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死亡保險契約-被保險人未親簽之爭議

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死亡保險契約-被保險人未親簽之爭議

  1. 1. 死亡保險契約-被保險人未親簽之爭議理和法律事務所所長 謝秉錡律師
  2. 2. 講師資歷• 一、台中市青創會理事。• 二、政大法學士。• 三、台大法研所碩士。• 四、理和法律事務所所長。• 五、人間文教基金會董事。
  3. 3. 演講大綱• 一、保險種類之介紹。• 二、何謂死亡保險。• 三、案例介紹。• 四、案件討論。• 五、結論。
  4. 4. 保險種類之介紹• 保險(Insurance)之定義:是運用多數單位的集體力量,根據合理的計算,並共同建立基金,當少數單位遭受損失時,由全體平均分攤的一種制度;• 從法律的角度來說,保險是當事人間約定,一方交付保險費於他方,他方對於因不可預料或不可抗力的事故所導致的損害,負擔賠償財物的行為。(保險法§1)
  5. 5. 保險契約保險契約構成保戶支付保費保險事故發生保險公司支付保險金
  6. 6. 保險種類之介紹• 保險之種類以廣泛來說可分為下述兩者:(一)財產保險:又名產物保險,是以各種財產及其相關利益為保險標的的保險。財產保險是一種社會化的經濟補償制度,其主要目的是補償投保人或者被保險人的經濟損失。(例如:火災保險、海上保險等)
  7. 7. 保險種類之介紹(二)人身(壽)保險:以人體的健康、身體完整及壽命長短做為保險所要保障的客體,將生病、死亡/存活、受傷害作為要防範的風險,在種類上大致可分為人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險。
  8. 8. 保險種類產險壽險保險
  9. 9. 何謂死亡保險• 死亡保險之定義:此為人壽保險的一種,是指被保險人在保險責任有效期內死亡,保險人給付保險金的保險;根據保險的期限,它分為定期人壽保險和終身人壽保險兩種。
  10. 10. 何謂死亡保險(一)定期人壽險:定期人壽保險只提供一個確定的保障時期。(二)終身人壽險:終身死亡保險簡稱為終身壽險或終身保險,是一種不定期的死亡保險。
  11. 11. 何謂死亡保險• 保險法§105第一項「由第三人訂立之死亡保險契約,未經被保險人書面同意,並約定保險金額,其契約無效。」第二項「被保險人依前項所為之同意,得隨時撤銷之。其撤銷之方式應以書面通知保險人及要保人。」第三項「被保險人依前項規定行使其撤銷權者,視為要保人終止保險契約。」
  12. 12. 死亡保險說明• 要保人簽名即可• 不限於保險單簽名要保人與被保險人同一• 要保人同意投保• 被保險人亦應親簽(7歲以下例外)要保人與被保險人不同一
  13. 13. 生存保險說明以被保險人生存為支付保險金要件生存保險「無道德風險」無庸被保險人親簽
  14. 14. 案例介紹案件事實:一、甲為乙公司業務員,招攬保險,某日保戶來公司申訴表示甲承攬之保險契約,全未經被保險人親簽,請求退還全部保費。二、乙公司請被保險人到公司會談,發現被保險人在乙公司簽名的字跡與文件字跡不一致。
  15. 15. 案例介紹• 三、乙公司決定退還保費予保戶,但亦同時對• 保險業務員懲處及求償。• 四、甲表示保戶於承買保險多年,豈可能會有• 保險契約無效問題。
  16. 16. 案例介紹保險公司主張業務員違約業務員抗辯沒有違約
  17. 17. 案件討論• 本案之爭執點1、依本案之保險契約是否因為未經被保險人親自簽名至全部契約無效?2、按法律行為之一部分無效者,全部皆為無效。但除去該部分亦有成立者,擇其他部分,仍為有效。那依本案是否適用呢?
  18. 18. 原告起訴理由• 一、本件被告無法證明文件是被保險人• 親簽,且各保戶與被保險人亦到庭• 表示非親簽。• 二、雖被保險人曾在其中一份變更投資• 標的文件簽名,但要保人亦未簽• 名。
  19. 19. 原告起訴理由• 三、保險契約雖有死亡保險、生存保險• ,但、傷害險,但死亡保險是主約• ,一旦被保險人未親簽,即全部契約• 無效。• 四、契約內亦有投資型保單,保戶若• 契約有效,投資盈虧應自負,但• 現契約無效,公司需負盈虧,此• 損失應由被告負擔。
  20. 20. 原告起訴理由整理被保險人未親簽主約無效附約亦無效保戶受有投資損失應全部賠償
  21. 21. 被告抗辯理由• 一、本件要保人與被保險人間均為直系• 血親,要保人多次提領保險金,應• 可了解保險內容。• 二、被保險人1亦有在其中一份文件簽名• ,應認已有書面同意。• 三、保險契約可分為生存保險、死亡保險• ,即令死亡保險因被保險人未親簽無效• ,生存保險亦有效。
  22. 22. 被告抗辯理由• 四、投資型保險,可分為死亡保險與投• 資型契約,死亡保險無效,投資型• 契約亦仍有效。• 五、即令契約無效,但同時原告日後無• 庸 再支付保險金,此部分應有法• 律「損益相抵」適用。
  23. 23. 被告抗辯理由整理僅死亡保險無效生存保險應仍有效投資契約亦應有效有損益相抵保險公司退還保費亦免除支付險保金
  24. 24. 法院判決• 一、被告無法證明被保險人有親自簽名。• 二、被保險人既未親簽,保險契約無效。• 三、死亡保險無效,生存保險,投資型• 契約亦同時無效。• 四、被保險人1雖曾於變更文件上簽名,• 但該份契約要保人亦未親簽,且無• 法證明被保險人了解內容。
  25. 25. 法院判決• 五、保險業務員本即有注意保險契約是• 否有被保險人親簽之問題,保險業• 務人員疏失,即應負責,無所謂• 「損益相抵」適用。
  26. 26. 本案給我們的省思及建議人的字跡是否永遠不變?保戶有交費就表示保險契約有效?保險業務員與保戶互動之界限為何?
  27. 27. 建議簽約保全證據不代保戶簽與保戶不應有金錢往來
  28. 28. 謝謝聆聽、指教

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