2. 中文版譯者暨編審者 孫一仕
Bank4.0中文版導讀

3. 3
Oct 2013 Oct 2014 Oct 2015 Jan 2017 Jul 2017 Jan 2018 Dec 2018

4. 事情是怎麼開始的？
4
Bank 3.0 中文版導讀 2013-10-22

5. 第一原理 The First principles
在每一個系統的探索中，存在第一原理
，是一個最基本的命題或是假設，不能
被省略或刪除，也不能被違反。
亞里斯多德
‘第一原理’的思考方式是用物理學
的角度看待世界的方法，也就是說
一層層剝開事物的表象，看到裡面
的本質，然後再從本質一層層往上
走。 ”
伊隆 馬斯克
第一原理的概念是將問題的核心回溯至構成要件，回到設計的原理，
先探討某項設計原來想達到什麼目的 ？

6. 第一原理 The First principles

7. 第一原理 The First principles

8. 第一原理 The First principles
信用卡其實是一個誤稱，卡片只不過是負載著作為貨幣價值交換符號
的另一種工具。我們(VISA)真正從事的是貨幣價值交換的業務。
VISA and the rise of chaordic organization – VISA Dee Hock cess
銀行的第一原理，功能為王 (utility is king)
傳統銀行的三個重要功能 (utility)
‐ 價值儲存 – 安全儲存金錢的功能(投資亦屬於此功能)
‐ 金錢的移轉 – 安全移轉金錢的功能
‐ 取得信用 – 當需要金錢時可以貸款的功能
銀行不再擁有客戶，而是關注如何更有效率、更即時地提供客戶所需的金融服務

9. 內嵌式銀行 (Embedded Banking )
‐ 在19 與20 世紀銀行帳戶的價值來自其能夠「安全保管你的錢」，所以你能放心存錢，也能基於銀行的信
用付錢買東西時–你開支票時，別人會信賴它作為一種價值交換的機制，是因為有銀行在背後提供服務。
‐ 至於21 世紀的銀行帳戶價值，將來自它如何提供符合當下情境所需的功能，又會如何適應你的行為與金融
生活。銀行帳戶正在轉型成一種智慧型理財工具 - 嵌入我們的生活，經由人工智慧強化的銀行功能，隨時
回應我們的財務需求。
‐ 到了2025 將近50% 的電子商務交易會透過語音系統進行 – Techpinoin
Alexa：你想交易什麼公司或代號？
用戶：Zynga。
Alexa：那是Zynga Incorporated，符號ZNGA，對嗎？
用戶：是的。
Alexa：截至下午12:43 東部時間，ZNGA每股3.88美元，下跌1.9％。
交易價格為9.59美元。你想買ZNGA，對嗎？
用戶：是的。
Alexa：您想下市價單還是限價單？
用戶：限價訂單。

10. 情感銀行 (Emotional Banking )
10
本週你少花了10美元。
3分鐘前貼心小管家
恭喜你，本週你少花了10 美元
吃甜食！你吃碳水化合物的方
式很聰明，請堅持下去！
剛剛貼心小管家
情境推播
推播
嘿!快回我週六要不要去派對?
Come on!已經有20人回我要來了!
難得有這麼多同學，你不來就很掃興了!
Gmail
太狂了!!!你這週少花了10美金，
還甩1公斤的肥肉！照這速度，要
去墨西哥的海灘曬身材不是妄想！
還可負擔比平時多兩倍的購物金！
加油！
貼心小管家
想想你出國的時候 (๑•̀ㅂ•́) ‫و‬✧
現在貼心小管家
更廣的生活情境
下一代人工智慧

11. 從產品、通路到體驗
‐ 切合情境是客戶體驗的新戰場，因為這是把銀行業務功能帶到客戶有所需的時間與地點，而不是
要顧客為使用某種服務還得事先申請
‐ 客戶需要的不是那張卡片，而是隨是可以取得現金的功能(Utility)
‐ 如果我們能在購物時使用個人化的人工智慧服務，你會如何基於顧客的身分與當下行為，來設計
使用信用額度的方式？
新興科技層面 既有產品或服務 類比式設計 第一原理思維
語音智慧助理、雲端或設備
內建的個人人工智慧
信用卡
• 申請手續
• 支付
• 額度限制
• 預先核准的信用額
• 以語音刷卡付帳
• 申請調高額度
緊急現金額度（完全自動化)
• 基於用戶行為自行浮動與反應的信用額
度與信用使用建議
房屋抵押貸款
• 申請手續
• 增貸
• 語音申請貸款
• 客戶提出增貸要求
• 購屋助理
• 為降低年度支出提供變換支付方式的建
議（內嵌式功能）
支票帳戶
• 開戶
• 儲蓄
• 快速開戶
• 優惠利息方案
• 提供行動錢包服務
• 可為消費進行群眾募資
擴增實境智慧眼鏡
信用卡
• 特約商店方案
• 回饋促銷
• 在店信用貸款
• 不定期促銷方案
• 不定期加倍回饋
• 備有財務示警系統
• 以視覺化方式回報價差
完全與服務融合的回饋產品
• 將目標產品的花費與月支出以視覺化共
同呈現（以對財務最有利的選項為基準）

