālistiem
•Nodrošinātā apdrošināšanas aizsardzība:
1)Trešo personu dzīvībai, vai veselībai nodarītais kaitējums un no tā izrietoši finansiāli zaudējumi;
2)Trešo personu mantai nodarītais bojājums;
3)Videi nodarīts kaitējums;
4)Finansiālie zaudējumi par jau uzcelta objekta vai tā daļas pārbūvi;
5)Tiesāšanās izdevumi (nenosaka MK noteikumi, bet parasti tiek piedāvāts);
6)Glābšanas izdevumi (nenosaka MK noteikumi, bet parasti tiek piedāvāts).
* Standartā paredzēts atlīdzināt tādus zaudējumus, kurus apdrošinātajam pienāktos atlīdzināt saskaņā ar likumu. Ja apdrošinātais ar līgumiem ir vienojies par kādiem papildus pienākumiem un atbildībām, kas ir plašāki kā likumā atrunātais, tad standarta apdrošināšanas līgumi šādus zaudējumus neatlīdzina.

12. CIVILTIESISKĀS ATBILDĪBAS APDROŠINĀŠANA (2) Būvspeciālistiem
•Būvspeciālistu civiltiesiskās atbildības apdrošināšana standartā neparedz atlīdzināt:
1)Zaudējumus par estētiskiem trūkumiem;
2)Zaudējumus, ko radījis būvspeciālists, kuram nav atbilstošā sertifikāta, lai sniegtu konkrētos profesionālos pakalpojumus
* Kā jau iepriekš minēts, ja apdrošināšanas aizsardzība nav iekļauta standartā, to iespējams iekļaut ar apdrošinātāju atsevišķi vienojoties.
Ir iespējami daudz dažādi standarta apdrošināšanas paplašinājumi, kā arī katram klientam var tikt izstrādāti individuāli nosacījumi.

13. CIVILTIESISKĀS ATBILDĪBAS APDROŠINĀŠANĀ LIETOTIE TERMINI, ko der zināt
(!) Katra apdrošinātāja noteikumos apdrošināšanas terminu definīcijas var atšķirties.
Apdrošinātais - ir tā persona, kuras atbildība tiek apdrošināta. Vienā polisē var būt norādīti arī vairāki apdrošinātie (līdzapdrošinātie).
Trešā persona – ir tā persona, kurai ir tiesības pretendēt uz apdrošināšanas atlīdzību. Iestājoties apdrošināšanas gadījumam šī būs tā persona, kura ir cietusi zaudējumus.
Atbildības limits - maksimālais izmaksājamo atlīdzību apmērs.
Pašrisks - zaudējumu daļa, kuru iestājoties apdrošināšanas gadījumam maksā pats apdrošinātais.
Apdrošināšanas teritorija – apdrošināšanas aizsardzības darbības zona.
Apdrošināšanas periods - apdrošināšanas līguma darbības laiks.
Retroaktīvais periods – laika periods pirms apdrošināšanas perioda sākuma, kura laikā arī var būt iestājies notikums, kas var radīt zaudējumus trešajām personām.
Pagarinātais zaudējumu pieteikšanas periods - laika posms pēc apdrošināšanas līguma beigām, kad vēl var iesniegt pretenzijas par zaudējumiem, kas notikuši retroaktīvajā periodā, vai apdrošināšanas periodā.

14. KĀ APRĒĶINA APDROŠINĀŠANAS PRĒMIJU?
(!) Katram apdrošinātājam ir izstrādāti savi kritēriji apdrošināšanas prēmijas aprēķināšanai.
Kritēriji, kas tiek ņemti vērā:
1)Apdrošināšanas pieteikumā uzdotie jautājumi un atbildes (riska informācija);
2)Nestandarta risku un apdrošinājuma ņēmēja individuālu vēlmju gadījumā attiecībā uz apdrošināšanas aizsardzību apdrošinātāji var uzdot papildus precizējošos jautājumus.

15. Paldies par uzmanību!