12. 金融科技和科技金融：是敵是友？
We didn’t do anything wrong, but somehow, we lost
Nokia CEO Stephen Elop
我戰勝了所有對手，卻輸給了時代！
大陸大潤發創辦人 黃明端
當技術逐漸發展與優化，它們會創造出完全不同的方法來從事銀行業務與金融服務。
現在，我們也許會看到所謂的「柯達時刻 (Kodak moment)」出現在銀行業，有越
來越多銀行變得與客戶脫節。
－安東尼.傑金斯(Antony Jenkins)，前巴克萊銀行執行長、
金融科技新創公司10x Future Technologies 創辦人
說到競爭，我們根本沒把紅盒(RedBox) 和網飛(Netflix) 放在眼裡。
‐ 百視達執行長吉姆• 凱伊斯(Jim Keyes)
‐ 在2008 年對投資人的談話

13. 2015年世界經濟論壇報告－未來的金融服務
保險
支付
存貸
籌資
投資管理
市場
資訊
提供
- 哪些新興的創新對於金融服務行業
的未來至為相關並會產生重大的影
響？
- 這些創新在未來將如何影響金融產
品的設計組合以及客戶獲得及使用
金融商品的方式？
- 這些變化將會對客戶，金融機構以
及金融服務業產生什麼樣的影響?
資料來源：World Economic Forum : The Future of Financial Services

14. 金融創新的六大議題 (Theme)
Streamlined Infrastructure
‐ 創新科技如”平台化”及”分散式”技術, 提供全新整合及分析資訊的方法. 同時方便連結能力也降低取得金融資訊及參與金融服務的成本
Automation of High-Value Activities
‐ 許多金融創新應用先進的演算法(algorithms)及高效的處理能力 , 將過去需要專業人員判斷的應用加以自動化. 進而提供更便宜 , 更快速, 擴
展性更強的替代服務及產品
Reduced Intermediation
‐ 創新業務模式將傳統金融機構擔任的中介角色 , 加以簡化甚至是移除, 進而提供更具競爭力的價格或是更高的
The Strategic Role of Data
‐ 創新科技使金融機構能夠獲得新的資料型態 , 如社群網路資料 , 進而以新的方法來理解客戶及市場
Niche, Specialised Products
‐ 新進競爭者專精於特定領域 , 並設計具有高度針對性的產品及服務 , 加大在這些領域的競爭. 進而透過解構金融服務”一站式”購買的業務模
式, 對於金融機構產生巨大競爭壓力
Customer Empowerment
‐ 創新科技讓客戶可以連結到以往受限而無法取得的資產和服務, 對於產品有更多的資訊及工具可以管理各種產品選項, 進而成為生產性消費
者(prosumbers) 資料來源：World Economic Forum : The Future of Financial Services

15. FinTech 公司如何進攻？

16. 利基競爭者 從不同領域侵蝕銀行業務
資料來源：Chris Skinner 數位金融發展趨勢2016-08-23

17. FinTech 公司仍在競爭？

18. 2017年世界經濟論壇報告－超越金融科技，顛覆金融產業
Where Fintechs have succeeded
金融科技公司在所有的金融服務創新領域，
在發展方向，服務形式，創新速度均處於
領先。並在特定服務或是金融價值鏈中成
功立足。
金融科技公司重塑客戶的期望，提高了客
戶體驗的標準。透過如貸款審核的創新，
證明金融服務也可以提供如蘋果，谷歌等
科技公司相同的客戶體驗。
Where Fintechs have fallen short
過度期待客戶將會由現有業者轉換至金融
科技公司。客戶的轉換成本很高，新的創
新並無法全部滿足客戶的需求，特別是當
傳統業者也開始採納家容科技公斯的作法。
金融科技公司致力於創造新的金融服務架
構以及新的生態系統。但是主要的服務仍
是建構於傳統的金融服務架構及生態系統。
金融科技公司(Fintechs) 改變了金融服務的結構，獲得及使用金融服務的方法。但是並
沒有讓它們成為金融服務市場的主導業者。受限於規模及客戶接受度，策略已從取代現
有金融業者轉向建立合作關係。
結論
金融科技大幅的改變了金融服務競爭的基礎，但是並沒有改變整體的競爭格局
資料來源：World Economic Forum : Beyond Fintech: A Pragmatic Assessment of Disruptive Potential in Financial Services

19. 金融科技和科技金融：是敵是友？
"Silicon Valley is coming,” 2015/04
"It’s nothing mystical," "Can we do something like
that? Of course we can.” 2016/05
“When I go to Silicon Valley…they all want to eat our
lunch. Every single one of them is going to try.” 2014/07
J.P. Morgan will start development of a "new fintech campus" for over 1,000 employees in Palo
Alto. scheduled to open in 2020 2018/10/19
The bank has almost 50,000 employees in technology and is pouring money into
artificial intelligence and machine learning to reduce risk and improve underwriting,
while also building up its cloud infrastructure。
letter to shareholder 2018/04

20. 新的競爭者 更大 更全面

21. 金融科技和科技金融：是敵是友？

22. 2025 年Bank 4.0 的核心競爭力

23. Bank 4.0
第一原理思考 (The first principle thinking)
‐ 回到金融服務的本質，瞭解客戶真正的需求
內嵌式銀行 (Embedded Banking )
‐ 隨時出現在客戶需要金融功能(utility)的地方，以最佳體驗的方式
提供服務
人工智慧應用在金融業
‐ 如何獲得客戶與客戶更聰明的互動
‐ 強化內部作業，提供更貼切的服務
以開放的心態與金融科技業者合作，運用新科技
‐ 提供更全面的服務，以共同面對更難纏的對手

24. Augmented 擴增時代
24
擴增時代中文版導讀 2017-01-12

25. Bank 4.0 - Banking Everywhere , XX (Bank,…) Everywhere